Возврат залога за автомобиль в автосалоне — 19 советов адвокатов и юристов

Почему не стоит закладывать машину в банк

Какие бы условия ни предложил вам автоломбард, банк или МФО, помните, что в любом случае вы окажетесь в проигрыше:

• Есть большой риск лишиться машины, если не сможете платить по процентам или нарушите одно из условий договора.
• Огромная переплата – вы вернете сумму, намного превышающую сумму кредита.
• Вы не сможете продать машину, если срочно понадобятся деньги. 

Но если вы приняли это решение:

• Выбирайте организацию, давно существующую на рынке и имеющую собственный сайт. Так у вас будет меньше шансов столкнуться с мошенниками.
• Если вместо договора о залоге и займе вам подсовывают договор купли-продажи и лизинга, сразу уходите. Также не подписывайте генеральную доверенность с правом продажи – вы не будете являться собственником своей машины, и банк сможет в  любой момент ее продать.
• Если вам непонятны условия договора, некоторые термины и есть вопросы к графику платежей, обратитесь к юристу за разъяснениями. И только после этого принимайте решение о подписании договора.

https://www.youtube.com/watch?v=

Юрист, кандидат юридических наук Владислав Кукель:

– При заключении договора самое главное – не торопиться. Если вас подгоняют обстоятельства или менеджер, откажитесь от подписания сегодня. Если условия размещены на сайте, ознакомьтесь с ними заранее, накануне подписания. Как вариант: нанять юриста, специализирующегося на банковском праве и кредитных договорах. И выбирайте крупный банк. Чем крупнее банк, тем меньше шансов нарваться на мошенников.

Нужно внимательно читать договор. В кредитном договоре, как правило, содержится график платежей. Платить нужно строго по нему. Некоторые банки выставляют штрафные санкции также и за досрочное погашение кредита.

Документы о погашении долга

Итак, начнём с первого! Вам потребуется фактически 2 основных вида документов:

• справка о закрытии кредита,
• все квитанции об оплатах за последние 3 года (но лучше все).

Первую получить достаточно просто, обратившись с письменным заявлением в ваш банк. Почти все кредиторы предоставляют такую справку по первому требованию. Но бывают и случаи отказов. Именно поэтому мы и говорим о письменном заявлении, которое необходимо подать одним из 2 способов:

• либо лично отвезти его в банк и получить печать и подпись сотрудника банка о принятии и/или входящий номер заявления,
• либо отправить почтой заказным письмом с уведомлением о вручении и описью вложения.

В результате, даже если банк не предоставит подтверждение, что кредит полностью закрыт, у вас будет подтверждение того, что с вашей стороны все обязательства исполнены. К сожалению, это не исключает возможности начисления каких-либо скрытых услуг. Но в этой информации вам поможет внимательное прочтение кредитного договора – всё, чего там нет, незаконно.

И квитанции об оплате также хранить крайне желательно – особенно, если вы вносили деньги через кассу наличными, и, следовательно, других подтверждений оплаты у вас нет. Но увы, многие автолюбители этим пренебрегают.

Почему выше мы писали о 3 годах? Это общий срок исковой давности. То есть по прошествии 3 лет лицо, право которого нарушено, уже не может взыскать ущерб от этого нарушения (в вашем случае сумму платежа по кредиту, которую вы обязаны были внести до определённого срока, согласно графику).

Например, вы 3 года назад обязаны были внести платёж до 5 марта. Вы заплатили, но не сохраняете квитанции о платежах. И в 2021 году именно по этому платежу банк обнаружил, что не получил деньги (либо сотрудники решили слукавить, что не получили). Иск банком подан 10 марта 2021 года.

Изъятие автомобиля у добросовестного приобретателя

Ранее, до 1 июля 2021 года такие споры решались всегда в пользу банка. Собственник привлекался в качестве ответчика в суд, банк предъявлял к нему требование об обращении взыскания на предмет залога, и и суд выносил соответствующее решение. Дальше в работу включались судебные приставы, на автомобиль накладывались запрет на совершение регистрационных действий, а затем арест с последующей передачей автомобиля на хранение в банк, и завершалась процедура продажей автомобиля с торгов.

Изъятие залога у нового собственника было возможно благодаря пункту 1 статьи 353 Гражданского Кодекса РФ, согласно которому, в случае перехода права собственности на заложенное имущество от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества либо в порядке универсального правопреемства, право залога сохраняет силу.

То есть, закон прямо указывал на то, что смена собственника предмета залога не влечет за собой прекращение залоговых обязательств.

Однако, позже все изменилось. 21 декабря 2021 года был принят Федеральный закон № 367-ФЗ «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации», который внес изменения в статью 352 ГК РФ.

В новой редакции статьи 352 ГК РФ (подпункт 2 пункта 1) появилось новое основание прекращения залога, а именно, залог прекращается, если заложенное имущество возмездно приобретено лицом, которое не знало и не должно было знать, что это имущество является предметом залога.

На первый взгляд, все просто — человек купил автомобиль, и если он не знал о том, что авто находится в залоге, стало быть, он является добросовестным приобретателем, а договор залога считается прекращенным. Но, на практике оказалось не все так просто и прозрачно.

Важно отметить, что эти изменения вступили в силу с 1 июля 2021 года, соответственно, новые нормы распространили свое действие только на те договоры купли-продажи, которые были заключены после этой даты. Если заемщик умудрился продать свою залоговую машину, скажем, 30 июня 2021 года, новая норма на эту продажу никак не распространилась, и в суде спорить по такому договору купли-продажи, в попытках признать нового собственника добросовестным приобретателем бесполезно.

Инструкция по применению

То, что вы прочитали выше, это основа, своеобразная «альфа и омега» того, как не попасться на удочку мошенников и не лишиться автомобиля, одновременно превратившись в вечного должника. Если хоть один из перечисленных факторов имеет место, бегите от такого кредитора как от прокаженного.

Разумеется, кто-то справедливо заметит, что универсальных правил не существует и наверняка бывают исключения. Мы согласны, и поэтому

подробно остановимся на основных аспектах финансового продукта, который в народе прозвали «Автозайм под залог ПТС».

По сути, это кредит под залог транспортного средства, которое не нужно ставить на спецстоянку. В настоящее время законно предоставлять заем под залог ПТС могут только банки и МФО (автоломбарды не вправе оставлять имущество в пользовании у заемщика). Сделки с этими финансовыми организациями находятся под контролем Центробанка и подпадают под действие 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Заключая договор с банками и МФО, клиент максимально защищен от:

– незаконной продажи автомобиля по заниженной стоимости;– завышенной процентной ставки по договору;– необоснованных или скрытых пеней и штрафов за просрочку платежей;– незаконной «работы» с должником.

Автомобиль может быть продан либо по согласию должника и кредитора, либо по суду, итогом которого будет решение о передаче долга для дальнейшего производства в Федеральную службу судебных приставов (ФССП). Залог реализуют на аукционе, а разница между долгом и ценой проданного авто остается у должника.

К сожалению, как часто бывает с хорошим продуктом, на рынке появились подделки. Мошенники увидели возможность завладеть чужой машиной за полцены. Схема выглядит следующим образом. Автовладельцу, попавшему в трудную жизненную ситуацию и ищущему деньги, предлагают оформить сразу две сделки: сначала договор купли-продажи транспортного средства, а затем договор финансовой аренды (лизинга).

Если клиент соглашается, то риск остаться без автомобиля возрастает в геометрической прогрессии. Ведь договор купли-продажи максимально защищает нового собственника-кредитора. В любой момент он вправе изъять автомобиль, даже несмотря на действующие соглашения о лизинге или аренде.

Подобные сделки, как правило, заключаются с ООО и не подпадают под регулирование Банка России. Кроме того, серые кредиторы используют различные запрещенные приемы: включают в типовые договоры огромные пени, штрафы за досрочное расторжение отношений или просрочку платежей, навязывают дополнительные услуги вроде страховок, установки за отдельную плату специальных технических средств.

Для прикрытия своей деятельности мошенники могут создать небольшую микрофинансовую организацию. На сайте компании будут представлены свидетельства о ее регистрации, чтобы у потенциального клиента и регулятора создалось впечатление, что все работает по закону. На самом деле большинство договоров купли-продажи автомобилей или аренды/лизинга будут заключаться с неким ООО.

В связи с этим первая рекомендация: МФО ДОЛЖНА БЫТЬ КРУПНОЙ! Все микрофинансовые организации делятся на крупные – МФК и мелкие – МКК. Серый кредитор не может содержать и прикрываться большой компанией –  это очень накладно.

Второй совет: ИЗУЧИТЕ МАТЕРИАЛЫ О КОМПАНИИ В СМИ! Мошенники не станут заявлять о себе в «Коммерсанте», «Ведомостях», «Эксперт РА» и других уважаемых средствах массовой информации.

Третий момент: мошенники – хорошие психологи. При звонке в call-центр они не скажут, что их цель – завладеть вашим авто. Наоборот, у клиента (который уже получил отказы в банках) создается ложное впечатление, что наконец-то ему кто-то доверил деньги в долг.

Если вы не хотите потратить время впустую, категорично заявите сотруднику call-центра: «Я НЕ БУДУ ПОДПИСЫВАТЬ ДОГОВОР КУПЛИ-ПРОДАЖИ АВТОМОБИЛЯ!» Мошенники сразу потеряют к вам интерес и визит в офис отпадет сам собой.

Наконец, четвертое: если вы все-таки приехали в офис, будьте бдительны. Именно там происходят основные нарушения. Вам расскажут о так называемом обратном лизинге, о том, что прежде чем взять свое авто в аренду, его надо продать. При этом запомните несколько верных признаков развода. ЦЕНА В ДОГОВОРЕ КУПЛИ-ПРОДАЖИ ОКАЖЕТСЯ СИЛЬНО ЗАНИЖЕНА!

Чтобы переоформить автомобиль на нового собственника, в ПТС требуется подпись старого владельца. Дабы не пугать клиента при оформлении сделки,  МОШЕННИКИ ПОПРОСЯТ ПОСТАВИТЬ ПОДПИСЬ ПОД НЕЗАПОЛНЕННЫМИ ПОЛЯМИ!

Несмотря на то, что у кредитора может быть договор купли-продажи авто и ПТС с вашей подписью, у него нет прямого доступа к автомобилю. Порой МОШЕННИКИ ПРОСЯТ ПРЕДОСТАВИТЬ ВТОРОЙ КОМПЛЕКТ КЛЮЧЕЙ! Впрочем, это не обязательно. Транспортное средство можно забрать эвакуатором.

Итак, теперь у мошенника есть договор купли-продажи, ПТС, ключи. Но для большей надежности ваш АВТОМОБИЛЬ ОТДАДУТ В ЗАЛОГ ДРУГОЙ КОМПАНИИ! Это делается для того, чтобы запутать и усложнить процесс в суде, когда вы все-таки решите туда обратиться.

Убираем автомобиль из залога

Это шаг в чеклисте необходимых действий по правильному закрытию займа актуален только при наличии у вас именно автокредита – когда приобретённый автомобиль является предметом залога. Другие потребительские кредиты здесь не актуальны, так как машина не выступает залогом.

И это, пожалуй, самое главное, что необходимо сделать, чтобы в будущем не столкнуться с проблемами, например, при продаже машины. Ранее мы уже писали подробную статью о проверке авто на залог.

1. Итак, сначала перейдите на официальный сайт Реестра залогов ФНП в раздел поиска.
2. Здесь вам необходимо выбрать последовательно вкладки «Найти в реестре» → «По информации о предмете залога» → «Транспортное средство» и в соответствующее поле вбить VIN-код вашего автомобиля, который пока ещё должен числиться в кредите.
   
3. Далее ниже кликните кнопку «Найти».
4. В результате вам выдаст информацию о залоге: либо что результатов не найдено, либо, что более вероятно, будет таблица о нахождении транспортного средства в залоге. Это нормально, даже если прошло некоторое время после закрытия кредита.
5. Вам необходимо кликнуть на номер уведомления:
   
6. Как итог, вам покажет один из 2 вариантов. Обратите внимание, даже если автомобиль недавно был в залоге, таблица всё равно будет отображаться. Вам нужно смотреть на состояние, и здесь возможны 2 варианта: либо «сведения исключены», либо «Актуальное».
   

Если вам показывает, что сведения исключены из реестра, то это хорошая новость – значит, банк удалил автомобиль как залог. Не беспокойтесь, если планируете продавать авто, а по поиску в реестре выскакивает эта таблица – многие покупатели знают, что она хранится долго, и знают, что нужно смотреть именно состояние.

Если же информация актуальна, то можно ещё немного подождать, особенно, если вы совсем недавно заплатили и закрыли автокредит полностью. Как правило, банки вносят сведения в течение срока от недели до пары месяцев. Если же прошло больше времени или вам необходимо продать авто и как можно скорее изменить эту информацию, то подайте письменное заявление об исключении сведений о залоге из реестра залогового имущества.

Юридическая консультация онлайн