Займы под залог земельного участка в Санкт-Петербурге — Честные Кредиторы

Займы под залог земельного участка в Санкт-Петербурге - Честные Кредиторы Залог недвижимости

Договор об ипотеке – это договор о залоге недвижимого имущества

К залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и Федеральным законом от 16.07.1998  № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Закон об ипотеке), общие положения о залоге (п. 4 ст. 334 ГК РФ).

Понятие договора залога приведено в статье 334 ГК РФ, согласно которой «в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя)».

В силу залога согласно нормам ГК РФ кредитор имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (п. 1 ст. 334 ГК РФ). Ипотека как вид залога обеспечивает удовлетворение за счет стоимости исключительно недвижимого имущества.

Согласно пункту 1 статьи 130 ГК РФ к недвижимым вещам (недвижимое имущество, недвижимость) относятся земельные участки, участки недр и все, что прочно связано с землей, то есть объекты, перемещение которых без несоразмерного ущерба их назначению невозможно, в том числе здания, сооружения, объекты незавершенного строительства.

Договор об ипотеке – это договор о залоге недвижимого имущества. Договор об ипотеке содержит положения о предмете ипотеки, рыночной оценке предмета ипотеки, существе, размере и сроке исполнения обязательства (существенные условия), обеспечиваемого ипотекой, иные условия (п. 1 ст. 9 Закона об ипотеке). Отсутствие в договоре об ипотеке существенных условий делает такой договор незаключенным (ст. 432 ГК РФ).

Договор об ипотеке оформляется в простой письменной форме и обязательного нотариального удостоверения не требует (п. 1 ст. 10 Закона об ипотеке»).

В залог может быть передано любое имущество, в том числе вещи и имущественные права. Исключения устанавливаются законом (п. 1 ст. 336, п. 1 ст. 358.1 ГК РФ).

Заложенное имущество остается у залогодателя, если иное не предусмотрено ГК РФ, другим законом или договором (п. 1 ст. 338 ГК РФ).

Залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо (п. 1 ст. 335 ГК РФ). Для залога вещи необходимо, чтобы у залогодателя было право собственности на нее. Лицо, имеющее иное вещное право, может передавать вещь в залог в случаях, предусмотренных ГК  РФ (п. 2 ст. 335 ГК РФ). Залогодателем права может быть лицо, являющееся кредитором в обязательстве, из которого вытекает закладываемое право (правообладатель) (п. 1 ст. 358.1 ГК РФ).

Залогодержателем по залогу является банк или иная кредитная организация, либо другое юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение недвижимого имущества (земельного участка или жилого помещения).

Договор залога должен быть заключен в простой письменной форме, если законом или соглашением сторон не установлена нотариальная форма.

Договор залога в обеспечение исполнения обязательств по договору, который должен быть нотариально удостоверен, подлежит нотариальному удостоверению.

Несоблюдение формы договора залога влечет его недействительность (п. 3 ст. 339 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 3 статьи 339 ГК РФ и пунктом 1 статьи 19 Закона об ипотеке (в редакции, действовавшей на день заключения договора) ипотека подлежит государственной регистрации в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним (далее  – ЕГРП)  в порядке, установленном  Федеральным законом от 21 июля 1997 г. № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» (далее – Закон о регистрации).

Как установлено пунктом 1 статьи 11 Закона об ипотеке (в редакции, действовавшей на день заключения договора), государственная регистрация договора, влекущего возникновение ипотеки в силу закона, является основанием для внесения в ЕГРП записи о возникновении ипотеки в силу закона.

При ипотеке в силу закона ипотека как обременение имущества возникает с момента государственной регистрации права собственности на это имущество, если иное не определено договором (пункт 2 статьи 11 Закона об ипотеке).

Предусмотренные Законом об ипотеке и договором об ипотеке права залогодержателя (право залога) на имущество считаются возникшими с момента внесения записи об ипотеке в ЕГРП, если иное не установлено законом. Если обязательство, обеспечиваемое ипотекой, возникло после внесения в ЕГРП записи об ипотеке, права залогодержателя возникают с момента возникновения этого обязательства (пункт 3 статьи 11 Закона об ипотеке).

Пунктом 2 статьи 20 Закона об ипотеке предусмотрено, что ипотека в силу закона подлежит государственной регистрации.

Государственная регистрация ипотеки в силу закона осуществляется одновременно с государственной регистрацией права собственности лица, чьи права обременяются ипотекой, если иное не установлено федеральным законом. Права залогодержателя по ипотеке в силу закона могут быть удостоверены закладной.

В соответствии с пунктом 1 статьи 2 Закона о регистрации государственная регистрация является единственным доказательством существования зарегистрированного права.

Анализ изложенных норм права позволяет сделать вывод о том, что любой залог недвижимого имущества,  независимо от основания его возникновения, подлежит государственной регистрации, так как государственная регистрация является единственным доказательством существования зарегистрированного права.

Ипотека  недвижимого имущества бывает двух видов: ипотека в силу договора  и ипотека в силу закона.

Ипотека в силу договора возникает по воле сторон, на основании заключенного между ними договора об ипотеке.

Ипотека в силу закона встречается в случае, если:

– жилой дом или квартира, приобретенные полностью или частично за счет кредита банка или иной кредитной организации, находятся в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в ЕГРП (п.1 ст. 77 Закона об ипотеке);

– жилое помещение, построенное полностью либо частично с использованием накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих, предоставленных по договору целевого жилищного займа в соответствии с Федеральным законом от 20 августа 2004 г. № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности на жилой дом (п. 4 ст. 77 Закона об ипотеке);

– земельный участок, приобретенный с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации, либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение этого земельного участка, считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот земельный участок. Если соответствующий земельный участок взят в аренду, то возникает ипотека в силу закона на право аренды, если иное не установлено федеральным законом или договором аренды (п. 1 ст. 64.1 Закона об ипотеке);

– при строительстве здания или сооружения на земельном участке, заложенном по договору об ипотеке, ипотека распространяется на эти здания и сооружения, если иное не предусмотрено договором об ипотеке (ст. 65 Закона об ипотеке);

– земельный участок, на котором с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации, либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом, приобретено, построено или строится здание или сооружение, право аренды такого земельного участка считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности на приобретенные, построенные или строящиеся здание или сооружение, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором (ст. 64.2 Закона об ипотеке);

– в случае регистрации права собственности на завершенный строительством объект недвижимости, который ранее был зарегистрирован и передан в ипотеку как объект незавершенного строительства, ипотека сохраняет силу, и ее предметом является здание (сооружение), возведенное в результате завершения строительства (ст. 76 Закона об ипотеке);

– при передаче под выплату ренты земельного участка или другого недвижимого имущества получатель ренты в обеспечение обязательства плательщика ренты приобретает право залога на это имущество (п. 1 ст. 587 ГК РФ);

– ипотека в силу закона возникает, если объект недвижимости приобретен в кредит или в рассрочку (ст. 488 и 489 ГК  РФ);

– земельный участок, принадлежащий застройщику на праве собственности (праве аренды или субаренды), и строящийся (создаваемый) на этом земельном участке многоквартирный дом и (или) иной объект недвижимости в обеспечение исполнения обязательств застройщика (залогодателя) по договору с момента государственной регистрации договора считаются находящимися в залоге у участников долевого строительства (залогодержателей).

На сегодняшний день срок государственной регистрации ипотеки земельных участков, зданий, сооружений, нежилых помещений составляет 15 рабочих дней, а ипотеки жилых помещений – 5 рабочих дней.

С 01.07.2021 договор ипотеки или кредитный договор, содержащий обеспеченное ипотекой обязательство, не подлежит государственной регистрации, однако сама ипотека должна быть зарегистрирована в установленном законом порядке. В отношении ипотеки жилых помещений предусмотрен ускоренный срок регистрации – пять рабочих дней со дня представления необходимых документов. За государственную регистрацию ипотеки в силу закона госпошлина не уплачивается.

Если передаваемое в ипотеку имущество находится в совместной собственности, потребуется письменное согласие всех собственников. Согласие другого супруга должно быть нотариально удостоверено (п. 1 ст. 7 Закона об ипотеке, п. 3 ст. 35 Семейного кодекса РФ).

Когда в залог передается жилой дом или квартира, находящиеся в собственности несовершеннолетних граждан, ограниченно дееспособных или недееспособных лиц, над которыми установлены опека или попечительство, сделку необходимо согласовывать с органом опеки и попечительства (п. 5 ст. 74 Закона об ипотеке, п. 2 ст. 37 ГК РФ).

С прекращением кредитного обязательства залог прекращается. О прекращении ипотеки должна быть сделана отметка в ЕГРП (ст. 352 ГК РФ, ст. 25 Закона об ипотеке). По общему правилу для погашения записи об ипотеке в регистрационный орган достаточно представить:

– заявление владельца закладной;

– или совместное заявление залогодателя и залогодержателя;

– или заявление залогодателя с одновременным представлением закладной, содержащей отметку владельца закладной об исполнении обеспеченного ипотекой обязательства в полном объеме. Данная отметка должна включать слова об исполнении обязательства и дате его исполнения, а также должна быть удостоверена подписью владельца закладной и заверена его печатью (при наличии печати) (п. 2 ст. 25 Закона об ипотеке).

При погашении регистрационной записи об ипотеке закладная аннулируется (п. 3 ст. 25 Закона об ипотеке).

Регистрационная запись об ипотеке погашается в течение трех рабочих дней (п. 1 ст. 25 Закона об ипотеке).

За погашение регистрационной записи об ипотеке госпошлина не уплачивается.

Таким образом, под ипотекой традиционно понимается залог недвижимости, остающейся во владении должника, но с запрещением права свободного распоряжения этим имуществом. Квалифицирующими признаками ипотеки выступают предмет договора залога, каковым может являться лишь недвижимая вещь, и сохранение за залогодателем правомочий владения и пользования этой вещью.

Наталья Щербинина,

главный специалист-эксперт

Омского отдела

Управления Росреестра

по Омской области,

государственный регистратор.

Как снять запрет с недвижимого имущества, наложенный судебным приставом-исполнителем

Займы под залог земельного участка в Санкт-Петербурге - Честные Кредиторы

Большое количество запретов на недвижимое имущество накладывается на основании постановлений Управления службы судебных приставов.

В соответствии с пунктом 8 части 1 статьи 16 Федерального закона от 13.07.2021 № 218-ФЗ «О государственной регистрации недвижимости» (далее – Закон о регистрации) в течение трех рабочих дней с даты поступления в орган регистрации прав документа уполномоченного органа о наложении запрета на недвижимое имущество, накладывается запрет. Государственный регистратор после государственной регистрации в соответствии с частью 5 статьи 34 Закона о регистрации, в течение 5 рабочих дней, уведомляет собственника о регистрации запрета на недвижимое имущество.

Еще про залог:  Проверка авто на залог

Что же делать, если вы получили такое уведомление?

В уведомлении государственный регистратор указывает вид и кадастровый номер объекта недвижимости, реквизиты документа-основания, районный отдел службы судебных приставов, фамилию судебного пристава-исполнителя и номер исполнительного производства, на основании которого наложен запрет.

Информацию о наличии обязательств (долгов) у физических или юридических лиц можно так же посмотреть на официальном сайте Федеральной службы судебных приставов: fssp.ru.

Получив эту информацию, собственнику необходимо оплатить долг, после чего обратиться в отдел службы судебных приставов, указанный в уведомлении. После прекращения исполнительно производства и вынесения постановления об отмене запрета, судебный пристав-исполнитель в соответствии с частью 13 статьи 32 Закона о регистрации в срок не более чем три рабочих дня направляет заверенную копию акта о снятии запрета в орган регистрации.

В соответствии с частью 1 статьи 21 Закона о регистрации в акте об отмене обеспечительных мер в виде запрета должны содержаться описание недвижимого имущества и ссылка на судебный акт, которым он был наложен, а также подписи надлежащих должностных лиц. Документ должен быть заверен печатью органа или лица, его выдавшего.

В соответствии с Приказом ФССП России от 11.07.2021 №318 «Об утверждении примерных форм процессуальных документов, применяемых должностными лицами Федеральной службы судебных приставов в процессе исполнительного производства» документ должен содержать ссылку на исполнительное производство, по которому был наложен арест (запрет), либо информацию в сопроводительном письме к нему о причинах изменения исполнительного производства с указанием с какого на какой номер произошло такое изменение.

В связи с изложенным и в соответствии с пунктом 8 части 1 статьи 16 Федерального закона от 13.07.2021 №218-ФЗ «О государственной регистрации недвижимости» (далее – Закон о регистрации) в течение трех рабочих дней с даты поступления в орган регистрации прав документа уполномоченного органа о снятии запрета, он будет снят. Государственный регистратор после государственной регистрации в соответствии с частью 5 статьи 34 Закона, в течение 5 рабочих дней, уведомляет собственника о снятии запрета с объекта недвижимого имущества.

Еще про залог:  Залог причастия в русском языке это

Ответы на важные вопросы

       «Я досрочно погасил ипотеку в банке. Сейчас мне осталось взять закладную и хотелось бы понимать, какие шаги следует далее предпринять и в какой последовательности. Когда берешь закладную у банка — как делается снятие обременения? Где это можно сделать — в Росреестре или в любом МФЦ? Какие мне понадобятся документы для снятия обременения? Платная ли эта процедура? Если нужно оплачивать госпошлину, то каков ее размер? Какие в итоге я получу документы на руки, доказывающие, что моя квартира — чисто моя и никаких обременений больше нет? Заранее спасибо!».

На вопрос отвечает заместитель руководителя Управления Росреестра по Курганской области Валерий Мохов

 Вы правы. Когда человек рассчитался с кредитной организацией за квартиру, жилой дом или земельный участок остается ещё один шаг —  необходимо снять ограничение с объекта недвижимости, подать заявление о погашении ипотеки. Только после погашения записи об ипотеке в Едином государственном реестре недвижимости (ЕГРН) собственник сможет свободно распоряжаться своей недвижимостью.

Подать заявление о погашении регистрационной записи об ипотеке можно в любом офисе МФЦ либо через портал Росреестра (при наличии электронно-цифровой подписи).

Регистрационная запись об ипотеке погашается в течение трех рабочих дней с момента поступления обращения в орган регистрации прав (Росреестр).

Независимо от того в какой форме будет подана закладная за погашение записи об ипотеке государственная пошлина не уплачивается.

Итак, для снятия ограничения с недвижимости, если Вы самостоятельно обращаетесь в МФЦ, потребуется паспорт и заявление залогодателя (должника) с одновременным представлением закладной, содержащей отметку владельца закладной об исполнении обеспеченного ипотекой обязательства в полном объеме, либо решения суда, арбитражного суда о прекращении ипотеки. Заявление поможет оформить специалист МФЦ при приеме документов.

Возможен вариант, когда за снятием обременения обращается владелец закладной, то есть непосредственно кредитная организация.

После погашения записи об ипотеке в ЕГРН не предусмотрена выдача владельцу недвижимости каких-либо документов подтверждающих этот факт. Однако при желании вы можете также в офисе МФЦ заказать Выписку из ЕГРН об объекте недвижимости, её выдача является платной (300 рублей – в электронном виде, 700 рублей – на бумажном носителе).

Обращаем внимание, что Выписка из ЕГРН выдается на дату обращения, то есть в Вашем случае запрашивать документ одновременно с заявлением о снятии ограничения (ипотеки) не целесообразно. Дождитесь погашения записи об ипотеке (3 рабочих дня), а затем запросите Выписку.

Кроме того, для получения сведений об объекте недвижимости можно воспользоваться бесплатным справочным сервисом на сайте Росреестра (www.rosreestr.ru) – «Справочная информация по объектам недвижимости в режиме online». 

Плюсы и минусы

Использование земли в качестве залога имеет как преимущества, так и недостатки при этом для двух сторон. Из положительного для заемщиков:

  • Более выгодные условия (сравнительно низкий процент и большой срок) при получении крупных сумм и необязательность предоставления справок о доходах и подтверждение официальной занятости на постоянном рабочем месте или же наличие маленького дохода.
  • Испорченная кредитная история в меньшей степени влияет на вероятность одобрения заявки.
  • Отсутствие необходимости в привлечении поручителей.
  • Доступен объем заемных средств на порядок больше, чем при обычном потребительском кредите (при условии, что рыночная стоимость объекта высока).
Еще про залог:  Верховный суд уточнил нормы изъятия единственного жилья у должников :: Жилье :: РБК Недвижимость

Для банка есть одно, но очень весомое и неоспоримое преимущество – сведение рисков убыток от такой сделки к минимуму. Даже если клиент не сможет выплачивать кредит, есть ликвидное имущество, цена которого перекрывает долг, которое можно выставить на продажу и из вырученной суммы покрыть убытки.

К негативу для заемщика использование участка в качестве залога можно отнести следующее:

  • Требуется доп.пакет бумаг, которые касаются объекта обеспечения (правоустанавливающие, согласие прочих собственников и т.д.).
  • Длительность оформления. Между подачей заявки и получением денег может пройти порядка месяца. За это время нужно подать все документы и произвести оценку.
  • Необходимость страховки закладываемого имущества для меньшей ставки.
  • Дополнительные траты в виде арендной платы, если участок будет находиться на сохранении у КФО весь срок действия кредитного договора до выплаты долга.
  • Банки не стремятся идти на уступки клиенту, который попал в ситуацию, при которой возникли финансовые трудности и не одобряют реструктуризацию, а спешат пустить имущество с молотка.
  • Риск потерять землю. Да, разница между выручкой с продажи и размером долга будет возвращена, но это крохи, по сравнению с потерями. А если смотреть на перспективу, то такой объект может вырасти в цене и это очень выгодное капиталовложение на сегодняшний день.

Для банка одобрение заявок по крупным кредитам обеспеченным землей негативом признается:

  • В случае перехода обязательства в просроченные, потребуется заняться процедурой реализации объекта недвижимости. А это небыстро, ведь покупателя на недвижимости из-за дороговизны найти трудно и весь процесс достаточно волокитный, с точки зрения бумаг.
  • Клиенты не спешат расставаться с имуществом, в итоге до продажи дело может так и не дойти, а вот до суда вполне (будут всячески оттягивать торги и отстаивать свои права на землю). Тем более на практике нередко признание залога недействительным.

Да и минимизация рисков не означает, что их нет совсем. Заложенное имущество может упасть в цене как в силу экономических процессов в стране и мире, так и в силу других действий, например, возведение неподалеку объектов и сооружений, которые сказываются на потребительских качествах.

Предложения крупных банков

Сбербанк предоставляет кредит под гарантию земли в размере от 0,5 млн. рублей со ставкой не ниже 12% и на срок не больше 10 лет. При этом прежде чем узнать размер конкретной суммы выдаваемого займа предоставляется весь пакет документов, проводится оценка объекта и только потом в индивидуальном порядке решается вопрос с объемом кредитования.

Потолок 60% от оценки но не больше 10 млн.рублей. Кредит доступен как физлицам, так и юрлицам. В последнем случае это руководители или владельцы дела, ИП. Условия кредитования такой категории отличаются. Размер займа начинается с 300 тыс. рублей, на срок от полугода до 4 лет.

Требования стандартные к клиенту, но незарегистрированным предпринимателям, участникам КФХ, владельцем малого бизнеса (численность штата до 30 человек) рассчитывать на положительное решение по заявке не стоит.

Условием выгодного получения средств является обязательное имущественное страхование объекта залога. Отказ клиента от полиса повышает существенно процент.

В Россельхозбанке, можно сказать, есть привилегии для представителей сельскохозяйственной отрасли. Ориентированы подобные продукты на представителей малого предпринимательства и микробизнеса. Объектом залога выступают только земли сельхозназначения.

Участок должен свободно без ограничений обращаться и подлежит в случае использования в качестве обеспечения страхованию. Размер кредита начинается с 100 000 до 10 000 000 рублей, при этом максимум по заявке ограничивается 70% от оценки. Ставка составляет минимум 16%, но предусмотрена отсрочка по телу кредита продолжительностью до 2 лет, при этом проценты подлежат уплате регулярно согласно графику.

ВТБ24 не предлагает самостоятельных кредитных продуктов с использованием такого обеспечения, как залог земли. Но нецелевой заем можно оформить. В его рамках в качестве залога используется любая недвижимость, принадлежащая на праве собственности и земельные участки не исключение.

Срок кредитования составляет до 20 лет, а минимально доступная ставка – 12% (для каждого клиента она определяется индивидуально). Сумма, которая выделяется, ограничивается 80% от оценки объекта (вероятнее всего, речь идет о квартире, поскольку конкретики относительно вида недвижимости в условиях на сайте нет), а что касается земли, то наверняка процент составит лишь половину стоимости.

Тинькофф Банк как и предыдущий конкурент не делает отдельных предложений по займам под землю, но предусмотрено кредитование под залог любой недвижимости. Оформление всех своих продуктов Тинькофф осуществляет дистанционно, и этот не исключение. Клиенту придется заполнить на сайте заявку, а все документы приобщить в электронном виде (сканированные или фотоварианты).

Далее заемщику позвонит сотрудник банка, чтобы уточнить вопросы, если таковые всплыли. Рассмотрением заявки занимается банк-партнер, если принято положительное решение, то курьером высылается кредитный договор. Как только стороны подпишут документ и тот поступит в банк, на счет клиента будут зачислены средства в оговоренном в договоре размере, который определяется для каждого случая в частном порядке и не может превышать 70% стоимости надела. Продолжительность предоставления средств составляет до 15 лет при ставке в диапазоне 12-15%.

Оцените статью
Добавить комментарий