Ипотека в браке – нужно ли согласие супруга на залог недвижимости

Ипотека в браке – нужно ли согласие супруга на залог недвижимости Залог недвижимости

Ипотека под 6% для семей с детьми

Государственная поддержка по программе позволит уменьшить процентную ставку по ипотеке до 6%. Для получения услуги человек должен быть родителем двух детей, которые родились с 01.01.2021 года, или одного ребенка-инвалида. Инвалидность несовершеннолетний может получить и позже, а не с рождения. В качестве получателя ипотеки может выступать 1 из родителей.

До 2021 года по программе можно было приобрести только новостройку, а вторичное жилье можно было купить только в сельской местности на Дальнем Востоке. Теперь средства субсидии можно направить на покупку участка под застройку или земли с готовым домом.

Для оформления ипотеки под 6% годовых непосредственно общаться с контролирующими структурами не требуется. Процесс происходит через банк. Получатель кредита идет в банковскую организацию и сдает полный пакет документации, подтверждающий право на льготу.

Для получения льготного ипотечного кредита требуется:

  1. Собрать пакет документов. Кроме типовых бумаг, которые подтверждают занятость и объем дохода, в перечень следует включить свидетельства о рождении всех детей.
  2. Сдать пакет документов сотруднику кредитного отдела в банке. Далее финансовое учреждение будет проверять эти документы. Когда право на льготы есть, банк свяжется со специалистом государственной программы и передаст документы. Сотрудники уполномоченной структуры проверят полученный комплект. Если нарушений не выявят, ставка по ипотеке будет снижена до 6% годовых.
  3. Если заявка на льготный кредит одобрена, можно подобрать жилье в пределах доступной суммы. Для заключения договора требуется связаться с владельцем квартиры и предложить вариант оформления сделки в ипотеку. Если продавец согласится, подписывается предварительный договор купли-продажи и далее делается оценка жилья.
  4. Заемщик относит в банк бумаги на недвижимость. Банковская организация проведет другую проверку, и только потом заключается кредитный договор. От получателя средств требуется внесения первоначального взноса.
  5. Имущество проходит регистрацию и передается в залог банку. Закладная остается у них и хранится до окончательной выплаты всех обязательств.
  6. Застраховать квартиру, которая в ипотеке.

Банк переводит деньги непосредственно продавцу недвижимости. Сумма наличными не выдается, только безнал.

Как расположить супруга к положительному решению?

Чтобы получить согласие мужа на покупку квартиры таким методом, стоит презентовать ему следующие преимущества:

  • некоторые банки занижают первоначальный взнос до 10%, а то и вовсе отменяют его;
  • процент кредитования значительно меньше стандартной ставки;
  • возможность зарегистрировать в договоре значительно больше созаемщиков, чем обычно;
  • многие банки прописывают в своих соглашениях информацию о том, что долг может быть на время приостановлен (так, называемые «каникулы») или реструктуризирован;
  • длительность кредита может быть распределена, как на несколько лет, так и на 20-30 год;
  • многие банки также одобряют досрочное погашение кредита (если у покупателя недвижимости появились средства, то он может погасить задолженность разово, не дожидаясь ежемесячного платежа);
  • некоторые кредиторы одобряют использование материнского капитала при оплате первого взноса или платежа уже в действующей ипотеке.

Важно! Условия кредитования и предоставленные льготы определяет банк, а потому перед подписанием соглашения, стоит детально изучить договор.

Еще один альтернативный способ, который поможет получить согласие жены на покупку квартиры – участие в общегосударственной программе «Молодая семья – доступное жилье», которая направлена на поддержку только созданных семей. Согласно ее условиям, государственный бюджет обязуется погасить 40% от всей стоимости недвижимости, тем самым обеспечить более быстрое погашение ипотеки.

Субсидии, предлагаемой программы довольно привлекательны, однако стать ее участником достаточно трудно. Порядок отбора семей, настолько строг, что ее участниками становятся единицы кандидатов. В первую очередь супругам нужно доказать тот факт, что они нуждаются в улучшении жилья более других, а после подтвердить свою платежеспособность.

Еще одно государственное новшество, направленное на поддержку молодых семей было запущено в Сбербанке. Согласно условиям софинансирования, супруги могут открыть в банке счет для сбора первого взноса на покупку недвижимости и откладывать ежемесячно туда определенные средства.

По окончанию сбора денег, за счет государственной казны, сумма на счете умножается в два раза, тем самым делая покупку квартиры значительно дешевле.

Есть и определенные негативные стороны такого вида покупки недвижимости. К примеру, в период между 2021 и 2020 годами из-за кризиса многим гражданам было нечем платить, а банки, на основании соглашения разорвали кредитование и потребовали вернуть им средства.

В любом случае лучше оговорить с банком возможные льготные отсрочки и временные приостановления.

Как спасти ипотечную квартиру | адвокатский кабинет полуэктова и партнеры

24.09.19

М.Полуэктов / АК Полуэктова и партнеры

На ипотечную квартиру можно обратить взыскание даже если она является единственным жильем для должника и членов его семьи и даже если имеются несовершеннолетние дети или иные нетрудоспособные лица. Имущественный (исполнительский) иммунитет на такие квартиры не распространяется.

Еще про залог:  Возвратная тара: бухучет и налогообложение - БУХ.1С, сайт в помощь бухгалтеру

Однако в некоторых случаях момент расставания с ипотечной квартирой можно сильно оттянуть или даже вовсе его избежать. Для этого надо знать некоторые юридические тонкости.

Для простоты изложения будем считать, что ипотекой квартиры обеспечено обязательство заемщика перед банком по кредитному договору.

Обращение взыскания на ипотечную квартиру возможно только по решению суда. 

При этом, в силу п.2 ст.348 ГК суд не обратит взыскание на квартиру, если допущенное должником нарушение кредитного договора незначительно и размер требований банка вследствие этого явно несоразмерен стоимости квартиры. 

Предполагается, что нарушение кредитного договора незначительно, если период просрочки составляет менее 3 месяцев.

Предполагается, что размер требований банка явно несоразмерен стоимости заложенной квартиры, если сумма неисполненного обязательства составляет менее чем 5% от стоимости квартиры.

Причем необходимо, чтобы оба эти условия соблюдались одновременно — второе условие должно быть следствием первого. 

Для обязательств, исполняемых периодическими платежами (а практически все кредитные договоры к ним относятся) законодатель в п.3 ст.348 ГК предусмотрел еще одно основание для обращения взыскания на предмет залога — при нарушении сроков внесения платежей более 3 раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд (если иное не предусмотрено договором). Причем в данном случае размер просрочки значения не имеет. То есть, можно сказать, что правило п.3 ст.348 ГК является исключением из правила п.2 ст.348 ГК.

Таким образом, в случае неисполнения кредитного договора основанием для обращения взыскания на заложенную квартиру могут быть как условия, предусмотренные п.2 ст.348 ГК (значительное нарушение — более 3 месяцев просрочки на общую сумму более 5% стоимости квартиры), так и условие, предусмотренное п.3 ст.348 ГК (систематическая просрочка внесения платежей — более 3 раз в течение 12 месяцев).

Однако заемщику не стоит сильно рассчитывать на то, что пункты 2 и 3 ст.348 ГК защитят его от потери заложенной квартиры.

Дело в том, что согласно п.2 ст.811 ГК при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. Данная норма применима и к кредитным договорам.

В результате, даже в случае незначительной единоразовой просрочки внесения очередного платежа, банк вправе потребовать досрочно вернуть всю оставшуюся сумму кредита вместе с процентами. Если в течение 3 месяцев и 7 дней (п.2 ст.314 ГК) заемщик не сможет уплатить банку эти деньги, то условие п.2 ст.348 ГК о значительном нарушении будет считаться соблюденным и банк будет вправе обратить взыскание на заложенную квартиру.

Что же делать, если банк обратился в суд с требованием обратить взыскание на квартиру?

Как правило в подобных ситуациях спасти должника может только п.4 ст.348 ГК, согласно которому должник вправе в любое время до реализации квартиры на торгах прекратить обращение на нее взыскания и ее реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено.

Поэтому нужно как можно дальше оттягивать момент реализации квартиры и параллельно искать деньги для погашения долга. 

Возможно у заемщика есть менее ценное чем квартира имущество, которое можно продать. Или можно искать вариант как перекредитоваться.

Оттягивать момент реализации квартиры можно путем затягивания судебного процесса по обращению взыскания на квартиру (см. нашу статью “Как затягивают рассмотрение дел в суде и как этому противостоять”) и обжалования действий судебного пристава-исполнителя.

Что можно и следует предпринять конкретно?

1. В рамках судебного дела по обращению взыскания на заложенную квартиру стоит попытаться установить максимально высокую начальную продажную цену квартиры.

В этом случае снижается вероятность продажи квартиры на первых торгах. Рассчитывать на то, что не состоятся повторные торги, не стоит, так как после несостоявшихся повторных торгов банк скорее всего оставит квартиру за собой.

Если в деле имеется отчет оценщика, представленный банком, то результаты такой оценки можно обжаловать в отдельном суде и до рассмотрения этого спора попытаться приостановить производство по делу об обращении взыскания на квартиру.

В рамках дела по обращению взыскания на квартиру суд может назначить судебную оценочную экспертизу.

2. В рамках судебного дела по обращению взыскания на заложенную квартиру стоит на основании п.3 ст.54 ФЗ “Об ипотеке (залоге недвижимости)» подать заявление о предоставлении отсрочки реализации квартиры на 1 год.

3. Обжаловать решение суда об обращении взыскания на квартиру в апелляционном порядке, чтобы отсрочить его вступление в законную силу.

4. Обжаловать торги по продаже квартиры. Иногда для этого к участию в торгах привлекают дружественных лиц.

5. Просить суд приостановить исполнительное производство на основании ст.104.5 ФЗ “Об исполнительном производстве”.

Еще про залог:  Деньги под расписку: где взять срочно - Твои финансы

6. Обжаловать действия судебного пристава-исполнителя.

Есть еще один вариант, при котором залог с квартиры снимается даже без погашения долга перед банком. 

Такое может произойти, если в отношении заемщика будет возбуждена процедура банкротства и банк пропустит двухмесячный срок на включение своих требований в реестр требований кредиторов.

Правовые последствия пропуска этого срока предусмотрены в п.5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2021 N 48 «О некоторых вопросах, связанных с особенностями формирования и распределения конкурсной массы в делах о банкротстве граждан»: 

Если кредитор по требованию, обеспеченному залогом единственного пригодного для постоянного проживания должника и членов его семьи жилого помещения, не предъявил это требование должнику в рамках дела о банкротстве либо обратился за установлением статуса залогового кредитора с пропуском срока, определенного пунктом 1 статьи 142 Закона о банкротстве, и судом было отказано в восстановлении пропущенного срока, такой кредитор не вправе рассчитывать на удовлетворение своего требования за счет предмета залога, в том числе посредством обращения взыскания на данное имущество вне рамок дела о банкротстве”.

Для граждан, у которых нет иного жилья помимо ипотечной квартиры, такая “забывчивость” банка — большая удача.

Что в таком случае происходит с точки зрения закона? 

В отношении квартиры начинает действовать исполнительский иммунитет, она не попадает в конкурсную массу гражданина (п.3 ст.213.25 Закона о банкротстве) и не может быть реализована в процедуре банкротства.

Если по окончании процедуры реализации арбитражный суд освободит гражданина от дальнейшего исполнения обязательств, то право залога на квартиру прекратится. На нее уже никто не сможет обратить взыскание (ст.446 ГПК). Квартира останется в собственности заемщика.

Кто может взять кредит под залог недвижимости

Залоговый кредит может оформить любой владелец недвижимости. Если нет квартиры или дома в собственности, можно привлечь созаемщика, у которого есть собственность. Если основной заемщик не сможет выплачивать кредит, ответственность ляжет на созаемщика и его имущество. Банку не важно, кто будет основным заемщиком, а кто — созаемщиком. Главное, чтобы был ликвидный залог.

Требования к заемщику зависят от банка. Чаще всего они такие:

  • гражданство РФ;
  • постоянная или временная регистрация на территории РФ;
  • возраст от 18 лет или 21 года;
  • предпочтительно постоянное место работы и минимальный общий стаж от 1 года.

Также банк накладывает ограничения на максимальное количество созаемщиков: обычно не более четырех, включая основного. Еще учитывают возраст на момент полного погашения — кредит нужно погасить, пока не исполнилось 65 лет.

Кредит под залог недвижимости может быть сложно получить руководителям компаний, их заместителям и главным бухгалтерам, индивидуальным предпринимателям и владельцам (собственникам) бизнеса с долей 5% и более.

Некоторые бюро предоставляют возможность онлайн-подтверждения личности через те же госуслуги: то есть ехать никуда не нужно, отчет получите сразу на сайте.

Чтобы повысить вероятность одобрения, перед подачей заявки нужно исправить ошибки, если они есть. Сделать это можно через БКИ или в отделении банка, который допустил ошибку.

Все ненужные кредитные карты тоже лучше закрыть. Даже если не пользуетесь кредиткой, в какой-то момент можете израсходовать весь лимит — и тогда придется платить ежемесячный платеж. Поэтому при расчете платежеспособности банк учитывает даже кредитные карты без долга на данный момент.

Можно ли взять кредит под залог недвижимости без справки о заработке. Есть банки, которые не требуют подтверждать доход даже справкой по форме банка, но обычно в этом случае повышают ставку. Если есть возможность, лучше подтвердить доход официально — это увеличит вероятность, что кредит одобрят. Мы уже рассказывали о том, что еще может помочь в получении кредита.

Согласие на залог имущества (правильный образец)

Если иное не вытекает из существа отношений залога, кредитор или иное управомоченное лицо, в чьих интересах был наложен запрет на распоряжение имуществом (статья 174.1 ГК РФ), обладает правами и обязанностями залогодержателя в отношении этого имущества с момента вступления в силу решения суда, которым требования таких кредитора или иного управомоченного лица были удовлетворены.

Владение, пользование и распоряжение общим имуществом супругов осуществляются по обоюдному согласию супругов.Для совершения одним из супругов сделки по заключению договора залога имущества, требующей нотариального удостоверения и (или) регистрации в установленном законом порядке, необходимо получить нотариально удостоверенное согласие на залог имущества.

Супруг, чье нотариально удостоверенное согласие на залог имущества не было получено, вправе требовать признания сделки недействительной в судебном порядке в течение года со дня, когда он узнал или должен был узнать о совершении данной сделки.

Каждый из участников совместной собственности вправе совершать сделки по распоряжению общим имуществом, если иное не вытекает из соглашения всех участников. Совершенная одним из участников совместной собственности сделка, связанная с распоряжением общим имуществом, может быть признана недействительной по требованию остальных участников по мотивам отсутствия у участника, совершившего сделку, необходимых полномочий (например, согласие на залог имущества) только в случае, если доказано, что другая сторона в сделке знала или заведомо должна была знать об этом.

Предлагаем ознакомиться Льготы для Народных Артистов России в 2020 году

Еще про залог:  Иск об обращении взыскания на предмет залога - 24 советов адвокатов и юристов

Смотреть другие образцы нотариальных согласий…

Образец согласие на залог имущества

Город Москва, РФДвадцать девятого июня две тысячи ___________ года

Я, гр. ПИКОВ АЛЕКСАНДР ДМИТРИЕВИЧ, 11.11.1961 г.р., место рождения — г. Москва, гражданин Российской Федерации, пол муж., паспорт 01 02 444888, выдан Управления внутренних дел Центрального округа гор. Москвы 11.01.2001 г., код подразделения 222-002, зарег.: гор. Москва, ул.

даю свое согласие супруге, Касаткиной Елене Вячеславовне, на передачу в залог ОАО КБ «Центр-инвест» автомобиля марки ВАЗ2115, категория В, идентификационный № _______ ХТА, год выпуска 2004 г., двигатель № 7777777, кузов № 3333333, свидетельство о регистрации -____________, регистрационный номер -____________, паспорт транспортного средства 77 КТ 777777, на условиях по своему усмотрению.

Субсидия до 450 000 рублей

Это выплата в сумме 450 000 рублей за появление на свет третьего ребенка.

Сумму можно использовать для первоначального взноса при оформлении ипотечного кредита. Подобный договор необходимо заключить не позднее 01.07.2023 года. У детей и родителя, на кого оформляется ипотека, должно быть российское гражданство.

Для принятия участия в государственной программе нужно подтвердить рождение третьего ребенка в семье за время с 01.01.2021 по 31.12.2022 гг. Обращаться в организацию, которая контролирует выдачу субсидий, не придется. Документы отдают в банк, который самостоятельно направит их к оператору программы — Дом.рф.

Чтобы оформить субсидию на погашение ипотечного кредита многодетной семье нужно:

  1. Собрать документы. Предварительный анализ запроса на средства заемщика делается на основе заявления, паспорта, справки о доходах, СНИЛС, трудовой книжки, водительских прав, заграничного паспорта.
  2. Выбрать банк и отдать документы.
  3. Ждать проверки документов.
  4. Подобрать недвижимость. На поиск дается от 30 до 90 дней. Если многодетная семья не успевает найти квартиру, то процедуру придется проходить заново.
  5. Договориться с собственником жилья и предложить оформить квартиру в ипотечный кредит. Если владелец соглашается, подписывается предварительный договор купли-продажи. Банк оценивает жилье.
  6. Передать документы в банк, который проверит бумаги по недвижимости. Если найденная квартира подходит по требованиям, с получателем средств заключается договор ипотеки.
  7. Оформить недвижимость и предоставить закладную в банк. Там закладная будет храниться до окончательного погашения обязательств заемщиком.
  8. Внести первоначальный платеж и застраховать недвижимость.
  9. Дождаться поступления денег от банка.
  10. Предоставить в банк ко времени появления права на льготу: свидетельство о рождении детей, СНИЛС, выписку о семейном составе, выписку из домовой книги, заявление и паспорт.

Если ошибок не будет, заявка клиента будет удовлетворена. Деньги придут на счет в банк и будут списаны в счет ипотеки.

Требования к залоговой недвижимости

Требования к залогу каждый банк определяет индивидуально. Некоторые банки принимают в залог только квартиры, считая их более ликвидными. В других банках в залог можно оставить комнату, гараж, загородный дом с участком, квартиру в таунхаусе.

В зависимости от вида объекта залога к нему предъявляются определенные требования.

Требования к квартирам. У банков чаще всего нет жестких требований по площади. Они принимаются в залог студии и даже квартиры с неузаконенной перепланировкой. Вот еще какие требования могут быть у банков:

  1. Материал стен, перекрытий. Банки могут не брать в залог квартиры в домах из дерева (бруса), а также квартиры в панельных и блочных домах ниже пяти этажей, построенных до 1975 года. Фундамент дома может быть любой — кирпичный, бетонный или каменный.
  2. Износ здания. В некоторых банках допускается до 70%, но в среднем — 60%. Важно, чтобы дом не стоял в планах на капитальный ремонт, снос или реконструкцию с отселением и не был в аварийном состоянии.
  3. Коммуникации и санузел. Должны быть ванная и туалет, горячая и холодная вода, канализация, отопление, а также подключение к центральным системам газа или электричества.

Требования к таунхаусу. Это должна быть изолированная многоэтажная часть жилого дома с отдельным входом и общей стеной с соседним блоком без дверей, а также с собственным почтовым адресом.

По документам он должен быть зарегистрирован как индивидуальный объект. Варианты оформления могут быть разные: таунхаус, дом блокированной застройки, часть жилого дома, часть сблокированного жилого дома, блок-секция, жилое помещение, часть жилого помещения, квартира.

Из других характеристик банки смотрят на фундамент — кирпичный, каменный или бетонный — и коммуникации. Обязательно должно быть электричество, холодная и горячая вода, отопление, канализация на постоянной основе. Если дом стоит на свайном фундаменте, нет горячей воды, не проведена канализация или нет подключения к электросетям — достаточно одного несоответствия критериям банка, — дом в залог не примут.

Требования к жилым домам. Банки обычно рассматривают только завершенное строительство и дома не выше 3 этажей. В отдельных случаях могут взять в залог незавершенное строительство, если есть проект и коммуникации. Подведение газа необязательно.

Деревянные дома обычно берут в залог, если они не старше 1985 года, а в некоторых банках — не старше 2000 года. Для остальных домов жестких ограничений по материалу нет.

Еще смотрят на износ дома. В среднем он должен быть не более 50%. Для деревянных домов — не более 40%.

Дом должен располагаться в населенном пункте, где есть хотя бы три других жилых дома и возможность добраться в любое время года. Иметь постоянное электроснабжение от энергоснабжающей организации, канализацию, воду, отопление, ванную и туалет.

Точные требования к объекту залога можно найти на сайте банка или попросить менеджера в отделении распечатать их.

Оцените статью
Добавить комментарий