Правоотношения с участием в них ломбарда
Березин Дмитрий Александрович, аспирант кафедры гражданского права и процесса Государственного университета управления, юрист, независимый оценщик.
В настоящей статье рассматриваются нормы кодифицированного и специального российского гражданского законодательства, регулирующего правоотношения, связанные с кредитованием и хранением, осуществляемым ломбардом. Исследован порядок оценки предметов залога в ломбардных и аналогичных им правоотношениях. На основе примера из судебной практики рассмотрены правоотношения ломбарда со страховщиком.
Нормы п. 1 ст. 919
ГК РФ и ч. 2 ст. 9
Федерального закона от 19 июля 2007 г. N 196-ФЗ «О ломбардах» (далее — Федеральный закон о ломбардах) определяют договор хранения в ломбарде вещей публичным. Наименование — «договор хранения в ломбарде вещей» толкует о сложном составе данного договора, который включает в себя два объекта гражданских прав, это: вещь, принятая на хранение; оказание услуг, связанных с хранением и сохранностью принятой на хранение вещи. В соответствии с ч. 1 ст. 7
Закона о ломбардах ломбард (заимодавец) передает на возвратной и возмездной основе на срок не более одного года заем гражданину (физическому лицу) — заемщику, а заемщик, одновременно являющийся залогодателем, передает ломбарду имущество, являющееся предметом залога.
В комплексе услуг, оказываемых ломбардом, хранение является дополнительным обязательством. В части хранения услуги ломбарда можно сравнить с услугами залогодержателя при закладе. Обязательство по хранению является двусторонним и возмездным (даже если не предусматривается конкретно оплата услуг по хранению, то она учитывается хранителем при оплате общих услуг ломбарда).
Таким образом, об услугах, оказываемых ломбардом, следует говорить как о сложном, смешанном составе правоотношений, связанных с краткосрочным кредитованием и хранением. Кредитование и хранение, осуществляемые ломбардом, как правило, взаимосвязаны. Ломбард, предоставив краткосрочный заем заемщику под залог принадлежащей заемщику вещи, наделяется обязательством по ее хранению, от которого отказаться не вправе. Вещь, принятая на хранение ломбардом, служит предметом залога, хранение направлено на сохранность предмета залога, тем самым возникает взаимное обеспечение исполнения обязательств двух сторон обсуждаемого договора.
В соответствии с п. 3 ст. 919
ГК РФ, ст. 5
Федерального закона о ломбардах вещь, поступающая в ломбард, подлежит оценке, которая производится по соглашению сторон в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле в момент и месте ее принятия в залог или на хранение.
Часть 3 ст. 2
Федерального закона о ломбардах определяет предмет залога и хранения оборотоспособной движимой вещью, принадлежащей заемщику или поклажедателю и предназначенной для личного потребления. Например, «Мосгорломбард» предоставляет деньги под залог различных категорий вещей (около пятисот наименований). В частности, займы могут быть выданы при передаче клиентом: шуб, дубленок и другой дорогой одежды; телевизора или компьютера; сканера, принтера или другого образца офисной техники; фото- и видеоустройства; драгоценных металлов и камней, а также ювелирной продукции, изготовленной из этих материалов; мобильного телефона или планшета».
В соответствии с п. 1 ст. 340
ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.
Федеральный закон от 29 июля 1998 г. N 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» (далее — Федеральный закон об оценочной деятельности) определяет правовые основы регулирования оценочной деятельности в отношении объектов оценки, принадлежащих участникам правоотношений, для целей совершения сделок с объектами оценки, а также для иных целей. Оценочная деятельность направлена на установление в отношении объектов оценки рыночной или иной стоимости. Статья 5
указанного Федерального закона приводит неисчерпывающий перечень объектов оценки и относит к ним объекты гражданских прав, в отношении которых законодательством Российской Федерации установлена их возможность участия в гражданском обороте.
Ряд федеральных законов и иных нормативных правовых актов, в том числе регулирующих правоотношения, в которых имеет место предмет залога, содержат бланкетные нормы с отсылкой к Федеральному закону
об оценочной деятельности <4>, тем самым устанавливают требования о проведении оценки объектов правоотношений в соответствии с указанным Федеральным законом, профессиональным независимым оценщиком.
В соответствии с ч. 3 ст. 9
Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее — Федеральный закон об ипотеке) оценка предмета ипотеки определяется в соответствии с законодательством Российской Федерации по соглашению залогодателя с залогодержателем с соблюдением при ипотеке земельного участка требований статьи 67
настоящего Федерального закона и указывается в договоре об ипотеке в денежном выражении. Оценка земельного участка осуществляется в соответствии с законодательством, регулирующим оценочную деятельность в Российской Федерации (ч. 1 ст. 67
Закона об ипотеке). Иными словами, если предметом залога явился земельный участок, оценка его проводится в соответствии с Федеральным законом
об оценочной деятельности. Аналогичные правила проведения оценки в соответствии с Федеральным законом
об оценочной деятельности установлены при ипотеке государственного или муниципального имущества (абз. 2 ч. 3 ст. 9
Федерального закона об ипотеке). Под государственным или муниципальным имуществом, о котором идет речь в указанной норме, следует понимать недвижимость, которой может быть не только земельный участок, но и другой объект, прочно связанный с землей, перемещение которого без несоразмерного ущерба его назначению невозможно, например отдельное помещение в здании.
Таким образом, в соответствии с Федеральным законом
об ипотеке стоимость (оценка) предмета ипотеки, принадлежащего гражданам и (или) юридическим лицам, за исключением земельных участков, может устанавливаться соглашением сторон, без привлечения к оценке профессионального независимого оценщика. Например, как в правоотношениях с участием ломбарда — «в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле в момент и месте ее принятия в залог или на хранение». Но, как показывает практика, стороны предстоящего договора об ипотеке оценивают любой его предмет, представляющий собой недвижимое имущество, независимо от субъекта права на него, в соответствии с Федеральным законом
об оценочной деятельности.
Как правило, ломбарды заранее устанавливают прейскуранты (тарифы) на те или иные вещи, принимаемые в залог под заем денежных средств. Например, ломбардом «Корона» установлен прейскурант на скупку золота.
«Мосгорломбард» в оценке ювелирной продукции, принимаемой в залог и на хранение, осуществляет следующие этапы: подтверждение подлинности драгоценного материала; измерение веса изделия в каратах; оценка чистоты камней, проверка на отсутствие сколов, царапин и трещин, а также на прозрачность; оценка уровня исполнения.
Процедура проводится опытными ювелирами-оценщиками. Сумма денег, выдаваемая под залог, напрямую зависит от результатов оценочного комплекса. Например, за ювелирное изделие из золота пробой 375 залогодатель может получить от заимодавца 770 рублей; за аналогичное изделие пробой 500 — 1030 рублей и т.д.
«Клиент приходит к нам с какой-либо ценной вещью. Наши специалисты оценивают ее и называют сумму, которая может быть за нее выплачена. При согласии с данными условиями составляется договор. Вещь отправляется в специальное хранилище, клиент получает на руки наличные деньги под залог».
Таким образом, клиент ломбарда участия в оценке не принимает. Оценка потенциального предмета залога и хранения проводится одной стороной предстоящего обсуждаемого договора, ломбардом, в лице его работников. Результат такой оценки представляет собой цену займа, а не стоимость предмета залога и хранения, которую может получить заемщик-поклажедатель, за предоставленную в залог и на хранение принадлежащую ему ценную движимую вещь. С принятием таких условий заемщиком-поклажедателем между ним и ломбардом возникает соглашение, представляющее собой договор займа и хранения. Следовательно, об оценке, о которой говорится в ст. 5
Федерального закона о ломбардах, стоит говорить как о соглашении цены договора займа, устанавливаемой соглашением сторон.
В соответствии с ч. 4 ст. 7, ч. 3 ст. 9
Федерального закона о ломбардах договор займа оформляется выдачей ломбардом заемщику залогового билета, договора хранения, удостоверяется выдачей ломбардом поклажедателю именной сохранной квитанции (далее — сохранная квитанция), которые являются бланками строгой отчетности, формы которых утверждаются в порядке, установленном Правительством Российской Федерации.
Таким образом, договор займа и хранения, в котором главным участником выступает ломбард, следует отнести к договору присоединения, условия которого определены одной из сторон в формулярах и иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п. 1 ст. 428
ГК РФ).
Залоговый билет и сохранная квитанция должны содержать сумму оценки заложенной и сданной на хранение вещи (п. 4 ч. 5 ст. 7, п. 4 ч. 4 ст. 9
Федерального закона о ломбардах). Согласно вышеприведенным выводам оценка потенциального предмета залога и хранения проводится одной стороной предстоящего обсуждаемого договора, ломбардом, в лице его работников. Цену займа за переданную в залог и на хранение вещь заемщик-поклажедатель принимает путем присоединения. Если к предмету спора относится стоимость, в отношении ее соответствующим доказательством может служить отчет об оценке, составленный независимым оценщиком, в соответствии с требованиями Федерального закона
об оценочной деятельности. Ответ на вопрос: «Что может служить доказательством, подтверждающим сумму оценки заложенной и сданной на хранение вещи в ломбард?» — договор присоединения.
В соответствии с п. 4 ст. 919
ГК РФ и ст. 6 Федерального закона о ломбардах ломбард наделен обязанностью исключительно за свой счет страховать предмет залога и хранения в пользу своего контрагента по обсуждаемому договору. Также ломбард вправе страховать за свой счет иные риски, связанные с вещью, принятой в залог или на хранение (ч. 3 ст. 6
Федерального закона о ломбардах). Таким образом, в целях надлежащего исполнения договора хранения в ломбарде вещей ломбард в интересах поклажедателя (залогодателя) на случай возможного наступления неблагоприятных последствий, в том числе на случай несохранения предмета залога и хранения, вступает в правоотношения со страховщиком.
Пункт 1 ст. 945
ГК РФ при заключении договора страхования имущества предоставляет страховщику право произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости — назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости.
Под действительной (страховой) стоимостью имущества следует понимать его рыночную стоимость. При этом страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик не воспользовался до заключения договора своим правом на оценку страхового риска (п. 1 ст. 945
ГК).
Таким образом, независимая оценка предмета залога и хранения обсуждаемых правоотношений в соответствии с Федеральным законом
об оценочной деятельности может быть проведена по инициативе страховщика, с которым ломбард во исполнение договора хранения вступает в правоотношения.
Предлагается рассмотреть пример из судебной практики — Постановление
Девятого арбитражного апелляционного суда от 23.12.2021 N 09АП-42372/2021 по делу N А40-58921/14.
«Как усматривается из материалов дела, 24.12.2021 между ООО «Ломбард Ривьера» и ЗАО «СГ УралСиб» был заключен договор добровольного страхования имущества от огня и других опасностей (далее — договор страхования) на случай наступления совокупности рисков.
В период действия договора страхования у истца неоднократно производились выемки заложенного заемщиками имущества в соответствии с уголовно-процессуальным законодательством Российской Федерации.
По каждому случаю истец обращался к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, однако получал отказы в выплате, мотивированные тем, что ООО «Ломбард Ривьера» не является выгодоприобретателем по наступившим страховым случаям.
Общая сумма задолженности ответчика перед истцом по выплате страхового возмещения составила 42818,01 руб.
Данные обстоятельства явились основанием для обращения ООО «Ломбард Ривьера» с настоящим исковым заявлением в арбитражный суд.
Исследованными судом апелляционной инстанции доказательствами подтверждается правильное разрешение дела по существу арбитражным судом первой инстанции.
Доводы апелляционной жалобы ответчика о незаконности решения суда первой инстанции признаются коллегией несостоятельными.
Кроме того, органом предварительного следствия было установлено, что все заложенные вещи были похищены у третьих лиц. Следовательно, заемщикам не принадлежало заложенное ими имущество.
Статья 6
Закона о ломбардах не возлагает на ломбард обязанность страховать риск изъятия вещи в соответствии с уголовно-процессуальным законодательством Российской Федерации в пользу заемщика или поклажедателя.
Вместе с тем на основании ч. 3 ст. 6
Закона о ломбардах ломбард вправе застраховать и иные риски, в том числе риск принудительного изъятия, осуществленного по распоряжению государственного органа (на основании судебного решения согласно ст. 183
УПК РФ).
В пункте 1.3 договора добровольного страхования имущества от огня и других опасностей содержится указание на то, что выгодоприобретателем по нему является поклажедатель (залогодатель).
Доводы заявителя жалобы сводятся к тому, что истец не является выгодоприобретателем по риску принудительного изъятия, осуществленного по распоряжению органа (на основании судебного решения согласно ст. 183
УПК РФ), поскольку выгодоприобретателем по договору страхования являются залогодатели.
Статьей 956
ГК РФ установлено, что страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. При этом выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.
Из материалов дела усматривается, что письмом от 14.06.2021 ООО «Ломбард Ривьера» уведомило ЗАО «СГ УралСиб» о замене по договору страхования выгодоприобретателя — поклажедателя/залогодателя по риску принудительного изъятия, осуществленного по распоряжению государственного органа (на основании судебного решения согласно ст. 183
УПК РФ), на выгодоприобретателя — ООО «Ломбард Ривьера».
Факт получения данного письменного уведомления ответчик не оспаривает.
Таким образом, замена выгодоприобретателя была произведена истцом в порядке, предусмотренном ст. 956
ГК РФ, в связи с чем ООО «Ломбард Ривьера» имеет право на страховое возмещение».
В рассмотренном примере в период действия обсуждаемого договора и договора страхования имел место случай, предусмотренный ч. 2 ст. 4
Федерального закона о ломбардах, выемки заложенной или сданной на хранение вещи в соответствии с УПК РФ. В связи с возникновением таких обстоятельств договор займа или договор хранения прекращается, о чем ломбард должен уведомить заемщика или поклажедателя в трехдневный срок. В противном случае ломбард лишается права на удовлетворение своего требования к указанным лицам. Таким образом, прекращение обсуждаемого договора вследствие событий, с которыми закон связывает наступление гражданско-правовых последствий, не всегда является окончательным, так как может порождать право требований ломбарда к заемщику-поклажедателю и, как показал пример судебной практики, к страховщику.
