Залог, что это значит — кредит под залог, недвижимость под залог | Блог Совкомбанка

Залог на основании закона

Случаи возникновения залога на основании закона немногочисленны:

Основные виды залога

В нашей стране их всего два:

• заклад – залогодатель передает имущество кредитору на хранение до завершения сделки (по такому принципу работают ломбарды);
• классический – ценность остается в пользовании у заемщика.

При этом залогодержатель вправе ограничить залогодателю перечень действий, которые он может совершать с закладываемым имуществом. Так, в случае с недвижимостью заемщику может быть запрещено вносить изменения в план помещения, делать значительную перестройку или сдавать помещение в аренду.

Что такое залог

Простыми словами, это какая-либо ценность, принадлежащая вам, которую вы обязуетесь отдать кредитору в случае, если не сможете исполнять принятые на себя обязательства.

Чаще всего этот термин используется в сфере денежно-кредитных отношений. Общие правила таких взаимоотношений регулируются гл. 23 Гражданского кодекса РФ. С этой областью права связано несколько понятий.

• Залогодатель – физическое или юридическое лицо, которое берет на себя обязательства финансового характера в обмен на какую-либо ценность, как правило, имущество. Также в этой роли может выступать поручитель заемщика.
• Залогодержатель – финансовая организация или другой кредитор, которому передается право обладания ценностью до выполнения должником обязательств.

Простой пример таких взаимоотношений – ломбарды. Они дают денежные суммы в обмен на ювелирные изделия. Получив обратно деньги с комиссией, ломбард возвращает залогодателю его ценность.

Кроме того, в основном из фильмов и литературы, на слуху выражение «выпустить под залог». Это значит, что суд позволил человеку, находящемуся под следствием, на период расследования уголовного дела покинуть СИЗО в обмен на определенную сумму денег. При этом подследственный гарантирует, что не попытается скрыться от правосудия.

Возникновение и оформление залогового правоотношения

Залоговое правоотношение и вытекающее из него право залога мо­гут возникнуть как в силу договора, так и на основании закона при на­ступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмот­рено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обяза­тельства признается находящимся в залоге (п. 3 ст. 334 ГК).

Залог в кредитовании, займы под залог

При заключении сделки с банком предмет залога чаще всего остается во владении залогодателя. Такие условия действуют, например, при оформлении ипотеки – в качестве гарантии выступает приобретаемая недвижимость.

При автокредите финансовая организация имеет право забрать заложенное ТС в случае потери платежеспособности новоиспеченным автовладельцем. В этом случае говорят, что на закладываемое имущество наложено обременение.

Предмет залога

Предметом залога является имущество, специальным образом выделен­ное в составе имущества залогодателя или переданное залогодержателю, из стоимости которого залогодержатель имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспечиваемого залогом обязательства удов­летворить свои требования преимущественно перед другими кредиторами.

В качестве предмета залога могут выступать

При залоге имущественных прав залогодатель в случае неисполнения должником обеспечиваемого обязательства может обратить взыскание на заложенное право и получить удовлетворение за счет денег, полученных от его реализации, но в отличие от залога вещей формой реализации за­ложенного права будет цессия.

Правило п. 1 ст. 336 ГК не исключает воз­можности залога исключительных прав (п. 5 ст. 1233 ГК).

Вместе с тем не могут быть предметом залога права требования, неразрывно связанные с личностью кредитора, в частности:

Закон допускает залог вещей и имущественных прав, которые за­логодатель приобретет в будущем (п. 6 ст. 340 ГК). Это идея залога бу­дущих вещей, известная со времен римского права. При ее реализации право залога возникает только с момента возникновения у залогодате­ля юридического титула на передаваемое в залог имущество.

Обеспечи­тельная сила такого залога весьма условна: ведь право залогодателя на имущество, передаваемое в залог, может возникнуть значительно поз­же наступления факта неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспечиваемого обязательства и даже по истечении срока исковой дав­ности по требованиям кредитора либо вообще не возникнуть.

Деньги — рубли РФ не могут быть предметом залога, поскольку требо­вания залогодержателя подлежат удовлетворению за счет денежных сумм, вырученных от реализации предмета залога.

Иностранная валюта способна быть предметом залога, поскольку может быть реализована за рубли РФ.

Недвижимые вещи могут быть предметом залога, если права на них зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регист­рации прав на недвижимое имущество и сделок с ним. По правилам, ус­тановленным для ипотеки недвижимого имущества, в залог могут пере­даваться права арендатора (право аренды) недвижимости и права требо­вания участника долевого строительства (п. 5 ст.

При ипотеке предприятия или иного имущественного комплекса в целом право залога распространяется на все входящее в состав это­го предприятия или комплекса движимое и недвижимое имущество, в том числе исключительные права и права требования, включая при­обретенные в период ипотеки, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 340 ГК, п. 2 ст. 70 Закона об ипотеке).

Ипотека здания или сооружения допускается только при условии одновременной ипотеки по тому же договору земельного участка, на котором находится это здание или сооружение, либо принадлежаще­го залогодателю права аренды этого участка (п. 3 ст. 340 ГК).

Не может быть предметом залога:

1) имущество, изъятое из оборота (например, земельные участки, занятые находящимися в федеральной собственности строениями, в которых размещены для постоянной деятельности Вооруженные Силы РФ — п. 4 ст. 27 ЗК);

2) отдель­ные виды имущества, залог которых запрещен или ограничен законом (п. 2 ст. 336 ГК, п. 1 ст. 446 ГПК):

3) часть неделимой вещи как часть имущества, раздел которого в на­туре невозможен без изменения его назначения (ст. 133 ГК).

Объекты гражданских прав, ограниченные в обороте, могут быть предметом залога. При совершении сделки по передаче в залог таких объектов следует учитывать специальные требования законов и иных правовых актов, определяющих правовой режим этого имущества.

Допустим, при совершении залоговых операций с золотыми слитка­ми и иными драгоценными металлами необходимо учитывать правила о субъектном составе таких сделок и порядке их совершения (см., например, Постановление Правительства РФ от 30 июня 1994 г. № 756 «Об ут­верждении Положения о совершении сделок с драгоценными металлами на территории Российской Федерации»).

Часть неделимой вещи как часть имущества, раздел которого в на­туре невозможен без изменения его назначения (ст. 133 ГК), не может быть предметом залога. Если вещь является неделимой, то предметом залога может быть не реальная часть неделимой вещи, а доля в праве собственности на нее.

Например, собственник нежилого здания не мо­жет отдать в залог какой-либо этаж (п. 4 ст. 5 Закона об ипотеке), но может передать в залог долю в праве собственности, соответствующую доле этажа в здании. Аналогичным образом, если неделимая вещь при­надлежит на праве собственности нескольким сособственникам, каж­дый из них может передать в залог свою долю в праве собственности, но не реальную часть такой вещи.

Если предметом залога является главная вещь, то права залогодер­жателя распространяются на ее принадлежности, если иное не преду­смотрено договором (п. 3 ст. 5 Закона об ипотеке). На плоды, продук­цию и доходы, полученные в результате использования заложенного имущества, право залога распространяется только в случаях, преду­смотренных договором (п. 1 ст. 340 ГК).