Виды залога — Залоговые операции коммерческого банка

Глава 21. Залог как способ обеспечения исполнения обязательств

§ 1. Понятие залога и его виды.

§ 2. Залоговое правоотношение: основания возникновения, стороны, содержание.

§ 3. Основание и порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

§ 4. Реализация заложенного имущества и прекращение залога.

Понятие залога и его виды

Залог представляет собой вид гражданского правоотношения, в котором кредитор (залогодержатель) приобретает право в случае неисполнения должником (залогодателем) обязательства, обеспеченного залогом, получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это заложенное имущество (залогодателя) (п. 1 ст. 334 ГК РФ).

Обеспечительная функция залога состоит в возможности залогодержателя (кредитора) продать заложенное имущество, принадлежащее залогодателю (должнику) и удовлетвориться из вырученной суммы. Длительная правоприменительная практика использования залога в гражданском обороте показывает, что он является достаточно востребованным в силу своей надежности способом обеспечения исполнения обязательств среди потенциальных кредиторов. Это обусловлено следующими присущими ему свойствами:

– основывается на реально существующих вещах и других видах имущества, которые могут оставаться как у залогодателя, так и передаваться залогодержателю (последнее еще больше усиливает обеспечительную функцию залога). Стоимость указанного имущества, как правило, соразмерна или даже выше стоимости предмета основного обязательства;

– предоставляет кредитору (залогодержателю) преимущественное право перед другими кредиторами должника (залогодателя) получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества;

– может обеспечивать практически все виды гражданско-правовых обязательств, хотя наибольшее распространение получил в договорах займа и кредита.

В то же время, как справедливо отмечается в цивилистической литературе, привлекательность залога должна рассматриваться с учетом одной, но очень важной его особенности. Он устанавливается по соглашению двух лиц, но имеет силу против всех третьих лиц (прежде всего, иных кредиторов залогодержателя), поскольку ограничивает их возможности по обращению взыскания на предмет залога до момента, пока не получит своего удовлетворения из него кредитор по обязательству, обеспеченному этим залогом (см.: Бевзенко Р.С., Егоров А.В. Поправки о залоге. Новые возможности для маневра. – М.: ООО «Актион-Медиа», 2021. С. 3).

Отношения по залогу имущества в настоящее время регулируются Гражданским кодексом РФ (§ 3 главы 23) и Федеральными законами от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (СЗ РФ. 1998. № 29. Ст. 3400), от 11 ноября 2003 г. № 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах» (СЗ РФ. 2003. № 46 (часть II). Ст. 4448) , от 20 августа 2004 г. № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» (СЗ РФ. 2004. № 34. Ст. 3532), от 19 июля 2007 г. № 196-ФЗ «О ломбардах» (СЗ РФ. 2007. № 31. Ст. 3992), а также рядом иных законов и подзаконных нормативных правовых актов.

Виды залога.В указанных выше правовых источниках закреплены как общие нормы о залоге, так и специальные, относящиеся к его отдельным видам, которые можно классифицировать по различным основаниям.

1.В зависимости от того, у кого остается заложенное имущество:

а) залог с оставлением имущества у залогодателя – вид залога, который устанавливается по общему правилу, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 1 ст. 338 ГК РФ). Он позволяет залогодателю свободно использовать заложенное имущество в своих интересах;

б) залог с оставлением имущества у залогодателя под замком и печатью залогодержателя – вид залога, который исключает возможность использования имущества кем бы то ни было, что повышает вероятность его сохранности до исполнения основного обязательства (абз.1 п. 2 ст. 338 ГК РФ);

в) залог с оставлением имущества у залогодателя с наложением знаков, свидетельствующих о залоге (твердый залог) – его отличием от предыдущего вида залога состоит в том, что он не исключает возможность использования имущества залогодателем, но позволяет третьим лицам получить информацию о нахождении данного имущества в залоге (абз.2 п. 2 ст. 338 ГК РФ);

г) залог с передачей имущества залогодержателю – вид залога, который устанавливается либо по прямому указанию в законе, либо по соглашению сторон. Он обладает повышенной обеспечительной функцией, поскольку находится под непосредственным контролем залогодержателя.

2.В зависимости от вида имущества, передаваемого в залог:

а) залог недвижимости – ипотека(п.4 ст. 334 ГК РФ, Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (СЗ РФ. 1998. № 29. Ст. 3400));

б) залог товаров в обороте (ст. 357 ГК РФ).

в) залог вещей в ломбарде (ст.358 ГК РФ; Федеральный закон от 19 июля 2007 г. № 196-ФЗ «О ломбардах» (СЗ РФ. 2007. № 31. Ст. 3992));

г) залог обязательственных прав (ст. 358.1 ГК РФ);

д) залог прав участников юридических лиц (ст. 358.15 ГК РФ);

е) залог ценных бумаг (ст. 358.16 ГК РФ);

ж) залог исключительных прав (ст. 358.18 ГК РФ) и другие виды, предусмотренные законодательством.

3. Особым видом залога выступает последующий залог, суть которого состоит в том, что имущество, находящееся в залоге, становится предметом еще одного залога в обеспечение других требований (п. 1 ст. 342 ГК РФ). При таком виде залога требования последующего залогодержателя удовлетворяются из стоимости этого имущества только после удовлетворения требований предшествующих залогодержателей. В таком правоотношении устанавливается старшинство залогов, которое бывает законным (по умолчанию) и договорным, если стороны прямо в своем соглашении установили иной порядок удовлетворения требований каждого из созалогодержателей.

§ 2. Залоговое правоотношение: основания возникновения, стороны, содержание

Залоговое правоотношение возникает на основании двух видов юридических фактов (п.1 ст. 334.1 ГК РФ):

а) заключение договора о залоге между залогодателем и залогодержателем;

б) наступление указанных в законе обстоятельств (залог в силу закона). Например, п.1 ст.587 ГК РФ предусматривает, что переданное под выплату ренты недвижимое имущество считается в залоге у получателя ренты.

Наиболее часто на практике залоговое правоотношение возникает по первому основанию, т.е. на основании договора. Именно поэтому законодатель в первую очередь урегулировал договорной залог, правила которого распространяются и на залоговые правоотношения, возникшие на основании закона, при условии отсутствия специальных правил, установленных законом для его конкретных видов (п. 2 ст.334.1 ГК РФ). Ведущее место договорного регулирования залоговых отношений также подтверждается правилом п.3 ст.334.1 ГК РФ, устанавливающим права залогодателя и залогодержателя заключить соглашение, регулирующее их залоговое отношение, возникшее на основании закона.

Сторонами залогового правоотношения является залогодатель и залогодержатель.

Залогодатель – это лицо, предоставляющее имущество в залог. Им может быть как сам должник, так и третье лицо (п.1 ст.335 ГК РФ). Право передачи вещи в залог принадлежит либо ее собственнику, либо лицу, имеющее иное вещное право, в случаях, предусмотренных законом (например, государственному унитарному предприятию, основанному на праве хозяйственного ведения, на основании п.2 ст.295 ГК РФ). Это право также может быть реализовано лицами, специально уполномоченными на это собственниками имущества, например, на основании доверенности.

Некоторые особенности в определении субъектного состава имеют место в случае, если в залог передается имущество не должника по основному обязательству, а третьего лица. В такой ситуации данное лицо должно заключить договор о залоге от собственного имени, а не от имени должника. В свою очередь, между должником и залогодателем – третьим лицом может быть заключен самостоятельный договор, определяющий права последнего на получение возмещения в случае обращения взыскания на его имущество, находящееся в залоге. Вместе с тем третье лицо, выступающее в роли залогодателя, чтобы избежать обращения взыскания на заложенное имущество может добровольно исполнить за должника обеспечиваемое основное обязательство. В таком случае к нему на основании пп.3 п.1 ст. 387 ГК РФ перейдут права кредитора по этому обязательству.

Залогодержатель – лицо, которое получает имущество в залог. Личность залогодержателя всегда совпадает с личностью кредитора по основному обязательству.

В случаях, когда в соответствии со ст. 342 ГК РФ имущество залогодателя может находиться одновременно в залоге у нескольких лиц, имеющих на него равные по старшинству права, такие лица называются созалогодержателями. Особенностью их правового положения является то, что, во-первых, они выступают субъектами разных обязательств, в которых выполняют роль самостоятельных кредиторов (залогодержателей) по отношению к должнику; во-вторых, для них устанавливается следующая очередность в удовлетворении их требований: в первую очередь удовлетворяются интересы залогодержателя, который первым заключил договор залога; из оставшегося имущества удовлетворяются требования второго залогодержателя и т.д. (п. 1 ст. 342 ГК РФ).

Форма договора залога. Залог как гражданское правоотношение возникает только с момента, когда получит свое надлежащее внешнее оформление. Общее правило о форме договора залога установлено в п.3 ст. 339 ГК РФ, в соответствии с которым он должен быть заключен в простой письменной форме, если законом или соглашением сторон не установлена нотариальная форма. Следовательно, нотариальная форма является исключением. В настоящее время она требуется в двух случаях:

а) когда это прямо предусмотрено законом. Примерами таких договоров являются:

– договор залога в обеспечение исполнения обязательств по договору, который должен быть нотариально удостоверен (абз. 2 п. 3 ст.339 ГК РФ);

– договор залога доли или части доли в уставном капитале общества с ограниченной ответственностью (п. 2 ст. 22 Федерального закона от 8 февраля 1998 г. N 14-ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью» (СЗ РФ. 1998. № 7. Ст. 785)) и др.;

б) когда ее предусмотрели своим соглашением залогодатель и залогодержатель, даже если она по закону и не требуется.

Правовым последствием несоблюдения сторонами правил о форме договора залога влечет его недействительность (абз.3 п.3 ст.339 ГК РФ).

Условия договора залога.Любое договорное обязательство в силу своей диспозитивности содержит в себе условия, устанавливаемые по соглашению сторон (ст. 421 ГК РФ). В то же время, при их формулировании стороны обязаны соблюдать два правила, ограничивающие их свободу: во-первых, в нем не должны быть условия, нарушающие установленные гражданским законодательством запреты и иные императивные предписания (ст.422 ГК РФ); и во-вторых, напротив, для признания договора заключенным в нем в обязательном порядке должны быть указаны существенные условия договора. Перечень данных условий для каждого договора индивидуален и устанавливается законом, иными правовыми актами, а также соглашением сторон (п.1 ст.432 ГК РФ).

Для договора залога перечень существенных условий установлен в п.1 ст.339 ГК РФ, согласно которому в него входит предмет залога, существо, размер и срок исполнения обеспеченного залогом обязательства.

Предметом залога(ст. 336 ГК РФ) может быть любое имущество, включая имущественные права, которые уже принадлежат залогодателю, либо то, которое он приобретет в будущем. Из указанного перечня законом установлен ряд исключений:

во-первых, не допускается передача в залог имущества, на которое в соответствии с законом не допускается обращение взыскания (к примеру, в ст. 446 ГПК РФ установлен перечень имущества граждан, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным листам, в случае признания их судом неисправными должниками);

во-вторых, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора (например, требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом);

в-третьих, залог отдельных видов имущества может быть ограничен или запрещен законом.

До недавнего времени в юридической литературе оставался дискуссионным вопрос о возможности признания в качестве предмета залога денежных средств, поскольку некоторые авторы допускали положительный ответ на данный вопрос, оставаясь при этом в меньшинстве. Они основывались, прежде всего, на толковании ст.336 ГК РФ (в ред. до 01.07.2021 г.), которая допускала в качестве предмета залога всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), не делая никакого исключения для денежных средств. В то же время, судебная практика пошла по пути исключения денег, выраженных в рублях (как в наличной, так и безналичной форме), из видов имущества, допускаемых в качестве предмета залога. В частности, в п. 3 Приложения к Информационному письму Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 15 января 1998 г. № 26 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с применением арбитражными судами норм ГК РФ о залоге» (Вестник ВАС РФ. 1998. № 3) указано, что «одним из существенных признаков договора о залоге имущества является возможность реализации предмета залога. Исходя из природы «безналичных денег», они не могут быть переданы в залог по правилам, регулирующим залог вещей».

После вступления в юридическую силу с 1 июля 2021 г. Федерального закона от 21 декабря 2021 г. № 367-ФЗ «О внесении изменений в часть первую ГК РФ и признании утратившими силу отдельных законодательных актов Российской Федерации» (СЗ РФ. 2021. № 51. Ст. 6687) позиция судов получила и нормативное подтверждение. В частности, в ст. 345 ГК РФ, допускающей возможность замены предмета залога на другое имущество, в пп.3 п. 2 делается оговорка, что из него исключаются денежные средства.

Вторая группа существенных условий договора залога (существо, размер и срок исполнения обеспеченного залогом обязательства) призвана обеспечить его «привязку» к основному обязательству. В соответствии с п.1 ст. 339 ГК РФ для этого достаточно в тексте договора залога сделать отсылку к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство. Если этого стороны не сделают, то, во-первых, грубо нарушается логика акцессорного залогового обязательства, поскольку залог будет обеспечивать исполнение непонятно чего, и во-вторых, как следствие первого, договор залога признается недействительным (абз.3 п.3 ст.339 ГК РФ).

Кроме указанных условий, для договора залога существенными могут являться и другие, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. К примеру, залогодатель может настаивать на определении в тексте договора уменьшенного объема требований, обеспеченных залогом (ст. 337 ГК РФ), а залогодержатель, в свою очередь, о передаче предмета залога на период действия договора ему во владение (п.1 ст.338 ГК РФ).

Содержанием залогового правоотношения выступают права и обязанности сторон по договору залога. Объем и характер этих прав и обязанностей, а также кому они адресованы зависит от того, у кого будет находиться предмет залога – у залогодателя или залогодержателя.

Все основные права и обязанности сторон залогового правоотношения можно разделить в зависимости от их целевого назначения на следующие группы.

1. Права и обязанности по содержанию и обеспечению сохранности заложенного имущества. Их главной особенностью является то, что они осуществляются либо исполняются той стороной договора, у которой находится предмет залога. В соответствии с со ст. 343 ГК РФ к ним отнесены:

а) страховать от рисков утраты и повреждения предмет залога на сумму не ниже размера обеспеченного залогом требования. Оплата договора страхования заложенного имущества по общему правилу осуществляется за счет залогодателя;

б) принимать необходимые меры, которые обеспечат сохранность заложенного имущества (включая меры защиты данного имущества от посягательств и требований со стороны третьих лиц);

в) воздерживаться от совершения действий, которые могут повлечь утрату предмета залога или уменьшить его стоимость;

г) немедленно уведомлять другую сторону о притязаниях третьих лиц на заложенное имущество, либо о нарушениях этими лицами прав на это имущество, а также о возникновении угрозы его утраты или повреждения.

Указанные права и обязанности действуют постольку, поскольку законом или соглашением сторон не предусмотрено иное.

Мерами юридической защиты интересов стороны договора залога в случае, когда вторая сторона грубо нарушила указанные выше обязанности по обеспечению сохранности заложенного имущества, являются:

для залогодателя – право требовать у залогодержателя досрочного прекращения залога;

для залогодержателя – право требовать у залогодателя (должника) досрочного исполнения обязательства, обеспеченного залогом. В случае неисполнения должником данного требования, то кредитор получает право обращения взыскания на предмет залога (п.3 ст.343 ГК РФ).

Чтобы реализовать указанные меры защиты каждая сторона должна иметь возможность получать достоверную информацию о действиях второй стороны в отношении заложенного имущества. С этой целью и залогодержателю, и залогодателю предоставлено безусловное право проверять по документам и фактически наличие, количество, состояние и условия хранения предмета залога, находящегося у другой стороны, не создавая при этом неоправданных помех для его правомерного использования (п.2 ст.343 ГК РФ).

2. Права и обязанности сторон, обеспечивающие пользование и распоряжение ими предметом залога. По общему правилу этими правами и обязанностями наделяется только залогодатель, поскольку в большинстве случаев предмет залога остается именно у него. Законодатель, устанавливая круг этих прав и обязанностей залогодателя, вынужден найти баланс между его имущественными интересами (заключаются в минимизации для него ограничений в пользовании и распоряжении заложенным имуществом) и интересами залогодержателя (они, наоборот, направлены на то, чтобы максимально уменьшить круг правомочий залогодателя, тем самым повысить сохранность предмета залога). В настоящее время указанный баланс между интересами сторон выражен в ст. 346 ГК РФ, в которой закреплены следующие права и обязанности залогодателя:

а) пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением, в том числе извлекать из него плоды и доходы;

б) передавать без согласия залогодержателя предмет залога во временное владение и (или) пользование другим лицам, оставаясь обязанным по договору залога;

в) не отчуждать заложенное имущество без согласия залогодержателя;

г) возместить убытки, причиненные залогодержателю в результате отчуждения предмета залога, если это допускалось только с согласия залогодержателя.

Указанные права и обязанности носят диспозитивный характер, поскольку соглашением сторон может быть установлено иное.

С 1.07.2021 г. законодатель расширил одно очень важное для залогодателя право по распоряжению заложенным имуществом, установив возможность его передачи в качестве предмета последующего залога без получения предварительного согласия на это залогодержателя. Теперь это ограничение может быть введено только на основании закона (п.2 ст.342 ГК РФ).

В свою очередь, для обеспечения баланса интересов сторон, на залогодателя возложена и дополнительная обязанность – незамедлительно после заключения последующего залога уведомить об этом залогодержателей по предшествующим залогам и, если они потребуют, сообщить все существенные условия состоявшейся сделки (п.4 ст.342 ГК РФ).

Правила о залоге не исключают возможность сторонам по их соглашению предусмотреть передачу предмета залога во владение залогодержателю (п.1 ст.338 ГК РФ). В такой ситуации и у него возникает группа прав и обязанностей, обеспечивающих пользование и распоряжение предметом залога. Основными из них являются:

а) право пользования заложенным имуществом только в случаях, прямо предусмотренных в договоре (п.5 ст.346 ГК РФ);

б) право истребовать его из чужого незаконного владения, в том числе из владения залогодателя (п.1 ст.347 ГК РФ);

в) право требовать освобождения предмета залога из под ареста (исключения его из описи) в связи с обращением на него взыскания в порядке исполнительного производства (п.2 ст.347 ГК РФ).

г) обязанность регулярно предоставлять залогодателю отчет о пользовании заложенным имуществом (п.5 ст.346 ГК РФ).

Кроме того, по соглашению сторон на залогодержателя может быть возложена дополнительная обязанность извлекать из заложенного имущества плоды и доходы в интересах залогодателя (например, для погашения его долга залогодержателю по основному обязательству) (п.5 ст.346 ГК РФ).