Виды банковских кредитов с залогом

Основные элементы договора залога

Предмет договора. Предмет залога (имущество, которое передается в залог) предусматривает определение его наименования, количественные и качественные характеристики и иные признаки, которые позволяют провести индивидуализацию данного имущества, выделить из массы похожих вещей.

Срок действия договора. Обязательно устанавливается срок исполнения обязательства, которое обеспечивается залогом. Должна быть конкретная дата начала действия договора, а датой завершения является день полного выполнения обязательств.

Порядок передачи предмета залога. Определяется, что предмет залога передается залогодержателю, а его доставка осуществляется средствами и силами залогодателя. При передаче залогодержателю предмета залога должен быть оформлен двусторонний акт приема-передачи предмета залога.

Права и обязанности сторон. Залогодатель имеет право:

• Потребовать от залогодержателя обеспечить необходимые меры по сохранности предмета залога.
• Проверять по документам и фактически наличие, количество, условия хранения и состояние предмета залога, который находится у залогодержателя.
• Требовать у залогодержателя возмещения убытков, которые причинены повреждением или утратой предмета залога, в погашение обязательств, обеспеченных договором.
• В любой момент потребовать прекращения договора или досрочного исполнения обязательства при ненадлежащем хранении или использовании залогодержателем предмета залога.
• Произвести замену предмета залога при письменном согласии залогодержателя.
• С согласия залогодержателя передать третьему лицу права на предмет залога с переходом к основного долга новому залогодателю.

Залогодатель обязан:

• Не пользоваться предметом залога.
• Платить налоги, сборы и другие причитающиеся с него платежи как с собственника (владельца) предмета залога.
• Гарантировать, что на время заключения договора предмет залога не является залоговым обеспечением иных обязательств, предшествующих договору, и свободно от прав третьих лиц.

Залогодержатель имеет право:

• При недостаточности суммы, вырученной от реализации предмета залога, для покрытия требований залогодержателя получить недостающую сумму из иного имущества залогодателя.
• Получить страховое возмещение за утрату или повреждение предмета залога при отсутствии вины.
• Передать свои права по договору иному лицу путем уступки права требования.
• При отсутствии вины в возникновении реальной угрозы утраты или повреждения предмета залога потребовать заменить предмет залога.

Залогодержатель обязуется:

• Не пользоваться предметом залога.
• обеспечить меры, необходимые для сохранности предмета залога, в том числе с целью защиты его от требований и посягательств третьих лиц.
• Незамедлительно уведомлять залогодателя о возникновении реальной угрозы утраты или повреждения предмета залога.
• После выполнения залогодателем обеспеченного договором обязательства сразу же возвратить ему предмет залога.

Условия обращения взыскания на предмет залога. Определено, что обращением взыскания на заложенное имущество является извлечение кредитором удовлетворения из стоимости залога в условиях, когда должником не выполняется обязательство, гарантируемое соответствующим залоговым имуществом. Обращение взыскания может быть совершено в следующих условиях:

• должником не выполнены обязательства, гарантированные залогом;
• залогодатель ненадлежащим образом выполнил обязательства, обеспечением по которым служит залоговое имущество.

Сам должник или являющееся залогодателем третье лицо могут в любое время до реализации залогового имущества с публичных торгов остановить процедуру взыскания. Для этого залогодателю необходимо сделать одно из двух:

• целиком погасить обязательство, которое гарантируется договором залога;
• выполнить ту часть обязательства, в отношении которой он допустил просрочку.

Ответственность сторон. Предусматривается, что стороны несут ответственность за невыполнение или ненадлежащее выполнение взятых обязательств по договору и согласно законодательству Российской Федерации. Неустойка по договору может быть выплачена только на основании письменного и обоснованного требования одной из сторон.

Основания и порядок расторжения договора. Отмечается, что в соответствии со статьей 352 ГК РФ договор залога прекращается:

• в связи с прекращением основного обязательства;
• при грубом нарушении залогодержателем обязанностей, которые предусмотрены договором
• при продаже предмета залога с публичных торгов или если реализовать его оказалась невозможно;
• по требованию залогодателя, если заложенное имущество может быть утрачено или повреждено;
• в результате гибели предмета залога, если залогодатель не использовал свое право на замену предмета залога.

В случае прекращения залога вследствие выполнения обязательства. обеспеченного залогом, или по требованию залогодателя залогодержатель, у которого было заложенное имущество, должен сразу же возвратить его залогодателю.

Разрешение споров из договора. Отмечено, что для сторон является обязательным претензионный порядок досудебного урегулирования споров из договора. Стороны направляют претензионные письма заказными почтовыми отправлениями с уведомлением о вручении адресату.

Форс-мажор. Отмечается, что стороны не несут ответственности за частичное или полное невыполнение обязательств по договору в тех случаях, когда причиной неисполнения обязательств явилось действие непреодолимой силы. К форс-мажорным обстоятельствам относятся: землетрясения, наводнения, пожары, забастовки, войны, действия органов государственной власти и другие.

Сторона, для которой исполнение своих обязательств стало невозможным, незамедлительно извещает другую сторону об обстоятельствах непреодолимой силы и предоставляет обосновывающие документы. Сторонами признается, что их неплатежеспособность форс-мажорным обстоятельством не считается.

Адреса и реквизиты сторон. Должны быть приведены паспортные данные и адреса обеих сторон. 

Кредиты под залог от 5.9% — 23 предложения в 15 банках

Как оформить кредит под залог

На примере залога недвижимости процедура состоит из стандартных стадий, каждая из которых состоит из списка мероприятий. Первое — подача заемщиком заявки. Для этого необходимо определиться с кредитной организацией, предлагающей наиболее подходящие условия. К примеру, у Сбербанка России, ВТБ, Альфа-Банка, и других крупных банков, достаточно широкий выбор залоговых программ.

Кредит наличными под залог — список предложений →

После подачи заявки заемщик дожидается решения банка. Учитывая работу с крупной суммой, кредитор принимает решение не так быстро, как по «простым» кредитам. На рассмотрение отводится до 3-5 дней.

В случае принятия банком положительного решения, заемщик прибывает в отделение кредитной организации с документами. Из документов потребуются: пакет личных документов по требованию банка и документы на объект недвижимости. К бумагам на потенциальный предмет залога уделяется особое внимание.

Рассмотрение пакета документов не занимает много времени. Основной упор делается на анализ документации по предмету залога. В этом и заключается главное отличие залоговых кредитов — банк поверхностно изучает показатели клиента, и большее внимание уделяет именно залоговой недвижимости.

Кредитная история заемщика, уровень его платежеспособности, трудовая занятость, и прочие стандартные признаки любого заемщика отходят на второй план. Естественно, что потенциальный заемщик должен отвечать минимальным требованиям банка:

• Проживать в регионе подачи заявки;
• Иметь стабильный доход;
• Не иметь действующих кредитных обязательств;
• Подходить к требованиям по возрастному цензу, установленного банком для этого продукта;
• Иметь стандартный пакет документов — общегражданский паспорт, иные документы по требованию банка.

Этим минимальным требованиям должен отвечать каждый заемщик. Как правило, при залоговых кредитах проблем с этим не возникает. Платежеспособность и трудовая занятость могут фиксироваться со слов клиента не проверяться на актуальность.

После проверки документов заемщика банк приступает к проверке информации по предполагаемому объекту залога. На это потребуется определенное время.

Требования к объекту залога

Если предметом залога выступает объект недвижимости, то основное правило для оформления кредита заключается в наличии безусловных прав собственности заемщика на этот самый объект. Права собственности обязательно подтверждаются документально. Без этого оформление договора не будет возможным. Прочие требования к объекту залога:

• Недвижимость должна представлять ценность на рынке.
• Примерная соразмерность оценочной стоимости недвижимости и запрашиваемой заемщиком кредитной суммы.
• Объект находится в регионе присутствия банка — фактическое местонахождение объекта должно совпадать с регионом постоянного проживания заемщика.
• В отношении недвижимости не должно быть действующих обременений — объект не должен находиться в залоге, под арестом, под иными ограничениями.
• В отношении объекта не должно быть действующих притязаний третьих лиц — банков (иных кредиторов), потенциальных наследников, государственных органов.
• Объект должен отвечать всем требованиям, соответствующим определенной категории — жилая недвижимость не должна находиться на стадии сноса, или в состоянии, не позволяющим провести ее оценку.

Если в качестве залога выступает доля в недвижимости (квартире, частном доме), то, во-первых, банк должен изначально работать с долями, и, во-вторых, для передачи одной доли в залог потребуется согласие собственников всех остальных долей. Согласие заверяется нотариально и прикрепляется к пакету документов на недвижимость.

При нахождении недвижимости в общей долевой собственности, к примеру, когда она приобреталась в официальном браке, обязательно потребуется согласие второго супруга. Такое согласие так же заверяется нотариально и прикрепляется к пакету документов на недвижимость. После проверки документов на объект наступает стадия его оценки.

Ограничения, накладываемые на объект залога

Особенность любого залогового кредита является наложение некоторых ограничений на объект, после подписания соглашения. В отношении недвижимости эти ограничения объединяются одним термином — обременение.

Обремененная залогом недвижимость остается в собственности заемщика. Он по-прежнему является ее законным владельцем, но пользоваться и распоряжаться залоговой недвижимостью заемщик будет с ограничениями в процессе всего срока исполнения условий соглашения. Ограничения выражаются в следующем:

1. Права распоряжения — объект не может быть продан, подарен, обменян на другой, сдан в повторный залог.
2. Права пользования — объект должен содержаться в должном виде, чтобы не падала его стоимость на рынке.
3. Права владения — по адресу нахождения объекта не должны постоянно / временно регистрироваться граждане, за исключением членов семьи залогодателя.

Некоторые банки налагают ограничения и на сдачу залоговых объектов в наем (аренду). Банк заинтересован в том, чтобы заемщик самостоятельно следил за состоянием недвижимости, а в случае ее сдачи в аренду, с этим могут возникнуть проблемы.

При этом любые ограничения из приведенного списка снимаются по решению банка. Если заемщик решает продать объект и с полученной суммы перекрыть задолженность по кредиту, то сделать это он сможет только с разрешения банка.

Обойти ограничения и оформить сделку с объектом залога не получится. С момента заключения договора Росреестр получает информацию от сторон сделки и фиксирует ее в своей базе. При попытке заключить официальную сделку с объектом данная информация всплывет в любом случае. Снимаются все ограничения в течение 2 недель после закрытия кредитного договора.

Плюсы и минусы кредита под залог недвижимости

Кредитование под залог недвижимости имеет свои нюансы, но может стать идеальным решением во многих жизненных ситуациях.

Договор залога: предмет и стороны договора

Одним из существенных условий договора залога является предмет договора залога. Предметом залога может быть движимое или недвижимое имущество, а также существующие или будущие права на что-нибудь. Вообще предмет договора залога представляет собой имущество, передаваемое залогодателем в обеспечение обязательства, к примеру, вещи и имущественные права. Однако в соответствии с пунктом 1 статьи 336 ГК РФ залог отдельных видов имущества может быть несколько ограничен или запрещен.

В качестве сторон договора залога выступают залогодержатель и залогодатель. При этом залогодателем может быть не только сам должник, но и третье лицо (пункт 1 статьи 335 ГК РФ). Кроме того, залогодатель должен быть собственником вещи или лицом, которое имеет на нее право хозяйственного ведения.

Залогодателем является лицо, которое предоставляет имущество в обеспечение обязательств. Залогодержатель –это лицо, которое принимает данное имущество с целью обеспечения своего права требования. Стороны договора залога это не только физические, но и юридические лица.

Не имеют права быть сторонами договора залога недееспособные или ограниченно дееспособные лица, а если стороной договора является юридическое лицо, то оно должно быть правоспособным. 

Как оценивается недвижимость, оформляемая в залог по кредиту

Потенциальные заемщики допускают ошибку, тратя время и деньги на самостоятельную оценку объекта. Этого делать не следует, так как банк не примет эти данные, даже при их официальном характере. Кредитные организации всегда проводят оценку объекта лично — через услуги аккредитованных оценочных организаций.

За основную величину при оценке берется кадастровая стоимость объекта. Но, учитывая не всегда актуальные показатели по кадастровой стоимости недвижимости, конечная оценочная стоимость может существенно с ними разниться.

Результаты оценки фиксируются в документации банка. По условиям кредитной программы заемщику может быть выделено до 75% от оценочной стоимости объекта в виде кредитной суммы. Оставшиеся 25% идут на погашение возможных рисков, которые потерпит банк в процессе исполнения соглашения.

В случае неисполнения договора банк продает объект недвижимости, возвращает свои 1 500 000 рублей 500 000 рублей, которые при оформлении ушли на покрытие кредитных рисков. Это еще одно отличие залоговых кредитов: получить полную сумму, соразмерную оценочной стоимости, нельзя. Иначе у банка пропадает часть прибыли с этой сделки.

Пример 2.

Вы получаете ипотечный кредит на покупку квартиры, стоимость которой составляет 14 000 000 рублей.

Цель — покупка квартиры

При ипотечном кредитовании, в качестве обеспечения по кредиту требуется предоставление приобретаемой недвижимости. Каков же будет расчет залогового обеспечения? Здесь остановимся поподробнее. Коэффициент ликвидности будет также равен 50%. Теперь смотрите:

Образовалась разница в 21 000 000 рублей. В этом случае, нужно на разницу ваших обязательств предоставить дополнительный залог. Однако, одним из условий ипотечных кредитов является собственный взнос на приобретаемое имущество. Обычно она варьируется от 30% до 70%. Детально об этом, я объясню вам в следующей теме.

Условия получения кредита

Оформить займ и получить нужную сумму средств в банковском учреждении достаточно сложно. Необходимо предоставить сотрудникам целый пакет документов, справку о доходе, справку с места работы, найти поручителя. Компания «МосИнвестФинанс» предлагает избавиться от бюрократии и воспользоваться услугами ведущей финансовой организации.

Любой человек может подать заявку и оформить кредит на нужную сумму всего за 1 день. К каждому клиенту предъявляются стандартные требования для получения положительного результата. Нужно предоставить следующие документы:

• Паспорт.
• Идентификационный код.
• Свидетельство о браке.

Если человек состоит в браке, то нужно дополнительно предоставить паспорт супруга(и). Обязательно требуется справка из ЖЭКа по форме №3, правоустанавливающие документы на объект недвижимости, технический паспорт.

Специалисты обрабатывают заявку каждого клиента, проверяют наличие документов и принимают решение. Согласно актуальной статистике, одобряется более чем 99% заявок при соответствии установленным требованиям. Выдача средств осуществляется наличными либо переводом на указанный расчетный счет.

Кому подойдет кредит под залог недвижимости?

Кредит под залог подойдет тем, кому нужна крупная сумма, которую сложно получить без дополнительного обеспечения. Минимальная сумма залоговых кредитов в «Восточном» – 300 тыс. рублей, максимальная – 30 млн рублей. При этом независимо от суммы наличие залога всегда повышает вероятность одобрения кредита.

Кроме того, кредит под залог – это возможность взять деньги под меньший процент. Поэтому даже если доходы позволяют взять некоторую сумму без обеспечения, предоставление залога может снизить процентную ставку.

Кредит под залог можно взять на любые цели. Например, если у вас есть квартира и вы давно мечтаете сделать хороший ремонт, залоговый кредит – одна из возможностей осуществить задуманное прямо сейчас и дешевле, чем при обращении за кредитом без обеспечения.

Кредит под залог можно использовать и для рефинансирования уже имеющихся кредитов. Если у вас, к примеру, есть потребительский кредит на крупную сумму, вы можете оформить в «Восточном» кредит под залог недвижимости по более низкой ставке и с его помощью закрыть имеющийся кредит в другом банке. Это позволит снизить ежемесячный платеж и итоговую переплату по кредиту.

Залог как метод обеспечения ответственности

Требуется различать залог как способ обеспечения исполнения обязательств от одноименных определений, устанавливаемых в других законодательных сферах, а также от сложившихся в обществе не совсем верных формулировок.

Так, никакого отношения к залогу как к методу обеспечения выполнения обязательств не имеют следующие понятия:

• так называемое изъятие документов “в залог”;
• залоговые цены.

В обществе сложились определенные понятия, которые по ошибке путают с “истинным” залогом. Так, передача на краткосрочную перспективу физическим лицам от соответствующих организаций спортивного инвентаря, водных транспортных средств, велосипедов, игрушек и прочего, в обмен на внесение гражданином определенной суммы денежных средств за пользование, никак не регулируется гражданским законодательством, так как не удовлетворяет соответствующим нормативным положениям, которые регулируют залог как способ обеспечения исполнения обязательств.

Думается, что при возникновении конфликтных ситуаций, суду придется использовать нормы о залоге согласно аналогии закона.

Какие условия должны насторожить при заключении договора залога

Предмет залога передаётся на хранение залогодержателю. Это не запрещено законом, но может оказаться сюрпризом для залогодателя. При таком сценарии он не сможет распоряжаться и пользоваться своим имуществом, потому что оно будет находиться на хранении у залогодержателя.

Человек планирует взять заём под залог машины. В договоре залога автомобиля есть условие: объект залога передаётся на хранение залогодержателю. Если человек подпишет документ, его машина отправится на специальную стоянку. Она вернётся к владельцу только в конце срока действия договора.

Одностороннее изменение договора. Чаще всего оно работает в пользу залогодержателя — кредитора. Например, он разрешает сам себе увеличить срок действия договора залога недвижимости без согласования с залогодателем. В суде такие условия в основном расцениваются как противозаконные.

Что в итоге

1. Договор залога — это соглашение, по которому залогодатель передаёт имущество в качестве гарантии

2. Договор о залоге заключается только в письменной форме. В некоторых случаях необходимо нотариальное удостоверение документа.

3. В договоре залога должны быть указаны предмет залога, стороны договора, размер и срок исполнения обязательств, права и обязанности сторон. А также могут прописываться заявления и гарантии, владение предметом залога, штрафные санкции при неисполнении обязательств, порядок разрешения споров.

4. В договоре залога не должно быть формулировок, которые разрешают кредиторам в одностороннем порядке изменять условия сделки или предполагают скрытые платежи.

5. Недобросовестные кредиторы могут маскировать под договором залога договор купли-продажи. Поэтому необходимо внимательно читать все условия, чтобы защитить свои деньги и недвижимость.

6. При получении займа под залог недвижимости могут предложить заключить договор обратного выкупа. Эта схема законна, но рискованна. 

Кредит под залог — основная информация

В линейке любого банка присутствует продукт, по которому предусматривается наличие залога. Кредитная организация самостоятельно указывает список объектов, которые могут рассматриваться в виде залога.

Основное правило — объект залога должен быть ликвидным. Ликвидность залога выражается в его ценности на текущем рынке и в уровне спроса. При неисполнении заемщиком кредитных обязательств, банк через суд взыскивает залоговый объект, после чего реализовывает его на торгах. Полученная с продажи прибыль идет на покрытие убытков кредитной организации.

Таким образом, оформить кредит под залог можно только по соответствующей программе банка. Предметом залога выступает: любое движимое или недвижимое имущество, имеющее ценность на рынке и отвечающее требования к ликвидности.

В большинстве случаев в качестве залога используется недвижимость — городская или загородная. От работы с автомобилями и другим движимым имуществом банки постепенно отказываются в силу большого количества ломбардов и залоговых организаций.

Требования к заемщикам и залоговому объекту

Для получения кредита под залог недвижимости клиент должен соответствовать определенным требованиям. Они могут отличаться в разных организациях, но к самым распространенным относят:

• гражданство РФ;
• постоянная регистрация в регионе, где находится компания;
• возрастные рамки – от 18 до 65 лет (некоторые финансовые организации устанавливают нижний порог от 21-22 лет, а другие готовы сотрудничать с заемщиками до 70-75 лет);
• официальный трудовой стаж от 1 года (иногда – от 24 месяцев).

В зависимости от конкретной программы залоговым объектом может выступать квартира, а также дом, таунхаус, гараж. Степень износа объекта не должна превышать 55-60%. Необходимо подключение к основным коммуникациям – электричеству, водопроводу, канализации, отопительной системе. Имущество должно быть свободно от обременений и несовершеннолетних собственников.

Важно! В качестве залога не принимается аварийное жилье, подлежащее сносу.

Пример 1.

Вы взяли кредит:

В качестве обеспечения по кредиту предоставляете 3-х комнатную квартиру, примерной рыночной ценой 16 000 000 рублей. При расчете залоговой стоимости по недвижимости, Банками применяется коэффициент ликвидности примерно от 40-70% от стоимости имущества. В вашем случае допустим, он будет составлять 50%. Таким образом, ваша квартира будет оценена специалистом Банка в сумме 8 000 000 рублей. Теперь подсчитаем сумму обязательств:

Поздравляем, ваше обеспечение полностью и с запасом покрывает ваши обязательства, и у вас появляется отличный шанс получить кредит.

Правда ли, что кредит под залог выгоднее, чем обычный кредит?

Да, главное преимущество залоговых кредитов – относительно низкая процентная ставка. Для одного и того же заемщика ставка по кредиту под залог будет ниже, чем по потребительскому кредиту без обеспечения. Почему так происходит?

Как мы уже говорили, залог снижает риск невозврата денег, а ведь этот риск закладывается в процентную ставку. Действует простое правило: чем выше вероятность возврата кредита, тем ниже процентная ставка. Поэтому залог – один из самых эффективных способов получить кредит по сниженной ставке.

Другой важный момент – сумма кредита. Залоговый кредит позволяет получить гораздо большую сумму, чем обычный. Во многом сумма зависит от стоимости залога. Чем дороже залог, тем больше денег можно получить. Так, в «Восточном» сумма кредита под залог недвижимости может доходить до 30 млн рублей. В то же время стандартный потребительский кредит без обеспечения выдается на сумму до 3 млн рублей.

Как может повлиять кредитная история

Проверить свою кредитную историю лучше до подачи заявки. Это можно сделать бесплатно два раза в год. В отчете будет фигурировать информация о действующих кредитах, сумме задолженности и наличию просрочек.

Когда вы подадите заявку, банк будет рассматривать её, отталкиваясь именно от этих сведений.

Если ваш кредитный рейтинг не очень высокий, это необязательно означает, что банк откажет в выдаче займа. Однако вполне возможно, что вам предложат заем по повышенной процентной ставке.

Чтобы повысить вероятность получения:

• закройте текущие задолженности – они снижают возможную сумму будущего кредита;
• расторгните соглашения по кредитным картам, которыми вы не пользуетесь, чтобы снизить финансовую нагрузку;
• старайтесь не допускать просрочек не только по займам, но и по платежам ЖКХ, штрафам и т.д.

Займ под залог коммерческой недвижимости в москве | банки.ру

Что будет если не заплатить банку?

В случае неисполнения обязательств залогодателем указанных в договоре Банк вручает должнику зарегистрированное в соответствующем органе извещение о начале процедуры принудительного взыскания на залог в счет погашения задолженности. Если должник не «реагирует» на действия Банка по досудебным разбирательствам, Банк имеет право удовлетворить обязательство путем реализации залогового имущества.

Юристом подготавливается пакет документов (переписка между должником и кредитором), прилагаются подписанные договора, рассчитывается полная сумма задолженности и дело передается в суд. При принятии судом решения в пользу кредитора, имущество должника переходит во владение Банка и продается с открытого аукциона с молотка.

Обязательное страхование залогового объекта

Еще одной особенностью таких продуктов является обязанность заемщика страховать объект в течение всего срока действия договора. По сути, данное требование нарушает сразу несколько правовых норм, защищающих права заемщиков, но пока в данном направлении ничего не меняется.

Кредитные организации заинтересованы в сохранности объекта, поэтому заемщикам приходится ежегодно оформлять страховой полис на залоговую недвижимость. Учитывая, что залоговые кредиты имеют долгосрочный характер, общие расходы по страхованию вытекают для заемщиков в достаточно крупную сумму.

Бробанк.ру: При всех минусах и достоинствах залоговых кредитов, главный их признак остается неизменным. Наличие ликвидного объекта недвижимости в несколько раз повышает шансы заемщика на получение крупной кредитной суммы.

Предмет залога

В качестве  предмета залога может выступать любое имущество должника. Это может быть недвижимость, транспорт, изделия из драгоценных металлов, ценные бумаги, а так же имущественные права.

Запрещено использовать:

• недвижимость, вещи и ценные бумаги, изъятые государством из оборота;

• земельные участки, являющиеся государственной или муниципальной собственностью;

• сельскохозяйственные угодья, входящие в фермерские или сельскохозяйственные организации;

• культурные ценности, являющиеся достоянием государства.

По целям кредитования

Целевой кредит. Банк выдает деньги на реализацию цели, предусмотренной в кредитном договоре, например на покупку жилья, автомобиля, на образование, лечение, отдых. Часто банк не выдает этот кредит наличными, а сразу перечисляет стороне, выступающей продавцом, чтобы гарантировать целевое использование средств. Обычно такой кредит можно взять под невысокую процентную ставку и на длительный срок.

Нецелевой кредит. Полученные деньги заемщик вправе тратить по своему усмотрению. Отчитываться перед банком ему не придется, а банк не проверяет цель использования таких кредитов. Ставка по таким кредитам обычно выше, а максимальный срок меньше.

По способу погашения

Единовременный. В таких кредитах заемщик закрывает кредит единым платежом в конце срока действия договора. Если заемщик закрывает кредит досрочно, то он выплачивает банку комиссию или все проценты в зависимости от условий договора.

С аннуитетными платежами. Заемщик погашает кредит ежемесячно равными платежами, сумма платежа всегда фиксирована. Платеж складывается из выплат основного долга и процентов за пользование кредитом. В начале срока проценты составляют большую часть такого платежа, поэтому основной долг сокращается медленно. В конце наоборот: проценты составляют небольшую часть платежа, а основной долг — значительную.

Взять кредит под залог квартиры

Размер кредита напрямую зависит от суммы, которую можно реально выручить за имущество в залоге. Человек, берущий кредит под залог квартиры, может рассчитывать на сумму, составляющую до 80% ее стоимости. К квартирам, передаваемым в залог, банками предъявляются определенные требования.

Квартира для залога должна:

• быть подключенной к системе отопления;
• быть обеспеченной холодным и горячим водоснабжением;
• иметь исправные окна, двери, крышу и сантехническое оборудование.

Квартира для кредита под залог должна находиться в здании, которое:

• имеет фундамент;
• не поставлено на капремонт;
• не находится в аварийном состоянии.

Требования к предмету залога по кредиту

Не все предметы принимаются в качестве гарантии. К ним предъявляются законные требования:

1. Наличие одного собственника. Объект находится в полной собственности заемщика. Совладельцы имущественных ценностей недопустимы.
2. Предмет не является обеспечением по оформленным кредитам. Права на объект уже принадлежат другой финансовой организации.
3. Подтвержденная ценность. Оценка материального ресурса проводится экспертной комиссией и подтверждается документально.
4. Ликвидность объекта. Имущество можно быстро реализовать при необходимости. Для банка важно, чтобы на рынке был спрос на гарантийную ценность.

Преимущества займа с обеспечением

• Жилье остается в собственности у заемщика – физического лица. Не нужно оформлять документы на юридическое лицо и прописываться по другому адресу.
• Можно получить крупную сумму на любые цели – в зависимости от условий программы заемщику доступно до 150 000 000 рублей.
• Принятие решения занимает до недели, хотя некоторые организации (Тинькофф банк, БЖФ банк) дают ответ уже в день обращения.
• Ряд организаций готов выдать наличные без справки о доходах: Восточный банк, Локобанк, Тинькофф.

Произвести предварительный расчет переплаты по кредиту можно калькуляторе. Оформить кредит вы можете на Выберу.ру, подав онлайн-заявку.

Виды и особенности договора

Виды договора залога различаются по следующим основаниям:

1. по месту пребывания заложенного имущества: а) твердый залог, залог товара в обороте – без передачи имущества; б) заклад, залог в ломбарде – с передачей заложенного имущества.
2. по предмету залога (залог прав и залог имущества);
3. по отношению заложенного имущества к земле: а)залог движимого имущества; б) залог недвижимого имущества (ипотека).

Особым видом залога считается так называемый последующий залог. Такое происходит в тех случаях, когда имущество, которое уже находится в залоге, в обеспечение других требований включается в качестве предмета в еще один договор залога.