Преимущества и отличия кредита под залог (залогового кредита)

Что делать, если вам нечем платить

Когда заемщик совершает просрочку, сразу появляется риск лишиться заложенной недвижимости. Но если клиент осознает проблему и ищет пути ее решения, банк всегда поможет. Что делать:

1. Если вы понимаете, что не сможете внести очередной платеж, заблаговременно позвоните на горячую линию банка и расскажите о своей ситуации. Вас переведут на нужный отдел, который может оказать вам помощь.
2. Если вы потеряли прежний источник дохода, банк разрешит вам провести реструктуризацию — изменить график оплаты на более удобный, может даже дать отсрочку на 1-6 месяцев.
3. Банк изменит график, вы вернетесь в него и станете дальше гасить выданный под залог недвижимости кредит. И риск потери собственности уйдет.

Но нужно учесть, что банк помогает тем заемщикам, которые реально оказались в сложной ситуации. Нужно документально доказать серьезность положения, принести справки, бумаги об увольнении или сокращении, больничные листы, документы о тяжелой болезни близкого человека и пр.

Банки готовы рассмотреть любую документально подтвержденную ситуацию. И они всегда идут навстречу, если заемщик действительно оказался в затруднительном положении.

Что это и какие виды залога бывают

Общие правила залога регулирует Гражданский кодекс. Он определяет залог как возможность кредитора вернуть свои деньги путем реализации заложенного имущества. Закон позволяет в качестве обеспечения возврата займа довольно широкий спектр вещей: дома, квартиры, ювелирные изделия, авто, часы.

Залог недвижимости подлежит государственной регистрации. При этом МФО запрещено брать в залог жилую недвижимость — комнату квартиру или долю в них заложить за микрозайм нельзя. Можно гараж, машиноместо или садовый дом.

Залог выгоден и для кредитора, и для заемщика: первый будет более уверен в возврате денег и, соответственно, выдаст второму большую сумму на более длительный срок (или под меньший процент).

С точки зрения пользования залоговым имуществом можно выделить два типа залога:

• предмет залога остается у залогодателя: займы под залог недвижимости и большинство залогов автомобилей;
• предмет залога передается на хранение залогодержателю. По такому принципу работают, например, ломбарды.

С юридической точки зрения вид залога не влияет ни на что, кроме удобства заемщика.

В чем выгода кредита под залог?

Кредит с обеспечением позволяет получить деньги в течение двух-пяти дней. Но это не единственное преимущество.

• Банки охотнее выдают кредиты под залог, поскольку недвижимость — гарантия возврата инвестиций. Даже если заемщик не исполнит обязательства по договору, продажа залоговой квартиры покроет задолженность и начисленные проценты. Однако просто продать имущество нельзя, даже если оно заложено. Требуется решение суда или подписанный договор об отступном праве.

• Заем под залог отличается меньшей процентной ставкой, чем программы без залога. Средняя ставка по займам с обеспечением — 10–13% годовых, в то время как кредиты наличными выдают под 20% годовых.

• Лимит по программам с залогом составляет до 20 млн руб., в зависимости от цены закладываемой недвижимости. Банк выдает до 90% от рыночной цены недвижимости после проведения оценки.

• Срок кредитования составляет до 25 лет с возможностью досрочного возврата долга. Потребительские кредиты без залога ориентированы на срок до пяти лет.

• Для оформления займа хватит паспорта и правоустанавливающих документов на закладываемое имущество.

• Квартира не переходит банку, а остается во владении клиента. Владелец вправе распоряжаться имуществом — сдавать в аренду, проживать, делать ремонт. А вот продать квартиру нельзя, она находится под обременением. Сделка, предполагающая смену собственника, признается недействительной по решению суда.

Справка. Обременение — это юридическое ограничение, наложенное на имущество, которое снимается только после полного погашения долга. Наличие обременения запрещает проводить сделки купли-продажи с объектом недвижимости.

Важна ли кредитная история?

Банки тщательно проверяют заемщиков, поскольку даже при выдаче кредита под залог недвижимости, есть риск невозврата. Первый этап проверки — запрос в БКИ, где хранятся данные о заемщике. Банку направляют досье, в котором указано количество активных кредитов, размер ежемесячных платежей, информация о просрочках.

При наличии просрочек свыше 30 дней банк пометит заемщика как «неблагонадежного» клиента. В 90% случаев по заявке приходит отказ без объяснения причин. Подача повторной заявки доступна через три мес., но нет гарантии, что вы получите положительный ответ.

Показатель одобрений в банках — менее 60%, поэтому кредитная история заемщика имеет значение. Если сомневаетесь в КИ, проверьте ее на сайте БКИ «Эквифакс». Первая проверка проводится бесплатно. Чтобы сократить время, войдите на портал через ЕСИА («Госуслуги»).

Если возникли сложности с проверкой КИ через «Эквифакс», закажите платную проверку в Сбербанке. Стоимость услуги — 580 руб. В течение 5 мин. после оплаты вы получите отчет с указанием скорингового балла.

Где оформить займ под залог оборудования?

Большинство банковских учреждений предоставляют услуги кредитования юридических лиц с условием обеспечения займа оборудованием компании.

Рассмотрим несколько выгодных предложений от Российских банков:

1. В Бинбанке можно взять заем на оборудование на период до 5 лет под 12,8% годовых. По условиям банка предприятие с годовым оборотом 2-6 миллионов рублей может получить кредит на сумму до 10 миллионов рублей. Приобретая новое оборудование за счет кредитных средств, банку придется внести первоначальный платеж в размере 20%.
2. В Банке Зенит открыта кредитная программа для юридических лиц на приобретение оборудования или транспортного средства для компании. В зависимости от сроков оформления займа и суммы кредита банковским учреждением установлены процентные ставки на уровне от 13 до 17%. Банк предоставляет в займ сумму до 75 миллионов рублей. Основным условием при покупке оборудования в кредит является выплата первоначального взноса в размере 50% от стоимости приобретаемой техники.
3. В Банке Кредит-Москва процентные ставки по займам для юридических лиц стартуют от 9,5% годовых. Особенность банковского предложения займа на покупку оборудования является отсутствие первоначального платежа. Максимальный срок кредитования — 3 года. Минимальная сумма кредита для предприятия – 400 тысяч рублей.    

Если вы перестали платить

Ключевая опасность кредита под залог квартиры — лишение своего имущество. И оно рано или поздно случится, если заемщик игнорирует желание банка помочь, скрывается или просто злостно уклоняется от обязанностей, прописанных в договоре.

В этом случае банк обратится в суд, чтобы получить разрешение не изъятие квартиры. И он его получит, так как это прописано в договоре, на объект наложено обременение. Если должник самостоятельно не хочет выселяться, его выселят принудительно судебные приставы.

Квартира продается с торгов. Так как объект проблемный, и банк хочет быстрее избавиться от него, ценник будет установлен гораздо ниже рыночного. После продажи банк покрывает долг. Если от денег что-то остается, они передаются должнику.

Сумма долга учитывается вместе со всеми пенями за просрочку. А если учесть, что обычно залоговые кредиты — большие по объему, это будет приличная сумма. Если денег не хватит на гашение долга, банк может через суд требовать с должника остальное.

Займы под залог недвижимости

Отдельно поговорим о займах под залог недвижимости, как о самом социально остром вопросе кредитования.

Несколько лет назад существовало множество контор, главной целью существования и смыслом жизни которых было «отжать» побольше квартир у слишком наивных или неблагополучных граждан. Люди закладывали жилье за микрозаймы под залог недвижимости суммой в 40-50 тысяч рублей, рассчитывая отдать по-быстрому.

Государство начало борьбу с этим явлением. В 2021 законодательно ограничены проценты по микрозаймам — не более 1% в день, и всего не более 150% к сумме займа.

Также введен прямой запрет на выдачу таких займов под залог недвижимости. Под залог квартиры или комнаты можно взять кредит в банке, но не заем без проверки в МФО.

Вроде все в порядке — граждане не могут заложить квартиру за микрозайм в 10 тысяч рублей, а значит, не лишатся по наивности единственного жилья. Но юристы не разделяют таких восторгов.

Легальный рынок микрозаймов и так более-менее отрегулирован Центробанком, и откровенного беспредела там не происходит.

Настоящие драмы и потери квартир происходят в теневой части рынка кредитования. Великие комбинаторы, наследники Остапа Бендера, регулярно придумывают новые схемы обмана доверчивых граждан.

Так делать нельзя! Заключение с физическим лицом якобы фиктивного договора купли-продажи квартиры одновременно с заключением договора займа «для надежности и гарантии». Доверчивым гражданам говорят, что это просто формальность, квартира остается у них — «Вы же собираетесь отдавать кредит, так что все будет в порядке, а договор этот мы потом аннулируем» (в особо запущенном случае «порвем и выбросим»).

Естественно, договор купли-продажи после выплаты долга и процентов не аннулируется (и даже не рвется). Документы относят прямиком в МФЦ, где регистрируется переход права собственности на квартиру. А заемщик в один далеко не прекрасный день оказывается выселен из бывшей своей квартиры.

С точки зрения права такая схема — прямой путь к потере квартиры. Не один десяток юристов рвали на себе волосы, когда граждане, провернув такую схему и потеряв квартиру, потом приходили к ним за помощью. Судья, даже понимая ситуацию, не может самовольно отменить сделку, на которую стороны пошли добровольно и в здравом уме.

Не подписывайте договоры залога, дарения, купли-продажи своей квартиры или комнаты с МФО, даже если очень нужны деньги. Если вам предлагают заключить договор с «частным инвестором» — подумайте о несчастных бездомных и оцените, готовы ли вы пополнить их ряды.

При передаче в залог нежилой недвижимости тоже крайне желательно поговорить с юристом — мы подскажем, что можно и нельзя подписывать, предоставим простой и понятный договор залога, в котором не будет скрытых условий и мелкого шрифта.

Как выбрать банк?

Поскольку вы оставляете квартиру в залог, требуется надежный кредитор с проверенной репутацией. Поделимся секретами, как выбрать банк для оформления кредита:

• Подходящая сумма кредита. Если квартира стоит 15 млн руб., ищите банк, который выдает кредиты на эту сумму. Нет смысла обращаться в организацию с лимитом до 5 млн руб.

• Понятные условия кредитования. Берите кредит, если у банка нет скрытых комиссий, дополнительных платежей, которые увеличивают стоимость кредита. Также обратите внимание на договор, все пункты должны соответствовать ГК РФ.

• Лицензия, выданная ЦБ РФ. Банк вправе выдавать кредиты гражданам России только при наличии лицензии, выданной Центробанком РФ. Проверьте лицензию на сайте регулятора по наименованию организации или ОГРН.

• Отзывы клиентов. Посетите тематические порталы, где клиенты делятся историями обслуживания в том или ином банке. Конечно, у банка не будет только положительных отзывов, но это даст представление о методах работы и клиентоориентированности организации.

Как оформить кредит под залог

На примере залога недвижимости процедура состоит из стандартных стадий, каждая из которых состоит из списка мероприятий. Первое — подача заемщиком заявки. Для этого необходимо определиться с кредитной организацией, предлагающей наиболее подходящие условия. К примеру, у Сбербанка России, ВТБ, Альфа-Банка, и других крупных банков, достаточно широкий выбор залоговых программ.

Кредит наличными под залог — список предложений →

После подачи заявки заемщик дожидается решения банка. Учитывая работу с крупной суммой, кредитор принимает решение не так быстро, как по «простым» кредитам. На рассмотрение отводится до 3-5 дней.

В случае принятия банком положительного решения, заемщик прибывает в отделение кредитной организации с документами. Из документов потребуются: пакет личных документов по требованию банка и документы на объект недвижимости. К бумагам на потенциальный предмет залога уделяется особое внимание.

Рассмотрение пакета документов не занимает много времени. Основной упор делается на анализ документации по предмету залога. В этом и заключается главное отличие залоговых кредитов — банк поверхностно изучает показатели клиента, и большее внимание уделяет именно залоговой недвижимости.

Кредитная история заемщика, уровень его платежеспособности, трудовая занятость, и прочие стандартные признаки любого заемщика отходят на второй план. Естественно, что потенциальный заемщик должен отвечать минимальным требованиям банка:

• Проживать в регионе подачи заявки;
• Иметь стабильный доход;
• Не иметь действующих кредитных обязательств;
• Подходить к требованиям по возрастному цензу, установленного банком для этого продукта;
• Иметь стандартный пакет документов — общегражданский паспорт, иные документы по требованию банка.

Этим минимальным требованиям должен отвечать каждый заемщик. Как правило, при залоговых кредитах проблем с этим не возникает. Платежеспособность и трудовая занятость могут фиксироваться со слов клиента не проверяться на актуальность.

После проверки документов заемщика банк приступает к проверке информации по предполагаемому объекту залога. На это потребуется определенное время.

Как оформить кредит под залог приобретаемого оборудования и техники

Предпринимателю, чтобы получить кредит под залог техники, нужно обратиться в отделение банка, который предлагает наиболее выгодные условия сотрудничества.

Подавать заявку в банк на рассмотрение нужно вместе с пакетом документов, который включает:

• личную информацию о заемщике — руководителе компании;
• документы, подтверждающие оценочную стоимость залогового имущества (оборудования);
• учредительную документацию и свидетельство о регистрации предприятия;
• полный пакет отчетной документации о финансовой деятельности компании и уплате налогов.

Какая недвижимость принимается к залогу?

Помимо требований к заемщику, банки предъявляют требования к имуществу, которое выступит обеспечением. У каждого кредитора свой перечень критериев, по которому оценивается недвижимость.

Рассмотрим требования к недвижимому имуществу:

• заемщик является собственником;

• квартира не заложена и не под арестом;

• год постройки дома, в котором находится квартира, — не ранее 1950-1975 годов;

• износ здания не превышает 60%;

• в квартире должны быть все удобства — санузел, канализация, электричество, отопление, водоснабжение.

Также при оценке квартиры учитывается ликвидность объекта, инфраструктура, наличие дорог. Все это влияет на рыночную стоимость. Если квартира расположена в поселке, к дому нет асфальтированной дороги, банк сочтет недвижимость неликвидной, поэтому в выдаче кредита откажут.

Дорогая мебель и техника не повлияют на оценочную стоимость объекта.

Ключевой риск — лишиться недвижимости

Если рассматривать риски кредита под залог недвижимости, который вы оформляете в стандартном банке, то он всего один — при злостном уклонении от возврата долга по графику заемщик рискует лишиться недвижимости.

И совсем не важно, что там прописаны дети, что эта квартира — единственное жилье. Если есть обременение, жилье все равно заберут, всех проживающих выселят, даже принудительно с приставами.

Но ключевая фраза — “при злостной неуплате”. И хотя чаще всего в кредитных договорах указано, что банки могут изъять недвижимости при просрочке в 2-4 месяца, на практике кредиторы не побегут сразу забирать имущество.

Дело в том, что банки заинтересованы в возврате кредита и заработке на процентах. Им совсем не нужны непрофильные для них действия — возня с изъятием недвижимости, ее продажей. Поэтому они максимально оттягивают момент, давая заемщику одуматься.

Если вы перестали оплачивать кредит, выданный под залог недвижимости, есть риск ее лишиться. Но прежде чем банк начнет процесс изъятия, он будет делать следующее:

1. Постарается вернуть заемщика в график, будет предлагать ему реструктуризацию. Это может длиться 3-6 месяцев
2. Привлечет коллекторов, если сам не может повлиять на должника. Они могут заниматься делом еще месяца три.
3. И только после этого банк обратится в суд, так как ему просто ничего другого не остается.

Если заемщик не открещивается от долга, если высказывает желание выплатить кредит и сохранить недвижимость, банк будет делать все возможное, чтобы вернуть должника в график.

Кредит под залог оборудования для юридических лиц

Банковские компании предлагают предприятиям кредит под залог приобретаемого оборудования в виде единовременного займа или в форме кредитной линии.

Более выгодным для предпринимателя является вариант кредитования по кредитной линии. Удобство такого займа заключается в том, что денежные средства перечисляются на счет предприятия частями в те периоды, когда они нужны компании. Кредитные лини банки открывают постоянным клиентам, доказавшим свою надежность и платежеспособность, а также имеющим идеальную кредитную историю.

Оформлять кредит под залог оборудования для юридических лиц рекомендовано в финансово-кредитной организации, где открыт счет предприятия. Это является для банка дополнительной гарантией платежеспособности заемщика.

На каких условиях банк выдает кредит под залог

Когда заявка в финансовую организацию на заем подана, остается дождаться ответа. Решение будет озвучено не так быстро, как с потребительским займом. Обычно на рассмотрение уходит около 4-5 дней.

После положительного ответа кредитополучатель привозит в отделение необходимые документы: бумаги, подтверждающие его личность, и договор на собственность. Их изучение требует наиболее пристального внимания у банковских служащих.

В первую очередь они оценивают пакет документов по залоговому объекту. Это одно из главных отличий от выдачи потребительского займа. Плюсом является то, что кредитную организацию во вторую очередь интересует чистота кредитной истории заемщика, его состояние дохода и трудовой стаж.

Наши услуги и цены

Необходимые документы на недвижимость

Банки часто запрашивают у заемщиков дополнительные документы на недвижимость, чтобы исключить мошенничество. Поэтому приготовьте все заранее, чтобы не тратить время во время рассмотрения заявки.

Список документов:

• отчет об оценке квартиры для определения ее рыночной стоимости; 

• брачный контракт (при наличии);

• согласие супруги на передачу квартиры в залог, если она куплена в браке;

• выписка из домовой книги о количестве прописанных граждан; 

• оригинал технического плана; 

• поэтажный план; 

• справки, подтверждающие отсутствие задолженности по коммунальным услугам.

Справки действительны в течение 30 календарных дней.

Обязательное страхование залогового объекта

Еще одной особенностью таких продуктов является обязанность заемщика страховать объект в течение всего срока действия договора. По сути, данное требование нарушает сразу несколько правовых норм, защищающих права заемщиков, но пока в данном направлении ничего не меняется.

Кредитные организации заинтересованы в сохранности объекта, поэтому заемщикам приходится ежегодно оформлять страховой полис на залоговую недвижимость. Учитывая, что залоговые кредиты имеют долгосрочный характер, общие расходы по страхованию вытекают для заемщиков в достаточно крупную сумму.

Бробанк.ру: При всех минусах и достоинствах залоговых кредитов, главный их признак остается неизменным. Наличие ликвидного объекта недвижимости в несколько раз повышает шансы заемщика на получение крупной кредитной суммы.

Ограничения на недвижимость

Кредит под залог недвижимости, несмотря на риски, удобен тем, что жизнь заемщика никак не меняется, при этом он получает крупный кредит с обеспечением. Получается, что он оставляет квартиру в залог и может по-прежнему жить в ней. Но ограничения все же будут:

• так как квартира становится залогом, невозможно переоформить ее на другого человека — сделка просто не пройдет в Росреестре. То есть купля-продажа или регистрация дарственной будут недоступны;
• ограничения банка по прописанным лицам. В договоре может быть указан запрет на регистрацию в помещении кого-либо кроме самого заемщика и его близких родственников;
• регистрация родственников — только через согласование с банком;
• запрет на сдачу недвижимости в аренду. Запрет стандартно прописывается в договоре, но по факту никто не делает проверок.

Прежде чем подписывать кредитный договор, прочтите все условия пользования вами заложенным имуществом. Есть риск получить штраф или наказание иного вида за нарушение, о котором вы даже не думали.

Подписание договора

Не торопитесь подписывать договор, сначала изучите каждый пункт. Уделите внимание полной цене кредита. При получении займа под залог квартиры дополнительно оформляется страховка, которая прибавляет 0.2–0.3 п. п. к одобренной ставке. Если отказаться от страхового полиса, ставка вырастет на два-три п. п.

Убедитесь, что ставка не изменится до окончания действия кредита. Еще банк не вправе запрещать погашать долг досрочно — дополнительная комиссия исключена.

В соглашении залога проверьте корректность информации: адрес объекта, площадь, количество комнат. Также ознакомьтесь со штрафными санкциями, которые грозят при нарушении обязательств. По закону неустойка за просрочку платежа не превышает 20% годовых.

Про риски

Похожий механизм отъема имущества существует и для автомобилей: автолюбителей тоже пытаются загрузить и запутать большим количеством многостраничных договоров с целью скрыть истинную суть вещей — вместо залога вам подсовывают куплю-продажу.

В этой ситуации больше задействуется психология, нежели юриспруденция. Вряд ли человек, у которого нет проблем, придет за микрозаймом под залог автомобиля. Главным для заемщика с плохой кредитной историей критерием является возможность оставить машину у себя и продолжать ездить.

Первое время авто зачастую на самом деле остается у него. Но ближе к концу действия договора займа (когда он почти погасил его), кредитор активирует свое волшебное заклинание купли-продажи и регистрирует в ГИБДД переход права собственности на машину.

Процентные ставки

Предложения банковских учреждений по кредитованию юридических лиц предполагают процентные ставки в переделах от 9,5% до 22% в год.  

Дополнительные процентные начисления могут быть в случае оформления кредитной линии. Если установлен определенный лимит, который компания не использовала за отведенный период, банком будут начислены штрафные проценты в размере 0,5% на сумму неиспользованного остатка.

Для некоторых клиентов банки предлагают льготные условия кредитования, при этом может быть снижена процентная ставка на 1,5%. Льгота предоставляется, если заемщик:

• открыл зарплатный проект в банке для расчета с сотрудниками;
• является собственником векселей банка;
• использует услугу банковской инкассации;
• пользуется торговым эквайрингом.

Так стоит ли брать кредит под залог?

Принять верное решение поможет этот чек-лист.

1. Ответить на вопрос: «Я уверен в своей бизнес-идее?»

Любой кредит стоит брать в том случае, если вы все взвесили и убедились, что бизнес-план сработает. Пересмотрите его критически и продумайте разные сценарии: например, «Если не удастся продать партию товара одному покупателю, я поступлю так…». Это придаст вам уверенности или поможет понять, что сейчас кредит для вас — риск, который может не оправдаться.

2. Определиться с целью кредита

Решите, для чего вам нужны деньги: чтобы купить новое помещение или оборудование, пополнить оборотные средства или покрыть кассовые разрывы. Исходя из цели, вы сможете выбрать тип кредита. Ниже перечислены самые востребованные кредиты у предпринимателей.

3. Определиться с суммой кредита

«Хорошо бы 3 млн руб. получить, но возьму сколько дадут — только бы дали», — так размышлять не стоит. Разные банки одобрят вам разные суммы, а выбрать надо именно ту, в которой бизнес нуждается: ни меньше (потому что тогда кредит едва ли поможет) ни больше (потому что крупный кредит может стать непосильным обязательством).

4. Решить, что конкретно готовы заложить

Это тоже поможет отсеять неподходящие предложения. Скажем, вы хотите заложить дом, а из десяти банков дома в залог принимают только три. Значит, вам надо выбирать из трех.

Кто владеет жильем, приобретенным за счет материнского капитала — ч. 4 ст. 10 256-ФЗ

Вот самые популярные требования банков к залоговой недвижимости:

• на ней нет обременений — например, она не находится в залоге по другому кредиту;
• дом, в котором квартира находится, не участвует в реновации, и ему не грозит снос;
• при покупке квартиры не использовали материнский капитал: по закону дети имеют долю в такой квартире, а взыскать с них залог в спорном случае нельзя, пока они малолетние;
• в ней не зарегистрированы лица, находящиеся в армии или в тюрьме.

О пожизненном праве пользования жильем — ст. 19 189-ФЗ

Неохотно принимают в залог приватизированную недвижимость, и вот почему. Допустим, до приватизации в квартире жили два человека. Первый отказался от права приватизации, и собственником стал второй. Зато первый получил право пожизненного проживания в квартире: оно сохранится, даже если второй жилец продаст квартиру.

В залог ее могут принять, если с момента приватизации прошло не меньше десяти лет. Или если человека с правом пожизненного проживания уже нет в живых.

5. Оценить предложения рынка

Погуглите словосочетания «кредит под залог», «кредит с обеспечением» или укажите нужную сумму: «кредит 8 миллионов».

Лучше искать варианты на сайтах банков, чем на агрегаторах вроде Банки.ру и Сравни.ру. За размещение на них нужно платить, поэтому банки публикуют там лишь некоторые свои предложения.

Выпишите условия кредитов в Excel-таблицу. Сравнивайте не только ставки и комиссии, но и требования к залоговому имуществу, необходимость страховки.

6. Подать заявки в несколько банков, чтобы узнать их реальные условия

С помощью Excel-таблички выберите банки, чьи предложения вас заинтересовали. А теперь подайте заявки в каждый из них. Так вы узнаете реальные условия кредита в вашем случае.

Скорее всего, банки попросят примерно одинаковый набор документов:

• уставные документы юрлица или ИП;
• паспорта гендиректора и владельца бизнеса;
• возможно, бухгалтерскую отчетность;
• документы залогодателя, если залоговая недвижимость принадлежит не заемщику, а третьей стороне: паспорт и СНИЛС собственника, документы на квартиру (договор основания, выписка из домовой книги);
• фото закладываемого имущества.

Когда получите ответы из банков, вновь выпишите условия в таблицу.

Обратите внимание: Озвучивая условия кредита, банки могут сказать что-то вроде «Ставка 11%, ежемесячные страховые выплаты включены в общий платеж». И человек радуется: «О, страховка уже в 11% включена!» А на самом деле она начисляется сверх этих процентов, и во сколько именно страховка обойдется, придется посчитать. Как — расскажем дальше. Если хотите максимальной ясности, выбирайте кредит со страховкой, которая оплачивается раз в год.

7. Рассчитать настоящую ставку на онлайн-калькуляторе

Предположим, вам одобрили кредит в 5 млн руб. на пять лет по ставке 11%, а ежемесячные страховые выплаты включены в общий платеж.

Зайдите в кредитный онлайн-калькулятор, например, на сайте Bankiros, и введите эти условия.

Вы получите ежемесячный платеж около 116 тыс. руб. А банк называет другую сумму — 150 тыс. руб. Выходит, 34 тыс. руб. — это не ваш кредит, а страховка или, может быть, комиссия.

Чтобы выяснить реальную ставку, попробуйте прибавлять по 1% в поле «Ставка». Делайте это до тех пор, пока на диаграмме ежемесячного платежа не получится 150 тыс. руб. Так вы можете выяснить, что настоящая ставка — не меньше 23%. Согласны ли вы на такие условия?

8. Узнать, как оформляется кредит

Предположим, у вас нет времени на визит в Росреестр, чтобы зарегистрировать обременение на залоговой недвижимости. Спросите менеджера банка, можно ли сделать это иначе. Возможно, вам предложат написать доверенность на банковского сотрудника, чтобы он все сделал от вашего имени.

9. Прочитать договор

В нем будет указано, что можно делать с заложенной недвижимостью, а что нельзя. Как правило, допустимо все, кроме продажи и дарения, — то есть передачи прав на нее другому.

Обычно банки разрешают сдавать жилье в аренду, но могут и не разрешить — мол, из-за этого ухудшится его состояние. Все условия должны быть зафиксированы в договоре.

Требования банков

Чтобы получить заем под залог техники, банк выставляет предпринимателю такие требования:

• у заемщика должен быть бизнес, открытый не менее чем за 6 месяцев до обращения и приносящий доход;
• обязательное предоставление банку финансовой отчетности о деятельности компании за предыдущий квартал;
• офис предприятия должен располагаться рядом с отделением банковской организации, где оформляется заем.

Решающим требованием банков к юридическому лицу является отсутствие задолженности по налоговым платежам и наличие чистой кредитной истории.

Также для выдачи заема банковское учреждение потребует привлечения поручителей, входящих в руководящее звено компании: собственник компании, бухгалтер, соучредитель.

Требования к объекту залога

Если предметом залога выступает объект недвижимости, то основное правило для оформления кредита заключается в наличии безусловных прав собственности заемщика на этот самый объект. Права собственности обязательно подтверждаются документально. Без этого оформление договора не будет возможным. Прочие требования к объекту залога:

• Недвижимость должна представлять ценность на рынке.
• Примерная соразмерность оценочной стоимости недвижимости и запрашиваемой заемщиком кредитной суммы.
• Объект находится в регионе присутствия банка — фактическое местонахождение объекта должно совпадать с регионом постоянного проживания заемщика.
• В отношении недвижимости не должно быть действующих обременений — объект не должен находиться в залоге, под арестом, под иными ограничениями.
• В отношении объекта не должно быть действующих притязаний третьих лиц — банков (иных кредиторов), потенциальных наследников, государственных органов.
• Объект должен отвечать всем требованиям, соответствующим определенной категории — жилая недвижимость не должна находиться на стадии сноса, или в состоянии, не позволяющим провести ее оценку.

Если в качестве залога выступает доля в недвижимости (квартире, частном доме), то, во-первых, банк должен изначально работать с долями, и, во-вторых, для передачи одной доли в залог потребуется согласие собственников всех остальных долей. Согласие заверяется нотариально и прикрепляется к пакету документов на недвижимость.

При нахождении недвижимости в общей долевой собственности, к примеру, когда она приобреталась в официальном браке, обязательно потребуется согласие второго супруга. Такое согласие так же заверяется нотариально и прикрепляется к пакету документов на недвижимость. После проверки документов на объект наступает стадия его оценки.

Условия предоставления кредитов

Каждая кредитно-финансовая компания предлагает собственные условия по предоставлению денежных средств под залог нового или подержаного оборудования.

Срок залогового кредитования обычно составляет 3-7 лет.

Сумма кредита рассчитывается по оценочной стоимости техники, выступающей залоговым имуществом, и не должна превышать 70% для нового оборудования. Подержаная техника по решению банка сможет обеспечить минимум 30% от оценочной стоимости.   

Также банки предоставляют отсрочку платежей по займу на период до полугода. В таком случае нужно будет выплачивать только проценты по кредиту, а сумма заема на период отсрочки остается непогашенной.