Последний бастион: насколько законны займы под залог единственного жилья — — 17.08.19

Основные требования к заёмщику и недвижимости

Ипотечное кредитование затрагивает важные социальные проблемы, поэтому данная отрасль постоянно находится в зоне внимание правительства. Фактически такие программы создаются и развиваются под контролем государства.

На данный момент все отношения между банковскими структурами и рядовыми клиентами регулируются различными положениями Гражданского Кодекса РФ. В первую очередь это статья 334 «Залог» и статьи 361-370 «Поручительство».

Документы чтобы получить ипотечный кредит под залог квартиры

 Отдельно принят Федеральный Закон №102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998, действующий на всей территории России. В нём прописаны все основные аспекты, регулирующие данную отрасль:

• Основы для выстраивания отношений между банком и клиентом
• Требования к оформлению договоров об ипотечном кредитовании
• Требования к страхованию объектов недвижимости и здоровья заёмщиков
• Перечень прав и обязанностей всех сторон

В частности, в данном Федеральном Законе указаны допустимые виды ответственности – пенни, неустойки, штрафы и т.д. Деятельность всех структур строго регулируется, поэтому общие правила действуют для всех. Тем не менее, всегда существуют различные нюансы, которые обязательно следует учитывать.

С основными требованиями к недвижимости, которая должна выступать в качестве залога, можно ознакомиться в статье 5 ФЗ №102. Для получения ипотечного займа могут использоваться следующие виды объектов:

• Квартира
• Частный дом, коттедж
• Комната в поделённой между собственниками квартире или общежитии
• Земельный участок
• Арендные права на землю
• Доля в собственности

Отдельно стоит отметить, что в качестве залога могут использоваться даже морские, речные, воздушные и космические суда, выступающие в качестве постоянного или временного жилья. Таким образом, каждый клиент имеет достаточно широкий спектр возможностей для предоставления собственного залога. Это способствует принятию банком положительного решения.

Каждый банк оценивает рыночную стоимости предлагаемого залога. Шансы на положительное решение возрастают, если недвижимость представляет ценность и находится в хорошем состоянии.

Если жильё находится в аварийном состоянии и признаётся ветхим, то его не будут использовать для оформления сделки.

Таким образом, старый дом в пригороде сложно будет использовать в качестве залога для покупки просторной квартиры в новостройке в престижном районе города.

Ещё одним важным требованием является юридическая чистота сделки. Предоставляемая недвижимость не должна находится под арестом или другими санкциями. Банки внимательно изучают все документы, с особой настороженностью относясь к сделкам дарения, наследования или судебного взыскания.

Основные требования к заёмщику:

• Возраст от 21 года
• Гражданство РФ
• Постоянная или временная регистрация в России
• Официальная работа со стажем от 1 года или стабильный подтверждённый доход

Такие крупные организации, как ВТБ 24 и Сбербанк предлагают выгодные условия для широкого спектра клиентов. При выборе необходимо обратить внимание на итоговый процент переплаты и срок оформления займа.

Обязательно нужно ознакомиться с дополнительными условиями. Немаловажным аспектом является возможность смены предмета залога.

Если это не предусмотрено, тогда продать заложенную недвижимость не получится до полного погашения задолженности.

Верховный суд уточнил понятие залога при сделках с недвижимостью

Законодательная база ипотечного кредитования

Закон № 102-ФЗ подвергался редакции несколько десятков раз. Основной задачей внесения изменений является страхование рисков и создание доступных условий займа.

Так как страховые компании в случае невозврата клиентом средств возмещают банку лишь 20% от общей суммы займа, банки включают свои риски в ипотечный договор.

Таким образом, клиент платит повышенные проценты, а сумма первоначального взноса зачастую недоступна заемщикам со средним доходом.

Чтобы минимизировать ограничения, в 2021 году издана редакция ФЗ с изменениями ст. 31. Теперь страхование доходит до 50%, и введена страховка в небанковских организациях.

Редакция закона призвана оградить физических лиц от завышенных комиссий на обслуживание кредита.

В связи со снижением рисков, коммерческие банки более охотно дают кредит под залог имеющейся недвижимости на большие суммы, и уменьшают размер первоначального взноса.

Последняя редакция ФЗ № 102 вышла в июле 2021 года. Цель изменений — защита интересов заемщиков. В новой редакции закона прописан максимальный размер неустойки в случае просрочки платежа. Так, неустойка не может превышать ключевую ставку ЦБ на момент подписания договора по кредиту.

Если договор не предусматривает начисление процентов, то максимальная неустойка — 0,06% от суммы задолженности за каждый день просрочки. Это существенно меньше тех сумм, которые до внесения изменений в ФЗ коммерческие банки устанавливали самостоятельно. Изменения распространяются на ипотеку с имущественным обеспечением и на беззалоговый кредит.

С начала 2021 года в силу вступает редакция закона № 218-ФЗ. Она устанавливает новые правила регистрации недвижимости. Единый государственный реестр недвижимости (ЕГРН), будет вести учет прав собственности на основе данных Росреестра и кадастрового учета. В прежней редакции ФЗ не предусматривал ведения электронной документации и одновременного учета сведений двух структур.

Теперь для регистрации прав и постановки имущества на учет достаточно подать 1 заявление в ЕГРН. В соответствие с п. 1 ст. 77 102-ФЗ, ипотека под залог приобретаемого жилья должна быть зарегистрирована в ЕГРН. С момента постановки на учет имущество считается обремененным. Правило касается всех залоговых сделок с жилой и коммерческой недвижимостью.

Как получить максимальный кредит под залог имущества

Банки дают наибольшую сумму займа, если залогом выступает следующее имущество.

https://www.youtube.com/watch?v=oZYVdyPIp7o

Бесплатная юридическая консультация

Телефон: 8 (499) 322-82-26

1. Квартира. Когда физическое лицо — единоличный владелец жилплощади, то банк может одобрить заём на сумму до 80% от оценочной стоимости квартиры. Стоит учесть, что перед заключением договора банк пришлет на объект своего оценщика. Если ипотека под залог имеющегося жилья оформляется с целью покупки другой квартиры, то разумно ее предложить в качестве обеспечения. Когда цель ипотеки иная, то для снижения рисков юристы рекомендуют привлечь поручителей. Как правило, размер первоначального взноса при займе под залог ликвидного жилья невелик и варьируется от 10 до 25% от общей суммы.
2. Дом с земельным участком. Прежде чем оформить кредит под залог дома с участком, следует подготовить технический паспорт на строение, правоустанавливающие документы, кадастровый план земельного участка и справку об уплате всех налоговых сборов. Часто встречаются ситуации, когда назначение земельного участка не соответствует его реальной эксплуатации. Например, для снижения затрат на налоги многие оформляют земельный участок как ЛПХ (личное подсобное хозяйство) и возводят дома, документально отражая их как подсобные строения. Подобные земельные участки оцениваются значительно ниже. Банки дают максимальную сумму, когда назначение земельного участка — ИЖС (индивидуальное жилищное строительство), а дом оформлен как жилое помещение.
3. Личный транспорт. Котируются лишь исправные машины без явных внешних недостатков. Предпочтение отдается иномаркам не «старше» 7 лет. Взять кредит под залог отечественной машины можно, но только если она выпущена не ранее 5 лет назад. Большинство финансовых организаций выдает заём под залог автомобиля с правом пользования, оставляя у себя лишь паспорт транспортного средства. Оформляя подобный кредит в банке, заемщик может рассчитывать на сумму не более 60% от оценочной стоимости машины. Кроме того, кредитные организации часто настаивают на оформлении договора КАСКО, с указанием банка в качестве приобретателя выгоды и с привлечением поручителей.

Какие банки предлагают подобные программы?

Финансовые учреждения предлагают разные программы кредитования.

Молодая семья может воспользоваться материнским капиталом для внесения первоначального взноса. Мечтающие стать владельцем таунхауса или квартиры в новострое могут выбрать недвижимость, аккредитованную банком.

Нецелевой ипотечный кредит под залог недвижимости можно взять в следующих организациях:

• «Сбербанк»;
• «ВТБ 24»;
• «Россельхозбанк»;
• «Раффайзенбанк»;
• «Альфа-Банк»;
• «Юникредитбанк»;
• «Банк Москвы».

Условия предоставления кредита:

Название банка	Процентная ставка	Срок	Сумма, тыс. руб.
«Сбербанк»	13,5 %	7 лет	10 000
«ВТБ 24»	12 %	30 лет	90 000
«Россельхозбанк»	24 %	10 лет	10 000
«Раффайзенбанк»	19 %	15 лет	9 000
«Альфа-Банк»	12,2 %	25 лет	60 000
«Юникредитбанк»	19 %	15 лет	15 000
«Банк Москвы»	21,9 %	5 лет	3 000

Предоставление ссуды под залог имущества в «Сбербанке» считается не ипотечным, а потребительским кредитом.

Особенности продукта:

• процентная ставка для «зарплатных» клиентов ниже;
• в залог принимается квартира, дом, участок, гараж и другие виды собственности;
• заемщик не может предоставить в залог жилье, в котором он проживает.

В «ВТБ 24» нецелевой кредит принято относить к категории ипотечных, поэтому он выдается в большом объеме на длительные сроки.

Заемщику понадобится оформить страховку от трех видов рисков:

• утрата трудоспособности или жизни;
• повреждение недвижимости;
• ограничение или прекращение права собственности.

За использование заемными средствами в долларах или евро оформляют кредит по ставке 10 % годовых. Для владельцев пакетами «Прайм» или «Привилегия» коэффициент снижается до 1 %.

«Россельхозбанк» предоставляет ссуду только в национальной валюте. Заемщик имеет право отказаться от страхования здоровья (жизни), но в этом случае годовая ставка увеличивается на 1,7 %.

Другие отличия от конкурентов:

• возможность предоставить в залог квартиру или земельный участок;
• небольшой срок кредитования.

Получить кредит в «Райффайзенбанке» можно в наличной и безналичной форме на соответствующий счет заемщика. За услуги кредитования комиссия не взимается. Обеспечением кредита является квартира, находящаяся в собственности.

«Альфа-Банк» не требует постоянной регистрации в районе приобретаемой недвижимости. Для «зарплатников» и сотрудников компаний-партнеров предоставляются льготные условия.

Оформить ссуду в «ЮниКредит Банк» можно под залог индивидуального имущества.

Особенности сотрудничества с организацией:

• отсутствие мораториев за досрочное погашение долга, но при частичном внесении средств нужно уведомить банк за три дня;
• возможность оформить ссуду по фиксированной или комбинированной процентной ставке.

Финансовое учреждение «Банк Москвы» предлагает следующие программы:

• «Ипотека с господдержкой» — приобретение новостройки или готового жилья у аккредитованных строительных компаний;
• «Вторичное жилье» — приобретение готовой квартиры или таунхауса;
• «Новостройки» — покупка недвижимости на любой стадии строительства.

Мфо не могут выдавать займы под залог жилья

Для микрофинансовых организаций есть список запретов — чего они не имеют права делать. Например, никакая МФО не может выдавать займы в долларах, работать на рынке ценных бумаг, в одностороннем порядке повышать ставки или штрафовать за досрочное погашение.

Раньше. Зато любая МФО могла выдать сто тысяч рублей под залог квартиры. Человеку срочно понадобились деньги на операцию, учебу ребенка или просто на жизнь. Он приходил в МФО и брал там какую-то сумму под большой процент. Но МФО выставляла условие: дадим деньги под залог квартиры.

Для многих в такой ситуации единственный вариант погасить постоянно растущий долг — это отдать квартиру. И люди оставались на улице. Закон не мог им помочь: договор залога подписали добровольно, со стороны МФО нарушений нет.

С 1 ноября. Ни одна микрофинансовая организация не сможет выдавать физлицам займы под залог жилья, если соблюдаются такие условия:

1. Заем выдают для личных целей, а не для бизнеса.
2. Учредителем или акционером МФО не является государство.
3. Потенциальный предмет залога — жилье самого заемщика или другого человека: квартира, дом, доля или право требования по ДДУ.

Общие условия предоставления нецелевого ипотечного кредита

Нецелевой ипотечный кредит выдается по такому же принципу, что и потребительский.

Особенности предоставления отличаются в финансовых организациях, но общие условия таковы:

• размер кредита – до 90% рыночной стоимости залогового объекта;
• годовые процентные ставки колеблются от 12 до 25 %;
• срок погашения долга составляет от 5 до 30 лет;
• длительность рассмотрения заявки – 7 дней;
• внесение средств дифференцированными или аннуитетными платежами.

Требования к имуществу:

• стены сконструированы из кирпича, крупного блока или железобетонных панелей;
• фундамент сделан из прочных материалов;
• чердачные перекрытия из железобетонных плит;
• уровень физического износа не более 55 %;
• не относится к домам «панельного» или «гостиничного» типа;
• соответствие санитарно-техническим требованиям;
• наличие отдельной кухни и санузла;
• исправное состояние окон, крыши, дверей, а также систем водо- и электроснабжения.

Требования к недвижимости правового характера:

• ликвидность – возможность реализовать залог в течение 6 месяцев;
• отсутствие прописки недееспособных лиц или несовершеннолетних детей;
• регистрация перепланировок;
• месторасположение в районе банка;
• легитимность – отсутствие незаконных махинаций;
• полное соответствие плану БТИ;
• дом не может стоять на учете под капитальный ремонт, реконструкцию или снос;
• прописка не более 4 человек (супруги, их родители и дети) на момент оформления залога;
• отсутствие обременений – заемщик не должен предоставлять недвижимость в залог другому банку.

Требования к заемщику:

• прописка на территории РФ;
• возраст от 21 до 55 лет (женщины), 60 лет (мужчины);
• трудовая деятельность на последнем месте работы более 3 месяцев, общий стаж от 2 лет;
• уровень доходов выше среднего, в зависимости от места проживания;
• страхование жизни и здоровья.

Документация, необходимая для оформления нецелевого ипотечного кредита:

• анкета-заявление на предоставление ссуды;
• паспорт заемщика (созаемщика) или иной документ, удостоверяющий личность;
• дубликат трудовой книжки или соглашения, заверенного работодателем;
• справки о доходах за последние полгода (2-НДФЛ, налоговая декларация, выписка из зарплатного счета и т. д.).

Документы на недвижимость:

• свидетельство о праве владения собственностью;
• отчет о результатах оценки;
• справка из БТИ;
• выписка из домовой книги;
• сведения об отсутствии задолженности коммунальных платежей;
• акт приема-передачи (при необходимости);
• справки, подтверждающие согласование строительных работ в уполномоченных органах;
• сведения об исправном состоянии имущества.

Преимущества и недостатки ипотеки под залог

Как показывает статистика, многие клиенты предпочитают использовать в качестве залога не покупаемую жилую площадь, а недвижимость, которая уже есть в собственности.

Такую возможность предлагает Возрождение, Банк Москвы, Газпромбанк, Внешторгбанк и некоторые другие организации. Считается, что в этом случае условия лучше, а риски меньше.

Банки в свою очередь стараются уравнивать процентные ставки и устранять различия между видами залога.

Главное преимущество заключается в том, что используемая в качестве залога квартира необязательно должна находиться в собственности заёмщика. Он может использовать недвижимость, принадлежащую родителям, родственникам или близким друзьям. Выделяют несколько основных достоинств таких видов кредитования:

• Широкий выбор жилья на первичном и вторичном рынке без привязки к определённым застройщикам
• Возможность получения ссуды без первоначального взноса
• Быстрое оформление и более выгодные условия кредитования

При наличии равноценного по стоимости залога банки охотней принимают положительные решения, потому что риски для них становятся гораздо меньше. Они гораздо меньше изучают кредитную историю потенциального заёмщика, его материальное положение и условия работы.

При этом существуют определённые отрицательные моменты, которые заёмщику необходимо учитывать при подаче заявки. У каждого банка существуют свои особенности оформления, а также требования к кандидату. Обычно всё это приходится уточнять в индивидуальном порядке во время собеседования с менеджерами.

К недостаткам такого кредита обычно относят:

• Высокие требования к квартире, дому или земельному участку, используемому в качестве залога
• Скрытые критерии для выбора залоговой недвижимости
• Обязательное страхования жизни и здоровья заёмщика
• Ограничения на продажу залогового имущества

Клиенту необходимо соглашаться со всеми условиями кредитной организации. Если её удовлетворит квартира или дом, то они разрешат использовать их в качестве залога. Однако обычные клиенты практически не имеют представления о том, как именно происходит оценка и итоговое принятие решения. При этом банк имеет полное право практически без объяснения причин отказать клиенту.

Дополнительной статьёй расходов становится обязательная страховка. Обычно она составляет около 0,15-0,30% от общей суммы займа. А в некоторых ситуациях требуется страховать как жизнь клиента, так и саму квартиру.

Такая форма кредитования выгодна в первую очередь тем, кто не имеет возможности внести первоначальный займ в полном размере.

Если есть какие-то материальные трудности или отсутствует стабильная и перспективная работа, тогда залог является оптимальным решением данной проблемы.

Список банков

Список коммерческих организаций, предоставляющих ипотеку под залог имеющегося жилья, достаточно широк. Это такие известные банки, как Сбербанк, ВТБ24, Райффайзенбанк и Росбанк.

Конечно, ипотечные программы предлагают и другие, но обычно, чем менее известен банк, тем выше процентные ставки и шире пакет необходимых документов.

Особенности ипотеки в разных кредитных организациях.

• Альфа Банк. Имеет большой стаж работы на российском рынке ипотечного кредитования, именно поэтому он предлагает наиболее расширенный список программ. Кредит можно взять на любые цели, а не только на покупку недвижимости.
• ВТБ 24. Представляет наиболее оптимальные программы ипотеки под залог имеющегося жилья. Здесь полностью отсутствуют комиссии, а нежелание оформлять страховку добавляет всего лишь 1% к общей ставке.
• Газпромбанк. Одна из наиболее мощных структур, предлагающая кредиты даже под залог комнаты. Размер кредита один из самых больших в России, а процентные ставки – средние.
• Банк Москвы. Надежное заведение, имеющее широкую филиальную сеть и предлагающее широкий выбор ипотечных программ.
• Райффайзенбанк. Предлагает целевой кредит. То есть полученные средства можно потратить только на покупку недвижимости. Требуется оформление страховки.
• Промсвязьбанк. Относится к группе универсальных банков. Ставки по ипотеке выше средних по России.
• Росбанк. Известен своими низкими ставками. На официальном сайте можно рассчитать предполагаемые условия будущего кредита и подать онлайн-заявку. После ее предварительного одобрения – вас пригласят в офис с пакетом документов. Процесс получения займа здесь очень прост, а условия более, чем лояльны.

Сводная таблица программ ипотеки под залог имеющегося жилья.

Ставка, % годовыхСрокПервоначальный взнос для целевой ипотекиНецелевая ипотекаАльфа БанкВТБ 24Банк МосквыРосбанкРайффазенбанкПромсвязьбанкГазпромбанк

от 9,9	5-15 лет	от 10 %	есть
от 9,4	5-20 лет	от 0%	есть
от 10,65	5-50 лет	от 0%	есть
от 9,5	1-30 лет	от 0%	нет
от 11,5	1-30 лет	от 0%	есть
от 12,5	1-30 лет	от 20%	нет
от 10,5	1-30 лет	от 0%	есть

Ипотека под залог имеющегося жилья – очень удобная услуга, позволяющая получить необходимую сумму денег без особых хлопот. Стоит лишь выбрать кредитную программу, с наиболее подходящими условиями кредитования, подать заявку, и мечта осуществится.

Четыре минуса ипотеки под залог «старой» квартиры

На первый взгляд, у ипотеки, выдаваемой под залог имеющегося жилья, минусов больше, чем плюсов. Однако грамотный подход позволяет заемщику превратить недостатки ломбардной ипотеки в достоинства.

Обычно ипотечные заемщики при покупке квартиры не раздумывают над тем, что предлагать в залог. Если нет собственного жилья, в залог отдается приобретаемая квартира. Если есть – ипотека берется под залог имеющейся недвижимости. Между тем каждое обеспечение имеет свои особенности.

Сначала о плюсах

У не имеющего жилья покупателя нет выбора, что предлагать банку в залог. А вот улучшающий свои жилищные условия собственник должен перед сделкой взвесить все плюсы и минусы вариантов залога имеющегося или приобретаемого жилья.

Как отмечает директор петербургского филиала банка DeltaCredit Ирина Илясова, сегодня число заемщиков, обращающихся в банк за ипотекой по второму разу, составляет порядка 20%. А руководитель группы ипотеки компании «Строительный трест» Максим Разуменко констатирует, что есть заемщики, успевшие трижды выплатить ипотеку и взявшие кредит в четвертый раз.

Таким образом, число граждан, оказывающихся перед выбором предмета залога, растет год от года.

Начнем с плюсов залога «старой» квартиры (такой кредит иногда еще называют ломбардной ипотекой). Как подсказывает начальник управления развития программ ипотечного кредитования Нордеа Банка Ирина Ступаева, в ряде кредитных организаций процентные ставки для продуктов с таким залогом ниже.

Правда, тенденция такова, что банки постепенно сокращают разрыв между ставками для ипотеки с разными типами залогов. И данное преимущество в перспективе исчезнет.

Второй плюс вступает в силу, если ипотека берется для покупки квартиры на первичном рынке. «Плюс ипотеки под залог имеющегося жилья в том, что она позволяет купить любую квартиру вне зависимости от аккредитации конкретного объекта банком», – поясняет руководитель Ипотечного центра Est-a-Tet Алексей Новиков.

Напомним, что банки кредитуют покупку первички только в аккредитованных новостройках. А застройщики, аккредитовавшись в пяти-шести банках, обычно успокаиваются.

Определенную выгоду сулит заемщикам участие в программе Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) «Переезд». По условиям предложения, заемщику на продажу старого жилья дается отсрочка до двух лет. И, кстати, данная программа есть в продуктовых линейках региональных операторов Агентства.

Но главное – не нужно копить на первый взнос. И многие банки в рекламных целях такую ипотеку называют «ипотекой без первоначального взноса».

Если плох сам залог

Впрочем, граждан, имеющих в собственности недвижимость и желающих отдать ее в залог, может ожидать разочарование. Банки принимают в обеспечение далеко не все объекты вторичного рынка.

Так, никто из банкиров не станет кредитовать объекты, входящие в программу реновации хрущевок. То же самое относится и к городской программе развития исторического центра Петербурга. Да и в целом к объектам, построенным более 50 лет назад, кредиторы будут относиться с повышенной осторожностью.

Кроме того, банки могут отклонить заявку из-за высокого процента износа здания, наличия неутвержденных перепланировок или, например, из-за того, что перекрытия в доме деревянные.

В качестве решения проблемы можно посоветовать обращаться с заявкой сразу в несколько банков, поскольку требования к предмету залога у кредиторов различаются.

«Наше ипотечное агентство от лица заемщика одновременно подает заявки в среднем в три банка, – рассказывает руководитель отдела ипотечного кредитования АН «Итака» Оксана Викулова.

– Плюсы в том, что везде требуется примерно один и тот же пакет документов, и у клиента есть право выбора более подходящих для себя условий кредитования».

Ценовая чехарда

Другим недостатком ипотеки под залог имеющегося жилья является ограниченный размер получаемой заемщиком суммы.

«Надо иметь в наличии квартиру определенной стоимости, – поясняет Алексей Новиков. – Например, если покупателю нужно взять кредит в размере 3 млн руб., то стоимость закладываемой недвижимости должна быть не меньше 3,6 млн руб.».

Проще говоря, обычно кредиторы обещают выделить сумму, близкую к 70% стоимости залоговой квартиры. При этом банковский сотрудник часто оценивает квартиру с дисконтом. То есть в реальности предлагаемая банком сумма может оказаться вдвое ниже ожидаемой.

Справедливости ради сообщим, что ограничения по размеру кредита присутствуют и в банковских продуктах под залог приобретаемой квартиры. Полную стоимость жилья одалживать заемщику у банкиров не принято. Часть суммы клиент должен сам оплатить первоначальным взносом. Обычно это 10 – 15%, но есть банки, выставляющие соискателю кредита более жесткие условия.

Так, начальник управления ипотечного кредитования Банка «Открытие» Сергей Столбунов и директор департамента розничных продаж Промсвязьбанка Марина Спиридонова сообщили БН, что в их кредитных организациях верхний порог займа составляет 80% от стоимости приобретаемого жилья.

Соответственно, выбравшим ломбардный кредит заемщикам следует заранее выяснять у банков, какую предельную сумму те смогут предоставить. При этом в интернете можно найти ресурсы, позволяющие бесплатно оценить недвижимость с погрешностью всего в 10%.

Не нарушая границ

Следующим минусом ипотеки с залогом имеющейся квартиры ряд специалистов считает выставляемые банком ограничения на использование полученных денег.

Как напоминает Алексей Новиков, кредитование под залог имеющегося жилья делится на два типа. Целевой кредит – когда деньги выделяются непосредственно на покупку жилой недвижимости и их использование должно быть подтверждено документально. И нецелевой – когда средства могут выдаваться на любые нужды, при этом отчет не требуется.

Но ставки по нецелевым кредитам выше, и заемщики вынуждены выбирать вариант, требующий отчета.

«К минусам кредитования под залог имеющегося жилья можно отнести то, что фактическое использование кредитных средств возможно только на цели, изначально указанные заемщиком», – поясняет менеджер по ипотеке филиала «Петербургский» банка «ГЛОБЭКС» Лилия Чечельницкая.

С другой стороны, такой подход дисциплинирует заемщиков. Напомним, что сегодня средний срок одобрения кредита банком редко превышает три дня. В то же время, например, на рынке новостроек сроки бронирования квартиры при желании клиента воспользоваться ипотекой составляют от десяти дней до трех недель. Успеть нетрудно.

Без страха и упрека

Часть потенциальных заемщиков видит недостаток ломбардной ипотеки в более высокой нагрузке расходов на страхование.

При кредитовании под залог приобретаемого жилья на период до оформления права собственности ряд банков требует только страхование жизни и здоровья.

При кредитовании под залог имеющегося жилья обычно страхуются три риска (жизнь и здоровье; недвижимое имущество; титул – потеря права собственности). Отказ от пакетной услуги «карается» заметным увеличением процентной ставки.

Но далеко не все соискатели считают эти выплаты бессмысленными расходами. Ведь это, по сути, обязательство страховщика оказать заемщику финансовую помощь при наступлении неблагоприятных событий в его жизни.

Кроме того, напомним, что обычно тариф по страхованию титула составляет 0,15% от размера кредита. При страховании жизни заемщика тариф зависит от возраста и пола (0,3-1,5%). А при страховании предмета залога (имущества) цифры также начинаются с 0,15%. Таким образом, дополнительная нагрузка для заемщика ломбардной ипотеки будет незначительной.

Наконец, теоретически у владельца залоговой квартиры может появиться следующая проблема.

«Если клиент планирует продать залоговую недвижимость для погашения кредита, не всякий банк даст согласие на такие действия», – подсказывает Ирина Ступаева.

Уточним: кредитор может воспротивиться, если денег от продажи «старой» квартиры будет не хватать для покрытия займа. Иначе говоря, не захочет оставлять долг без залога.

Но в этом случае можно вспомнить о новой квартире. И, как поясняет управляющий директор по ипотеке филиала ВТБ24 в Санкт-Петербурге Ирина Зуева, при необходимости замена залога в ее банке возможна. Иначе говоря, многие банки в подобных ситуациях идут заемщикам навстречу.

Кстати, берущий кредит под залог имеющейся недвижимости заемщик еще на стадии подписания договора должен допускать вероятность того, что ему может потребоваться продавать залог. А значит, собственник обязан заранее узнать позицию кредитора.

Подытожим: при ближайшем рассмотрении проблемы, характерные для ломбардной ипотеки, или не слишком значимы, или решаемы.

Ипотека под залог имеющегося жилья — отзывы, условия, в газпромбанке, втб 24

Многие банки предоставляют ипотеку, и получить ее с каждым годом становится проще. Для ипотеки под залог приобретаемого жилья придется привлекать поручителей и собирать целый пакет документов.

Упростить процедуру рассмотрения заявки и получить выгодные условия возможно, если в собственности уже есть недвижимость. Тогда имеющаяся квартира закладывается банку, а на полученные средства приобретается еще одна.

Ипотека под залог имеющегося жилья — это вид ипотечного займа, при котором закладывается на приобретаемое жилье, а то, которое уже находится в собственности заемщика.

Риски банка при таком кредите снижаются. Поэтому программа имеет низкие процентные ставки, сокращенный пакет документов и большее число одобренных заявок.

Часто для получения займа нужно всего лишь два документа, удостоверяющих личность, и документы на жилье.

Процентная ставка может быть снижена, если клиент является лояльным, что означает, что он и раньше сотрудничал с этой организацией – брал и вовремя выплачивал кредиты, имеет вклад или расчетный счет, а также является зарплатным. Это вид клиентов, которому заработная плата приходит на карточку того банка, где он планирует оформить кредит.

Займ под залог имеющейся жилой собственности делится на целевой и нецелевой.

При этом целевая ипотека представляет собой займ на конкретные цели (покупку недвижимости) и требует подтверждения целевого использования средств, а нецелевая подразумевает получение кредита без подтверждения целевого использования.

Нецелевая разновидность имеет более короткие сроки и высокие ставки. Но в любом случае, вне зависимости от вида ипотечного займа, залоговая собственность является средством обеспечения обязательств заемщика.

Другими словами, оформляя отношения с банком, заемщик обязывается раз в месяц вносить ежемесячный платеж в счет погашения ссуды.

Пока клиент не погасит задолженность полностью, собственником его квартиры является кредитное учреждение. Если клиент не платит, жилье изымается и реализуется, а вырученные средства идут на погашение ипотеки.