- Как проверить, что залог аннулирован
- Ипотека под залог имеющегося жилья на рынке существует давно, но особым спросом у покупателей не пользуется. почему – рассказывает председатель совета директоров компании «бест-новострой» ирина доброхотова.
- Закладная на квартиру — что это
- Что делать с закладной после погашения ипотеки
- ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА
- ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН
- ПЛАТЕЖИ
- ИМУЩЕСТВЕННАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН
- ДОСРОЧНОЕ РАСТОРЖЕНИЕ ДОГОВОРА
- ПРЕИМУЩЕСТВЕННОЕ ПРАВО АРЕНДАТОРА НА ВОЗОБНОВЛЕНИЕ ДОГОВОРА АРЕНДЫ
- ПОДПИСИ СТОРОН
- Банки москвы, выдающие кредиты под залог квартиры
- Договор об ипотеке – это договор о залоге недвижимого имущества
- Документы для оформления закладной
- Ипотека под залог недвижимости в москве от 8.99%: взять ипотеку под залог имеющейся квартиры или дома
- Как банк использует закладную
- Как выглядит закладная на квартиру по ипотеке
- Как оформить закладную на квартиру
- Как оформить кредит?
- Как проходит регистрация закладной на квартиру
- Какие минусы у такой ипотеки?
- Требования к недвижимости
- Условия ипотеки под залог имеющегося жилья в разных банках
- Условия кредитования
Как проверить, что залог аннулирован
На сайте Росреестра по кадастровому, условному номеру или адресу. Или на сайте Госуслуг. Выбирайте в разделе «Мои объекты» заложенную квартиру и ищите заветный прочерк в строке «Сведения об ограничениях/обременениях прав». Электронную закладную Росреестр погасит сам.
Ипотека под залог имеющегося жилья на рынке существует давно, но особым спросом у покупателей не пользуется. почему – рассказывает председатель совета директоров компании «бест-новострой» ирина доброхотова.
Ипотеку под залог имеющегося жилья берут нечасто – в основном если другие кредиты для покупателя недоступны. Например, если новостройка не аккредитована в банке или если вторичная квартира не подходит под требования банка в качестве залога.
Закладная на квартиру — что это
Закладная на квартиру — документ, в сжатой форме подтверждающий, что купленное в ипотеку жилье выступает гарантом исполнения платежных обязательств заемщика. В случае просрочки банк может продать квартиру как объект залога, чтобы вернуть свои деньги.
«Закладная — это разновидность ценных бумаг и упрощенная форма подтверждения наличия обязательств и факт ипотеки (залог недвижимости), — рассказывает старший юрист юридической фирмы «Арбитраж.ру» Артем Комсюков. — При наличии закладной, для взыскания задолженности с заемщика в случае просрочки займодавцу не требуется собирать пакет документов, подтверждающих все свои требования — его полностью заменяет закладная. Для добросовестного заемщика нет разницы, удостоверяется ли ипотека закладной или нет».
Кстати, если закладная оформлялась, а заемщик не справился с долговой нагрузкой и дело дошло до суда, решение будут принимать именно на основе закладной, а не ипотечного договора (согласно федеральному закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).
«Закон не требует обязательного оформления закладной при заключении договора ипотеки, однако банки активно используют эту возможность, поскольку этот инструмент выгоден прежде всего им. Как и многие другие ценные бумаги, закладные легко обращаются на рынке, они помогают банку привлекать клиентов для ипотеки, — говорит юрист Илья Бахилин.
«При ипотеке без закладной обязательства заемщика также обеспечиваются залогом недвижимого имущества (ипотекой). Поскольку все сделки с недвижимостью подлежат государственной регистрации, ипотека (как в силу закона, так и из договора) также регистрируется, о чем вносится соответствующая запись в ЕГРН.
Илья Бахилин подчеркивает, что выдавать ипотечные кредиты без закладной могут себе позволить лишь крупные банки. «В Сбербанке, например, не так давно была упразднена необходимость оформления закладной при покупке или строительстве недвижимости в ипотеку за исключением некоторых случаев.
Если же закладная не выдается, залог на квартиру все равно обязательно оформляется, отмечают юристы. Это может быть дополнительное соглашение к договору или акт приема-передачи — документ, который удостоверяет передачу недвижимости в залог и обеспечивает гарантию выплаты долга.
Что делать с закладной после погашения ипотеки
Есть два пути развития событий.
ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА
1.1. Настоящий договор является неотъемлемой частью кредитного договора № от «»2021 года, по которому Залогодержатель предоставил Залогодателю кредит в сумме рублей сроком погашения до «»2021 года.
1.2. Залогодатель под обеспечение обязательства по указанному в п.1.1 кредитному договору передает Залогодержателю в залог принадлежащее ему право собственности на квартиру в строящемся доме в соответствии с п.п.1.3-1.5 данного договора.
1.3. Должником по отношению к Залогодателю является , которая по договору № от «»2021 года обязуется передать залогодателю в счет долевого участия в строительстве жилого дома в соответствии с п.5 ст.
5 Закона «Об инвестиционной деятельности» и ст.24 Жилищного кодекса РФ в собственность квартиру, находящуюся по адресу: общей площадью кв. метров, состоящую из комнат кв. метров жилой площади.
1.4. Залогодатель приобрел право собственности на указанную квартиру посредством регистрации договора от «»2021 года № в .
1.5. Право собственности на указанную квартиру подтверждается Свидетельством о собственности на жилище № от «»2021г., удостоверено нотариальной конторой «»2021 года по реестру №.
1.6. Балансовая стоимость квартир по состоянию на «»2021 года составляет рублей.
1.7. По соглашению сторон право собственности на указанную квартиру оценено рублей.
ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН
2.1. Залогодатель обязан:
2.1. Совершать действия, необходимые для обеспечения действительности заложенного права.
2.2. Не совершать уступки заложенного права.
2.3. Не совершать действий, влекущих прекращение заложенного права или уменьшение его стоимости.
2.4. Принимать меры, необходимые для защиты заложенного права от посягательств со стороны третьих лиц.
2.5. Своевременно ставить в известность Залогодержателя об изменениях, происшедших в заложенном праве, о его нарушениях третьими лицами и о их притязаниях на это право.
2.6. В соответствии с требованиями ст.55 Закона «О залоге» письменно уведомить до исполнения Залогодателем обязательства, обеспеченного залогом, исполнит свое обязательство.
2.7. Представить залог на регистрацию в территориальный орган Бюро технической инвентаризации (БТИ).
2.8. В месячный срок после возникновения залога внести в Книгу записи залогов запись о залоге права собственности.
2.9. Залогодатель обязан:
2.10. Требовать от Залогодержателя выдачи документов, подтверждающих полное (частичное) исполнение обязательств по кредитному договору.
2.11. В любое время до момента реализации заложенного права прекратить обращение взыскания на него посредством исполнения обязательства по кредитному договору.
2.12. Использовать помещение исключительно по прямому назначению, указанному в п.1 договора.
2.13. Содержать арендуемое помещение в полной исправности и образцовом санитарном состоянии до сдачи Арендодателю.
2.14. Не производить никаких перепланировок и переоборудования арендуемого помещения, вызываемых потребностями Арендатора, без письменного разрешения Отдела нежилых помещений и Межведомственной комиссии райсовета.
2.15. Своевременно производить за свой счет текущий ремонт внутри арендуемых нежилых помещений, а также капитальный ремонт этих помещений, связанный с деятельностью Арендатора.
2.16. Необходимый ремонт помещения, установленный при заключении договора, Арендатор производит в объеме и сроки согласно прилагаемой описи «»2021г.
2.17. Письменно сообщить Отделу нежилых помещений и Арендодателю не позднее, чем за две недели о предстоящем освобождении помещения как в связи с окончанием срока действия договора, так и при досрочном освобождении и сдать помещение Арендодателю по акту в исправном состоянии с учетом нормативного износа.
2.18. Не сдавать арендуемое помещение, как в целом, так и частично в поднаем без письменного разрешения Арендодателя.
2.19. В случае оставления Арендатором помещения до истечения срока договора он обязан уплатить Арендодателю сумму стоимости не произведенного им лежащего на его обязанности капитального ремонта помещений.
2.20. По истечении срока договора, а также при досрочном его прекращении передать Арендодателю безвозмездно все произведенные в арендуемом помещении перестройки и переделки, а также улучшения, составляющие принадлежность помещений и не отделимые без вреда от конструкций помещений.
ПЛАТЕЖИ
3.1. За указанное в п.1 договора помещение Арендатор оплачивает Арендодателю арендную плату по установленным ставкам или по соглашению сторон. При подписании договора перечисляются рублей, а в дальнейшем по рублей за каждый квартал вперед с оплатой 1-го числа первого месяца каждого квартала.
3.2. Арендатор оплачивает эксплуатационные расходы, центральное отопление и оказываемые ему коммунальные услуги по расшифрованному расчету, согласованному Арендодателем и Арендатором и прилагаемому к договору. Указанный расчет является неотъемлемой частью договора.
Оплата эксплуатационных расходов и центрального отопления производится Арендатором вперед помесячно 1-го числа каждого месяца в твердых (1/12 часть годовой суммы) по платежному поручению. Коммунальные услуги оплачиваются Арендатором в десятидневный срок за прошедший месяц в твердой сумме по платежному поручению.
3.3. При неуплате Арендатором в сроки арендной платы, платежей в покрытие эксплуатационных расходов, за центральное отопление и коммунальные услуги Арендодатель вправе выставить на инкассо счет – требование со ссылкой на номер и дату договора или взыскать с Арендатора задолженность в бесспорном порядке путем предъявления исполнительной надписи нотариальной конторы.
ИМУЩЕСТВЕННАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН
4.1. В случае невзноса Арендатором платежей в сроки, установленные настоящим договором, начисляются пени в размере % в день с просроченной суммы за каждый день просрочки.
4.2. За невыполнение обязательств, предусмотренных настоящим договором, Арендатор уплачивает Арендодателю неустойку в размере % суммы годовой арендной платы.
4.3. Уплата санкций, установленных настоящим договором или взыскание с Арендатора задолженности в бесспорном порядке производится путем совершения исполнительной надписи нотариальной конторы.
ДОСРОЧНОЕ РАСТОРЖЕНИЕ ДОГОВОРА
5.1. Договор аренды подлежит расторжению, а Арендатор выселению:
- при использовании строения или помещения (в целом или части его) не в соответствии с договором аренды;
- если Арендатор умышленно или по неосторожности ухудшает состояние помещения;
- если Арендатор не внес арендную плату в течение трех месяцев;
- если Арендатор не производит капитального ремонта в тех случаях, когда по Закону или договору капитальный ремонт лежит на обязанности Арендатора;
- в случае государственной или общественной необходимости в арендуемом помещении (с возвратом Арендатору внесенной им арендной платы и других платежей за неиспользованный срок аренды).
5.2. Договор аренды может быть расторгнут по требованию Арендатора:
- если Арендодатель не производит лежащего на его обязанности капитального ремонта помещения;
- если помещение, в силу обстоятельств, за которые Арендатор не отвечает, окажется в состоянии непригодном для пользования.
ПРЕИМУЩЕСТВЕННОЕ ПРАВО АРЕНДАТОРА НА ВОЗОБНОВЛЕНИЕ ДОГОВОРА АРЕНДЫ
6.1. Арендатор, надлежащим образом выполнивший принятые на себя по договору аренды обязательства, по окончании действия договора имеет преимущественное перед другими лицами право на возобновление договора.
ПОДПИСИ СТОРОН
1
пользователь
добавилиэтот документ в избранное
Банки москвы, выдающие кредиты под залог квартиры
Финансовые организации, предлагающие программы залогового кредитования, размещены на данной странице. В таблице приведены некоторые доступные варианты.
Название банка | Продукт | Базовые параметры |
Хатон.ру | Под залог недвижимости | Ставка от 4.9%, до 200 млн руб, до 360 месяцев на выплату |
Тинькофф Банк | Под залог квартиры (с безопасной доставкой карты) | Ставка от 5.9%, до 15 млн руб, срок до 180 месяцев |
Совкомбанк | Под залог недвижимости | От 11.9%, до 30 млн руб, до 120 месяцев |
Акибанк | Особые условия держателям зарплатной карты Банка | От 8.4%, до 1000 тыс. руб, до 60 месяцев |
Сургутнефтегазбанк | Золото Югры | От 8.19%, на 240 месяцев, лимит до 15 млн руб |
Договор об ипотеке – это договор о залоге недвижимого имущества
К залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и Федеральным законом от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Закон об ипотеке), общие положения о залоге (п. 4 ст. 334 ГК РФ).
Понятие договора залога приведено в статье 334 ГК РФ, согласно которой «в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя)».
В силу залога согласно нормам ГК РФ кредитор имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (п. 1 ст. 334 ГК РФ). Ипотека как вид залога обеспечивает удовлетворение за счет стоимости исключительно недвижимого имущества.
Согласно пункту 1 статьи 130 ГК РФ к недвижимым вещам (недвижимое имущество, недвижимость) относятся земельные участки, участки недр и все, что прочно связано с землей, то есть объекты, перемещение которых без несоразмерного ущерба их назначению невозможно, в том числе здания, сооружения, объекты незавершенного строительства.
Договор об ипотеке – это договор о залоге недвижимого имущества. Договор об ипотеке содержит положения о предмете ипотеки, рыночной оценке предмета ипотеки, существе, размере и сроке исполнения обязательства (существенные условия), обеспечиваемого ипотекой, иные условия (п. 1 ст. 9 Закона об ипотеке). Отсутствие в договоре об ипотеке существенных условий делает такой договор незаключенным (ст. 432 ГК РФ).
Договор об ипотеке оформляется в простой письменной форме и обязательного нотариального удостоверения не требует (п. 1 ст. 10 Закона об ипотеке»).
В залог может быть передано любое имущество, в том числе вещи и имущественные права. Исключения устанавливаются законом (п. 1 ст. 336, п. 1 ст. 358.1 ГК РФ).
Заложенное имущество остается у залогодателя, если иное не предусмотрено ГК РФ, другим законом или договором (п. 1 ст. 338 ГК РФ).
Залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо (п. 1 ст. 335 ГК РФ). Для залога вещи необходимо, чтобы у залогодателя было право собственности на нее. Лицо, имеющее иное вещное право, может передавать вещь в залог в случаях, предусмотренных ГК РФ (п. 2 ст. 335 ГК РФ). Залогодателем права может быть лицо, являющееся кредитором в обязательстве, из которого вытекает закладываемое право (правообладатель) (п. 1 ст. 358.1 ГК РФ).
Договор залога должен быть заключен в простой письменной форме, если законом или соглашением сторон не установлена нотариальная форма.
Договор залога в обеспечение исполнения обязательств по договору, который должен быть нотариально удостоверен, подлежит нотариальному удостоверению.
Несоблюдение формы договора залога влечет его недействительность (п. 3 ст. 339 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 3 статьи 339 ГК РФ и пунктом 1 статьи 19 Закона об ипотеке (в редакции, действовавшей на день заключения договора) ипотека подлежит государственной регистрации в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним (далее – ЕГРП) в порядке, установленном Федеральным законом от 21 июля 1997 г. № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» (далее – Закон о регистрации).
Как установлено пунктом 1 статьи 11 Закона об ипотеке (в редакции, действовавшей на день заключения договора), государственная регистрация договора, влекущего возникновение ипотеки в силу закона, является основанием для внесения в ЕГРП записи о возникновении ипотеки в силу закона.
При ипотеке в силу закона ипотека как обременение имущества возникает с момента государственной регистрации права собственности на это имущество, если иное не определено договором (пункт 2 статьи 11 Закона об ипотеке).
Предусмотренные Законом об ипотеке и договором об ипотеке права залогодержателя (право залога) на имущество считаются возникшими с момента внесения записи об ипотеке в ЕГРП, если иное не установлено законом. Если обязательство, обеспечиваемое ипотекой, возникло после внесения в ЕГРП записи об ипотеке, права залогодержателя возникают с момента возникновения этого обязательства (пункт 3 статьи 11 Закона об ипотеке).
Пунктом 2 статьи 20 Закона об ипотеке предусмотрено, что ипотека в силу закона подлежит государственной регистрации.
Государственная регистрация ипотеки в силу закона осуществляется одновременно с государственной регистрацией права собственности лица, чьи права обременяются ипотекой, если иное не установлено федеральным законом. Права залогодержателя по ипотеке в силу закона могут быть удостоверены закладной.
В соответствии с пунктом 1 статьи 2 Закона о регистрации государственная регистрация является единственным доказательством существования зарегистрированного права.
Анализ изложенных норм права позволяет сделать вывод о том, что любой залог недвижимого имущества, независимо от основания его возникновения, подлежит государственной регистрации, так как государственная регистрация является единственным доказательством существования зарегистрированного права.
Ипотека недвижимого имущества бывает двух видов: ипотека в силу договора и ипотека в силу закона.
Ипотека в силу договора возникает по воле сторон, на основании заключенного между ними договора об ипотеке.
Ипотека в силу закона встречается в случае, если:
– жилой дом или квартира, приобретенные полностью или частично за счет кредита банка или иной кредитной организации, находятся в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в ЕГРП (п.1 ст. 77 Закона об ипотеке);
– жилое помещение, построенное полностью либо частично с использованием накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих, предоставленных по договору целевого жилищного займа в соответствии с Федеральным законом от 20 августа 2004 г. № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности на жилой дом (п. 4 ст. 77 Закона об ипотеке);
– земельный участок, приобретенный с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации, либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение этого земельного участка, считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот земельный участок. Если соответствующий земельный участок взят в аренду, то возникает ипотека в силу закона на право аренды, если иное не установлено федеральным законом или договором аренды (п. 1 ст. 64.1 Закона об ипотеке);
– при строительстве здания или сооружения на земельном участке, заложенном по договору об ипотеке, ипотека распространяется на эти здания и сооружения, если иное не предусмотрено договором об ипотеке (ст. 65 Закона об ипотеке);
– земельный участок, на котором с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации, либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом, приобретено, построено или строится здание или сооружение, право аренды такого земельного участка считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности на приобретенные, построенные или строящиеся здание или сооружение, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором (ст. 64.2 Закона об ипотеке);
– в случае регистрации права собственности на завершенный строительством объект недвижимости, который ранее был зарегистрирован и передан в ипотеку как объект незавершенного строительства, ипотека сохраняет силу, и ее предметом является здание (сооружение), возведенное в результате завершения строительства (ст. 76 Закона об ипотеке);
– при передаче под выплату ренты земельного участка или другого недвижимого имущества получатель ренты в обеспечение обязательства плательщика ренты приобретает право залога на это имущество (п. 1 ст. 587 ГК РФ);
– ипотека в силу закона возникает, если объект недвижимости приобретен в кредит или в рассрочку (ст. 488 и 489 ГК РФ);
– земельный участок, принадлежащий застройщику на праве собственности (праве аренды или субаренды), и строящийся (создаваемый) на этом земельном участке многоквартирный дом и (или) иной объект недвижимости в обеспечение исполнения обязательств застройщика (залогодателя) по договору с момента государственной регистрации договора считаются находящимися в залоге у участников долевого строительства (залогодержателей).
На сегодняшний день срок государственной регистрации ипотеки земельных участков, зданий, сооружений, нежилых помещений составляет 15 рабочих дней, а ипотеки жилых помещений – 5 рабочих дней.
С 01.07.2021 договор ипотеки или кредитный договор, содержащий обеспеченное ипотекой обязательство, не подлежит государственной регистрации, однако сама ипотека должна быть зарегистрирована в установленном законом порядке. В отношении ипотеки жилых помещений предусмотрен ускоренный срок регистрации – пять рабочих дней со дня представления необходимых документов. За государственную регистрацию ипотеки в силу закона госпошлина не уплачивается.
Если передаваемое в ипотеку имущество находится в совместной собственности, потребуется письменное согласие всех собственников. Согласие другого супруга должно быть нотариально удостоверено (п. 1 ст. 7 Закона об ипотеке, п. 3 ст. 35 Семейного кодекса РФ).
Когда в залог передается жилой дом или квартира, находящиеся в собственности несовершеннолетних граждан, ограниченно дееспособных или недееспособных лиц, над которыми установлены опека или попечительство, сделку необходимо согласовывать с органом опеки и попечительства (п. 5 ст. 74 Закона об ипотеке, п. 2 ст. 37 ГК РФ).
С прекращением кредитного обязательства залог прекращается. О прекращении ипотеки должна быть сделана отметка в ЕГРП (ст. 352 ГК РФ, ст. 25 Закона об ипотеке). По общему правилу для погашения записи об ипотеке в регистрационный орган достаточно представить:
– заявление владельца закладной;
– или совместное заявление залогодателя и залогодержателя;
– или заявление залогодателя с одновременным представлением закладной, содержащей отметку владельца закладной об исполнении обеспеченного ипотекой обязательства в полном объеме. Данная отметка должна включать слова об исполнении обязательства и дате его исполнения, а также должна быть удостоверена подписью владельца закладной и заверена его печатью (при наличии печати) (п. 2 ст. 25 Закона об ипотеке).
При погашении регистрационной записи об ипотеке закладная аннулируется (п. 3 ст. 25 Закона об ипотеке).
Регистрационная запись об ипотеке погашается в течение трех рабочих дней (п. 1 ст. 25 Закона об ипотеке).
За погашение регистрационной записи об ипотеке госпошлина не уплачивается.
Таким образом, под ипотекой традиционно понимается залог недвижимости, остающейся во владении должника, но с запрещением права свободного распоряжения этим имуществом. Квалифицирующими признаками ипотеки выступают предмет договора залога, каковым может являться лишь недвижимая вещь, и сохранение за залогодателем правомочий владения и пользования этой вещью.
Наталья Щербинина,
главный специалист-эксперт
Омского отдела
Управления Росреестра
по Омской области,
государственный регистратор.
Документы для оформления закладной
Список может быть шире в силу требований конкретного банка. Перечень необходимых документов можно запросить у менеджера или найти на сайте финансовой организации.
Ипотека под залог недвижимости в москве от 8.99%: взять ипотеку под залог имеющейся квартиры или дома
Условия выдачи ипотечного кредита под залог имеющейся жилой недвижимости в каждом банке отличаются. Возраст претендентов – от 20 до (70) 75 лет. Граждане должны иметь российское гражданство и регистрацию в любом регионе страны.
Стаж на последнем месте работы – 3-6 месяцев. Общий трудовой стаж – не менее 1 года. Заемщик должен иметь стабильный доход и положительную кредитную историю. Для подачи заявки онлайн отдельно требуется мобильный телефон и электронная почта.
Для оформления ипотеки под залог жилой квартиры в Москве необходимо подготовить паспорт, СНИЛС, копию трудовой книжки и справку о доходах. В некоторых банках можно получить деньги без подтверждения дохода. По объекту недвижимости требуется свидетельство о праве собственности, выписка из домовой книги, выдержка из ЕГРП, техническая документация и отчет о стоимости недвижимости. Заемщику необязательно быть владельцем залогового имущества.
К объекту обеспечения также выдвигаются определенные требования. Сюда относится тип здания, степень износа, наличие инженерных коммуникаций, отдельный вход, отсутствие незарегистрированных перепланировок. Имущество не должно быть под арестом или объектом судебных разбирательств.
Как банк использует закладную
Закладную оформляют в единственном экземпляре, который будет храниться в банке. Поэтому заемщику стоит сделать себе копию на случай, если документ потеряют или испортят, да и просто чтобы иметь его под рукой.
Банкам выгодно получать залоговые обязательства от клиентов. Дело не только в безопасности их «инвестиций». С помощью этого документа финансовая организация может перепродать ипотечные обязательства — например, если срочно потребуются деньги.
Без согласования банк может:
- Продать залог другому банку. Тогда ежемесячные платежи придется переводить на другой счет.
- Продать часть долга другому банку. Реквизиты не меняются. Банк будет сам переводить выплаты на новый счет.
- Обменяться закладными с организацией или физическим лицом. Реквизиты для выплат останутся теми же.
В отсутствие закладной банк тоже может перепродать ипотечный долг, просто это будет не так удобно для кредитной организации. «Займодавец (банк) может уступить право требования (продать долг) вне зависимости от того, имеется закладная или нет. Возможность такой уступки долга напрямую предусмотрена нормами Гражданского кодекса и Законом об ипотеке», — говорит Артем Комсюков.
«Оформление или не оформление закладной никак не влияет на возможность банка перепродать ипотечный долг. Просто в каждом из этих двух случаев это будет выглядеть по-разному, — разъясняет Илья Бахилин. — Если закладной нет, то банк вправе уступить права по договору об ипотеке, заключив сделку цессии.
При этом для заключения цессии в пользу лица, не являющегося банком, это должно быть оговорено в договоре ипотеки. Если же есть закладная, то, как уже говорилось, на ней делается передаточная надпись (индоссамент). Ни в том, ни в другом случае согласие заемщика не требуется».
Илья Бахилин, юрист:
— Для заемщика разницы между ипотекой с закладной или без нее нет, за исключением следующих моментов.
Во-первых, закладные часто используются для рефинансирования, то есть заемщик может оказаться должен выплачивать кредит не в том банке, в котором он взял средства. Банк может путем так называемого индоссамента (передаточной надписи) в любой момент совершить передачу прав требования на ипотеку другой кредитной организации. Считается, что в так гораздо удобнее выдавать закладную, которая свободно обращается на фондовом рынке.
Во-вторых, выдача закладной важна для банков, так как позволяет им решить проблему нехватки средств. Банк заинтересован в том, чтобы заемщики не отказывались от ипотеки. Многие банки, которые предоставляют возможность выбора, устанавливают льготные условия при ипотеке с использованием закладной.
В-третьих, отсутствие закладной в целом упрощает процесс оформления ипотеки, убирая лишние бюрократические процедуры, необходимые для регистрации закладной. Раньше была проблема с тем, что закладные часто терялись, но сейчас вопрос частично решен в связи с введением электронных закладных.
Это упрощает и процесс регистрации права собственности и снятия обременения при погашении ипотеки. Если при оформлении ипотеки была выдана закладная, то после возврата займа банк делает на этом документе отметку о погашении ипотеки и отдает ее залогодателю. А заемщик уже сам снимает обременение через МФЦ. Если же кредит был выдан без оформления закладной, то банк должен сам подать заявление в регистрирующий орган о погашении регистрационной записи об ипотеке без участия заемщика.
Как выглядит закладная на квартиру по ипотеке
В закладную в сжатом виде вносится вся информация об условиях ипотечного договора. В разных банках закладные могут немного отличаться, но в них непременно будут эти сведения:
Как оформить закладную на квартиру
Закладную оформляет банк вместе с остальным пакетом документов по ипотеке. Заемщику остается лишь прийти и подписать документ. Сейчас это можно сделать и дистанционно, в электронном виде.
Как оформить кредит?
Вы можете обратиться в отделение или воспользоваться функционалом на официальном сайте банка. На этой странице вы найдете самый простой и быстрый сервис для отправки запроса. Чтобы подать заявку через наш портал:
- установить параметры поиска кредитных залоговых программ;
- проверьте предложения и выберите лучшее;
- заполните заявку на получение средств;
- отправьте запрос на одобрение;
- выбрать способ получения.
Как проходит регистрация закладной на квартиру
Банк отправляет закладную в Росреестр, где документу присваивают номер. После регистрации выдается свидетельство о праве собственности на квартиру с отметкой о наложенных обременениях. Физлицо заплатит за регистрацию закладной 1 тыс. руб. Для юридического лица услуга обойдется в 4 тыс. руб.
Какие минусы у такой ипотеки?
- Ипотеку на новостройки под залог имеющегося жилья берут редко потому, что далеко не все готовы покупать «виртуальный» объект в строящемся доме в залог уже имеющейся и вполне реальной собственности. Так что такой продукт обычно используют для покупки вторичного жилья.
- Далеко не у всех есть «лишняя» квартира, которую можно предоставить в качестве залога.
- К тому же заложенной квартирой впоследствии сложнее распоряжаться — на любые действия с ней (например, для официальной сдачи в аренду) нужно согласие залогодателя, то есть банка.
- Еще одна причина низкого спроса на этот банковский продукт — менее выгодные условия, чем на обычную ипотеку: как правило, и ставка несколько выше, и первоначальный взнос больше. Обычно первоначальный взнос равен 20-40% от общей стоимости предмета залога.
- Еще одно препятствие для заемщика, желающего предоставить в залог готовое жилье, — качество и рентабельность объекта. Не каждую квартиру банки готовы принять в качестве залога. Требования достаточно жесткие: дом должен быть построен не ранее 1965 года, имущество должно находиться в Москве или Московской области, никто в квартире не должен быть зарегистрирован по месту жительства, в помещении не должно быть неузаконенных перепланировок и так далее.
Требования к недвижимости
Оценке подлежит и объект обременения. Квартира должна быть ликвидной, ценной и не иметь активного статуса «аварийное жилье». Она должна находится в собственности потенциального заемщика. Если объект оформлен в долевую собственность, то потребуется согласие от всех владельцев недвижимости.
Условия ипотеки под залог имеющегося жилья в разных банках
На данный момент ведущие банки предлагают следующие условия покупки вторичной квартиры в ипотеку.
Сбербанк
- Кредит на покупку готового жилья. Взнос – от 20%, базовая процентная ставка – 10,25% годовых.
- Нецелевой кредит под залог недвижимости — сумма не более 10 млн рублей или не более 60% от стоимости объекта, оформляемого в залог. Срок кредитования до 20 лет. В залог принимаются квартиры, дома, земельные участки, гаражи. Процентная ставка – от 12% годовых.
Восточный Банк
- Кредит на любые цели под залог недвижимости. Сумма до 15 млн рублей. Процентная ставка – от 16 до 26% годовых. Срок кредитования – до 20 лет. Обязательно страхование предмета залога.
ВТБ24
- Покупка готового жилья. Первоначальный взнос — от 18%, ставка — 11% годовых. Срок кредитования – до 30 лет.
Условия кредитования
Параметры договора определяются после рассмотрения запроса. Они зависят от диапазона, установленного программой, и характеристик потенциального заемщика. Условия получения денег под залог квартиры:
- Процентная ставка. Кредиты под залог имеют ставку ниже, чем стандартные программы. В среднем процент начинается от 4.9% в год.
- Срок выплаты. На полное погашение задолженности дается от 1 до 360.
- Лимит. Кредитование под залог отличается повышенным лимитом. Потенциальные заемщик может получить до 500000000 рублей.
При оформлении кредита необязательно приобретать страховой полис, включающий риски по здоровью и потере работы. В обязательном порядке нужно застраховать квартиру, на которую будет наложено обременение.
