Как оформить кредит под залог земельного участка?

Что может повлиять на оценку стоимости участка

Оценкой стоимости участка должен заниматься профессионал. При этом на конечную стоимость могут повлиять следующие факторы:

Оценивается именно рыночная стоимость, то есть приблизительная цена, за которую предмет залога может быть реализован.

Вопросы и ответы по теме

1. Выдают ли кредит под залог земли пенсионерам?

Предельный возраст заемщика зависит от конкретного банка. Крайняя планка варьируется от 65 до 75 лет. Пенсионеры, располагающие земельным участком, могут подать заявку и даже получить одобрение. Каждая заявка рассматривается в индивидуальном порядке, но срок кредитования в таком случае будет небольшой.

2. Необходимо ли подтверждать доход, если кредит обеспечен залогом в виде земельного участка?

Наличие залога не отменяет того факта, что займ доступен только для официально трудоустроенных граждан. Подтверждать наличие дохода необходимо. Исключение составляют только зарплатные клиенты банка, поскольку факт их трудоустройства уже подтвержден.

3. Выдадут ли кредит под землю, если на участке есть незарегистрированное строение?

Шансы минимальны. Большинство банков требуют, чтобы все постройки были оформлены должным образом. Лишь некоторые просто не принимают во внимание строение, а остальные отказывают в выдаче займа.

4. Возможно ли получить займ под залог приобретаемого земельного участка?

Да, такой вариант возможен. Требования аналогичны описанным в статье. Некоторые условия и бумаги могут отличаться, о чем в обязательном порядке сообщит менеджер банка.

5. Предоставляют ли кредиты с залоговым обеспечением в виде земельного участка людям с плохой кредитной историей?

Нет. Практически любой банк отказывает неблагонадежным заемщикам, поскольку заинтересован в получении вознаграждения, а не в продаже залога с аукциона при уклонении должника от исполнения своих обязанностей. Этой процедуре предшествуют судебные разбирательства. Поэтому, если благонадежность заемщика ставится под сомнение, кредиторы ему отказывают.

Где взять кредит под залог земельного участка?

Настало время разобраться, какие банки дают кредит под залог земельного участка. В число таких организаций входят практически все крупные российские банки: Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ и т.д.

Внимание: в таких организациях, как Тинькофф, ЮниКредит Банк, Альфа-Банк и т.д. кредит под залог земли не предусмотрен.

Где можно получить кредит под залог земельного участка?

Возможность получить займ под земельный участок не означает, что сделать это можно абсолютно в любом кредитно-финансовом учреждении. В отличие от кредита под залог недвижимости предложения такого рода, к сожалению, ограничены. Шансы быстро найти выгодный займ под залог одной- либо двухкомнатной квартиры гораздо выше, нежели под обеспечение землей.

Данный вид кредитования довольно специфичен и сопряжен со множеством нюансов относительно ликвидности. Сегодня земля может стоить дорого, а через несколько лет сильно обесцениться, и наоборот. Это делает проведение оценки и принятие решения по каждой заявке довольно скрупулезной задачей.

Условия обычно индивидуальны для каждого отдельного случая. Позволить себе подобную роскошь могут лишь некоторые кредитно-финансовые учреждения. Это Сбербанк, Зенит, Ак Барс. Список банков может изменяться и пополняться, поэтому, решая получить займ под залог недвижимости, сначала проанализируйте рынок недвижимости.

Наибольшей популярностью среди действующих предложений по кредитам под залог земельного участка пользуется программа Сбербанка. Это кредитно-финансовое учреждение одобряет большинство заявок и предъявляет наиболее мягкие требования к заемщикам. Есть банки, которые выдают такие займы только при наличии поручителей и созаемщиков, поэтому основная сложность заключается именно в поиске кредитора.

К заемщику

Требования к заемщику стандартные — практически не отличаются от требований, которые выдвигает банк к заемщику при выдаче стандартного потребительского кредита.

• Возраст требуется, как правило, от 23-х до 65-ти на момент подачи заявки. При этом на момент окончания действия кредитного договора заемщику должно быть не больше 75-ти;
• Обязательно — российское гражданство;
• В некоторых случаях банк требует постоянную регистрацию в регионе присутствия отделений банка;
• Хорошая кредитная история, небольшая долговая нагрузка и достаточные доходы;
• Не приветствуются судимости в прошлом, исполнительные производства и закрытые/открытые дела о банкротстве.

Как оформляется кредит под залог земельного участка?

Процедура получения ссуды под обеспечение в виде участка практически ничем не отличается от оформления обычного потребительского нецелевого займа. Главное, не торопиться и подобрать максимально оптимальное предложение:

1. Изучите существующие предложения от банков и подберите конкретную программу. Сначала найдите все программы с залогом под земельный участок, а затем тщательно прочитайте условия и требования, а также то, какие документы необходимо предоставить. Сравните эти показатели у всех имеющихся предложений. На заключительном этапе выполните предварительные расчеты с помощью кредитного калькулятора, что позволяет определить переплату и составить приблизительный график платежей.
2. Проконсультируйтесь со специалистом выбранного кредитно-финансового учреждения. Обязательно уточните у менеджера свои шансы на получение одобрения по заявке. Чтобы не терять драгоценного времени сотрудников, банки не скрывают подобных фактов. Если вы не хотите ехать в банк и встречаться со специалистом, можете подать заявку в режиме онлайн. Вам потребуется указать свой уровень официальной заработной платы, личные данные, место работы, контакты, а также указать все действующие займы. Основное решение будет приниматься после звонка менеджера, который пригласит прийти в офис. Если шансы одобрения минимальны, подобного предложения о встрече не будет.

Если вы были приглашены побеседовать с менеджером и шанс получения одобрения максимален, дальнейший процесс оформления кредита выглядит следующим образом:

• Оценка земельного участка. Проводится сертифицированным специалистом и оформляется в форме профессионального отчета с доскональным всесторонним анализом, фотографической съемкой. Оценщик должен быть из аккредитованной компании, которая одобрена банком. Иные отчеты не принимаются к рассмотрению. Услуга оценщика платная.
• Сбор документов и подача заявки. Потенциальному заемщику необходимо предоставить паспорт, документы на залог и бумаги, подтверждающие платежеспособность/занятость, а также анкету-заявку. Банк рассматривает бумаги от двух до десяти рабочих дней. Земельный участок обязательно еще раз проверяют. По указанному адресу приезжают сотрудники собственной залоговой службы кредитно-финансовой организации.
• Заключение договора с последующей регистрацией сделки. Если кредитор выносит положительное решение, заемщик немедленно узнает о нем. Выбирается удобное для обеих сторон время . На встрече происходит подписание кредитного договора и выдача графика платежей. Не забудьте прочитать документ перед подписанием. Если речь идет о крупных суммах и большом земельном участке, можно даже нанять специалиста, который изучит все пункты. В регистрирующем органе земельный участок ставится на обременение после оплаты государственной пошлины.

Когда все вышеописанные процедуры выполнены, заемщик получает причитающуюся ему ссуду согласно кредитному договору. Вы имеете полное право выбирать, будет ли это безналичный или наличный расчет. В последнем случае деньги получают по расходному ордену в кассе.

Какая документация требуется для банка

При заключении договора залога потребуется ряд бумаг, среди которых:

Чаще всего этих бумаг достаточно, но в некоторых случаях потребуются дополнительные документы, такие как согласие от сособственников, если участок находится в долевом владении, межевой план и так далее.

Какой земельный участок принимается в качестве залогового?

Не каждая земля принимается банками как обеспечение по кредиту. Она должна отвечать следующим требованиям:

• Не быть арестованной, заложенной по другим обязательствам, подаренной, обещанной. Не должно быть никаких обременений, препятствующих реализации участка в экстренном порядке, если заемщик не выполнит своих кредитных обязательств, и дело дойдет до суда.
• Находиться в собственности заемщика либо залогодателя (третьего лица). Соответствующие имена должны указываться в правоустанавливающих документах (свидетельстве о праве собственности).
• Предназначаться под жилищное строительство, ведение садоводства либо подсобного хозяйства. Остальные категории земельных участков кредитно-финансовые учреждения не интересуют, поскольку в будущем с ними возникают серьезные сложности в оформлении и реализации. Никогда не принимаются в залог земли, которые расположены в резервных, лесо- и водоохраняемых зонах.
• Располагаться в регионе, где присутствует кредитная организация. Если земля находится в субъектах Российской Федерации либо существенном удалении от города, где находится офис финансового учреждения, шансов получить одобрение становится меньше.
• Иметь площадь не меньше шести соток. Участки меньших размеров, конечно, могут приниматься на рассмотрение, но решение по таким заявкам практически всегда отрицательное. Это обусловлено низкой ликвидностью земли.

Специалисты кредитно-финансовых учреждений принимают во внимание следующие факторы:

• площадь земельного участка;
• удаленность от ближайшего крупного населенного пункта либо города;
• развитость инфраструктуры прилегающих районов;
• отсутствие/наличие коммуникаций;
• наличие/отсутствие подъездных путей и доступность в течение круглого года;
• престижность района расположения.

Эти параметры позволяют оценить степень ликвидности земельного участка. Если он располагается далеко от населенных пунктов, лишен инфраструктуры, основных коммуникаций, банк может вообще отказаться принимать его в качестве залога. Как показывает практика, оценка земельных участков довольно субъективна и сопряжена со множеством сложностей.

Основная проблема кроется в перспективах развития района. Немало участков, расположенных в престижных районах, теряют в своей стоимости, поскольку не получают никакого развития в последующие годы. Земли, находящиеся на окраинах, напротив, могут значительно вырасти в цене, если территория обрастает крупными поселками, инфраструктурой.

Краткое резюме статьи

Получить одобрение займа под залог земли крайне легко. Но вот пройти через бумаги и разную бюрократическую волокиту придется в двойном размере. К участку также предъявляется масса требований: он должен быть определенного назначения, с площадью не меньше 200 кв. метров, на не природоохраняемой территории и т.д.

Но за выполнение всех условий клиента ждет вознаграждение в виде маленькой ставки, больших сумм и сроков кредитования. Поэтому такой вид займа может быть очень полезен, если нужна большая сумма на долгий срок.

Кредит пенсионерам под залог земельного участка

Пенсионер также может оформить кредит под залог участка. Такая обеспечительная мера существенно увеличивает его шансы получить деньги, некоторые банки заключают договора даже с лицами, превышающими их возрастной ценз.

Основная причина отказа в предоставлении кредита пенсионеру — существенный возраст. Банк не хочет иметь проблемы в случае кончины заёмщика, так как придётся судиться с наследниками, взыскивать средства за счёт реализации наследственной массы, которой может вовсе не быть.

Рассчитывать на длительный кредит не стоит. Срок будет не слишком большим, как правило, до пяти лет.

Кредитование под залог земли

Банковские ссуды, выдаваемые под обеспечение земельного участка, отличаются от прочих видов залогового кредитования следующими особенностями:

• невысокая ликвидность участков, если сравнивать подобный залог с частным благоустроенным домом либо квартирой;
• более длительная процедура оформления кредита;
• увеличенный срок погашения, то есть переплата в итоге окажется довольно существенной;
• возможность получения крупной ссуды, размер которой чаще всего составляет 300 000 рублей и больше;
• в качестве залога может предоставляться земельный участок, находящийся в собственности потенциального заемщика или третьего лица;
• пониженная процентная ставка, если сравнивать аналогичный показатель с классическими потребительскими займами без обеспечения залогом.

Общая сумма кредитования обусловлена оценочной стоимостью земельного участка. Проведение оценки предполагает применение коэффициента дисконта. Размер последнего вариативен и зависит от конкретной программы кредитования, выбранного финансового учреждения. В среднем он составляет 50%.

Что это значит для заемщика? Закладывая земельный участок в пользу кредитно-финансового учреждения, вы сможете рассчитывать на получение ссуды, размер которой не может превышать 50% от оценочной стоимости залога. Дисконтирование используется банками с целью снижения возможных потерь и рисков на случай невозврата кредита. Оно позволяет реализовать залог в ускоренном порядке с аукциона без финансовых потерь.

Кредит, выдаваемый под обеспечение земельным участком, является нецелевым. Вам не потребуется предоставлять никаких подтверждений того, куда были израсходованы полученные денежные средства. Он, по своей сути, представляет собой простой потребительский займ, но с обеспечением, не имеет никакого отношения к ипотеке, когда ссуда может быть потрачена исключительно на покупку недвижимости. Отличие заключается не только в этом. Годовая ставка по кредитам под залог земли повышена.

Ипотечное кредитование предполагает обязательное страхование. Приобретение полиса для земельного участка практически никогда не требуется. Ущерб при различных чрезвычайных ситуациях минимален. Банк может лишь выставить требование на приобретение личной страховки жизни и здоровья.

Минусы кредита под залог земельного участка?

Есть у кредита под залог участка и некоторые недостатки:

Как правило, заявки обрабатываются длительный период времени. К минусам можно также отнести тот факт, что многие банки требуют наличие документа о проведении независимой оценки, то есть возникнут дополнительные расходы.

Можно ли взять кредит под залог земли без подтверждения дохода?

Учитывая тот факт, что участок выступает обеспечением факта возврата банку денежных средств, получить займ под залог такой собственности без подтверждения вполне реально. При этом шансы резко возрастут, если участок будет оценен на сумму, немного превышающую сумму кредитования, с учётом возможных процентов и штрафных санкций.

Можно ли взять такой кредит без подтверждения доходов?

Да, но с одним уточнением: чтобы взять займ в банке, где заемщик ранее не брал кредиты, все же понадобится предоставить справки о доходах. Может быть принята по крайней мере справка по форме банка, которую человек заполняет сразу в отделении банка без подписей и печатей работодателя.

Таким образом, получить ссуду без подтверждения доходов можно лишь в той организации, где клиент уже получал кредитные деньги. Однако, это правило работает не везде: некоторые крупные банки устанавливают дополнительное требование, согласно которому получить займ без справок могут лишь зарплатные клиенты. В частности, такие правила установлены в Сбербанке, в ВТБ и Россельхозбанке.

На какую сумму кредита может рассчитывать заемщик?

Сумма кредита, в основном, будет зависеть от двух факторов:

Как правило, сумма кредита не будет превышать стоимость участка, наоборот, участок должен быть дороже примерно на двадцать процентов. Но каждый случай индивидуальный и решение принимается банком персонально.

Незарегистрированное строение на участке — есть ли шанс получение кредита?

В данном случае конечное решение будет приниматься банком. Как правило, крупные кредиторы отказывают в заключении договора, если на участке имеется незарегистрированное строение. Рекомендуется сначала оформить его или зарегистрировать.

Шанс получить кредит всё же имеется, но он будет существенно меньше. Каждый случай рассматривается индивидуально.

Необходимые документы

Чтобы оформить займ под залог участка, предоставьте следующие бумаги:

• Внутренний российский паспорт;
• Любой второй документ — СНИЛС, водительские права, загранпаспорт и т.д.;
• Справка о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме банка. Зарплатным клиентам предоставление этих документов необязательно;
• Заверенная работодателем копия трудовой книжки;
• Правоустанавливающие документы на недвижимую собственность;
• Выписка из ЕГРН, удостоверяющая отсутствие ареста или обременений на недвижимости;
• Кадастровый, межевой план и техническую экспликацию, если дом имеет несколько этажей;
• Если заемщик имеет супруга/супругу, понадобится его/ее нотариально заверенное согласие на отчуждение земли в случае несоблюдения условий кредитного договора;
• Если у заемщика имеются дети и/или они прописаны в жилом доме на участке, понадобится разрешение органов опеки и попечительства;
• В случае, если клиентом выступает молодой мужчина, дополнительно потребуется военный билет;
• Если первичная заявка была утверждена, затем понадобится предоставление отчета о проведенной оценке имущества.

Особенности кредитования под залог земельного участка

Кредитование под залог — достаточно популярный тип кредитных сделок. Банк получает дополнительные гарантии, а должник может рассчитывать на более мягкие условия.

В качестве залога может быть использовано практически любое имущество, например, недвижимость, транспорт, промышленное оборудование и так далее. Земельные участки, как подвид недвижимости, тоже могут быть использованы в данном случае.

Применение в качестве залога земельного участка будет иметь ряд особенностей, которые должны быть учтены:

При оформлении договора в расчёт берётся рыночная стоимость участка, а не кадастровая и, тем более, не инвентаризационная, которая может быть существенно ниже. Банк будет интересовать цена, за которую он сможет указанный участок продать.

Плюсы кредитования под залог земли

Существенными положительными моментами получения кредита под залог земли считаются:

Положительные моменты есть и для кредитора. Он получит дополнительную гарантию возврата средств за счёт реализации предмета залога.

Преимущества и недостатки кредитов под залог земельного участка

Кредитование с обеспечением земельным участком имеет следующие достоинства:

• Возможность оформить ссуду на крупную сумму. Срок кредитования варьируется в пределах 15-20 лет. Размер займа составляет от 300 тысяч рублей.
• Нет необходимости отчитываться за то, куда будут потрачены денежные средства. Заемщик может расходовать средства по своему усмотрению на любые нужды.
• Кредитная ставка гораздо ниже, нежели на стандартные потребительские кредиты, которые ничем не обеспечиваются.

Данный вид кредитования имеет и некоторые минусы:

• Высокие требования к объекту залога. Значение имеет площадь, местоположение, удаленность от населенных пунктов, инфраструктуры и так далее.
• Необходимость предоставлять расширенный пакет документов, а также отчет по оценке земельного участка, выполненного аккредитованным специалистом.
• Довольно длительный срок рассмотрения. С момента сбора документов до получения заемных средств может пройти до месяца.

Еще одним недостатком можно считать то, что за годы выплаты кредита стоимость земли может сильно упасть, а в банке вы получили всего половину от ее изначальной реальной стоимости. На конец срока кредитования участок может вообще ничего не стоить, а на пике его востребованности собственник не имеет права его реализовать.

Россельхозбанк

Этот банк отличается от остальных целым ассортиментом программ, в которых возможно обеспечение задолженности залоговой недвижимостью. В частности, к этим программам относятся «Потребительский», «Садовод» и «На развитие подсобного хозяйства». Во всех случаях срок кредитования не может быть больше пяти лет. В остальном условия отличаются:

Требования

Условия кредитования и сама вероятность одобрения заявки значительно зависит не только от заемщика и его характеристик, но также от типа земли и недвижимости на ней. Так, например, процедура рассмотрения заявки кардинально отличается, если сравнивать залоговую землю под сельхозназначение с залоговой «дачной» землей.

Поэтому рассмотрим требования отдельно и подробно.

Требования, предъявляемые к залоговому участку

К участку, который будет использоваться в качестве залога, предъявляются уже совершенно иные требования:

Решение о заключении договора залога принимается в каждом случае индивидуально. Банк должен внимательно оценить ситуацию, перспективу сделки и только после этого заключать её.