Бланковый кредит — что это и чем обеспечен

Что необходимо принять во внимание?

Бланковый кредит это тип взаимоотношений между сторонами, требующий учета обязательных требований.

1. Получатель – действующий клиент банка, зарекомендовавший себя с хорошей стороны (как надежный партнер).
2. Важнейший риск для банковской организации заключается не в размере или сроке действия, а в уверенности в порядочности заемщика.
3. Процентные выплаты по данной ссуде являются дифференцированными. Чем более крупным и презентабельным является заемщик, тем лучшей платежной репутацией он обладает. Соответственно, только такие ВИП клиенты могут рассчитывать на льготные условия.
4. Использование бланкового кредита нередко с целью привлечь средства разными компаниями. Невзирая на кажущуюся простоту, данная ссуда обладает большим количеством форм и видов, нацеленных на обширную аудиторию.

Если вы соответствуете этим требованиям, можно без проблем рассчитывать на бланковый кредит на выгодных условиях.

Бланковый кредит
— энциклопедия по экономике

Виды бланковых кредитов

Есть несколько видов таких займов для юридических лиц.

1. Краткосрочные ссуды: выдаются на временные нужды и только с целевым использованием. Стандартный срок – до 1 года. Этот вид является самым востребованным сегодня;
2. сезонные займы: оформляются при сезонном росте для удовлетворения нужд в оборотных активах. Их получают исключительно те партнеры-заемщики, все операции которых проходят непосредственно через кредитора. Им выдается соло-вексель с наличием обеспечения ссуды в виде подписи заемщика.

Предоставляемая ссуда характеризуется достаточно большим разнообразием форм, а также направленностей в плане назначения и целевой аудитории.

Услуги могут быть использованы как зарубежными, так и отечественными банковскими организациями в тех случаях, когда происходит кредитование объединенных компаний, занимающихся привлечением иностранных капиталов в бизнес.

Статья для прочтения:как закрыть кредитную карту Альфа Банка?

Для кого подойдет программа?!

Есть несколько категорий заемщиков, которые могут запросто воспользоваться этой формой ссуды.

1. Наиболее выгодной такая программа окажется для предпринимателей, которые функционируют на рынке свыше одного года, и их дело уже успело стать прибыльным и перспективным, либо в планах открытие бизнеса по франшизе.
2. С определенными сложностями придется столкнуться бизнесменам, которые работают до года и пока не имеют точных прогнозов прибыльности своей работы.

Если ваша компания уже обладает персональным депозитным счетом, и прохождение всех денег осуществляется через выбранную кредитную организацию, сложностей в получении ссуды не будет.

Другая проблема заключается в том, что не каждая финансовая компания готова предоставить вам бланковый кредит. Справедливости ради отметим, что фирмы, предлагающие такую услугу, выдают ссуды под низкие проценты и на гибкие сроки.

Как получить такое кредитование?!

Сделать это весьма сложно, но если есть соответствие всем требованиям финансовой организации, алгоритм остается простым и стандартным.

1. Делать обращение необходимо строго в тот банк, в котором у вас уже есть депозит.
2. Нужно заняться заполнением заявки, в которой прописываются кредитные сроки, нужная сумма, целевые задачи.
3. Потребуются и некоторые документы для получения бланкового кредита. В частности, речь идет о копиях баланса организации, выступающих в качестве гарантии платежеспособности клиента. Также необходимо будет составить заявление специального образца, в котором отражаются все пожелания клиентской стороны.
4. Проверка целевого назначения бланкового кредита производится далеко не всегда. Если договор будет создан, то требуемая сумма будет перечислена или на расчетный клиентский счет, или на оплату документации.
5. В момент, когда срок кредитования будет завершен, произойдет автоматическое списание суммы долга. Если клиент пожелает, есть возможность оформления пролонгации соглашения при наличии серьезной причины на это.

В связи с высоким уровнем рисков такой тип кредитования предлагается далеко не всеми организациями. Даже если программа и предусматривает выдачу бланкового кредита, охотнее всего договор будет подписан с теми компаниями, которые работают долго и стабильно, нежели с малоизвестными фирмами с шатким финансовым положением.

Первое, на что опирается финансовая организация в ходе принятия решения – сумма вкладов, сделанных заемщиком. Именно этот фактор и оказывает сильнейшее влияние на проценты по договору и приведет к минимизации вероятных рисков.

Процент отказа в получении ссуды 5%→

Как правильно пользоваться бланковым кредитом? советы заёмщикам

Клиентам, планирующим оформить потребительский кредит или начать пользоваться кредитной картой, следует выполнить ряд действий для получения займа на выгодных условиях.

Сопоставление финансового положения и требуемой суммы кредита. Финансовые аналитики советуют оформлять кредиты для оплаты неотложных нужд (например, лечение, образование) или покупки доходных активов (например, ценных бумаг, валюты). Общая сумма кредита (основной долг, процентные платежи и дополнительные комиссии) не должна превышать средний заработок заёмщика за шесть-восемь месяцев.

Например, мастер по маникюру зарабатывает в среднем 45 тысяч рублей в месяц, максимальная сумма кредита для этого клиента — не более 360 тысяч рублей. Клиентам с нестабильным доходом, наличием малышей или нетрудоспособных родственников следует брать краткосрочные кредиты (срок погашения не превышает полутора лет) и по возможности погашать долги досрочно.

Изучение требований кредитного договора и репутации банка-кредитора. Российское законодательство обязывает банковские организации публиковать образцы кредитных договоров и дополнительных соглашений на официальных сайтах, чтобы клиенты заранее ознакомились с процентными ставками и порядком внесения платежей.

Наиболее безопасно для клиента оформлять кредит в крупном универсальном банке, предоставляющим услуги по размещению депозитов, ведению зарплатных проектов, выдаче потребительских и бизнес кредитов. Такие финансовые организации предлагают сравнительно невысокие процентные ставки, удобные сервисы для оплаты долга (например, перевод через мобильное приложение, автоплатёж с зарплатной карты).

Сравнение предложений нескольких банков. Клиенту следует изучить предложения по кредитам в трёх-пяти банках, сопоставить сумму переплаты, предполагаемую процентную ставку и записать свои расчёты. Затем рекомендуется прочитать кредитные договоры и выделить неясные места в текстах соглашений.

Заёмщику рекомендуется обратить внимание на условия досрочного погашения кредита, возможность внесения опережающих платежей, порядок действий при возникновении просроченной задолженности. Возникшие вопросы следует задать кредитному специалисту, обратившись в офис или позвонив в службу поддержки клиентов.

Начало погашения задолженности. По возможности платежи для погашения бланкового кредита следует вносить раньше срока, установленного графиком, чтобы избежать просрочек из-за технических проблем. При оформлении кредитной карты рекомендуется возвращать всю сумму потраченных средств, чтобы пользоваться грейс-периодом и не платить проценты.

Поддержание контакта с банком. На протяжении срока погашения кредита заёмщику рекомендуется проверять баланс на ссудном счёте, сообщать кредитному специалисту о смене работы, места жительства или паспортных данных. При возникновении любых проблем с оплатой кредита следует обратиться в банк до первой просрочки, запросить отсрочку или реструктуризацию займа.

После внесения последнего платежа по потребительскому кредиту или окончания использования кредитной карты следует обратиться в банк за справкой об отсутствии задолженности. Через две-три недели после закрытия долга следует проверить личный кредитный рейтинг в БКИ, чтобы убедиться в актуальности предоставленных банком данных.

Какие виды необеспеченных кредитов предлагаются российскими банками?

Кредиты без обеспечения разделяются на несколько групп в зависимости от суммы, срока предоставления и условий возврата средств.

Кредитная карта. Бланковый кредит для физических лиц на небольшую сумму (обычно до полумиллиона рублей), предполагающий ежемесячные платежи по установленному графику и дополнительные бонусы (кэшбек, скидки) для заёмщика. С юридической точки зрения кредитные карты представляют собой возобновляемые займы — клиенту выдаётся кредитный лимит, при внесении минимального платежа (обычно не более 15% от суммы задолженности) восстанавливается доступ ко всей сумме заёмных средств.

Например, пользователь кредитной карты с лимитом 250 тысяч рублей потратил 180 тысяч, однако внёс задолженность согласно графику платежей. Банк восстанавливает кредитный лимит клиента, и в следующем месяце заёмщик вновь может использовать 250 тысяч рублей.

Овердрафт по дебетовой карте. Бланковый кредит для пользователей зарплатных проектов или владельцев социальных (например, пенсионных) банковских карт. Овердрафт предполагает предоставление незначительной (до десяти тысяч рублей) суммы заёмных средств на срок до одного календарного месяца.

Овердрафтная линия предоставляется только благонадёжным клиентам, задолженность следует погасить в течение нескольких дней, иначе на всю сумму средств начисляются штрафные проценты. Например, пользователь зарплатного проекта от банка ВТБ подключил овердрафт в размере восьми тысяч рублей, потратил все средства и внёс платёж на следующий день.

Нецелевой потребительский кредит. Необеспеченный кредит, выдаваемый на стандартных условиях в точках продаж различных товаров и услуг, предназначенный для постепенной оплаты крупных покупок. Потребительские кредиты оформляются в момент приобретения товара (услуги), заёмные средства от банка поступают на счёт торговой точки, затем клиент выплачивает задолженность и проценты финансовой организации.

К сожалению, условия выдачи потребительских кредитов в торговых точках фиксированы, клиент не может подобрать выгодную процентную ставку или удобный график платежей, зачастую стоимость товара (услуги) изначально завышена. На современном рынке финансовых услуг нецелевые потребительские кредиты вытесняются кредитными картами — покупателям выгоднее расплачиваться «пластиком», получая кэшбек и экономя на процентах за счёт грейс-периода.

Программа рефинансирования задолженности. Разновидность бланкового кредита, предоставляемая добросовестным плательщикам нескольких займов (например, ипотеки и потребительского кредита). Такие бланковые кредиты позволяют снизить переплату, досрочно закрыть невыгодные займы с высокой процентной ставкой, подобрать удобный график внесения платежей и получить объём наличных средств.

Ввиду простоты оформления и сравнительно небольших сумм, бланковые кредиты востребованы заёмщиками с невысоким уровнем стабильного дохода и низкой долговой нагрузкой. С точки зрения банков, бланковые кредиты обладают повышенным риском невозврата задолженности, поэтому заёмщикам предлагаются дополнительные программы страхования (например, финансовая страховка), а также повышенные процентные ставки.

Каковы дополнительные риски клиентов при выплате необеспеченных кредитов?

Большая часть рисков невозврата бланковых кредитов компенсируется высокими процентными ставками уже на этапе оформления займа. Дополнительно кредиторы используют ряд инструментов для предотвращения просрочек платежей и стимулирования финансовой дисциплины заёмщиков.

Комиссии и сервисные сборы на этапе оформления кредита. Российское законодательство запрещает банкам взимать комиссию за рассмотрение заявок на кредит, однако финансовые организации взимают сервисный сбор за открытие и ведение ссудного счёта, выдачу или замену кредитной карты, снижение стандартной процентной ставки.

Большинству заёмщиков настойчиво предлагается оформить программу страхования жизни, здоровья или платёжеспособности (финансовая страховка). Эти расходы могут быть невелики по сравнению с общей суммой кредита, однако увеличивают долговую нагрузку на бюджет заёмщика.

Штрафы за просрочку платежей. Кредитные договоры предусматривают начисление штрафных процентов и взыскание неустоек за несоблюдение графика внесения задолженности. На практике задержки платежей могут быть вызваны техническими проблемами со стороны банков и платёжных систем, однако штрафные проценты списываются со счёта заёмщика автоматически.

Например, пользователь кредитной карты расплачивался «пластиком» в супермаркете, операция ошибочно прошла по МСС-коду 6010 (снятие наличных средств). Банк прервал действие грейс-периода, начислил клиенту дополнительные проценты. Подобные транзакции можно опротестовать через службу технической поддержки, однако не все заёмщики вовремя замечают некорректно удержанные штрафы.

Отражение финансовой дисциплины заёмщика в БКИ (бюро кредитных историй). Согласно закону, все банковские и микрофинансовые организации должны передавать сведения о финансовой дисциплине заёмщиков в бюро кредитных историй. Такие организации хранят сведения о выданных гражданам кредитах, составляют кредитный рейтинг и отслеживают платёжную дисциплину заёмщиков. Задержка платежей по кредиту отражается в файле БКИ, снижает вероятность получения выгодного кредита в будущем.

Принудительное взыскание просроченной задолженности. Согласно внутренним банковским регламентам, при значительных (более трёх месяцев) просрочках платежей сотрудники кредитного отдела начинают работу по принудительному взысканию платежей.

Работники банка могут регулярно напоминать клиенту о задолженности, начислять дополнительные проценты, затем обращаются в суд за получением судебного приказа (при долгах на сумму до 500 тысяч рублей) и автоматического списания части дохода по распоряжению ФССП (федеральная служба судебных приставов).

О пролонгации соглашения

Можно также оформить так называемую пролонгацию займа. Но, она возможно только в том случае, если причина, по которой клиент не может вернуть средства, является серьезной и объективной.

Также существует одно важное условие – составляется еще один договор, дополнительный, согласно которому все ценное имущество превращается в залог.

Если заемщик уже не может расплачиваться по долгам в повторно оговоренный срок, финансовое учреждение на законных основаниях может забрать имущество себе и продать его, вернув средства.

Советуем к прочтению: основные схемы погашения кредита.

Потенциальные риски

Опасения, касающиеся бланкового займа, являются обоснованными. Ссуда, выданная проблемной фирме на один месяц, является более опасной, чем полугодичный кредит компании со стабильным финансовым положением на рынке.

Это временно непокрытые займы. Процентная ставка по ним считается дифференцированной – минимальный уровень устанавливается самым крупным предприятием, являющимся самым стабильным в финансовом вопросе.

Ссуда обеспечивается суммой всех активов предприятия, а также его дебиторской задолженностью. Формально это так называемый необеспеченный характер.

Сегодня далеко не каждая финансовая организация готова предоставить такое соглашения своим клиентам. Причин для этого несколько, но самой главной было и есть нежелание идти на риски.

Структуры, которые готовы проводить оформление договора, соглашаются выдавать ссуды сразу на несколько месяцев только стабильно развивающемуся юридическому лицу с репутацией и надежным финансовым положением.

Таким образом, всем остальным в данном случае неофициально говорят «просим не беспокоить». И их можно понять.

Разновидности бланкового кредита

Существует два варианта займа:

1. Овердрайф – кредит с возможностью отрицательного баланса на стороне заемщика.
2. Контокоррект – возобновляемый краткосрочный заём. Если компании понадобились денежные средства (например, для предоплаты закупаемой продукции) – можно воспользоваться данной разновидностью банковского кредита. Погашение долга происходит после продажи закупленного товара.

Популярность бланковых кредитов ежегодно увеличивается. Особенно часто ими пользуются индивидуальные предприниматели благодаря возможности простого получения заемных средств.

Последовательность получения бланкового кредита практически не отличается от остальных разновидностей займов. Первый шаг подразумевает отправку заявления в финансовое учреждение. Понадобится выбрать разновидность ссуды (бланковый кредит), цель получения, точные сумму. Предприниматели должны предоставить годовой баланс. Данный документ позволит установить кредитоспособность компании.

Погашение долга реализовано путем списания денег с расчетного счета, принадлежащего заемщику. Аналогично остальным разновидностями банковских кредитов, просрочка платежа провоцирует начисление пени. Такая ситуация возникает, когда счет клиента пустой.

Необходимо заметить – любые просрочки по банковским платежам провоцируют падение уровня доверия. Банковский клиент лишится своей положительной репутации. Поэтому при очередной отправке заявки на получение бланкового кредита сотрудники финансового учреждения могут вынести отрицательное решение.

Условия выдачи бланкового кредита

Бланковый кредит выдается на малый срок. Через 30 дней после оформления сделки заемщик должен полностью произвести погашение долга или же предоставить банку залоговое имущество. Подобные кредитные сделки являются очень рискованными, а потому финансовые организации предлагают сумму не более 10% от стоимости запасного и основного капитала.

За использование кредитных средств нужно будет платить процент. Ставку банки устанавливают в каждом случае разную. Большую роль в определении этого значения играет положение заемщика на рынке, чем оно стабильнее, тем меньше придется переплачивать.

В заключение вышесказанного…

Итак, бланковый кредит это обязательство перед банком, создаваемое физическим лицом, которое уже является клиентом данной организации. В нашей стране этот вид взаимоотношений между сторонами только набирает обороты популярности.

Все большее количество финансовых организаций рассматривает его как одну из программ взаимодействия с клиентской стороной. Несмотря на его существование, банковскими структурами предлагается множество других программ, нацеленных на поддержку развития малого предпринимательства.

Можно получить и бланковые кредиты без обеспечения, но это будет происходить на более сложных условиях. В первую очередь заемщику следует оценить все рисковые факторы и рассчитать свои возможности, чтобы не утратить собственные ресурсы и бизнес.

Если заемщик не имеет возможности расплатиться по счетам, банк обретает право на взыскание денег посредством реализации имущества. Поэтому важно, чтобы клиентская сторона понимала взятые на себя обязательства.

Важно обеспечить хорошее функционирование предприятия, чтобы оно могло четко и своевременно платить по счетам, а его владельцы и управленцы были платежеспособными клиентами.

Итоги

Необеспеченные банковские кредиты рассчитаны на частных клиентов, оплачивающих крупные покупки (целевые займы), повседневные расходы (кредитные карты) или существующие задолженности (программы рефинансирования). В отличие от кредитов под залог или поручительство, бланковые займы обладают высокой процентной ставкой, выдаются на небольшой срок (обычно не более трёх лет) без возможности получить отсрочку платежей («кредитные каникулы»). Ввиду простоты оформления такие кредиты наиболее востребованы на современном финансовом рынке.

Клиентам, планирующим оформить бланковый кредит, рекомендуется самостоятельно изучить предложения нескольких (трёх-пяти) банков, прочитать образец кредитного договора и задать все возникшие вопросы кредитному специалисту. Заёмщику следует уточнить возможность досрочного погашения займа, отсрочки или рассрочки платежей, перечень дополнительных платных услуг (например, стоимость программы страхования).