Рефинансирование кредита под залог недвижимости: как оформить физическому лицу, требования к заемщикам, плюсы и минусы

Что в итоге

Я объединил кредиты и снизил ставку по залоговому кредиту на 4,6 процентного пункта. Когда банк установит ставку 8,9%, я буду экономить на процентах больше 200 тысяч в год — все затраты на оценку и страховку отобьются в первые два месяца.

В комментариях к статье про строительство дома в кредит некоторые читатели посчитали, что мы с супругой «загнали себя в кабалу» и не сможем комфортно жить с такой кредитной нагрузкой. Они ошибались: за два года мы не допустили ни одной просрочки, купили мебель в дом и съездили отдохнуть — успели как раз до пандемии.

Другие предлагали «подождать и подкопить» — этот сценарий тоже оказался бы убыточным: с нынешним курсом евро коммуникации в доме обошлись бы на 200—300 тысяч рублей дороже, а арендные платежи за квартиру не позволили бы накопить даже на половину дома.

Время показало, что два года назад мы сделали правильный выбор и даже сэкономили, построив дом в кредит. Сейчас сумма процентов стала меньше арендной платы за квартиру. Мы не пожалели о переезде за город и спокойны за наш финансовый план.

Почему сложно рефинансировать залоговый кредит

Во-первых, рефинансирование ипотеки — это оформление еще одной ипотеки, только сложнее. Кроме документов заемщика — копии трудовой, справки о доходах — нужны документы на объект недвижимости: правоустанавливающие документы, отчет об оценке, справка о зарегистрированных лицах и прочее, что может запросить банк.

Во-вторых, не все банки готовы брать в залог загородную недвижимость. Считается, что она хуже продается, поэтому банки предпочитают квартиры.

Также на загородную недвижимость выше залоговый дисконт — это скидка, уценка, которую закладывает банк на издержки при продаже объекта недвижимости. Если взять кредит под залог и перестать платить, банк заберет недвижимость и выставит на продажу. Чтобы банк быстрее получил деньги, стоимость должна быть ниже рыночной. Все эти убытки банка должен покрыть залоговый дисконт.

Залоговый дисконт для квартир обычно составляет 20—30% — в кредит дадут до 70—80% оценочной стоимости квартиры. Для загородных домов дисконт доходит до 50% — то есть чаще всего заемщик получит не более половины стоимости дома с участком.

Когда я оформлял первый кредит под залог недвижимости, сначала подписал с банком договор ипотеки. Затем мы с представителем банка подали документы через МФЦ на наложение обременения — оформили залог. И только после получения документов из Росреестра о регистрации ипотеки я смог забрать деньги.

При рефинансировании залогового кредита банк не может сразу заключить договор ипотеки, потому что объект все еще под залогом. Нужно выдать деньги, чтобы закрыть рефинансируемый кредит, снять обременение первого банка — и только потом можно зарегистрировать новое обременение. Это первый риск для банка в подобных сделках.

Когда кредит погашен и первый банк снял обременение, собственник с представителем второго банка должны вместе подать заявление на регистрацию нового обременения уже в пользу нового банка — это второй риск: банк уже выдал крупную сумму под низкий процент, а залог еще не оформлен.

В каком банке рефинансировать кредит под залог?

Сбербанк, ВТБ, Райффайзенбанк и другие предлагают рефинансировать кредит под залог недвижимости. Условия и процентные ставки разные, регулярно меняются из-за нестабильной экономической ситуации. Но если заключите договор с банком на рефинансирование по фиксированной ставке, то будете выплачивать долг согласно условиям договора.

Банк вправе изменить процентную ставку в одностороннем порядке, если в условиях договора есть пункт — плавающая процентная ставка. 

Выгоднее заключать договор рефинансирования под залог недвижимости по фиксированной ставке. Ставки по рефинансированию под залог начинаются с 17,2% по состоянию на апрель 2022 года.

Как рефинансировать залоговый кредит

1. Написать заявление об уменьшении ставки — вдруг банк пойдет навстречу.
2. Если откажут, выбрать банк с подходящими условиями. Внимательно читайте условия: часто у банков бывают ограничения на тип недвижимости.
3. Подать заявку и выйти на сделку.
4. Закрыть рефинансируемые кредиты и снять обременение в старом банке.
5. Зарегистрировать новую ипотеку и уменьшить ставку.

Какие есть варианты

Большинство банков не хотят рисковать, поэтому не проводят сделки по рефинансированию потребительских кредитов с перезалогом недвижимости. Поэтому я на всякий случай решил поискать другие варианты.

Закрыть залоговый кредит на свои деньги и взять новый. Из-за обременения нельзя взять новый кредит под залог той же недвижимости. Но можно занять деньги, закрыть кредит, снять обременение и взять новый кредит под залог.

Многие банки готовы взять в залог недвижимость без обременения, но все равно это рискованный вариант. У родственников сложно найти несколько миллионов взаймы, а услугами частных инвесторов и компаний по перезалогу пользоваться не хочется: это невыгодно из-за высоких ставок, есть риск быть обманутым.

Я не хотел так рисковать и занимать крупную сумму. От этого варианта я сразу отказался.

Взять крупный потребительский кредит на рефинансирование. Некоторые банки предлагают кредиты до 5 млн без обеспечения на рефинансирование. Платеж будет больше, потому что ставка выше ипотечной, а максимальный срок — всего 5—7 лет. Но недвижимость уже не будет под залогом, не потребуется оценка, не нужно ничего страховать.

Мой общий долг был меньше 5 млн рублей — мне такой кредит подходил. Но ежемесячный платеж получался в 2—3 раза больше из-за высокой ставки и малого срока.

Рефинансировать залоговый кредит через банк — наиболее выгодный, наименее рискованный, но самый трудоемкий вариант. Для банков это как ипотека на ипотеку: когда собственник хочет продать свою ипотечную квартиру, а покупатель берет на покупку свою ипотеку.

У залоговых кредитов ставка меньше, чем у потребительских, а при рефинансировании ее еще снижают. С учетом потери времени и сопутствующих затрат на страхование и оценку есть смысл рефинансироваться, если ставка уменьшится хотя бы на один процентный пункт.

Какие условия предъявляет банк при рефинансировании под залог имущества?

Кредит от рефинансирования отличается тем, что заемщик переносит свои обязательства по займу в другой банк. Главная цель — снизить процентную ставку и размер переплаты. Но просто так воспользоваться перекредитованием банк не позволит.

Например, если были просрочки, долги по налогам, коммунальным услугам — получите отказ. Банки сотрудничают с платежеспособными клиентами, у которых нет долгов. Если вам отказали из-за плохого рейтинга, предложите банку квартиру в качестве страховки возврата долга. Но учитывайте, что если не будете выплачивать деньги, кредитор подаст в суд и заберет недвижимость.

Менеджеры вправе запросить и другие сведения для подтверждения платежеспособности. Например, свидетельство о браке, разводе или на рождение детей.

Разбираемся с теорией

Ипотечный кредит и кредит под залог недвижимости — это разные вещи, но их объединяет одно: ипотека. Часто люди считают, что ипотека — то же самое, что ипотечный кредит, и из-за этого моя история растянулась на месяц. На самом деле ипотека — это сам факт того, что вы передаете в залог банку недвижимость, снижая риски невозврата.

А кредит под залог недвижимости — потребительский: вы закладываете банку недвижимость, которая уже у вас в собственности, а за это получаете наличные, которые можете потратить на что угодно.

После завершения строительства у меня осталось два кредита: обычный потребительский и под залог недвижимости. По второму кредиту кроме кредитного договора еще был договор ипотеки. Я хотел снизить ставку и рефинансировать оба кредита одним новым под залог недвижимости.

Говоря сложным банковским языком, мне требовалось рефинансирование залогового потребительского кредита с ипотекой и обычного потребительского новым потребительским кредитом с ипотекой. Это ипотека, потребительский кредит и рефинансирование одновременно.

Райффайзенбанк

• Процентная ставка — от 19,9%.

• Длительность рефинансирования — до семи лет.

• Сумма займа — до 3 млн руб.

• Возраст заемщика — от 21 года до 65 лет.

• Общий стаж — не менее шести месяцев.

Процентные ставки и условия актуальны на момент написания статьи.

Повышайте финансовую грамотность вместе с МБК. Подписывайтесь на рассылку статей.

Сбербанк

• Процентная ставка — от 17,5%.

• Длительность рефинансирования — до 20 лет.

• Сумма займа — до 20 млн руб.

• Возраст заемщика — от 21 года до 65 лет.

• Общий стаж — не менее трех месяцев.

Шаг 1
заявление в текущий банк

Сначала я написал заявление в банк, который обслуживал мой текущий кредит, и предложил им снизить процентную ставку.

Перед тем как писать заявление, я посмотрел актуальные тарифы на рефинансирование под залог на сайте банка. Оказалось, текущая ставка по аналогичному продукту стала на 2,5 процентного пункта ниже. Еще я знал, что ЦБ за два года снизил ключевую ставку, а в моей кредитной истории не появилось просрочек. Все это я указал в заявлении, которое отнес в банк.

Менеджер предупредил, что политика банка — не снижать ставки, но я все же отдал заявление. Через пару дней мне позвонили и сказали, что банк оставляет мне текущую ставку, а на почту прислали официальный ответ. Причины такого решения банк в ответе не указал — значит, такая кредитная политика.

Шаг 2
выбрать банк для рефинансирования

Если снизить ставку не получилось, нужно найти банк, готовый рефинансировать залоговый кредит. Я открыл список банков на портале «Банки-ру» и стал проверять тарифы на их сайтах, начав с наиболее крупных и известных.

Большинство крупных банков не предлагают кредиты под залог — только ипотечные кредиты на квартиры. Следующие несколько банков выдавали кредиты только под залог квартир, но не работали с загородной недвижимостью. Это не всегда понятно с первого взгляда на сайт, нужно проверять условия.

Страницы с тарифами и условиями обычно назывались «Кредит под залог недвижимости» или «Рефинансирование ипотеки». Иногда уже из заголовка страницы становилось понятно, что условия мне не подходят: предложения «Кредит под залог квартиры» я сразу закрывал.

В середине списка я нашел банки, готовые взять в залог загородный дом. Банк указывал допустимые виды недвижимости в верхней части страницы с кредитным предложением или в одном из прикрепленных документов с подробными условиями.

Но мне нужен был не просто кредит под залог, а рефинансирование такого кредита. Если в условиях указано требование отсутствия текущих обременений, значит, банк не готов рефинансировать такой кредит.

Некоторые банки требуют, чтобы в договоре на рефинансируемый кредит целью значилась покупка, строительство или ремонт жилья, — то есть рефинансируют только ипотечные кредиты. Такие банки мне тоже не подходили, потому что официально мой кредит был выдан на потребительские цели.

Страницы с подходящими предложениями содержали ответы на все вопросы: кредит выдавался на рефинансирование, допускалось погашение сразу нескольких кредитов и возможность залога загородного дома, иногда предлагали дополнительно взять наличные.

Если банк готов выдать деньги на рефинансирование до наложения обременения, скорее всего, в условиях будет указана надбавка к ставке до момента регистрации ипотеки или две ставки: повышенная и финальная.

Бывают скидки и надбавки к процентным ставкам. Например, скидку могут дать, если вы зарплатный клиент банка или подадите заявку и все документы через сайт. Надбавку можно получить за отказ от страхования, если работаете как ИП или хотите дополнительно получить наличные.

Каждый банк работает со своими страховыми компаниями и предъявляет индивидуальные требования к договору страхования. Чаще всего просят застраховать три риска: залоговое имущество, жизнь заемщика и титул — риск потери права собственности.

Имущество страховать обязательно по закону, от страхования жизни можно отказаться с надбавкой к ставке, а титульного страхования некоторые банки не требуют. Количество страхуемых рисков влияет на размер страховой премии — перед отправкой кредитной заявки попросите менеджера страховой компании рассчитать стоимость страховки и выберите оптимальный вариант.

Я выбрал не очень крупный банк, у которого всего четыре отделения в Москве. Его предложение было лучше других: всего 8,25% годовых. Вместе с надбавкой за то, что я рефинансирую дополнительно еще потребкредит, получилось 8,9% — это самая низкая ставка на рефинансирование залоговых кредитов, которую я нашел.

Залоговый дисконт был всего 20%. Кредит на 80% от оценки загородной недвижимости банки дают редко, я не хотел упускать такую возможность. На всякий случай я уточнил в колцентре список документов — и направился в отделение.

Шаг 3
подать заявку

Для подачи кредитной заявки потребовался паспорт, справка о доходах и данные о рефинансируемых кредитах. Договор ипотеки и кредитные договоры я принес с собой, справки об остатке задолженности сделать не успели — я пообещал отправить электронные копии, когда они будут готовы.

Я еще раз уточнил, что мой договор ипотеки заключен вместе с потребительским кредитом, а не ипотечным. И тут в очередной раз началась путаница. Менеджер предложил мне заполнить заявление на рефинансирование потребительского кредита, а не ипотеки. Я возразил, что максимальная сумма потребкредита значительно меньше, но меня убедили, что бланки верные. Я начал догадываться, что и этот сотрудник путает ипотеку с ипотечным кредитом, но все же доверился ему.

Терять такую выгодную ставку не хотелось. Я понимал, что сотрудник ошибся, но не стал ругаться и писать гневные отзывы на форумах и в соцсетях. Вместо этого я отправился в другой офис банка, где мне удалось пообщаться со старшим менеджером по ипотеке.

Объяснив ситуацию еще раз, я сослался на условия банка с сайта. Ошибки не было, предложение банка оказалось актуальным, и мы отправили новую заявку. Через два дня я получил смс с одобрением и приступил к подготовке документов на недвижимость. Банк даже включил в одобренную сумму начисленные на момент одобрения проценты с запасом.

Шаг 4
выйти на сделку

Для получения кредита мне нужно было провести оценку дома с участком. Я связался с рекомендованной банком оценочной компанией, оплатил счет, и через день оценщик уже фотографировал мой дом. Еще через пару дней отчет был готов — и опять начались проблемы.

Сумма была существенная, и мне не хотелось тратить резерв из-за требования банка. Моей целью было объединить все кредиты в один с низкой ставкой, поэтому я выбрал третий вариант: попросил менеджера пойти навстречу и попробовать согласовать оценочную стоимость из отчета.

В прошлый раз у меня не получилось и пришлось рефинансировать оставшуюся часть отдельным кредитом, повторять такой опыт не хотелось. Но, к счастью, на этот раз все получилось, банк согласился пересмотреть оценку. Я думаю, здесь сыграло роль мое общение с сотрудниками. Я не требовал, не ругался, а вежливо просил рассмотреть другие варианты.

После подписания деньги отправили на счета двух банков, в которых были оформлены кредиты. Через приложения я отправил заявки на полное досрочное погашение в оба банка. На следующий день кредиты закрыли, я заказал справки об отсутствии задолженности и попросил банк снять обременение.

Шаг 5
снизить ставку и начать экономить

Новый банк назначил мне ставку 10,9% — и снизит ее до 8,9%, когда недвижимость будет у него в залоге. Чтобы зарегистрировать ипотеку в пользу нового банка, сначала нужно дождаться снятия предыдущего залога, получить выписку об отсутствии обременения и представить ее в банк. После этого можно с представителем банка подавать документы на регистрацию новой ипотеки.