Овердрафт — что это такое простыми словами, отличие от кредита ТОП-3 выгодных банка

Что можно использовать в качестве залога?

В качестве залога по такому кредиту чаще всего выступают квартиры. Но также можно использовать частный дом, земельный участок, гараж и коммерческую недвижимость. В качестве залога еще можно использовать собственность третьих лиц — при условии, конечно, что эти лица дали свое согласие.

Пример: в квартире проживают пожилые родители (они же владельцы недвижимости) и их совершеннолетний сын с женой. Семья хочет улучшить жилищную ситуацию — построить большой дом на две семьи за счет банковского кредита под залог квартиры. Но родителям кредит не выдают из-за возраста, а дети не собственники жилья. В этой ситуации дети могут получить заем от банка под залог квартиры родителей при условии, что те согласны.

В качестве залога можно использовать квартиру (или дом), в которой прописаны несовершеннолетние. Факт, что недвижимость является единственным жильем для заемщика, не помеха для залогового кредита. Используя недвижимость в качестве залога, вы по-прежнему остаетесь ее владельцем, но продать ее сможете только с разрешения банка.

Что еще важно знать?

Схемой выдачи кредитов под залог недвижимости пользуются мошенники. Жертвами становятся люди, по разным причинам не желающие обращаться в банк — из-за плохой кредитной истории, отсутствия подтвержденного дохода, финансовой неграмотности.

Люди приходят к частным кредиторам или в сомнительные организации, выдающие займы под залог недвижимости под проценты, сопоставимые с условиями по микрозаймам, подписывают документы и рискуют лишиться этой самой недвижимости.

Чтобы не стать жертвой аферистов, важно, во-первых, обращаться только в надежные организации, у которых есть все необходимые лицензии. Например, вы можете заполнить онлайн-заявку на кредит под залог недвижимости — предложения только от проверенных банков. Например, есть хороший вариант от БЖФ Банка — можно получить до 30 млн рублей на 30 лет по ставке от 9% годовых.

Во-вторых, следует внимательно читать документы перед подписанием. Если в договоре вам что-то кажется непонятным, лучше взять паузу и обратиться за разъяснением к юристам.

А ставки какие?

Многие банки предлагают займы под залог недвижимости — можно получить до 15 млн рублей на срок до 20 лет. И ставки будут ощутимо ниже, чем у потребительских кредитов! Вот, например, каталог с подборкой из 73 предложений:

Плюсы:

Минусы:

Бумажный вопрос

Чтобы банк точно знал, какие денежные поступления являются профильной выручкой, а какие — разовыми доходами, клиент должен предъявить бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках. Такие документы сдаются в банк при подаче заявки на овердрафт, а затем регулярно обновляются примерно раз в полгода или год (зависит от требований банка).

От подачи бухгалтерских бумаг освобождены только клиенты, получающие деньги по эквайрингу, то есть путем списания с пластиковых карт покупателей. Также освобождены организации и ИП, проводящие полученные средства через онлайн-кассу (такая касса пересылает сведения в налоговую инспекцию).

Вот так бывает

Предположим, что компании необходимо срочно перечислить поставщику 200 тыс. руб. и заплатить налоги в размере 50 тыс. руб. Однако нужной суммы на его расчетном счете пока нет, ее поступление ожидается от клиентов несколько позже. В этой ситуации выручает овердрафт: предприниматель берет у банка 250 тыс. руб. и совершает платежи.

Как взять кредит под залог имущества?

Процесс подачи заявки на такой кредит почти ничем не отличается от обычного: кроме паспорта и подтверждения доходов, банк запросит документы на право владения имуществом, которое вы хотите заявить в качестве залога банку.

Какие документы понадобятся? Чаще всего это будет свидетельство о праве собственности и отчет о стоимости имущества, подготовленный компанией-оценщиком. Если у недвижимости, которую вы хотите использовать в качестве залога, есть и другие собственники, то потребуется их нотариально заверенное согласие.

Банк также проверит наличие постоянного дохода: без работы получить кредит (даже под залог недвижимости) шансов нет. Дополнительное имущество (автомобиль, дача и т. д.) и другие источники средств повышают вероятность одобрения займа.

Как работает, виды банковской услуги

Принцип действия банковского продукта довольно простой. Допустим, работник получает на зарплатную карту выплату в 10 000 рублей.

При необходимости банк позволяет ему использовать еще такое же количество средств. И такой мини-заём гасится первыми деньгами, которые поступят на счет заемщика.

Получателями могут стать физические лица, имеющие обычные и зарплатные дебетовые карты.

При размещении депозита все клиенты банка могут получить карту с овердрафтом, которая будет привязана к депозитному договору. Можно и не пользоваться им, чтоб не терять процентную прибыль.

Воспользоваться услугой могут юридические лица и малые предприятия. Об особенностях оформления этого кредита для ИП, представителей малого бизнеса и предприятий вы узнаете в отдельной статье.

Выделяется два вида овердрафта: разрешенный и неразрешенный.

Под первым понимается кредит, на который подал заявку сам клиент, а банк ее одобрил. Тогда клиент может использовать заём полностью на законных основаниях.

Но также перерасход средств по карте может быть следствием нарушения работы платежных систем, и появляется овердрафт, не разрешенный банком, также именуемый «техническим».

Он может возникать по причине смены курса, операций, которые не были подтверждены, банковских технических ошибок. Технические перерасходы – не такое уж частое явление, но забывать о них не стоит. Владелец карты должен тщательно контролировать остатки своих средств.

Незапланированное превышение расходов невозможно для юридических лиц, поскольку все операции закрепляются документально.

В соответствии с другой градацией, овердрафты бывают беззалоговые и обеспеченные. В первом случае кредитная линия подключается без залогов. Под залог же кредитные учреждения могут брать недвижимость, находящийся в обороте товар, ценные бумаги, право на дебиторскую задолженность и т.д.

Срок предоставления под залог больше, чем в беззалоговом варианте.

Как рассчитывается

Чем больше денег поступает на карту, тем более крупным по размеру будет овердрафт. Срок кредитования обычно не превышает одного месяца.

Какие банки предоставляют этот продукт

Только некоторые банковские учреждения предлагают своим клиентам овердрафт. К наиболее популярным относятся банки:

• Альфа банк. Ставки по овердрафту варьируются от 15 до 18 процентов. Максимально предоставляется сумма в 10 млн. руб., а минимально она равна 300 тыс. руб. Не требуется залог, но желательно поручительство.
• Сбербанк. Овердрафт предоставляется ИП и компаниям. При этом важно доказать, что бизнес функционирует успешно, а в этом случае не потребуется даже обеспечение.
• ВТБ. Предлагается этот вариант кредитования зарплатным клиентам и компаниям. Ставка считается высокой, так как варьируется от 22 до 25 процентов для физлиц.

Какие подготавливаются документы

Физлица передают в банк документацию:

• паспорт и другой документ, например, ИНН или СНИЛС;
• заявка на получение овердрафта;
• справка о зарплате, причем она не требуется гражданам, являющимся зарплатными клиентами банка.

Компании подготавливают большее количество документов:

• заявление на получение банковского продукта;
• уставная документация;
• св-во о регистрации;
• копии паспортов учредителей;
• ИНН;
• данные из других банков о наличии расчетных счетов;
• сведения об имеющихся кредитах.

Каждый банк может потребовать и другие бумаги.

Кому «прописан» овердрафт

Если компания собирается из месяца в месяц заниматься одной и той же деятельностью, то овердрафт для нее — идеальный вариант. Он позволит решать текущие оперативные задачи, такие как своевременная уплата налогов и погашение задолженности перед поставщиками.

Но при более амбициозных планах лучше рассмотреть другие кредитные продукты. Тем, кто хочет расширить ассортимент, банкиры советуют открыть кредитную линию на пополнение оборотных средств (ее открывают в среднем на 3–5 лет). Для полного переоборудования или создания нового направления в производстве подойдет инвестиционная кредитная линия (открывается на срок 5–10 лет) и т. д. Об этих инструментах читайте в будущих выпусках «Ориентира».

Кому овердрафт чаще?

У какого бизнеса больше шансов получить овердрафт?

Наиболее охотно банки предоставляют овердрафт бизнесменам, специализирующимся на торговле. Предпочтение отдают рознице, но шансы оптовиков тоже весьма высоки. На втором месте сфера услуг, и фаворитом здесь является общепит.

Дело в том, что и в торговле, и в услугах цикл оборачиваемости короткий. Это значит, что от момента закупки товара или инвентаря до получения выручки проходит мало времени. Следовательно, деньги, позаимствованные для закупки у банка, будут скоро ему возвращены, а риск просрочки долга сводится к минимуму.

Похуже обстоят дела у производственных компаний, потому что у них период оборачиваемости длиннее. Конечно, вероятность получить овердрафт есть и у производителей, но процент отказов в этом секторе значительно выше, чем в торговле и услугах.

Кто может воспользоваться предложением

Овердрафт предоставляется как физ лицам, так и компаниям. Для его получения должны удовлетворяться некоторые условия:

• клиент должен быть платежеспособным и благонадежным;
• на счет постоянно должны поступать средства;
• клиент должен проживать или работать в том же регионе, где имеется отделение выбранного банка.

Если ранее имелись просрочки по кредитам банка, то рассчитывать на овердрафт не стоит.

Можно ли потерять недвижимость?

Как и в случае с классической ипотекой, злостные неплательщики рискуют лишиться недвижимости: при постоянных просрочках банк может выставить вашу собственность на торги. Но банк не заинтересован в том, чтобы отобрать у вас залог — все-таки его бизнес строится на выдаче кредитов, а не на торговле недвижимостью.

Овердрафт в втб

ВТБ предлагает овердрафт сроком до двух лет. В отличие от других банков ВТБ предоставляет возможность получить такой кредит предпринимателем, у которых нет истории операций и оборотных средств на счете. Банк дает возможность выбрать овердрафт с ежемесячным погашением основного долга или с возвратом средств по истечении срока кредита. Сумма овердрафта – до 150 000 000 рублей, процентная ставка – от 11,5%.

Овердрафт в сбербанке

Овердрафт предоставляется предпринимателям, которые ведут расчетный счет не менее шести месяцев и могут предоставить историю операций с регулярными поступлениями денежных средств. Данный тип кредита распространяется только на малые предприятия с численностью не более ста человек и годовой выручкой не более 60 миллионов рублей.

Овердрафт в тинькофф банке

Банк выдает овердрафт при наличии истории операций за 3 месяца (в любом банке). Для подключения не требуются специфические документы. Овердрафт можно использовать в любой момент и уходить в минус даже несколько раз за день. Сумма кредита – до 400 000 рублей, оплата фиксированная, величина процентов – от 70 рублей в день. Срок погашения – до 45 дней. При возврате денег до 21:00 текущего дня проценты не начисляются.

Особенности предоставления

Основным условием является поступление финансовых ресурсов на банковскую карту.

Характер платежей для банковского учреждения не важен – это может быть пенсия, зарплата либо обычное пополнение счета в терминале.

К заемщикам предъявляются следующие требования:

Для получения одобрения нужно подать заявку на оформление услуги и предоставить необходимые документы. Список их может устанавливаться банками индивидуально.

Обычно все они запрашивают:

Организации могут устанавливать овердрафт клиентам без подтверждения зарплаты. Однако тогда предоставляется выписка по счету за конкретный период.

Период кредитования бывает разным, но обычно он не больше двенадцати месяцев. В течение целого года клиент может использовать заемные средства, однако по истечении срока потребуется новое переоформление услуги.

Лимит перерасхода тоже определяется индивидуально. Размер его зависит от поступающих на счет платежей.

Каждая организация устанавливает максимальный размер выдачи ресурсов по овердрафту. Он выражается в процентах от общего количества платежей.

Процентная ставка высока, и в среднем составляет 14,5% годовых. Понимая, что проценты немалые, учреждения часто предоставляют заемщикам льготный период в 1-2 месяца.

В установленные сроки заемщики могут погашать долги овердрафта без переплат.

Но даже учитывая высокий процент, переплата вряд ли будет серьезной из-за небольшого срока кредитования и небольших сумм заложенности.

Преимуществом будет непосредственный процесс погашения задолженности. Не нужно платить посредникам либо посещать отделение банка. Долг гасится автоматически при любых поступлениях средств на карточку.

Сначала гасится перерасход, а затем штрафы и проценты при их наличии, поскольку просрочки при этой форме кредитования редки – даже при минимальной сумме поступления долг хотя бы частично перекрывается.

Отличия овердрафта для физ лиц и компаний

Этот банковский продукт имеет много отличий для различных клиентов. К ним относится:

• юр лицам предлагается более крупная сумма денег;
• физ лица подготавливают меньшее количество документов;
• частные лица часто получают отказ в овердрафте, а особенно это относится к гражданам, не являющимся зарплатными клиентами банка.

Плюсы и минусы

Овердрафт обладает значимыми преимуществами:

• всегда имеются свободные средства, которые могут использоваться сверх той суммы, которая есть в распоряжении гражданина или фирмы;
• проценты начисляются только на фактически использованные деньги;
• пользоваться таким предложением можно много раз;
• не надо привлекать поручителей или передавать имущество в залог;
• важные платежи совершаются даже при отсутствии собственных средств на эти цели;
• компании не сталкиваются с задержками в обороте денег;
• можно в любое время отказаться от такого предложения.

Подводные камни овердрафта

Клиент, который будет пользоваться овердрафтом, неизбежно столкнется с определенными неудобствами. О них стоит узнать заранее.

Во-первых, как уже говорилось выше, срок непрерывной задолженности невелик — от 1 до 12 месяцев. Для сравнения отметим, что другие виды кредитов можно получить на несколько лет, иногда более 10. Естественно, что кредитная нагрузка тут более щадящая, чем при овердрафте. Правда, и требования к компании-заемщику будут несоизмеримо выше.

Во-вторых, деньгами, полученными по овердрафту, зачастую можно распоряжаться только через онлайн-банк, а он далеко не всегда работает по выходным и праздникам.

В-третьих, большинство банков не разрешает снимать наличность из денег, полученных по овердрафту. По общим правилам, их можно только перевести с расчетного счета. Бывают исключения, но тогда клиента обязывают сдавать документы, подтверждающие, на что потрачены обналиченные заемные средства.

В-четвертых, еще раз подчеркнем: овердрафт не поможет при реализации стратегии развития. У него куда более скромные задачи — не допустить просрочки текущих платежей. Если же клиент ставит перед собой глобальные цели, овердрафтом ему не обойтись.

Понятие и значение слова

Овердрафт – это форма краткосрочного кредита в рамках конкретного банковского лимита.

Держатель карты может рассчитываться даже тогда, когда на его текущем счету недостаточно средств.

Овердрафт в переводе с латинского означает «перерасход», «превышение кредита». Если говорить проще, то мы ведем речь о предоставлении денег под проценты на небольшой срок, до месяца.

Такой перерасход позволяет клиенту не только пользоваться имеющимися средствами, но и, так сказать, уходить в минус. Этим минусом и является продукт, о котором мы ведем речь.

Он доступен как физическим, так и юридическим лицам, разница только в необходимых для оформления документах.

Что такое овердрафт:

Преимущества и недостатки для физических и юридических лиц

Для физических лиц преимуществом овердрафта является простая процедура оформления, особенно если пункт о нем есть в договоре на карту.

И также плюс в несложном погашении и, при своевременных внесениях, в низких переплатах.

Недостаток же, как и в случае с другими видами кредитования, в возможности изменения процентной ставки банком в одностороннем порядке, если договор не предполагает другое.

Для юридических лиц этот инструмент удобен тем, что помогает им выполнять имеющиеся финансовые обязательства, не имея достаточных средств на счете.

В целом это довольно полезный финансовый инструмент, но нужно помнить об обязательствах.

Важно понимать, что есть определенные риски, и погашать средства в соответствии с установленными сроками

Нравится статья? Оцени и поделись с друзьями в соцсетях!

Проценты и выгода

Выгодным считается овердрафт не только банкам, но и самим заемщикам. Это обусловлено тем, что пользователи могут всегда воспользоваться свободными средствами, причем для этого не надо ждать одобрения банка.

Банковские учреждения получают благонадежных и проверенных клиентов. К минусам относятся высокие проценты, поэтому обычно люди и фирмы пользуются этим предложением только при крайней необходимости. Регулируется процесс предоставления овердрафта стандартным ФЗ №353.

Условия овердрафта для юридических лиц в банках

Овердрафты предоставляет множество банков. Мы разберем оптимальные условия данного типа кредита, которые прописаны в Тинькофф Банке, Сбербанке и ВТБ. Сумма предоставляемого кредита практически всегда зависит от истории операций заемщика и его возможностью вернуть деньги.

Чем может быть опасен

Основной недостаток овердрафта — высокие процентные ставки.

Задолженность нужно погашать в полном размере, а не частями, как при обычном кредитовании.

Обычно услуга предоставляется на конкретный срок, часто на время от зарплаты до зарплаты.

Банки негласно изучают финансы заемщика, и если есть сомнения в платежеспособности последнего договор может быть моментально расторгнут.

Овердрафт прямо определяется состоянием текущего счета. Опасность в том, что человек, имея доступ к определенной сумме, может забыть о погашении долга.

Речь идет о техническом овердрафте – задолженности при выплате средств. Возникает это обычно при перерасходе доступного по договору лимита.

Тогда кроме основной переплаты могут начисляться проценты за просрочку, в несколько раз превышающие потраченную сумму. Бывает, что человек случайно снимает со счета большую сумму, включающую средства, предоставленные банком.

При этом можно выплатить лишнее. При выпуске новой карты услуга овердрафта может подключиться к ней автоматически, и если клиент об этом не знает, он может немало переплатить.

Поэтому нужно проверять все закрепленные за карточкой услуги.

Основная опасность для клиента — взять овердрафт и забыть о том, что лимит должен сохраняться не счету.

Чем отличается овердрафт от потребительского кредита

Основными отличиями между этими банковскими продуктами являются:

Таким образом, вышеуказанные банковские продукты имеют многочисленные значительные отличия, о которых должен знать каждый клиент.