Кредит под залог недвижимости
Пока безоценки. Мне сложно оценить сложившуюся ситуацию, но промолчать о ней я тоже не могу. Вынуждена донести свою позицию по этому вопросу до банка, поскольку считаю, сложившуюся ситуацию несправедливой и ущемляющей мои права, как заёмщика.
05.09.2021 г. я заключила с банком кредитный договор и договор залога, по программе «Кредит под залог недвижимости ». Сам процесс оформления, согласования и подписания документов мне показался очень быстрым и удобным. Все документы пересылала по электронной почте, связь с представителем
банка Ириной Р. поддерживалась телефону, по электронной почте. На все вопросы оперативно получала ответы, всё понравилось!
Далее, в тот же день, а именно, 05.09.2021 г., я с представителем банка сдала все необходимые для регистрации залога документы в МФЦ. Плановая дата выдачи по описи — 16.09.2021 г. (5 рабочих дней по закону). И вот тут начинается, та самая, крайне неприятная ситуация. Документы в срок мной получены
не были и не получены до сих пор!
Оказывается, в Росреестре Московской области, случилась поломка регионального модуля диспетчеризации и интеграционного шлюза. Об этом висит объявление в МФЦ. Конкретные сроки выдачи документов мне назвать не смогли, не по телефону горячей линии Росреестра М.О., не в МФЦ ясно дали понять, что ситуация очень плачевная и когда будут готовы документы неизвестно.
Вывод:
документы «зависли» не неопределённый срок и деньги мной в срок (16.09.2021 г.) не получены. А теперь вопрос. Почему я, как заёмщик, выполнив все принятые на себя обязательства, должна находится в крайне невыгодном для себя положении и нести материальные убытки? А именно: 1) я подписала все необходимые документы и сдала их в МФЦ; 2) Оформила и оплатила страхование недвижимости; 3) дождалась истечения положенного по закону срока регистрации документов (5 раб.дней); 4) отправила жалобу в Центральный
аппарат Росреестра.
Ответ банка — ждите… Пока не зарегистрируют документы — деньги вы не получите. То есть, прождать можно неделю, месяц, год и т.д. В Росреестре бывало всякое.Моя позиция в данном вопросе такова, что я, как заёмщик, выполнила все взятые на себя обязательства и не имею никакого отношения к невыполненным обязательствам Росреестра, который на неопределённый срок задерживает документы, тем самым нарушает закон. Моей вины в данной ситуации нет. Я сейчас нахожусь в крайне невыгодном для себя положении, в
отличие от банка, по многим причинам. Я считаю, что в таких ситуациях банк может, а возможно и должен пойти на встречу клиенту, который по сути оказался «заложником ситуации».
Такие вопросы требуют особого подхода и должны решаться в индивидуальном порядке. Для таких ситуаций должна быть разработана определённая схема работы, возможно частичная выдача денежных
средств, заключение дополнительных соглашений и т.п. Это непросто, я понимаю, но возможно! В целом, претензий к банку нет, но осадок от такого отношения банка, недоверия ко мне как к заёмщику, который выполнил все взятые на себя обязательства и сделал всё, что возможно в данной ситуации, а получил нежелание банка пойти мне на встречу, к сожалению, остался.
Потенциальным заёмщикам, пока банк рекомендовать могу. Есть много плюсов, о которых я напишу
в другом отзыве. Но, если кто-то сейчас задумывается над тем, чтобы оформить кредит под залог
недвижимости в Московской области, 100 раз подумайте! Если деньги нужны к определённому сроку – вы их в срок не получите, а получите неизвестно когда! Данная ситуация длится уже с августа месяца, но как-то её все замалчивают, по крайне мере у меня сложилось такое впечатление. Вот и меня никто не предупредил.
Чем опасны кредиты под залог недвижимости
Мы взяли интервью у специалиста по залоговому кредитованию Александра Дмитришина. Александр рассказал о выгодах и опасностях кредитов под залог недвижимости.
Александр Дмитришин
Что такое залоговый кредит и чем он отличается от обычного?
Такой кредит банки выдают под обеспечение движимого или недвижимого имущества.
Чем выгоден залоговый кредит заемщику, в каких ситуациях?
Преимущества залогового кредитования: более лояльное отношение к кредитной истории, ниже процентная ставка, большая сумма и срок кредитования.
Если у вас низкий скоринговый балл и негатив в кредитной истории, получить кредит без обеспечения вряд ли получится. Поможет залог.
Ко мне обратилась женщина за помощью в получении кредита. Хотела рефинансировать невыгодный автокредит (600 тысяч, ставка 32%) и получить 500 тысяч на руки. Я изучил ее кредитную историю: отказы в Сбербанке, Райффайзенбанке и МКБ. С такой кредитной историей рефинансироваться и получить кредит почти невозможно. Я предложил ей кредит под залог недвижимости. У нее залога не было. Но была квартира у мужа. Одно из преимуществ залогового кредита — заёмщиком может быть один человек, а залогодателем другой. Супруг согласился заложить квартиру. Банк быстро одобрил кредит на 1,1 млн. Закрыли автокредит с невыгодной ставкой и получили деньги на личные нужды.
Как взять залоговый кредит?
Процедура оформления такого кредита мало отличается от оформления потребкредита. Помимо паспорта и справки о доходах, банк потребует документы на имущество:
свидетельство о праве собственности,
отчет об оценке стоимости (готовит оценочная компания),
техпаспорт,
нотариально заверенное согласие супруга на передачу недвижимости в залог.
Какие сейчас ставки по залоговым кредитам и как они соотносятся со ставками на обычные потребительские кредиты?
Ставки по залоговым кредитам обычно находятся в диапазоне между ипотечными ставками и ставками на кредит наличными.
Сравним два предложения Сбербанка:
Под залог недвижимости Ставка: 12%. | Без обеспечения Ставка от 13,9 до 19,9%. |
Сколько денег можно получить, предложив банку залог?
Тот же сбер предлагает до 10 млн рублей. Разумеется, сумма может быть больше или меньше — зависит от предмета залога и политики банка. Обычно банки предлагают в кредит 50–70% от стоимости залога. Если квартира стоит 10 млн, то кредит будет 5–7 млн.
Если квартира стоит 10 млн, то кредит будет 5–7 млн.
Как банк оценивает платежеспособность заемщика при залоговом кредитовании?
Банк оценивает предмет залога и платежеспособность клиента. Для оценки залога чаще всего привлекают аккредитованную в банке независимую оценочную компанию. Она производит внутреннюю и внешнюю оценку залога и сопоставляет его с аналогами на рынке.
Чтобы оценить платежеспособность, банк наводит справки о дополнительном имуществе (гараж, дача, авто) и источниках дохода: зарплата, пенсия, сдача недвижимости в аренду, дивиденды от бизнеса, доходы от вкладов и т. д.
Можно ли получить кредит под залог безработному с испорченной кредитной историей?
Получить кредит безработному проблематично, так как банк заинтересован вернуть деньги, а не отобрать имущество за долги. Поэтому банковские специалисты обязательно проверяют работодателей заемщиков.
Открытые просрочки в банке показывают банку финансовую несостоятельность заемщика — таких не кредитуют. Если открытых просрочек нет, а старые были небольшими, кредит одобрят, но могут уменьшить сумму кредита или повысить процентную ставку.
Что можно предложить банку в качестве залога, кроме квартиры?
В качестве залога банку также можно предложить дом, земельный участок, коммерческую недвижимость. Если потенциальный заемщик имеет долю в объекте, то на кредит должны быть согласны все собственники недвижимости.
Можно ли в качестве залога предложить квартиру, где прописаны дети и это единственное жилье?
Да, можно.
Когда банк может забрать квартиру?
Банк всегда пытается договориться с клиентом. У него нет задачи отобрать недвижимость. Тем более продавать заложенную недвижимость долго и сложно — это происходит через суд.
Как помешать банку забрать залоговую квартиру?
Только путем постоянного контакта с банком. Еще до возникновения просрочки предупредите банк о финансовых трудностях. Банковский сотрудник предложит несколько вариантов решения проблемы.
Если игнорировать звонки и сообщения от банка по вопросам возникшей просроченной задолженности, вы потеряете недвижимость.
Что делать, если банк снижает стоимость предмета залога?
Сумма залогового кредита зависит от внутренней политики банка. Иногда банк снижает итоговую стоимость объекта, особенно коммерчески непривлекательного, например, деревянный дом или квартира далеко от центра.
Вы вряд ли переубедите банк оценить залог дороже. Поэтому предлагайте дополнительный или более дорогой залог.
Сколько длится по времени сделка по залоговому кредиту? Как быстро можно получить деньги?
Получить кредит под залог недвижимости можно примерно через неделю после одобрения. Для этого клиент должен изъявить желание получить деньги до регистрации обременения на залог и при условии, что у банка есть такая опция. В других случаях время кредитования увеличивается на количество дней, требуемых для регистрации обременения на залоге.
Кто, кроме банка, может выдать залоговый кредит? Стоит ли обращать внимание на их предложения?
Существуют некредитные финансовые организации и частные лица, которые готовы предоставить займ под залог недвижимости. Относитесь к таким займодателям с осторожностью, среди них встречаются мошенники. Единственная цель мошенников — завладеть имуществом. Также у частников и некредитных организаций хуже, чем у банков, условия по займу. Ставка может составлять несколько процентов в месяц, а срок кредитования до пяти лет.
Как не нарваться на мошенников при залоговом кредитовании?
Поищите информацию о компании в интернете, возможно, кто-то уже писал отзывы.
Осторожно относитесь к кредиторам, которые недавно зарегистрировали юрлицо, часто меняли адреса, открыли офис в промзоне или за городом, а то и вовсе работают без офиса и предлагают встретиться на «нейтральной территории».
Чтобы проверить дату регистрации компании, запросите выписку из ЕГРЮЛ на сайте налоговой. Это бесплатно.
Также остерегайтесь серых лизинговых схем. По договору лизинга право собственности на объект переходит инвестору, а заемщик по частям выкупает у инвестора свою недвижимость. Если инвестор откажется продлевать договор лизинга прежде, чем вы выкупите залог, недвижимость остается у инвестора и закон будет на его стороне.
Плюсы:
ниже требования к заемщику;
условия кредитования выгоднее, чем кредиты без обеспечения;
выше сумма кредита.
Минусы:
риск потерять недвижимость: финансовые трудности или происки мошенников;
больше бумажной волокиты: документы заемщика документы на недвижимость.
_______________________________________
Контакты Александра Дмитришина:
broker-finance.ru
7 (495) 223-92-88
aLex@broker-finance.ru