- Основные условия:
- В чём преимущества и недостатки кредита под залог недвижимости?
- Где оформить заем под залог недвижимого имущества?
- Где оформить кредит под залог квартиры
- Дополнительные расходы и риски
- Дополнительные траты
- Достоинства и недостатки кредита под залог недвижимости
- Заем под залог недвижимости с помощью компании «финансист»
- Немного о кредитах под залог недвижимости
- Ограничения
- Преимущества
- Риски
- Риски кредита под залог недвижимости
- Так стоит ли залоговый заем своих рисков?
- Эксперты назвали риски потребкредитования под залог недвижимости
- Вывод — опасно ли брать кредиты под залог квартир?
Основные условия:
- У заемщика должен быть не просроченный (действующий) паспорт гражданина РФ, а также документы права собственности на недвижимость.
- Под залог принимается приватизированная жилая недвижимость, оформленная в единоличную собственность заемщика или долевую собственность (в собственности должно быть не меньше одной комнаты).
- Объект залога должен быть свободен от любых обременений (не быть арестован, не находится в залоге, не быть предметом договора пожизненной ренты).
Мы поможем справиться с вашими временными финансовыми проблемами, готовы рассматривать разные варианты кредитования под залог квартиры или дома. Понимая, что ситуации в жизни бывают самые разные, мы готовы идти навстречу клиентам, даже если нарушены очередные сроки платежа (если на то есть уважительные причины).
В чём преимущества и недостатки кредита под залог недвижимости?
Отвечает руководитель направления ипотечного кредитования МТС Банка Татьяна Акрамова.
Кредит под залог недвижимости — это один из видов потребительского кредита с обеспечением. Банк даёт заёмщику деньги, а недвижимость будет гарантией возврата денежных средств. В случае невозврата банк сможет продать залоговую недвижимость.
В жизни случаются разные обстоятельства, и иногда кредит под залог недвижимости может помочь разрешить сложившуюся ситуацию.
Например, пожилая пара и их взрослый сын cо своей семьёй — женой и двумя детьми-школьниками — живут вместе. Молодая семья хочет модернизировать дачу для постоянного проживания родителей: провести газ, расширить дом, сделать ремонт. Банки готовы дать кредит, но доходов супругов недостаточно, чтобы банк одобрил требуемую сумму, а родители — пенсионеры, не имеющие дохода, — не могут быть поручителями. Да и ставку хочется ниже, чем по обычному потребительскому кредиту. Вот здесь недвижимость и играет решающую роль. Даже если квартира — единственное жильё для заёмщика или в квартире прописаны несовершеннолетние, это не помеха для залога.
Или другой пример: Максим — владелец небольшого бизнеса, который нужно развивать. Он планирует арендовать помещение ближе к метро, в более проходной точке, с большим потоком клиентов, покупать новое оборудование. В этом случае, чтобы временно поддержать бизнес и выйти на новый уровень, ему тоже может помочь кредит под залог недвижимости.
Преимущества кредита под залог недвижимости
Можно получить до 15 миллионов ₽ в зависимости от стоимости залоговой недвижимости. Как правило, сумма кредита составляет до 75–80% от стоимости недвижимости.
- Длительный срок и ежемесячный платёж
Срок погашения — до 15 лет. Если разбить крупную сумму кредита на срок от 10 до 15 лет, то сумма ежемесячного платежа будет не такой весомой.
Ставки по кредиту под залог недвижимости значительно ниже, чем по обычным потребительским кредитам.
- Проще получить, чем обычный кредит
Более лояльное отношение к заёмщику: заём может подойти тем, у кого низкий скоринговый балл и не совсем идеальная кредитная история.
Кредит под залог недвижимости — нецелевой. Это значит, что вы можете потратить деньги на что угодно, не уведомляя банк: построить дом, приобрести другую квартиру или сделать ремонт.
К минусам можно отнести:
- чуть сложнее процесс оформления кредита: понадобятся документы заёмщика и документы на недвижимость;
- на недвижимость, которая будет залогом, накладываются ограничения: квартиру нельзя подарить, продать, обменять;
- необходимость страховки, отказ от которой приведёт к увеличению процентной ставки;
- кредит под залог недвижимости сложнее рефинансировать по сравнению с обычным кредитом;
- в качестве залога можно использовать только квартиру, которая находится в собственности, получить деньги на приобретаемую недвижимость нельзя;
- риск потерять недвижимость при финансовых трудностях.
Основные требования к заёмщикам:
- возраст не менее 18 лет на момент заключения сделки, не более 65 лет на момент окончания кредита;
- гражданство РФ, наличие постоянной или временной регистрации на территории РФ;
- наличие постоянного места работы или источника дохода от 3 месяцев.
Где оформить заем под залог недвижимого имущества?
Вы можете оформить кредит в:
- банке;
- КПК (кредитном потребительском кооперативе).
Требования к жилью у обоих типов организаций одинаковы. Это должна быть ликвидная недвижимость, расположенная в регионе, где работает организация. Не принимают деревянные дома, например, срубы, и здания с перекрытиями из дерева. А вот условия для клиентов отличаются.
Банки уделяют больше внимания кредитной истории и платежеспособности. При оформлении залоговых займов организации используют традиционный подход и проводят оценку имущества, как при ипотечном кредитовании. Заявку рассматривают примерно 14 дней или немного больше.
У КПК поход немного другой. Кредитные потребительские кооперативы предлагают более высокие процентные ставки и выдают займы на не такой длительный срок, как банки. Но процесс оценки проще – для этого используют государственные порталы недвижимости.
Где оформить кредит под залог квартиры
Чтобы сравнить условия в банках и КПК, возьмём для примера Банк жилищного финансирования и КПК «Капитоль Кредит».
Дополнительные расходы и риски
При получении залогового кредита заёмщика ждут дополнительные траты:
- страхование имущества;
- оценка объекта недвижимости;
- расходы на заверение договора у нотариуса.
Поэтому перед тем как оформлять заём стоит внимательно ознакомиться с условиями и посчитать сопутствующие расходы.
Главный риск при залоговом кредите – потеря недвижимости в случае неуплаты задолженности. Часто заёмщики недооценивают эту возможность, полагая, что единственное жильё или квартиру с прописанными несовершеннолетними детьми забрать не могут. Это заблуждение.
Согласно статье 446 ГПК РФ взыскание может быть применено даже в отношении единственного жилого помещения, если оно является предметом залога.
Дополнительные траты
Кредит под залог недвижимого имущества – выгодный по процентам и срокам, но за кое-какие деньги придется потратить дополнительно. Среди обязательных расходов – оплата:
- страховых полисов (на недвижимость, жизнь заемщика и документы);
- нотариальных услуг;
- процедуры оценки имущества.
Страхование – еще одна гарантия для кредитора. Если с вами или недвижимостью случится несчастный случай, страховая компания выплатит деньги, и вы или ваши наследники сможете дальше выплачивать кредит. Процедура оценки необходима, чтобы банк смог оценить реальную стоимость вашего жилья и понять, какую сумму можно вам выдать в рамках займа.
Достоинства и недостатки кредита под залог недвижимости
Как и в любых финансовых схемах, для заемщика существует ряд рисков и преимуществ, связанных с кредитом. Чтобы определиться, не опасно ли брать кредит под залог квартиры, стоит оценить их.
Заем под залог недвижимости с помощью компании «финансист»
Кредитный брокер «Финансист» с 2021 года помогает россиянам в оформлении кредитов. Если вы не можете собрать документы, боитесь попасть на недобросовестного кредитора или переживаете, что получите отказ, – обращайтесь к нам! Мы поможем вам подать заявку в организацию, которая предлагает наиболее выгодные условия, и постараемся повысить ваши шансы на одобрение кредита.
Немного о кредитах под залог недвижимости
Если вы раньше не сталкивались с залоговыми займами, вкратце расскажем об их сути. Кредит под залог недвижимого имущества – заем, для получения которого клиент банка закладывает собственное жилье. Недвижимость выступает в роли основной гарантии – так же, как и уровень дохода или хорошая кредитная история в обычных потребительских кредитах.
Обычный кредит на сумму больше 500 тыс. руб. взять сложно. Залоговый можно оформить и на 5 млн руб., если оценочная стоимость недвижимости составляет порядка 8 млн руб. В жилье под обременением можно жить, проводить ремонт, прописывать людей.
Ограничения
Заложенную квартиру нельзя:
- продать;
- подарить по договору;
- обменять.
Вы не сможете заложить любую недвижимость. Она должна быть пригодной для проживания, т. е. ликвидной. Кредитора интересуют деньги, которые вы ему должны, поэтому он сможет побыстрее продать при неуплате долга. Слишком дешевые и старые квартиры или, наоборот, дорогие и новые частные дома банк не примет под залог. Также кредиторы выдают залоговые кредиты не всем заемщикам. Банки учитывают:
- уровень дохода (он не так важен, как в обычных кредитах, но должен быть официальным и прогнозируемым);
- возраст (услуга доступна совершеннолетним, а на момент окончания кредита вам не должно быть больше 75 лет).
Вы можете заложить жилье, у которого есть другие собственники, кроме вас. Можно отдать под залог даже недвижимость, которая вам не принадлежит. Но нужно обязательно получить разрешение от всех собственников.
Преимущества
- За короткий промежуток времени можно получить крупную сумму денег.
- Тратить средства можно на любые нужды: путешествия, приобретение авто, свадьба, прочие. Банк не контролирует куда тратится выданная сумма.
- Минимальный пакет документов. Для оформления в некоторых банках необходимо предоставить справку о платежеспособности с места работы. Но, зачастую, гарантией платежеспособности является само залоговое имущество.
Очевидно, что риски есть. Их больше, но по значимости достоинства перевешивают, особенно для тех заемщиков, которым в краткие сроки необходимо добыть крупную сумму денег. Перед тем, как планировать распределение средств от ссуды под залог, необходимо удостовериться у представителя финансового учреждения, какие именно имущественные объекты могут фигурировать в качестве залога. А от оценки жилья организацией зависит итоговая сумма средств, которые будут выданы в личное пользование заемщику.
Стоит ли брать кредит под залог квартиры, – каждый решает сам для себя, в зависимости от ситуации, степени потребности в деньгах. А при наличии удачного бизнес-плана, который детально описывает, как вырученные деньги помогут заработать больше, возможно, действительно стоит рискнуть.
Риски
- Оценка стоимости имущества. Банки в праве назначить ценник за квартиру, дом или автомобиль в разы ниже реальной цены объекта.
- Потеря недвижимости в случае невыплаты ссуды. Чтобы такой ситуации не возникло, необходимо вовремя вносить ежемесячные платежи.
- Страховка банка от проблем с финансами у заемщика. Представители банковского учреждения требуют прописывать одним из пунктов договора информацию о вероятном увеличении процентной ставки по ссуде, если заемщик станет неплатежеспособным или его доходы существенно снизятся. При таком раскладе заемщику в довесок прибавят около 500 грн к выплате основной ежемесячной суммы.
- Несогласие родственников желающего взять кредит. Родные могут сомневаться в том, стоит ли брать кредит под залог авто/квартиры/дома и высказать свой протест банку. В таком случае, если семья заемщика также имеет права на эту собственность, сделка не может быть совершена.
- Выдача средств в иностранной валюте. Это особенность, при которой заемщик может стать заложником банка по причине скачков курса. В гривне процентные ставки выше, но при валютном кредите больше рисков – и неизвестно, где может быть большая переплата.
Риски кредита под залог недвижимости
А теперь поговорим о минусах залогового займа. Если вы отдаете жилье под залог, то неизбежно сталкиваетесь с ограничениями, дополнительными расходами и рисками. Об этом рассказываем подробнее.
Так стоит ли залоговый заем своих рисков?
Безусловно, да. В некоторых случаях ограничения и риски – ничто, по сравнению с выгодой такого кредита. Частые ситуации, когда залоговый заем становится удачным решением:
Услуга выгодна, если вы – ИП или самозанятый. Предпринимателям и бизнесменам кредиторы неохотно выдают потребительские займы. Кредит под залог недвижимого имущества – хороший выход для в этой ситуации.
Эксперты назвали риски потребкредитования под залог недвижимости
По данным аналитиков, 7% россиян подписывают кредитные договоры с банками, вообще не читая текст, а еще 10% подписывают даже те документы, содержание которых не понимают. Среди тех, кто обращается за займами к другим кредиторам, статистика, вероятно, еще более печальная. В результате из-за недостаточной бдительности граждане рискуют взять кредит на потребительские нужды у недобросовестных кредиторов, порой даже не осознавая, что деньги выдаются им под залог недвижимого имущества, предупреждает 19 января Федеральная нотариальная палата (ФНП).
В организации рассказали о собственном эксперименте. На улице проводили интервью и просили участников подписать согласие на использование полученного видео. Это согласие подписали все собеседники. В согласие тем временем был включен пункт об отчуждении недвижимости. Участники эксперимента данный пункт не увидели — либо вообще не читали подписываемый документ, либо читали его по диагонали. О том, что он есть, людям потом рассказали сами интервьюеры.
Выдача потребительских кредитов под залог недвижимого имущества — обычная схема, которую используют мошенники, отмечают в палате. Часто люди, получив финансовую помощь под проценты, лишаются жилья. Например, человеку нужны деньги, но в банк по какой-то причине он обратиться не может из-за плохой кредитной истории, отсутствия подтвержденного дохода. Нередко в таких случаях люди обращаются в различные сомнительные организации или к частным кредиторам. Человек подписывает бумаги, получает деньги, а дальше рискует стать бездомным.
«По идее, МФО не могут предоставлять потребительские займы под залог жилья, но ведь по факту кредит выдается не под залог квартиры — жертв «обрабатывают», чтобы они согласились подписать договор купли-продажи или дарения, якобы «временный», — отмечают в палате. — Иногда так работают и не микрофинансовые организации, а частные лица: именуют себя инвесторами, ищут жертв в интернете или через сарафанное радио. А дальше та же схема: выдают заем, приводят в МФЦ. У жертв подозрений не возникает. Люди думают, что раз кредиторы идут в МФЦ, значит, бояться нечего: всё официально. Но правда в том, что сотрудники МФЦ не могут и не обязаны общаться со сторонами договора, проверять, понимают ли они его суть и не введены ли в заблуждение. Они просто принимают пакет документов. Именно этим аферисты и пользуются».
Факторы риска при заключении сделок с подобными кредиторами — это невнимательность того, кто берет кредит, и простая письменная форма договора по отчуждению жилья, отмечают в ФНП. В большинстве случаев жертв таких историй могло бы уберечь от беды своевременное обращение к нотариусу: при нотариальной форме договора такие махинации невозможны, и даже если нотариус допустит подобное, то в силу закона полностью возместит ущерб гражданину.
25 декабря сообщалось, что Общественная палата (ОП) РФ подготовила рекомендации для Федерального собрания и правительства РФ, цель которых — повышение безопасности сделок с недвижимостью. Поводом стало то, что количество дел о мошенничестве в сфере недвижимости ежегодно растет примерно на 8% во многом по причине существования простой письменной формы сделок с жильем, которая не гарантирует правовой защиты граждан.
В своих рекомендациях для Федерального собрания РФ, правительства и органов исполнительной власти ОП отметила, что повышение уровня правовой защищенности граждан при совершении сделок с жилой недвижимостью возможно путем установления обязательной нотариальной формы таких сделок, которая позволяет сторонам получить гарантии легитимности сделок по сравнению с аналогичными сделками, заключаемыми в простой письменной форме.
Вывод — опасно ли брать кредиты под залог квартир?
Риски при залоге квартиры оказываются минимальными, и не превосходят те, с которыми встречаются заемщики, обращающиеся в банки за стандартными кредитами. При банальной осторожности и соблюдении стандартных процедур безопасности, Вы полностью защищены.
Все люди должны рассчитывать свои силы заранее, перед тем как получать займ. Но никто не может знать, что случиться в будущем, и как сложится жизнь. Но, даже если у Вас по каким-либо причинам возникнут трудности с выплатой займа, наша компания даст Вам возможность оформить рефинансирование и изменить график выплаты платежей.
