Новый закон запретит МФО давать кредиты под залог жилья — Российская газета

Что такое микрофинансовые организации — мфо

Микрофинансовая сфера яростно контролируется и регулируется всеми, кем только можно. Легальные МФО должны соблюдать кучу законов, постоянно отчитываться, проходить проверки и платить штрафы, если вдруг что-то не так.

Законодательство об МФО. Есть ряд законов, которые регулируют микрофинансовую деятельность:

1. Федеральный закон № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» — устанавливает общие принципы работы и ограничения для МФО.
2. Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» — объясняет, как правильно давать деньги в долг и оформлять такие сделки.
3. Федеральный закон № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» — препятствует отмыванию денег через МФО.
4. Федеральный закон № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» — заставляет кредиторов быть мягкими и пушистыми при взыскании долгов.
5. Федеральный закон № 152-ФЗ «О персональных данных» — устанавливает требования к хранению, обработке и передаче информации о клиентах.
6. Базовый стандарт защиты прав и интересов получателей финансовых услуг — подробно расписывает, как МФО должны работать с клиентами.

Стиль написания этих документов и формулировки ставят в тупик даже юристов. Не говоря уж о простых людях, которые берут в долг пару тысяч до зарплаты и подписывают все, что им скажут, не читая. Недобросовестные МФО пользуются юридической безграмотностью клиентов, например устанавливают завышенные процентные ставки, которые нельзя применять по закону.

Какую деятельность ведет МФО. Основная деятельность МФО — это выдача займов под процент.

Вот Вася взял 3000 Р на месяц под 1% в день. Через месяц он должен будет отдать 3900 Р. Эти 900 Р — доход микрофинансовой организации. При этом существует риск, что Вася возьмет деньги и никогда их не отдаст. Тогда компания получит убыток в 3000 Р.

МФО рискует этой суммой, чтобы заработать 900 рублей. Похоже на казино, но нет. Организация может управлять рисками, если будет правильно оценивать платежеспособность заемщиков. Для этого МФО анализирует кредитную историю: если человек стабильно платит по другим обязательствам, он, скорее всего, вернет микрозаем в срок.

Но большинство клиентов МФО не могут похвастаться идеальной кредитной историей. Иначе они бы обращались в банки, где процентная ставка ниже. Если МФО начнет отказывать всем заемщикам без кредитной истории или с просрочками в ней, то выдавать деньги будет просто некому.

Микрофинансовые организации зарабатывают и другими способами: оказывают юридические услуги, продают клиентам страховки и предоставляют отчеты из бюро кредитных историй.

Займы под залог недвижимости в москве — 27 вариантов в 25 мфо. оформить займы под недвижимость в москве

Займы под залог недвижимости в москве: микрозаймы под залог квартиры или дома в 2021 году

Микрофинансовые организации: как не лишиться жилья за долги

О чем нужно помнить после оформления микрозайма

Обязательно сохраните индивидуальные условия договора. В этом документе есть вся необходимая информация: сумма займа, дата платежа, процентная ставка, санкции за просрочку. Если потеряете его, могут возникнуть сложности: МФО неохотно предоставляют дубликаты документов. Кроме того, индивидуальные условия пригодятся, если решите пожаловаться на МФО в госорганы или обратиться в суд.

Сроки. Дата возврата займа указана в пункте 2 индивидуальных условий договора займа.

Большинство МФО предлагают услугу пролонгации. Это работает так: если у заемщика нет денег вернуть всю сумму полностью, он вносит только проценты и продлевает заем. При этом клиент подписывает дополнительное соглашение к договору, где прописываются новые сроки.

Проценты и неустойка. Сумма неустойки указана в пункте 12, а процентная ставка — в пункте 4 индивидуальных условий договора займа.

Начислять штраф на проценты и выплаченную часть займа нельзя.

Полномочия коллекторов. МФО заранее получает от заемщика разрешение на передачу его долга коллекторам. Это согласие устанавливается в пункте 13 индивидуальных условий. Если заемщик при заключении договора возразил, МФО не сможет продать его долг. Это еще один повод внимательно читать договор. Расскажу, как происходит продажа долга.

Если заемщика забыли предупредить о продаже долга, он вправе выплатить долг первоначальному кредитору. После этого его обязательства считаются исполненными. В такой ситуации коллекторы не могут потребовать: «Плати еще раз, потому что деньги ушли не нам, а в МФО». Заемщик не знал об уступке, поэтому заплатил туда, где брал деньги. Это законно.

Также у заемщика есть право разобраться, какой организации он должен. Для этого нужно запросить доказательства перехода долга — уведомление об уступке или копию договора цессии.

Взыскателю нельзя разглашать сведения о долге всем подряд: запрещено выкладывать информацию о неплательщике в интернет или звонить ему на работу и позорить перед коллегами. Коллекторы вправе общаться только с теми людьми, с кем разрешил должник. Такое разрешение оформляется письменно в виде отдельного документа.

Перед каждым общением коллектор должен представиться и назвать компанию, от имени которой он выступает.

Если 14-дневный период уже прошел, явиться на досрочную оплату без предупреждения нельзя — необходимо письменно уведомить кредитора хотя бы за месяц. Это по закону, но нужно смотреть договор: многие МФО разрешают клиентам возвращать заем с пересчетом процентов в любой момент без предупреждения.

Если заемщик полностью закрыл заем, то по его требованию кредитор выдает справку об исполнении обязательств. Это полезный документ, не стесняйтесь его запрашивать. Бывали случаи, когда через пару лет после выплаты к клиентам приходили коллекторы и говорили: «А помнишь, давным-давно ты недоплатил 10 копеек? Так вот, теперь с тебя 10 тысяч рублей».

Все документы в первый раз предоставляются бесплатно, а потом — за плату, которая не превышает расходов на их изготовление. Справка о закрытии займа выдается в течение двух рабочих дней после получения обращения от клиента. Другие документы не такие срочные — их предоставляют в течение 11 рабочих дней.

Стоит ли брать микрозаем в мфо

Не стоит обращаться в МФО, если можете занять где-то еще. Попробуйте оформить кредитную карту с беспроцентным периодом или возьмите в долг у друзей, знакомых, родственников.

Принцип простой: можете не брать — не берите.

Не берите займы, когда нет уверенности, что вернете деньги в срок. Некоторые заемщики оформляют небольшие суммы и не отдают. Они думают, что кредитор не будет горевать из-за нескольких тысяч рублей. Но проходит время — и сумма долга кратно возрастает за счет высокой процентной ставки. МФО натравливает на должника коллекторов или взыскивает заем через суд.

Переплата по займу может включать в себя:

1. Проценты.
2. Штрафы за просрочку.
3. Дополнительные услуги, которые МФО оказывает заемщику за отдельную плату.

А с 1 января 2020 года ограничение ужесточается — переплата не должна будет превышать полуторакратной суммы займа.

Оценка предложения. Типичная ситуация — в офис МФО врывается клиент и говорит: «Быстрее, мне срочно нужны деньги». Менеджер оформляет его за пару минут, он все подписывает не читая и убегает. Иногда даже забывает забрать договор и собственный паспорт. Так делать не надо.

Например, многие МФО проводят акции вроде «новым клиентам — первый заем бесплатно». Люди радостно берут деньги, а потом выясняется, что бесплатно только первые три дня, а потом платно — и очень дорого. Если бы они читали договор до подписания, эта информация не стала бы сюрпризом.

Ответ в стиле «да это стандартный пункт, просто формальность» — это не ответ, а отмазка. Если сотрудник компании сам не знает содержания договора и не в состоянии ничего объяснить — это повод попрощаться и поискать более компетентного кредитора.

Индивидуальные условия поясняют, на каких условиях МФО выдает деньги конкретному заемщику. Там фиксируется конкретная ставка — например 100% годовых. Заемщик подписывает индивидуальные условия, если согласен с ними. Форма этого документа установлена ЦБ РФ, поэтому МФО не может писать там все, что захочет.

МФО не вправе требовать с клиента каких-либо платежей, если они не указаны в индивидуальных условиях договора или дополнительных соглашениях к нему.

Ни при каких обстоятельствах в договоре нельзя прописывать условия:

1. О передаче части займа кредитору в качестве обеспечения обязательств. Например, МФО одобрила клиенту 3 тысячи рублей, а потом говорит: «Вот тебе тысяча, а остальное пока у нас полежит, а то вдруг ты не вернешь». Клиент уходит с меньшей суммой, а проценты ему начисляются на 3 тысячи рублей. Так нельзя.
2. О том, что при просрочке клиент как бы берет еще один заем. Такой фокус позволяет увеличить сумму долга. Клиент не вернул 3 тысячи рублей, и МФО вешает на него еще дополнительный заем в 100 тысяч рублей, за который он расписался заранее.
3. Об обязанности заемщика пользоваться услугами посредников при возврате займа. Вот клиент принес деньги обратно, а у него не принимают. Говорят, что он обязан платить через партнера — ООО «Рога и копыта». А там конская комиссия за перевод — в два раза больше суммы займа.

Если видите что-то подобное в договоре, не подписывайте его. Если уже подписали, пишите жалобу в ЦБ РФ: это незаконно.

Если деньги выдаются наличными в офисе обслуживания, заемщик подписывает расходный кассовый ордер — РКО. Тем самым он подтверждает, что получил деньги. Внимательно сверьте сумму, которую получили на руки, с суммой, прописанной в РКО и в договоре. Они должны совпадать. Иначе получится, что МФО фактически выдала 10 тысяч рублей, а вы расписались за 100 тысяч.

Способы погашения долга. МФО предлагают разные способы оплаты:

1. наличным платежом в офисе обслуживания;
2. банковским переводом на расчетный счет;
3. с электронного кошелька или банковской карты через личный кабинет;
4. через платежные терминалы;
5. почтовым переводом.