Что делать, если купили автомобиль, а он в залоге – ilex
Покупка автомобиля обычно радостное событие. Однако иногда спустя время выясняется, что до продажи продавец заложил автомобиль банку. Как действовать в таком случае?
Залог автомобиля и последствия его покупки
Залог автомобиля означает, что взятый продавцом и не выплаченный кредит банк сможет вернуть за счет автомобиля <*>. До полной выплаты кредита продать такой автомобиль можно только с согласия банка <*>. Однако на практике продавец может беспрепятственно снять автомобиль с учета, а покупатель – заново поставить после покупки. При этом договор купли-продажи считается заключенным и действительным.
Вместе с тем продажа заложенного автомобиля не отменяет залога <*>. Если продавец не платит кредит, банк вправе изъять заложенный автомобиль даже у нового владельца. Для этого достаточно обратиться в суд. И не имеет значения, что покупатель не знал о залоге <*>.
О том, что автомобиль находится в залоге, можно узнать самостоятельно или из повестки в суд.
На заметку
Чтобы не оказаться в такой ситуации, до покупки стоит изучить реестр движимого имущества, обремененного залогом. Правда, не гарантия, что в нем будет полная информация: на практике банки не всегда вносят в реестр данные о залоге.
Действия покупателя, который узнал о залоге самостоятельно
Если после покупки выяснится, что автомобиль в залоге, новый владелец вправе через суд потребовать расторжения договора купли-продажи <*>.
Обратите внимание!
Если суд вынесет решение о расторжении договора, покупатель должен будет вернуть продавцу автомобиль, а продавец – деньги. Поэтому важно прописать в договоре купли-продажи реальную стоимость покупки.
В иске необходимо указать <*>:
— наименование суда;
— наименование документа (исковое заявление);
— Ф.И.О. и место жительства заявителя, а также его представителя, если именно он подает иск, контактные телефоны, факсы и электронные адреса (при наличии);
— Ф.И.О. и место жительства, контактные телефоны, факсы и электронные адреса (при наличии) ответчика;
— требование расторгнуть договор купли-продажи;
— факты, на которых основывается данное требование;
— доказательства, подтверждающие эти факты;
— перечень приложений;
— подпись заявителя или его представителя и дату подачи иска;
— другие необходимые данные.
По общему правилу иск подается в суд по месту жительства ответчика, т.е. продавца <*>. За рассмотрение иска взимается госпошлина в размере 5 БВ <*>. Если суд удовлетворит иск, то обяжет продавца возместить покупателю судебные расходы: госпошлину, расходы на оплату помощи представителя и т.д. <*>.
Справочно
Реквизиты для уплаты госпошлины можно найти на сайте Верховного Суда, выбрав слева область или г. Минск.
Также можно обратиться в правоохранительные органы. Возможно, у продавца при продаже автомобиля был преступный умысел. Поскольку здесь речь будет идти уже об уголовной ответственности, есть шанс, что продавец автомобиля постарается рассчитаться с банком. В этом случае залог прекратится и у банка не будет оснований изымать автомобиль <*>.
Действия покупателя, если он узнал о залоге из повестки в суд
В суде необходимо доказать, что покупатель не знал и не мог знать о залоге приобретенного автомобиля <*>.
На заметку
Суд при вынесении решения принимает во внимание добросовестность покупателя. Однако в большинстве случаев судебная практика идет по пути изъятия у него автомобиля.
Для подтверждения добросовестности нужно представить в суд:
— доказательства, что на момент покупки данных о залоге автомобиля в реестре не было;
— договор купли-продажи, в котором должно быть условие об отсутствии ограничений на автомобиль;
— информацию, что стороны не занизили в договоре стоимость автомобиля, и т.д.
Если суд вынесет решение изъять автомобиль в счет уплаты кредита продавцом, покупатель вправе требовать возместить стоимость покупки. Для этого необходимо обратиться в суд с иском к продавцу о возврате денежных средств и возмещении понесенных убытков <*>.
За рассмотрение иска придется уплатить госпошлину в размере 5% от стоимости автомобиля <*>. Если суд удовлетворит иск, то обяжет продавца возместить покупателю судебные расходы: госпошлину, расходы на оплату помощи представителя и т.д. <*>.
Справочно
Реквизиты для уплаты госпошлины можно найти на сайте Верховного Суда, выбрав слева область или г. Минск.
Подписанный иск покупатель должен подать по месту жительства продавца с копией для ответчика <*>. В иске следует указать требования, имеющиеся доказательства, перечень прилагаемых документов и т.д. <*>.
Последствия покупки заложенного автомобиля в России
Если купленный автомобиль заложен в российском банке, тот может попытаться изъять его у покупателя, подав иск в белорусский суд. На практике, когда покупатель добросовестный, российские банки в российские суды не обращаются. По российскому законодательству залог прекращается, если покупатель автомобиля об этом не знал. Следовательно, у банка нет оснований требовать автомобиль и тот остается у покупателя (подп. 2 п. 1 ст. 352 ГК России). Но для этого необходимо, чтобы:
— стороны заключили договор купли-продажи после 01.07.2021;
— покупатель доказал свою добросовестность и т.д.
Таким образом российское законодательство дает добросовестным покупателям шанс сохранить автомобиль.
Белорусские суды, вынося решение в пользу добросовестного покупателя, обычно пресекают попытки российских банков злоупотреблять нормами белорусского права.
Замена залога
В некоторых случаях банк готов пойти навстречу заемщику и снять обременение с автомобиля, если должник предоставит взамен ликвидное имущество. Это может быть:
- другое транспортное средство, которое дорого стоит и покроет все возможные расходы банка, в случае нарушения обязательств;
- квартира, загородный дом, гараж или другая недвижимость, которую легко продать, и на которую не наложены другие обременения;
- другое имущество, которое банк готов оформить в залог, например, торговые площади, земельные участки, ценные бумаги.
При одобрении смены залога клиент продолжает гасить кредит и вносить ежемесячные платежи, как правило, на тех же условиях, которые были в первоначальном кредитном договоре. Но могут быть и изменения. Например, повышение или понижение процентной ставки, изменения срока кредитования, уменьшение или увеличение ежемесячного платежа. В любом случае в договор внесут дополнительные соглашения или оформят новый кредит, с другим залогом.
Банки охотнее одобряют замену залога, если речь идет о более дорогом имуществе, чем остаток по долгу. В этом случае у кредитора двойная гарантия:
- Заемщик не захочет терять дорогое имущество, а значит, будет качественно погашать кредит.
- Даже если заемщик прекратит исполнять обязательства, банк сможет продать залог и покроет все понесенные убытки.
При оформлении нового залога специалисты банка внимательно его изучат. Не подойдет жилье, в котором прописаны несовершеннолетние дети, недееспособные граждане или если у заемщика не единоличное право собственности. Также откажут, если клиент предложит в залог имущество, на которое уже наложены другие обременения.
Полезные ссылки:
- Статья 346 Гражданского кодекса РФ.
- Статья 159 Уголовного кодекса РФ.
Как выявить обман
Перед тем, как покупать автомобиль, обратите внимание на следующие нюансы. Они не являются прямым подтверждением мошенничества, но должны вас насторожить:
- Копия ПТС. Банк забирает оригинал ПТС, так как владельцем авто является кредитное учреждение и никаких регистрационных действий с ним проводить нельзя. Недобросовестные владельцы могут обратиться в ГИБДД и получить дубликат ПТС, обосновав это утерей оригинала. Покупайте авто, только если есть оригинал ПТС. Читайте подробнее, как проверить подлинность ПТС
- Слишком низкая стоимость. Если стоимость будущей покупки намного ниже рыночной, это должно вас насторожить. Возможно, автомобиль нужно быстро сбыть с рук.
- Генеральная доверенность. Продавец пытается оформить генеральную доверенность вместо договора купли-продажи. Имейте в виду, что при этом владельцем машины остается продавец. Читайте подробнее, чем опасна покупка автомобиля по генеральной доверенности.
- Разные фамилии в ПТС и в паспорте продавца. Если они разные, то, скорее всего, авто продается по доверенности. Это может быть сигналом к тому, что вас пытаются обмануть.
Покупка авто в залоге у банка — сложная процедура. Очень часто на таких сделках есть риск попасться мошенникам, поэтому их лучше избегать. Стоит помнить о том, что покупая б/у автомобиль в салоне, вы не застрахованы от того, что он может находиться в залоге у банка.
Обременение на залоговый автомобиль
При покупке автомобиля в кредит, движимое имущество оформляют в залог, если это программа автокредитования. Таким способом банк снижает риск, при нарушении графика выплат. Поэтому такой вид кредитования отличается пониженной процентной ставкой по сравнению с потребительскими займами.
Хотя реальным владельцем становится покупатель машины, в большинстве случаев ПТС остается в залоге у банка. Так поступают, чтобы избежать нелегальных сделок со стороны заемщика.
Наличие залога или обременения на автомобиль ограничивает собственника в некоторых правах, до тех пор пока не будет погашен кредит. Машину нельзя:
- переоборудовать, вносить конструктивные изменения или тюнинговать;
- перекрашивать в цвет отличный от заводского;
- продавать без согласования с кредитором.
Если заемщик прекратит вносить платежи по автокредиту, банк-кредитор вправе подать в суд и изъять транспортное средство. После этого машину продадут с торгов. За счет вырученных средств закроют обязательства заемщика.
Если заемщик купил машину на деньги потребительского кредита, никакого залога на транспортное средство не будет. В этом случае владелец может проводить с движимым имуществом любые сделки, какие ему захочется, без уведомления банка. Такое условие заставляет клиентов заранее задуматься, что целесообразнее оформить потребительский заем или автокредит.
В последнее время разница по ставкам по этим кредитным продуктам настолько мала, что большинство заемщиков выбирают займы без оформления залога.
Хотя есть предложения банков по автокредитованию, которые значительно выгоднее потребительских займов. Например, автокредит в ВТБ со ставкой от 2% годовых.
По доверенности
Намерение о сделке купли-продажи между собственником автомобиля и покупателем пишут у нотариуса, при этом на будущего владельца оформляют доверенность. После этого:
- покупатель отдает деньги;
- заемщик вносит недостающую сумму для погашения автокредита в банке;
- банк снимает обременение и выдает ПТС;
- заемщик забирает ПТС и отдает покупателю, который идет переоформлять машину в ГИБДД.
В некоторых случаях новый автовладелец сам погашает кредит, а на руки бывшему заемщику отдает только разницу в цене.
Такой способ считается не очень надежным для покупателя, не всякий согласится отдать деньги малознакомому человеку даже при нотариальном заверении. Поэтому чаще всего подобные сделки практикуют между родственниками или близкими знакомыми.
Банк иногда одобряет переоформление автокредита на нового заемщика. В этом случае продавец:
- Ищет покупателя, который согласен купить машину в кредите.
- Пишет заявление в банк на переоформление договора кредитования.
- Ждет одобрение банком новой кандидатуры заемщика.
Такой вариант более надежен для покупателя. В этом случае разницу от сделки будущий автовладелец также отдает продавцу – наличными, по карте или через банковскую ячейку. Последний способ чаще всего используют, если речь идет о дорогом автомобиле или сделке на крупную сумму.
Но переоформление автокредита на нового заемщика не всегда одобряют в банках. У потенциального покупателя может быть низкая платежеспособность или негативная кредитная история. У банка-кредитора могут возникнуть и другие сомнения, из-за которых он отклонит кандидатуру заемщика. Тогда продавцу автомобиля придется искать другого покупателя.
Продажа авто, когда птс у владельца
Паспорт транспортного средства – основной документ об автомобиле, в котором вписаны технические характеристики машины и сведения о собственнике. Если у собственника нет ПТС, он не сможет провести никаких законных сделок: ни продать, ни подарить, ни заложить.
Кредиторы знают об этом и в большинстве случаев забирают документ на хранение до погашения автокредита. Но некоторые банки все-таки оставляют ПТС владельцу автомобиля. В этом случае у собственника может возникнуть соблазн совершить сделку без уведомления банка-кредитора. Но такие действия противозаконны.
В случае продажи заложенного имущества без согласия кредитора заемщик по статье 346 ГК РФ, обязан возместить банку убытки, которые тот понесет при отчуждении залога. При выявлении такой операции имущество изымут у покупателя. Сделку признают недействительной и кроме основной суммы долга, заемщику грозит несколько вариантов наказания от штрафа до уголовной ответственности за нарушение обязательств.
Судебная практика показывает, что ответственность в равно мере ложится и на покупателя. Поэтому в его интересах проверить чистоту сделки, отсутствие производств у суда или судебных приставов, а также наличие каких-либо обременений. Иначе покупатель может остаться без денег и без автомобиля.
Чтобы избежать негативных последствий для заемщика до продажи машины, которая находится в залоге:
- Обратитесь с заявлением к кредитору, где будут указаны основные причины, из-за которых собственнику требуется продать ТС.
- Обсудите со специалистом банка возможные пути решения и выхода из ситуации.
Если банк пойдет навстречу и одобрит сделку, у собственника появится несколько вариантов:
- искать покупателя самостоятельно;
- пройти процедуру реструктуризации или рефинансирования;
- оформить кредитные каникулы;
- продать машину через банк;
- согласиться на участие в аукционе;
- обратиться к автосалонам.
Если все же принято решение о продаже автомобиля, на все этапы оформления уйдет от 1 до 6 месяцев. При установке цены на машину во внимание возьмут не только год выпуска, но и техническое состояние и пробег. Стоимость ТС может оказаться значительно ниже, чем при оформлении автокредита.
