Кредитный скоринг (scoring): что это такое, как работает скоринговая система в банках и МФО

Что такое кредитный скоринг заемщика простыми словами?

Кредитный скоринг (от английского score — «счет») — это модель оценивания кредитных рисков заемщика, которая основана на использовании статистических методов. Впервые стала использоваться финансовыми организациями США, обеспечив унификацию методик анализа благонадежности клиентов.

Помогает математически рассчитать следующие параметры:

• максимальный кредитный лимит;
• риск мошенничества;
• индивидуальную величину процентной ставки;
• платежеспособность потенциальных клиентов;
• вероятность наступления дефолта.

%colored_text_box=1%

Скоринг выступает упрощенной моделью анализа данных о клиенте. Он сокращает риск внутреннего мошенничества, нивелирует субъективные оценки кредитного инспектора, а также ускоряет принятие решения по предоставлению займа или отказе в нем.

Очень подробно о кредитном скоринге писал в своем исследовании Марк Шрайнер «Кредитный cкоринг: очередной прорыв в микрофинансировании?»

%expert_citation=1%

По результатам применения скоринговой модели клиенту присваиваются баллы, которые сравниваются с установленными значениями. Если их количество меньше допустимого предела следует отказ в кредитовании, в ином случае принимается положительное решение.

%colored_text_box=2%

Fraud-scoring

Позволяет оценить вероятность мошенничества со стороны потенциального клиента. Поэтому она присутствует практически во всех банках, хотя используемые критерии оценки они относят к коммерческой тайне.

Чаще всего применяется как составляющая интегрированных скоринговых систем. Выполняет роль превентивного фильтра, ограничивающего действия злоумышленников в процессе кредитования. Программа автоматически сравнивает информацию о заемщиках со сведениями «серых» и «черных» списков, направляет запросы в БКИ и связывается с иными базами данных.

Модель анализирует информацию, предоставленную заемщиком, на предмет противоречий внутри анкеты или с предустановленными сведениями и статистическими данными.

Например, может быть обнаружена нестыковка между указанным гражданином доходом и средней величиной зарплаты в отрасли, где он работает. В периметр сравнения могут попасть сведения, предоставленные другими банковскими клиентами, и средние значения кредитного портфеля банка.

%colored_text_box=6%

Где применяется скоринг

Скоринговая модель незаменима при необходимости обработки больших массивов информации в условиях ограниченного объема времени. Говоря проще, когда нужно оценить добросовестность потенциального заемщика быстро, потому что за ним стоит очередь, это идеальное решение.

Для проверки кредитоспособности в специальную программу вносят информацию из заполненной заявки. Система автоматически сравнивает указанные потенциальным заемщиком данные со статистикой. И если в базе есть сведения, что люди с аналогичными характеристиками часто не возвращают кредит, решение будет отрицательным.

Несмотря на то что скоринговая система выдает только рекомендацию, в подавляющем большинстве случаев ее не подвергают сомнению. То есть кредитор отказывает потенциальному заемщику «без возможности апелляции» и объяснений причин.

Такой подход, конечно, имеет свои недостатки для заемщика. Ведь ему почти невозможно представить дополнительные аргументы в пользу своей кредитоспособности, так как он не знает, какой пункт анкеты стал катализатором отказа. Но для банка преимущества скоринга неоспоримы.

Какие данные собирает система для скоринга?

Конечно, клиентам интересно, какие данные собирает банк, чтобы выставить балл платежеспособности заемщика. В стандартный перечень информации входит более десятка пунктов. Конкретное число варьируется в зависимости от особенностей банка и вида кредитного продукта.

Рассмотрим стандартный перечень:

1. Семейное положение. Банки всегда отдают предпочтение заемщикам, которые состоят в официально зарегистрированном браке. Кроме того, имеют общую жилплощадь и проживают на ней вместе, есть брачный контракт. Такие клиенты получат максимум баллов по этому пункту.
2. Наличие детей, иждивенцев. Ключевой фактор – возраст иждивенцев. Банки отдают предпочтение в выдаче кредита семьям, в которых нет детей. Скоринговый балл снижается за каждого последующего ребенка.
3. Возраст заемщика. Одна из основных характеристик для скоринговой системы. Максимальный балл получают потенциальные клиенты в возрасте 30-40 лет. Заемщики моложе 21 года и пенсионеры считаются не самой надежной категорией для кредитования.
4. Положительная кредитная история. Если человек ранее получал займы и своевременно погашал долговые обязательства, то он получит высокую оценку программы.
5. Трудоустройство. Для одобрения кредита важно иметь официальное трудоустройство, например в государственной или коммерческой организации. Неработающие пенсионеры и студенты получат меньший балл, чем категория официально работающих граждан.
6. Трудовой стаж. Скоринговая оценка выше у тех клиентов, которые отработали более пяти лет.
7. Квалификация и должность. Здесь все просто: чем престижнее социальный и профессиональный статус клиента, тем выше скоринговый балл.
8. Уровень заработной платы. Система начисляет балл, высчитывая прямо-пропорциональную зависимость от уровня дохода клиента. Чем выше зарплата, тем больше может быть сумма займа.
9. Кредитная нагрузка. Закредитованность населения РФ – это проблема федерального масштаба. Именно поэтому, а также в целях безопасности банки проверяют у заемщика наличие действующих долговых обязательств. Чем их больше, тем меньше балл. Соответственно шансы получить заем снижаются.
10. Уровень образования. Наличие среднего, высшего образования повышает скоринговый балл.
11. Наличие в собственности недвижимости или автомобиля. Возможность залога имущества клиентом добавит несколько баллов в итоговую оценку программы.
12. Дополнительный доход. Чем больше клиент может предоставить документов о дополнительном заработке помимо основной работы, тем больше вероятность одобрения займа.
13. Паспортные данные. Подлинность информации, наличие постоянной прописки сильно увеличивают шансы получения кредита.
14. Актуальные контактные данные. Скоринговая программа положительно отмечает наличие у клиента нескольких способов связи. Например, сотовый и домашний телефон, рабочие контакты.

Несмотря на то, что скоринговая система полностью нивелирует предвзятое отношение к клиенту, сотрудник банка может указать свои наблюдения в комментариях к заявке. Например, сомнения или недоверие могут вызвать возбужденное эмоциональное состояние, замедленная речь, расплывчатые ответы на вопросы анкеты, неряшливый внешний вид, наркотическое или алкогольное опьянение.

Какой должен быть кредитный балл?

Как и любая другая система оценивания, скоринг имеет свои показатели. Они выражаются в форме баллов, которые сравнивают с постоянными величинами. Если их значение меньше, то в удовлетворении кредита следует отказ. Каким образом функционирует система?

Потенциальный клиент заполняет анкетный лист и на основании полученных ответов, начисляются баллы. Затем баллы складываются и принимается решение о выдаче кредита.

В России скоринговый балл выставляется по стандартной шкале компании из США FICO, которая является разработчиком методов расчета. Она способна разделить кредитных кандидатов согласно следующих разделов.

1. От 300 до 500 баллов. Говорит о невозможности выдачи кредита.
2. От 500 до 600 баллов. Также низкий результат, показывающий маленькие перспективы.
3. От 600 до 650 баллов. Допустимый показатель, но потребуется предоставить часть документации, свидетельствующей о финансовой состоятельности.
4. От 650 до 690 баллов. Приемлемый результат. Кредит будет выдан на обычных условиях.
5. От 690 до 850 баллов. Супер показатель, говорящий о предоставлении кредита на льготных условиях.

Кредитный рейтинг сбербанка

Кроме собственной модели скоринга, Сбербанк учитывает при рассмотрении заявки индивидуальный кредитный рейтинг. Он формируется на основе сведений кредитной истории. Индивидуальный рейтинг присваивает не Сбербанк, а бюро кредитных историй. Общую информацию о рейтинге и правилах получения отчета из кредитной истории можно посмотреть на сайте Сбера.

Для расчета рейтинга БКИ тоже применяют системы скоринга. В отличие от модели Сбербанка, скоринг БКИ основан на данных о текущих и просроченных обязательствах. Для этого любое бюро анализирует:

Рейтинг БКИ проставляется в баллах от 0 до 1000. Чем больше количество баллов, тем выше кредитоспособность человека. В среднем количество баллов от 700 и выше говорит о добросовестности заемщика. При таком рейтинге шансы на одобрение кредитной заявки будут очень высокими.

Хотите узнать подробнее о системе скоринга Сбербанка и критериях для оценки заемщиков? Обращайтесь к нашим экспертам!

Кто использует скоринговую систему?

Применение той или иной скоринговой системы определяется ее предназначением. Наиболее востребованная модель Application-scoring активно используется страховыми компаниями, банками и МФО, позволяя им еще до начала сотрудничества определить финансовую состоятельность гражданина.

Behavioral-scoring применяют банки, уже выдавших кредиты. Ее востребованность продиктована наличием в кредитном портфеле рискованных кредитов, выступающих следствием ухудшения платежеспособности клиента.

Fraud-scoring востребован у микрофинансовых организаций, которые в силу специфики выдачи микрозаймов онлайн чаще встречаются с действиями злоумышленников. В частности, с такой программой работает MoneyMan, что позволяет уже на стартовом этапе обработки заявки определить есть ли риск мошенничества.

Collection-scoring наиболее интересен подразделениям банков по взысканию и коллекторским агентствам. Эта модель позволяет оптимизировать процесс возврата задолженности.

Баллы персонального скоринга относительно объективно отражают материальное благополучие гражданина и последствия его финансовых решений. На основе этой модели дается оценка кредитоспособности, что напрямую влияет на положительное решение по займам в банках и МФО.

Особенности кредитного скоринга в сбербанке

Примером можно назвать модель кредитного скоринга Сбербанка, на которую сейчас регистрируется патент. Если Сбер получит патент, другие банки смогут использовать уникальную систему скоринга только с разрешения правообладателя.

Сбер активно выдает кредиты населению уже с начала 2000-х годов. Более того — он лидер по объемам выдачи кредитных карт, хотя условия по ним, мягко говоря, не самый удобные.

Но протяжении этих 20 лет банк использовал разные системы оценки клиентов. Например, уникальной моделью была система голосового скоринга. Клиент отвечал на вопросы системы или менеджера банка, после чего его ответы и голос анализировала компьютерная система.

По тембру голоса и интонации человека система могла выявить обман при ответе на некоторые вопросы. По итогам анализа программа выставляла оценку, которая учитывалась в общем количестве баллов.

Новая модель скоринга от Сбербанка предлагает полностью автоматизированный анализ данных. За основу берется информация о движении средств по любым картам Сбера. Эти данные изначально есть у Сбербанка, поэтому их запрос и анализ занимает несколько секунд или минут.

Как Сбер оценивает потенциальныхпретендентов на получениекредитной карты?

Расшифровка значений скоринговых баллов

Общие скоринговые баллы выступают показателем платежеспособности гражданина, которая выражается в цифровой форме. Они формируют единую шкалу, на основе которой выполняется оценка финансовой репутации физического лица. Баллы выступают основой индивидуального рейтинга субъекта кредитных историй (СКИ), который формируется посредством использования скоринговых методик.

Российские финансовые организации и Бюро кредитных историй ориентируются при выставлении скоринговых баллов на общепринятую шкалу американской компании FICO, которая специализируется на разработке методологии скоринговых моделей. Она дифференцирует граждан по следующим группам:

%colored_text_box=5%

Каждый потенциальный заемщик заинтересован в увеличении скорингового балла, однако сделать это одномоментно невозможно. Основным показателем выступает улучшение кредитной истории — если гражданин смог доказать, что вновь способен платить по счетам, например, погасив вовремя микрокредит, это позитивно скажется на его финансовой репутации.

Также положительными факторами может стать:

• стабильная работа;
• увеличение дохода;
• своевременная уплата обязательных платежей штрафы, кредиты, коммуналка, алименты).