Кредит под залог недвижимости для пенсионеров: условия получения, список банков и необходимые документы

Что такое кредит с обеспечением

Выделенные в специальную категорию кредиты с обеспечением представляют собой разновидность займов, в которых выдаваемая на время под проценты сумма может быть покрыта стоимостью имеющегося в собственности заемщика имущества.

Такие условия выгодны абсолютно всем. Банк получает 100% гарантию средств. Клиент — повышает шансы одобрения заявки и может не опасаться того, что взятый заем окажется для него неподъемным финансовым бременем.

Что такое обратная ипотека для пенсионеров и какие требования предъявляются к заемщикам банками?

Обратная ипотека («наоборот», re-) – это разновидность ипотечного займа под залог имеющегося жилья с целью улучшения материального положения заемщика. Целевая аудитория заёмщиков – пожилые люди (пенсионеры).

При этом жилая недвижимость просто передается банку в залог без потери пожилым человеком права владения и проживания. После кончины заёмщика банк реализует залог по своему усмотрению.

В России обратная ипотека, как вид кредитования, начала формироваться в 2021 году. А с 2021 года АРИЖК (ныне АФЖС – дочернее подразделение АИЖК) запустило пилотный проект «Обратная ипотека для пенсионеров».

Это является основным плюсом сотрудничества с банком, но есть и другие достоинства:

ВАЖНО !!! Минусом может стать постепенное обесценивание денег. Это происходит, когда у гражданина есть на руках крупная сумма, но ежегодно наблюдается рост цен на товары, в результате чего 1-2 млн. рублей, полученные несколько лет назад, тратятся достаточно быстро.

Что можно оформить в залог

Предложить кредит под залог квартиры пенсионерам без поручителей готовы далеко не все банкиры. Более того, чтобы получить средства, собственнику нужно обладать достаточно привлекательным, с точки зрения кредитора, имуществом.

Не получится взять деньги, если предоставляемая комната, коммерческая, жилая площадь или дом:

• находится в аварийном состоянии;
• является объектом долевого имущества;
• находится под арестом;
• единственное место регистрации несовершеннолетних граждан;
• взято в ипотеку или уже выступает как залог по другому договору.

Стоит отметить, что перед получением статуса залога, объект недвижимости придется оценить в бюро, которое будет рекомендовано для использования банковской организацией. Размер выдаваемой суммы и процентная ставка во многом зависит именно от того, насколько дорогостоящим окажется имущество.

Где взять, и какие банки дают

Чтобы обратиться за получением займа, нужно заранее ознакомиться с перечнем кредитно-финансовых учреждений, предоставляющих такого рода услуги. Среди них есть как признанные лидеры отрасли, так и относительно новые для России организации.

Как воспользоваться обратной ипотекой?

Чтобы получить деньги путем заключения договора обратной ипотеки, для начала необходимо найти банк, предоставляющий такую услугу.

Как добиться получения

Планируя оформить кредит под залог недвижимости для пенсионеров, сегодня нужно подготовить стандартный набор бумаг и подать его в выбранный банк. Подавать заявку на предварительное одобрение можно и в несколько организаций. Стоит обратить внимание на то, что до момента подписания договора потенциальный заемщик не связан с банком какими-либо обязательствами.

При наличии счета — пенсионного, сберегательного в конкретном учреждении можно подать заявку на кредит в личном кабинете. Стоит обратить внимание на то, что такую возможность предоставляют все крупные банки. Кроме того, можно пообщаться с менеджерами лично, посетив ближайший офис обслуживания.

Как правило, в качестве залогового имущества рассматриваются объекты, территориально находящиеся в регионе проживания пенсионера. Во всех остальных случаях возможность предоставления займа будет ограничена.

Как рассчитать расходы

Выдавая кредит с обеспечением под залог недвижимости пенсионерам, банки редко упоминают о сопутствующих тратах. Стоит обратить внимание на существующие кредитные калькуляторы, позволяющие учесть все возможные факторы. Так, страховые взносы по таким займам выплачиваются сторонним организациям. А их отсутствие может привести к значительному росту суммы выплат.

Для того, чтобы получение кредита под залог недвижимости для пенсионеров принесло исключительно положительный результат, стоит обязательно предварительно рассчитать все факторы, повышающие шансы на успех, и использовать их в свою пользу.

Оцените автора

Какие банки кредитуют лиц до 75 лет и старше

На сегодняшний день ни один из российских банков не кредитует пенсионеров в рамках «обратной ипотеки». До недавнего времени вообще не существовало ипотечных программ для пенсионеров, так как данная категория заёмщиков несёт в себе много рисков невозврата кредита.

Но с течением времени некоторые банки пересмотрели своё отношение к пожилым людям.

Причин несколько:

• некоторые пенсионеры продолжают работать и получать доход на уровне трудоспособного населения;
• пенсия – регулярный и гарантированный государством доход;
• как правило, у пожилых людей есть в собственности недвижимость.

В каком банке можно взять ипотеку пенсионеру под маленький процент и на каких условиях?

На данный момент пенсионеров кредитует 4 банка:

1. Сбербанк.
2. ТрансКапиталбанк.
3. ВТБ Банк Москвы.
4. Россельхозбанк.

При анализе предложений видно, что специально выделенные программы ипотечного кредитования пожилых людей практически отсутствуют. В основном, это стандартные условия с поправкой на максимальный возраст заёмщика. Учитывая небольшой срок кредитования, нельзя рассчитывать на большую сумму кредита, в этом случае ежемесячные платежи будут очень большими, что потребует и достаточного дохода. Наиболее лояльные условия в этом плане у Сбербанка.

Какие документы нужны

Перед тем, как получить кредит пенсионеру под залог квартиры, придется собрать определенный пакет документов. К личным данным относятся выписки о назначении пенсии, удостоверение или справка, а также свидетельства о праве собственности.

Помимо этого, оформляя займы под залог недвижимости пенсионерам, банки требуют бумаги из БТИ, выписки из Росреестра, справки из УК об отсутствии долгов по оплате коммунальных услуг, оценочную документацию, подтверждающую стоимость имущества. Придется также документально подтвердить отсутствие обременений, лиц со временной регистрацией. Полный перечень документов, необходимых для передачи, нужно уточнять в банковской организации.

Нельзя не сказать и о других недостатках:

ВАЖНО !!! Необходимо учитывать, что период перечисления платежей заемщику рано или поздно заканчивается, и, если на момент окончания договора или исчерпания гарантированной суммы пенсионер еще жив, он остается без жилья. Оспорить такую сделку через суд будет практически невозможно, т.к. банк со своей стороны выполняет все условия.

Новости

В апреле 2021 года российское правительство вернулось к теме обратной ипотеки и выступило с предложением реализации такого продукта на государственном уровне. При этом основным потребителем должны стать малоимущие граждане с использованием в качестве залога не только недвижимого, но и движимого имущества.

Реализация также будет возложена на АРИЖК с участием банков-партнеров с обязательным государственным субсидированием, так как просто коммерческим банкам этот продукт невыгоден.

Несколько месяцев спустя, Минстрой выступил против обратной ипотеки по причине отсутствия необходимых средств в бюджете страны. Поэтому пока российские перспективы по этой программе не определены.

Обратная ипотека для пенсионеров

Скоро пенсионеры будут «есть свои кирпичи»!

Плюсы и минусы

Преимущества:

• дополнительная ощутимая ежемесячная прибавка к пенсии;
• отсутствуют ежемесячные выплаты процентов банку;
• право собственности сохраняется за заёмщиком;
• не требуется подтверждение платежеспособности и наличие положительной кредитной истории.

Недостатки:

Преимущества

Чтобы взять кредит для пенсионера под залог недвижимости, сегодня не требуется прилагать значительных усилий. У персонифицированных предложений есть масса очевидных преимуществ:

• широкий диапазон предоставляемых сумм;
• увеличенный срок действия договора;
• возможность получения целевого или нецелевого займа (ипотеки, автокредита);
• оперативное рассмотрение поданных документов.

Залоговое кредитование дает возможность получить необходимые суммы денег на льготных условиях, не переплачивая за возможные издержки кредитной организации.

Процедура оформления такого займа выглядит следующим образом:

1. Гражданин определяется, какой именно банк ему подходит. Больше всего обращений поступает в Сбербанк – он предлагает наиболее оптимальные условия.
2. После подачи документов кредитору назначается экспертная оценка залоговой недвижимости.
3. Потенциальному заемщику оглашают сумму, которую он сможет получить на руки сразу или частями – все зависит от его желания.
4. Если заявитель согласен с размером выплат, заключается договор обратной ипотеки.

Платежи можно получать ежемесячно либо сразу всю сумму после оформления договора. Есть и другой вариант – выдача денежных средств по требованию. В любом случае все условия прописываются в соглашении.

Способы оформления и погашение

Определить банк, где взять кредит под залог недвижимости пенсионеру будет проще всего, если изучить способы оформления и погашения займов. В частности, особое внимание следует уделить не только классическим кредитным программам, но и обратной ипотеке.

У ренты недостатки более существенны:

Оформляя договор обратной ипотеки с финансовыми учреждениями, граждане могут быть уверены в том, что их жизнь на пенсии будет спокойна. Банки получают стабильный и высокую прибыль от потребительских и иных займов, поэтому выдача денег пенсионерам для них – капля в море, к тому же цены на недвижимость постоянно растут, и в результате они получают доход, превышающий вложения в несколько раз.

Условия предоставления «ипотеки наоборот»

Такой вид займов оформляется под залог собственного жилья, а задолженность единовременно полностью погашается после продажи недвижимости в конце срока кредита. Сумма займа определяется индивидуально, исходя из возраста заёмщика, оценки стоимости залоговой недвижимости, от выбранного вида выдачи средств (единовременно или ежемесячно).

Выделяют 2 формы выплаты:

1. Выплаты ежемесячно на протяжении десяти лет.
2. Единоразовая выплата до 70 % от стоимости квартиры.

На величину ежемесячных выплат большое влияние оказывает регион нахождения недвижимости. К примеру, в столице эта величина была бы равна 40 тыс. руб., в целом по регионам – до двух размеров средней пенсии.

Воспользоваться таким банковским продуктом могут только клиенты удовлетворяющие следующим критериям:

1. Возраст заемщика – не меньше 60 лет (иногда 65). Если квартирой владеют несколько пожилых собственников, то принимается возраст самого младшего из них.
2. Отсутствие у претендента нетрудоспособных иждивенцев.
3. Дом, в котором расположена квартира, не может быть аварийным, планироваться под снос или расселение, в нём должны функционировать все коммуникации, с высотой не меньше 4-х этажей. То есть, к жилью применяются все требования банков к залоговой недвижимости, чтобы при необходимости его было легко продать.
4. Отсутствие задолженности по коммунальным платежам.
5. Квартира не должна находиться в долевой собственности.
6. Число заёмщиков – не более двух.
7. Жильё подлежит страхованию.
8. Гражданство РФ.
9. Супруги – солидарные заёмщики.
10. Процентная ставка предполагается на уровне 9 %.

Шаги, как получить обратную ипотеку

Четкий порядок действий для получения обратной ипотеки не регламентирован ни на государственном уровне, ни какими-либо документами АРИЖК.

В первую очередь, заёмщик обращается в АРИЖК с комплектом документов на себя (паспорт, любой второй документ) и на недвижимость (аналогичны списку документов, необходимых банку для оценки залога).

На основании анализа представленных материалов принимается решение о сумме кредита и возможности его предоставления.

Заключение

Особенностью ипотечного кредитования граждан пенсионного возраста является размер процентной ставки (от 11 до 16%), а также срок кредитования, который не может превышать 5-10 лет. При этом есть отдельная категория пенсионеров, которые вышли на пенсию не по старости (например, военные).