Какой договор цессии онлайн нужен? Что такое цессия по кредиту

Латинское слово «цессия» означает уступку или передачу другому лицу права или требования, принадлежащего кредитору. Сторонами договора цессии являются цедент и цессионарий. Еще одним лицом, фигурирующим в этих правоотношениях, будет должник.

Договор цессии называют также заменой кредитора. Цедентом по договору является первоначальный кредитор, а цессионарием – новый кредитор. По итогам этой сделки цедент передает свое право долга цессионарию, которому и становится должен должник.

Самый простой пример договора цессии из жизни – это продажа банком долга своего клиента коллекторскому агентству. Банк получает определенную сумму (меньшую, чем должен клиент) за свое право требовать возврата кредита, но коллекторы никакой скидки должнику не делают. О методах их работы, зачастую весьма жестоких и нарушающих не то что гражданское, а даже уголовное законодательство, хорошо известно из острых репортажей СМИ. За банковских должников в 2012 году вступился Верховный суд, указав, что передача долга банком организациям, не имеющим банковской лицензии (в данном случае, коллекторским агентствам) допускается только с согласия должника.

Но вернемся к договору цессии как таковому. На самом деле, это удобный инструмент, позволяющий кредитору незамедлительно получить денежные средства, в которых он нуждается, в ситуации, когда должник никак не соберется отдать ему долг. Да, сумма, которую получит кредитор от лица, которому он передал свое право требования, в большинстве случаев меньше той суммы, что числится за должником, но зато эти деньги будут получены здесь и сейчас. Разница в сумме будет также платой за риск, что должник так и не рассчитается по счетам, но это уже будет проблемой нового кредитора.

Какие права можно передать по договору цессии?

Прежде всего, по договору цессии запрещается передавать права требования, неразрывно связанные с личностью кредитора. Это, например, такие обязательства, как алименты и требования о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью (статья 383 ГК РФ). Сюда же относят право требования компенсации морального вреда, исполнение завещательного отказа, требование пожизненного содержания по договору ренты.

Обычно по договору цессии передают денежное требование – это может дебиторская задолженность или задолженность по кредиту. Могут передаваться по варианту цессии и права на ценные бумаги.

Не надо путать договор цессии с договором передачи прав и обязанностей по договору долевого участия в строительстве от одного дольщика к другому. Разница здесь в том, что по договору цессии передаются только права кредитора (на получение долга), а по договору дольщиков передаются еще и обязанности, в частности, продолжить внесение оплаты за строящееся жилье.

Договор, по которому у кредитора возникло право требования к должнику (например, кредитный или договор поставки), может содержать условие, запрещающее замену кредитора. Если же такой оговорки нет, то согласия должника на передачу права требования по договору цессии не требуется (статья 382 ГК РФ). Запрет на передачу права требования в определенных ситуациях может быть установлен и законом.

Форма договора цессии

Замена кредитора должна быть совершена в той же форме, что и договор, по которому кредитор получил право требования. Если этот договор был заключен в нотариальной форме, то и уступка права требования должна быть зарегистрирована нотариусом. Несоблюдение нотариальной формы повлечет признание договора цессии недействительным (ничтожным).

Это же касается основного договора, который прошел государственную регистрацию – в этом случае цессию тоже необходимо будет регистрировать. При нарушении этой нормы договор цессии будет считаться незаключенным.

Условия договора цессии

Предметом договора цессии будет передача права требования цедента цессионарию. Подробно описать в договоре надо не только содержание права требования, но и основание его возникновения. Это может быть судебное решение, акт сверки расчетов, исполнительный лист, договор, заключенный между первоначальным кредитором и должником. Необходимо также указать реквизиты этих документов. Если из предмета договора цессии нельзя однозначно установить, по какому именно обязательству должника уступается требование, то этот договор может быть признан незаключенным.

Для возможности передачи требования по договору цессии должны выполняться следующие условия:

• требование кредитора к должнику существует на момент уступки (здесь имеется в виду, что должник действительно пока не рассчитался с кредитором);
• первоначальный кредитор ранее не передавал соответствующее право требования другому лицу;
• первоначальный кредитор не совершил действий, благодаря которым обязательство должника считается выполненным (например, взаимозачет требований).

Цедент отвечает перед цессионарием лишь за недействительность переданного требования. За то, рассчитается ли должник с новым кредитором, цедент ответственности не несет, если только он не принял на себя поручительство за должника.

Интересно, что по договору цессии можно передать не только существующее требование кредитора, но и будущее, в том числе по договору, который еще не заключен (статья 388.1 ГК РФ). Переход будущего требования к цессионарию возможен с момента его возникновения, т.е. после того, как первоначальный кредитор и должник подпишут договор, по которому это требование возникнет. Стороны договора цессии могут согласовать и более поздний срок перехода требования.

Что касается объема передаваемых требований, то цессионарий получает их в тех же объемах и на тех же условиях, на которых их получил цедент. Если предмет договора цессии является делимым (денежное обязательство), то можно передать его целиком или частично. В случае, когда кроме суммы основного долга должник обязан уплатить неустойку или проценты, стороны договора цессии могут согласовать, переходят ли эти обязательства к новому кредитору.

Договор цессии между коммерческими организациями обязательно должен быть возмездным, хотя нормы ГК РФ прямо на это не указывают. Дело в том, что если кредитор передаст свое право требования безвозмездно, это будет квалифицироваться, как договор дарения, который между такими субъектами запрещен (статья 575 ГК РФ). За уступленное требование цессионарий может рассчитаться с цедентом не только деньгами, но и другим встречным предоставлением, например, передачей имущества или товаров.

Еще один важный нюанс для цедента и цессионария, являющихся субъектами предпринимательской деятельности – это изменение налоговой базы переданного обязательства. В большинстве случаев цедент получает от цессионария меньшую сумму, чем должен был должник. Разница сумм классифицируется для цедента как убыток и оформляется соответствующим образом. А вот для нового кредитора, т.е. цессионария, эта разница будет являться дополнительным налогооблагаемым доходом, ведь он купил долг за меньшую сумму, чем получит от должника.

Кстати, первоначальному кредитору не стоит передавать свое право требования существенно дешевле, чем он мог бы получить от должника. Здесь возникает риск получения претензий налоговых органов в экономической нецелесообразности договора цессии. Чтобы этих претензий избежать, цеденту надо быть готовым доказать, что расходы на взыскание долга несоразмерно велики или что его финансовое состояние требует немедленного получения хоть какой-то денежной суммы.

Важным условием договора цессии будет согласование момента перехода права требования от цедента к цессионарию, с которого он уже вправе требовать долг с должника. Это может быть:

• дата заключения договора;
• дата передачи цедентом цессионарию документов, подтверждающих требование;
• дата полной оплаты цессионарием уступаемого права.

Дополнительно стороны могут прописать другие обычные договорные условия: ответственность сторон, условия расторжения договора, разрешения споров.

Уведомление должника о замене кредитора

Хотя должник не является собственно стороной договора цессии, но в правоотношениях при передаче права требования он участвует, в связи с чем он обязательно должен быть поставлен в известность о замене кредитора. Основным риском для должника будет выполнение обязательства прежнему кредитору, в то время как последний уже передал свое право требования другому лицу.

Гражданский кодекс регулирует этот вопрос следующим образом:

• должник должен быть письменно уведомлен о переходе права требования к нему другому лицу, причем сообщить об этом может как первоначальный кредитор, так и новый;
• если должник не получил такого уведомления, то риск невыполнения обязательства перед надлежащим лицом несет новый кредитор;
• должник имеет право не выполнять обязательство перед новым кредитором, пока не получит от него доказательств перехода требования (в частности, договора цессии), однако если соответствующее уведомление передано от первоначального кредитора, то должник не имеет права требовать документов от цессионария.

Замена должника или перевод долга

Иногда с договором цессии путают другую перемену лиц в обязательстве – замену должника. Такую сделку называют еще переводом долга (статья 391 ГК РФ). При переводе долга можно передать не только денежное, но и другое обязательство. Это может быть обязанность оказания услуг, поставки товаров, выполнения работ.

Оформляют перевод долга другим договором, который так и называется — договор перевода долга, а субъектами его являются первоначальный должник, новый должник и кредитор. Перевод долга с первоначального должника на другое лицо возможен только с согласия кредитора, за исключением ситуаций, предусмотренных законом. В частности, не требуется такого согласия при реорганизации должника.

Если обязательства при переводе долга возникли в предпринимательских отношениях, то такое соглашение может быть заключено напрямую между новым должником и кредитором. При этом ответственность перед кредитором (солидарную или субсидиарную) несут оба должника – и первоначальный, и новый.

Договором может быть предусмотрено, что первоначальный должник освобождается от исполнения обязательства. Прежде чем соглашаться на такое условие, кредитору рекомендуется убедиться в платежеспособности нового должника, для чего можно запросить у него документы о его финансовом состоянии и провести стандартную проверку будущего контрагента.

С 2014 года Гражданский кодекс предоставил еще одну возможность перемены лиц в обязательствах — передача договора (статья 392.3 ГК РФ). При этом одна из сторон сделки передает другому лицу все свои права и обязанности по этой сделке. В этом случае применяются одновременно положения договора цессии и договора о переводе долга в соответствующей части.

Мы в соцсетях: Телеграм,  ВКонтакте,  Дзен  — анонсы статей, новости по регистрации и ведению бизнеса

В этой статье

• Что такое договор цессии

• Как происходит продажа прав по кредиту

• Особенности цессии по кредиту

Цессия — это уступка права требования. Слово произошло от латинского cessio («переуступка») и используется в разных сферах: страховании, недвижимости, кредитовании, налоговом планировании. В сфере банковских услуг цессией называют договорённость о передаче права на взыскание задолженности по ссудам и займам.

Например, банк выдал кредит, а заёмщик не возвращает деньги. Вместо того чтобы заниматься взысканием долга самостоятельно, банк передаёт это право третьей стороне — коллекторам. Участники заключают соглашение, и происходит переуступка требования — теперь коллекторы вправе взыскать долг и получить с неплательщика всю сумму кредита вместе с начисленными на неё процентами, штрафами и пени.

Что такое договор цессии

Как видно из примера выше, в процессе участвует три стороны:

• старый кредитор — цедент;

• новый кредитор — цессионарий.

Отношения между старым и новым кредиторами оформляются в консенсуальном договоре цессии. Другое название документа — соглашение об уступке права требования.

Виды договоров

Классифицировать сделки можно по разным параметрам:

• статус участников — сделка между юридическими или физическими лицами;

• число участников — заключается двухстороннее или трёхстороннее соглашение;

• вознаграждение — передача права требования может быть платной или безвозмездной.

У каждого вида сделок есть свои нюансы и подводные камни. Например, сделка между юридическими лицами должна быть возмездной, несмотря на то что законом напрямую это не утверждается. Если передача долга между юридическими лицами произойдёт без оплаты, то сделка попадёт в категорию дарения, а правоотношения такого рода между коммерческими организациями запрещены (статья 575 «Запрещение дарения» ГК РФ).

Другой пример — цессия по кредиту. Такие сделки являются двухсторонними, платными и заключаются между юридическими лицами. Разберём процесс подробнее.

Как происходит продажа прав по кредиту

Сделка по переуступке требования заключается не бесплатно — банк или МФО передаёт проблемного клиента коллекторам за определённую цену. Как правило, схема выглядит так:

• кредитная организация собирает несколько просроченных долгов в один пакет;

• выставляет пакет на продажу коллекторам;

• коллекторы предлагают цену, за которую готовы перекупить право требования по кредитам;

• с коллектором, который предложил самую большую сумму, оформляется покупка (заключается договор цессии);

• клиенты кредитной организации в течение 30 рабочих дней получают уведомления о том, что их долги перешли к третьим лицам — коллекторам;

• коллектор начинает процесс взыскания по купленным просрочкам и забирает полученные деньги себе.

Процедура передачи задолженности третьим лицам проводится в случае, если заёмщик не способен или отказывается исполнить кредитные обязательства.

Если клиент не может платить по кредиту, но идёт на контакт с банком — просит об отсрочке или пересмотре условий, проводит рефинансирование, — то до коллекторов дело, скорее всего, не дойдёт. Однако если заёмщик игнорирует звонки и никак не пытается решить финансовые проблемы, то банку проще передать проблемного клиента специалистам по взысканию.

Особенности цессии по кредиту

В банковской сфере сделка, как правило, заключается между цедентом и цессионарием, без участия заёмщика. Это значит, что банк может в любой момент продать вашу задолженность третьей стороне. Ваше согласие не требуется.

Исключение — кредитные договоры, в которых прописан запрет на цессию. По ним невозможна продажа долга и выкуп его коллекторами. Чтобы обойти эти подводные камни и избежать проблем при продаже задолженностей, банковские организации включают в условия кредитования пункт о согласии заёмщика на переуступку долга третьим лицам. Такие пункты обычно включены в документы по ипотеке и крупным ссудам.

Цессионарием может выступать только профессиональный кредитор. Коллекторы, которые участвуют в сделках по уступке проблемных кредитов, должны иметь лицензии и работать легально. Деятельность коллекторских компаний в России регулирует законодательство (№ 230-ФЗ).

Чтобы заниматься взысканием задолженности, коллекторское агентство должно соответствовать следующим условиям:

• входить в единый государственный реестр ФССП;

• следовать нормам закона № 230-ФЗ;

• иметь договор с банком-цедентом.

После продажи задолженности все параметры кредита остаются прежними: сумма, процентная ставка, штрафы, пени, график платежей. Коллектор не вправе увеличить размер долга, начислить неустойку или поменять сроки выплат. Другими словами, цессионарий может предъявлять требования ровно в тех же объёмах и на тех же условиях, на которых их получил цедент.

Условия договора

Документ должен содержать следующие данные:

• участники — наименования организаций и реквизиты для юридических лиц, Ф. И. О., паспортные и контактные данные для физических лиц;

• описание требования, которое подлежит переуступке;

• при продаже права требования — стоимость выкупа;

• описание процедуры передачи документов и информации, необходимой цессионарию для взыскания;

• описание процедуры и условий расторжения соглашения;

• сроки действия соглашения.

Обязательный пункт — согласование момента перехода права требования от цедента к цессионарию. Другими словами, нужно зафиксировать, с какой даты цессионарий вправе приступать к работе по взысканию задолженности:

• с момента заключения соглашения;

• с момента передачи документов, подтверждающих требование;

• с момента поступления оплаты от покупателя-цессионария.

Также в документ можно включить следующие пункты:

• как разрешать разногласия;

• какую ответственность несёт каждая сторона;

• при каких событиях договор считается недействительным.

Кстати, последний пункт — возможность признания сделки недействительной — является одним из главных рисков цессии.

Риски цессии

Что будет, если сделку между цедентом и цессионарием признают незаконной? Представим ситуацию:

• банковская организация (цедент) продала вашу кредитную задолженность коллекторам;

• после выкупа коллекторская фирма приступила к взысканию;

• деньги поступили коллекторам.

Допустим, по решению суда или какой-либо другой причине договор цессии становится недействительным. В этом случае вы рискуете потерять уже уплаченные средства, так как коллекторы могут не вернуть деньги.

Если же вы ещё не погасили задолженность, то рискуют коллекторы. Ведь они заплатили за право взыскания, а это право у них отозвали. Цедент должен вернуть коллекторам сумму, которую получил за выкуп кредита, но если не вернёт, то фирма потеряет деньги.

Для цессионария есть и другие риски:

• цена выкупа задолженности может оказаться выше суммы, которую удастся получить при взыскании;

• клиент вообще не вернёт деньги, а взыскание будет невозможно из-за отсутствия у него имущества или постоянного дохода.

Также коллекторское агентство не вправе требовать уплату долга с клиентов, которые:

• проходят лечение в стационаре;

• имеют инвалидность первой группы;

• являются несовершеннолетними, исключение — эмансипированные несовершеннолетние.

По закону коллекторы не могут звонить, писать и встречаться с клиентами данных категорий. При этом сумма долга продолжает расти за счёт пени и процентов, и новый кредитор может обратиться для взыскания задолженности в суд.

Вывод: при цессии особенно уязвимы две стороны — должник и цессионарий. Но степень риска у этих сторон разная.

Цессионарий находится в более выгодном положении: это юридическое лицо, например коллекторское агентство. Суммы, которыми рискует компания, не являются критичными для её стабильности.

Зато должник — это, как правило, физическое лицо, обычный заёмщик, попавший в сложное материальное положение. Для него критична любая, даже не очень крупная сумма. На кону не просто финансовое благополучие.

Уже с появлением первой просрочки по займу страдает кредитная история, снижаются шансы на получение ипотеки и займов в будущем, может пострадать профессиональная репутация. Например, серьёзные компании нанимают на высокие должности только соискателей с хорошей кредитной историей и отсутствием долговых обязательств. При передаче долга коллекторам проблем становится ещё больше, а если дело дойдёт до суда, то приставы могут забрать имущество или начать удерживать часть зарплаты.

Чтобы не доводить отношения с банком до привлечения третьей стороны, следуйте простым рекомендациям:

• Если понимаете, что не можете внести очередной платёж, свяжитесь с банком и попросите об отсрочке, назовите реальный срок погашения задолженности.

• Не избегайте общения с кредитором — будьте на связи, отвечайте на звонки.

• Если финансовые проблемы носят постоянный характер, то попросите о реструктуризации займа и укажите причину — болезнь, потеря работы, простой в бизнесе.

• Если в реструктуризации отказано, попробуйте рефинансировать кредит.

Остановимся на последних двух пунктах подробнее.

Слово «реструктуризация» означает изменение условий текущего кредитного договора. Реструктуризацию проводит тот же банк, которому вы должны. Если вы сможете доказать, что не способны погашать ссуду в соответствии с ранее установленным графиком платежей, то банк может пересмотреть условия, например снизить ставку или продлить срок кредитования. Тогда ежемесячный платёж станет ниже, и вы будете гасить заём посильными суммами.

Банк не обязан проводить реструктуризацию долга. При отказе можно оформить рефинансирование.

Слово «рефинансирование» означает перекредитование, то есть получение нового кредита для погашения уже имеющегося. Новую ссуду можно взять в текущей кредитной организации или в другой. Условия такого займа должны быть выгоднее, чем по текущему договору, тогда вы сможете досрочно закрыть существующий кредит и постепенно погашать новый меньшими платежами.

Для примера посмотрите условия рефинансирования в Альфа-Банке:

• ставка — от 4% на весь срок;

• сумма — до 7,5 млн ₽;

• срок — до семи лет.

По данной кредитной программе вы можете получить сумму больше, чем требуется для погашения текущих долгов. Так у вас появятся дополнительные деньги на любые цели. Отправьте онлайн-заявку, чтобы оформить рефинансирование на выгодных условиях!