Кредит под Залог Недвижимости (ТОП-5 Банков) в 2019 г.

1 выбор банка

Начинают оформлять сделку с выбора банка:

Если заявитель является постоянным клиентом банка, то ему в первую очередь следует обращаться в эту кредитную организацию. В других случаях, заемщик определяет кредитора, основываясь на следующих параметрах:

• какой процент скидки устанавливается банком от рыночной стоимости залога;
• максимальная сумма и срок кредитования;
• величина процентной ставки;
• возможность подать заявку онлайн;
• дополнительные расходы, комиссии;
• срок рассмотрения заявки;
• удобство погашения кредита: возможность погашения онлайн, наличие сети банкоматов в районе проживания или работы заемщика;
• отзывы о кредитной программе банка в Сети.

1 какую недвижимость можно предоставить под залог

Предлагаемое в залог имущество должно соответствовать следующим требованиям:

• оно не должно быть в ветхом, аварийном состоянии или подлежать сносу;
• не должны быть зарегистрированы обременения;
• не должно быть судебных разбирательств;
• на жилой площади не должны быть прописаны несовершеннолетние, инвалиды, другие иждивенцы;
• сумма кредита не может быть больше 60–80% стоимости недвижимости.

Дополнительные требования могут быть выставлены конкретными кредиторами. Например, в Газпромбанке ими являются:

2 изучение условий кредитования

Следующим этапом является изучение условий кредитования у конкретного кредитора.

Наиболее распространен залог квартиры, в которой никто не проживает, и никто не прописан. Если у заемщика имеется в собственности другое имущество, которые он желает заложить, ему потребуется предварительно согласовать возможность сделки с банком.

В целом условия кредитования являются стандартными. Они расположены на официальных сайтах банков.

Для изучения ежемесячной суммы погашения, полной стоимости сделки, клиент может воспользоваться специальным калькулятором, расположенным на интернет-странице. С его помощью можно рассчитать максимально возможную сумму кредита в зависимости от доходов заемщика, определиться со сроком кредитования.

3 заполнение анкеты-заявки

Далее потребуется заполнить анкету заявку. Сейчас это можно сделать не только в представительстве банка, но и через интернет.

Например, анкета-заявка от Газпромбанка:

Данный этап является самым ответственным. От полноты и правильности внесения данных зависит принятие банком решения. Если в заявке указываются недостоверные сведения или служба безопасности банка высказывает сомнение в их правдивости, в выдаче кредита будет отказано.

4 сбор документов

В первую очередь потребуется заказать выписку из ЕГРН. Это можно сделать онлайн, или через официальный запрос в уполномоченных органах.

Далее следует собрать все требуемые документы по списку и произвести оценку рыночной стоимости имущества. Обычно банки принимают отчет от любой официально работающей оценочной компании, однако предварительно этот вопрос необходимо также согласовать с банком, чтобы у него не возникло сомнений относительно компетентности оценщика.

Дополнительно заемщик собирает документы на себя, супругу/га в соответствии требованиями кредитора.

5 передача документов в банк на рассмотрение

Некоторые кредитные компании выносят предварительное решение о выдаче займа на основе сканированных копий документов. Поэтому собранный пакет просто прикрепляется к анкете-заявке и отправляется в банк через интернет.

Есть кредиторы, которые требуют предоставления оригиналов документов сразу при оформлении заявки. В этом случае заемщику придется сдать пакет непосредственно сотруднику кредитной организации.

Срок рассмотрения заявки от 5 до 10 рабочих дней. В это время могут быть затребованы дополнительные документы, выдвинуты требование предоставления поручительства или дополнительного залога и т. д.

После принятия банком решения о предоставлении кредита, заемщик официально оповещается об условиях кредитования. Срок действия решения в банках разный от 30 до 90 дней.

6 страхование имущества

Клиенту до оформления кредитного договора потребуется застраховать имущество в компании, которую укажет банк. Часто в банках находятся представители страховщиков, поэтому сделка производится в день подписания договоров на выдачу кредита.

7 подписание и регистрация договоров

В назначенный день, заемщик вместе с созаемщиками, поручителями, залогодателями (если имущество принадлежит третьему лицу) приходят в банк для подписания кредитного договора, договора залога, сопутствующих документов.

Договор залога передается на регистрацию.

8 выдача кредита

После регистрации сделки в уполномоченных органах, производится непосредственно выдача денег на счет заемщика или дебетовую карту. Кредит предоставляется разово, проценты начисляются на остаток долга, оплата производится аннуитетными платежами.

Альфа банк

Предложение от Альфа Банка:

• аванс из личных средств не менее 10%;
• предусмотрена возможность использования средств материнского капитала;
• можно все оформить онлайн, а прийти в офис только на подписание документов;
• предварительное решение выдают за минуту;
• нужно оформить страховой полис от риска утраты или повреждений имущества.

Если готовое жилье, то аванс от 15%. Минимальный размер ссуды 600 000 рублей. Заявку рассматривают не более чем за три дня.

Если заемщик подпишет кредитный договор в течение 30 календарных дней после одобрения квартиры и документов на нее, то получит снижение процента на 0.4%. Итоговый процент по кредиту зависит от множества факторов — первичный или вторичный рынок недвижимости, размер первичного взноса, участие в зарплатном проекте и т. д.

Вот какие базовые проценты применяются для залога жилья на первичном рынке:

Приобретение жилья от партнера снижает процент на 0.3%, для зарплатных клиентов процент ниже на 0.7-1.2%. Если залог оформляется у эксклюзивного партнера, то снижение процента на 0.4% пункта. Для ИЖС с землей, процентная ставка растет на 1%.

Важные моменты

Воспользоваться продуктом, предъявив один лишь паспорт, невозможно. ФО должна получить документальное подтверждение права собственности потребителя на обеспечение. В пакет включаются правоустанавливающие бумаги, оценочный отчет, справка, подтверждающая отсутствие обременений.

Предложение предусматривает дополнительные траты:

Срок получения денежных средств — 10–12 дней. Столько времени уходит на регистрацию договоренности в уполномоченном органе, проведение анализа ликвидности собственности и т. д.

Займ переводится одним платежом, а выплачивается ежемесячно.

Залогом может стать квартира, дом, транспортное средство. Эти виды имущества в подобных ситуациях используются наиболее часто.

Восточный

Предлагает кредит под залог недвижимости с маленькой ставкой. Решение по заявке принимается не более чем через 4 дня.

Предложение банка Восточный включает:

• минимальный размер ссуды 0.3 млн р.;
• валюта кредита — рубли;
• после заключения сделки дается 10 дней на заключение страхового договора на недвижимость.

Под залог принимаются самые разные виды недвижимости: коттедж с землей, квартира, частный дом для круглогодичного проживания, апартаменты. Может быть оформлено комплексное обеспечение с привлечением поручителей и залогом имущества.

Для оформления обязательно наличие российского гражданства, прописка. Возраст клиентов с учетом сроков погашения от 21 года до 70 лет.

Восточный — кредит под залог недвижимости

• Ставка — от 8.9% до 38% годовых
• Сумма — от 300 000 до 15 000 000 руб.
• Возраст — от 21 до 70 лет
• Срок — от 13 месяцев до 20 лет

Банк Восточный предлагает довольно длительный максимальный срок кредитования — до 20 лет. Максимальная сумма кредита, указанная на сайте банка — 15 миллионов рублей. Но в тарифах говорится о 30 миллионах рублей в качестве лимита. Впрочем, в любом случае этот лимит ограничен стоимостью объекта недвижимости.

Еще одно преимущество именно этого варианта — достаточно большой список вариантов недвижимости, которая принимается в залог. Это может быть:

• квартира,
• коттедж с земельным участком,
• частный дом с земельным участком,
• коммерческая недвижимость.

Минимальная ставка по кредиту — 8,9% годовых, максимальная — 38% годовых. Опять же, окончательный процент для каждого клиента свой. Полный список факторов, которые влияют на этот процент, ни один банк не раскрывает.

Оформить кредит в Восточном Банке

Документы для оформления

Заемщику придется дважды собирать пакет документов для кредита. Первый комплект предоставляется при подаче заявки. В него входит:

• анкета;
• паспорт;
• справка о доходах;
• документы о трудовой деятельности.

В паспорте должна стоять отметка о регистрации — постоянной или временной. Если есть временная регистрация, то нужно предоставить дополнительный документ, удостоверяющий данный факт.

Документы о финансовой состоятельности принимаются в различной форме. Можно подать справку 2-НДФЛ или налоговую декларацию 3-НДФЛ. Подойдет справка с работы с указанием зарплаты, подписью генерального директора или финансового директора, главного бухгалтера.

Подтверждение трудовой деятельности тоже доступно в разной документации в зависимости от формы сотрудничества с работодателем — договор, копии страниц трудовой книжки или выписка из нее с печатью фирмы и проч.

После первичного одобрения ссуды банк предоставляет заемщику возможность выбрать недвижимость и собрать пакет документов на нее. Обычно выделяется до 90 календарных дней, в некоторых банках до 120 календарных дней.

Важно! Банк может потребовать принести дополнительные документы. Список не является исчерпывающим.

Комплект документов на недвижимость зависит от ее типа — дом, квартира, участок земли. Нужно предоставить акт о рыночной стоимости имущества. Важно, что справка имеет ограниченный период действия. Прилагается поэтажный план здания, выписка из БТИ, документы о праве на собственность и о регистрации объекта в Росреестре.

Зенит — до 30 000 000 рублей под залог любой недвижимости

• Ставка — от 9.99% до 31.99% годовых
• Сумма — от 500 000 до 30 000 000 руб.
• Возраст — от 21 до 75 лет
• Срок — от 3 до 25 лет

Максимальная сумма кредита под залог объекта недвижимости в этом банке зависит от региона. Максимум в 30 млн рублей действует только для Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга. Во всех остальных регионах России лимит — 15 млн рублей.

Банк Зенит предлагает самый длительный максимальный срок кредитования среди всех банков в нашей подборке — до 25 лет. Если нужна действительно крупная сумма, это поможет уменьшить ежемесячный платеж.

Цель кредита может быть связана с предпринимательством — это вполне допустимо по условиям тарифа.

Дополнительное преимущество — максимально широкий список объектов, которые принимаются в залог:

• квартира,
• комната,
• апартаменты,
• таунхаус/дуплекс,
• индивидуальный жилой дом с земельным участком,
• коммерческая недвижимость,
• собственность третьих лиц и организаций с их согласия.

Определенный минус — сравнительно высокая минимальная ставка по кредиту. Для большинства это 11,99% годовых. На меньший процент могут претендовать клиенты банка Зенит (от 9,99%) и работники организаций-партнеров (от 10,99%).

Оформить кредит в Зенит

Кредиториум — займы для бизнеса

• Ставка — от 33% до 60% годовых
• Сумма — от 500 000 до 10 000 000 руб.
• Возраст — от 21 года
• Срок — от 2 месяцев до 10 лет

Последний из вариантов в нашей подборке — займ под залог недвижимости не от одного из классических банков, а от микрокредитной компании. Кредиториум имеет официальную лицензию Центробанка — она получена в августе 2021 года и действует на момент написания этого материала.

Прежде всего Кредиториум подает свой продукт как займы для бизнеса под залог недвижимости. Фактически получить деньги может любое физическое лицо в возрасте от 21 года и старше. Но процент по займу такой, что кредитоваться в этой организации действительно имеет смысл только в том случае, если взятые деньги будут работать и легко отбивать большую переплату.

Минимальная ставка по займу — 2,75% в месяц. Это 33% годовых — ощутимо больше, чем максимальная ставка в обычных банках. Кредиториум — неплохой вариант только для тех, кто умеет считать свои деньги и понимает, чем рискует.

Оформить кредит в Кредиториум

Кредиты под залог недвижимости в российских банках

Довольно часто минимальная ставка по потребительскому кредиту, которую банки указывают в рекламе, большинству заемщиков недоступна. Один из самых эффективных способов получить деньги под минимальный процент — предложить кредитной организации объект недвижимости в залог.

Ликвидная недвижимость, которую банк в случае изъятия в свою пользу сможет быстро реализовать — любимый предмет залога для финансовых учреждений.

От стоимости такого объекта зависит максимально доступная конкретному заемщику сумма. В описании тарифа может говориться и о десяти, и о пятнадцати миллионах рублей, которые теоретически доступны. Но фактически нужно ориентироваться на стоимость квартиры или дома, которые идут в залог. Причем не на полную стоимость, а максимум на 60-70% рыночной цены своей собственности.

Если ваша квартира стоит 2 миллиона рублей, банк одобрит кредит под залог максимум на 1,2 — 1,4 миллиона рублей. Это первое, о чем нужно помнить.

Что касается срока кредитования, то он может доходить до 15-20 лет — фактически как в условиях ипотечных кредитов. Но в данном случае работает одно из главных правил любого кредита — чем дольше срок, тем больше общая переплата. Кредит по возможности стоит погасить как можно быстрее.

Большинство банков готово кредитовать на условиях залога заемщиков, которым недвижимость фактически не принадлежит. Главное, чтобы против залога не выступал фактический собственник.

Документы, которые нужны для получения денег — те же, что в случае с обычным кредитом (паспорт, справка о доходах, дополнительные документы), плюс документы на недвижимость (справка о госрегистрации или выписка ЕГРН). В случае одобрения заявки заемщику нужно будет зарегистрировать залог, оплатив государственную пошлину. Иногда этим занимается сам банк.

Залоговое имущество, как правило, потребуется застраховать — на это отводится несколько дней от момента подписания кредитного договора.

До тех пор, пока страховка на недвижимость не оформлена, а обременение не зарегистрировано в государственных органах, ставка по кредиту практически всегда будет повышенной. Поэтому в интересах клиента — как можно быстрее оформить эти формальности после получения денег.

Посмотрим на условия кредитов под залог недвижимости, доступных сегодня в российских банках.

Норвик банк — от 8,8% годовых

• Ставка — от 8.8% до 29% годовых
• Сумма — от 300 000 до 8 000 000 руб.
• Возраст — от 21 до 75 лет
• Срок — от 2 месяцев до 20 лет (или до исполнения своих обязательств по карте “Максимум” должником)

Первое, на что нужно обратить внимание в этом варианте — Норвик Банк работает с клиентами всего в нескольких регионах. Чтобы получить здесь кредит под залог недвижимости, нужно иметь постоянную регистрацию в таких городах: Москва и города Московской обл.

Кредит может быть получен двумя способами — в виде обычного кредита со сроком погашения до 20 лет или в виде кредитной карты с большим лимитом. Доступно до 8 миллионов рублей (максимум — 75% стоимости заложенного имущества) по ставке от 8,8% годовых.

Максимальная ставка при этом составляет 29% годовых. Окончательный процент устанавливается банком после комплексной оценки заемщика. Оценивается при этом род занятий клиента, способ получения и способ подтверждения доходов, запрашиваемая сумма кредита, некие индивидуальные особенностей заемщика, предмет залога.

Беспроцентного льготного периода у кредитки нет. Минимальная сумма ежемесячного платежа — до 3% от остатка задолженности. Сроки кредитования как таковые не устанавливаются — кредит действует, пока заемщик не выплатит всю сумму.

Главное преимущество этого варианта — сравнительно небольшой ежемесячный платеж. Плюсом можно считать и то, что процент начисляется только на фактически использованную в пределах лимита сумму.

Основной недостаток — график платежей, характерный для любой кредитной карты. Банк предлагает вносить небольшой процент от остатка задолженности, и если вносить только обязательные платежи, кредит длится очень долго, а общая переплата по нему может стать огромной.

Этот вариант имеет право на существование, если регулярно погашать кредит достаточно крупными суммами, не ориентируясь только на рекомендации банка. Если такой дисциплины у заемщика нет, лучше получить традиционный кредит с обозначенным графиком платежей.

Оформить кредит в Норвик Банк

Особенности продукта

Физические лица могут оформить займ под залог, который впоследствии будет выплачен наличными или на пластиковую карточку. В сущности, это стандартный банковский продукт с обеспечением.

Если, когда придет время, задолженность не погасят полностью или частично, финансовая организация получит право на реализацию имущества клиента. Разница между выручкой от продажи и размером займа вернется к залогодателю.

Какие особенности отличают эту программу от прочих вариантов, входящих в линейки ФО:

Клиент должен являться собственником залога. Если объект куплен в браке, понадобится получить согласие супруга(ги), заверенное нотариусом.

Предоставленное имущество оценивается независимыми экспертами. Только после этого удастся окончательно рассчитать величину займа. Оценочный отчет прикладывается к собранному пакету документов.

Сбербанк

Условия Сбербанка для оформления кредита:

• первоначальный взнос по ссуде не менее 10% при условии участии в зарплатном проекте. Для остальных категорий аванс не менее 15% от стоимости;
• выдают ссуду до 85% от стоимости жилья;
• валюта — рубли;
• минимальный размер кредита 0.3 млн р.;
• без комиссий за выдачу средств;
• недвижимое имущество обязательно подлежит страхованию на период кредитования.

Самый маленький процент действует при соблюдении нескольких условий — страхования жизни и здоровья заемщика, участия в зарплатном проекте, оформлении заявки через сайт Домклик.

Тинькофф банк — до 15 000 000 ₽ без справок и поручителей

• Ставка — от 5.9% до 30% годовых
• Сумма — от 200 000 до 15 000 000 руб.
• Возраст — от 18 до 70 лет
• Срок — от 1 года до 15 лет

Тинькофф Банк выдает кредит под залог квартиры на карте, но это просто способ его получения. Сама карта — дебетовая, ее обслуживание на период действия кредита будет полностью бесплатным. Банк использует такой способ, чтобы не рисковать наличными деньгами и безопасностью своих курьеров. Снять наличные без комиссии можно в банкоматах самого Тинькофф Банка или устройствах других финансовых организаций.

Тинькофф предлагает минимальную ставку среди всех банков, которые мы рассматриваем в этой подборке — 5,9% годовых. Такой процент доступен только при условии личного страхования заемщика. Если оформлять страховой полис не хочется, ставка будет начинаться от 11,4% годовых.

Верхний предел ставки по этому кредиту достаточно большой — 30% годовых. Для каждого клиента окончательный процент, как и везде, устанавливается индивидуально.

Тинькофф принимает в залог только один вариант недвижимости — квартира в многоквартирном доме на территории России. Дома и коттеджи эта организация не рассматривает.

Справка о доходах — не обязательный документ для получения этого кредита. Достаточно предъявить паспорт и СНИЛС.

Оформить кредит в Тинькофф Банк

Топ-8 банков, выдающих кредит с залогом под маленький процент

В таблице приведена краткая сводка по банкам, выдающим кредиты с небольшим процентом:

Далее расскажем про условия в каждом банке более подробно.

Требования к заемщику и залогу

Базовые требования к заемщику по кредиту:

1. Наличие российского гражданства.
2. Возраст не менее 18 лет, в ряде банков не менее 21 года. Для ипотеки могут быть требования не менее 25 лет и для заемщиков, впервые устроившихся на работу.
3. Возраст погашения не более 65 лет, в особых случаях до 75 лет. Увеличен возраст для заемщиков, подтверждающих доход.
4. Наличие постоянной или временной регистрации.

Требуется опыт работы на последнем месте не менее трех месяцев для зарплатных клиентов. Остальные должны проработать на предприятии не менее полугода. Важен и общий стаж работы. Банк рассматривает суммарный стаж за последние 5-6 лет. Он должен быть не менее года.

Для залога требования стандартные:

• жилье не должно быть аварийным, иметь износ здания более 65%;
• здание не должно быть определено под снос, проведение реконструкции, отселение жителей, проведение капитального ремонта;
• в квартире должен присутствовать отдельный санузел, отдельная кухня и вход в дом с подъезда;
• наличие канализации, водоснабжения, электричества, — всех коммуникаций обязательно.

Не принимаются квартиры, находящиеся в доме с деревянными перекрытиями, квартиры в бараках. Банки не любят брать под залог коммуналки, доли, комнаты в квартире. Но есть банки, принимающие такое жилье в обременение по специальным программам, как Росбанк.

Уралсиб

Предложение от Уралсиб:

1. Аванс из личных накоплений от 15%.
2. В залог оформляется квартира, таунхаус, дом с землей, апартаменты.
3. Минимальный размер ссуды 300 000 р.
4. Предусмотрена услуга оформления по двум документам, но будет действовать повышенная процентная ставка.
5. Заявку рассматривают за три рабочих дня.

Если оформляется программа по двум документам, то первичный платеж должен составить уже не 15%, а 30% минимум. Это при условии, что заемщик приобретает недвижимость у партнеров банка. Если выбирает самостоятельно объект для кредитования от сторонних строительных фирм, то взнос не менее чем 40%.

Финансовый клуб — до 80% стоимости залога

• Ставка — от 30% до 60% годовых
• Сумма — от 300 000 до 3 000 000 руб.
• Возраст — от 18 до 65 лет
• Срок — не ограничен

Еще одна МФО, которая позволяет получить кредит под залог недвижимости. Доступно до 80% от стоимости объекта (не более 3 млн рублей) по ставке от 2,5% в месяц — или от 30% годовых.

Срок действия кредита формально не ограничен, но очевидно, что затягивать с выплатой не нужно — при таких процентах переплата в любом случае окажется огромной. Обращаться за деньгами сюда следует с осторожностью — риски слишком велики. Нужно очень хорошо, с цифрами в руках, понимать, что вы делаете.

Оформить кредит в Финансовый клуб

Выводы

Пугаться максимальных ставок в условиях тарифов большинству заемщиков не нужно. Базовая ставка любого банка всегда ниже, а максимум обычно означает дополнительные процентные пункты на период, пока залог на объект недвижимости не зарегистрирован, а также пока не оформлена страховка имущества.

Вас заинтересует: ТОП-10 кредитов в 2021 году от 5,5%

Личное страхование самого заемщика во многих случаях позволяет получить минимальный процент, указанный в тарифах, или что-то близкое к этому минимуму. Поскольку кредиты под залог недвижимости обычно подразумевают крупную сумму, страховаться однозначно имеет смысл — экономия на переплате по кредиту перекроет стоимость полиса.

Залог хорош именно тем, что он повышает вероятность одобрения заявки и дает возможность получить в банке довольно крупную сумму в долг. Минус такого варианта также очевиден — риск лишиться самой ценной собственности, которая есть у человека. Рассчитывать свои силы, подавая заявку на подобный кредит, нужно особенно аккуратно.