Как сохранить имущество при банкротстве физ. лиц? (Реализация, залоговое, квартира) | fcbg

Как сохранить имущество при банкротстве физ. лиц? (Реализация, залоговое, квартира) | fcbg Залог недвижимости

Что делать поручителю заемщика-банкрота?

На практике поручители сами подают на банкротство в Арбитражный суд, чтобы избавиться от чужих долговых обязательств. В Определении № 46-КГ19-14 ВС указал, в каких случаях поручителя нельзя привлечь по долговым обязательствам основного заемщика по ипотечному кредиту. Дело обстояло следующим образом:

  1. В 2021 году ИП Стребкова заключила с Россельхозбанком договор на сумму 2 млн. рублей. Срок договора заканчивался в 2021 году. Поручителем был муж Стребков.
  2. По условиям договора, обязанности поручителя прекращались, если в течение 12 месяцев банк не предъявлял требования к поручителю. Срок исчислялся со дня, когда заемщик должен был полностью рассчитаться по договору.
  3. В 2021 году Стребкова перестала платить. В 2021 году ее признали банкротом. Суд ввел реализацию имущества, женщину признали банкротом.
  4. В 2021 году банк потребовал с поручителя досрочно погасить кредит, поскольку основного заемщика признали банкротом. Банк подал в районный суд иск о взыскании долга с поручителя.

Суды пришли к выводу, что банк должен был предъявить требования к поручителю в течение года после начала просрочки. В 2021 году обращаться было уже поздно после банкротства заемщика, и поручитель уже не должен ничего возвращать. Тем не менее, Апелляция назначила частичный возврат задолженности в размере 1,5 млн. рублей и госпошлины.

Верховный суд пояснил, что в рамках банкротства обязательства основного заемщика прекратились. И тем самым процедура сняла необходимость погашения обязательств по кредитному договору для поручителя.

Согласно п.1 ст. 367 ГК РФ, поручительство прекращается с прекращением обеспеченных обязательств. То есть когда должник признала себя банкротом и освободилась от долгов, автоматом прекратились обязанности поручителя.

Соответственно, если вы являетесь поручителем, и наблюдали банкротство заемщика-юридического лица или гражданина, банк не может предъявить вам требования после списания долга основного заемщика.

При банкротстве заемщика залогодатель-третье лицо имеет право на возврат 80% от проданного залога, право на оценку объекта, установление порядка торгов и так далее.
Банкротство созаемщика ведет к продаже квартиры, поэтому важно оценить с юристом перспективы дела и альтернативные варианты. Нужна помощь? Обращайтесь, наши юристы предоставят консультации и поддержку.

Наши услуги и цены

  • Вы рассказываете о своей проблеме, задаете вопросы;
  • Юрист уточняет необходимые сведения, анализирует ситуацию, рассказывает варианты развития событий;
  • Вместе выбираете выгодный вариант — банкротство, рефинансирование, просто жалоба на коллекторов или банк;
  • Юрист рассказывает, как подготовиться, где взять документы, и что делать, в вашем случае.

Подробнее

Как вывести созаемщика из ипотеки?

Этот раздел подойдет людям, которые столкнулись с трудной ситуацией, и уже готовы согласиться на банкротство. Как спасти ипотечное жилье от продажи, не нарушая закон? Варианты будут следующими:

  1. Обратиться в банк. Это нужно сделать в первую очередь. Вы описываете ситуацию. Например, cталb неплатежеспособны, готовы банкротиться, но просрочек по ипотеке нет. Ваш созаемщик готов соблюдать график платежей, не хочет терять жилье. Банк может заключить доп. соглашение, отказаться от требования к банкроту, оставив должником только платежеспособного созаемщика.

    Такое происходит нечасто. Например, когда бывшие супруги разделили имущество, но остались созаемщиками по договору ипотеки. Банк хочет получать выплаты с платежеспособной жены, а участвовать в процедуре мужа-банкрота ему нет смысла.

  2. Рефинансировать в другом банке. В 2021 финансовые организации предлагают программы рефинансирования по ипотечным кредитам. Поищите банк с удобными условиями, который согласится выдать ипотеку одному заемщику, сняв обязательства с неплатежеспособного заемщика.

Работает это следующим образом: банк, который рефинансирует ипотечный кредит, оплачивает его полностью и закрывает. С вами заключают новый договор, где вы будете единственным заемщиком. Разорившийся созаемщик больше не имеет долга по ипотеке, а значит, при его банкротстве квартиру не продадут.

Как списать долги при банкротстве?

Итак, давайте сначала разберемся, что представляет собой банкротство граждан через Арбитражный суд. Оно подразумевает процедуры:

  1. Реструктуризация долгов. Если суд примет такое решение, то статус банкрота не присваивается должнику — предполагается, что он своими силами рассчитается с долгом на новых условиях — только с основным долгом и под минимальный процент (ставка рефинансирования). Срок — 3 года. График реструктуризации утвердят, если в трехлетний период гражданин может выплатить хотя бы 70% долговой массы.

    Но! Важно знать, что такая процедура назначается очень редко, и только при стабильных доходах должника. То есть у него должно хватать денег не только для расчета с банками, но и на свою жизнь. Таких дел немного — не более 10% от общей массы всех уже состоявшихся процессов.

    Стоит отметить, что должники и сами ходатайствуют о введении сразу реализации имущества, чтобы рассчитаться за счет того, что у них есть, и списать долги, а не платить еще 3 года.

  2. Реализация имущества. Назначается гораздо чаще. Срок реализации имущества — 7-10 месяцев в среднем, ее суть заключается в следующем: у должника изымается имущество, формируется конкурсная масса.

    В дальнейшем финуправляющий организует торги, в рамках которых имущество распродается. Выручка от реализованной собственности распределяются между кредиторами в счет погашения долгов. В непогашенной части долги списываются.

Еще про залог:  Денежный залог, Возврат сумм залога, Поручительство третьих лиц - Таможенное дело

Какая процедура выгоднее в вашем случае?

Какое имущество забирают у должников?

Как сохранить имущество при банкротстве? Легко! Дело в том, что далеко не все имущество физлиц включается в конкурсную массу. По закону не включаются:

  • квартира, дом, если жилье является единственным, и в нем проживает должник и его семья. Правда, такое жилье не должно относиться к категории роскошного;
  • предметы личного пользования — мебель, техника, иные принадлежности;
  • объекты сельского хозяйства, если должник живет «на земле»;
  • рабочий инструмент должника;
  • медицинское оборудование и вещи, необходимые по состоянию здоровья (например, автомобиль для инвалида).

Кроме того, опытные юристы помогут исключить из конкурсной массы и ряд других объектов — например, земельный участок, если человек ведет фермерское хозяйство.

Какое имущество может забрать пристав и финуправляющий? Когда выгодно банкротиться, а когда — договориться с приставом? Спросите кредитного юриста, как поступить в вашей ситуации.

Можно ли сохранить квартиру до банкротства?


Сталкиваясь с финансовыми трудностями, заемщики, выбирая между несколькими кредиторами, часто отдают приоритет тому, кому по договору заложена недвижимость.

Такой выбор вполне объясним: купленное под залог имущество часто оказывается единственным и долгожданным; часто кроме заемных средств на покупку пошел материнский капитал или другие средства, полученные от государства; уже выплачена  значительная сумма и из 15 лет осталось платить 3 года.

Заблуждаясь, такие люди считают, что могут объявить себя банкротом только в отношении тех кредитов, по которым платежи не вносятся, — но это не так. Законодатель не дает права обанкротиться через суд только в части долгов — по окончании процедуры все финансовые обязанности перед заимодавцами, имеющиеся на момент подачи заявления о несостоятельности, будут списаны.

В рамках судебного разбирательства запрещено ставить какой-либо из банков в преимущественное положение, внося платежи по кредитам только ему — за этим будет строго следить арбитражный управляющий. Независимо от того, будете ли вы исправно платить банку за покупку до процедуры или нет, этот заем, обеспеченный залогом, все равно войдет в общий перечень.

Можно ли сохранить квартиру при банкротстве?

Если процедура уже запущена, вариантов сохранить недвижимость немного. 

Первый — введение процедуры реструктуризации долгов. Реструктуризация предполагает утверждение нового графика погашения задолженности перед кредиторами на трехлетний период и не предполагает отчуждения каких-либо материальных активов должника. Такая процедура может быть введена при наличии ряда условий:

  • физическое лицо имеет финансовую возможность в течение трех лет погасить все имеющиеся займы;

  • заемщик не имеет судимости за преступления в финансовой и экономической сферах;

  • в течение 8 лет план реструктуризации не утверждался;

  • в течение 5 лет гражданин не проходил аналогичную процедуру.

Второй — заключение мирового соглашения. Примириться с претендентами на возврат долгов можно на любом этапе списания задолженностей. Такое решение проблемы сродни ранее описанному механизму реструктуризации — соглашением утверждается новый график погашения долгов, но срок может выйти за рамки трех лет, а также могут быть приняты особые условия по уплате штрафных санкций.

Не отберут ли единственное жилье при банкротстве физического лица?

Давайте рассмотрим подробнее, что происходит с недвижимостью.

  1. При подаче заявления в суд Вы описываете, каким имуществом владеете — в том числе, здесь указываете свое единственное жилье. Это называется описью имущества.
  2. Далее при реализации формируется конкурсная масса. Ваша задача — подать ходатайство об исключении из нее Вашего жилья.
Еще про залог:  Нецелевые кредиты в Ренессанс Кредит Банке, взять нецелевой кредит под залог недвижимости

В конце апреля 2021 года Конституционный суд России принял определение, согласно которому суды должны брать на себя смелость. И при ведении банкротных процедур выносить решения о продаже в счет уплаты долга жилья, площадь которого выглядит явно избыточной.

Правда, в этом случае кредиторы обязаны купить такому должнику жилье меньшей площади в пределах того же населенного пункта.

Фактически, когда финуправляющий будет проводить оценку имущества, то квартира/дом, в котором Вы проживаете, не будут учитываться в конкурсной массе, их не продадут за долги.

Теперь поговорим о том, что такое ходатайство об исключении из конкурсной массы. Это письменное заявление, которое Вы должны адресовать в Арбитражный суд. В нем перечисляются:

  • адрес суда;
  • номер дела, по которому было признано ваше банкротство;
  • ФИО управляющего;
  • основания для исключения (наименование закона);
  • имущество, которое Вы хотите исключить.

Важно! К ходатайству необходимо приложить документы о праве собственности, которые обоснуют Ваше право на сохранение жилища.

Позиции судов

Арбитражный суд первой инстанции признал требования кредитора обоснованными и удовлетворил их, закрепив за обществом «Ц» статус залогового кредитора. На стадии апелляции судьи подтвердили, что кредитор был правомерно наделен данным статусом. По оценке суда апелляционной инстанции, позиция участников дела, в соответствии с которой требования указанной организации должны учитываться на общих основаниях в составе требований кредиторов третьей очереди, основана на неверном толковании законодательства.

Также было отмечено, что у кредитора право залога возникло в силу п. 5 ст. 334 ГК РФ и с даты вступления в силу соответствующего решения суда . Также суд указал, что обстоятельства, с которыми закон связывает необходимость прекращения права залога, в этом деле отсутствуют.

С тем, что доводы заявителя неубедительны и основаны на неправильном толковании действующего законодательства согласились и на стадии кассации.

В постановлении суда кассационной инстанции отмечено, что указание заявителя-организации «Т» на снятие с ареста имущества должника не имеет правового значения. Как поясняется, это связано с тем, что возникновение у кредитора прав и обязанностей залогодержателя законодатель связывает не с датой принятия обеспечительной меры – ареста, а с моментом вступления в законную силу судебного акта об удовлетворении требований такого кредитора.

Реализация права залога в процедурах банкротства. как получить статус залогового кредитора в рамках дела о банкротстве, залог и банкротство застройщика.

| Статьи

| Реализация права залога в процедурах банкротства. Как получить статус залогового кредитора в рамках дела о банкротстве, залог и банкротство застройщика.

Как известно, залог является одним из способов обеспечения исполнения обязательств должника. Довольно часто кредиторы (в особенности банки) прибегают к залогу различного имущества должника для обеспечения исполнения его обязательств. Однако, залог может возникать не только на основании волеизъявления сторон основного обязательства. В некоторых случаях он возникает на основании прямого указания закона. Например, в силу действия статьи 13 Федерального закона № 214 «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости» уже сам факт заключения договора долевого участия влечёт возникновение залога земельного участка (если он находится в собственности застройщика) или прав аренды на земельный участок (если застройщик оформил на земельный участок только право аренды), а также самого многоквартирного дома или иного объекта недвижимости. Также залог в силу действия закона возникает в случае оплаты товара в кредит (если иное не предусмотрено договором).

Механизм с помощью которого можно удовлетворить свои требования используя юридический инструментарий залога довольно подробно регламентирован статьями Гражданского кодекса РФ. Однако, тема данной статьи использование механизма залога в процедурах банкротства. Необходимо отметить, что даже не смотря на то, что согласно статье 18.1 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» с даты введения наблюдения обращение взыскания на заложенное имущество, в том числе во внесудебном порядке, не допускается, обеспечительная функция залога не теряется также и в случае введения в отношении должника процедур банкротства. В соответствии с той же статьей 18.1 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный кредитор по обязательствам, обеспеченным залогом имущества должника, в ходе финансового оздоровления и внешнего управления вправе обратить взыскание на заложенное имущество должника, если должник не докажет, что обращение взыскания на указанное имущество должника сделает невозможным восстановление его платежеспособности. Согласно статье 138 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» из средств, вырученных от реализации предмета залога, семьдесят процентов направляется на погашение требований кредитора по обязательству, обеспеченному залогом имущества должника, но не более чем основная сумма задолженности по обеспеченному залогом обязательству и причитающихся процентов. Денежные средства, оставшиеся от суммы, вырученной от реализации предмета залога, вносятся на специальный банковский счет должника в следующем порядке:

Еще про залог:  Ст 106 УПК РФ с комментариями: Залог

Очевидно, что конкурсный кредитор, обеспечивший свои требования к должнику залогом или получивший такое обеспечение в силу закона находится в более привилегированном положении по отношению к другим конкурсным кредиторам, требования которых не обеспечены залогом имущества должника.

Между тем, необходимо иметь в виду, что статус конкурсного кредитора, требования которого обеспечены залогом еще необходимо подтвердить, чтобы арбитражный управляющий внёс соответствующие сведения в реестра требований кредиторов.

Согласно статье 16 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» в реестре требований кредиторов указываются сведения о каждом кредиторе, о размере его требований к должнику, об очередности удовлетворения каждого требования кредитора, а также основания возникновения требований кредиторов. При заявлении требований кредитор обязан указать сведения о себе, в том числе фамилию, имя, отчество, паспортные данные (для физического лица), наименование, место нахождения (для юридического лица), а также банковские реквизиты (при их наличии). Требования конкурсных кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом имущества должника, учитываются в реестре требований кредиторов в составе требований кредиторов третьей очереди. Лицо, требования которого включены в реестр требований кредиторов, обязано своевременно информировать арбитражного управляющего или реестродержателя об изменении сведений, указанных в пункте 7 настоящей статьи. В случае непредставления таких сведений или несвоевременного их представления арбитражный управляющий или реестродержатель и должник не несут ответственность за причиненные в связи с этим убытки.

Как видно из положений данной нормы законодательства, только на самом конкурсном кредиторе лежит обязанность предоставлять сведения как о самом кредиторе, так и о размере его требований к должнику, об очередности удовлетворения каждого требования кредитора, а также основания возникновения его требований. Кроме того, на конкурсном кредиторе лежит также обязанность доказать наличие залоговых отношений между ним и должником. Указанное подтверждается также разъяснениями данными Высшим Арбитражным судом РФ в своем Постановлении от 23.07.2009 N 58 «О некоторых вопросах, связанных с удовлетворением требований залогодержателя при банкротстве залогодателя. Согласно данному постановлению если кредитор при установлении требований не ссылался на наличие залоговых отношений, в результате чего суд установил данные требования как не обеспеченные залогом, то впоследствии кредитор вправе обратиться с заявлением о признании за ним статуса залогового кредитора по делу в соответствии со статьей 138 Закона о банкротстве. Причем, как показывает судебная практика обратиться к суду с требованием о признании статуса залогового кредитора можно не только одновременно с подачей заявления о включении требований в реестр требований кредиторов, но и после вынесения арбитражным судом определения о включении в реестр требований кредиторов, так как такое заявление не является повторным и направлено на установление правового положения кредитора как залогового кредитора.

Поэтому, в случае наличия залога на имущество должника-банкрота, возникшего на основании договора или закона, конкурсному кредитору необходимо обратиться в арбитражный суд с требованием о признании денежных требований к должнику обеспеченными залогом имущества должника, иначе не удастся реализовать все преимущества, связанные с залоговыми правоотношениями, предусмотренными Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)».

Подавая заявление о признании требований к должнику, обеспеченными залогом, кредитор должен доказать факт возникновения залоговых правоотношений. Процесс доказывания наличия залога зависит от того на каком основании возник данный способ обеспечения исполнения обязательств: из договора или из закона. Если залог, обеспечивает основное обязательство на основании договора, то кредитор должен предоставить арбитражному суду копию соответствующего договора (или основного договора с условиями о залоге, если отдельный залоговый договор не заключался). Если имел место залог недвижимого имущества, то кредитор должен представить также доказательства государственной регистрации залога. Если залог возник на основании закона, то кредитор должен сослаться на те нормы законодательства, которые устанавливают право залога кредитора при возникновении соответствующего обязательства.

Оцените статью
Добавить комментарий