- Особенности ипотечного кредита
- Методы оценки приобретаемого объекта недвижимости
- Сравнение ипотечных программ банков
- Дополнительные расходы
- Ипотечный калькулятор — рассчитать ипотеку онлайн в 2022 году, расчёт ежемесячного платежа
- Как правильно вести расчет
- Калькулятор страхования ипотеки — рассчитать стоимость страховки квартиры при ипотеке
- Определение стоимости залогового имущества
- Список использованных источников
Особенности ипотечного кредита
Кредит выдаётся обычно на длительный срок. Процентная ставка по
ипотечному кредиту обычно ниже, чем по другим видам кредитов, особенно в случае
низкой оценки рисков, которой, например, может способствовать низкое
соотношение суммы кредита к оценочной стоимости недвижимости, ликвидность и
другие причины.
Обычно банк выдвигает к заёмщику ипотечного кредита менее
жёсткие требования, чем при других видах кредитования, тем не менее, обычной
практикой является проверка дохода, требование страхования залога, проверка
оценки недвижимости аккредитованными оценщиками, иногда проверка непрерывного
стажа работы и прочие действия, повышающие безопасность сделки.
где S — величина (тело) кредита, p — величина
процентной ставки за период (в долях), n — количество периодов.
Но существует множество других программ погашения. Одной из иных
форм являются дифференцированные платежи. В этом случае тело кредита
выплачивается равными долями, а процентные платежи меняются от максимума в
начале, до минимума в конце. При дифференцированных платежах размер первого
платежа (A1) таков:
Зачастую считают, что достоинством этой формы погашения является
меньшая сумма процентов (меньшая переплата). На самом деле, главное различие
состоит в перераспределении нагрузки выплат между различными периодами
погашения.
Будет неправильной постановка вопроса о том, какая система
погашения лучше. Всё зависит от планов, возможностей и предпочтений конкретного
заёмщика.
В целом, дифференцированные платежи считаются более выгодными для
заёмщика, но при этом они довольно тяжелы и жестки по условиям для заёмщика в
первые годы выплаты кредита. Именно поэтому около 99% банков предпочитают
работать с аннуитетными платежами, которые позволяют получить больше выгоды по
кредиту.
Но при этом аннуитетные платежи удобны заёмщику благодаря одинаковой
сумме выплат на протяжении всего срока, что позволяет планировать личный
бюджет. Часто для аннуитетных платежей банк даже устанавливает запрет на
досрочное погашение кредита, но такая схема достаточно удобна при небольших
сроках кредитования.
Особенностью ипотеки является то, что она рассчитана на длительный
период времени, стандартные кредиты на жильё выдаются на несколько (десять,
двадцать, двадцать пять) лет. Банк в течение всего этого периода получает
неплохой доход. Заёмщик выплачивает долг равными долями, но в первые годы
выплат рассчитывается с банком по процентам, а уже потом начинает гасить
основной долг.
По сравнению с потребительским, ипотечный кредит в России выдаётся
под довольно небольшой процент.
Существуют кредитные программы без первоначального взноса, но
обычно банк требует наличие у заёмщика на руках хотя бы 20-30% от стоимости
объекта недвижимости. Эти средства являются определёнными показателями
серьёзности ваших намерений и вашей платёжеспособности.
Методы
оценки приобретаемого объекта недвижимости
Процесс оценки недвижимости включает следующие этапы:
) Определение проблемы.
) Составление плана оценки.
) Сбор данных: специфических, сравнительных, общих.
) Анализ данных на полноту и достоверность.
) Анализ наиболее эффективного использования.
) Определение стоимости земельного участка.
) Применение методов оценки: затратного, сравнения продаж,
капитализации дохода;
) Согласование результатов и установление итоговой величины
стоимости.
) Составление отчёта об оценке.
Исходя из темы данного реферата, акцентируем внимание на
пунктах 7 и 8, рассмотрение которых позволит понять, как формируется оценочная
стоимость объекта недвижимости.
Оценщик, определяя стоимость объекта недвижимости, выбирает
тот или иной способ оценки. Выбор того или иного метода оценки зависит от ряда
факторов, таких как характер объекта, функции и цели оценки. При определении
рыночной стоимости объекта оценки определяется наиболее вероятная цена, по
которой объект оценки может быть отчужден на дату оценки на открытом рынке в
условиях конкуренции.
— сравнительный;
— доходный;
— затратный.
Сравнительный подход к оценке — это
совокупность методов оценки стоимости, основанных на сравнении объекта оценки с
его аналогами, в отношении которых имеется информация о ценах сделок с ними.
Названный подход базируется на сборе, записи и сравнении
данных по продажам сопоставимых объектов недвижимости. Базовую модель данного
подхода можно представить словесным выражением «Рыночная стоимость объекта
собственности равна цене продажи сравнимого с ним объекта плюс поправки к этой
цене, связанные с различиями в характеристиках объектов сравнения и
оценки» или в виде алгебраического выражения:
где MV — рыночная стоимость оцениваемого объекта
собственности;
Sср — цена продажи сравнимого объекта собственности;
ADJcp — совокупная поправка к цене продажи, выраженная в деньгах.
Самый распространённый метод данного подхода — метод сравнения
продаж — используется на активных рынках недвижимости, когда можно найти
достаточное количество проданных объектов, сходных с оцениваемым. Проведение
оценки по этому методу подразумевает следующие этапы:
) Выявление недавних продаж сопоставимых объектов на
соответствующем рынке.
) Сравнение подобранных сопоставимых объектов с объектом оценки и
выявление параметров, по которым они отличаются. Эти отличающиеся параметры
называются элементами сравнения.
) Согласование скорректированных цен между собой для получения
единого значения рыночной стоимости оцениваемого объекта.
Сопоставимые объекты, как правило, различаются мощностью,
размерами, числом входящих в них единиц недвижимости. Чтобы сопоставить или
сравнить их между собой, необходимо привести их к общему знаменателю — единице
сравнения. Такой единицей сравнения может быть либо физическая единица
сравнения (цена 1 м2, 1 м3, 1 м пог.
, 1 сотки, 1_га) либо
экономическая единица сравнения (цена комнаты, квартиры, участка, единицы, приносящей
доход — торгового места, посадочного места, зрительского места, места парковки
и пр.). Достаточно часто в практике оценки используют единицы сравнения,
основанные на соотношении дохода и цены продажи: валовой рентный мультипликатор
и общий коэффициент капитализации.
Валовой рентный мультипликатор (BPM) — отношение цены продажи к потенциальному или
действительному валовому доходу. Использование данного показателя предполагает
выполнение трёх взаимосвязанных действий: первое — оценить рыночный рентный
доход от оцениваемого объекта; второе — определить отношение цены продажи
объекта сравнения к валовому доходу, исходя из недавних рыночных сделок
(валовой рентный мультипликатор); третье — умножить рыночный рентный доход от
оцениваемого объекта на валовой рентный мультипликатор. Приведём пример расчёта
валового рентного мультипликатора (таблица 2).
Сравнение
ипотечных программ банков
Сегодня в России большое количество коммерческих банков
занимаются ипотечным кредитованием. Рассмотрим подробнее и сравним ипотечные
программы на примере кредита «Ипотечный » Сбербанка и «Кредита
под залог приобретаемой недвижимости» Траст-Банка.
Сбербанк РФ. Кредит «Ипотечный » Сбербанка
РФ — кредит на приобретение, строительство объекта недвижимости, строящегося
(построенного) с участием кредитных средств Сбербанка России. Срок кредитования
до 20 лет. Валюта кредитования рубли, доллары США, евро.
Процентная ставка по кредиту (в рублях) при сроке
кредитования от 1 до 5 лет составляет 12,8 % годовых.
Залогом по кредиту является кредитуемый объект недвижимости
(оформляется ипотекой в силу закона).
Отсрочка по уплате процентов не предоставляется.
Траст-Банк. Кредит под залог приобретаемой недвижимости —
кредит на приобретение, строительство объекта недвижимости, строящегося
(построенного) с участием кредитных средств Траст-Банка. Срок кредитования до
20 лет. Валюта кредитования рубли, доллары США, евро.
Процентная ставка по кредиту (в рублях) при сроке
кредитования от 1 до 5 лет составляет 13,5 % годовых.
Залогом по кредиту является кредитуемый объект недвижимости
(оформляется ипотекой в силу закона).
Расчёт погашения ипотечных кредитов Сбербанка и
Траст-Банка.
Для сравнения ипотечных программ рассмотрим пример:
Срок кредитования 5 лет, сумма кредита 80%, стоимость
недвижимости 5000000 руб. Будем сравнивать кредит «Ипотечный »
Сбербанка при ставке 12,8% годовых и «Кредит под залог приобретаемой
недвижимости» Траст-Банка при ставке 13,5% годовых. Погашение кредита
происходит ежемесячно равными долями в обоих случаях.
Сумма основного долга = 5000000 · 0,8 = 4000000 руб.
Платёж по основному долгу = 4000000/60 = 66666,7 руб.
Дополнительные расходы
Прежде, чем рассчитать сумму ипотеки, стоит учесть не только размер кредита, его срок, ставку и вид платежа. Ознакомьтесь с договором и спросите у менеджера банка, что входит в размер процентной ставки и какие существуют дополнительные комиссии.
Как и платежи, комиссии могут быть разных видов. В практике ипотечных займов встречаются единовременные и ежемесячные комиссии.
Единовременная комиссия взимается за рассмотрение заявки, за выдачу и за получение средств. Первый вид распространен в небольших кредитных фирмах, крупные банки отказались от ее использования. Второй вид встречается чаще и составляет от 1 до 1,5% от суммы займа.
В дополнительные траты может входить аренда сейфовой ячейки, которая обойдется в 3 – 11 тыс. руб. Эта услуга пригодится опять же при расчете наличными средствами. Внесение правок в договор тоже является платным и может стоить до 10 тыс. руб. Небольшую комиссию с вас возьмут за выдачу справки о наличии ипотеки.
К прочим расходам можно отнести оценку стоимости жилья, которую проводит банк или риелтор. Эта услуга необходима, чтобы узнать сумму займа. Кроме того, клиенту может потребоваться проверка жилого объекта, чтобы рассчитать ипотеку в новостройке или на этапе строительства жилья.
Учтите стоимость нотариальных услуг, без которых невозможно заверить договор купли-продажи, например, при получении согласия супругов на выдачу жилищного кредита. К еще одному пункту расходов относится регистрация права собственности на недвижимость у юриста. Если вы не рискуете оформлять документы самостоятельно, тогда лучше обратиться в юридическую компанию.
Ипотечный калькулятор — рассчитать ипотеку онлайн в 2022 году, расчёт ежемесячного платежа
Онлайн-калькулятор позволяет в течение нескольких секунд рассчитать ипотеку во всех банках и получить для каждого:
- общую сумму выплат;
- размер ежемесячного платежа:
- сумму переплаты по ипотечному кредиту.
Помимо различных видов приобретаемого жилья, калькулятор ипотечного кредита позволяет рассчитать варианты с учетом наличия или отсутствия поручителей, использования материнского капитала, подтверждения дохода и т.д. Примеры таких расчетов с указанием ключевого параметра и аналогичными исходными данными приведены ниже.
При определении параметров кредита крайне важно правильно рассчитать платеж по ипотеке. Он бывает двух видов: аннуитетный и дифференцированный. Первый вариант предполагает одинаковые выплаты в течение всего срока займа, а второй – начисление процентов только на остаток основного долга. Например, при выдаче займа 4 млн. руб. сроком на 10 лет и процентной ставке 10%, величина регулярного платежа составит:
- при аннуитетной выплате – 52 860,30 руб. ежемесячно;
- при дифференцированном платеже – от 66 666,67 руб. в первый месяц до 33 611,11 руб. в последний.
Как правильно вести расчет
Например, вы получаете зарплату в 50000 рублей. При таком раскладе нужно отдавать в виде ежемесячных платежей не больше 25000 рублей. Эту сумму и будем держать в уме.
Допустим, вы желаете приобрести квартиру стоимостью в 3 000 000 рублей. Банк потребует первоначальный взнос 15%, а это 450 000 рублей, которые должны быть у вас на руках (можно заменить маткапиталом).
Теперь используем ипотечный калькулятор, чтобы рассчитать ипотеку:
- сумма кредита — 2 550 000 рублей;
- берем среднюю ставку на вторичку — 8% годовых;
- сначала устанавливаем срок в 10 лет. Платеж получается 30393 рубля. Это много;
- устанавливаем срок в 12 лет, то есть 144 месяца. Получится платеж 27600 рублей. Тоже немного превышает планку в 25000, но в целом можно попробовать подать заявку;
- если выбрать 15 лет, то есть 180 месяцев, платеж составит 24396 рублей. При таком раскладе вполне можно рассчитывать на одобрение.
Но точный график платежей будет выведен только после рассмотрения ипотеки. Каждый банк по-своему оценивает уровень платежеспособности заемщика, учитывает все его текущие обязательства. В итоге, например, вы можете направить запрос на 15 лет, а вам одобрят на 17. Но если изначально верно оценить свои возможности, получите те условия, на которые и рассчитывали.
Калькулятор страхования ипотеки — рассчитать стоимость страховки квартиры при ипотеке
Стандартная продолжительность действия ипотечного страхового полиса любого вида равняется одному году. По истечении указанного временного промежутка требуется продление полиса.
Если заемщик отказывается продлить договор ипотечного страхования квартиры, банк имеет право либо расторгнуть ипотеку (если речь идет об обязательной страховке залогового имущества), либо пересчитать выплаты по кредиту (если речь идет о добровольных видах страхования).
Поэтому для того, чтобы избежать удорожания стоимости ипотеки, целесообразно своевременно продлять ранее оформленную страховку. Тем более – сделать это достаточно просто, причем в дистанционном режиме на сайте страховой компании.
Отсутствие своевременной выплаты означает расторжение кредитного договора со страховой компанией. Результатом подобных действий заемщика становится либо расторжение банком и основного договора ипотеки, либо лишение клиента льгот и бонусов, предусмотренных при оформлении добровольной страховки.
Определение стоимости залогового имущества
Оценка точной стоимости залогового имущества, несмотря на множество написанных по этой теме работ, до сих пор является актуальной проблемой для многих банков. Порой сотрудники одного и того же финансового учреждения, работающие в разных отделах, используют различные методы расчетов.
Как считают аналитики, такая ситуация сложилась из-за разногласий, возникающих при определении понятия «залоговая стоимость». В современной юридической литературе его часто вовсе игнорируют или подменяют «ликвидационной стоимостью» (стоимость имущества при продаже, если срок экспозиции меньше обычного для аналогичного объекта), хотя это не одно и тоже. Порядок расчета залоговой стоимости российским законодательством также не регламентируется, залоговая стоимость определяется специалистом финансового учреждения. В конечном итоге получается, что методика расчета залоговой стоимости у каждого финансового учреждения своя, однако все опираются на один и тот же базис – рыночная стоимость или ликвидационная стоимость.
Что подразумевают банки сегодня под залоговым имуществом, и для чего нужна его оценка?
Залоговое имущество должно обеспечить погашение кредита в случае неплатежеспособности заемщика. Определение стоимости актива позволяет кредитору выяснить, насколько она соответствует размеру полученного займа. Эта цифра дает возможность банку рассчитать вероятные риски и спрогнозировать ситуацию при продаже объекта залога. Как правило, на основании оценки принимается решение о возможности выдачи кредита и его размере. Кроме того, определение оценщиком стоимости имущества ускорит процесс истребования и реализации залога – споры о его цене уже будут неуместны. Хотя и здесь существует одна тонкость.
В ходе реализации имущества проводится его переоценка. Это может произойти как по инициативе банка, так и по желанию заемщика. Дело в том, что после продажи объекта на торгах из полученной суммы вычитаются все расходы, которые понесло финансовое учреждение в процессе реализации залогового имущества (судебные издержки, транспортные перевозки и т.д.), а также сумма долга заемщика перед кредитором. Остаток возвращается бывшему владельцу имущества. Таким образом, он заинтересован в том, чтобы залоговая стоимость была максимальной.
Что может считаться залоговым имуществом?
Залоговым имуществом считается любое имущество принятое в качестве залога. Проанализировав условия, на которых многие российские финансовые учреждения осуществляют выдачу кредитов, можно заметить, что большинство из них предпочитает получать от заемщика в качестве залога недвижимость, так как этот вид залога наиболее ликвиден и реализовать его проще чем оборудование или иной вид залогового имущества. Наша Компания имеет многолетний опыт работы на рынке оценочных услуг, сотрудничая с большим количеством финансовых учреждений (банков) мы можем с уверенностью заявить, что кредитуя под ликвидный объект недвижимости, финансовое учреждение несет гораздо меньше рисков, чем при кредитовании под объекты движимого имущества – оборудование или транспорт. По практике наших банков-партнеров, реализовать залог – объект недвижимости гораздо проще, чем реализовать, например, оборудование. По нашему мнению, риски банка достигают максимума при принятии в залог уникального оборудования, или уникальной техники. У многих банков, кроме объектов недвижимости, другие виды гарантий погашения ссуды часто даже не рассматриваются. Хотя, как показывает практика, по ряду причин и такой метод не является панацеей от неплательщиков.
Во-первых, отчуждение недвижимости – дело очень хлопотное, занимающее массу времени. Например, если в квартире прописаны несовершеннолетние дети, выселить их законным путем практически невозможно. В результате сотрудникам банка приходится участвовать в бесконечных тяжбах и судебных заседаниях , выслушивать многочисленные жалобы.
Во-вторых, далеко не всегда залоговая недвижимость может быть продана с торгов. Например, таким способом нельзя реализовать квартиры, приобретенные по ипотеке, – это запрещено законодательством. В итоге недвижимость становится лишь формальным залогом, а на практике кредиторам приходится прибегать к иным методам взыскания долга.
В-третьих, даже при относительно благоприятном стечении обстоятельств банк остается в убытках. Возьмем простой пример, когда выдан кредит, предположим, на 120 тысяч долларов (тело кредита плюс проценты). Банку удалось продать с торгов квартиру заемщика, например, за 50 тысяч долларов. Где взять оставшиеся 70 тысяч? Сотрудникам кредитной организации опять придется «гоняться» за клиентом и вести с ним длительные и сложные переговоры.
Тем не менее, залоговой стоимости никто не отменял, и ее оценка является приоритетным вопросом при выдаче кредита. Так как на законодательном уровне эта процедура не описана, сотрудники банков руководствуются внутренней документацией, разработанной специалистами залоговых подразделений. Сегодня банки, рассчитывая залоговую стоимость пользуются формулой: рыночная стоимость (иногда используют ликвидационную стоимость) минус стоимость всех издержек, которые могут возникнуть при взыскании на заложенное имущество и реализацию его. У независимых оценщиков, в свою очередь, существуют собственные технологии. Таким образом, иногда разница стоимости одного и того же объекта может составлять порядка 20% — в зависимости от политики банка, поэтому необходимо, чтобы оценщик и банк работали и учитывали все возможные риски совместно.
В настоящее время разработан ряд стандартных схем, на основе которых оценщик сможет создать собственную методику расчета.
— Уходим от риска. Этот подход особенно популярен во время экономической нестабильности, когда прогнозирование дальнейшей финансовой ситуации в стране становится практически невозможным. Банк заранее предусматривает все свои расходы в случае непредвиденных негативных (при этом позитивные изменения в расчет не берутся) обстоятельств, включая в залоговую стоимость все возможные убытки. Таким образом он оберегает себя от больших потерь, но у такого подхода есть и недостатки. Банк упускает ряд возможностей, которые у него появились бы, если бы он решился на риск. Кредитную политику такого финансового учреждения называют «осторожной». Получить в нем ссуду очень непросто, и далеко не каждый заемщик решается иметь дело с банком, который полностью обезопасил себя, тем самым ужесточив требования, предъявляемые к клиентам.
— Управляем риском. На такой подход чаще всего решаются молодые и амбициозные банки. Также он оправдан, если действующий в кредитной организации аналитический отдел работает на профессиональном уровне и может максимально точно спрогнозировать ближайшие негативные и позитивные изменения в финансовом состоянии страны. В этом случае политика такова: банк учитывает все возможные риски, одновременно прорабатывая варианты оптимального выхода из ситуации. Таким образом, он становится более лояльным к клиентам, повышается число новых желающих получить кредит. Кто-то посчитает этот подход опасным, однако при верном расчете выигрывает и банк, и заемщик. Какой бы подход ни выбрало руководство банка, всегда учитываются следующие объективные факторы:
— прямые убытки, возникающие в случае, если заемщик не может погасить кредит;
— дополнительные убытки – если осуществить обращение взыскания на находящееся в залоге имущество по каким-то причинам невозможно, или нельзя его реализовать по необходимой для погашения кредита цене;
— упущенная прибыль – если клиенты отказываются брать кредит в банке из-за ужесточенных условий кредитования;
— последующие убытки – если репутация банка на мировом рынке ухудшилась из-за частых невозвратов, понижения цены на акции и т.д.
Разница между рыночной (или ликвидационной) и залоговой стоимостью в финансовой практике называется залоговым дисконтом. Умение вычислять этот дисконт – основное преимущество при работе с залогами. При расчете его величины необходимо включить следующее:
— сумму долга перед банком (включая проценты и пени);
— расходы на налоги, которые придется выплатить после реализации залоговой недвижимости;
— судебные издержки;
— транспортные расходы;
— иные расходы, которые пришлось осуществить банку при реализации залогового объекта.
Рассуждая о залоговой стоимости, многие оценщики рекомендуют помнить о ликвидности предмета залога – она зависит от предполагаемого срока экспозиции недвижимости. Существует несколько категорий ликвидности:
— до 30 дней;
— от 30 до 90 дней;
— от 90 до 180 дней;
— более 180 дней.
В последнем случае ликвидность считается безнадежной, что делает такую недвижимость неинтересной для банка – он, скорее всего, откажется принимать ее в качестве залога, какой бы рыночной стоимостью она ни обладала.
Практика показывает, что, несмотря на индивидуальные особенности каждого залогового объекта, в банках разработаны стандартные шаблоны для дисконтов на разные виды имущества. Например, для недвижимости дисконт составляет 20-40% от рыночной стоимости, на оборудование — 40-60% в связи с большими рисками. Часто, а тем более в период финансовой нестабильности, банки берут дисконт не от рыночной стоимости имущества, а от ликвидационной стоимости — стоимости, по которой объект залога мог бы быть продан на открытом конкурентном рынке, если бы срок реализации объекта был бы короче “разумно долгого” для данного типа объектов на данном рынке. Как правило, ликвидационную стоимость рассчитывает оценщик после расчета рыночной стоимости объекта. В настоящее время, у большинства финансовых учреждений (банков) требования к расчету ликвидационной стоимости является обязательным. По нашему мнению, данный подход финансовых организаций снижает ее риски, но и иногда является причиной, по которой заемщик отказывается от кредитования в данной финансовой организации. Опираясь не на рыночную стоимость, а на ликвидационную, дисконт составляет не 20-40% (на недвижимость), а 40-55%, т.к. ликвидационная стоимость меньше рыночной на 20-30% (в зависимости от ликвидности объекта залога). При кредитовании под объекты движимого имущества, дисконт может составлять до 70-80%, что совсем не выгодно заемщику.
В любом случае пока расчет залоговой стоимости недвижимости остается исключительно внутри банковской технологией, не урегулированной на государственном уровне.
Шешков С.М.
Заместитель генерального директора
Центра независимой экспертизы «Инвест Проект»
(495)514-57-38, 223-22-14
www.ocenkavip.ru
Вернуться в раздел
Список
использованных источников
Законы
и стандарты:
. Федеральный
закон № 188-ФЗ от 29 декабря 2004 «Жилищный кодекс Российской
Федерации» (в редакции от 18.07.2022).
2. Федеральный
закон «Об ипотеке (залог недвижимости)» в редакции Федерального закона
от 30.12.2004 № 216-ФЗ.
. Федеральный
закон № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге)
недвижимости» (в редакции от 01.07.2022).
. Федеральный
закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ
(принят ГД ФС РФ 24.06.1997, действующая редакция от 19.05.2022).
. Федеральный
закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ
(принят ГД ФС РФ 24.06.1997, действующая редакция от 19.05.2022). В редакции
Федерального закона от 30.12.2004 № 216-ФЗ.
. Федеральный
закон «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» от
29.07.1998 г. № 135-ФЗ.
. Федеральный
закон № 122-ФЗ от 21 июля 1997 года «О государственной регистрации прав на
недвижимое имущество и сделок с ним» (в редакции от 19.07.2022).
. Федеральный
закон № 215-ФЗ от 22 декабря 2004 «О жилищных накопительных
кооперативах» (в редакции от 23.07.2008).
. Федеральный
закон № 218-ФЗ от 30 декабря 2004 «О кредитных историях» (в редакции
от 11.07.2022).
. Федеральный
закон № 190-ФЗ от 18 июля 2009 «О кредитной кооперации».
. Федеральный
стандарт оценки «Цель оценки и виды стоимости» (ФСО № 2)».
Утверждён Приказом Минэкономразвития России от 20 июля 2007 г. № 255.
. «Общие
понятия оценки, подходы к оценке и требования к проведению оценки (ФСО №
1)». Приказ Минэкономразвития России от 20 июля 2007 года N 256.
. «Рекомендации
по критериям отбора оценщиков для долгосрочного сотрудничества с банками»
(разработаны АРБ, согласованы ФАС РФ 06.05.2009).
Справочники:
. Россия
в цифрах. 2022: Крат. стат. сб. Росстат — М., 2022. — 573 с.
Учебные
пособия и словари:
. Горемыкин
В.А. Экономика недвижимости. — М.: Юрайт 2022. — 896 с.
16. Севостьянов
А.В. Экономика недвижимости. — М.: КолосС 2007. — 276c.
. Словарь:
Борисов А.Б. Большой экономический словарь. — М.: Книжный мир, 2003. — 895 с.
Периодические
издания:
. Коробчанская
Е.А. Ипотечное кредитование в посткризисный период: как не допустить старых
ошибок // Банковский ритейл. — 2022. — № 1.
