Чем отличается лизинг от кредита: сравнение, преимущества, плюсы

Основные положительные моменты при взятии лизинга

Индивидуальные предприниматели, юридические компании давно пользуются таким банковским продуктом, как лизинг. Он выгоден и удобен. Однако эта программа подходит и физическим лицам. Чтобы определить выгоду и понять данный финансовый продукт, нужно сначала взвесить все за и против. К плюсам лизинга можно отнести:

• Наличие выгоды.
• Лояльные требования от клиента.
• Гибкая система погашения долга.
• Хорошие условия для тех, кто только начинает свою предпринимательскую деятельность.
• Дополнительные услуги.
• Минимальная процентная ставка.
• Небольшой объем денежных вложений.
• Конечный расчет, производится для всех индивидуально, по сумме всех потраченных денежных средств.

Это далеко не все преимущества финансового инструмента. Программа лизингового кредитования дает возможность понизить налог компании, так как все выплаты по нему включены в себестоимость. В связи с этим налог на прибыль снижается. В отчете предоставляется по договору кредитования полная сумма НДС.

Услуги по лизингу организации могут предоставить самостоятельно. Они предлагают заемщикам программы со скидками и с понижением в будущем ставки от 10-12%. Они работают по своему составленному плану.

Лизинг именно по этой причине выгоднее, чем кредитные продукты. Рискованность по нему меньше, чем риск по потребительским кредитам. Обеспечением по нему выступает имущество, которое было приобретено с помощью данной программы.

Человек, который обратился в финансовую организацию, приобретает в аренду движимое либо недвижимое имущество. Имуществом, владеет 3-е лицо или банк. Клиент финансовой организации ежемесячно оплачивает аренду за него. По договору заемщик может полностью выкупить арендуемый объект. Если он не имеет возможности его выкупить или перестает платить арендуемый объект возвращается владельцу.

Бинбанк

• допускается предоставление частично необеспеченного кредита;
• действует отсрочка погашения — до трех месяцев;
• график погашения можно составить с учетом сезонности вашего бизнеса.

Возрождение

• заявка рассматривается 14 рабочих дней;
• возможность оценки залога без привлечения специализированного оценщика;
• для рассмотрения заявки не нужно открывать РС;
• дополнительные комиссии отсутствуют.

Втб 24

В данном банке кредиты на бизнес под залог недвижимости предоставляются в соответствии со следующими условиями:

• в качестве залога может выступать имущество, которое вы покупаете;
• действует отсрочка до полугода по погашению основного долга;
• средства могут быть предоставлены в классической форме (с графиком погашения) либо траншами.

Втб банк москвы

Среди важных условий выдачи кредита предпринимателю можно отметить:

• наличие возможности заменить первоначальный взнос дополнительным залогом;
• действует отсрочка по погашению основного долга;
• бизнес должен располагаться в радиусе 200 км от места расположения офиса банка.

Где получить кредит под залог недвижимости

Кредит под залог недвижимости выдают банки и частные инвесторы. Последние активно предлагают в интернете свои услуги как «кредиты под залог недвижимости». Поясню, чем они отличаются.

Банки рассматривают кредитную заявку, проверяют платежеспособность клиента и одобряют кредит на основании представленных документов. Даже с залогом банку важна платежеспособность клиента. Если заемщик перестанет платить кредит, банк будет взыскивать долг по процедуре, которая оговорена в законе и банковских документах.

Частные инвесторы чаще всего обращают внимание только на стоимость и ликвидность объекта недвижимости. При этом платежеспособность заемщика для них не так важна. Получить деньги у частного инвестора проще, поэтому их ставка выше — до 7% в месяц, то есть в год может получиться до 84%, это зависит от объекта и ликвидности.

Документы

Если кредит оформляется юридическим лицом, нужно предоставить:

• учредительные документы;
• свидетельство о гос. регистрации;
• протокол с описанием причин и целей кредитования;
• отчетность по налогам и финансам за определенный период;
• ксерокопии контрактов с деловыми партнерами;
• документацию на недвижимость, которая будет выступать в качестве залога.

Если же вы хотите получить кредит как ИП, принесите в банк дополнительно:

• свой паспорт;
• выписку из ЕГРИП;
• ИНН.

Залог

В качестве залога может выступать:

• недвижимость коммерческого и жилого характера;
• участок земли, находящийся в вашей собственности (либо в собственности юр. лица);
• складское помещение.

А также в отдельных случаях в качестве обеспечения может выступать дополнительно поручительство физ. лица либо собственника бизнеса.

Интеза

• процентная ставка может быть плавающей/фиксированной;
• кредит может быть выдан в рублях, долларах и евро;
• за оформление кредита и досрочный возврат суммы комиссии не взимаются;
• есть возможность выбрать форму погашения.

Ипотека, лизинг, факторинг как субституты заемного финансирования

Высокий уровень реальных процентных ставок, отсутствие материального залога для обеспечения возврата полученных средств, слабая развитость небанковского финансово-кредитного сектора, ограничения банковского кредитования малых предприятий (не только значительные риски микрокредитования, но и вследствие ужесточения требований к коммерческим банкам относительно их активов со стороны НБУ), — все это делает невозможным внешнее финансирование для основания и развития малых предприятий, в частности, для закупки оборудования, аренды или покупки помещений, проведение маркетинговых исследований и рекламной кампании [20, с. 43].

Для тех малых предприятий, которые обладают собственным имуществом, инвестиции могут быть привлечены на финансовом рынке под залог недвижимости. Так, ипотека — это обеспечение выполнения обязательства недвижимым имуществом, которое остается во владении и пользовании ипотекодателя, согласно которому ипотекодержатель имеет право в случае невыполнения должником обеспеченного ипотекой обязательства получить удовлетворение своих требований за счет предмета ипотеки преимущественно перед другими кредиторами этого должника в порядке, установленном законом [2].

Ипотекодателем является лицо, которое передает в ипотеку недвижимое имущество для обеспечения выполнения собственного обязательства или обязательства другого лица перед ипотекодержателем. Ипотекодержателем является кредитор (то есть банк).

Практика показывает, что ипотечное кредитование является одним из наиболее надежных видов кредитования, который является привлекательным как для банков-ипотекодержателей, так и для заемщиков. Преимуществами ипотечного кредитования для банков является снижение кредитного риска при неплатежеспособности, банкротстве заемщика или его ликвидации как юридического лица посредством передачи банку прав заемщика на недвижимость, которую он может использовать в случае неполного или несвоевременного возврата кредита.

Залоговое право на недвижимое имущество, или ипотека, касается земельных участков, недвижимого имущества, объектов незавершенного строительства, прав на недвижимость и пользование ею, а также имущественных прав на недвижимость, строительство которой не завершены.

Что же до залога под недвижимое имущество, то сроки ипотеки могут колебаться от 5 лет (если обеспечение по кредиту — ипотека земли и складских помещений, производственных помещений, имущественных комплексов и другой недвижимости (теплицы, гаражи, дачные дома))

Закладная — это долговая ценная бумага, которая удостоверяет безусловное право его собственника на получение от должника выполнения по основному обязательству при условии, что оно подлежит выполнению в денежной форме, а в случае невыполнения основного обязательства — право обратить взыскание на предмет ипотеки [2].

Залоговая оформляется, если ее выдача предусмотрена ипотечным договором, на бланке стандартной формы, который утвержден Государственной комиссией по ценным бумагам и фондовому рынку. После государственной регистрации ипотеки оригинал закладной передается ипотекодержателю. После полной выплаты долга закладная аннулируется, то есть заемщику возвращаются все права на недвижимость.

Оценка недвижимого имущества как предмета залога основывается на следующих принципах:

— во время оценки недвижимости определяется ее ожидаемая цена продажи, которая может отличаться от фактической рыночной цены (необходимо учитывать только долгосрочные свойства предмета залога и доход, который он может принести за нормального хозяйствования любому собственнику);

— необходимо учитывать то обстоятельство, что стороны ипотечных отношений интересует, прежде всего, цена продажи предмета залога на дату возможного обращения по взысканию, а не только на дату заключения ипотечного договора;

— залоговая цена всегда ниже от ожидаемой цены продажи: обычно она составляет до 80 % от цены продажи (снижение залоговой цены по сравнению с ценой продажи, направлено на обеспечение достаточной ликвидности предмета залога в случае его принудительной реализации);

— банк должен быть обязательным участником определения залоговой цены. Осуществленная таким образом оценка недвижимого имущества, которое закладывается, должна быть максимально обоснованной и взвешенной.

Важными проблемами ипотечного кредитования является согласование суммы кредита со стоимостью залога, а также определения подходов к формированию процентной ставки ипотечного кредитования. В большинстве развитых стран предел ипотечного займа по рассчитанной банком ожидаемой цены продажи залогового имущества определена законодательно:

в Германии — 60 %, в Польше — 80 %, в Венгрии — 70 % и тому подобное. В Украине с учетом современной экономической ситуации рекомендуется предусматривать следующие ограничения: для индивидуального ипотечного кредита — до 70 % стоимости залоговой недвижимости; для рефинансирования выданных займов за счет ипотечных долговых обязательств-до 80% ипотечного покрытия [17, с. 77-78].

Относительно процентной ставки приемлем для банков является применение при ипотечном кредитовании плавающей процентной ставки, что дает им возможность защититься от инфляционного риска. Рыночные риски, присущие ипотечному кредитованию, обусловленные в основном колебанием цен на недвижимость.

В случае дефолта заемщика (непогашения заемщиком основной суммы полученного кредита) банки вынуждены реализовывать залоговое имущество. В случае падения рыночной стоимости недвижимости в банке существует вероятность убытков или недополучения прибыли.

Одним из вариантов финансирования приобретения основных средств малыми предприятиями, которые не имеют в своем распоряжении достаточных денежных средств для капитальных вложений (инвестиций) в оснащение производства, является лизинг (англ. lease — сдавать и брать имущество в наем) — это долгосрочная аренда материальных ценностей (например, оборудование), приобретенных специализированной финансовой организацией (лизингодателем) с целью их производственного использования при сохранении права собственности на них лизингодателем в течение всего срока действия соглашения.

Различают оперативный и финансовый лизинг. Оперативный лизинг (лизинг с неполной окупаемостью) предусматривает передачу арендатору права пользования основными средствами на срок, не превышающий того, за который амортизируется 90 % стоимости объекта лизинга, с обязательным возвратом таких основных средств их собственнику после окончания срока действия лизингового соглашения.

По условиям оперативного лизинга малое предприятие (лизингополучатель) приобретает краткосрочных и постоянно продолжающихся прав на использование предмета лизинга. Зато финансовый лизинг является специфической формой финансирования инвестиций в оборудование.

Финансовый лизинг (лизинг с полной окупаемостью, или же инвестиционный лизинг) предусматривает приобретение лизингодателем по заказу малого предприятия основных средств с дальнейшей передачей их в пользование последнему на срок, за который амортизируется не менее 60 % от стоимости объекта лизинга, определенной в день заключения договора, с обязательной передачей права собственности на такие основные средства малому предприятию.

Финансовый лизинг предусматривает выплату малым предприятием (лизингополучателем) в течение действия договора сумм, покрывающих полную стоимость основных средств, амортизации, а также часть прибыли лизингодателя. После окончания срока действия договора (в течение этого периода лизингодатель не имеет права прервать его) малое предприятие должно выкупить основные средства по остаточной стоимости.

Преимуществами лизингового кредитования являются:

— возможность получения малым предприятием основных средств и их эксплуатации без изъятия денежных ресурсов из оборота;

— отсутствие потребности в подтверждении кредитоспособности предприятия (что является необходимым для получения банковского кредита);

— расширение рынков сбыта продукции;

— повышение степени гибкости в использовании собственных средств малого предприятия, так как лизинговые компании берут на себя риск технологического и экономического износа предоставленного ими в лизинг оборудования; лизинг служит средством борьбы с моральным старением оборудования;

— способность лизинговой компании лучше, чем предприятие, обслуживать уникальное оборудование (для лизингополучателя не возникает необходимости создания инфраструктуры по содержанию и ремонту такого оборудования);

— целевое вложение средств в производственное оборудование, другие основные средства. При этом владелец оборудования может вернуть его, если арендатор нарушает лизинговую сделку и не использует лизинговое оборудование для производственных целей. Важно отметить, что основные средства в течение действия договора находятся на балансе лизинговой фирмы, а платежи, которые ей выплачиваются, относят к валовым расходам малого предприятия.

Лизинговые платежи должны компенсировать все затраты лизингодателя. Общая схема расчета лизинговых платежей, согласно Закону Украины «О финансовом лизинге» [5], можно записать формулой

ЛП=А ПК КВ ПП НДС,

где А — амортизационные отчисления; ПК — плата за кредитные ресурсы, использованные лизингодателем на приобретение лизингового имущества; КВ — комиссионное вознаграждение лизингодателю (по договоренности сторон она может быть установлена в процентах от балансовой или среднегодовой стоимости лизингового имущества);

Недостатком лизинга является то, что он не создает права собственности; его стоимость в итоге может оказаться больше, чем стоимость кредита для приобретения оборудования.

Субъектами инфраструктуры поддержки МБ в Львовской области есть восемь лизинговых компаний [22, с. 76]. Ускорение такого вида поддержки малых предприятий, как лизинг, в Украине нужно осуществлять благодаря государственному регулированию и поддержке.

Важным инструментом финансирования оборотных активов малых предприятий являются факторинговые операции. Факторинг (англ. factor — агент, посредник) можно определить как деятельность факторинговой фирмы или факторингового отделения коммерческого банка по взысканию денежных средств с должника своего клиента и управление его долговыми требованиями [10, с. 20].

Факторинг — одна из самых перспективных услуг финансово-кредитных учреждений, когда приобретается право на взыскание долгов, на перепродажу товаров и услуг с последующим получением платежей. При этом речь идет, как правило, о краткосрочных требованиях.

Другими словами, факторинг является разновидностью посреднической деятельности, при которой фирма-посредник (факторинговая компания) за определенную плату получает право взыскивать и зачислять на его счет причитающуюся ему от покупателей сумму (право инкассировать дебиторскую задолженность).

— концентрацию внимания на производственных проблемах и максимизации прибыли;

— полное погашение дебиторской задолженности;

— сокращение затрат на реализацию продукции;

— повышение рентабельности вследствие ускорения оборачиваемости дебиторской задолженности и отказа от использования кредитов;

— уменьшение административных расходов на делопроизводство в процессе ведения судебных дел по предупреждению и взысканию дебиторской задолженности;

— снижение расходов на ведение бухгалтерской отчетности по дебиторской задолженности;

— уменьшение потерь из-за неплатежеспособности дебиторов.

Использование факторинга гарантирует оплату отгруженной продукции, избавляет поставщиков от необходимости в дополнительных кредитах коммерческих банков, что положительно влияет на финансовое состояние малого предприятия.

Стоимость факторинга охватывает три элемента:

— кредитный процент за финансирование дебиторской задолженности до срока ее погашения;

— факторинговый сбор, который покрывает расходы факторинговой компании по предоставлению ею специфических для факторинга услуг;

— премию за риск неуплаты дебитором своей задолженности.

Оплата услуг факторинговых компаний (коммерческих банков) за факторинговые операции может осуществляться в результате: уплаты авансам процентов; уплаты комиссионных вознаграждений из дохода после продажи продукции; применение овердрафта, то есть кредитования дебетового сальдо текущего счета малого предприятия.

Как получить кредит под залог недвижимости

Кредит под залог недвижимости — это более сложный продукт по сравнению с потребительским кредитом: требуется больше документов, а деньги выдают не сразу после одобрения.

Шаг первый: оформите заявку на сайте банка или лично в отделении. В заявке укажите, на что планируете потратить деньги и что оставляете в залог. Банку важны все параметры объекта, чтобы оценить его стоимость. Менеджер сообщит, какие документы потребуется предоставить.

Шаг второй: подайте документы. Все собранные документы нужно подготовить и принести в отделение как можно раньше. У большинства документов есть срок годности. Если какая-либо справка на момент подачи будет недействительна, придется заказывать новую.

А пока она готовится, просроченными могут стать другие документы. Например, выписку из ЕГРН по закону делают не меньше семи дней. Если заказать с опозданием и Росреестр еще задержит выдачу, справка с работы о зарплате или заверенная копия трудовой книжки могут перестать действовать, их срок годности — 30 дней.

Шаг третий: оформите сделку. После подписания кредитного договора нужно оформить залог на имущество — наложить обременение в ЕГРН. В некоторых банках, например, Тинькофф банке, личный визит в Росреестр или МФЦ не требуется — сотрудники банка все делают самостоятельно.

В других нужно посетить вместе с представителем банка МФЦ или Росреестр: вы регистрируете в Росреестре вашу сделку и просите официально наложить на объект обременение. Как правило, в течение пяти рабочих дней Росреестр обработает заявку и вернет документы с отметкой о результате.

Какие документы нужны

Вам потребуется паспорт и документы на право собственности: свидетельство о регистрации или выписка из ЕГРН, в которой указан собственник.

Банки также могут запросить следующие документы:

1. справку о доходе, чтобы подтвердить платежеспособность;
2. брачный договор, если он есть;
3. СНИЛС;
4. загранпаспорт;
5. отчет об оценке, чтобы понять стоимость и ликвидность объекта;
6. водительское удостоверение;
7. свидетельство о регистрации автомобиля;
8. нотариально заверенное согласие супруга на оформление квартиры в залог;
9. другие документы по регламенту банка.

Кредит под залог имущественных прав на выручку по контрактам — альфа-банк

Кто может взять кредит под залог недвижимости

Залоговый кредит может оформить любой владелец недвижимости. Если нет квартиры или дома в собственности, можно привлечь созаемщика, у которого есть собственность. Если основной заемщик не сможет выплачивать кредит, ответственность ляжет на созаемщика и его имущество. Банку не важно, кто будет основным заемщиком, а кто — созаемщиком. Главное, чтобы был ликвидный залог.

Требования к заемщику зависят от банка. Чаще всего они такие:

• гражданство РФ;
• постоянная или временная регистрация на территории РФ;
• возраст от 18 лет или 21 года;
• предпочтительно постоянное место работы и минимальный общий стаж от 1 года.

Также банк накладывает ограничения на максимальное количество созаемщиков: обычно не более четырех, включая основного. Еще учитывают возраст на момент полного погашения — кредит нужно погасить, пока не исполнилось 65 лет.

Кредит под залог недвижимости может быть сложно получить руководителям компаний, их заместителям и главным бухгалтерам, индивидуальным предпринимателям и владельцам (собственникам) бизнеса с долей 5% и более.

Некоторые бюро предоставляют возможность онлайн-подтверждения личности через те же госуслуги: то есть ехать никуда не нужно, отчет получите сразу на сайте.

Чтобы повысить вероятность одобрения, перед подачей заявки нужно исправить ошибки, если они есть. Сделать это можно через БКИ или в отделении банка, который допустил ошибку.

Все ненужные кредитные карты тоже лучше закрыть. Даже если не пользуетесь кредиткой, в какой-то момент можете израсходовать весь лимит — и тогда придется платить ежемесячный платеж. Поэтому при расчете платежеспособности банк учитывает даже кредитные карты без долга на данный момент.

Можно ли взять кредит под залог недвижимости без справки о заработке. Есть банки, которые не требуют подтверждать доход даже справкой по форме банка, но обычно в этом случае повышают ставку. Если есть возможность, лучше подтвердить доход официально — это увеличит вероятность, что кредит одобрят. Мы уже рассказывали о том, что еще может помочь в получении кредита.

Лизинг, в переводе с английского – сдать в аренду

Лизинг – это один из продуктов финансовой организации, по которому кредит берется на приобретение основных фондов. К основным фондам относятся: специальная техника или оборудования, аренда помещения, автомашина.

Лизинг – это самый эффективный метод в развитии любого бизнеса. С помощью этого продукта можно расширить производство своей компании, закупить новую технику, докупить необходимое оборудование, арендовать какое-либо помещение.

Суть лизинговых организаций в том, что она покупает какое-то имущество самостоятельно, и отдает его третьему лицу на неопределенный срок. Однако, продавца, у которого организация будет приобретать имущество, выбирает само третье лицо. Данное 3-е лицо и будет являться клиентом лизинговой организации.

По договору лизинга заемщик будет выплачивать стоимость купленного финансовой организацией имущества и проценты по кредиту. Как только действие договора заканчивается приобретенное имущество становится собственностью заемщика. Залог при оформлении лизинга не нужен. Долгая рассрочка снижает сумму выплат и дает возможность пользоваться необходимыми средствами.

Преимущество лизинга, в том, что этот финансовый инструмент имеет в своем наличии долгосрочную аренду и получение займа. Лизинг выгоднее разных кредитных программ:

• Ипотека (за исключением социальной).
• Автокредитование (машин от среднего до высшего класса).
• Потребительский кредит для развития бизнеса.

Последний продукт из списка берут на приобретение оборудования и прочие мелкие нужды. В этом случае ценность лизинга является практически неоспоримой. При лизинге получатель может указать на оборудование, которое ему нужно приобрести. Также можно указывать и на конкретного продавца необходимого оборудования. При кредите подобное невозможно.

Мособлбанк

• процентная ставка напрямую зависит от суммы кредита;
• график погашения может быть разработан индивидуально.

Направления преодоления отставания в развитии финансово-кредитной системы от потребностей малых предприятий

В решении финансово-кредитных проблем малых предприятий в мировой практике главенствующее место занимает государство, которое должно способствовать их развитию, стимулировать различные формы и методы поддержки их деятельности.

Одной из приоритетных задач развития малых предприятий в Украине на современном этапе является совершенствование законодательной и нормативной базы. Ныне Украина имеет большое количество нормативных актов, регулирующих предпринимательскую деятельность.

Это Хозяйственный и Налоговый кодексы Украины, Законы Украины «О собственности», «О банкротстве», «О государственной регистрации юридических лиц и физических лиц-предпринимателей», «О патентовании некоторых видов предпринимательской деятельности», «О разрешительной системе в сфере хозяйственной деятельности», а также множество нормативно-правовых актов, регулирующих финансовые аспекты деятельности малых предприятий.

Причем из-за отсутствия единства и системности много правовых норм дублируются, не согласованы между собой. Состояние экономики требует расширения регуляторной реформы, еще большего удешевления и упрощения операций, связанных с регистрацией, реорганизацией, лицензированием и патентованием малых предприятий, введением процедуры получения разрешений в «едином офисе», кредитованием их создания и развития.

Однако ограниченность государственных средств в Украине нуждается, в первую очередь, введение косвенных рычагов этого процесса:

— стимулирование коммерческих банков и других финансовых небанковских учреждений к предоставлению займов и расширению услуг малым предприятиям посредством освобождения от налогообложения тех средств, которые направляются в фонд кредитования малых предприятий, разработка и внедрение эффективных кредитно-гарантийных механизмов микрокредитования малых предприятий;

— переориентация бюджетных средств, предназначенных для финансово-кредитной поддержки малого сектора экономики, от прямого обеспечения финансовыми ресурсами к формированию сети региональных фондов для предоставления услуг с целью стимулирования кредитования малых предприятий;

— улучшение условий финансирования развития малых предприятий через ипотеку, лизинг, кредитные кооперативы, фонды взаимного кредитования и страхования инвестиций;

— активизация процесса создания и развития негосударственных гарантийных и страховых учреждений для обслуживания малых предприятий через внедрение мотивационных механизмов заинтересованности в этой деятельности;

— создание системы консультационно-информационных и научно-образовательных услуг для участников предпринимательской деятельности и распространения осведомленности населения по созданию собственного дела;

— эффективное использование иностранной помощи.

Решающим является создание развитой, эффективной инфраструктуры предпринимательской деятельности, формирование адекватных механизмов взаимодействия государства с общественными объединениями предпринимателей и становления партнерства между властью и предпринимателями.

В условиях создания надлежащей финансово-кредитной поддержки малые предприятия в Украине имеют большие резервы и перспективы, ведь нет другого способа становления и укрепления государства, кроме развития рыночной экономики, которая основывается, прежде всего, на малом бизнесе, собственной инициативе, и предоставляет каждому члену общества возможность самореализации и самоутверждения.

Нбд банк

• дополнительные комиссии отсутствуют;
• возможна выдача средств в долларах и евро.

Особенности факторинга

Одна из характерных особенностей факторинговых сделок — отсутствие жестких требований по поддержанию оборотов на расчетном счете клиента, достаточно только поступлений по поставкам, по которым предоставлены подписанные с дебиторами уведомления и отгрузочные документы.

Доля факторинга в ВВП Российской Федерации на сегодняшний день незначительна, но уже в следующем году эксперты прогнозируют двукратный рост этого показателя. Востребованность этого вида кредитования очевидна, ведь в будущем, торговые отношения нашего бизнеса с иностранными партнерами станут более тесными.

При проведении торговых операций зачастую возникают задержки платежей и образование дебиторской задолженности, что чревато большими финансовыми и временными потерями. А обращение в суд не всегда дает быстрый положительный результат. Именно поэтому специалисты рекомендуют обращаться в кредитное учреждение, работающее в сфере факторинга, обладающее достаточными ресурсами, а главное — опытом решения подобных проблем.

Под залог приобретаемой недвижимости

Кредит под залог покупаемого имущества имеет несколько особенностей:

• недвижимость должна соответствовать критериям, которые установлены банковской организацией;
• вы не сможете продать залоговую недвижимостью;
• если перестанете выплачивать кредит, недвижимость перейдет в распоряжение банка;
• кредит малому бизнесу под недвижимость предоставляется только при отсутствии задолженности перед контрагентами и ФНС;
• часто банковская организация требует застраховать приобретаемый объект.

Также прочитайте: ТОП-12 банков и условия кредита на покупку недвижимости для ИП и юридических лиц

Правило ускоренной амортизации

Кроме этого, у лизинговых компаний есть право на применение коэффициента ускоренной амортизации (имеется в виду лизинг грузовых автомобилей). И если в обычной ситуации автомобиль, как правило, амортизируется в течение 3-5 лет, компания имеет законное право амортизировать его в течение года.

Клиенту, обратившемуся в лизинговую компанию, предлагается удобная схема выплат в виде равных ежемесячных платежей или иные формы расчета, что помогает точно планировать бюджет бизнеса на протяжении срока действия договора лизинга и управлять денежными потоками.

Можно предположить, что обострившаяся конкуренция (с приходом дешевых импортных товаров и услуг) будет способствовать появлению на рынке новых лизинговых компаний. Причем, этот процесс «расползется» по регионам страны. Сейчас доля Москвы и Санкт-Петербурга составляет около 90 % на рынке лизинговых операций.

Не стоит так же забывать, что лизингополучателями могут выступать не только юридические, но и физические лица, то есть возможен лизинг для физических лиц, что существенно расширяет спектр продуктов лизинговых компаний (лизинг недвижимости, лизинг оборудования, лизинг имущества, машина в лизинг).

Промсвязьбанк

• заем может быть выдан под залог имущества ИП;
• решение о выдаче принимается в течение 1 рабочего дня;
• кредитование полностью прозрачное, без скрытых комиссий;
• валюта кредита — рубли, доллары, евро.

Процентные ставки и условия кредита под залог недвижимости

Когда банк выдает кредит с обеспечением, он за счет залога снижает риски. Если заемщик перестанет платить, банк всегда может реализовать имущество и покрыть долг. Поэтому ставка по залоговым кредитам ниже, чем у потребительских без залога.

Сейчас ставки кредитов под залог недвижимости около 12—15%. Эти ставки обычно действуют при оформлении страхования жизни, здоровья и объекта недвижимости. Без оформления страховки банк увеличит ставку на 1—5 процентных пункта. Иногда бывают скидки зарплатным клиентам банка — минус 0,5—2 процентных пункта от ставки.

Росбанк

Условия выдачи кредита юридическим лицам под залог:

• за выдачу и погашение займа раньше срока не взимаются комиссии;
• отсрочка по погашению — до 6 месяцев;
• индивидуальный график платежей;
• если оформляете кредит для ИП — обязательно поручительство супруги/супруга.

Россельхозбанк

• наличие отсрочки по уплате основного долга — до 12 месяцев;
• кредиты предоставляются разным формам бизнеса, включая КФХ;
• допускается досрочный возврат кредита.

Сбербанк

Кредит под залог недвижимости в данном учреждении вы можете получить на следующих условиях:

• заявка на кредит для бизнеса рассматривается в течение трех рабочих дней;
• получить кредит можно без уплаты комиссионных сборов;
• средства перечисляются на расчетный счет ИП или юр. лица.

Сравнение механизмов лизинга и потребительского кредитования

Уже неоднократно было заявлено, что отечественным товаропроизводителям, для того чтобы остаться на плаву, следует уделить пристальное внимание наращиванию производственных мощностей, обновлению устаревшего оборудования и оптимизации бизнес-процессов.

По данным экспертов, в текущем году объем лизингового рынка увеличился на 30%, и этот рост наверняка продолжится и в дальнейшем. Кроме этого, правительством РФ рассматривается вопрос о программах, предусматривающих льготное финансирование лизинга, для отдельных секторов экономики, и прежде всего – для сельскохозяйственного сектора.

Как было отмечено, к основным преимуществам лизинга можно отнести уменьшение налогооблагаемой базы по налогу на прибыль, а сами лизинговые платежи полностью относятся на себестоимость. Формула здесь достаточно проста: больше тратишь — меньше платишь налогов.

При этом приобретатель после заключения договора получает оборудование или технику, по сути, в долгосрочную аренду. Если с оборудованием (имуществом), взятым в лизинг, возникают проблемы, их решением, как правило, тоже занимается лизинговая компания. При оформлении кредита все расходы, в том числе и при полной утрате имущества, несет заемщик.

Топ-13 банков, выдающих кредит бизнесу под залог недвижимости

Требования к заемщику и залогу

Общий список требований к заемщику включает в себя следующие:

• фактическое осуществление деятельности от 3 месяцев до года;
• положительная кредитная история за весь период деятельности;
• согласие на открытие РС (не во всех банках);
• у вашего бизнеса нет признаков банкротства;
• учредители бизнеса должны быть гражданами РФ;
• радиус нахождения вашего бизнеса — не далее 300 км от офиса кредитного учреждения;
• возрастные рамки — от 21 до 65 лет.

Требования к залогу:

• отсутствие обременения правами третьих лиц;
• объект недвижимости не должен являться предметом судебных разбирательств;
• имущество не должен быть в залоге по кредитам, оформленным в других банках;
• если залогом выступает промышленное строение, оно должно быть из кирпича или камня;
• если объект недвижимости расположен на последнем этаже здания, обязательно проверяется состояние кровли.

Данный список не исчерпывающий, каждая кредитная организация может выставлять дополнительные требования.

Требования к залоговой недвижимости

Требования к залогу каждый банк определяет индивидуально. Некоторые банки принимают в залог только квартиры, считая их более ликвидными. В других банках в залог можно оставить комнату, гараж, загородный дом с участком, квартиру в таунхаусе.

В зависимости от вида объекта залога к нему предъявляются определенные требования.

Требования к квартирам. У банков чаще всего нет жестких требований по площади. Они принимаются в залог студии и даже квартиры с неузаконенной перепланировкой. Вот еще какие требования могут быть у банков:

1. Материал стен, перекрытий. Банки могут не брать в залог квартиры в домах из дерева (бруса), а также квартиры в панельных и блочных домах ниже пяти этажей, построенных до 1975 года. Фундамент дома может быть любой — кирпичный, бетонный или каменный.
2. Износ здания. В некоторых банках допускается до 70%, но в среднем — 60%. Важно, чтобы дом не стоял в планах на капитальный ремонт, снос или реконструкцию с отселением и не был в аварийном состоянии.
3. Коммуникации и санузел. Должны быть ванная и туалет, горячая и холодная вода, канализация, отопление, а также подключение к центральным системам газа или электричества.

Требования к таунхаусу. Это должна быть изолированная многоэтажная часть жилого дома с отдельным входом и общей стеной с соседним блоком без дверей, а также с собственным почтовым адресом.

По документам он должен быть зарегистрирован как индивидуальный объект. Варианты оформления могут быть разные: таунхаус, дом блокированной застройки, часть жилого дома, часть сблокированного жилого дома, блок-секция, жилое помещение, часть жилого помещения, квартира.

Из других характеристик банки смотрят на фундамент — кирпичный, каменный или бетонный — и коммуникации. Обязательно должно быть электричество, холодная и горячая вода, отопление, канализация на постоянной основе. Если дом стоит на свайном фундаменте, нет горячей воды, не проведена канализация или нет подключения к электросетям — достаточно одного несоответствия критериям банка, — дом в залог не примут.

Требования к жилым домам. Банки обычно рассматривают только завершенное строительство и дома не выше 3 этажей. В отдельных случаях могут взять в залог незавершенное строительство, если есть проект и коммуникации. Подведение газа необязательно.

Деревянные дома обычно берут в залог, если они не старше 1985 года, а в некоторых банках — не старше 2000 года. Для остальных домов жестких ограничений по материалу нет.

Еще смотрят на износ дома. В среднем он должен быть не более 50%. Для деревянных домов — не более 40%.

Дом должен располагаться в населенном пункте, где есть хотя бы три других жилых дома и возможность добраться в любое время года. Иметь постоянное электроснабжение от энергоснабжающей организации, канализацию, воду, отопление, ванную и туалет.

Точные требования к объекту залога можно найти на сайте банка или попросить менеджера в отделении распечатать их.

Третья альтернатива — факторинг

Следующий банковский продукт — факторинг — наиболее востребован в сфере торговли, как розничной, так и оптовой. Торговые предприятия, как правило, осуществляют свою деятельность на арендованных площадях, а нередко и при помощи арендованной техники или оборудования.

Кредитование таких компаний связано с определенными рисками, им попросту нечего предоставить в качестве обеспечения кредита. В тоже время они являются партнерами крупных компаний и торговых сетей, чью дебиторскую задолженность можно использовать в качестве залога.

Процедура выглядит следующим образом — поставщик уступает банку дебиторскую задолженность фирмы, которой была поставлена продукция, получая при этом авансовый платеж в размере 75-90% от суммы долга. При наступлении сроков платежа, дебитор перечисляет задолженность за поставленный товар (услуги) на факторинговый счет. Получив остатки платежа, банк — за вычетом причитающихся ему процентов — перечисляет денежные средства поставщику.

Уралсиб

• кредитный продукт «Бизнес Приоритет» могут оформить только действующие клиенты банковской организации;
• окончательный размер процентной ставки определяется после анализа вашего финансового состояния;
• действуют комиссии за выдачу кредита — от 1,2% от суммы;
• погашение осуществляется равными платежами;
• помимо залогового обеспечения, банк вправе потребовать поручительство физ. лиц.

Условия

Оформление кредита под залог недвижимости, например, квартиры позволяет получить более существенную сумму средств под лояльную процентную ставку. Но сумма займа в любом случае будет зависеть от того, во сколько оценят вашу недвижимость.

С другой стороны, в случае нарушения вами условий договора, имущество, оформленное в залог, вы просто потеряете. Для банковской организации наличие залога в виде недвижимости — гарантия того, что при любом раскладе вы вернете заемные средства.

Для вас тоже есть плюсы такого кредита:

• процедура оформления проще;
• к вашей кредитной истории банк будет более лоялен.

Услуги, оказываемые при оформлении лизинга

Компании оказывающие лизинговые услуги могут предоставить, как основные, так и дополнительные услуги, плата за которые будет внесена в договор, в общую сумму проводимой сделки:

• Повлиять на быстроту в поставки машины либо иного транспортного имущества.
• Зарегистрировать в рассрочку договор о страховании автомобилем.
• Обеспечить техническим обслуживанием движимое имущество.

Услуги лизинга востребованы среди предпринимателей, которые берут кредит. Этот продукт, выгоден тем, компаниям, в которых активы оформлены только на физическое лицо. Однако, банк учитывает не только это, он смотрит на все полученные на компанию данные из налоговой службы, а также все итоги по квартальным отчетам.

Чем же отличается кредит от лизинга

В банковском сегменте доступных программ по кредитованию очень много. Одним из постоянно используемых среди клиентов финансовых организаций является лизинг. Специалисты советуют пользоваться именно лизингом, так как он выгоден клиенту в тех случаях, когда речь идет о крупных активах, которые сложно приобрести по договору купли-продажи.

Кардинальное отличие лизинга от кредита заключается в том, что в первом случае речь идет о длительной аренде с возможным правом выкупа. Во втором случае имеется в виду приобретение материальных ценностей с выплатой их стоимости частями и с начислением процентов. Кредит всегда дороже лизинга, если речь идет о крупных активах.

Этапы и нюансы

Сам процесс оформления кредита состоит из нескольких этапов. Рассмотрим их подробнее:

1. Вы выбираете подходящую банковскую организацию, посещаете ее офис и оставляете заявку на кредит. Кстати, сейчас большинство банков предоставляет услугу подачи заявки в режиме онлайн, что экономит время.
2. Ваша заявка рассматривается, по ней выносится решение.
3. Если решение положительное, кредитор оценивает недвижимость, которую вы передаете в залог.
4. Вы и кредитор подписываете договор, после чего на ваш счет перечисляются средства.
5. Вы получаете на руки график платежей, согласно которому делаете перечисления.

Что касается некоторых подводных камней, то они, безусловно, есть. К примеру: прежде чем предоставить кредит, специалисты отдела безопасности банка могут проверить вас или учредителя бизнеса на наличие судимости, что может послужить поводом для отказа в кредитовании.

Обязательно проверяется состояние счетов, которые открыты в других банках. Поэтому в анкете указывайте счета, которые есть, и те, которыми давно не пользуетесь. Еще один нюанс: проверка юр. адреса. Если по вашему адресу зарегистрировано большое количество других компаний, в кредитовании вам откажут.

И главная рекомендация от специалистов: адекватно оценивайте свои возможности и платежеспособность. Не рассчитав правильно свои силы, можно потерять и бизнес, и имущество, которое находится в залоге.

Юникредит

• кредиты для юридических лиц и малого бизнеса предоставляются без скрытых комиссий;
• за досрочное погашение комиссии не взимаются;
• есть возможность отсрочки платежа до полугода;
• дополнительный залог не требуется.