Как купить кредит со скидкой через ASV?

Как купить кредит с дисконтом через АСВ?

Меня интересует возможность покупки непогашенного кредита с дисконтом, взятого в банке Западный.

На момент отзыва лицензии перед банком есть непогашенная задолженность по потребительскому кредиту. Имеет место быть исполнительный лист. Существует ли практика его погашения с дисконтом, как это часто предлагает банк ВТБ-24?

28 июля 2017, 09:24, Дмитрий, г. Казань

Добрый день! Большинство банков, таких как ВТБ24, БинБанк и другие, имеют у себя в организации Принятое положение о работе с проблемной задолженностью. Согласно этих положений у них есть ряд условий, для применения, так скажем скидки, когда по весомым обстоятельствам лицу предоставляется возможность переуступки права требования долга в гораздо меньшем размере, чем в исполнительном листе. Для этого банк запрашивает у вас сведения, о том, что вы по сути не платеже способны, и уже на основании указанных документов принимает решение. Догоняя при этом двух зайцев, т.е. получает деньги, и уменьшает банковский резерв, из-за которого в основном так и поступает. АСВ же не банк, и у него нет системы резервирования. Данному банку предоставление сниженных сумм не нужно. Но вы можете обратиться в АСВ, с данным предложением. Обязать так сделать вы их не можете.

28 июля 2017, 11:27

Досрочно погасил кредит в Тинькофф банк позвонил оператору узнал какую сумму нужно внести для полного

Досрочно погасил кредит в Тинькофф банк позвонил оператору узнал какую сумму нужно внести для полного погашения кредита внёс эту сумму спустя полтора года пришла СМС что не хватает денег на счёте для очередного платежа оператор сказал что внесённые ранее средства лежали на счёте и с них гасился кредит нужно было ещё раз после внесения денег позвонить и сказать кредит погашен.Стоит ли платить оставшиеся проценты .После общения с оператором прислали СМС что готовы на половину суммы.

23 марта, 12:09, вопрос №3648383, Николай, г. Москва

Что делать, если долг продали другому физическому лицу?

Добрый день. У банка, в котором у меня ипотечный кредит, отозвали лицензию. Я продолжал выплачивать ежемесячные платежи в полном объеме в Агенство по страхованию вклада (АСВ). Недавно АСВ продал мой долг по договору цессии другому физ лицу. Законно ли это и как теперь обслуживать долг, получать справки, рефинансировать и т.д.?

04 июля 2018, 13:26, Максим, г. Москва

Здравствуйте, Максим. В вашей ситуации советую подавать в суд заявление о признании договора цессии недействительным. Есть судебная практика, согласно которой нельзя передавать долг по цессии не банку, а тем более физ.лицу. Но прежде чем писать заявление, необходимо изучить внимательно первоначальный договор с банком. Что в нем имеется по поводу права передачи долга?

02 июля 2018, 10:47

Адвокат, г. Ижевск

да вполне. Ст. 388 ГК РФ

1. Уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

нужно всё это получать и делать у нового кредитора. То есть делать запросы, вести переговоры и т.д. Просто теперь всё это будет в форме расписок, например. Как указано в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2017 г. N 54 г. Москва «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки»

10. При оценке того, имеет ли личность кредитора в обязательстве существенное значение для должника, для целей применения пункта 2 статьи 388 ГК РФ необходимо исходить из существа обязательства.

Если стороны установили в договоре, что личность кредитора имеет существенное значение для должника, однако это не вытекает из существа возникшего на основании этого договора обязательства, то подобные условия следует квалифицировать как запрет на уступку прав по договору без согласия должника (пункт 2 статьи 382 ГК РФ).

02 июля 2018, 10:49

Юрист, г. Красноярск

Здравствуйте. Хотелось бы уточнить, у Вас задолженность по ипотечному кредиту? Или Вы не допускали просрочки и всегда платили вовремя? Договор цессии заключается без согласия второй стороны. Переход прав кредитора к иному лицу регулируется статьями 382 – 390 ГК РФ. Согласно 382 статье уступка прав считается законной (если на неё не установлен законодательно запрет) и она может производиться БЕЗ СОГЛАСИЯ должника. Но пожалуй наиболее ценная информация из этой статьи следующая: должник должен быть уведомлён о передаче прав требования В ПИСЬМЕННОЙ ФОРМЕ. Таким образом, если первоначальный кредитор не прислал должнику заказное письмо-уведомление о переуступке права и не приложил к нему копию договора цессии (или выдержку из него), то должник может спокойно и совершенно законно не выполнять требования нового кредитора, что закрепляется статьёй 385 ГК РФ.

04 июля 2018, 13:49

Спасибо! Буду благодарна за ответы.

Цель конкурсного производства — удовлетворить требования кредиторов. В идеале, процесс организуется с наименьшими затратами и ориентируется на максимальную выручку. Однако в банковской сфере, где конкурсное управление возложено на ГК «Агентство страхования вкладов», все перевернуто с ног на голову. Кредиторы годами ждут выплат, дорогостоящее имущество реализуется за копейки, а конкурсный управляющий в качестве приоритета выбирает множественные судебные тяжбы и подготовку красивых отчетов.

Реализация имущества банков

Реализация имущества — это инструмент конкурсного производства. Задача управляющего: описать активы должника, оценить их, выставить на торги, выручить с продаж максимально много и раздать полученные деньги кредиторам.

АСВ банкротит не простые организации, а банки, активы которых значительно больше, чем у рядовых компании. Логично предположить, что одна только реализация банковского имущества должна приносить большой Вклад в расчеты с кредиторами. Но у АСВ свое понимание эффективной работы.

Печальная реальность торгов от АСВ

В 2019 году АСВ вело конкурсное производство 363 банков и организовало 1 802 торга. Выручка составила 16 млрд. рублей, это 14,6% от суммы поступлений в конкурсную массу всех банкротящихся банков. Скромный результат, особенно в сравнении с претензиями, которые АСВ предъявляет в порядке субсидиарной ответственности, пытаясь убытки от собственной неэффективности возмещать из карманов бывших гендиректоров.

Низкая эффективность АСВ на торгах связана с:

• Нехваткой квалифицированных кадров. Эксперты сравнивают подход специалистов Агентства с поведением «слона в посудной лавке». Формально АСВ соблюдает требования закона. На практике, специалисты Агентства не видят тонкости процесса банкротства, действуют топорно, часто наобум;
• Неправильной расстановкой приоритетов. Деятельность АСВ направлена больше на формирование статистики, чем реальный результат.

Примером слабой эффективности АСВ является дело ООО «ПЧРБ Банк».

ПЧРБ банкротится четвертый год. За это время в попытках реализовать его имущество Агентство провело 13 торгов. Суммарная первоначальная стоимость всех выставленных на продажу лотов — более 25,26 млрд. рублей. Общая сумма требований кредиторов — 31,67 млрд. рублей.

К концу весны 2020 года от продажи имущества ПЧРБ Агентство выручило чуть менее 70,8 млн., это 0,28% от первоначальной стоимости лотов.

Такой невпечатляющий результат связан с тем, что:

• Многие лоты не продались. Информационная политика АСВ на торгах очень слаба. Извещения публикуются в ЕФРСБ в категории «Иные сообщения», это затрудняет поиск лота и его изучение. Потенциальный покупатель просто не знает о происходящей продаже;
• Цена некоторых лотов сильно снижается. Например, автомобиль Audi A8, 2007 года, впервые был выставлен на торги в июле 2017 года и стоил тогда более 3,6 млн. рублей. В феврале 2020 года он выставлен уже за 552 тыс. рублей, продан только в апреле 2020 за 435 тыс. рублей. Цена приобретения составила всего 12% от первоначальной стоимости.

Есть в составе имущества ПЧРБ и лакомые кусочки.

В июле 2017 года объявлены торги, лот № 1 которых состоял из здания и земельных участков. Общая стоимость — 2,83 млрд. рублей. Продан он не был и стал предметом еще трех торгов. В мае 2019 года его начальная стоимость составила уже менее 1,8 млрд. рублей. Следующие три месяца она пошагово снижалась. На этапе, когда лот стоил 370 млн. рублей, в августе 2019, торги были отменены по инициативе АСВ.

В сентябре 2019 лот снова выставлен на продажу с минимальной ценой в те самые 370 млн. рублей и перспективой снижения до 16 млн. в ноябре. Но едва торги начались, 7 ноября 2019 года, организатор снял лот с продажи.

Причины прекращения торгов Агентство не разъясняет. Означает ли такое поведение попытку намеренно еще сильнее снизить цену выгодного лота и продать его затем аффилированному лицу — неизвестно.

АСВ уже ловили на махинациях на торгах. В феврале 2019 года разразился скандал по делу Пробизнесбанка. Предметом спора стала продажа Агентством акций банка «ПОЙДЁМ!» Совкомбанку. Кредиторы полагали, что АСВ нарушило принцип справедливой конкуренции для потенциальных покупателей, ограничив время подачи заявок. Также предполагали, что Агентство имело аффилированность с Совкомбанком. Спор дошел до Верховного суда, и тот вернул дело в первую инстанцию. Рассмотрение состоится 20 августа 2020. Если суд согласится с выводами ВС, результат торгов будет отменен.

На фоне неэффективной продажи имущества ПЧРБ, АСВ ведет кампанию против бывшего топ-менеджмента банка. В марте 2019 Агентство подало Заявление о привлечении его к субсидиарной ответственности. Сумма требований составила более 17 млрд. рублей. Судебное решение по этому вопросу еще не принято, ближайшее рассмотрение назначено на июль 2020 года.

К чему приводит неэффективность

Тот факт, что многомиллиардное имущество банков отдается за бесценок, и то не целиком, имеет два серьезных последствия:

• Страдают кредиторы. В среднем, АСВ выплачивает положенное только 45,3% кредиторов. Это означает, что более половины граждан и организаций остаются без удовлетворения;
• Агентство не гасит собственные долги. В 2015 году ЦБ РФ открыл АСВ кредитную линию на выплаты вкладчикам обанкротившихся банков. С 2015 по 2017 годы АСВ получило от регулятора 842 млрд. рублей. По первоначальным условиям деньги Агентство должно было вернуть в 2020 году. Фактически возвращено только 341 млрд. Срок возврата пролонгирован до 2022 года. Сможет ли АСВ погасить задолженность — вопрос спорный.

Ситуация с торгами демонстрирует несостоятельность АСВ как конкурсного управляющего. Деятели Агентства не прилагают должных усилий к выплате кредиторам, работают формально и предпочитают пустые отчеты реальным результатам. При этом кредиторы годами ждут своих денег, а должники несут дополнительные убытки. Система управления банкротством банков нуждается в серьезном реформировании.

Механизм работы с компаниями, которые помогают Агентству по страхованию вкладов возвращать долги клиентов несостоятельных кредитных организаций, вскоре изменится. Об этом сообщил «Ъ».

Сейчас активно сотрудничает с АСВ только одна фирма. Через несколько месяцев их станет двенадцать, а к концу следующего года между компаниями-партнерами будут распределены портфели по 30 млрд руб. Эксперты уверены, что это верный шаг, и он хорошо скажется на взыскателях, однако у несостоятельных банков вполне может быть существенный размер старых долгов, которые уже практически невозможно взыскать.

Сегодня, 14 октября, АСВ сообщило о старте отбора новых партнеров для сопровождения процедур взыскания долгов физических лиц в банках-банкротах. Два года назад Агентство уже отбирало пять претендентов. В итоге сотрудничество реализовалось только в отношении одной компании. Агентство намерено увеличить количество таких фирм-помощников до 12. В их число войдут банки и коллекторские агентства. В планах у АСВ выстраивание продолжительной системной работы с такими партнерами.

В этой связи Агентство снизило требования к компаниям, которые желают претендовать на сотрудничество с АСВ в сфере взыскания долгов. Так, например, АСВ будет требовать меньшее количество заявлений о выдаче судебных приказов, поступивших в судебные органы за последние 3 года и более лояльно относиться к исполнительной документации, которая предъявляется к принудительному исполнению.

Сотрудничество будет осуществляться на основании агентских соглашений. Второй вариант передачи долгов – через торги. Ранее Агентство уже практиковало последний способ передачи прав требования задолженности: долги реализовались как за 90% от балансовой стоимости, так и за 0,9%.

В случае использования агентского соглашения, долги подлежат передаче комплексно – новые партнеры получат и долги, которые исправно обслуживаются заемщиками, и уже просроченную задолженность.

Все портфели будут предлагаться на равных условиях всем участникам. Победителем будет объявлена та компания, что предложит наиболее выгодные для АСВ условия – наименьшую комиссию. Такая комиссия взимается только по долгам с просрочкой более двух месяцев. Стандартный кредитный портфель содержит менее одной трети таких займов.

Предполагается, что желающих поучаствовать в проекте будет достаточно, так как предложение АСВ достаточно выгодно для коллекторов. Президент СРО НАПКА Эльман Мехтиев считает, что для новых партнеров сотрудничество с АСВ станет возможностью расширить бизнес, а для самого Агентства – планомерным развитием конкуренции, что сделает стоимость услуг наиболее выгодной.

Коллекторы подтверждают собственную заинтересованность в сотрудничестве с АСВ, однако ждут усовершенствования процедуры взаимодействия в плане перехода к рыночному ценообразованию по предлагаемым к покупке долгам.

Банки при собственных цессионных тендерах также смогут опираться на условия отбора кандидатов АСВ во избежание допуска «непрозрачных» приобретателей и минимизации рисков в целом для всего сегмента.

«Хорошие» долги Агентству удастся продать с прибылью, потому что качественных предложений на сегодняшний момент не так уж и много на рынке. С другой стороны, коллекторы отмечают, что в России сейчас слишком много «токсичных» долгов. Спрос на них невелик, потому что взыскать их практически невозможно: для этого требуется большое количество трудозатрат, что в итоге приводит к убыточности покупки портфеля в целом. Такая ситуация сформировалась в том числе и из-за стагнации доходов российского населения.

Комплексная продажа долгов интересна именно тем, что в такой взаимосвязи профессиональные коллекторы, кто умеет выстраивать правильную систему обслуживания добропорядочных заемщиков и взыскания за счет них просроченных долгов, смогут сделать приобретение рентабельным.

АСВ в своей публикации сообщило, что до конца текущего года планирует передать на сопровождение 3 млрд рублей кредитов и  выразило надежду, что сотрудничество с партнерами позволит сократить сроки ликвидационных процедур и увеличить поступления в конкурсную массу. Результаты отбора станут известны после 18 декабря 2019 года.

Риск невзыскания(не выше)

Размер долга, руб.

Текущая цена, руб.

По договору поставки/оказания услуг

По договору строительного подряда

По договору займа

По договору аренды

По коммунальным платежам

По кредитному договору

В стадии разбирательства

Иск не подавался

Решение вступило в законную силу

Еврейская автономная область

Республика Марий Эл

Республика Саха (Якутия)

Республика Северная Осетия-Алания

Ханты-Мансийский автономный округ

Ямало-Ненецкий автономный округ

Долг не обеспечен

Обеспечен ценными бумагами

По фиксированной цене

Башкортостан 

18 авг 2022, 11:54

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) в качестве конкурсного управляющего банкротного Роскомснаббанка выставило на торги права требований к юрлицам по долгам на сумму более 13,4 млрд рублей. Начальная цена лотов установлена в номинальном размере долга.

На продажу выставлены 17 лотов. Единым лотом реализуются права требований по долгам семи компаний на сумму 3,4 млрд рублей. Отдельно продают долги еще 16 компаний перед банком, начальная цена лотов составляет от 505 млн до 762 млн. Большинство должников проходят различные процедуры банкротства, часть сумм взыскана в пользу банкротного банка судами.

Торги назначены на 3 октября и будут проводиться путем повышения начальной цены лотов с шагом в 5% от нее. В случае если часть долгов продать не удастся, стоимость нереализованных лотов снизят на 10%. Если же желающих приобрести их не найдется и на повторных торгах в ноябре, то права требования будут реализованы посредством публичного предложения — начальная цена лотов будет снижаться с января по апрель 2023 года. Максимально цены могут снизиться до 34% от начальной цены продажи.

«У АСВ хорошие шансы реализовать данные права требования. Как правило, кредитные обязательства юрлиц обременены залогом на имущество, так что риски по ним минимальные. Тем более что, даже в случае неисполнения заемщиком обязательств перед кредитором, всегда можно обратить взыскание задолженности на залог», — считает директор по стратегии ИК «Финам» Ярослав Кабаков.

Как сообщал РБК Уфа, в марте АСВ выставило на продажу требования по кредитам к 2,3 тыс. физлицам. Начальная цена лотов составляла 399 млн рублей. Сейчас эти долги продают посредством публичного предложения, на данный момент их стоимость снижена до 323,7 млн рублей.

Центробанк отозвал лицензию у Роскомснаббанка (ранее носил название Башкомснаббанк) в марте 2019 года. ЦБ мотивировал решение тем, что финансовая организация нарушила «антиотмывочное» законодательство. В июле 2021 года Арбитраж Башкирии признал Роскомснаббанк банкротом, функции конкурсного управляющего возложили на госкорпорацию АСВ.

Следите за деловыми новостями республики в Telegram-канале РБК Уфа и в группе Вконтакте.

Финансы 

05 дек 2022, 13:16

АСВ расплатилось с ЦБ по долгу за расчистку банковского сектора

Агентство по страхованию вкладов досрочно погасило кредит перед Банком России на ₽880 млрд

АСВ досрочно внесло последний транш по кредиту, который выдавался ему в 2015 году для завершения расчистки банковского сектора. С учетом процентов агентство заплатило ЦБ 880,4 млрд руб.

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) полностью погасило задолженность по кредиту перед Банком России, который возник из-за активной расчистки банковского сектора. Как сообщила госкорпорация, 2 декабря она перечислила ЦБ последний транш на 24,01 млрд руб., закрыв долг досрочно. Всего с учетом процентов АСВ выплатило регулятору 880,4 млрд руб., из которых только 38,4 млрд руб. приходилось на проценты.

«Завершение выплат по кредиту Банка России — знаковое событие. С этого момента начинается профицитное формирование фонда обязательного страхования вкладов», — говорится в сообщении агентства.

Как АСВ оказалось в должниках у ЦБ

Фонд страхования вкладов в России в основном формируется за счет регулярных взносов кредитных организаций. Кроме того, в него поступают деньги из конкурсной массы банков, которые проходят процедуру ликвидации после отзыва лицензий. По данным АСВ, максимальный объем средств в фонде был накоплен в конце 2013 года — около 230 млрд руб.

В июне 2013 года Эльвира Набиуллина стала председателем ЦБ, сменив на посту Сергея Игнатьева. Почти сразу после этого регулятор начал активно заниматься расчисткой банковского сектора: если на середину 2013-го в России насчитывалось 894 кредитные организации, то по состоянию на 5 декабря 2022 года их число сократилось до 362. Пик отзывов лицензий пришелся на 2015–2016 годы (87 и 93 соответственно).

В этих условиях рос дисбаланс фонда страхования вкладов: агентство должно было выплачивать больше страховых возмещений вкладчикам, регулярные отчисления от банков уменьшались из-за сокращения числа игроков, а денег от ликвидации банков еще поступало недостаточно. В итоге в июне 2015 года АСВ запросило кредит у ЦБ для «пополнения почти опустевшего фонда». В августе 2015-го регулятор открыл агентству кредитную линию на 600 млрд руб. на пять лет, но ее оказалось недостаточно: в 2017 году АСВ попросило ЦБ расширить линию до 1,03 трлн руб. и продлить срок возврата кредита до 2025 года. Погашать задолженность агентство начало только в конце 2017-го.

«Досрочное исполнение обязательств стало возможным благодаря интенсификации ликвидационных процедур, которая ускорила пополнение конкурсной массы ликвидируемых банков», — сообщили в АСВ.

Как следует из статистики агентства, оно уже завершило ликвидацию 419 банков, а сейчас как конкурсный управляющий осуществляет ликвидацию 321 кредитной организации. На 2 декабря объем требований кредиторов к этим банкам составлял 3,18 трлн руб. При этом по итогам 2021 года АСВ удалось удовлетворить требования всего на 127,6 млрд руб.

Еще в 2019 году АСВ объявило, что будет постепенно отказываться от услуг сторонних юрфирм, чтобы сэкономить на судебных расходах и повысить объем поступлений в конкурсную массу после банкротства банков. Это намерение было прописано в стратегии агентства, причем в ней указывалось, что перспективы выполнения обязательств «лопнувших» банков невысоки: реальная стоимость их активов в 7,7 раза уступала балансовой, поскольку многие активы были техническими и использовались в различных незаконных схемах.