Поручительство по кредиту, что такое поручительство по кредиту в банке

Почему поручителю отказывают в кредите

Отказ в получении кредита не является безусловным обстоятельством. У поручителя есть все шансы на оформление даже нескольких кредитных договоров. Речь идет о тенденции, которая наблюдается в большинстве случаев.

Для более доходчивого объяснения, можно провести аналогию с титульным заемщиком. Нередко у одного человека бывает несколько действующих кредитов и кредитных карт, которые он оформлял поочередно.

Если у физического лица большие и стабильные доходы, то в каждом банке он будет желанным клиентом. Вопрос заключается в размере доходов и в общем объеме всех обязательств. С поручителем прослеживается та же самая схема.

Дело в том, что действующее поручительство для любого кредитора является отрицательным фактором. В любой момент поручителю могут быть предъявлены требования по первому договору, и он, вероятнее всего, по своему кредиту выйдет на просрочку.

Если у поручителя большой и стабильный доход, а сумма по договору поручительства незначительная, то кредит ему будет одобрен с большей долей вероятности. Пример:

1. По договору поручительства фигурирует сумма в 700 000 рублей.
2. Поручитель, имея стабильный доход в размере 150 000 рублей, подает заявку на кредит в сумме 500 000 рублей.
3. Банк, оценивая все факторы, выводит исходное соотношение, и выносит положительное решение.

Соответственно, чтобы кредит был одобрен, для поручителя должны положительно сложиться выше обозначенные факторы. Во всех других случаях кредитные организации выносят отрицательное решение. И основной причиной этого выступает именно действующие обязательства по договору поручительства.

Законодательные основания поручительства

Поручитель – физическое лицо, обладающее соответствующими финансовыми возможностями, и выступающее в роли гаранта в действующем кредитном договоре. Законодательно институт поручительства регулируется параграфом 5 ГК РФ (ст. 361-367 ГК РФ).

Роль поручителя в кредитном договоре сводится к следующему: если титульный заемщик не исполнит вовремя свои обязательства по договору, кредитор получит основания для предъявления в адрес поручителя требований. Но это не означает, что поручитель должен будет полностью погасить задолженность.

Объем обязательств поручителя прописывается в кредитном договоре и в договоре поручительства. Следовательно, с поручителем банк заключает отдельный договор, в котором указаны все обстоятельства, при наступлении которых поручитель будет должен погасить определенный объем задолженности. Это может быть как полная сумма долга, так и какая-то ее часть.

Что делать поручителю, если банки отказывают в кредите

Как уже было отмечено, поручителю скорее откажут в предоставлении кредитных средств, чем наоборот. Банки не станут подвергать свои активы рискам, и пойдут на сотрудничество с более безопасным клиентом. Так поступит практически любая кредитная организация страны.

Но это не безвыходное положение. Есть несколько вариантов, которыми может воспользоваться поручитель для снятия с себя подобного, крайне нежелательного обременения. В их числе:

• Расторжение договора поручительства.
• Прекращение договора поручительства – по любым основаниям.
• Смена поручителя – по соглашению с кредитором.
• Отмена или прекращение кредитного договора.
• Иные обстоятельства, предусмотренные законом или договором.

Ни один из этих вариантов не гарантирует физическому лицу последующее получение кредита. Часто происходит так, что причина отказов заключалась вовсе не в договоре поручительства, а совершенно иных факторах, которые кредитные организации никогда и никому не оглашают.

Взять кредиты без залога и поручителей в сбербанке россии в москве: условия на 2021 год, калькулятор, расчет процентов

Как отказаться от поручительства до окончания срока договора

С законодательной точки зрения поручитель в таких правоотношениях находится в заведомо проигрышном положении. Отказаться по своему желанию от договора поручительства он не сможет. Кредитная организация не для этого заключала с ним этот договор, чтобы он мог его расторгнуть в одностороннем порядке.

Но варианты для действий у поручителя все же есть. Если ему крайне необходимо получить кредит, но по причине действующего поручительства он везде получает отказ, то допускается такая процедура, как замена поручителя в кредитном соглашении. Такая трехсторонняя договоренность допускается только при участии титульного заемщика, кредитной организации и поручителя.

Инициатором договоренности выступает поручитель либо заемщик. К примеру, если поручитель желает снять с себя обременительные обязательства, ему, в первую очередь, нужно направить титульному заемщику соответствующее предложение только в письменном виде.

Если заемщику нет разницы, кто будет выступать гарантом по его договору, и у него есть запасной поручитель, то проблем с заменой лица в договоре не должно возникнуть. В этом случае заемщик обращается в банк с заявлением, в котором указывается:

• Причины смены действующего поручителя.
• Реквизиты лица, которое будет выступать гарантом в договоре вместо первого поручителя.
• Примерная дата внесения изменений в договор.

Заполненное заявление направляется в банк для анализа. Если банк заинтересуется в таких изменениях, и если альтернативный заемщик пройдет все формальные проверки на платежеспособность, то с первого поручителя будут сняты все его текущие обязательства.

Подобная форма применяется редко, так как банки чаще отказывают в подобной рокировке. Кредитной организации не нужны лишние риски и лишнее документальное оформление, когда кредитный договор уже продолжительное время успешно действует. В этом случае поручителю придется дождаться завершения срока действия договора поручительства или кредитного договора, или пытаться снять с себя обременение по другим законным основаниям.

Мнения экспертов

Суды отказались исследовать взаимосвязь сделок, отмечает руководитель правового бюро Федеральный рейтинг.группаБанкротство (включая споры)22место
По выручке на юриста (менее 30 юристов)30место
По количеству юристов39место
По выручкеПрофайл компании Эдуард Олевинский.

По его мнению, они, по сути, не оценили довод о внутренней связи спорной сделки и нового договора, который был заключен в тот же день. Суды заняли крайне формальную позицию, что действующее законодательство не дает возможности расторгнуть одну обеспечительную сделку и заключить другую взамен — так акты оценивает руководитель практики по банкротству Федеральный рейтинг.группаАрбитражное судопроизводство (средние и малые споры — mid market)группаКомплаенсгруппаСемейное и наследственное правогруппаИнтеллектуальная собственность (включая споры)группаРазрешение споров в судах общей юрисдикциигруппаТрудовое и миграционное право (включая споры)группаУголовное правогруппаАнтимонопольное право (включая споры)группаВЭД/Таможенное право и валютное регулированиегруппаЗемельное право/Коммерческая недвижимость/СтроительствогруппаКорпоративное право/Слияния и поглощениягруппаМеждународный арбитражгруппаТМТ (телекоммуникации, медиа и технологии)группаФинансовое/Банковское правогруппаБанкротство (включая споры)группаНалоговое консультирование и споры (Налоговое консультирование)Профайл компанииИлья Дедковский.

По словам советника Федеральный рейтинг.группаАрбитражное судопроизводство (крупные споры — high market)группаБанкротство (включая споры)Профайл компании Радика Лотфуллина, судебные акты содержат «типичную ошибку» для оспаривания сделок должника на основании ст.

10, 168 ГК как совершенных при злоупотреблении правом. Согласно позиции ВАС и ВС, чтобы признать сделку недействительной по ст. 10 и 168 ГК, необходимо доказать наличие у нее пороков (дефектов), которые выходят за пределы подозрительных сделок или сделок с предпочтением, объясняет Лотфуллин. Но таких пороков в судебных актах не указано, говорит эксперт.

Может ли поручитель взять кредит

Этот вопрос беспокоит практически каждого человека, который выступает в роли гаранта или поручителя по кредитному договору. Как уже было отмечено, кредитор, с которым заключено соглашение поручительства, никак не может в этом ограничить физическое лицо.

Поручитель может свободно подавать заявки на кредиты и кредитные карты. Также он может заключить второй и последующий договор поручительства. Все зависит от уровня его текущего дохода и ряда других факторов, которые обязательно берутся кредитными организациями в расчет при вынесении решения по заявке. В этом проблем нет.

Проблема заключается в другом. Как известно, кредитные организации перед заключением договора и в процессе принятия решения по заявке, всегда проверяют кредитную историю соискателя. Это правило не терпит исключений: без проверки кредитной истории получить даже минимальную сумму по кредиту будет невозможно.

Процесс состоит из следующих стадий:

1. Клиент подает заявку.
2. Система оценивает кредитный рейтинг соискателя.
3. Выносится предварительное решение.

Если установлено, что поручительство никак не влияет на кредитную историю физических лиц до исполнения ими обязательств по договору, то и рейтинг после заключения договора никак не измениться. Скоринговая система обработки заявок оценивает только кредитный рейтинг соискателя. Вся остальная информация обрабатывается вручную – кредитными специалистами банков.

Предварительное решение может быть положительным. Но при обработке заявки живым человеком, оно может измениться на противоположное. Именно так и происходит в большинстве случаев.

Следовательно, теоретически поручитель может оформить кредит. Но далеко не каждый банк пойдет с ним на сотрудничество. На это есть несколько веских причин.

Необходимые документы

В случае положительного ответа по заявке клиент должен будет собрать необходимые документы (их перечень лучше согласовать с менеджером банка). Традиционно в пакет бумаг, которые нужны для оформления кредита для бизнеса входят

• устав и свидетельство о регистрации компании,
• ИНН и ОГРН,
• паспорт заявителя,
• финансовая отчетность перед ФНС,
• справка об отсутствии задолженности по заработной плате перед сотрудниками.

Это минимальный список бумаг для оформления кредита. У каждого банка он может быть своим. Ознакомиться с перечнем необходимых документов вы можете на странице с описанием займа (или согласовать его с менеджером банка по телефону).

Дополнительно могут потребоваться следующие бумаги:

• лицензия (патент), подтверждающая право бизнес-деятельности;
• документы о вводе в должность директора и главного бухгалтера;
• справка о присвоении кодов в соответствии с действующими классификаторами.

Также банки нередко запрашивают сведения о собственниках компании (ЕГРЮЛ/ЕГРИП, адреса, телефоны). Если речь идет об ИП, может потребоваться карточка с образцами подписей и печатей руководства.

Поручительство в кредитной истории

Некоторые граждане ошибочно полагают, что поручительство никак не сказывается на кредитной истории физического лица. Это суждение легко опровергается: достаточно посмотреть кредитную историю после заключения договора поручительства. В ней будет отображаться информация о том, что с конкретной даты лицо выступает поручителем по кредитному договору. Также указываются следующие данные:

• Наименование кредитной организации.
• Номер кредитного договора.
• Даты начала и окончания поручительства.
• Совокупная сумма долга.
• Основания возникновения поручительства.

Как правило, к поручителю банки предъявляют те же самые требования, что и к титульному заемщику. Это означает, что он, в первую очередь, должен быть совершеннолетним и полностью дееспособным гражданином РФ. Также поручитель должен иметь финансовые возможности для исполнения своих обязательств.

Следовательно, это работающий человек, имеющий стабильный доход, и проживающий в одном регионе с титульным заемщиком. Помимо этих требований, банки могут выставлять и дополнительные требования, Несоблюдение которых приведет к отказу в заключении кредитного договора.

При этом в кредитной истории отображается только та информация, которая касается непосредственно самого поручителя. Если он исполнит или не исполнит свои обязательства, то его история будет улучшаться или наоборот портиться. Исполнение или неисполнение титульным заемщиком его обязательств никак не влияет на кредитную историю поручителя.

Разумные цели во время финансовых трудностей

Агентство по страхованию вкладов (АСВ), которое занялось делами «Югры», решило вернуть личное поручительство Жилкова через суд. Оно указывало, что отмена сделки незадолго до банкротства ухудшает положение кредиторов. АСВ не видело ни правовых, ни экономических оснований расторгнуть договор поручительства, поэтому делало вывод, что банк и Жилков злоупотребили правами и действовали недобросовестно.

Основной заемщик «Канцторг» по кредиту не платит и намерено обратиться в суд с иском о собственном банкротстве, указывал управляющий. Сейчас, согласно Caselook, «Канцторг» находится в стадии ликвидации. Помимо этого, АСВ указывало, что поручители и залогодатель также не погашают долги.

Против этих доводов возражали «Канцторг», Жилков и учредители «Югры». Они указывали, в частности, на то, что поручительство связано с другой сделкой – его заменили залогом прав требования к двум должникам «Канцторга». Поэтому их нельзя рассматривать отдельно.

Кроме того, авторы отзывов подчеркивали, что замена имела смысл: новый залог экономически более ценный, чем поручительство Жилкова, чьего имущества не хватит даже на один платеж по процентам по кредиту (12,7 млн руб.). Таким образом, все достигли своих разумных целей:

Жилков, который не имеет достаточных активов платить по долгам, заменил поручительство на другую сделку, банк получил более выгодное обеспечение, а заемщик сохранил отношения с банком. Из всех этих аргументов податели жалоб делали выводы, что никакого злоупотребления правами не было, и интересы кредиторов «Югры» не пострадали. А значит, нет и оснований возвращать поручительство.

Но три инстанции не прислушались к этим доводам и встали на сторону АСВ. Они сочли, что злоупотребление правом доказано. Ведь утрата обеспечительной сделки, когда у «Югры» и заемщика финансовые трудности, влечет нарушение прав иных кредиторов и уменьшение конкурсной массы банка.

Суды отказались проверять аргумент о том, что новое обеспечение выдано взамен старого, и оно более выгодное. Апелляция отказалась сопоставлять возможность исполнения обязательств по поручительству и залогу, потому что для этого «нет процессуальных оснований».

Суды сделали вывод, что интересам банка отвечает только увеличение числа обеспечительных сделок, а не их замена. В обособленном споре «Канцторга» они исходили из того, что поручительство нельзя расторгнуть по соглашению сторон или заменить другим видом обеспечения. Таким образом, сделку отменили, и вернули поручительство Жилкова по долгам основного заемщика.

Но учредители банка «Югра» продолжают придерживаться мнения, что имело смысл сравнить поручительство и новое обеспечение. Ведь кредиторы могут потерпеть ущерб только в том случае, если новое обеспечение хуже прекращенного. Да и в практике работы коммерческих банков нередко встречается ситуация, когда они соглашаются расторгнуть договор с одним поручителем-гражданином взамен на другое, не менее надежное обеспечение, которое не снижает уровня обеспеченности требований, указывают учредители «Югры».

Учредители «Югры» ссылаются на судебную практику, которая исходит из принципа свободы договора и признает право заменить одно обеспечение на другое, если это разумно и добросовестно. Например, в постановлении № Ф05-11170/2021 по делу № А40-139272/2021АС Московского округа не увидел вреда для кредиторов в том, что поручительство заменили на залог оборудования.

Кроме того, учредители «Югры» обращают внимание, что суды оценили сделку как невыгодную, потому что кредит не возвращался. Но невыгодность сделки определяется на момент ее совершения (п. 2 Постановления Пленума ВАС от 30 июля 2021 года), а заемщик исполнял свои обязательства вплоть до августа 2021 года.

Учредители «Югры» считают, что сделки имело смысл рассмотреть как взаимосвязанные, и ссылаются на п. 93 Постановления Пленума Верховного Суда от 23 июня 2021 № 25. Там говорится, что «сделка не может быть признана недействительной, если имели место обстоятельства, позволяющие считать ее экономически оправданной (например, сделка хотя и являлась сама по себе убыточной, но была частью взаимосвязанных сделок, объединенных общей хозяйственной целью, в результате которых юридическое лицо или представляемый получили выгоду).

Реальные случаи, когда один предприниматель заплатил за другого

Мы нашли три примера в судебной практике, когда предприниматели расплатились по договорам поручительства.

💰 Судебное дело с поручителем по кредиту

Одна ИП поручилась за другого ИП по кредиту в 1 500 000 ₽ на пополнение оборотных средств. 

Закупленный на 1 100 000 ₽ товар заёмщик заложил банку по этому же кредиту. Казалось, поручитель в безопасности — если что, банк продаст залог и кредит погасится.

Бизнес не взлетел. Заёмщик нарушил график платежей и накопил других долгов. Перед банком висел долг в 1 200 000 ₽. Чтобы спастись, предпринимателю пришлось банкротиться. 

Банк не стал участвовать в банкротстве, а просто взыскал свои 1 200 000 ₽ с поручителя. Договор залога не спас. Выяснилось, что на товары не составили опись, поэтому залог не действует.

🛒 Судебное дело с поручителем по поставке

ООО закупило стройматериалы на 690 000 ₽ с отсрочкой платежа на две недели. Перед поставщиком поручился учредитель.

Прошёл год, но поставщик не получил оплату. Он насчитал пени и подал в суд на поручителя.

Поручительство сработало. С учредителя взыскали долг 690 000 ₽, а сверху 155 000 ₽ неустойки и 11 000 ₽ за госпошлину.

👷‍♂️ Судебное дело с поручителем по подряду

ООО заказало ремонт арендованного помещения под салон красоты на 1 800 000 ₽. Похоже, подрядчик сразу не доверял молодому бизнесу. Подрядчик попросил поручительство у ИП — собственника помещения. 

ООО ремонт подрядчику не оплатило. А вот предприниматель отдаст ему свои 800 000 ₽ (по части платежей пропустили срок). Так решил суд.

Топ−5 банков

Чтобы выбрать подходящую программу, важно проверить, соответствует ли предприятие требованиям финучреждения, а цель кредитования – условиям банка. Для этого перейдите на страницу с описанием интересующего вас займа на финансовом портале Выберу.ру.

Рассмотрим программы пяти банков, которые предлагают наиболее выгодные кредиты для бизнеса.

• Сбербанк. Всего действует 10 программ для ООО и ИП. Четыре из них предполагают кредитование без залога:

• «Экспресс-Овердрафт». Программа предусматривает выдачу кредита на сумму до 2,5 млн руб. заемных денег сроком на 1 год. Процентная ставка – 14,5%. Если клиент – ИП, залог и поручительство не требуются, если ООО – поручителем выступает владелец компании;
• «Бизнес-Овердрафт». Лимит кредитования – до 17 млн руб. Срок погашения также составляет 1 год. Процентная ставка при этом ниже – 12%;
• «Доверие». Программа рассчитана на развитие бизнеса и предполагает заем до 3 млн руб. на срок до 3 лет. Ставка составляет 15,5% годовых. При этом программа хотя и не предполагает залога, необходимо участие поручителя. Для ИП им может стать физлицо, для ООО – собственник предприятия;
• «Бизнес-Доверие». Основные условия такие же, как у предыдущей программы, но при этом деньги можно взять на любые цели.

• Тинькофф. Предлагает три программы для предпринимателей. Процентная ставка – нефиксированная и зависит от срока кредитования.

• «Увеличение оборотных средств». В долг заемщик может взять до 1 млн руб. на срок до полугода. Ставка – от 12 до 36% годовых (зависит от периода погашения, чем он дольше – тем больше переплата);
• «На любые цели». Заемщик может получить до 2 млн руб. на срок до 3 лет. Минимальная ставка 12%. Два главных плюса программы: пересчет процентов при досрочном закрытии долга и нецелевой характер кредитования;
• «Закрытие кассового разрыва». Происходит овердрафт на сумму до 400 тыс. руб. Ставка определяется для каждого клиента индивидуально.

• ВТБ. Также предлагает три выгодные программы для предпринимателей:

• «Овердрафт». Программа предполагает до 150 млн руб. Лимит зависит от объема оборотом компании по расчетным счетам – 50% от суммы. Срок кредитования – до 2 лет. Процентная ставка – 11,5% годовых;

Важно! Средства по программе поступают в течение 60 дней.

• «Экспресс-кредитование». Предприниматель может взять сумму до 5 млн руб. на срок до 5 лет. Процентная ставка – 13−16% годовых. Минус программы – необходимо поручительство. Плюс программы – быстрое рассмотрение заявки;
• Кредит для участия в электронном аукционе. Предусматривает до 35 млн руб. на срок до 1 года. Процентная ставка – 12% годовых.

• Альфа-Банк. Предлагает две программы кредитования малого бизнеса без залога:

• «Экспресс-овердрафт». Клиент может получить до 40 млн руб. на срок до 3 лет. Процентная ставка определяется индивидуально;
• «Займы для частных инвесторов». Средства выделяются через инвестиционное общество «Альфа-Поток». Бизнесмен может получить до 5 млн руб. на срок до 6 месяцев. Процент переплаты также рассчитывается в индивидуальном порядке.

• Модульбанк. Предлагает три программы для предпринимателей:

• «На закупку товаров». Предоставляет до 2 млн руб. на срок до 2 лет. Процентная ставка – 14% годовых;
• «Под обороты кассы». Возможно оформление кредита на сумму до 500 руб. на срок до 2лет. Плюс программы – выгодная ставка – всего 1% годовых;
• «Овердрафт». Предусматривает перевод до 2 млн рулей. Процентная ставка варьируется от 19 до 21%. Срок кредитования устанавливается индивидуально.

Вы можете найти и другие выгодные программы для предпринимателей.

Заключение

Условия в каждом банке отличаются как по целям кредитования, так и по сумме и сроку погашения займа. Процентная ставка может быть фиксированной или индивидуальной для каждого заемщика.

Обратите внимание! Кредитно-финансовые организации разработали уже ставший традиционным порядок выдачи денег. Сотрудники финансового учреждения проверяют корректность информации в бумажной или электронной заявке, делают запрос в БКИ на предмет просрочек у заемщика.

Если у клиента хорошая кредитная история и в анкете указаны достоверные сведения, вероятность одобрения заявки будет высокой.

Получить крупную сумму без залога предприниматель может в рамках целевого займа. При этом если средства предоставляются по овердрафту, они переводятся по безналичному расчету и расходуются на те цели, которые указаны в заявке.

Не стоит также рассчитывать на то, что банк смягчит требования к заемщику. Исключение может быть сделано только для тех организаций, которые не один год сотрудничают с финансовой организацией и погашают займы в соответствии с графиком.

Обратите внимание! В каждом банке свой регламент проверки предоставленной информации и кредитной истории клиента.

Срок рассмотрения заявки и перевода денег также зависит от условий самого займа – если вам нужно быстро получить деньги, выберите экспресс-программу.