Ипотека ВТБ под залог недвижимости без первого взноса в Московской области: онлайн калькулятор ипотечных кредитов в 2021 году

Какие банки дают ипотеку без первоначального взноса

Чаще всего в качестве первоначального взноса граждане планируют использовать маткапитал, поэтому такую ситуацию и рассмотрим. То есть у вас на руках должен быть сертификат, который уже можно использовать для приобретения жилья.

Размер маткапитала в 2021 году — 466 тысяч или 616 в зависимости от количества детей и дат их рождения. Эту сумму и можно использовать как первый взнос.

В каких банках возможна ипотека без первоначального взноса на вторичное жилье или на покупку квартиры в новостройке:

Это самые популярные среди ипотечных заемщиков банки, и каждый из них готов выдать ипотеку без первоначального взноса. Но заемщику нужно иметь маткапитал, который и пойдет на ПВ.

При этом нужно выполнять условие банка по размеру первоначального взноса, который пройдет по документам. Если квартира стоит 5000000, а сертификат дает сумму 466 000, то он не дотягивает до минимальной планки в 10%. Заемщику придется добавлять личные средства.

Дополнительные расходы

Мы получили квартиру в январе 2021 года. Мама оформила на нас с братом доверенность, чтобы мы могли получить квартиру за нее. Она на приемку приехать не могла.

После проверки квартиры мы подписали акт приемки-передачи и получили ключи. Никаких явных проблем мы не нашли. Затем подписали документы в инвестиционном отделе: площадь получилась на 0,6 м² меньше, застройщик должен был вернуть за это деньги. Мы выслали реквизиты счета на почтовый адрес застройщика и спустя две недели получили 37 000 Р.

У представителей УК мы получили договор на обслуживание дома и узнали организационные моменты: как оплачивать, куда звонить, куда подавать показания, как зарегистрировать личный кабинет на сайте и прочее. При проверке квартиры мы сфотографировали показания электрических и водяных счетчиков.

Оценка обошлась мне в 2000 Р. Готовый отчет оценщик сам отправляет в банк.

В марте 2021 года я все еще оформляю собственность, госпошлина составила 2100 Р. Страховка имущества обойдется мне в 2800 Р. Ее я оформлю после того, как получу документы о собственности.

Мой случай показывает, что даже из такой нелегкой ситуации есть выход — хоть он и нашелся не с первого раза.

Теперь у меня есть собственная квартира. Правда, по документам она принадлежит маме, так как мама — титульный заемщик. Кредит на первоначальный взнос оформлен на брата. Но плачу я — в сумме 26 440 Р ежемесячно.

По поводу права собственности мы еще не решили. Возможно, в эту квартиру позже переедет мама, а я смогу купить себе другую. Пока есть время подумать.

Завышенная стоимость жилья в договоре

На рынке вторичного жилья часто можно встретить схему с завышенной стоимостью недвижимости в договоре. Пример прост: квартира продается за 4 млн руб., но на бумаге вы прописываете, что она стоит 5 млн. Далее продавец пишет расписку, что он якобы получил деньги с разницей в 1 млн. Банк рассматривает эту сумму как первоначальный взнос и выдает ипотеку на остаток на стандартных условиях.

«Нужно понимать, что это незаконно. Все аналитические документы будут выступать доказательствами подобного обмана. И есть большой риск, что банк вас разоблачит. Что будет дальше — вариантов масса: от внесения вас в черный список до возбуждения дела о мошенничестве», — предупреждает владелец строительной компании «Дом Лазовского» Максим Лазовский.

Стоит ли брать ипотеку без первоначального взноса или нет — решать вам. Однако перед тем, как окончательно определиться, рассмотрите все возможные варианты. В том числе и льготную ипотеку под 6,5%.

Текст подготовила Мария Гуреева

Не пропустите:

Инструкция: как купить вторичную квартиру за материнский капитал?

Минусы ипотеки под залог имеющегося имущества

20 статей о том, как купить квартиру в ипотеку

Как получить от банка специальные условия по ипотеке?

Ипотека под залог квартиры: условия и требования

«Первоклассный» залог — такую характеристику дают банкиры ликвидному активу, который можно быстро продать, если должник не исполняет взятых обязательств. Так характеризуют и жилую недвижимость. Но, чтобы заложенный объект мог быстро «превратиться» в деньги, необходимо выполнение требований. Условия банков, требования к залогу и заемщику для ипотеки и нецелевого ипотечного кредитования несколько отличаются.

Ипотека под залог квартиры — одна из самых недорогих. На сегодня, процентная ставка составляет 11-12% годовых. Ее размер снижается для участников отдельных программ кредитования:

• молодым семьям, имеющим не менее двух малолетних детей, при условии привлечения средств господдержки — до 6% в год;
• военнослужащим, участникам накопительной ипотечной системы — до 9%;
• клиентам, рефинансирующим кредиты других банков — до 9,5%;
• покупателям недвижимости в аккредитованных новостройках.

Ипотека под залог квартиры выдвигает требования больше к заемщику: кредитоспособность, дисциплинированность, хорошая кредитная история и уплата первоначального взноса. Оформление производится в таком порядке:

Ипотека под залог имеющегося жилья оформляется под 12-14% в годовых, и также имеет преимущества:

• заемщик может купить жилье на «вторичке», полностью готовое к проживанию, часто с мебелью и бытовой техникой;
• можно взять нецелевую ипотеку под залог квартиры или другой недвижимости, принадлежащей родственникам, поручителям;
• разнообразие объектов — городская квартира, особняк или загородные коттедж, таунхаус.

Требования кредитора к получателю кредита не менее строги, чем при целевой ипотеке, и дополнены пристальным вниманием к объекту недвижимости, как покупаемому, так и передаваемому в обеспечение:

• тщательно проверяются правоустанавливающие документы, обращают внимание на состав прописанных, избегая регистрации несовершеннолетних, недееспособных;
• отсутствие обременений по любым причинам;
• отрицательно относятся к праву собственности, оформленному решением суда;
• кредитор «придирчив» к техническому состоянию залога, наличию неузаконенных перепланировок. «Возраст» недвижимости не должен превышать 30-40 лет с момента постройки.

В качестве заемщиков банк предпочитает клиентов с хорошо оплачиваемой должностью; с осторожностью кредитует частных предпринимателей, избегая использования займа в бизнес-целях. Обязательно проводится страхование обеспечения, покупаемой недвижимости и жизни заемщика.

Порядок выдачи нецелевого ипотечного кредита схожий. Но при оформлении первый взнос уже не требуется. Вместо него продавцу покупателем может быть выплачен задаток, как подтверждение серьезных намерений. Если стоимость закладываемого имущества намного выше чем цена покупаемого, то банк выдаст 70-80% от оценки залога и даже задаток тогда не нужен. Такое кредитование получило название — ипотека под залог имеющейся недвижимости без первоначального взноса.

Ипотека под залог недвижимости без первого взноса в москве: онлайн калькулятор ипотечных кредитов в 2021 году

Ипотечный кредит для военнослужащих

Военнослужащие и граждане, уволенные в запас, могут воспользоваться правом оформления ипотеки по специальной программе. Процентная ставка в этом случае не превышает 11%. Программа называется «Военная ипотека». Главная особенность — выплаты по кредиту осуществляет не сам заемщик, а государство.

В этой программе участвуют не все банки. Перед подачей заявки нужно убедиться, что банк предоставляет такой вид ипотеки.

Для получения военной ипотеки, гражданин, поступивший на военную службу (до 2005 года), обращается с официальным заявлением в «Росвоенипотеку», пишет рапорт с просьбой включить его в программу. После этого формируется специальный банковский счет, на который каждый месяц будут поступать денежные выплаты от Министерства обороны РФ.

Лица, которые поступили на военную службу с 1 января 2005, автоматически становятся участниками программы.

Военная ипотека предоставляется:

1. Прапорщикам, офицерскому составу, контрактная служба которых началась с 1 января 2005 года.
2. Офицерам, которые находятся в запасе, если они проходили службу с 2005 года.
3. Мичманам, прапорщикам, срок службы которых составляет не менее 3 лет.
4. Сотрудникам органов внутренних дел, Федеральной службы безопасности, ФСО.
5. Матросам, сержантам, солдатам, старшинам, которые подписали второй по счету контракт с 2005 года.
6. Студентам высших учебных заведений, успешно окончившим учебу со сроком службы не менее 3 лет.
7. Сотрудникам военных частей МЧС.

У программы есть ограничения: максимальная сумма финансовой поддержки не должна превышать 2 200 000 рублей. До тех пор, пока военным не будет погашен основной долг в полном размере, приобретаемая недвижимость не может быть продана.

Как получить кредит под залог недвижимости

Кредит под залог недвижимости — это более сложный продукт по сравнению с потребительским кредитом: требуется больше документов, а деньги выдают не сразу после одобрения.

Шаг первый: оформите заявку на сайте банка или лично в отделении. В заявке укажите, на что планируете потратить деньги и что оставляете в залог. Банку важны все параметры объекта, чтобы оценить его стоимость. Менеджер сообщит, какие документы потребуется предоставить.

Шаг второй: подайте документы. Все собранные документы нужно подготовить и принести в отделение как можно раньше. У большинства документов есть срок годности. Если какая-либо справка на момент подачи будет недействительна, придется заказывать новую.

А пока она готовится, просроченными могут стать другие документы. Например, выписку из ЕГРН по закону делают не меньше семи дней. Если заказать с опозданием и Росреестр еще задержит выдачу, справка с работы о зарплате или заверенная копия трудовой книжки могут перестать действовать, их срок годности — 30 дней.

Шаг третий: оформите сделку. После подписания кредитного договора нужно оформить залог на имущество — наложить обременение в ЕГРН. В некоторых банках, например, Тинькофф банке, личный визит в Росреестр или МФЦ не требуется — сотрудники банка все делают самостоятельно.

В других нужно посетить вместе с представителем банка МФЦ или Росреестр: вы регистрируете в Росреестре вашу сделку и просите официально наложить на объект обременение. Как правило, в течение пяти рабочих дней Росреестр обработает заявку и вернет документы с отметкой о результате.

Как связаны сельская ипотека и город-миллионник красноярск?

Сельская ипотека — это государственная программа. В Т⁠—⁠Жесть подробный ее разбор. Сельскую ипотеку выдают под небольшой процент на любой тип недвижимости в населенных пунктах, где живет меньше 30 тысяч человек.

Рядом с Красноярском с двух сторон находятся два небольших города — Сосновоборск и Дивногорск. Они оба подходят под эту программу. Цена трехкомнатной квартиры без ремонта в Дивногорске — около 2 млн рублей.

Название «Дивногорск» говорит о видах, которые можно там наблюдать: красивые заснеженные горы, река Енисей, Красноярское водохранилище. Между Красноярском и Дивногорском 38 километров, добраться можно на автобусе, который ездит каждые 15 минут. Стоимость проезда — 75 Р, время в пути — до получаса.

В Дивногорске есть вся инфраструктура: поликлиника, больница, почтовое отделение, различные банки, крупные магазины местных и российских сетей. Набережная города не раз получала призы на различных международных конкурсах. Каждые выходные сюда приезжает огромное количество красноярцев, чтобы погулять по ней и полюбоваться горами.

Я решил попробовать купить там квартиру.

Какие банки выдают ипотеку под залог недвижимости?

Организации, готовые дать ипотеку под имеющееся жилье, приведены в таблице далее. Расширенный перечень вариантов представлен на нашем портале.

Кто может взять кредит под залог недвижимости

Залоговый кредит может оформить любой владелец недвижимости. Если нет квартиры или дома в собственности, можно привлечь созаемщика, у которого есть собственность. Если основной заемщик не сможет выплачивать кредит, ответственность ляжет на созаемщика и его имущество. Банку не важно, кто будет основным заемщиком, а кто — созаемщиком. Главное, чтобы был ликвидный залог.

Требования к заемщику зависят от банка. Чаще всего они такие:

• гражданство РФ;
• постоянная или временная регистрация на территории РФ;
• возраст от 18 лет или 21 года;
• предпочтительно постоянное место работы и минимальный общий стаж от 1 года.

Также банк накладывает ограничения на максимальное количество созаемщиков: обычно не более четырех, включая основного. Еще учитывают возраст на момент полного погашения — кредит нужно погасить, пока не исполнилось 65 лет.

Кредит под залог недвижимости может быть сложно получить руководителям компаний, их заместителям и главным бухгалтерам, индивидуальным предпринимателям и владельцам (собственникам) бизнеса с долей 5% и более.

Некоторые бюро предоставляют возможность онлайн-подтверждения личности через те же госуслуги: то есть ехать никуда не нужно, отчет получите сразу на сайте.

Чтобы повысить вероятность одобрения, перед подачей заявки нужно исправить ошибки, если они есть. Сделать это можно через БКИ или в отделении банка, который допустил ошибку.

Все ненужные кредитные карты тоже лучше закрыть. Даже если не пользуетесь кредиткой, в какой-то момент можете израсходовать весь лимит — и тогда придется платить ежемесячный платеж. Поэтому при расчете платежеспособности банк учитывает даже кредитные карты без долга на данный момент.

Можно ли взять кредит под залог недвижимости без справки о заработке. Есть банки, которые не требуют подтверждать доход даже справкой по форме банка, но обычно в этом случае повышают ставку. Если есть возможность, лучше подтвердить доход официально — это увеличит вероятность, что кредит одобрят. Мы уже рассказывали о том, что еще может помочь в получении кредита.

Особенности ломбардной ипотеки

Основной особенностью такого кредитования является понятие «залогового дисконта». Это коэффициент, понижающий первоначального значение. Банк выдвигает свой коэффициент, затем умножает на него рыночную стоимость залогового жилья и получает возможную сумму, которую допустимо выдать заемщику.

К залоговому жилью предъявляются особые требования. Только в случае полного соответствия недвижимость будет принята банком в качестве залога. У каждого финансовой организации свои условия, поэтому рекомендуется обращаться сразу в несколько банков.

• Квартира не должна находиться под обременением.
• Хрущевки, малосемейки, комнаты в общежитии, дома с деревянными стенами не будут рассматриваться финансовыми организациями.
• В квартире или доме должны быть проведены все коммуникации: свет, газ, канализация, вода.
• Перепланировки должны быть законными.
• Дом не должен быть построен ранее 1950 года.
• В доме должно быть минимум 5 этажей (некоторые банки снижают планку до 3 этажей).
• Дом в аварийном состоянии рассматриваться не будет.

Сумма займа может достигать 70-80% от оценочной стоимости залогового жилья.

Заемщику следует придерживаться следующего порядка действий:

• Подать заявку в отделение банка;
• Пригласить оценочную компанию;
• Предоставить кредитной организации документы на залоговую квартиру;
• Предоставить документы по целевому использованию займа;
• Застраховать квартиру, жизнь и статус;
• Подписать с банком кредитный договор;
• Получить деньги и приобрести квартиру.

Более подробную информацию можно получить в отделении выбранного заемщиком банка.

План «б»
сельская ипотека на маму

Наверняка меня поймут не все: мало кто согласится взять на себя ипотеку для другого человека. Но в своей семье я уверен на сто процентов.

Когда мне отказали в ипотеке, я подумал о том, чтобы взять ее на родственников. Выбор пал на маму, у которой прекрасная кредитная история и хорошая официальная зарплата. Сумму я называть не буду, но могу сказать, что с учетом пенсии ее доход выше, чем мой с двух работ.

Еще я бы мог договориться с братьями, но они уже платили по своим ипотекам — и не факт, что им одобрили бы еще одну.

Я поговорил с мамой, и она согласилась. У нас тесная связь, к тому же это повод перевезти ее в Красноярск, в мою квартиру, когда она выйдет на пенсию.

В этот раз я попросил помощи у знакомого ипотечного брокера, чтобы не упустить никаких нюансов при запросе ипотечного кредита. Специалист помог нам подать заявку на сельскую ипотеку под 2,7% в Сбербанк и «Россельхозбанк».

Мы были в ожидании радостной новости об одобрении ипотеки, но не сложилось: «Россельхозбанк» одобрил маме всего 800 000 Р. Чтобы подать заявку повторно, нужно было ждать три месяца.

В Сбербанке нам и вовсе отказали. Банк выяснил, что мама — созаемщик по ипотеке у другого сына, где ежемесячный платеж составляет 24 000 Р. Оказалось, что эти деньги также отнимаются от ее доходов. Но поскольку платит мой брат, мы про это забыли и не указали в заявке. А доход мамы не позволял быть созаемщиком по двум ипотекам.

В итоге и этот вариант у нас не выгорел. Но мы ничего и не потеряли: поскольку заявку не одобрили, денег брокер с нас не взял.

План «г»
ипотека на всю семью

В какой-то момент мы вспомнили, что можно привлечь созаемщиков, чтобы увеличить сумму по ипотеке. Если основной заемщик — для банка это была мама, а по факту я, — вдруг перестанет платить, банк может обратиться к созаемщикам и предложить им выплатить долг. Поскольку риски банка уменьшаются, он может одобрить большую сумму кредита. Созаемщиками согласились стать оба моих брата.

Для ипотеки нужно было оформить страхование жизни и здоровья основного заемщика. Маме насчитали 30 000 Р ежегодно. Мы посчитали, что при ставке 6,4% за весь срок ипотеки только за страховку мы заплатим около 500 тысяч рублей при переплате по кредиту 1,2 млн рублей. То есть общая сумма выйдет около 1,7 млн.

Если отказаться от страховки, ставку повысят на 1%. В нашем случае мы бы переплатили по кредиту 1,5 млн рублей, если бы не стали погашать все досрочно. Получалось, что без страховки нам выгоднее. Да и легче платить на 1000 Р больше в месяц, чем 30 000 Р раз в год.

Я выбрал квартиру уже не в пригороде, а в Красноярске — в новом районе на берегу Енисея. Причин было две: там рядом жил брат со своей семьей, а район только начинали застраивать, поэтому цены были ниже. Благодаря новому Николаевскому мосту, соединившему части города, до центра можно добраться за 10 минут — через левобережную набережную, где обычно не бывает пробок.

Цена квартиры — 2 214 390 Р, площадь — 33,1 м², то есть 1 м² стоил 66 900 Р. Сейчас цены в этом районе повысились — 1 м² стоит уже более 80 тысяч. Я успел вовремя.

Сделка

Моя мама живет в другом городе, а братья работают вахтовым методом, поэтому было важно всех состыковать и не упустить время.

После бронирования квартиры нужно было подождать, пока подготовят бумаги — окончательный вариант ДДУ, документы строительной компании и остальное. Нам все сделали только спустя полтора месяца. Сотрудники строительной компании объясняли задержку сильным ажиотажем.

Когда все было готово, нам назначили встречу с ипотечным менеджером в банке. Маме пришлось взять неделю отпуска за свой счет для сделки. Один из братьев не смог присутствовать, так как уже улетел по работе. Он оформил доверенность на маму, чтобы она могла представлять в банке и его интересы как созаемщика. Доверенность обошлась нам в 1500 Р. Другой брат пришел сам.

Мы подписали кредитный договор и отправили его номер застройщику. Дальше нам назначили встречу в МФЦ, где мама встретилась с представителем застройщика и подписала ДДУ. Затем договор сдали на регистрацию. Госпошлина за регистрацию — 175 Р.

Документы забирал я по доверенности, поскольку мама улетела работать. Я отвез зарегистрированный ДДУ в банк нашему менеджеру. Для этого мама тоже сделала на меня доверенность за 1500 Р.

В итоге параметры кредита получились такие:

Такая «хитрая» терминология

Банковский займ, оформляемый под залог недвижимости, может быть ипотекой или нецелевым ипотечным кредитом. Между ними существует еле заметное различие, основанное:

• на объекте и процедуре кредитования;
• на сути права собственности, как суммы трех «составляющих»: владения, пользования и распоряжения имуществом. Отсутствие любого из них является ограничением для осуществления права собственности.

Ипотека предполагает передачу имущества в залог банку, при котором право владеть и пользоваться остается за заемщиком, а право распоряжаться передано банку-кредитору. Если должник не выполняет обязательств, кредитор получает право продать объект ипотеки и за счет полученных средств покрыть образовавшиеся убытки. Характерные признаки ипотеки:

• кредитуется покупка жилья как первичного, так и вторичного
  рынка;
• осуществляется целевое кредитование — деньги выдаются на недвижимость, которая затем оформляется в залог;
• от покупателя потребуется внесение первоначального взноса за счет собственных средств, размер которого составляет 10-20% от стоимости покупаемого объекта;
• с заемщиком подписывается кредитный договор.

Существует и другой вариант заимствования — ипотека под залог имеющейся недвижимости, или еще говорят — нецелевой ипотечный кредит, ломбардная ипотека. Заемщик, по согласованию с кредитором, предоставляет в обеспечение любую ликвидную недвижимость. Причем объект залога может принадлежать и получателю кредита, и поручителю, и созаемщику.

Право распоряжаться имуществом остается за собственником, но ограничено правом залога, который регистрируется как обременение. Первичный взнос не предусмотрен, но банк выдаст кредит в размере 70-80% от рыночной стоимости заложенной недвижимости. Рыночная цена подтверждается оценочными компаниями.

Банковская практика подтверждает, что ипотеку используют, преимущественно, при покупке нового или строящегося жилья: квартиры, коттеджа или таунхауса. Нецелевое ипотечное кредитование используется для финансирования и других целей: для приобретения квартиры или дома на вторичном рынке, покупки авто, путевок на отдых, оплаты лечения.

При нецелевом кредитовании под залог имеющейся недвижимости обычно подписывается с банком два договора — это кредитный и договор ипотеки.

Об условиях кредитного договора — подробно в статье: Кредитный договор по ипотеке: на что обратить внимание при подписании

Требования к залоговой недвижимости

Требования к залогу каждый банк определяет индивидуально. Некоторые банки принимают в залог только квартиры, считая их более ликвидными. В других банках в залог можно оставить комнату, гараж, загородный дом с участком, квартиру в таунхаусе.

В зависимости от вида объекта залога к нему предъявляются определенные требования.

Требования к квартирам. У банков чаще всего нет жестких требований по площади. Они принимаются в залог студии и даже квартиры с неузаконенной перепланировкой. Вот еще какие требования могут быть у банков:

1. Материал стен, перекрытий. Банки могут не брать в залог квартиры в домах из дерева (бруса), а также квартиры в панельных и блочных домах ниже пяти этажей, построенных до 1975 года. Фундамент дома может быть любой — кирпичный, бетонный или каменный.
2. Износ здания. В некоторых банках допускается до 70%, но в среднем — 60%. Важно, чтобы дом не стоял в планах на капитальный ремонт, снос или реконструкцию с отселением и не был в аварийном состоянии.
3. Коммуникации и санузел. Должны быть ванная и туалет, горячая и холодная вода, канализация, отопление, а также подключение к центральным системам газа или электричества.

Требования к таунхаусу. Это должна быть изолированная многоэтажная часть жилого дома с отдельным входом и общей стеной с соседним блоком без дверей, а также с собственным почтовым адресом.

По документам он должен быть зарегистрирован как индивидуальный объект. Варианты оформления могут быть разные: таунхаус, дом блокированной застройки, часть жилого дома, часть сблокированного жилого дома, блок-секция, жилое помещение, часть жилого помещения, квартира.

Из других характеристик банки смотрят на фундамент — кирпичный, каменный или бетонный — и коммуникации. Обязательно должно быть электричество, холодная и горячая вода, отопление, канализация на постоянной основе. Если дом стоит на свайном фундаменте, нет горячей воды, не проведена канализация или нет подключения к электросетям — достаточно одного несоответствия критериям банка, — дом в залог не примут.

Требования к жилым домам. Банки обычно рассматривают только завершенное строительство и дома не выше 3 этажей. В отдельных случаях могут взять в залог незавершенное строительство, если есть проект и коммуникации. Подведение газа необязательно.

Деревянные дома обычно берут в залог, если они не старше 1985 года, а в некоторых банках — не старше 2000 года. Для остальных домов жестких ограничений по материалу нет.

Еще смотрят на износ дома. В среднем он должен быть не более 50%. Для деревянных домов — не более 40%.

Дом должен располагаться в населенном пункте, где есть хотя бы три других жилых дома и возможность добраться в любое время года. Иметь постоянное электроснабжение от энергоснабжающей организации, канализацию, воду, отопление, ванную и туалет.

Точные требования к объекту залога можно найти на сайте банка или попросить менеджера в отделении распечатать их.