Потребительские микрозаймы нельзя будет выдавать под залог жилья

Почему роспотребнадзор не может сегодня проконтролировать все договоры займа

— Законодатель пытается бороться с этим, но делает это специфически. Запрещая, например, публиковать мелким шрифтом договора займа — но проблему это не решает: человеку и обычном шрифтом можно написать условия договора, но если он не знает, как это действует, он, конечно, никогда не поймет.

На мой взгляд, государству нужно ввести понятный алгоритм по кредитным организациям, чтобы человеку условия договора объясняли на понятном, «человеческом» языке. А контроль поставить за Роспотребнадзором. Роспотребнадзор, конечно, и сейчас осуществляет деятельность по контролю.

Но это ему сложно сделать, к примеру, когда физлицам навязывают страховки. Самая распространенная ситуация сегодня. Физлицо потом жалуется в Роспотребнадзор, а последний не всегда может принять соответствующие меры. Потому что доказать «навязывание» практически невозможно! — уверяет юрист.

— В этом проблема. Есть отношения между банком и физлицом, и достоверно установить, что именно банк сказал физическому лицу — невозможно! Контролирующие органы могут пресечь явные нарушения, а показать, что нарушение «явное» — можно далеко не всегда.

Андрей Набережный считает, что решать проблему надо с малых лет, со школы и университетской скамьи, где россиянам должны объяснять базовые понятия: «как взять в долг деньги», «что могут взять в залог», «что такое банкротство» и проч. Чтобы человек понимал последствия того, что он делает. Однако в настоящий момент таких курсов и уроков нет.

ЭкономикаБанкиНедвижимостьОбществоВласть

Почему у ужесточения деятельности мфо есть обратная сторона

Закон, принятый в третьем чтении, теперь должен пройти Совет федерации, должен быть подписан президентом РФ и опубликован, после чего через 30 дней вступает в силу. Под ним уже стоят подписи не только авторов поправок (включая Владимира Жириновского), но и спикера Госдумы РФ Вячеслава Володина и главы Совфеда Валентины Матвиенко — так что вероятность одобрения законопроекта в СФ почти стопроцентная. Тем более что инициаторами самого законопроекта изначально выступили Матвиенко и Володин.

Впрочем, первым, кто озвучил необходимость в ужесточении контроля за МФО, стала глава ЦБ Эльвира Набиуллина: еще в апреле этого года она предлагала запретить таким организациям выдавать займы под залог жилья. Матвиенко идею тогда поддержала: «Человек, когда находится в тяжелейшей финансовой ситуации, он не читает, он не думает, ему срочно надо решить эту проблему.

Люди просто без жилья остаются, единственного жилья, а там дети, семьи. Надо просто ввести на это запрет». В законопроекте Володина — Матвиенко, однако, не нашлось места для двух других радикальных идей Набиуллиной, предлагавшей также поднять штрафы с 500 000 до 2 млн рублей и ввести уголовную ответственность.

С другой стороны, некоторые депутаты Госдумы заявляют, что будут добиваться полного запрета деятельности МФО в стране — на это эксперты смотрят скептически: число МФО и так сократилось за 8 лет с 7 до 2 тысяч, но услугами их пользуются 7 млн россиян.

Что нужно знать об мфо?

МФО — это микрофинансовые организации, которые делятся на две категории.

1. Микрофинансовые.
2. Микрокредитные.

Они отличаются по объемам допустимого кредитования, по требованиям к сумме уставного капитала, по способам привлечения инвестиций. Если обойтись без ненужных подробностей, то микрофинансовые организации крупнее микрокредитных компаний. К ним предъявляются более строгие требования.

МФК имеют права привлекать аналоги вкладов населения — инвестиции в МФК, но только в сумме от 1,5 млн. рублей. Конечно, эти псевдовклады не входят в систему страхования вкладов (ССВ), действие которой распространяется на вклады банках.

Также на рынке кредитования представлены и банки. У них есть лицензии ЦБ, и деятельность их контролируется регулятором. Отметим, что МФО тоже контролируются регулятором, но лицензию им не выдают.

Может ли МФО при просрочке поднять ставку по займу? Закажите звонок юриста

Например, МФО, в отличие от банков, не вправе:

• кредитовать в иностранной валюте;
• вести деятельность на рынке ценных бумаг.

Также для МФО предусмотрены ограничения по суммам займов:

1. Микрокредитные организации выдают до 500 тыс. рублей.
2. Микрофинансовые — до 1 млн. рублей.

Кредитование в банках — что это? Кредиты в банках подразумевают:

МФО выдают займы по иной схеме:

В целом МФО лояльнее относятся к клиентам, и нередко соглашаются кредитовать людей с сомнительной финансовой репутацией. Если вы, скажем, 2 месяца не выплачиваете кредит в банке, то другие кредитные организации откажут вам в кредитовании. Но не МФО — большинство из них — предоставят микрозайм при просрочках.

«люди не всегда понимают спефицику мфо и кабальность условий»

Андрей Набережный, руководитель проектов Московской коллегии адвокатов «Яковлев и партнеры», напомнил, что по общему правилу процедуры банкротства физических лиц если у клиента жилье «единственное», с ним фактически ничего не могут сделать: если вы начинаете банкротить физическое лицо, банк или МФО выселить из квартиры — единственного жилья — заемщика не смогут.

Но и Набережный полагает, что хотя новым законом формально МФО будут, конечно, ограничены, это не помешает им под видом отдельных МФО («я сейчас говорю именно о недобросовестных МФО, а не тех игроках рынка, которые действительно законопослушно занимаются этим видом бизнеса») предлагать какие-то иные виды услуг, в частности, заключения договора займа с физическим лицом, а не организацией.

«сегодня есть практика, когда дают в долг физические лица — и тоже под залог недвижимости»

Анвар Айнутдинов, арбитражный управляющий, занимающийся в том числе банкротством физических лиц, вспомнил в беседе с корреспондентом «Реального времени», что в его практике был минимум один случай, когда соответствующий заем был выдан микрофинансовой организацией под жилье. Как следствие — пенсионерка осталась без жилья.

— Потому что в соответствии с нынешним законом, если имущество является предметом залога, оно и реализуется в рамках конкурсного производства. Сейчас, если брать закон о банкротстве, то в рамках реализации имущества банкрота-физического лица, есть, конечно, возможность сохранить жилье:

после 28 декабря 2022 года появилось постановление Пленума Верховного Суда РФ, согласно которому теперь новый порядок формирования конкурсной массы у физических лиц. На его основании, если залогодержатель на процедуру банкротства не заявляется, то право залога утрачивается и жилье не подлежит реализации.

Однако Айнутдинов полагает, что заслон, который поставит новый закон перед МФО, необязательно прекратит практику выдачи микрозаймов под жилье. Процесс просто перейдет на договоры займа физлиц:

— Уже сегодня есть практика, когда дают в долг физические лица — и тоже под залог недвижимости. Условно говоря, руководитель микрофинансовой организации может дать в долг как физическое лицо под залог жилья, так как ограничений касательно физлиц пока нет.

С юридической точки зрения, МФО же без разницы, кто долг выдает — сама организация или физическое лицо. Сам закон я все равно считаю правильным. Когда заем небольшой, а проценты и штрафы большие, то должники лишаются залогового жилья. Это неправильно, — полагает он.

Займы под залог автомобиля

Таким образом, МФО в основном работают с крупными объектами залога. Например, зайдем на страницу одной известной микрофинансовой организацииCarMoney. Здесь предлагают оформить займ под залог автомобиля, но при этом владелец не лишается права им пользоваться.

Условия:

• выдача денег за 1 день;
• автомобиль и ПТС остаются у заемщика;
• сумма кредитования составляет до 1 млн. рублей;
• срок кредитования — до 4 лет;
• ставка — от 2,9% в месяц, устанавливается персонально;
• автомобиль отечественного производства не должен быть старше 7 лет; иностранного — не старше 20 лет;
• без поручителей и подтверждения дохода.

Получить займ можно онлайн на карту или в офисе.

Чем займы под залог автомобиля отличаются в МФО и в банке? Закажите звонок юриста

При получении займа под залог автомобиля можно нарваться на такую же схему мошенничества, как и при продаже квартиры. То есть компания выкупает у вас автомобиль и дает им пользоваться — отдает в лизинг.

С условием, что когда вы расплатитесь по займу, будет произведена обратная продажа вам вашего же автомобиля. При наступлении просрочек автомобиль изымается у вас даже без обращения в суд — по договору автомобиль уже не ваш, а вы машину просто взяли у юрлица «попользоваться».

Также предлагаем рассмотреть программы других МФО, которые предоставляют займы под залог автомобиля:

1. «КэшДрайв». Размеры кредитования: 30 тыс. — 1 млн. рублей. Деньги выдают за 48 часов. Срок кредитования составляет от 3 месяцев до 7 лет. Ставка — от 0,08% в день.
2. «Взаимно». Размеры кредитования: 100 тыс. — 1 млн. рублей. Деньги выдают в течение 30 минут-1 дня. Срок кредитования составляет от 1 до 4 лет. Ставка — от 0,14% в день.
3. Zigzag. Размеры кредитования: 100 — 500 тыс. рублей. Деньги выдают за 2 часа. Срок кредитования составляет от 3 месяцев до 1 года. Ставка — по 0,15% в день.
4. «БыстроДеньги». Размеры кредитования: 50 тыс. — 1 млн. рублей. Деньги выдают за 24 часа. Срок кредитования составляет от 3 месяцев до 3 лет. Ставка — от 0,08% в день.
5. «МигКредит». Размеры кредитования: 75 тыс. — 590 тыс. рублей. Деньги выдают «быстро». Срок кредитования составляет от 152 до 1460 дней. Ставка — по 0,24% в день.

Финтех-платформа «Папа Финанс» (дочерняя структура МФК «МигКредит») в январе 2022 года приступила к кредитованию предпринимателей под залог ПТС на автомобили. При этом сам автомобиль остается в собственности владельца и может использоваться им для своих нужд. Под залог ПТС можно получить до 2 млн рублей или 70% от рыночной стоимости автомобиля.

Срок займа — до 24 месяцев, процентная ставка — 1,5-3,5% в месяц. По словам CEO «Папы Финанс» Елены Будник, новый кредитный продукт рассчитан на предпринимателей, которые нуждаются в срочном финансировании на развитие бизнеса и имеют в собственности автомобиль. Займы оформляются под залог автомобилей категории В, С и D.

Возраст автомобиля на момент выдачи займа должен быть до 15 лет для иностранных брендов и до 7 лет для отечественных марок.

«Практика показывает, что банки очень неохотно кредитуют небольшие компании. Тем более такие, которые не имеют длительного стажа работы на рынке. Мы же готовы рассматривать заявки ИП и ООО, от регистрации которых прошло всего 4 месяца. При этом потребуется минимум документов, а всю операцию можно провести дистанционно», — отметила Будник.

Брать микрозайм под залог недвижимости или другого дорогого имущества всегда менее выгодно, чем кредит в банке. Большие процентные ставки, маленькие сроки и риск мошенничества — эти факторы отпугивают осторожных заемщиков.

Если есть имущество под залог — лучше обратиться в банк за кредитом наличными. Даже при проблемной кредитной истории есть шанс, что банк одобрит заявку, если вы запасетесь свидетельством о праве собственности и другими документальными подтверждениями.

Вам нужна юридическая консультация по микрозаймам? Свяжитесь с нашими юристами. Мы поможем вам найти законный выход в затруднительной ситуации.

Займы под залог вещей на дому: можно ли взять деньги под недорогое имущество в залог?

Когда человек исчерпал лимит доверия в банках, и ему срочно потребовались деньги, остается только обратиться в одну из многочисленных МФО или в альтернативные организации.

Но МФО не готовы кредитовать заемщиков, у которых очень плохой кредитный рейтинг. Исключение составляют случаи, когда клиент готов предоставить вещи под залог.

Обратиться с таким запросом можно:

Чем займ под залог в МФО отличается от ссуды в ломбарде? Закажите звонок юриста

В качестве обеспечения можно заложить:

• ювелирные изделия;
• дорогие часы из драгметаллов;
• ПТС — паспорт транспортного средства;
• квартиру;
• земельный участок;
• сам автомобиль;
• бытовую технику;
• акции и другие вещи.

Как правило, МФО принимают под залог дорогое имущество — те же авто, квартиры, доли в недвижимости, землю.

Ломбарды делятся на две категории:

1. Ломбарды, которые принимают под залог мелкое имущество: ювелирку, шубы, мебель, технику, гаджеты.
2. Ломбарды, которые интересуются мото- и автотехникой.

Ломбарды могут забирать имущество в залоге и ставить его на свою стоянку (например, в случае с автомобилями). А могут и оставлять заемщику. Тогда автомобиль оснащается специальными GPS-маяками, как страховка от того, чтобы машину клиент не отправил в другой регион и не продал на запчасти, заявив про ее угон. Если машина остается в пользовании заемщика, процентная ставка повышается.

Займы под залог имущества: законодательный запрет

До 2022 года МФО никто не запрещал выдавать микрокредиты под залог недвижимости. При этом процентные ставки и другие условия оставались достаточно кабальными. Например, вам срочно потребовались деньги на лечение, но кредитная история оказалась испорчена. Банки вам отказывают, а деньги нужны срочно.

Что делать? Правильно, вы натыкаетесь на предложения МФО с обещаниями выдать займ при любом кредитном рейтинге. Но с одним условием — деньги под залог имущества или вообще недвижимости. У вас в собственности только бабушкина квартира, и вот вы готовы ее заложить.

Далее:

• вы берете свидетельство о праве собственности, паспорт, ИНН и обращаетесь в выбранную МФО;
• подписываете с микрофинансовой организацией договор;
• на квартиру накладывается обременение через Росреестр.

Далее, если вы не возвращаете займ своевременно, МФО забирает вашу квартиру. Все законно, вы сами согласились на этот «обмен». Более того, такие займы и выдавались обычно не более, чем на 50% от стоимости жилья.

Я — предприниматель, могу ли я взять займ в МФО под залог нежилого помещения? Спросите юриста

Но в таких историях всегда присутствовала изрядная доля мошенничества. Преимущественно условия договора были жестче, чем об этом рассказали сотрудники МФО. Например, вам любезно предоставили 700 тыс. рублей под залог квартиры с рыночной ценой в 1,5 млн. рублей на 4 месяца. При этом рассказали, что вы переплатите немного.

Но в реальности люди сталкивались с завышенными процентными ставками — вместо обещанных 700 тыс. рублей вы должны отдать 900 тыс. рублей. В ответ на претензии МФО предлагает вам почитать договор внимательнее.

Куда и как жаловаться на произвол МФО? Закажите звонок юриста

Юридические грамотные заемщики в подобных ситуациях:

С 1 ноября 2022 года МФО запретили применять в работе подобные схемы. Брать квартиры и дома под залог МФО вправе только в некоторых случаях.

Перечислим эти случаи:

Какие уловки применяют мфо для выдачи займов под залог?

Несмотря на попытки законодательного регулирования, микрофинансовые организации даже в этой ситуации нашли выход. Залог в МФО трансформировался в причудливые формы. Собственно, на новые схемы «покупаются» люди, которые не вникают в суть договоров, и поэтому легко становятся добычей мошенников.

О чем идет речь? Схема работает так:

1. Вы обращаетесь в МФО и просите в долг крупную сумму.
2. Вам сообщают, что это возможно, но только под залог.
3. Поскольку прямое оформление залога стало юридическим невозможным, вам предлагают подписать договор купли-продажи или дарения. И при возврате займа в полном объеме аннулировать эту сделку.
4. В результате вы, к примеру, дарите квартиру на имя некоего Иванова Иван-Иваныча, полагая, что это формальность. Вам ведь девочка рассказала, что договор подписывается с возможностью обратной покупки. И как только вы вернете займ — договор аннулируется автоматически.
5. И вот, вы живете какое-то время в собственной квартире, и уже через 1-2 месяца замечаете, что условия займа стали непонятными для вас. Деньги вносятся, но сумма особо не снижается.
6. По окончании срока займа к вам приходит Иванов И. И., которому вы и подарили квартиру. Он настойчиво требует освободить жилье, ссылаясь на договор дарения, который вы же и подписали.
7. Что получается в итоге? Вы освобождаете собственную квартиру, поскольку сделка была проведена законно. Но при этом вы остаетесь должны МФО, поскольку договор займа заключался отдельно.

Что такое «обратный лизинг» при займе под залог в МФО? Закажите звонок юриста

В данном случае МФО сложно привлечь к ответственности, поскольку юридически к договору дарения она не имеют отношения. Дарение — отдельно, а ссуда — отдельно, существует сама по себе. На самом деле это очень сложная тема, потому что микрофинансовые организации все равно нашли способ обходить ограничения законодателей.

Многое зависит от действий потенциальных заемщиков — им нужно научиться проверять документы, которые они собираются подписывать. Или обращаться к опытным юристам за консультацией — это единственный способ уберечь себя от крупных потерь.

Отметим, что подобные схемы применяют частные инвесторы или ростовщики. Долговая расписка часто не котируется в суде, и по правилам, ссуды относительно безопасно можно предоставлять по договору займа между частными лицами, с обязательным заверением сделки у нотариуса.

Но и тут каждый пытается нажиться на доверии — человека, которому нужны деньги под залог, нередко уговаривают подписать договор формальной купли-продажи жилья. Якобы с правом аннуляции после возврата. Конечно, когда подходит срок, человек лишается недвижимости, и сделать ничего нельзя.

Коснется ли «взрыв пузыря потребкредитования» татарстана

В Татарстане ситуация сложилась аналогичная. Так, в столице РТ можно найти несколько организаций, предлагающих займы под залог недвижимости. В зависимости от компаний, есть предложения займа от 100 тыс. до 15 млн рублей по ставке 3—6% на срок от 30 до 1095 дней, от 100 тыс.

Конечно, статистика закредитованности татарстанцев связана не только с деятельностью МФО или МКК (большей частью она связана с выходом закона о личном банкротстве в октябре 2022 года), но в к июню 2022 года стало известно, что в РТ число банкротств физлиц выросло на 70% по сравнению с прошлым годом (с 392 до 661 человек).

По России трудности по выплате кредитов испытывают уже 60% клиентов: «чрезмерно закредитованы более половины граждан, а более трети — вовсе не стоило давать взаймы». У двух третей клиентов именно МФО имелись трудности с выплатами. Министр экономразвития Максим Орешкин на ПМЭФ даже заявил о возможной рецессии в 2021 году из-за высокого темпа роста необеспеченного потребительского кредита — в результате чего чуть не поссорился с Центробанком, где так не считают.

Орешкин же всего пару дней назад предсказал «взрыв пузыря потребкредитования» через два года, обвал ВВП из-за этого на 3% и полномасштабный кризис. По его данным, к настоящему моменту треть займов была выдана людям, у которых платеж по кредитам превышает 60% ежемесячного дохода, а прирост кредитной задолженности в последние два года составил 25% в год (в 2022 году она выросла на 1,8 трлн рублей).

Потребительские микрозаймы нельзя будет выдавать под залог жилья