Что такое залоговый кредит?

Для начала оговоримся, что такое залоговый кредит вообще. Залоговый кредит – это кредит, в котором обеспечением гарантии выплаты служит имущество: в нашем случае автомобиль. Банк оценивает машину и выдает заемщику сумму в пределах ее стоимости, а автомобиль остается залогом выплаты. Если заемщик не сможет или не захочет выплачивать кредит, автомобиль перейдет в собственность банка и будет продан в счет погашения долга.

В чем преимущества залогового кредита?

Зачем вообще брать именно кредит под залог машины, если можно оформить обычный потребительский кредит или кредитную карту? На самом деле, определенные преимущества у залогового кредита есть – вот самые важные из них.

  • Отсутствие поручителей. Для выдачи потребительского кредита, да еще и при условии большой суммы займа, банки зачастую требуют от заемщика наличия поручителя по кредиту – а это и дополнительная волокита с его поисками, и дополнительная ответственность для поручителя, ведь в случае проблем у заемщика он в полном объеме несет обязательства по выплате кредита.
  • Возможность быстро получить большую сумму денег. Сумма выдаваемого банком кредита пропорциональна стоимости автомобиля, которую определят при оценке. И если машина свежая и недешевая, то взять в кредит аналогичную сумму «просто так» будет сложнее.
  • Минимальный пакет документов. Некоторые банки не требуют от заемщика даже справки о доходах – достаточно паспорта и документов на автомобиль.
  • Более низкий процент. Залоговые кредиты обычно выдаются под более низкий процент, чем потребительские – ведь банк «застрахован» от потенциальных потерь наличием залога.

Еще одним косвенным преимуществом залогового кредита можно считать то, что некоторые банки не требуют сдачи залогового автомобиля на хранение – то есть, он остается у владельца, который обычно даже сохраняет право на его эксплуатацию. Для банка это, с одной стороны, повышенный риск, но с другой – отсутствие обязательств по ответственному хранению залогового имущества.

В чем недостатки залогового кредита?

Залоговый кредит имеет очевидные недостатки и ограничения – вот ключевые из них.

  • Сумма кредита ограничена стоимостью автомобиля. Здесь нужно учитывать два фактора. Во-первых, сумма, которую будет готов выдать банк, разумеется, пропорциональна стоимости залоговой машины, которую определят в ходе оценки. А во-вторых, «на руки» банк выдаст еще меньше – как правило, не более 60-80% от установленной стоимости автомобиля. В оставшуюся долю заложены риски, расходы и прочее – то есть, не стоит рассчитывать получить в кредит полную рыночную стоимость авто. Кроме того, чем старше машина, тем меньше обычно выдает банк, а «старье» возрастом свыше 15-20 лет вообще практически нигде не примут в качестве залога.
  • Риск лишиться машины, потеряв больше денег, чем при ее продаже. Этот пункт можно считать логичным выводом из предыдущего: сумма, получаемая за залоговую машину, ниже ее рыночной стоимости, а при возникновении проблем у заемщика залоговое имущество останется у банка и будет продано с торгов. Так что если вы не уверены, что сможете своевременно выплачивать кредит или погасить его, чтобы вернуть себе машину, лучшим решением будет ее продажа – и денег будет выручено больше, и проценты банку платить не придется.

Как получить кредит под залог машины?

Схема получения залогового кредита довольно проста. Прежде всего нужно выяснить, какие банки выдают кредиты под залог автомобиля, и внимательно ознакомиться с условиями каждого из них. От этого будет зависеть многое: какие-то банки не требуют подтверждения доходов и даже могут сквозь пальцы посмотреть на неидеальную кредитную историю заемщика, какие-то оставляют залоговый автомобиль заемщику и не запрещают на нем ездить, а какие-то требуют сдать машину и предоставить справку о доходах, но предоставляют более выгодную процентную ставку. Оптимальное соотношение условий зависит от конкретной ситуации, так что к выбору банка стоит подойти максимально внимательно.

Выбрав банк, можно подавать заявку на кредит. Представитель банка рассмотрит заявку и проведет оценку автомобиля, чтобы оценить его состояние и стоимость. Если заявку одобрят, то банк зарегистрирует залог и заключит кредитный договор с заемщиком, после чего выдаст ему деньги. Как правило, при нормальных условиях все эти процедуры можно уложить в пару дней.

Отдельной строкой скажем про ломбарды и мошенников. Ломбарды – это отдельная категория организаций по предоставлению займов под залог, и хотя условия получения денег в ломбарде схожи, требования и условия обычно заметно отличаются. Здесь заемщику уделяется меньше внимания – кредитную историю и справку о доходах вряд ли попросят. Зато машину проверят более тщательно, и она почти гарантированно останется на стоянке ломбарда – в отличие от банков, которые иногда позволяют «вольности». Ну и, разумеется, процентная ставка, срок и условия выплаты здесь иные и оговариваются по факту обращения. Однако иногда ломбарды могут предложить более выгодные условия – к примеру, выдать заемщику 80 и более процентов рыночной стоимости машины.

Ну и, конечно же, в случае с залоговым кредитом стоит крайне предусмотрительно подходить к выбору кредитной организации. Доверять стоит крупным банкам и обязательно поискать в Сети отзывы клиентов об их опыте получения залоговых кредитов. Если же речь идет о ломбарде или иной «микрофинансовой организации», стоит быть втройне более осторожным. И помните: если для выдачи займа или кредита вам предлагают оплатить какую-то пошлину или взнос, или как-либо еще пытаются получить от вас деньги, это гарантированный обман.

Что будет, если не отдать кредит?

В случае с залоговым кредитом ответственность заемщика «застрахована» объектом залога – то есть, если заемщик не сможет или не захочет выполнять обязательства по кредиту, банк в судебном порядке заберет автомобиль себе. В дальнейшем он будет выставлен на публичные торги и продан, чтобы компенсировать банку понесенные расходы. Ну а заемщик помимо автомобиля рискует еще и своей кредитной историей: плохой кредитный рейтинг повлияет на его дальнейшие взаимоотношения с банками.

Стоит понимать: банк в любом случае больше заинтересован не в том, чтобы забрать машину, а в том, чтобы заемщик выплатил кредит, поэтому при возникновении сложностей нужно обязательно обратиться в банк и проинформировать его о возможных проблемах. В некоторых случаях банки могут пойти на уступки и, к примеру, изменить срок кредита, чтобы уменьшить ежемесячный платеж, или даже предоставить клиенту так называемые кредитные каникулы, во время которых он либо будет обязан платить только проценты, либо вовсе получит временную «передышку» без обязательных платежей. Поэтому просто перестать выплачивать кредит – это худшее из того, что можно сделать при появлении финансовых проблем.