- Ипотека под залог имеющейся недвижимости в россельхозбанке от 10,1% годовых — взять целевой ипотечный кредит под залог квартиры, дома без первоначального взноса 🔑
- Договор купли-продажи земельного участка по ипотеке
- Договор об ипотеке – это договор о залоге недвижимого имущества
- Документы для ипотеки земельного участка
- Ипотека под залог земельных участков
- Как производится оценка земельного участка под ипотеку
- Можно ли оформить ипотеку на земельный участок?
- На какие земельные участки возможно взять ипотеку?
- Нюансы
- Особенности оформления ипотеки с участием земельного участка 2021
- Порядок оформления ипотеки на земельный участок
- Порядок получения ипотеки под ижс
- Причины отказа в выдаче ипотеки на земельный участок
- Расчет ипотеки на земельный участок
- Страхование земельного участка для ипотеки
- Условия ипотеки на земельный участок и строительство дома
- Участок, который может предоставляться в качестве обеспечения
Ипотека под залог имеющейся недвижимости в россельхозбанке от 10,1% годовых — взять целевой ипотечный кредит под залог квартиры, дома без первоначального взноса 🔑
1 Категории клиентов определены внутренними документами АО «Россельхозбанк». К зарплатным клиентам относятся работники предприятий, являющихся участниками «зарплатного проекта» АО «Россельхозбанк», физические лица, получающие заработную плату на счет в АО «Россельхозбанк». К «надежным» клиентам относятся клиенты с положительной кредитной историей по действующему/погашенному кредиту в АО «Россельхозбанк», действующему/действовавшему не менее 12 календарных месяцев до даты подачи заявки на кредит/до дня его погашения, и положительной кредитной историей в других банках.
2 К «работникам бюджетных организаций» относятся:
работники компаний, соответствующих установленному перечню организационно-правовых форм предприятий, учреждений и организаций бюджетной сферы;
военнослужащие, проходящие военную службу по контракту в военных округах, на флотах, в объединениях, соединениях, воинских частях и других военных организациях Вооруженных Сил;
работники, осуществляющие деятельность в центральных органах военного управления и иных подразделениях, входящих в структуру Министерства обороны Российской Федерации (далее – Минобороны России), а также в учреждениях, подведомственных Минобороны России. К указанным работникам относятся как лица, проходящие службу по контракту, так и гражданский персонал Минобороны России. К гражданскому персоналу относятся федеральные государственные служащие, чья профессиональная служебная деятельность по трудовому договору относится к федеральной государственной гражданской службе, а также прочие лица, осуществляющие деятельность в вышеуказанных организациях по трудовому договору.
Перечень организационно-правовых форм предприятий, учреждений и организаций бюджетной сферы: Учреждения (федеральные, субъектов Российской Федерации (республиканские, краевые, областные и пр.), муниципальные (районные, городские и пр.)):
государственные автономные учреждения;
государственные бюджетные учреждения;
государственные казенные учреждения.
Предприятия (федеральные, субъектов Российской Федерации (республиканские, краевые, областные и пр.), муниципальные (районные, городские и пр.)):
унитарные предприятия;
казенные предприятия.
Более подробную информацию об уровне процентных ставок можно узнать в территориальных подразделениях АО «Россельхозбанк».
§
Договор купли-продажи земельного участка по ипотеке
При оформлении ипотеки банк сопровождает сделку. Вам будет предложен текст основного договора, разработанный юристами. Маловероятно, что вам самостоятельно придется составлять документ. Тем не менее, обозначим его особенности.
Текст аналогичен обычному договору купли-продажи земельного участка. Однако в нем важно подробно расписать порядок расчетов:
- первый взнос – часть суммы выплачивается за счет собственных средств/выплаты/прочее наличными/путем перечисления;
- перечисление кредита – оставшаяся сумма выплачивается за счет кредита, предоставленного Покупателю (ФИО) банком (полное наименование, реквизиты).
Часто на стадии начального согласования условий сделки покупатель передает задаток продавцу. При этом может быть составлен предварительный договор купли-продажи земельного участка с ипотекой. В документе следует подробно описать порядок оплаты, указать, что препятствия со стороны банка и других третьих лиц не являются виной сторон сделки, не влекут штрафных санкций.
Вы можете спросить типовой предварительный договор купли-продажи в банке, в котором хотите кредитоваться. Также посмотрите шаблоны договоров на нашем сайте, перейдя по ссылке — Онлайн справочник по документам банков для ипотеки.
Договор об ипотеке – это договор о залоге недвижимого имущества
К залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и Федеральным законом от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Закон об ипотеке), общие положения о залоге (п. 4 ст. 334 ГК РФ).
Понятие договора залога приведено в статье 334 ГК РФ, согласно которой «в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя)».
В силу залога согласно нормам ГК РФ кредитор имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (п. 1 ст. 334 ГК РФ). Ипотека как вид залога обеспечивает удовлетворение за счет стоимости исключительно недвижимого имущества.
Согласно пункту 1 статьи 130 ГК РФ к недвижимым вещам (недвижимое имущество, недвижимость) относятся земельные участки, участки недр и все, что прочно связано с землей, то есть объекты, перемещение которых без несоразмерного ущерба их назначению невозможно, в том числе здания, сооружения, объекты незавершенного строительства.
Договор об ипотеке – это договор о залоге недвижимого имущества. Договор об ипотеке содержит положения о предмете ипотеки, рыночной оценке предмета ипотеки, существе, размере и сроке исполнения обязательства (существенные условия), обеспечиваемого ипотекой, иные условия (п. 1 ст. 9 Закона об ипотеке). Отсутствие в договоре об ипотеке существенных условий делает такой договор незаключенным (ст. 432 ГК РФ).
Договор об ипотеке оформляется в простой письменной форме и обязательного нотариального удостоверения не требует (п. 1 ст. 10 Закона об ипотеке»).
В залог может быть передано любое имущество, в том числе вещи и имущественные права. Исключения устанавливаются законом (п. 1 ст. 336, п. 1 ст. 358.1 ГК РФ).
Заложенное имущество остается у залогодателя, если иное не предусмотрено ГК РФ, другим законом или договором (п. 1 ст. 338 ГК РФ).
Залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо (п. 1 ст. 335 ГК РФ). Для залога вещи необходимо, чтобы у залогодателя было право собственности на нее. Лицо, имеющее иное вещное право, может передавать вещь в залог в случаях, предусмотренных ГК РФ (п. 2 ст. 335 ГК РФ). Залогодателем права может быть лицо, являющееся кредитором в обязательстве, из которого вытекает закладываемое право (правообладатель) (п. 1 ст. 358.1 ГК РФ).
Договор залога должен быть заключен в простой письменной форме, если законом или соглашением сторон не установлена нотариальная форма.
Договор залога в обеспечение исполнения обязательств по договору, который должен быть нотариально удостоверен, подлежит нотариальному удостоверению.
Несоблюдение формы договора залога влечет его недействительность (п. 3 ст. 339 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 3 статьи 339 ГК РФ и пунктом 1 статьи 19 Закона об ипотеке (в редакции, действовавшей на день заключения договора) ипотека подлежит государственной регистрации в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним (далее – ЕГРП) в порядке, установленном Федеральным законом от 21 июля 1997 г. № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» (далее – Закон о регистрации).
Как установлено пунктом 1 статьи 11 Закона об ипотеке (в редакции, действовавшей на день заключения договора), государственная регистрация договора, влекущего возникновение ипотеки в силу закона, является основанием для внесения в ЕГРП записи о возникновении ипотеки в силу закона.
При ипотеке в силу закона ипотека как обременение имущества возникает с момента государственной регистрации права собственности на это имущество, если иное не определено договором (пункт 2 статьи 11 Закона об ипотеке).
Предусмотренные Законом об ипотеке и договором об ипотеке права залогодержателя (право залога) на имущество считаются возникшими с момента внесения записи об ипотеке в ЕГРП, если иное не установлено законом. Если обязательство, обеспечиваемое ипотекой, возникло после внесения в ЕГРП записи об ипотеке, права залогодержателя возникают с момента возникновения этого обязательства (пункт 3 статьи 11 Закона об ипотеке).
Пунктом 2 статьи 20 Закона об ипотеке предусмотрено, что ипотека в силу закона подлежит государственной регистрации.
Государственная регистрация ипотеки в силу закона осуществляется одновременно с государственной регистрацией права собственности лица, чьи права обременяются ипотекой, если иное не установлено федеральным законом. Права залогодержателя по ипотеке в силу закона могут быть удостоверены закладной.
В соответствии с пунктом 1 статьи 2 Закона о регистрации государственная регистрация является единственным доказательством существования зарегистрированного права.
Анализ изложенных норм права позволяет сделать вывод о том, что любой залог недвижимого имущества, независимо от основания его возникновения, подлежит государственной регистрации, так как государственная регистрация является единственным доказательством существования зарегистрированного права.
Ипотека недвижимого имущества бывает двух видов: ипотека в силу договора и ипотека в силу закона.
Ипотека в силу договора возникает по воле сторон, на основании заключенного между ними договора об ипотеке.
Ипотека в силу закона встречается в случае, если:
– жилой дом или квартира, приобретенные полностью или частично за счет кредита банка или иной кредитной организации, находятся в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в ЕГРП (п.1 ст. 77 Закона об ипотеке);
– жилое помещение, построенное полностью либо частично с использованием накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих, предоставленных по договору целевого жилищного займа в соответствии с Федеральным законом от 20 августа 2004 г. № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности на жилой дом (п. 4 ст. 77 Закона об ипотеке);
– земельный участок, приобретенный с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации, либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение этого земельного участка, считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот земельный участок. Если соответствующий земельный участок взят в аренду, то возникает ипотека в силу закона на право аренды, если иное не установлено федеральным законом или договором аренды (п. 1 ст. 64.1 Закона об ипотеке);
– при строительстве здания или сооружения на земельном участке, заложенном по договору об ипотеке, ипотека распространяется на эти здания и сооружения, если иное не предусмотрено договором об ипотеке (ст. 65 Закона об ипотеке);
– земельный участок, на котором с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации, либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом, приобретено, построено или строится здание или сооружение, право аренды такого земельного участка считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности на приобретенные, построенные или строящиеся здание или сооружение, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором (ст. 64.2 Закона об ипотеке);
– в случае регистрации права собственности на завершенный строительством объект недвижимости, который ранее был зарегистрирован и передан в ипотеку как объект незавершенного строительства, ипотека сохраняет силу, и ее предметом является здание (сооружение), возведенное в результате завершения строительства (ст. 76 Закона об ипотеке);
– при передаче под выплату ренты земельного участка или другого недвижимого имущества получатель ренты в обеспечение обязательства плательщика ренты приобретает право залога на это имущество (п. 1 ст. 587 ГК РФ);
– ипотека в силу закона возникает, если объект недвижимости приобретен в кредит или в рассрочку (ст. 488 и 489 ГК РФ);
– земельный участок, принадлежащий застройщику на праве собственности (праве аренды или субаренды), и строящийся (создаваемый) на этом земельном участке многоквартирный дом и (или) иной объект недвижимости в обеспечение исполнения обязательств застройщика (залогодателя) по договору с момента государственной регистрации договора считаются находящимися в залоге у участников долевого строительства (залогодержателей).
На сегодняшний день срок государственной регистрации ипотеки земельных участков, зданий, сооружений, нежилых помещений составляет 15 рабочих дней, а ипотеки жилых помещений – 5 рабочих дней.
С 01.07.2021 договор ипотеки или кредитный договор, содержащий обеспеченное ипотекой обязательство, не подлежит государственной регистрации, однако сама ипотека должна быть зарегистрирована в установленном законом порядке. В отношении ипотеки жилых помещений предусмотрен ускоренный срок регистрации – пять рабочих дней со дня представления необходимых документов. За государственную регистрацию ипотеки в силу закона госпошлина не уплачивается.
Если передаваемое в ипотеку имущество находится в совместной собственности, потребуется письменное согласие всех собственников. Согласие другого супруга должно быть нотариально удостоверено (п. 1 ст. 7 Закона об ипотеке, п. 3 ст. 35 Семейного кодекса РФ).
Когда в залог передается жилой дом или квартира, находящиеся в собственности несовершеннолетних граждан, ограниченно дееспособных или недееспособных лиц, над которыми установлены опека или попечительство, сделку необходимо согласовывать с органом опеки и попечительства (п. 5 ст. 74 Закона об ипотеке, п. 2 ст. 37 ГК РФ).
С прекращением кредитного обязательства залог прекращается. О прекращении ипотеки должна быть сделана отметка в ЕГРП (ст. 352 ГК РФ, ст. 25 Закона об ипотеке). По общему правилу для погашения записи об ипотеке в регистрационный орган достаточно представить:
– заявление владельца закладной;
– или совместное заявление залогодателя и залогодержателя;
– или заявление залогодателя с одновременным представлением закладной, содержащей отметку владельца закладной об исполнении обеспеченного ипотекой обязательства в полном объеме. Данная отметка должна включать слова об исполнении обязательства и дате его исполнения, а также должна быть удостоверена подписью владельца закладной и заверена его печатью (при наличии печати) (п. 2 ст. 25 Закона об ипотеке).
При погашении регистрационной записи об ипотеке закладная аннулируется (п. 3 ст. 25 Закона об ипотеке).
Регистрационная запись об ипотеке погашается в течение трех рабочих дней (п. 1 ст. 25 Закона об ипотеке).
За погашение регистрационной записи об ипотеке госпошлина не уплачивается.
Таким образом, под ипотекой традиционно понимается залог недвижимости, остающейся во владении должника, но с запрещением права свободного распоряжения этим имуществом. Квалифицирующими признаками ипотеки выступают предмет договора залога, каковым может являться лишь недвижимая вещь, и сохранение за залогодателем правомочий владения и пользования этой вещью.
Наталья Щербинина,
главный специалист-эксперт
Омского отдела
Управления Росреестра
по Омской области,
государственный регистратор.
Документы для ипотеки земельного участка
Перед оформлением залога на участок банк рассмотрит документы на него, на заемщика/созаемщиков. Точный перечень может меняться в зависимости от банка, запрашиваемой суммы. Кредиторы оставляют за собой право запросить любые дополнительные сведения в ходе рассмотрения заявки.
Список основных документов на участников сделки:
- паспорта и СНИЛС всех физ.лиц, участвующих в сделке (при наличии);
- если залогодатель юридическое лицо, от него заявление по форме банка;
- заемщики, поручители, не получающие зарплату через банк, представляют документы, подтверждающие занятость и доходы;
- при отсутствии у залогодателя зарегистрированного брака, его заявление по этому поводу, заверенное нотариусом;
- при наличии брака, согласие супруга, заверенное нотариусом, на оформление залога;
- брачный договор при его наличии;
- мужчинам до 27 лет — военный билет;
- если собственником залогового имущества является несовершеннолетнее лицо, требуется разрешение органов опеки.
Основные документы на участок:
- основание права собственности или аренды (договоры, свидетельства, судебные решения и прочее);
- свидетельство о госрегистрации права на участок (при наличии);
- отчет об оценке;
- выписка из ЕГРН;
- Сбербанк запрашивает кадастровый паспорт, РСХБ – выписку из кадастрового паспорта участка, разделы В.1-В.4 (при наличии информации).
После рассмотрения сведений о заемщиках и залоге банк сообщит о возможности предоставить средства. Если решение положительное, вам сообщат одобренную сумму. При необходимости ее увеличить попробуйте привлечь большее количество созаемщиков.
Когда основные условия кредитования будут согласованы с банком, вам потребуется предъявить подтверждение уплаты первоначального взноса. Возможные документы:
- платежное поручение;
- расписка.
Обязательно ознакомьтесь: Как подтвердить первоначальный взнос по ипотеке
Договор купли-продажи с ипотекой – важные моменты для продавца и покупателя
Ипотека под залог земельных участков
Перед детальным рассмотрением, как и зачем происходит это деяние с недвижимостью, нужно уточнить, что юридический смысл «ипотека» и «ипотечное кредитование» не однозначные понятия. Разняться они в следующем:
- Первый термин означает, что под гарантию выдается недвижимость, которая уже имеется. Этот вариант для кредитодателей предпочтителен, так как он что снижает риск для банка, в виде уже существующего заклада. В таком варианте более выгодная тарификация соглашения. Ипотека под залог участка земли максимально выдается с ограничением в виде стоимости самого земучастка и имеющихся на нем построек (даже, если строительство в перспективе, но существует вся разрешительная документация).
- Кредитование же предоставляется под заклад только сейчас приобретаемой недвижимости. Из-за невозможности провести точную оценку предмета обеспечения финучреждения считают это неоправданными рисками и компенсируют его повышением тарификации. Финансовая составляющая этого неопределенного случая, в зависимости от индивидуальности договора, колеблется от 2 до 10 млн. рублей.
Внимание! Заключение соглашений обоих порядков сопровождается начислением комиссии за услуги финучреждения, которые обычно колеблется от 3 до 5% от оформленной суммы.
Несмотря на существующую разницу, общего у них довольно много. К основным параметрам можно отнести:
- при нарушении условий договоренностей, кредитор правомочен через тяжбу взыскать в свою пользу предмет обеспечения;
- условием соглашения с кредитором является внесение первоначального задатка, который в зависимости от политики учреждения существует в пределах 15-40% от объема запрошенных средств;
- длительность срока кредитования;
- для увеличения суммы кредита возможно привлечение созаемщика;
- в ряде организаций допускается досрочное аннулирование соглашения без штрафов;
- сделки, заключенные ранее, чем полгода назад можно рефинансировать.
Как производится оценка земельного участка под ипотеку
Не стоит забывать, что оформление ипотечного продукта всегда сопровождается процедурой оценки рыночной стоимости закладного объекта. Отчет о проделанной оценке всегда запрашивается кредитором и включен в список обязательных документов для заключения договора.
Проведение оценки ЗУ – это стандартная процедура, которая проводится в каждом регионе страны одинаково, лишь с некоторыми особенностями. Экспертная практика использует два вида проведения оценки:
- Массовая, проводимая как аналогия с уже выполненной ранее оценкой. Поскольку эксперты уже имеют готовый отчет идентичного ЗУ, то стоимость проведения такой экспертизы для соискателя обойдется дешевле.
- Единичная, выполняемая в индивидуальном порядке в зависимости от нестандартности ситуации.
Применимость варианта определяется экспертом. В основу их целесообразности по отношению к ЗУ входит физическая характеристика объекта и принадлежность к рынку. Наличие доступной информации касательно объекта проведения экспертизы. Специалистом используются все имеющиеся сведения о сделках аналогичными земучастками.
Независимо от способа проведения экспертизы, перед ее проведением инициатору следует предоставить пакет бумаг, без которых проведения мероприятия невозможно. К ним относятся:
- свидетельства, удостоверяющие собственнические права на объекты;
- кадастровые документы;
- сведения об обременениях в справочной форме;
- техданные, предоставленные БТИ;
- при наличии на территории зданий – подготовить полную документацию на эти объекты.
Проведенная работа по оцениванию надела собирается в таблицу, прилагаемую к отчету. Также в отчетной документации должны присутствовать графические построения данных.
При проведении оценивания объекта внимание сосредоточено не только на похожие ЗУ, реализованные недавно, а и на имеющиеся актуальные предложения по принципу замещения: потенциальный покупатель не переплатит за предмет, если имеется большой выбор аналогичных по характеристикам, но более дешевых по стоимости поместий.
Можно ли оформить ипотеку на земельный участок?
ФЗ №102 от 16 июля 1998 года. В законодательстве отсутствует запрет на выдачу денежных средств на земельный участок. Однако для финансовых организаций подобная сделка связана с повышенными рисками. Дело в том, что земля не является высоколиквидным залогом. В результате могут возникнуть проблемы с её последующей реализацией. Поэтому услуга ипотеки на земельный участок в перечне предложений банков присутствует, однако к заемщику предъявляют строгие требования. Условия кредитования также будут жёстче, чем при получении кредита на покупку жилой недвижимости. Финансовая организация может потребовать дополнительный залог, обязать клиента привлечь поручителей или созаемщиков.
Внимание! Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефонам: 7 (499) 938-52-02 Москва; 8 (812) 467-30-22 Санкт-Петербург; 7 (800) 301-61-24 Бесплатный звонок для всей России.
На какие земельные участки возможно взять ипотеку?
Банки готовы выдать жилищный кредит на определенные типы земельных участков. Займ предоставляют на:
Взять земельную ипотеку на участок сельхозназначения не получится. Обычно для этого оформляют классический кредит.
Банк готов выдать денежные средства только на ликвидное имущество. Поэтому к участку предъявляют строгие требования. Желательно, чтобы земля находилась неподалеку от населенного пункта с развитой инфраструктурой. В пределах 50 – 70 км от объекта должно находиться отделение банка кредитора. В иной ситуации заявку могут отклонить из-за невозможности выезда на осмотр.
Дополнительно установлены требования к площади участка. Показатель может меняться в зависимости от финансовой организации. Если площадь меньше установленной нормы, клиенту откажут в удовлетворении заявки на ипотеку на земельный участок. Все документы на землю должны быть оформлены заранее.
Необходимо, чтобы участок имел четко обозначенные границы. Присутствие обременения в виде неуплаты налогов недопустимо. Рядом не должны находиться захоронения, вредоносные выбросы или отходы. Плюсом станет присутствие коммуникаций, озер, лесов, наличие плодородной почвы. Рядом желательна транспортная развязка.
Нюансы
На практике на земельном участке может присутствовать недостроенный дом. Возможность выдачи кредита в этом случае рассматривается в индивидуальном порядке. Присутствие строений, возведение которых не завершено, не оказывает влияния на рыночную стоимость объекта.
Поэтому сам залог будут оценивать без учета вложений, которые в него необходимо произвести, чтобы завершить строительство. Если имущество высоколиквидное и без построек, заявку одобрят. Подобный вариант не всегда выгоден для заемщика. Иногда присутствие недостроя может снизить максимальную сумму кредитования.
Перед подачей заявки на ипотеку на земельный участок, эксперты рекомендуют консультироваться с представителями финансовой организации, в которую планируется обращение. Так заемщик заранее узнает все нюансы по заключению сделки. Ему объяснят, на какое именно имущество банк согласен выдать денежные средства.
Если заемщик хочет повысить вероятность одобрения заявки, можно обратиться к брокеру. За определенную плату представитель конторы самостоятельно подберёт финансовую организацию, которая будет готова начать сотрудничество. Подобный метод больше всего подходит лицам, которые успели испортить кредитную историю или по какой-либо причине не могут подтвердить доход.
Особенности оформления ипотеки с участием земельного участка 2021
Рынок земли в государстве не успел полноценно сформироваться. И поскольку процесс еще идет, финучреждения рассматривают данный ресурс, как низко ликвидные активы. Этому способствует и то, что реальную ценность этих объектов определить довольно сложно.
Поскольку ликвидность для банков очень важна, то сделки с применением земли, как закладного предмета, не распространены во всех учреждениях и их заключение имеет ряд особенностей. К таковым относятся:
- К соискателю предъявят повышенные требования по части его доходов, чем в аналогичном договоре, но с участием залога в виде квартиры.
- К закладной в виде земли могут потребовать еще и дополнительное имущество.
- Страхование следки — обязательное условие.
- Собственник вправе строить дом на территории приобретенной ипотечной земли, не информируя об этом кредитора, при этом новое строение автоматически включается в залоговое обеспечение.
- Договор имеет некоторые дополнительные условия и документацию по сравнению с иными ипотечными соглашениями. В случае их отсутствия процедура госрегистрации может не состояться.
- Поскольку залоговое право сохраняется за банком, то на таком земучастке может строиться не только владелец, но и банк, даже без разрешения собственника проводить эти действия.
Получение кредитования с участием земнадела очень серьезное и трудоемкое дело. Прежде чем купить ЗУ или предоставить его как обеспечение, соискателю следует детально изучить требования банков, просчитать свои расходы при помощи ипотечного калькулятора, который имеется в широком доступе сети интерне, и возможные подводные камни этого мероприятия.
Порядок оформления ипотеки на земельный участок
Чтобы ускорить процесс оформления ипотеки на земельный участок, лучше действовать по следующей схеме:
- Детально изучить предложения финансовых организаций и выбрать наиболее подходящее. Лучше анализировать данные в совокупности. Так заемщик сможет выбрать компанию, предоставляющую деньги в долг на наиболее лояльных условиях.
- Подать заявку в выборную кампанию. Банк проанализирует обращение заемщика и сообщит решение. Процесс изучения заявки занимает от 2 до 5 дней.
- Если ответ положительный, собрать пакет документации и передать в банк. Финансовая организация проверит бумаги на предмет ошибок и несоответствие информации с данными, указанными в заявке. Если неточности не выявлены, заёмщику предоставят от 30 до 90 суток на подбор недвижимости и оформление сделки.
- Выбрать земельный участок и предложить владельцу недвижимости продать объект в ипотеку. Если хозяин согласен, необходимо инициировать проведение оценки. Когда процедура завершена, предстоит собрать документы на землю и передать в банк.
- Специалисты финансовой организации проанализируют бумаги. Если неточностей выявлено не будет, представитель банка лично посетит участок и проведет его осмотр. Если недвижимость действительно соответствует всем установленным требованиям, с клиентом будет заключен кредитный договор.
- Перерегистрировать помещение, оформить страховку и закладную. Последний документ нужно предоставить в банк. Здесь бумага будет храниться до полного расчета с финансовой организацией.
- Дождаться, пока деньги будут переведены продавцу.
Порядок получения ипотеки под ижс
Если лицо хочет взять землю без построек для последующего возведения жилого дома, действовать необходимо по классической схеме. Многие лица изначально подбирают участок, узнают его стоимость и только потом обращаются в банк за ипотекой. Подобная схема считается неверной.
- Подобрать финансовую организацию, с которой будет осуществляться сотрудничество, и подать заявку. Для этого предстоит заполнить подробную анкету. Необходимо указывать максимум информации. Чем больше сведений компания знает о клиенте, чем выше уровень доверия.
- Дождаться вынесения предварительного решения. Анализ анкеты занимает до 5 дней. Затем с клиентом свяжутся по телефону.
- Если ответ положительный, предстоит собрать основной перечень документации и передать в банк. Бумаги, необходимые для подтверждения информации, отражены в анкете. Данные в документации не должны противоречить ранее указанным сведениям. Несоответствие информации станет поводом для отклонения заявки. Если ошибок не найдено, выносится окончательное положительное решение.
- Заёмщик подбирает участок, договаривается с его владельцем, заключает предварительный договор купли-продажи, проводит оценку. Хозяин недвижимости в это время собирает пакет документов на объект.
- Весь перечень бумаг передаётся в банк. Документация проверяется. После этого осуществляется выездной контроль в соответствии с требованиями. Если ошибок не найдено, заключают кредитный договор.
- Заемщик перерегистрирует имущество, оформляет страховку и закладную. Документы необходимо передать в банк.
- Финансовая организация перечисляет денежные средства владельцу земельного участка.
Причины отказа в выдаче ипотеки на земельный участок
Подавая заявку на ипотеку, нужно помнить, что выдача кредита на земельный участок – программа финансовой организации, а не обязанность. Банк может отказать в выдаче денежных средств. При этом причину вынесенного решения не объясняют. Самыми частыми основаниями для отклонения заявки на ипотеку выступают:
- Плохая кредитная история. Сведения о ранее полученных займах и особенностях расчётов по ним собирает и хранит БКИ. Данные передают сами финансовые организации. Когда лицо отправляет заявку на ипотеку, сведения обязательно запрашивают. Если выяснится, что гражданин ранее допускал просрочки, нарушал положения договора, заявку отклоняют.
- Заёмщик не соответствует требованиям финансовой организации. Важно внимательно изучать все нюансы сотрудничества с компанией. Если клиент не удовлетворяет какое-либо требование, в первую очередь необходимо исправить ситуацию и только потом подавать заявку на ипотеку на земельный участок. Если препятствием к началу сотрудничества с выбранной компанией является достижение максимального возраста для выдачи кредита, рекомендуется обратиться в другую финансовую организацию.
- Клиент отказался использовать добровольные виды страхования. Эксперты рекомендуют заранее выяснить, как финансовая организация реагирует на отказ от полиса. Для этого можно изучить форму, где люди оставляют отзывы о сотрудничестве с финансовой организацией. Если велик риск отклонения заявки, стоит поискать в другой банк или согласиться на покупку страховки.
- Выбранный земельный участок не соответствует требованиям компании. Об этом заемщику обычно сразу же сообщают. В сложившейся ситуации необходимо выбрать другой объект покупки в ипотеку.
- Высокая закредитованность гражданина. Платёж по всем займам не должен превышать 50% от ежемесячного дохода. Перед обращением в банк необходимо произвести расчёт по обязательствам.
- Неустойчивое финансовое положение заемщика. Если банк считает, что величина заработной платы недостаточная для ежемесячного закрытия обязательств, можно предоставить в обременение дополнительное дорогостоящее имущество или подтвердить присутствие дополнительных источников дохода.
Расчет ипотеки на земельный участок
На сайтах банков есть калькуляторы. Задайте свои условия для получения ориентировочного расчета. Обратите внимание на параметры, напротив которых можно ставить галочки. Например, ставка по кредиту может меняться на несколько процентов в зависимости от:
- участия в зарплатном/пенсионном проекте;
- заключения договоров страхования;
- привлечения поручителей;
- возможности подтвердить доход документально.
Чтобы узнать, можно ли взять ипотеку на земельный участок, на какую сумму можно рассчитывать, вам необходимы величины:
- оценочная стоимость залогового имущества, независимо оттого, что выступает в его роли – участок или квартира;
- размер финансирования банком – это может быть процент оценочной стоимости залога, суммы договора купли-продажи.
Например:
Хотим купить участок. Договорились о цене 2 миллиона рублей. В полукилометре от нас аналогичный участок продают за 2,2 млн. рублей (ориентир по оценочной стоимости до получения отчета). Возможные варианты:
- Сбербанк – примерно 1,5 млн., от 10,6%, до 30 лет.
- Россельхоз – до 1,5 млн., от 11%, до 5 лет, возможно оформление под залог имущества или с поручительством.
- ВТБ – требуется залог квартиры, сумма кредита – до половины оценочной стоимости квартиры, от 12,2%, до 20 лет.
- Промсвязь – под залог квартиры, сумма рассматривается индивидуально в пределах стоимости залога, от 11%.
- Альфа – под залог жилья, от 13,49%, до 30 лет.
- Росбанк – под залог ликвидной недвижимости, до 70% ее оценочной стоимости, ставка от 10,25%.
Условия существенно отличаются. На решение заемщика влияют многочисленные факторы, среди которых:
- участие в зарплатном или пенсионном проекте одного из банков;
- срочность в финансировании покупки;
- возможность подтвердить доход;
- ликвидность участка;
- собственные финансовые возможности и многое другое.
Страхование земельного участка для ипотеки
Закон об ипотеке (Федеральный закон Об Ипотеке от 16.07.1998 N 102-ФЗ ред. от 31.12.2021) обязывает заемщика застраховать залог от порчи и утраты на сумму не ниже долга по кредиту. У банка есть право включить в кредитный договор обязательства застраховать дополнительные риски.
О том, что будет если не делать страховку по ипотеке — подробно в другой статье. Также почитайте — какая обязательна страховка при ипотеке.
При оформлении ипотеки на земельный участок без дома вероятность требования банком страховок, кроме утраты/порчи, маловероятна. Такое возможно при повышенных рисках:
- загрязнения почвы (например, химического);
- утраты права собственности.
Клиенты часто сталкиваются с навязыванием страхования менеджерами банков. Чтобы точно знать, какие риски вы обязаны застраховать, прочтите кредитный договор. Обычно в нем прописано, что при отказе от страхования жизни увеличиться ставка по ипотеке.
Перед тем как заключить договор со страховщиком, убедитесь в том, что он аккредитован вашим банком. Если аккредитация отсутствует, вы можете инициировать ее процесс. Однако это займет время.
Условия ипотеки на земельный участок и строительство дома
Ипотека на строительство дома считается одним из самых рискованных видов кредитования. Если заемщик не закончит возведение постройки, её ликвидность снизится до минимума.
Обычно банки не выдают ипотеку сразу на землю и строительство жилой недвижимости. Изначально кредит предоставляется на участок. Когда задолженность будет погашена, лицо сможет получить денежные средства на строительство дома.
Отличительной чертой ипотеки на строительство выступает выдача денежных средств самому владельцу недвижимости. Однако целевое расходование суммы предстоит подтвердить. Изначально банк перечисляет 50% от запрашиваемого кредита. На эти денежные средства происходит частичное возведение помещения. После этого заемщику предстоит предоставить в банк документы, подтверждающие целевое расходование средств. Это могут быть:
Дополнительно предстоит предоставить документы на недостроенную недвижимость. Если компания видит, что строительство ведётся активно, и гражданин выполняет взятые на себя обязательства, произойдет перечисление оставшейся суммы денежных средств. В иной ситуации ипотечный договор на земельный участок может быть расторгнут, и представители организации потребуют незамедлительного возврата ранее выплаченной суммы.
Участок, который может предоставляться в качестве обеспечения
Поскольку все действия связанные с земельным оборотом совершаются только по регламенту законодательства, то и давать земучасток в качестве обеспечения можно с соблюдением таких правил:
- Все сделки, касающиеся ЗУ, в том числе и с банками, осуществляет только лицо, ими владеющее. При долевой собственности, заложить можно только свою часть владений.
- Рассматриваемый в качестве закладного предмета участок не должен быть исключенным из оборота, иметь какие — либо ограничения и соответствовать своему назначению.
- В случае нахождения земучастка во владении муниципалов или ГО ипотечные договора невозможны. Также не рассматриваются наделы национальных землевладений или закрытых ТО.
- Разрешено использовать в качестве закладной наделы сельхозназначения, ЗУ под ИЖС и дачные землеотводы.
- Для рассмотрения надела в качестве обеспечения, он должен обладать достаточной квадратурой, то есть быть больше допустимого региональными госструктурами минимума.
- Процедура постановки на кадастровый учет и сопровождающий его процесс размежевания, и оформления правообладания должен быть произведен до инициирования кредитования.
- Арендаторы ЗУ также должны использовать залог права аренды земельного участка, но только на срок, совпадающий с окончанием лизингового соглашения. При этом арендодатель должен предоставить письменное согласие на оформление арендатором сделки.
- Если земучасток уже используется в качестве обеспечения и по нему числится неаннулированная кредитная сделка – новый договор оформлен не будет.
- Расположение закладного объекта должно находиться в регионе, где есть представительство кредитодателя.
Для справки! Для большей вероятности получения кредитования оптимальное расположение закладываемого предмета не должно превышать 75 километров от крупного НП. Хорошо рассматриваются банками территории, расположенные в коттеджном поселке или заселенной сельскохозяйственной местности с соответствующей инфраструктурой.
