Формы и виды кредита в банках

Формы и виды кредита в банках Залог недвижимости

Банковское дело. классификация потребительских кредитов и их виды

>>> Перейти на мобильную версию сайта >>>

Учебник для студентов
высших учебных заведений

Формы и виды кредита в банках   
Формы и виды кредита в банках   
Формы и виды кредита в банках

Потребительскими ссудами в нашей стране называют ссуды, предоставляемые населению. При этом потребительский характер ссуд определяется целью предоставления ссуды (объектом кредитования). В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и др. В отличие от российской трактовки потребительские ссуды в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно: потребительскими называют ссуды, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.

Классификация потребительских ссуд заемщиков может быть проведена по ряду признаков, в том числе по субъектам кредитной сделки, по целевому направлению, но видам обеспечения, по способу предоставления, по срокам и методам погашения и т.д.

По субъектам кредитной сделки (по виду кредитора) различают:

  • банковские потребительские ссуды;
  • ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;
  • потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);
  • личные или частные потребительские ссуды (предоставляемые частными лицами);
  • потребительские суды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

По виду заемщика различают ссуды, предоставляемые:

  • всем слоям населения;
  • различным социальным группам;
  • группам заемщиков, различающихся по уровню доходов и платежеспособности ;
  • студентам и т.д.

По целевому направлению ссуды могут быть целевыми (ссуды на образование, ссуды под залог ценных бумаг, ипотечные) и нецелевыми (на неотложные нужды, овердрафт).

По обеспечению различают ссуды необеспеченные (бланковые), которые в настоящее время и российской практике не встречаются, и обеспеченные. В качестве обеспечения могуг выступать: залог, поручительство, гарантии и страхование. При выдаче потребительских кредитов банки отдают предпочтение залогу и поручительству. Залогом могут быть различные виды активов, в том числе товарно-материальные ценности, ценные бумаги, недвижимость. Основная причина, по которой банк требует обеспечение, — это риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашение ссуды, но уменьшает риск, так как в случае непогашения ссуды банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые приняты в обеспечение банковской ссуды.

По способу предоставления ссуды делятся на разовые и возобновляемые. В группу возобновляемых (револьверных) кредитов включаются кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта.

По срокам кредитования потребительские ссуды подразделяют следующим образом:

  • краткосрочные (сроком от одного дня до одного года); — среднесрочные (сроком от одного года до 3—5 лет);
  • долгосрочные (сроком свыше 3—5 лет).

В настоящее время в России в связи с общей экономической нестабильностью деление потребительских ссуд по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя ссуды, обычно делят их на краткосрочные (до одного гола) и долгосрочные (свыше одного года). Краткосрочную ссуду можно оформить на неопределенный срок (в пределах года) или до востребования.

По методу погашения различают ссуды, погашаемые без рассрочки платежа, и ссуды с рассрочкой платежа. Кредиты без рассрочки платежа имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности по ссуде и процентов осуществляется единовременно. Ссуды с рассрочкой платежа включают: ссуды с равномерным периодическим погашением (ежемесячно, ежеквартально и т.д.); ссуды с неравномерным, периодическим погашением (сумма платежа в погашение ссуды меняется). При выдаче ссуды с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма ссуды списывается частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения ссуды не столь обременителен для заемщика, как при единственной уплате долга. Для банка также выгоднее, чтобы ссуда погашалась периодически в течение всего периода действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая таким образом его ликвидность.

Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком — пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Такими посредниками чаше всего выступают предприятия розничной торговли. Кредитный договор в этом случае заключается между клиентом и магазином, который в дальнейшем получает ссуду в банке.

В России в последние годы активно развивается кредитование населения через торговые организации. Покупатели нередко приобретают товары длительного пользования (холодильники, стиральные машины, компьютеры и др.) с рассрочкой платежа.

Еще про залог:  Кредит Тинькофф под залог недвижимости (квартиры) | онлайн-заявка на потребительский кредит

Прямое банковское кредитование выгодно отличается от косвенного простотой организации кредитного процесса, что позволяет выяснить экономическую целесообразность выдачи ссуды и организовать действенный контроль за ее использованием и погашением. Однако к негативным факторам, связанным с прямым банковским кредитованием, обычно относят более высокий уровень риска, чем при косвенном банковском кредите.

Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения позволяет банку сократить влияние рисков, поскольку ссуды, предоставляемые, например, юридическим лицам (торговым организациям, предприятиям, на которых работают ссудозаемщики), позволяют с большей степенью достоверности определить кредитоспособность юридического лица, возможности погашения ссуды в срок и полностью, организовать действенный контроль, в том числе на стадии погашения ссуды. С точки зрения клиента важно также, что он получает ссуду в момент возникновения потребности в ней (в торговой организации при покупке товаров длительного пользования, например, по кредитной карте), и для него нет необходимости обращаться в банк с просьбой о выдаче ссуд и т.д.

Кредитование физических лиц в России в современных условиях осуществляют все коммерческие банки. Однако основным кредитором потребительских нужд населения по-прежнему остается Сберегательный банк РФ, поэтому виды потребительских кредитов, порядок их выдачи и погашения будут рассмотрены на примере Сбербанка РФ.

Виды кредитов, предоставляемых физическим липам Сбербанком РФ, следующие:

а) кредиты на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости;

б) кредиты на неотложные нужды (приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметом домашнего обихода, хозяйственное обзаведение, платные медицинские услуги, приобретение туристических и санаторных путевок и другие цели потребительского характера).

В настоящее время кредиты на приобретение объектов недвижимости предоставляются на срок до 15 лет, кредиты на неотложные нужды — до 5 лет. С 1997 г. Сберегательный банк России осуществляет экспресс-выдачу кредитов физическим лицам под заклад ценных бумаг, выпущенных Сбербанком России или эмитированных государством. Кредиты предоставляются под заклад следующих ценных бумаг: сберегательных сертификатов, акций и векселей Сбербанка России, а также облигаций государственного сберегательного займа и облигаций внутреннего государственного валютного займа. Кредит под заклад ценных бумаг выдается физическим лицам только на неотложные нужды на срок до 6 месяцев. При выдаче данного кредита оценка платежеспособности заемщика не производится.

С 1998 г. Сбербанк России приступил к выдаче кредитов физическим лицам под залог приобретаемой дорогостоящей техники, мебели, автомобилей и т.п. в сети предприятий торговли, осуществляющих их розничную реализацию («связанное кредитование»). Срок кредита устанавливается банком в зависимости от объекта кредитования:

  • при выдаче кредита на приобретение транспортных средств — на срок не более трех лет;
  • при выдаче кредита на приобретение дорогостоящей техники, мебели — в пределах гарантийного срока, установленного на товары, но не более трех лет.

С июля 2000 г. Сберегательному банку РФ разрешено выдавать кредиты физическим лицам на оплату обучения в образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории РФ («образовательный кредит»). Этот кредит предоставляется в рублях на основе договора об открытии кредитной линии в пределах установленного лимита кредитования в безналичном порядке. Лимит кредитования определяется банком исходя из платежеспособности законного представителя учащегося. Максимальная величина лимита кредитования не может превышать 70% стоимости обучения, указанной в договоре о подготовке специалиста за полный период обучения в образовательном учреждении.

Виды кредита по субъектам кредитных сделок

1. Частный — коммерческий и банковский кредиты.

Коммерческий кредит — отсрочка по оплате товаров, работ, услуг, предоставляемая продавцом покупателю. Цель этой формы — ускорение процесса реализации продукции. Инструментом является вексель, выражающий финансовые обязательства заемщика по отношению к кредитору.

Отличается от банковского кредита:

  • в роли кредитора выступают юридические лица, связанные с производством либо реализацией товаров или услуг, а не специализированные кредитно-финансовые институты;
  • предоставляется в товарной форме;
  • средняя стоимость ниже средней ставки банковского процента;
  • при юридическом оформлении сделки между кредитором и заемщиком плата за этот кредит включается в цену товара, а не определяется специально, например, это может быть фиксированный процент от базовой суммы.

Используется три вида данного кредита:

  • кредит с фиксированным сроком погашения;
  • кредит с возвратом лишь после фактической реализации заемщиком поставленных ему в рассрочку товаров;
  • кредитование по открытому счету, когда поставка партии товаров на условиях коммерческого кредита осуществляется до момента погашения задолженности по предыдущей поставке.

Банковский кредит — предоставление займов в виде денежных средств.

Предоставляется специализированными кредитно-финансовыми организациями, имеющими лицензию на осуществление подобных операций от ЦБ.

В роли заемщика могут выступать только юридические лица.

Инструментом кредитных отношений является кредитный договор или кредитное соглашение.

2. Государственный кредит — отличительным признаком является участие государства в лице органов исполнительной власти.

Осуществляя функции кредитора, государство проводит кредитование:

  • конкретных отраслей промышленности или регионов, если есть особая потребность и возможности бюджетного финансирования уже исчерпаны, а ссуды коммерческих банков не могут быть привлечены в связи с рядом конъюнктурных факторов;
  • коммерческих банков в процессе аукционной или прямой продажи кредитных займов или при осуществлении операций на рынке государственных краткосрочных ценных бумаг.
Еще про залог:  Ст. 106 УПК РФ с Комментарием 2021: последние изменения и поправки, судебная практика

Однако основной формой кредитных отношений при государственном кредите являются такие отношения, при которых государство выступает заемщиком.

Государственный долг выражает результат взаимосвязей исполнительных органов государственной власти РФ с физическими и юридическими лицами, исполнительными органами других государств и международными финансовыми организациями в части формирования фонда заимствованных средств для удовлетворения государственных потребностей РФ (сумма накопленных дефицитов государственных бюджетов за ряд лет).

3. Международный кредит — когда одной из сторон является международная финансовая организация.

Кредиторами и заемщиками выступают:

  • банки — Лондонский клуб;
  • государства — Парижский клуб;
  • международные финансовые органы — МВФ, Мировой банк, ЕБРР.

Кредит под залог недвижимости: вся правда о процедуре залога у банков и частных инвесторов!

Выдача залоговых займов все больше пользуется популярностью. Залоговым является недвижимое имущество жилого и коммерческого типа. Получение займа под залог возможно при помощи двух способов: с помощью банковской организации либо у частного инвестора. Но человек, желающий взять кредит под залог недвижимости, задается конкретными вопросами, на которые не находит ответа:

  • Каждому ли выдают такой займ?
  • Необходимо ли проверять кредитную историю?
  • Каким способом из двух лучше воспользоваться?
  • Какие есть разновидности договоров под залог?
  • Какова опасность подобного займа?
  • Какая документация требуется для оформления?
  • И последнее – что называют займами залога?

Далее – детальная информация по вопросам, а также иных нюансах рассматриваемой темы.

что такое залоговый кредитКредит под залог недвижимости – это «реальные» денежные средства, которые выдают только в случае, если Вы подтвердили свою финансовую состоятельность представленным залогом. Представляете залоговое имущество – кредитной организации без разницы, на что конкретно Вам необходимы денежные средства – на свадебный банкет либо ведение бизнеса.

Объект, являющийся собственностью: квартира, дом или другая недвижимость, может быть заложен. Поручители по кредиту здесь не нужны, поскольку есть залоговое имущество. Если деньги не будут возвращены, произойдет реализация залогового предмета, а также направление вырученных средств на погашение долга.

Чтобы получить кредит, нужно лично владеть залоговым предметом. Оценка имущества осуществляется еще до заключения кредитного соглашения. Оценочная компания не привлекается, банк сам устанавливает стоимость залога. Желаете добиться подтверждения или опровержения оценки? Воспользуйтесь услугами специальной оценочной компании со стороны – но оплачивать работу придется Вам самим (как владельцу залога).

После того, как стоимость объекта прописывается в соглашении, залоговую стоимость имущества уже нельзя менять весь период действия кредитного соглашения. Договор обязательно проходит государственную регистрацию в Росреестре.

Основной нюанс кредита под залог недвижимости заключается в факте существования самого залога, а также дополнительных процедурах, касающихся его оформления.

Для получения займа под залог квартиры стоит обращать внимание на конкретные условия. Первое – потребуется предоставление документации, подтверждающей факт того, что именно заемщик – хозяин недвижимого имущества. Еще нужно иметь технический паспорт объекта, кадастровый паспорт участка земли.

требования к недвижимости, которую хотят сдать в залог

5 лучших предложений 2020 года  
БанкПроцент в годСуммаСрокРегионы кредитования
СовкомбанкОт 13,9% 200 т.р. — 30 млн.1-10 летРегионы присутствия банка
ВосточныйОт 12,6% 1млн. — 30 млн.1-15 летВся Россия
Компания МОЙЗАЛОГ24низкий процентОт 9%500 т.р. — 90 млн.1-29 летМосква, Московская область
Грин Финанс2% в месяц250 т.р. — 10 млн1-10 летУфа, Самара, Ульяновск
Ipoteka2411,99%450 т.р. — 25 млндо 20 летСанкт-Петербург, Волгоград, Уфа, Нижний Новгород, Саратов, Омск, Челябинск,
ZALOGOVIK24.ru12%200 т.р- 45 млндо 30 летСанкт-Петербург,  частично лен.область
Банк Зенитот 10%1 млн — 15 млн 15 летВоронеж, Курск, Нижний Новгород, Новосибирск, Омск, Пермь, Санкт-Петербург, Ростов-на-Дону, Самара, Екатеринбург,

Важно учитывать еще один момент. Цена залогового предмета должна быть больше заемной суммы – на 30-60%. Увеличение этого показателя ведет к росту шанса получения кредита под залог квартиры.

Допустим, у родителей есть возможность заложить свое жилое помещение и приобрести ребенку новый дом. Выплата финансовых взносов может осуществляться самими заемщиками, но заложена будет собственность других лиц. Порой это наиболее лояльный вариант.

У кого лучше оформить кредит под залог недвижимости, рассмотрим далее.

Кредиты под залог в москве – банки, выдающие кредиты под залог в 2021 году

  • Новый продукт

    В активе Кузнецкбизнесбанка появились новые программы потребительского кредитования.Кредит «Медицинский» можно оформить по ставке в 8,5% годовых.Сумма займа в рамках программы – от 50 тысяч до 2 млн рублей.Срок кредитования – от 6 до 60 месяцев.Ссуды предоставляются медицинским работникам при наличии положительной кредитной истории.Программа

    09 июля 2020

  • Аналитика

    Специалисты Уральского банка РиР пришли к выводу, что самым популярным финансовым продуктом в сегменте потребительского кредитования являются займы наличными.На начало сентября текущего года доля «потребов» во всех выдачах УБРиРа составила 46% (57% – по объёму),кредитных карточных продуктов – почти 38% (по объёму – около 10%).По

    Еще про залог:  Автоломбард в Дмитрове | Деньги под залог ПТС автомобиля

    08 окт 2021

  • Ангебот

    В рамках новогодней акции Сбербанк снизил ставки по программам потребительского кредитования до 2% годовых в зависимости от параметров займа. Минимальная стоимость «потреба» в банке в настоящий момент составляет 11,9 процентного пункта. Также финансовая структура сообщает об увеличении предельного срока выдачи кредитных средств

    16 нояб 2021

  • Банковские дискуссии

    Покупатели научились извлекать выгоду из покупок в интернет-магазинах. Ассоциация компаний интернет-торговли назвала такое поведение «потребительским экстремизмом» и обратилась за помощью в Роспотребнадзор.АКИТ разъясняет, что подразумевает под «потребительским экстремизмом». В письме, отправленном в Роспотребнадзор, под

    08 фев 2021

  • Изменение ставок

    Кредитный сервис «Бюджетный» теперь позволяет «зарплатным» клиентам Крайинвестбанка, работающим в бюджетных структурах, получить ссуду на потребительские цели под 13% годовых. Для бюджетников, не являющихся клиентами Крайинвестбанка, минимальная ставка по кредитной программе установлена на уровне 15% годовых.Максимальный срок

    21 нояб 2021

  • Новый продукт

    STEPS (от англ. «шаги») – так называется новый кредитный сервис Банка Интеза. Потребительский кредит выдаётся клиентам сроком на 5 лет. Процентная ставка по программе кредитования снижается на 1 процентный пункт каждый год.Первоначально стоимость займа установлена на уровне 14,9% годовых. Во второй год пользования средствами банка

    13 нояб 2021

  • Ангебот

    Акция Газпромбанка «От мечты до реальности – один клик» продлена до конца текущего года. Суть акции проста: все желающие могут снизить размер процентной ставки по кредиту на потребительские цели. Для этого необходимо подавать заявки на выдачу ссуды через информационный портал Газпромбанка. Тогда дисконт составит 0,5 процентного

    03 окт 2021

  • Финансовые результаты

    За первые 6 месяцев 2021 года Интерпромбанк выдал жителям Москвы более 3 тысяч кредитов на потребительские цели. Количество полученных клиентами «потребов» выросло на 51% относительно данных июля – декабря 2021 года.Объёмы кредитования пенсионеров и рефинансирования ранее полученных займов в I полугодии 2021 года выросли по банку до

    03 авг 2021


  • Читать все новости
  • О способах судебной защиты

    Как правило, способом защиты для заемщика избирается иск о признании сделки купли-продажи притворной сделкой (п. 2 ст. 170 ГК РФ), иногда в качестве оснований избирается довод о кабальности сделки, то есть сделки, заключенной на неблагоприятных для заемщика условиях, и применении последствий недействительности этих сделок, то есть о возвращении утраченной собственности обратно заемщику.

    Однако, случаи удовлетворения таких исков не часты, зависят во многом от способности истца доказать притворность сделки с помощью различных доказательств, что оказывается не просто. О квалификации притворных сделок высказался Верховный Суд в п.

    87 Постановления Пленума № 25 от 23 июня 2021 г.:»Согласно п. 2 ст. 170 ГК РФ притворная сделка, то есть сделка, которая совершена с целью прикрыть другую сделку, в том числе сделку на иных условиях, с иным субъектным составом, ничтожна.

    В связи с притворностью недействительной может быть признана лишь та сделка, которая направлена на достижение других правовых последствий и прикрывает иную волю всех участников сделки. Намерения одного участника совершить притворную сделку для применения указанной нормы недостаточно…».

    И в п. 88 того же Постановления:»Применяя правила о притворных сделках, следует учитывать, что для прикрытия сделки может быть совершена не только одна, но и несколько сделок. В таком случае прикрывающие сделки являются ничтожными, а к сделке, которую стороны действительно имели в виду, с учетом ее существа и содержания применяются относящиеся к ней правила (пункт 2 статьи 170 ГК РФ)…».

    Как видно правовые обоснования для оспаривания таких сделок имеются, однако отрицательный исход, как правило, для заемщика связан с отсутствием доказательств, возникновения заемных обязательств и вытекающих из них залоговых отношений имущества.

    В качестве главного совета следует рекомендовать заключать договор займа и залога недвижимости. Договоры в данном случае составляются в письменной форме, а договор залога и право залога также подлежат государственной регистрации (ст. 808 Гражданского кодекса РФ и ст.ст 10 и 20 Закона «Об ипотеке залоге недвижимости» соответственно).

    В том случае, если стороны сделки все же пришли к соглашению о том, что обеспечением возврата займа должна являться передача права собственности на недвижимость заемщика, следует наряду с договором купли – продажи заключить договор, предоставляющий заемщику право выкупить свою собственность, и возлагающий соответствующую обязанность на кредитора эту недвижимость заемщику продать (как правило, это предварительный договор продажи недвижимости, но может быть заключен иной договор, отражающий обеспечительный характер передачи недвижимости в собственность кредитора). Условия об обеспечительном характере сделки продажи недвижимости также нелишним будет включить в сам договор займа.

    Оцените статью
    Добавить комментарий