Что делать, если пропустил платёж или вообще не можешь выплачивать автокредит — читайте в разделе Учебник в Журнале Авто.ру

Если в реестре нет данных о залоге, что тогда делать?

Ваше дело — проверить. То есть проявить добросовестность при сделке. В случае претензий вы скажете: я сделал все, что мог, но не узнал о залоге. Ссылка на юридическую неграмотность в этой истории, как видите, не сработала. Так что проверяйте всеми доступными способами.

Причем проверять лучше не через сайт, хотя так можно. Надежнее сделать запрос нотариусу и взять бумагу, которая подтвердит, что вот на такую дату в реестре не было сведений о залоге этой машины. Тогда, даже если залог был, но банк не внес сведения в реестр, это будут уже проблемы банка, а не ваши. Машину он, скорее всего, не сможет забрать даже через суд.

Почему банк потребовал отдать машину?

Машина была в залоге. Банк передал все сведения в реестр заложенного имущества. Заемщик не имел права продавать ее без разрешения банка, но сделал это.

И хотя новый покупатель заплатил за машину, залог при этом не сняли. То есть обременение оставалось и банк имел право потребовать свое. Что он и сделал: попросил вернуть машину, чтобы выставить ее на торги за 600 тысяч рублей и вернуть кредитные деньги.

Компенсировать потерю денег новому покупателю банк при этом не собирался, да и не обязан.

Что делать, если пропустил платёж или вообще не можешь выплачивать автокредит — читайте в разделе учебник в журнале авто.ру

Что сказали суды?

Итог. Дело о заложенной машине пересмотрели. Ее все-таки заберут у владельца, продадут и все деньги от продажи отдадут банку. Автовладелец остался без машины и 600 тысяч рублей. При этом он два года ходил по судам, защищая свои права.

Почему владелец машины отказался вернуть ее банку?

Он ничего не должен банку, машину купил у первого собственника, заплатил ему 600 тысяч рублей, получил оригинал ПТС и о залоге ничего не знал. Причем он спрашивал у продавца, не в залоге ли машина. Тот показал оригинал ПТС: конечно, не в залоге. Ни про какие реестры покупатель не знал: он юридически не подкован.

А теперь заемщик банка пропал, а от честного покупателя требуют машину. На такое никто бы не согласился. Поэтому новый собственник отказался вернуть автомобиль и подал встречный иск, чтобы залог аннулировали.

Если ваши финансовые трудности не временные или просрочка по кредиту большая

Если черная полоса в жизни, как Вам кажется не имеет конца и Вы не в состоянии платить по автокредиту ежемесячные платежи (к примеру Вы приобрели автомашину в кредит, но поняли, что Вы не в состоянии выплачивать за него большие суммы или владение машиной для Вас очень обременительно)

Если вы просрочили свой кредит на автомобиль

Все вышеперечисленные варианты решения проблем с банком работают, если Вы допустили не значительные просрочки по обязательным ежемесячным платежам. К примеру, 1-3 месяца. Но в большинстве случаев все вышеописанные варианты решения проблем не исправят ситуацию надолго.

Часто бывает так, что в момент возникновения финансовых проблем Вы должны банку все еще существенную сумму. К примеру, сумму больше, рыночной стоимости автомобиля. Но Вы не хотите терять свой автомобиль. Вот что необходимо попробовать сделать:

Как снизить негативные последствия от неуплаты автокредита: советы заёмщикам

Банки, автосалоны и государственные надзорные органы предлагают клиентам ряд готовых решений на случай внезапных финансовых проблем. Банковские структуры заинтересованы в досудебном регулировании задолженности, сохранении положительной кредитной истории клиента. Чтобы избежать проблем с погашением автокредита, заёмщику следует выполнить ряд предварительных действий.

1. Анализ личной кредитной истории. Банки охотно предоставляют программу реструктуризации и «кредитных каникул» добросовестным клиентам. Если в прошлом заёмщика фигурируют просрочки платежей, клиент продолжает выплачивать ипотеку или не обладает достаточным уровнем дохода, рекомендуется выбрать банк с льготными условиями автокредитования. Например, льготные автокредиты предоставляются клиентам зарплатных проектов, держателям вкладов, пенсионерам, инвалидам.
2. Расчёт дополнительных платежей по автокредиту. Заёмщику необходимо оплатить страховку Каско, установить на автомобиль систему сигнализации, в ряде случаев автокредит предполагает погашение дополнительных комиссий. Рекомендуется сравнить предложения нескольких банков, рассчитать итоговую сумму ежемесячных платежей.
3. Анализ условий урегулирования задолженности по автокредиту. Наиболее безопасно выбирать банки, предлагающие стандартные методы реструктуризации долга, следует заранее уточнить требования прохождению процедуры. Порядок применения санкций к должникам указывается в тексте договора автокредитования.

При наступлении неблагоприятной финансовой ситуации следует заранее уточнить список документов, подтверждающих неплатёжеспособность заёмщика, обратившись в банк. Запросить реструктуризацию, отсрочку платежа или перекредитование целесообразно до наступления очередной даты платежа.

Продажа кредитного автомобиля поможет неплатёжеспособным заёмщикам избежать проблем с законом, сэкономить на штрафах банка и сохранить положительную кредитную историю. В целом, владельцам автокредитов рекомендуется сотрудничать с банком, ставить организацию в известность о намерениях продать автомобиль.

Как узнать кредитную историю

Найти новый займ на более выгодных условиях

Если Вы не можете платить ежемесячные платежи, сумма долга больше чем стоимость автомобиля и не Вы не желаете расставаться со своим транспортным средством, то, как вариант Вы можете найти банк, который согласиться выдать Вам денежный кредит по более низкой процентной ставке. Таким образом, взяв денежный займ под приемлемые проценты, Вы можете рассчитаться с банком, где брали автокредит.

Но помните, что перед тем как подписаться под новым кредитным договором, необходимо все тщательно взвесить и математически рассчитать. Вполне возможно, что этот способ поможет Вам снизить сумму ежемесячного платежа. Но будьте готовы, что в этом случае может увеличиться срок кредитования.

Но помните, что если Вы не сделайте тщательного анализа и целесообразности нового кредита, то может оказаться так, что сумму обязательных ежемесячных платежей может оказаться такой же или даже больше, чем был предусмотрен старым кредитным договором на автомобиль.

Неуплата по договору автокредитования: варианты развития событий

Конечной целью банковской организации является возврат установленной договором автокредитования суммы денежных средств, поэтому банки предлагают различные способы урегулирования задолженности. С другой стороны, автомобиль обладает высокой ликвидностью, транспортное средство можно быстро продать.

Заёмщику следует предоставить документы, подтверждающие неплатёжеспособность, чтобы сохранить автомобиль и получить более выгодные условия погашения кредита. Если клиент не вносит платежи по автокредиту вовремя, банковская организация применяет следующие меры.

1. Уведомление членов семьи и работодателя заёмщика (Precollection). Указанные меры применяются при незначительных задержках (в пределах недели) платежей по автокредиту, заёмщику регулярно звонят представители банка. В случае внесения очередного платежа владельцу машины грозит только штраф за просрочку согласно указанным в договоре тарифам.
2. Ведение переговоров с неплательщиком (Soft Collection). В случае продолжительных (до нескольких месяцев) просрочек платежей по автокредиту с заёмщиком связываются сотрудники отдела претензий, пытающиеся выяснить причины задержек. Если клиент лишился возможности выплачивать автокредит в силу тяжёлых жизненных обстоятельств, следует поставить банк в известность, начать переговоры о реструктуризации долга.
3. Взаимодействие с коллекторскими агентствами (Hard Collection). Если заёмщик скрывается от банковской организации, незаконным путём переоформляет транспортное средство или применяет другие сомнительные способы ухода от финансовых обязательств, долг признаётся неликвидным. Банковская организация обращается к коллекторам, правоохранительным органам, пытаясь разыскать заёмщика.
4. Взаимодействие со службой судебных приставов (Legal Collection). Комплекс мер, применяемых в крайних случаях. Сотрудники банка передают материалы дела в суд, начинается делопроизводство, заёмщику направляется повестка. Если ответчик не явился по повестке, решение выносится без его ведома. Личные данные должника передаются в службу судебных приставов, государственные служащие могут наложить арест на имущество заёмщика (автомобиль) и реализовать залог.

Неуплата автокредита может закончиться административной (штраф) и даже уголовной (в случае подделки документов) ответственностью, взысканием имущества (автомобиля) в принудительном порядке. Просрочка платежей по кредиту экономически невыгодна заёмщику, так как банк увеличивает сумму штрафа в геометрической прогрессии.

Особенности договоров автокредитования

Оформить покупку автомобиля в кредит можно на территории автосалона или дилерского центра, а также обратившись в ряд коммерческих банков. Кредитные продукты различаются рядом параметров.

1. Сумма предоставляемого займа. Большинство заёмщиков предпочитает оформить автокредит на часть стоимости автомобиля, внеся остальную сумму из собственных средств. Указанный метод позволит снизить величину процентных платежей, быстрее погасить автокредит.
2. Величина процентов за использование автокредита. Процентная ставка по кредиту зависит от уровня инфляции в стране, ставки рефинансирования ЦБ РФ, платёжеспособности заёмщика, суммы предоставляемых денежных средств и порядка оформления договора. Например, клиентам зарплатных проектов, пенсионерам, владельцам пластиковых карт предоставляются льготные условия кредитования.
3. Срок выплаты предоставленного займа. В зависимости от стоимости автомобиля, наличия (отсутствия) первоначального взноса из собственных средств и размера ежемесячного дохода заёмщика устанавливается продолжительность погашения автокредита.
4. Наличие дополнительных платежей в адрес автосалона или банковской организации. Независимо от стоимости автомобиля и величины автокредита, заёмщик оплачивает стоимость страховки, погашает госпошлину за постановку автомобиля на учёт в ГИБДД. Как правило, страховые компании оформляют договоры на автомобили с уже установленной сигнализацией, поэтому заёмщику следует потратиться на неё заранее.
5. Метод погашения автокредита. Выплаты по автокредиту могут вноситься равными долями в течение срока погашения (аннуитетные платежи) или уменьшаться по мере истечения срока кредитного договора (дифференцированные платежи). Вторая схема выплат наиболее распространена в Российской Федерации.

Ряд банковских организаций предлагает программы беспроцентного автокредитования, однако клиентам приходится погашать скрытые платежи (стоимость услуг нотариуса, дополнительной страховки). Срок беспроцентного автокредита намного ниже традиционного.

Приобретаемый на кредитные средства автомобиль становится залогом банка, гарантирующим возврат заёмных средств в указанный договором срок. Подписание договора залога означает, что автомобиль переходит в собственность заёмщика, однако клиент обязан получить письменное разрешение банка на продажу, сдачу в аренду, переоформление или конструктивное изменение автомашины.

Отдать автомобиль банку

Если Вы действительно в отчаянном положении и не видите никаких выходов, то Вы можете попробовать отдать автомобиль своему кредитору. Конечно, это можно сделать, только если других вариантов не существует. Поскольку отдав свой автомобиль в банк, Вы не только испортите свою кредитную историю, но и, потеряв все свои ранее внесенные платежи, останетесь без машины.

Но в определенных случаях это может быть единственным выходом из трудной ситуации, связанной с финансовыми проблемами. Ведь, если Вы перестали платить по кредиту и уже не вносите длительное время ежемесячные платежи и не можете решить с банком свой вопрос с помощью вышеописанных вариантов, то держа автомобиль у себя, Вы теряете время, за которое Ваше транспортное средство теряет в рыночной цене.

Если Вы будете медлить с возвратом автомобиля кредитору, то уже через несколько месяцев этот автомобиль при возврате в банк может быть оценен значительно дешевле, что может привести к тому, что отдав машину в банк, Вы не только испортите себе свою кредитную историю, но и останетесь должны финансовой организации.

Оформление автокредита в салоне или банке: различия процедур

Заёмные средства на покупку автомобиля предоставляют только банковские организации (автосалоны не обладают необходимой лицензией), однако для удобства клиентов документы можно подать в дилерском центре (салоне) или офисе банковской организации. Автокредиты, оформленные в салоне и банке, различаются рядом параметров.

1. Скорость оформления автокредита. Сотрудники автосалона подготавливают документы значительно быстрее, однако магазин выступает посредником между потребителем и банковской организацией, поэтому взимает дополнительные комиссии. Как правило, салоны по продаже автомобилей сотрудничают с одной страховой компанией и банковской организацией, предлагая не самые выгодные условия. Процедура одобрения целевого кредита в банке более длительна, но клиентам (владельцам счетов, пластиковых карт) предоставляются низкие проценты.
2. Порядок изъятия залога (автомобиля) в случае неуплаты. Банковские организации используют длительную процедуру урегулирования задолженности, включающую реструктуризацию, взыскание через службу судебных приставов, привлечение коллекторских агенств. Автосалоны предпочитают изымать и реализовывать автомобиль без проволочек.
3. Величина процентов за пользование автокредитом. Салоны могут предложить выгодные условия погашения кредита при покупке определённой модели автомобиля, однако сотрудники стремятся предложить клиентам дополнительные страховые продукты. Банковские организации часто сотрудничают с двумя-тремя официальными дилерами и производителями автомобилей, клиент имеет широкий выбор моделей.

Выбирая программу автокредитования, следует сравнивать предложения банковских структур, автомобильных салонов и официальных дилеров, ориентируясь на средние показатели рынка. Например, завышенные ставки за пользование кредитом формируются за счёт предоставления дополнительных услуг. Слишком низкая процентная ставка может скрывать комиссии, дополнительные платежи при погашении кредита.

Перевод автокредита на другое лицо

Еще один действующий вариант решения проблем с автокредитом это найти покупателя на Ваш автомобиль, который готов принять на себя Ваш кредитный договор с банком. Традиционно на рынке присутствует множество покупателей, которые готовы покупать подержанные автомобили в рассрочку.

Но прежде, чем искать такого покупателя, необходимо согласовать этот вопрос с банком. Не все банковские организации могут согласиться на подобные условия. Если банк даст согласие на перевод кредитного договора, то поместите объявление на электронных досках объявления в интернете, сделав коммерческое предложение покупателям, объяснив подробно, в какой форме Вы продаете автомобиль.

Найдя покупателя, который будет готов перевести на себя Ваш кредитный договор, обратитесь в банк или к официальному дилеру Вашего транспортного средства для помощи в сделке. Переведя кредитный договор и оформив договор купли-продажи, возьмите в банке справку, что на Вашем имени не числиться долгов и что к Вам нет претензий, чтобы в будущем избежать проблем.

Продать кредитный автомобиль и купить более дешевый

Если вариант с рефинансированием Вас не устраивает, то Вы можете продать свой кредитный автомобиль (предварительно получив разрешение банка, если это предусмотрено кредитным договором) и приобрести также в кредит (или за наличные) автомашину с меньшей стоимостью.

К примеру, Вы можете обратиться к официальному дилеру Вашего автомобиля, с просьбой помочь Вам в решение Вашей проблемы. Как правило, большинство автосалонов идет клиентам на встречу. 

В таком случае дилер найдет покупателя на Ваш автомобиль, который внесет необходимую сумму за Вас, в банк. Но помните, что может так оказаться, что рыночная стоимость автомобиля может не покрывать всей суммы долга перед банком, из-за процентов по кредиту и естественной амортизации транспортного средства.

Просто продать свой автомобиль

Также Вы можете просто продать свою кредитную машину, не покупая взамен более дешевую. Для этого, также необходимо договориться с банком, поставив в известность, что Вы намерены продать кредитный автомобиль. В таком случае покупатель внесет оставшуюся сумму долга в операционную кассу кредитной организации. Оставшуюся сумму (если рыночная стоимость автомобиля будет превышать сумму долга) покупатель передаст Вам.

Чтобы успешно продать свой автомобиль, Вы можете воспользоваться нашими советами. Также советуем прочитать нашу статью «Как узнать, сколько стоит б/у автомобиль?».

Главное, помните, что прежде, чем подавать электронные объявления в интернет о продажи автомобиля, обзвоните всех своих знакомых, друзей и коллег. Вполне возможно они купят Вашу машину, поскольку люди часто ищут возможности приобретения автомашины у своих знакомых.

Разновидности ограничений, накладываемых договором о залоге

Оформление залога на транспортное средство подтверждает право банковской организации изъять автомобиль в случае неуплаты кредита. Заёмщику рекомендуется заранее изучить процедуру взыскания долга, указанную в договоре. Банки контролируют исполнение условий залогового соглашения, накладывая на заёмщиков различные ограничения.

1. Хранение ПТС (паспорт транспортного средства) на территории кредитора до полного погашения задолженности. Указанная мера не противоречит требованиям законодательства, заёмщик может полноценно использовать автомобиль, однако недоступны процедуры продажи или регистрации машины на другое физическое лицо (например, оформление дарственной).
2. Нотариальное заверение договора о залоге. Банковская организация обращается к нотариусу, чтобы зафиксировать договор залога в специальном реестре. В случае неуплаты заносятся отметки в кредитную историю заёмщика, возможны санкции со стороны судебных приставов.
3. Регистрация договора о залоге в бюро кредитных историй (БКИ). Кредитор публикует личные данные заёмщика и характеристики транспортного средства в государственном реестре бюро кредитных историй. Плательщик автокредита в дальнейшем не сможет продать транспортное средство, находящееся в залоге.
4. Передача данных о договоре залога в ГИБДД. Сведения об автомобилях, находящихся в залоге, хранятся в единой базе государственной автоинспекции, поэтому заёмщик не может перерегистрировать автомобиль. Однако, в некоторых регионах информация о залоговом транспорте не проверяется, и заёмщик может провести сделку по своему усмотрению.

Подробное описание ограничений, налагаемых договором залога, должно быть указано в документе о целевом предоставлении денежных средств на покупку автомобиля (договор автокредитования). Рекомендуется уточнить условия соглашения о залоге перед рассмотрением параметров автокредита.

Суд по автокредиту – советы адвоката — юридическая консультация адвоката в москве

Юридическая консультация онлайн

Не можете выплатить кредит за автомобиль — это еще не конец.

Для многих из нас владение автомобилем это тяжелое бремя. Дело в том, что как минимум 45 процентов автомобилей в нашей стране было куплено в кредит. Кто-то из нас уже давно рассчитался по автокредиту, кто-то продолжает платить ежемесячные платежи за автомобиль.

Но, к сожалению, есть и такие автовладельцы, которые по различным причинам просрочили очередные платежи по автокредиту. И, как правило, люди в этом случае начинают паниковать. Наше интернет издание изучила этот вопрос, чтобы помочь всем владельцам транспортных средств, которые попав в трудное финансовое положение, не могут платить по кредиту.

Итоги

Программы автокредитования, предлагаемые банковскими организациями, позволяют клиентам приобрести личный автомобиль на заёмные средства, постепенно возвращая долг. Перед оформлением договора займа следует оценить стоимость автомобиля, сопутствующие расходы на оформление автокредита, собрать деньги на максимально возможный первый взнос.

Платежи по автокредиту рекомендуется вносить заранее, не допуская просрочек. При возникновении финансовых проблем следует уточнить в банке список документов, необходимых для урегулирования предполагаемой задолженности. Своевременное обращение в банк и предоставление доказательств финансовых проблем защитят клиента от изъятия автомобиля, возможных штрафов и проблем с законом.