- Что учесть и на что обратить внимание при выборе банка?
- Почему брать кредит под залог недвижимости в банке тинькофф безопасно?
- Что в итоге
- Как рефинансировать залоговый кредит
- Залоговый кредит можно взять под залог недвижимости третьих лиц
- Когда банк может забрать квартиру за долги
- Мнение специалиста. дмитрий задонский, руководитель ипотечного центра в санкт-петербурге ооо «национальная фабрика ипотеки»
- Под залог какой недвижимости дадут кредит
- Разбираемся с теорией
- Чем опасны кредиты под залог недвижимости
- Шаг 3 подать заявку
- Шаг 4 выйти на сделку
Что учесть и на что обратить внимание при выборе банка?
Важно тщательно ознакомиться с условиями банка, беря кредит под залог недвижимости. Что нужно знать? Уточните у сотрудников стоимость обслуживания карты, на которую зачислят наличные: платно или бесплатно? Берет ли на себя банк регистрацию недвижимости и кто за это платит? Оформляется ли страховка и нужны ли поручители?
Ответы на эти несложные вопросы помогут сразу понять то, насколько банк лоялен к клиенту. Нужно оценить скорость и качество поддержки, полноту предоставляемой информации, ведь кредит означает, что сотрудничество продлится долго. Провести обзор банков вовсе не сложно, этот процесс поможет избежать ошибок при выборе.
Обратить внимание нужно и на скорость оформления. Некоторые кредитные организации и банки выдают срочный кредит. Например, банк Тинькофф при благоприятном стечении обстоятельств даст кредит за 1 день. Поэтому, если нужно срочно взять деньги в долг, лучше заранее уточнить все нюансы по срокам выдачи.
Процентная ставка банка также окажется очень ценной информацией. Лучшие кредиты в РФ предлагаются со ставкой всего от 8% и с удобным графиком погашения.
Почему брать кредит под залог недвижимости в банке тинькофф безопасно?
Все документы находятся в свободном доступе на страницах официального сайта. Банк ничего не скрывает от клиентов перед тем, как оформить кредит под залог недвижимости. Риски при этом можно оценить заблаговременно и при необходимости проконсультироваться с юристом или представителем банка.
Оформить заявку на получение кредита под залог:
Опасно ли брать займ? Тинькофф банк на рынке с 2006 года, а рейтинги агентства АКРА, Fitch Ratings и Moody’s говорят о высокой надежности. Клиент имеет возможность обратиться к консультантам для решения любого возникшего вопроса, а в случае непредвиденных ситуаций — договориться о компромиссном выходе из положения.
Банк имеет лицензию ЦБ РФ № 2673, а значит, любые спорные ситуации будут решаться исключительно законным путем — только через суд, где каждая сторона сможет привести свои аргументы. В том же случае, когда клиент не хочет доводить дело до суда, всегда есть возможность подписать дополнительное соглашение, которое устроит обе стороны.
Страховка, которая заключается дополнительно, обеспечивает уверенность как для банка, так и для клиента. В таком случае клиент защищен благодаря закону РФ «Об ипотеке». Если произойдет так, что вовремя вернуть деньги не получится и это обстоятельство подпадает под одну или несколько страховых ситуаций, то страховая обязана автоматически погасить задолженность. Этот важный момент надежно защищает заемщика от риска потери собственного жилья.
Тинькофф Банк в обязательном порядке, следуя законодательству РФ, подписывает договор уже с оформленным страхованием. Банк оказывает максимальную помощь в получении займа даже с не самой впечатляющей кредитной историей.
Что в итоге
Я объединил кредиты и снизил ставку по залоговому кредиту на 4,6 процентного пункта. Когда банк установит ставку 8,9%, я буду экономить на процентах больше 200 тысяч в год — все затраты на оценку и страховку отобьются в первые два месяца.
В комментариях к статье про строительство дома в кредит некоторые читатели посчитали, что мы с супругой «загнали себя в кабалу» и не сможем комфортно жить с такой кредитной нагрузкой. Они ошибались: за два года мы не допустили ни одной просрочки, купили мебель в дом и съездили отдохнуть — успели как раз до пандемии.
Другие предлагали «подождать и подкопить» — этот сценарий тоже оказался бы убыточным: с нынешним курсом евро коммуникации в доме обошлись бы на 200—300 тысяч рублей дороже, а арендные платежи за квартиру не позволили бы накопить даже на половину дома.
Время показало, что два года назад мы сделали правильный выбор и даже сэкономили, построив дом в кредит. Сейчас сумма процентов стала меньше арендной платы за квартиру. Мы не пожалели о переезде за город и спокойны за наш финансовый план.
Как рефинансировать залоговый кредит
- Написать заявление об уменьшении ставки — вдруг банк пойдет навстречу.
- Если откажут, выбрать банк с подходящими условиями. Внимательно читайте условия: часто у банков бывают ограничения на тип недвижимости.
- Подать заявку и выйти на сделку.
- Закрыть рефинансируемые кредиты и снять обременение в старом банке.
- Зарегистрировать новую ипотеку и уменьшить ставку.
Залоговый кредит можно взять под залог недвижимости третьих лиц
Илья набрал кредитов в банках. Ежемесячно на погашение уходило около 80% заработка. Для погашения долгов, ремонта и покупки мебели мужчина оформил кредит под залог маминой квартиры на сумму 1,8 млн рублей и сроком 15 лет. Ежемесячный платеж — 31 200 руб. Менее 50% ежемесячного дохода Ильи, при этом с каждым платежом размер долга перед банком уменьшается.
Мужчина погасил долги в банках и теперь оплачивает только залоговый кредит. Они с мамой продолжают жить в своей квартире, сделали ремонт и купили мебель на кухню. Илья без штрафных санкций может досрочно погасить залоговый кредит полностью или частично. Пока не планирует этого делать, сумма ежемесячного платежа для него комфортна.
Залоговый кредит можно оформить на недвижимость в собственности третьего лица. Для этого нужно согласие владельца недвижимости.
Например, Илья в этой ситуации — заемщик, а мама — залогодатель, третье лицо, которое отдает свое имущество в залог.
С залогодателем заключается договор ипотеки. А также он подписывает кредитный договор как созаемщик без учета дохода. Созаемщик — это ответственное лицо наравне с основным плательщиком. Если тот нарушит условия договора и перестанет платить, банк имеет право требовать сумму с созаемщика.
Чаще всего созаемщиками и залогодателями выступают близкие родственники: супруги, родители, братья-сестры. Но родство — необязательное условие. Главное, чтобы человек согласился предоставить в залог недвижимость. Нельзя отдать в залог чужую недвижимость без согласия ее владельца.
Если у квартиры несколько владельцев, каждый из них должен дать согласие на передачу квартиры в залог и выступить залогодателем.
Когда банк может забрать квартиру за долги
Пpиcтaв нe cмoжeт пpoдaть квapтиpy цeликoм, ecли дoлжникy пpинaдлeжит тoлькo чacть.
Пpoдaть дoлю в квapтиpe cлoжнee, чeм пpoдaть квapтиpy цeликoм:
- Meньшe пoкyпaтeлeй гoтoвы дeлить жильe c дpyгими людьми.
- Пepeд выcтaвлeниeм дoли нa тopги, бaнк oбязaн пpeдлoжить ee кyпить ocтaльным coбcтвeнникaм квapтиpы.
Дoлю дoлжникa выcтaвят нa тopги, тoлькo ecли ocтaльныe coбcтвeнники квapтиpы пиcьмeннo oткaзaлиcь ee выкyпaть.
Пpимep: cecтpa выплaтилa дoлг бaнкy и зaбpaлa квapтиpy
Кaтe и Maшe oтeц зaвeщaл oднoкoмнaтнyю квapтиpy.
Cecтpы oфopмили пpaвo coбcтвeннocти, и Maшa ocтaлacь жить в квapтиpe. Кaтя yexaлa в дpyгoй гopoд и кyпилa ceбe нoвoe жильe.
Чepeз 10 лeт Maшe пpишлo пиcьмo oт cyдeбнoгo пpиcтaвa oб apecтe ½ квapтиpы. Oкaзaлocь, чтo y Кaти были дoлги. Cyд пpизнaл квapтиpy eдинcтвeнным жильeм Кaти, a пpиcтaв нaлoжил apecт нa дoлю в квapтиpe oтцa.
Пepeд тeм кaк выcтaвить дoлю Кaти нa тopги, Maшe пpeдлoжили выкyпить ½ чacть квapтиpы. Ecли Maшa oткaжeтcя oт выкyпa дoли, тo пoлoвинy квapтиpы пpoдaдyт c тopгoв. Maшe пpишлocь бы жить в oднyшкe c нeзнaкoмыми людьми.
Чтoбы нe пoтepять жильe, Maшa выкyпилa дoлю cecтpы и cтaлa eдинcтвeнным влaдeльцeм жилья.
Мнение специалиста. дмитрий задонский, руководитель ипотечного центра в санкт-петербурге ооо «национальная фабрика ипотеки»
— В настоящее время все большую популярность приобретают ипотечные кредиты под залог имеющейся недвижимости. Причин здесь несколько.
Во-первых, такой вид кредитов позволяет получить несколько миллионов рублей на различные цели на длительный срок (до 20 лет) под рыночный банковский процент. Таким образом, люди могут получить необходимую сумму денег на различные цели и выбрать удобный срок возврата кредита.
Во-вторых, поскольку такие кредиты обеспечены залогом недвижимости, их могут получить люди с различной формой занятости, например ИП или самозанятые.
В-третьих, ипотечные кредиты под залог имеющейся недвижимости можно использовать для объединения и рефинансирования действующих дорогих кредитов. Например, для погашения задолженностей по кредитным картам. Польза в том, что за счет залогового кредита можно значительно уменьшить сумму ежемесячного платежа, тем самым снизив нагрузку на семейный бюджет.
При ответственном и взвешенном подходе залоговый кредит — эффективный и выгодный инструмент для решения финансовых задач.
Под залог какой недвижимости дадут кредит
У каждого банка свои условия. Например, в Банке SIAB можно подать заявку на залоговый кредит под залог квартиры или таунхауса, который имеет статус «квартира» с землей.
Требования к объекту залога:
- отсутствие аварийного состояния;
- физический износ не более 70% на момент оценки;
- отсутствие деревянных перекрытий (смешанные перекрытия допускаются);
- материал стен не должен быть из дерева (бруса);
- объект не должен состоять на учете по постановке на капитальный ремонт;
- этажность не менее трех этажей (кроме таунхаусов);
- объект не должен стоять в списке на реновацию.
Кредит не выдадут под залог объекта, который еще строится. Также не дадут под залог квартиры или таунхауса, где имеет долю несовершеннолетний и это его единственное жилье.
Есть и другие ограничения по выдаче кредита. Залоговый кредит не дадут:
- человеку с серьезными проблемами со здоровьем. Риски оценивает страховая компания. Если она откажется оформлять страхование жизни человеку с серьезным заболеванием, например с онкологией, кредит не выдадут;
- должнику за коммунальные услуги, по налогам. Перед тем как взять кредит, нужно выплатить эти долги. Если сумма незначительная (до 5 — 7 тыс. рублей) , банк может закрыть на обстоятельство глаза — при условии, что заёмщик обязуется выплатить долг;
- человеку без источника стабильного дохода. В этой ситуации невозможно спрогнозировать, вернет ли человек займ в конечном итоге, поэтому банк откажет.
Разбираемся с теорией
Ипотечный кредит и кредит под залог недвижимости — это разные вещи, но их объединяет одно: ипотека. Часто люди считают, что ипотека — то же самое, что ипотечный кредит, и из-за этого моя история растянулась на месяц. На самом деле ипотека — это сам факт того, что вы передаете в залог банку недвижимость, снижая риски невозврата.
А кредит под залог недвижимости — потребительский: вы закладываете банку недвижимость, которая уже у вас в собственности, а за это получаете наличные, которые можете потратить на что угодно.
После завершения строительства у меня осталось два кредита: обычный потребительский и под залог недвижимости. По второму кредиту кроме кредитного договора еще был договор ипотеки. Я хотел снизить ставку и рефинансировать оба кредита одним новым под залог недвижимости.
Говоря сложным банковским языком, мне требовалось рефинансирование залогового потребительского кредита с ипотекой и обычного потребительского новым потребительским кредитом с ипотекой. Это ипотека, потребительский кредит и рефинансирование одновременно.
Чем опасны кредиты под залог недвижимости
Мы взяли интервью у специалиста по залоговому кредитованию Александра Дмитришина. Александр рассказал о выгодах и опасностях кредитов под залог недвижимости.
Александр Дмитришин
Что такое залоговый кредит и чем он отличается от обычного?
Такой кредит банки выдают под обеспечение движимого или недвижимого имущества.
Чем выгоден залоговый кредит заемщику, в каких ситуациях?
Преимущества залогового кредитования: более лояльное отношение к кредитной истории, ниже процентная ставка, большая сумма и срок кредитования.
Если у вас низкий скоринговый балл и негатив в кредитной истории, получить кредит без обеспечения вряд ли получится. Поможет залог.
Ко мне обратилась женщина за помощью в получении кредита. Хотела рефинансировать невыгодный автокредит (600 тысяч, ставка 32%) и получить 500 тысяч на руки. Я изучил ее кредитную историю: отказы в Сбербанке, Райффайзенбанке и МКБ. С такой кредитной историей рефинансироваться и получить кредит почти невозможно. Я предложил ей кредит под залог недвижимости. У нее залога не было. Но была квартира у мужа. Одно из преимуществ залогового кредита — заёмщиком может быть один человек, а залогодателем другой. Супруг согласился заложить квартиру. Банк быстро одобрил кредит на 1,1 млн. Закрыли автокредит с невыгодной ставкой и получили деньги на личные нужды.
Как взять залоговый кредит?
Процедура оформления такого кредита мало отличается от оформления потребкредита. Помимо паспорта и справки о доходах, банк потребует документы на имущество:
свидетельство о праве собственности,
отчет об оценке стоимости (готовит оценочная компания),
техпаспорт,
нотариально заверенное согласие супруга на передачу недвижимости в залог.
Какие сейчас ставки по залоговым кредитам и как они соотносятся со ставками на обычные потребительские кредиты?
Ставки по залоговым кредитам обычно находятся в диапазоне между ипотечными ставками и ставками на кредит наличными.
Сравним два предложения Сбербанка:
Под залог недвижимости Ставка: 12%. | Без обеспечения Ставка от 13,9 до 19,9%. |
Сколько денег можно получить, предложив банку залог?
Тот же сбер предлагает до 10 млн рублей. Разумеется, сумма может быть больше или меньше — зависит от предмета залога и политики банка. Обычно банки предлагают в кредит 50–70% от стоимости залога. Если квартира стоит 10 млн, то кредит будет 5–7 млн.
Если квартира стоит 10 млн, то кредит будет 5–7 млн.
Как банк оценивает платежеспособность заемщика при залоговом кредитовании?
Банк оценивает предмет залога и платежеспособность клиента. Для оценки залога чаще всего привлекают аккредитованную в банке независимую оценочную компанию. Она производит внутреннюю и внешнюю оценку залога и сопоставляет его с аналогами на рынке.
Чтобы оценить платежеспособность, банк наводит справки о дополнительном имуществе (гараж, дача, авто) и источниках дохода: зарплата, пенсия, сдача недвижимости в аренду, дивиденды от бизнеса, доходы от вкладов и т. д.
Можно ли получить кредит под залог безработному с испорченной кредитной историей?
Получить кредит безработному проблематично, так как банк заинтересован вернуть деньги, а не отобрать имущество за долги. Поэтому банковские специалисты обязательно проверяют работодателей заемщиков.
Открытые просрочки в банке показывают банку финансовую несостоятельность заемщика — таких не кредитуют. Если открытых просрочек нет, а старые были небольшими, кредит одобрят, но могут уменьшить сумму кредита или повысить процентную ставку.
Что можно предложить банку в качестве залога, кроме квартиры?
В качестве залога банку также можно предложить дом, земельный участок, коммерческую недвижимость. Если потенциальный заемщик имеет долю в объекте, то на кредит должны быть согласны все собственники недвижимости.
Можно ли в качестве залога предложить квартиру, где прописаны дети и это единственное жилье?
Да, можно.
Когда банк может забрать квартиру?
Банк всегда пытается договориться с клиентом. У него нет задачи отобрать недвижимость. Тем более продавать заложенную недвижимость долго и сложно — это происходит через суд.
Как помешать банку забрать залоговую квартиру?
Только путем постоянного контакта с банком. Еще до возникновения просрочки предупредите банк о финансовых трудностях. Банковский сотрудник предложит несколько вариантов решения проблемы.
Если игнорировать звонки и сообщения от банка по вопросам возникшей просроченной задолженности, вы потеряете недвижимость.
Что делать, если банк снижает стоимость предмета залога?
Сумма залогового кредита зависит от внутренней политики банка. Иногда банк снижает итоговую стоимость объекта, особенно коммерчески непривлекательного, например, деревянный дом или квартира далеко от центра.
Вы вряд ли переубедите банк оценить залог дороже. Поэтому предлагайте дополнительный или более дорогой залог.
Сколько длится по времени сделка по залоговому кредиту? Как быстро можно получить деньги?
Получить кредит под залог недвижимости можно примерно через неделю после одобрения. Для этого клиент должен изъявить желание получить деньги до регистрации обременения на залог и при условии, что у банка есть такая опция. В других случаях время кредитования увеличивается на количество дней, требуемых для регистрации обременения на залоге.
Кто, кроме банка, может выдать залоговый кредит? Стоит ли обращать внимание на их предложения?
Существуют некредитные финансовые организации и частные лица, которые готовы предоставить займ под залог недвижимости. Относитесь к таким займодателям с осторожностью, среди них встречаются мошенники. Единственная цель мошенников — завладеть имуществом. Также у частников и некредитных организаций хуже, чем у банков, условия по займу. Ставка может составлять несколько процентов в месяц, а срок кредитования до пяти лет.
Как не нарваться на мошенников при залоговом кредитовании?
Поищите информацию о компании в интернете, возможно, кто-то уже писал отзывы.
Осторожно относитесь к кредиторам, которые недавно зарегистрировали юрлицо, часто меняли адреса, открыли офис в промзоне или за городом, а то и вовсе работают без офиса и предлагают встретиться на «нейтральной территории».
Чтобы проверить дату регистрации компании, запросите выписку из ЕГРЮЛ на сайте налоговой. Это бесплатно.
Также остерегайтесь серых лизинговых схем. По договору лизинга право собственности на объект переходит инвестору, а заемщик по частям выкупает у инвестора свою недвижимость. Если инвестор откажется продлевать договор лизинга прежде, чем вы выкупите залог, недвижимость остается у инвестора и закон будет на его стороне.
Плюсы:
ниже требования к заемщику;
условия кредитования выгоднее, чем кредиты без обеспечения;
выше сумма кредита.
Минусы:
риск потерять недвижимость: финансовые трудности или происки мошенников;
больше бумажной волокиты: документы заемщика документы на недвижимость.
_______________________________________
Контакты Александра Дмитришина:
broker-finance.ru
7 (495) 223-92-88
aLex@broker-finance.ru
Шаг 3
подать заявку
Для подачи кредитной заявки потребовался паспорт, справка о доходах и данные о рефинансируемых кредитах. Договор ипотеки и кредитные договоры я принес с собой, справки об остатке задолженности сделать не успели — я пообещал отправить электронные копии, когда они будут готовы.
Я еще раз уточнил, что мой договор ипотеки заключен вместе с потребительским кредитом, а не ипотечным. И тут в очередной раз началась путаница. Менеджер предложил мне заполнить заявление на рефинансирование потребительского кредита, а не ипотеки. Я возразил, что максимальная сумма потребкредита значительно меньше, но меня убедили, что бланки верные. Я начал догадываться, что и этот сотрудник путает ипотеку с ипотечным кредитом, но все же доверился ему.
Терять такую выгодную ставку не хотелось. Я понимал, что сотрудник ошибся, но не стал ругаться и писать гневные отзывы на форумах и в соцсетях. Вместо этого я отправился в другой офис банка, где мне удалось пообщаться со старшим менеджером по ипотеке.
Объяснив ситуацию еще раз, я сослался на условия банка с сайта. Ошибки не было, предложение банка оказалось актуальным, и мы отправили новую заявку. Через два дня я получил смс с одобрением и приступил к подготовке документов на недвижимость. Банк даже включил в одобренную сумму начисленные на момент одобрения проценты с запасом.
Шаг 4
выйти на сделку
Для получения кредита мне нужно было провести оценку дома с участком. Я связался с рекомендованной банком оценочной компанией, оплатил счет, и через день оценщик уже фотографировал мой дом. Еще через пару дней отчет был готов — и опять начались проблемы.
Сумма была существенная, и мне не хотелось тратить резерв из-за требования банка. Моей целью было объединить все кредиты в один с низкой ставкой, поэтому я выбрал третий вариант: попросил менеджера пойти навстречу и попробовать согласовать оценочную стоимость из отчета.
В прошлый раз у меня не получилось и пришлось рефинансировать оставшуюся часть отдельным кредитом, повторять такой опыт не хотелось. Но, к счастью, на этот раз все получилось, банк согласился пересмотреть оценку. Я думаю, здесь сыграло роль мое общение с сотрудниками. Я не требовал, не ругался, а вежливо просил рассмотреть другие варианты.
После подписания деньги отправили на счета двух банков, в которых были оформлены кредиты. Через приложения я отправил заявки на полное досрочное погашение в оба банка. На следующий день кредиты закрыли, я заказал справки об отсутствии задолженности и попросил банк снять обременение.
