Коэффициент «кредит-залог» — глоссарий
Крупная рыба
Авиакомпания «Россия» получит от «ПСБ Лизинг» 15 новых самолетов «Суперджет 100». Все воздушные суда будут переданы авиаперевозчику до конца текущего года, первые — уже в следующем месяце.Также сообщается, что «ПСБ Лизинг» передал Национальной службе санитарной авиации один специализированный вертолет «Ми-8». До конца будущего
23 июля 2021
Актуально
Газпромбанк сообщает, что жители столицы Урала теперь могут воспользоваться услугами мобильного оператора «ГПБ Мобайл». SIM-карту можно получить в офисах банковской структуры или с доставкой.Клиентам ГПБ, присоединившимся к loyalty-сервису «Быть вместе», услуги «ГПБ Мобайл» доступны с существенными скидками.Так, тарифный план «Выгодно»
21 июля 2021
Изменение ставок
Примсоцбанк предлагает разместить классический вклад по ставке в 6% годовых. Ставка предоставляется в рамках депозитного пакета «Рациональный», оформляемого в online-банке финансовой структуры.Срок размещения средств — 1 год. Взнос — от 10 тыс. руб. При оформлении вклада в режиме offline в офисе банка ставка снижается на 0,1 п. п. Возможно
15 июля 2021
Новый продукт
Банк «Ренессанс Кредит» запустил новый кредитный карточный продукт.«Практичная» кредитка обслуживается бесплатно.Карта оформляется мгновенно на web-портале и в отделениях кредитной структуры.Предоставлять справку о доходах нет необходимости.Кредитный лимит достигает 300 тыс. руб.Кешбэк на все покупки — 1,5%.Льготный период использования
08 июля 2021
Актуально
Россельхозбанк улучшил условия акции «Жаркий процент». В настоящее время в рамках спецпредложения по повышенной ставке можно разместить вклад «Доходный» и на 18 месяцев. Ранее ссуды оформляли только на 1 и 3 года. Доходность депозита при размещении клиентами свободных средств на 1,5 года составит 5,5% годовых. Акционное предложение
02 июля 2021
Изменение ставок
Ссуду наличными в ОТП Банке теперь можно оформить по ставке от 5,5% годовых. Наиболее привлекательная ставка предоставляется при заключении соглашения страховой защиты жизни и здоровья.Сумма займа в рамках программы – от 1 до 3 млн руб.Срок кредитования – не более 60 месяцев.Кредиты предоставляются за 1 рабочий день.ОТП Банк также
18 июня 2021
Адресная книга
Новосибирск, проспект Академика Лаврентьева, д. 16 – адрес нового современного офиса КБ «Открытие», появившегося в столице Сибири. Отделение открыто в интересах физических лиц и корпоративных клиентов. Сотрудники подразделения ежедневно смогут обслуживать порядка 250 человек. Во входной зоне установлено несколько банкоматов
15 июня 2021
Изменение ставок
СДМ-Банк сообщает о повышении ставок по трём вкладам.Доходность депозита «Энергетический баланс» теперь достигает 5,4% годовых.Минимальный взнос в рамках финансового сервиса – 100 тыс. руб.Срок размещения – от 6 месяцев.Дополнительный бонус к ставке от «привязки» её к нефтяным котировкам – 0,2 п. п.Вклад непополняемый.Частичная
04 июня 2021
Некоторые вопросы реализации заложенного имущества
В случае неисполнения должником
своего обязательства, кредитор получает право
обратить взыскание на заложенное имущество и
реализовать его в порядке, предусмотренном
действующим законодательством.
В соответствии со ст. 350 Гражданского
кодекса РФ реализация (продажа) заложенного
имущества, на которое в соответствии обращено
взыскание, производится путем продажи с
публичных торгов в порядке, установленном
процессуальным законодательством, если законом
не установлен иной порядок. Таким образом, при
невыполнении должником обязательства,
обеспеченного залогом, его предмет не может
автоматически перейти в собственность
залогодержателя. Как разъяснено в п. 46 Постановления
Пленумов Верховного суда РФ и Высшего
арбитражного суда РФ от 01.07.96 N 6/8, действующее
законодательство не предусматривает
возможность передачи имущества, являющегося
предметом залога, в собственность
залогодержателя. Всякие соглашения,
предусматривающие такую передачу, являются
ничтожными, за исключением тех, которые могут
быть квалифицированы как отступное или новация
обеспеченного залогом обязательства (ст.ст. 409, 414
ГК РФ).
Очевидно, что подобные правила
направлены в первую очередь на защиту прав
залогодателя, так как обеспечивают реализацию
заложенного имущества по его рыночной стоимости.
В то же время следует обратить внимание на то, что
Кодекс допускает возможность реализации
заложенного имущества и вне рамок публичных
торгов, если подобное допускается Законом. В
связи с этим, на практике возникла весьма
парадоксальная ситуация.
Дело в том, что согласно ст. 55 ФЗ РФ от
16.07.98 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге
недвижимости)» в нотариально удостоверенном
соглашении сторон об обращении взыскания во
внесудебном порядке залогодатель и
залогодержатель вправе предусмотреть
реализацию имущества путем продажи с публичных
торгов или с аукциона либо приобретение
заложенного имущества (кроме земельных участков)
залогодержателем для себя или третьих лиц с
зачетом в счет покупной цены требований
залогодателя к должнику, обеспеченных ипотекой.
К соглашению о приобретении имущества
залогодержателем применяются нормы о договоре
купли — продажи.
Данное соглашение должно содержать:
название заложенного имущества; сумму,
подлежащую уплате залогодержателю должником по
обеспеченному залогом обязательству; способ
реализации заложенного имущества либо условие о
его приобретении залогодержателем, а также
известные сторонам на момент заключения
соглашения предшествующие и последующие ипотеки
данного имущества и имеющиеся в отношении этого
имущества у третьих лиц вещные права и права
пользования.
Таким образом, действующее
законодательство с момента вступления в силу
Федерального закона «Об ипотеке» (то есть с 20
июля 1998 года) допускает возможность реализации
предмета ипотеки вне публичных торгов, что
значительно упрощает процедуру взыскания и
экономит обеим сторонам время и денежные
средства. В то же время, как уже было отмечено
выше, получается действительно несколько
странная картина: реализация недвижимого
имущества возможна и вне рамок публичных торгов,
в то же время реализация движимого имущества,
которое в большинстве случаев заведомо менее
значимо и ценно, чем недвижимое, возможно в
настоящее время только путем продажи с публичных
торгов. Как представляется, в ст. 350 ГК РФ следует
ввести изменение и предоставить сторонам
возможность вне рамок публичных торгов
реализовывать предмет залога независимо от того
является ли имущество движимым или недвижимым.
На практике необходимо учитывать, что
анализ судебных дел свидетельствует о том, что
сама по себе реализация заложенного имущества не
всегда является чисто «техническим»
институтом залогового права, а зачастую
рассматривается как один из существенных
признаков договора залога. Так, в Постановлении
Президиума ВАС РФ от 02.07.96 N 7965/95 отмечается, что
в силу ст.ст. 28, 29 и 30 Закона Российской Федерации
«О залоге» и ст.ст. 349 и 350 Гражданского
кодекса РФ удовлетворение требований
осуществляется путем продажи заложенного
имущества с публичных торгов с направлением
вырученной суммы в погашение долга. Тем самым,
одним из существенных признаков договора о
залоге является возможность реализации предмета
залога. Между тем, денежные средства, а тем более
в безналичной форме, этим признаком не обладают.
Таким образом, исходя из сути залоговых
отношений денежные средства не могут быть
предметом залога.
При данных обстоятельствах спорные
договоры о залоге не соответствуют требованиям
Закона и являются недействительными в силу
статьи 168 Гражданского кодекса Российской
Федерации.
В п. 3 Информационного письма
Президиума ВАС РФ от 15.01.98 N 26 «Обзор практики
рассмотрения споров, связанных с применением
арбитражными судами норм Гражданского кодекса
РФ о залоге» также отмечено, что согласно
ст.ст. 349 и 350 ГК РФ удовлетворение требований
осуществляется путем продажи заложенного
имущества с публичных торгов с направлением
вырученной суммы в погашение долга. Таким
образом, одним из существенных признаков
договора о залоге имущества является
возможность реализации предмета залога.
Указанное имеет немаловажное значение
на практике, поскольку речь идет о
действительности заключенного договора о
залоге. В частности, не следует передавать в
залог права (требования) по правилам,
регулирующим залог вещей (например,
«безналичные деньги» и др.). Из этого следует,
в частности, что наличные денежные средства не
могут быть предметом залога, а
«безналичные», как представляется, могут
(например, иностранная валюта), но в силу того, что
они (т.е. «безналичные» деньги) являются не
вещью, а правом требования, то и залог их следует
оформлять именно как залог права требования, а не
как залог вещи, как зачастую неправомерно
делается и на что было обращено внимание в
судебно-арбитражной практике.
В соответствии с п. 2 ст. 350 Гражданского
кодекса РФ по просьбе залогодателя суд вправе в
решении об обращении взыскания на заложенное
имущество отсрочить его продажу с публичных
торгов на срок до одного года. При этом, отсрочка
не затрагивает прав и обязанностей сторон по
обязательству, обеспеченному залогом этого
имущества, и не освобождает должника от
возмещения возросших за время отсрочки убытков
кредитора и неустойки. Как представляется,
подобное правило не совсем отвечает правам
залогодержателя. Более верным следует признать
правило, установленное в ранее действовавшем
Указе Президента РФ от 28.02.96 N 293 «О
дополнительных мерах по развитию ипотечного
кредитования». В данном акте была
предусмотрена возможность отсрочки реализации
не всякого заложенного имущества, а лишь
земельных участков сельскохозяйственного
назначения (п. 13 Указа).
Порядок определения начальной
продажной цены заложенного имущества зависит от
того, в каком порядке было обращено взыскание на
предмет залога: по соглашению сторон или же по
решению суда (ст. 349 ГК РФ). Соответственно
начальная цена заложенного имущества, с которой
начинаются торги, определяется решением суда в
случаях обращения взыскания на имущество в
судебном порядке либо соглашением
залогодержателя с залогодателем в остальных
случаях. Не указание судом начальной продажной
цены предмета залога является существенным
нарушением норм материального права. Так, в Постановлении
Президиума ВАС РФ от 10.02.98 N 6698/97 отмечается, что,
принимая решение о взыскании с ответчика
задолженности по кредитному договору с
обращением взыскания на заложенное имущество,
суд в нарушение п. 3 статьи 350 Гражданского
кодекса РФ не указал начальной продажной цены
заложенного имущества, с которой должны
начинаться публичные торги. Соответственно
решение суда было отменено, а дело — направлено
на новое рассмотрение.
На практике весьма часто встречаются
ситуации, когда между сторонами (залогодателем и
залогодержателем) существует спор о начальной
продажной цене заложенного имущества. Дело в том,
что цена предмета залога, указанного в договоре о
залоге, не является неизменной и может быть
оспорена залогодателем. Так, по одному из дел,
ставших предметом судебного разбирательства,
было установлено, что при определении цены
объекта недвижимости в договоре о залоге стороны
исходили из его балансовой стоимости согласно
справке БТИ, полученной по запросу заемщика в
период установления с банком договорных
отношений по кредиту и залогу. В то же время,
учитывая значительный промежуток времени,
прошедший с момента получения указанной справки,
а также фактическое удорожание заложенного
имущества, ответчик (залогодатель)
ходатайствовал об установлении в решении суда
начальной продажной цены реализации заложенного
здания в соответствии с заключением областной
лаборатории судебной экспертизы. Последним, в
частности, констатировано, что рыночная
стоимость имущества, являвшегося предметом
залога, возросла по сравнению с оценкой, ранее
данной сторонами в договоре о залоге.
Соответственно при разрешении спора
было отмечено, что, если при рассмотрении
указанных споров по инициативе любой из
заинтересованных сторон будут представлены
доказательства, свидетельствующие о том, что
рыночная стоимость имущества, являющегося
предметом залога, существенно отличается от его
оценки, произведенной сторонами в договоре о
залоге, арбитражный суд может предложить лицам,
участвующим в деле, принять согласованное
решение или определить начальную продажную цену
такого имущества в соответствии с
представленными доказательствами независимо от
его оценки сторонами в договоре о залоге (п. 6
Информационного письма Президиума ВАС РФ от 15.01.98
N 26 «Обзор практики рассмотрения споров,
связанных с применением арбитражными судами
норм ГК РФ о залоге»).
Таким образом, при наличии спора между
залогодателем и залогодержателем начальная
продажная цена заложенного имущества
устанавливается судом исходя из рыночной цены
этого имущества.
Согласно п.п. 3,5,6 ст. 350 Гражданского
кодекса РФ заложенное имущество продается лицу,
предложившему на торгах наивысшую цену. При этом,
если сумма, вырученная при реализации
заложенного имущества, недостаточна для
покрытия требования залогодержателя, он имеет
право, при отсутствии иного указания в законе или
договоре, получить недостающую сумму из прочего
имущества должника, не пользуясь при этом
преимуществом, основанным на залоге (т.е. не в
третью очередь, а в соответствии с общими
правилами очередности, установленными ст. 64 ГК
РФ). Если же сумма, вырученная при реализации
заложенного имущества, превышает размер
обеспеченного залогом требования
залогодержателя, разница возвращается
залогодателю. Необходимо отметить, что указанные
правила не всегда правильно применяются на
практике. В частности, стороны и суды не всегда
учитывают, что они носят универсальный характер
и применяются в том числе и при разрешении
споров, связанных с использованием векселей. Так,
в Постановлении Президиума ВАС РФ от 19.05.98 N 7688/97
отмечено, что довод Истца о том, что Ответчик имел
право предъявить вексель к оплате и получить
удовлетворение своих требований по кредитному
договору, а оставшуюся сумму вернуть страховому
обществу, правомерен и соответствует условиям
договора и пункту 6 статьи 350 Гражданского
кодекса Российской Федерации. Таким образом,
судебные инстанции при рассмотрении спора
пришли к выводам, не соответствующим
обстоятельствам дела, и поэтому неправильно
применили законодательство.
При применении указанных норм на
практике зачастую не учитывается и субъектный
состав сторон. Например, залогодержателями не
всегда принимается во внимание, что
залогодателем по договору о залоге может быть не
только сам должник, но и третье лицо. Между тем, в
таком случае требование кредитора к
залогодателю, не являющемуся должником по
основному договору, ограничивается только
суммой, вырученной от реализации предмета
залога. При недостаточности же вырученных
средств для покрытия требований кредитора
(залогодержателя) последний имеет право, при
отсутствии иного указания в законе или договоре,
получить недостающую сумму из прочего имущества
должника (п. 5 ст. 350 Гражданского кодекса РФ). В то
же время требовать обращения взыскания на
имущество залогодателя — не должника кредитор в
этом случае не вправе (п. 7 Информационного
письма Президиума ВАС РФ от 15.01.98 N 26 «Обзор
практики рассмотрения споров, связанных с
применением арбитражными судами норм ГК РФ о
залоге»).
По ряду причин торги по реализации
заложенного имущества могут не состояться. В
этом случае при объявлении торгов
несостоявшимися залогодержатель вправе по
соглашению с залогодателем приобрести
заложенное имущество и зачесть в счет покупной
цены свои требования, обеспеченные залогом. При
этом, к такому соглашению применяются правила о
договоре купли — продажи.
При объявлении несостоявшимися
повторных торгов залогодержатель вправе
оставить предмет залога за собой (т.е. независимо
от воли залогодателя) с оценкой его в сумме не
более чем на десять процентов ниже начальной
продажной цены на повторных торгах. Если же
залогодержатель не воспользуется правом
оставить за собой предмет залога в течение
месяца со дня объявления повторных торгов
несостоявшимися, договор о залоге прекращается.
В этой связи необходимо отметить, что
при объявлении торгов несостоявшимися и в случае
оставления предмета залога у залогодержателя
происходит реализация предмета залога, поэтому к
правоотношениям сторон в данном случае в полном
объеме применяются правила п. 5 и 6 ст. 350
Гражданского кодекса РФ. Между тем, указанное
весьма часто не учитывается на практике. Так, в Постановлении
Президиума ВАС РФ от 10.06.97 N 632/97 отмечено, что,
принимая решение, суд исходил из того, что нормы
статьи 350 Гражданского кодекса Российской
Федерации применяются только при реализации
(продаже) заложенного имущества, находящегося в
собственности залогодателя. Однако довод суда об
отсутствии в данном случае факта продажи
является несостоятельным, поскольку при
оставлении залогодержателем предмета залога за
собой в связи с признанием торгов
несостоявшимися (п. 4 ст. 350 ГК РФ) имеет место его
реализация, в результате чего залогодержатель
приобретает право собственности в соответствии
с пунктом 2 статьи 218 Гражданского кодекса
Российской Федерации. При таких обстоятельствах
требования истца, основанные на пункте 6 статьи 350
и статье 395 Гражданского кодекса Российской
Федерации, являются правомерными.
Весьма часто бывает, что на имущество,
которое реализуется с публичных торгов, наложен
арест. В этой ситуации, в случае признания торгов
несостоявшимися, передача предмета залога
должна быть осуществлена судебным
приставом-исполнителем. В случае бездействия
этой службы залогодержатель вправе обратиться в
суд с требованием об обязании судебных приставов
передать заложенное имущество в его
распоряжение (Постановление Президиума ВАС РФ
от 11.04.00 N 6786/99).
В Заключение следует отметить, что
должник и залогодатель, являющийся третьим
лицом, вправе в любое время до продажи предмета
залога прекратить обращение на него взыскания и
его реализацию, исполнив обеспеченное залогом
обязательство или ту его часть, исполнение
которой просрочено. При этом, соглашение сторон,
ограничивающее это право, ничтожно (ст. 168 ГК РФ).
Максим Смирнов, юрист пресс-службы
компании «Гарант»
Полные тексты документов с
комментариями
юристов содержатся в компьютерной правовой
системе ГАРАНТ. Тел. (095) 247-6238. www.zalognedvigimosti.ru
Максим Смирнов, юрист пресс-службы компании «Гарант»
Чем опасны кредиты под залог недвижимости
Мы взяли интервью у специалиста по залоговому кредитованию Александра Дмитришина. Александр рассказал о выгодах и опасностях кредитов под залог недвижимости.
Александр Дмитришин
Что такое залоговый кредит и чем он отличается от обычного?
Такой кредит банки выдают под обеспечение движимого или недвижимого имущества.
Чем выгоден залоговый кредит заемщику, в каких ситуациях?
Преимущества залогового кредитования: более лояльное отношение к кредитной истории, ниже процентная ставка, большая сумма и срок кредитования.
Если у вас низкий скоринговый балл и негатив в кредитной истории, получить кредит без обеспечения вряд ли получится. Поможет залог.
Ко мне обратилась женщина за помощью в получении кредита. Хотела рефинансировать невыгодный автокредит (600 тысяч, ставка 32%) и получить 500 тысяч на руки. Я изучил ее кредитную историю: отказы в Сбербанке, Райффайзенбанке и МКБ. С такой кредитной историей рефинансироваться и получить кредит почти невозможно. Я предложил ей кредит под залог недвижимости. У нее залога не было. Но была квартира у мужа. Одно из преимуществ залогового кредита — заёмщиком может быть один человек, а залогодателем другой. Супруг согласился заложить квартиру. Банк быстро одобрил кредит на 1,1 млн. Закрыли автокредит с невыгодной ставкой и получили деньги на личные нужды.
Как взять залоговый кредит?
Процедура оформления такого кредита мало отличается от оформления потребкредита. Помимо паспорта и справки о доходах, банк потребует документы на имущество:
свидетельство о праве собственности,
отчет об оценке стоимости (готовит оценочная компания),
техпаспорт,
нотариально заверенное согласие супруга на передачу недвижимости в залог.
Какие сейчас ставки по залоговым кредитам и как они соотносятся со ставками на обычные потребительские кредиты?
Ставки по залоговым кредитам обычно находятся в диапазоне между ипотечными ставками и ставками на кредит наличными.
Сравним два предложения Сбербанка:
Под залог недвижимости Ставка: 12%. | Без обеспечения Ставка от 13,9 до 19,9%. |
Сколько денег можно получить, предложив банку залог?
Тот же сбер предлагает до 10 млн рублей. Разумеется, сумма может быть больше или меньше — зависит от предмета залога и политики банка. Обычно банки предлагают в кредит 50–70% от стоимости залога. Если квартира стоит 10 млн, то кредит будет 5–7 млн.
Если квартира стоит 10 млн, то кредит будет 5–7 млн.
Как банк оценивает платежеспособность заемщика при залоговом кредитовании?
Банк оценивает предмет залога и платежеспособность клиента. Для оценки залога чаще всего привлекают аккредитованную в банке независимую оценочную компанию. Она производит внутреннюю и внешнюю оценку залога и сопоставляет его с аналогами на рынке.
Чтобы оценить платежеспособность, банк наводит справки о дополнительном имуществе (гараж, дача, авто) и источниках дохода: зарплата, пенсия, сдача недвижимости в аренду, дивиденды от бизнеса, доходы от вкладов и т. д.
Можно ли получить кредит под залог безработному с испорченной кредитной историей?
Получить кредит безработному проблематично, так как банк заинтересован вернуть деньги, а не отобрать имущество за долги. Поэтому банковские специалисты обязательно проверяют работодателей заемщиков.
Открытые просрочки в банке показывают банку финансовую несостоятельность заемщика — таких не кредитуют. Если открытых просрочек нет, а старые были небольшими, кредит одобрят, но могут уменьшить сумму кредита или повысить процентную ставку.
Что можно предложить банку в качестве залога, кроме квартиры?
В качестве залога банку также можно предложить дом, земельный участок, коммерческую недвижимость. Если потенциальный заемщик имеет долю в объекте, то на кредит должны быть согласны все собственники недвижимости.
Можно ли в качестве залога предложить квартиру, где прописаны дети и это единственное жилье?
Да, можно.
Когда банк может забрать квартиру?
Банк всегда пытается договориться с клиентом. У него нет задачи отобрать недвижимость. Тем более продавать заложенную недвижимость долго и сложно — это происходит через суд.
Как помешать банку забрать залоговую квартиру?
Только путем постоянного контакта с банком. Еще до возникновения просрочки предупредите банк о финансовых трудностях. Банковский сотрудник предложит несколько вариантов решения проблемы.
Если игнорировать звонки и сообщения от банка по вопросам возникшей просроченной задолженности, вы потеряете недвижимость.
Что делать, если банк снижает стоимость предмета залога?
Сумма залогового кредита зависит от внутренней политики банка. Иногда банк снижает итоговую стоимость объекта, особенно коммерчески непривлекательного, например, деревянный дом или квартира далеко от центра.
Вы вряд ли переубедите банк оценить залог дороже. Поэтому предлагайте дополнительный или более дорогой залог.
Сколько длится по времени сделка по залоговому кредиту? Как быстро можно получить деньги?
Получить кредит под залог недвижимости можно примерно через неделю после одобрения. Для этого клиент должен изъявить желание получить деньги до регистрации обременения на залог и при условии, что у банка есть такая опция. В других случаях время кредитования увеличивается на количество дней, требуемых для регистрации обременения на залоге.
Кто, кроме банка, может выдать залоговый кредит? Стоит ли обращать внимание на их предложения?
Существуют некредитные финансовые организации и частные лица, которые готовы предоставить займ под залог недвижимости. Относитесь к таким займодателям с осторожностью, среди них встречаются мошенники. Единственная цель мошенников — завладеть имуществом. Также у частников и некредитных организаций хуже, чем у банков, условия по займу. Ставка может составлять несколько процентов в месяц, а срок кредитования до пяти лет.
Как не нарваться на мошенников при залоговом кредитовании?
Поищите информацию о компании в интернете, возможно, кто-то уже писал отзывы.
Осторожно относитесь к кредиторам, которые недавно зарегистрировали юрлицо, часто меняли адреса, открыли офис в промзоне или за городом, а то и вовсе работают без офиса и предлагают встретиться на «нейтральной территории».
Чтобы проверить дату регистрации компании, запросите выписку из ЕГРЮЛ на сайте налоговой. Это бесплатно.
Также остерегайтесь серых лизинговых схем. По договору лизинга право собственности на объект переходит инвестору, а заемщик по частям выкупает у инвестора свою недвижимость. Если инвестор откажется продлевать договор лизинга прежде, чем вы выкупите залог, недвижимость остается у инвестора и закон будет на его стороне.
Плюсы:
ниже требования к заемщику;
условия кредитования выгоднее, чем кредиты без обеспечения;
выше сумма кредита.
Минусы:
риск потерять недвижимость: финансовые трудности или происки мошенников;
больше бумажной волокиты: документы заемщика документы на недвижимость.
_______________________________________
Контакты Александра Дмитришина:
broker-finance.ru
7 (495) 223-92-88
aLex@broker-finance.ru