- Описание понятия срока исковой давности
- Что нужно знать об мфо?
- Апелляционное определение ск по гражданским делам новосибирского областного суда от 16 апреля 2021 г. по делу n 33-3082/2021 (ключевые темы: договор займа — срок исковой давности — расписка — заем — общий срок исковой давности)
- Где получить кредит под залог недвижимости
- Займы под залог автомобиля
- Займы под залог вещей на дому: можно ли взять деньги под недорогое имущество в залог?
- Займы под залог имущества: законодательный запрет
- Как получить кредит под залог недвижимости
- Как происходит отсчет срока давности
- Как учитывают прерывания в сроке
- Какие документы нужны
- Какие уловки применяют мфо для выдачи займов под залог?
- Кто может взять кредит под залог недвижимости
- Требования к залоговой недвижимости
Описание понятия срока исковой давности
Срок исковой давности (СИД) по кредиту — это период пока кредитор наделен правом истребовать задолженность с заемщика или его правопреемника через суд. СИД длится 3 года. Он установлен статьей 196 ГК РФ. Однако заемщику следует знать, что заявление от кредитора примут и после завершения срока исковой давности.
Большинство банков и других финансово-кредитных организаций пользуются своим правом подавать иск по займам после истечения срока исковой давности. А многие заемщики не знают своих прав. Они оказываются в ситуации, когда смогли бы избежать наказания, если бы вовремя подали заявление.
Особенно важно знать о своем праве, когда проходит много лет после погашения задолженности в банке, а на дом приходит повестка в суд. В ней указано, что кредитор привлекает заемщика к ответственности за непогашенные долги. Безусловно, стоит разобраться в ситуации, и выяснить о каких суммах и платежах идет речь.
Что нужно знать об мфо?
МФО — это микрофинансовые организации, которые делятся на две категории.
- Микрофинансовые.
- Микрокредитные.
Они отличаются по объемам допустимого кредитования, по требованиям к сумме уставного капитала, по способам привлечения инвестиций. Если обойтись без ненужных подробностей, то микрофинансовые организации крупнее микрокредитных компаний. К ним предъявляются более строгие требования.
МФК имеют права привлекать аналоги вкладов населения — инвестиции в МФК, но только в сумме от 1,5 млн. рублей. Конечно, эти псевдовклады не входят в систему страхования вкладов (ССВ), действие которой распространяется на вклады банках.
Также на рынке кредитования представлены и банки. У них есть лицензии ЦБ, и деятельность их контролируется регулятором. Отметим, что МФО тоже контролируются регулятором, но лицензию им не выдают.
Может ли МФО при просрочке поднять ставку по займу? Закажите звонок юриста
Например, МФО, в отличие от банков, не вправе:
- кредитовать в иностранной валюте;
- вести деятельность на рынке ценных бумаг.
Также для МФО предусмотрены ограничения по суммам займов:
- Микрокредитные организации выдают до 500 тыс. рублей.
- Микрофинансовые — до 1 млн. рублей.
Кредитование в банках — что это? Кредиты в банках подразумевают:
МФО выдают займы по иной схеме:
В целом МФО лояльнее относятся к клиентам, и нередко соглашаются кредитовать людей с сомнительной финансовой репутацией. Если вы, скажем, 2 месяца не выплачиваете кредит в банке, то другие кредитные организации откажут вам в кредитовании. Но не МФО — большинство из них — предоставят микрозайм при просрочках.
Апелляционное определение ск по гражданским делам новосибирского областного суда от 16 апреля 2021 г. по делу n 33-3082/2021 (ключевые темы: договор займа — срок исковой давности — расписка — заем — общий срок исковой давности)
Апелляционное определение СК по гражданским делам Новосибирского областного суда от 16 апреля 2021 г. по делу N 33-3082/2021
Судебная коллегия по гражданским делам Новосибирского областного суда в составе:
Председательствующего Зуевой С.М.
Судей: Коваленко В.В., Папушиной Н.Ю.
При секретаре К.А.С.
рассмотрев в открытом судебном заседании в «адрес» ДД.ММ.ГГГГ дело по апелляционной жалобе Локтевой С. Ф. на решение Ленинского районного суда «адрес» от ДД.ММ.ГГГГ, которым постановлено исковые требования Шамрай В. Ф. удовлетворить.
Взыскать с Локтевой С. Ф. в пользу Шамрай В. Ф. сумму долга в размере 4 832 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 191 490 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 38317, 45 рублей.
Встречные исковые требования Локтевой С. Ф. оставить без удовлетворения.
Заслушав доклад судьи Новосибирского областного суда Зуевой С.М., объяснения представителя Шамрай В.Ф. — Поручаева В.В., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Шамрай В.Ф. обратился в суд с иском к Локтевой С.Ф. о взыскании долга, процентов за пользование денежными средствами.
В обоснование указал, что ДД.ММ.ГГГГ Локтева С.Ф. взяла в долг 4 832 000 рублей и обязалась сумму основного долга выплатить 20.08.2021, что подтверждается её распиской.
Однако ответчица в установленный срок долг не вернула.
Требование о возврате суммы займа оставила без удовлетворения.
Просил взыскать сумму долга 4 832 000 рублей, проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 191 490 руб. 66 коп., госпошлину 38 317 руб. 45 коп.
Локтева С.Ф. обратилась с встречным исковым заявлением о признании договора займа, от ДД.ММ.ГГГГ с Шамрай В.Ф. незаключенным в силу его безденежности.
В обоснование указала, что в 2008 она взяла в долг у истца 800 000 рублей под 5% в месяц.
В течение 2008 она ежемесячно отдавала истцу по 40 000 рублей.
Из-за тяжелого материального положения в течение 2009- 2021 была вынуждена нерегулярно возвращать заимодавцу по 20- 25 тысяч рублей.
Дважды в 2021 суммы по 50 000 руб. Шамрай В.Ф. передавала её дочь — Вейт И.С.
В 2009-2021 Шамрай В.Ф. стал требовать возврат долга, и она ( Локтева С.Ф.) вынуждена была написать расписку, на рассчитанную сумму истцом.
Расписка была написана под влиянием стечения тяжелых обстоятельств, что подтверждается наличием на момент написания расписки крупных долгов перед банками, ведением в отношении неё судебных процессов и исполнительных производств, прекращением деятельности в качестве индивидуального предпринимателя, нахождении на иждивении несовершеннолетней дочери, отсутствия материальной помощи мужа, а также то, что расписка написана в волнительном и возбужденном состоянии, второпях, о чем свидетельствует сам текст расписки.
Судом постановлено вышеуказанное решение, с которым не согласилась Локтева С.Ф., просит его отменить.
В обоснование доводов жалобы указывает, что судом в нарушение требований ст.67 ГПК РФ не дано правовой оценки письменным возражениям ответчика на исковое заявление, представленным ею документам, свидетельствующим о стечении тяжелых обстоятельств, а также показаниям свидетеля Шамрай А.А.
Выражает несогласие с применением судом срока исковой давности по заявленным ею требованиям.
Ссылается на необоснованный отказ суда в вызове свидетеля.
Рассмотрев дело в соответствии с ч.1 ст.327.1 ГПК РФ, в пределах доводов изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется, возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных вещей того же рода и качества.
В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Статья 810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Как установлено в п.1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Согласно ст.812 ГК РФ, заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре. Если договор займа должен быть совершен в письменной форме (статья 808), его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с заимодавцем или стечения тяжелых обстоятельств. Если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от заимодавца, договор займа считается незаключенным. Когда деньги или вещи в действительности получены заемщиком от заимодавца в меньшем количестве, чем указано в договоре, договор считается заключенным на это количество денег или вещей.
В силу ст.408 ГК РФ, надлежащее исполнение прекращает обязательство. Кредитор, принимая исполнение, обязан по требованию должника выдать ему расписку в получении исполнения полностью или в соответствующей части. Если должник выдал кредитору в удостоверение обязательства долговой документ, то кредитор, принимая исполнение, должен вернуть этот документ, а при невозможности возвращения указать на это в выдаваемой им расписке. Расписка может быть заменена надписью на возвращаемом долговом документе. Нахождение долгового документа у должника удостоверяет, пока не доказано иное, прекращение обязательства.
Судом первой инстанции по данному делу правильно применены указанные нормы материального права, верно определены все обстоятельства, имеющие значение для дела, выводы суда соответствуют имеющимся доказательствам.
Как следует из материалов дела, между истцом Шамрай В.Ф. и Вейт С. Ф. ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор займа денежных средств. В подтверждение договора займа истцом Шамрай В.Ф. представлена расписка ответчицы Вейт С. Ф. от 21.02.2021, удостоверяющая передачу истцом ответчице денежных средств в сумме 4832000 руб., с условием возврата полученных денежных средств в ДД.ММ.ГГГГ (л.д.14).
Согласно свидетельству, Вейт С. Ф. переменила фамилию на Локтева (л.д.22).
Поскольку Локтева С.Ф. взятых на себя обязательств надлежащим образом не исполнила, доказательств возврата займа не представила, судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции об удовлетворении заявленных требований, взыскании с неё основного долга в размере 4832000 рублей и процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1191490 рублей.
Арифметическую правильность расчета Локтева С.Ф. не оспорила, иного расчёта не представила. Относимых и допустимых доказательств о возврате долга или его части в соответствии с требованиями статей 56,59, 60 ГПК РФ Локтевой С.Ф. в суд не представлено.
Разрешая встречные исковые требования, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о возможности применения срока исковой давности по встречному исковому заявлению, поскольку в данном случае срок исполнения требования определён распиской — ДД.ММ.ГГГГ г., срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ г., встречное исковое заявление подано за пределами срока исковой давности — ДД.ММ.ГГГГ г.
Утверждения в апелляционной жалобе о том, что договор займа является безденежным, и что суд необоснованно отказал в удовлетворении встречных исковых требований фактически выражают несогласие с выводами суда, при этом, по существу их не опровергают, оснований к отмене решения не содержат, направлены на иную оценку собранных по делу доказательств, в связи с чем, признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными и не могут служить основанием для отмены постановленного судебного решения.
Право заемщика оспаривать договор займа по его безденежности предусмотрено ст.812 ГК РФ.
Довод апелляционной жалобы Локтевой С.Ф. о незаконном применении судом срока исковой давности по заявленному встречному требованию не может быть принят судебной коллегией исходя из следующего.
В соответствии со ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.
Применительно к положениям ст.812 ГК РФ, при оспаривании договора займа по его безденежности действует общий срок исковой давности — три года.
Согласно п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Учитывая то, что установленный законом срок исковой давности по встречному требованию Локтевой С.Ф. был пропущен, о чем было заявлено стороной ответчика по встречному иску, что в свою очередь является самостоятельным основанием для отказа в иске, суд первой инстанции, руководствуясь требованиями ст.ст.196, 200 ГК РФ обоснованно применил срок исковой давности к данным требованиям и правильно отказал в их удовлетворении.
С учетом изложенного, решение суда отвечает требованиям закона, оснований, предусмотренных ст.330 ГПК РФ для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь ст.ст.328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия,
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Ленинского районного суда «адрес» от ДД.ММ.ГГГГ в пределах доводов жалобы оставить без изменения, а апелляционную жалобу Локтевой С. Ф. — без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи:
Где получить кредит под залог недвижимости
Кредит под залог недвижимости выдают банки и частные инвесторы. Последние активно предлагают в интернете свои услуги как «кредиты под залог недвижимости». Поясню, чем они отличаются.
Банки рассматривают кредитную заявку, проверяют платежеспособность клиента и одобряют кредит на основании представленных документов. Даже с залогом банку важна платежеспособность клиента. Если заемщик перестанет платить кредит, банк будет взыскивать долг по процедуре, которая оговорена в законе и банковских документах.
Частные инвесторы чаще всего обращают внимание только на стоимость и ликвидность объекта недвижимости. При этом платежеспособность заемщика для них не так важна. Получить деньги у частного инвестора проще, поэтому их ставка выше — до 7% в месяц, то есть в год может получиться до 84%, это зависит от объекта и ликвидности.
Займы под залог автомобиля
Таким образом, МФО в основном работают с крупными объектами залога. Например, зайдем на страницу одной известной микрофинансовой организации CarMoney. Здесь предлагают оформить займ под залог автомобиля, но при этом владелец не лишается права им пользоваться.
Условия:
- выдача денег за 1 день;
- автомобиль и ПТС остаются у заемщика;
- сумма кредитования составляет до 1 млн. рублей;
- срок кредитования — до 4 лет;
- ставка — от 2,9% в месяц, устанавливается персонально;
- автомобиль отечественного производства не должен быть старше 7 лет; иностранного — не старше 20 лет;
- без поручителей и подтверждения дохода.
Получить займ можно онлайн на карту или в офисе.
Чем займы под залог автомобиля отличаются в МФО и в банке? Закажите звонок юриста
При получении займа под залог автомобиля можно нарваться на такую же схему мошенничества, как и при продаже квартиры. То есть компания выкупает у вас автомобиль и дает им пользоваться — отдает в лизинг. С условием, что когда вы расплатитесь по займу, будет произведена обратная продажа вам вашего же автомобиля. При наступлении просрочек автомобиль изымается у вас даже без обращения в суд — по договору автомобиль уже не ваш, а вы машину просто взяли у юрлица «попользоваться».
Также предлагаем рассмотреть программы других МФО, которые предоставляют займы под залог автомобиля:
- «КэшДрайв». Размеры кредитования: 30 тыс. — 1 млн. рублей. Деньги выдают за 48 часов. Срок кредитования составляет от 3 месяцев до 7 лет. Ставка — от 0,08% в день.
- «Взаимно». Размеры кредитования: 100 тыс. — 1 млн. рублей. Деньги выдают в течение 30 минут-1 дня. Срок кредитования составляет от 1 до 4 лет. Ставка — от 0,14% в день.
- Zigzag. Размеры кредитования: 100 — 500 тыс. рублей. Деньги выдают за 2 часа. Срок кредитования составляет от 3 месяцев до 1 года. Ставка — по 0,15% в день.
- «БыстроДеньги». Размеры кредитования: 50 тыс. — 1 млн. рублей. Деньги выдают за 24 часа. Срок кредитования составляет от 3 месяцев до 3 лет. Ставка — от 0,08% в день.
- «МигКредит». Размеры кредитования: 75 тыс. — 590 тыс. рублей. Деньги выдают «быстро». Срок кредитования составляет от 152 до 1460 дней. Ставка — по 0,24% в день.
Брать микрозайм под залог недвижимости или другого дорогого имущества всегда менее выгодно, чем кредит в банке. Большие процентные ставки, маленькие сроки и риск мошенничества — эти факторы отпугивают осторожных заемщиков. Если есть имущество под залог — лучше обратиться в банк за кредитом наличными. Даже при проблемной кредитной истории есть шанс, что банк одобрит заявку, если вы запасетесь свидетельством о праве собственности и другими документальными подтверждениями.
Вам нужна юридическая консультация по микрозаймам? Свяжитесь с нашими юристами. Мы поможем вам найти законный выход в затруднительной ситуации.
Займы под залог вещей на дому: можно ли взять деньги под недорогое имущество в залог?
Когда человек исчерпал лимит доверия в банках, и ему срочно потребовались деньги, остается только обратиться в одну из многочисленных МФО или в альтернативные организации.
Но МФО не готовы кредитовать заемщиков, у которых очень плохой кредитный рейтинг. Исключение составляют случаи, когда клиент готов предоставить вещи под залог.
Обратиться с таким запросом можно:
Чем займ под залог в МФО отличается от ссуды в ломбарде? Закажите звонок юриста
В качестве обеспечения можно заложить:
- ювелирные изделия;
- дорогие часы из драгметаллов;
- ПТС — паспорт транспортного средства;
- квартиру;
- земельный участок;
- сам автомобиль;
- бытовую технику;
- акции и другие вещи.
Как правило, МФО принимают под залог дорогое имущество — те же авто, квартиры, доли в недвижимости, землю.
Ломбарды делятся на две категории:
- Ломбарды, которые принимают под залог мелкое имущество: ювелирку, шубы, мебель, технику, гаджеты.
- Ломбарды, которые интересуются мото- и автотехникой.
Ломбарды могут забирать имущество в залоге и ставить его на свою стоянку (например, в случае с автомобилями). А могут и оставлять заемщику. Тогда автомобиль оснащается специальными GPS-маяками, как страховка от того, чтобы машину клиент не отправил в другой регион и не продал на запчасти, заявив про ее угон. Если машина остается в пользовании заемщика, процентная ставка повышается.
Займы под залог имущества: законодательный запрет
До 2021 года МФО никто не запрещал выдавать микрокредиты под залог недвижимости. При этом процентные ставки и другие условия оставались достаточно кабальными. Например, вам срочно потребовались деньги на лечение, но кредитная история оказалась испорчена. Банки вам отказывают, а деньги нужны срочно.
Что делать? Правильно, вы натыкаетесь на предложения МФО с обещаниями выдать займ при любом кредитном рейтинге. Но с одним условием — деньги под залог имущества или вообще недвижимости. У вас в собственности только бабушкина квартира, и вот вы готовы ее заложить.
Далее:
- вы берете свидетельство о праве собственности, паспорт, ИНН и обращаетесь в выбранную МФО;
- подписываете с микрофинансовой организацией договор;
- на квартиру накладывается обременение через Росреестр.
Далее, если вы не возвращаете займ своевременно, МФО забирает вашу квартиру. Все законно, вы сами согласились на этот «обмен». Более того, такие займы и выдавались обычно не более, чем на 50% от стоимости жилья.
Я — предприниматель, могу ли я взять займ в МФО под залог нежилого помещения? Спросите юриста
Но в таких историях всегда присутствовала изрядная доля мошенничества. Преимущественно условия договора были жестче, чем об этом рассказали сотрудники МФО. Например, вам любезно предоставили 700 тыс. рублей под залог квартиры с рыночной ценой в 1,5 млн. рублей на 4 месяца. При этом рассказали, что вы переплатите немного.
Но в реальности люди сталкивались с завышенными процентными ставками — вместо обещанных 700 тыс. рублей вы должны отдать 900 тыс. рублей. В ответ на претензии МФО предлагает вам почитать договор внимательнее.
Куда и как жаловаться на произвол МФО? Закажите звонок юриста
Юридические грамотные заемщики в подобных ситуациях:
С 1 ноября 2021 года МФО запретили применять в работе подобные схемы. Брать квартиры и дома под залог МФО вправе только в некоторых случаях.
Перечислим эти случаи:
Как получить кредит под залог недвижимости
Кредит под залог недвижимости — это более сложный продукт по сравнению с потребительским кредитом: требуется больше документов, а деньги выдают не сразу после одобрения.
Шаг первый: оформите заявку на сайте банка или лично в отделении. В заявке укажите, на что планируете потратить деньги и что оставляете в залог. Банку важны все параметры объекта, чтобы оценить его стоимость. Менеджер сообщит, какие документы потребуется предоставить.
Шаг второй: подайте документы. Все собранные документы нужно подготовить и принести в отделение как можно раньше. У большинства документов есть срок годности. Если какая-либо справка на момент подачи будет недействительна, придется заказывать новую.
А пока она готовится, просроченными могут стать другие документы. Например, выписку из ЕГРН по закону делают не меньше семи дней. Если заказать с опозданием и Росреестр еще задержит выдачу, справка с работы о зарплате или заверенная копия трудовой книжки могут перестать действовать, их срок годности — 30 дней.
Шаг третий: оформите сделку. После подписания кредитного договора нужно оформить залог на имущество — наложить обременение в ЕГРН. В некоторых банках, например, Тинькофф банке, личный визит в Росреестр или МФЦ не требуется — сотрудники банка все делают самостоятельно.
В других нужно посетить вместе с представителем банка МФЦ или Росреестр: вы регистрируете в Росреестре вашу сделку и просите официально наложить на объект обременение. Как правило, в течение пяти рабочих дней Росреестр обработает заявку и вернет документы с отметкой о результате.
Как происходит отсчет срока давности
В ГК РФ в статье 200 установлено, что СИД по кредитам начинает отсчет с того дня, когда кредитор фиксирует просрочку или ему становится о ней известно. Клиент при оформлении займа получает график выплат. В нем установлена определенная ежемесячная дата или крайний срок, до которого следует платить взносы.
На основании ПП Верховного суда РФ №43 от 29 сентября 2021 года исковая давность по долгам, которые накапливались частями, рассчитывается для каждой части в отдельности. Поэтому СИД по штрафам, неустойкам, пеням и каждой части будет разный. Он будет вычислен исходя из даты наступления просрочки по каждому невнесенному платежу.
Для наглядности расчета предположим, что очередная дата внесения платежа по кредиту 29.12.2021 года. Если сумма на счет не поступит, то срок исковой давности по этому платежу завершится 30.12.2022 года. Также будет подсчитываться СИД по всем последующим платежам в рамках этого кредитного договора. И по штрафам и неустойкам, которые кредитор начисляет к каждому взносу.
Кредитор, в некоторых ситуациях может взыскивать только сумму основного долга. А накопление по просроченным штрафам и пеням продолжит расти. Возможны два варианта:
- с истечением СИД по основной сумме задолженности истекает и срок по дополнительным платежам, насчитанным кредиторам;
- при завершении срока исковой давности по основной сумме долга, СИД по процентам не истекает, это возможно, когда договором установлена отдельная более поздняя дата для процентов.
До принятия ПП Верховного суда №45 в судах возникали разночтения. Одни считали срок исковой давности со дня завершения кредитного договора. Другие — от даты последнего платежа. Третьи — со дня направления заемщику официального письма от кредитора о долге. Теперь правила едины, и суды рассчитают СИД одинаково — с момента, когда была зафиксирована просрочка.
Как учитывают прерывания в сроке
Подсчет срока исковой давности приостанавливается в ряде обстоятельств:
- иск не был оформлен из-за обстоятельств непреодолимой силы;
- на основании законной отсрочки;
- если заемщик проходит службу в войсках, которые приведены в боевую готовность;
- когда был приостановлен закон, который регламентирует эти правоотношения.
В том случае, когда кредитор и заемщик нашли внесудебный компромисс, течение СИД приостанавливается до завершения процедуры либо на срок до 6 месяцев с даты начала.
В тот день, когда обстоятельства, которые повлекли приостановление хода срока исковой давности, исчезнут, ее подсчет возобновится. Срок приостанавливается сразу, как только заемщик признает за собой долг:
- принятие выдвинутой претензии;
- перезаключение договора на новых условиях, из содержания которого ясно, что должник признает возникшие обязательства;
- заявление заемщика о приостановлении платежей или других изменениях в договоре;
- акт сверки взаимных обязательств, скрепленный подписями кредитора и заемщика.
В случае, когда клиент дает ответ на претензию банка, но не признает за собой долг, его действия не считаются принятием задолженности. Перерыва в течении СИД по кредиту не будет. Такая же ситуация, если заемщик признает только часть долга или совершит частичную выплату.
Если должник не подписывал никакие бумаги и не совершал каких-либо других действий по признанию долга, то СИД не прерывается. Важно знать, что после приостановки срок исковой давности не продолжается, а начинается снова. Время, прошедшее до того, не включается в новый срок давности.
Пример: клиент допустил просрочку с 05.05.2021 года. До сентября он не платил. В середине сентября заемщик подал прошение в банк о предоставлении рассрочки по выплате. Сделал два взноса. А с 05.12.2021 снова перестал платить. СИД будет рассчитываться с 05.12.2021 без учета предыдущего периода.
Максимальный СИД с учетом всех возможных приостановок и продлений не может превышать 10 лет.
Какие документы нужны
Вам потребуется паспорт и документы на право собственности: свидетельство о регистрации или выписка из ЕГРН, в которой указан собственник.
Банки также могут запросить следующие документы:
- справку о доходе, чтобы подтвердить платежеспособность;
- брачный договор, если он есть;
- СНИЛС;
- загранпаспорт;
- отчет об оценке, чтобы понять стоимость и ликвидность объекта;
- водительское удостоверение;
- свидетельство о регистрации автомобиля;
- нотариально заверенное согласие супруга на оформление квартиры в залог;
- другие документы по регламенту банка.
Какие уловки применяют мфо для выдачи займов под залог?
Несмотря на попытки законодательного регулирования, микрофинансовые организации даже в этой ситуации нашли выход. Залог в МФО трансформировался в причудливые формы. Собственно, на новые схемы «покупаются» люди, которые не вникают в суть договоров, и поэтому легко становятся добычей мошенников.
О чем идет речь? Схема работает так:
- Вы обращаетесь в МФО и просите в долг крупную сумму.
- Вам сообщают, что это возможно, но только под залог.
- Поскольку прямое оформление залога стало юридическим невозможным, вам предлагают подписать договор купли-продажи или дарения. И при возврате займа в полном объеме аннулировать эту сделку.
- В результате вы, к примеру, дарите квартиру на имя некоего Иванова Иван-Иваныча, полагая, что это формальность. Вам ведь девочка рассказала, что договор подписывается с возможностью обратной покупки. И как только вы вернете займ — договор аннулируется автоматически.
- И вот, вы живете какое-то время в собственной квартире, и уже через 1-2 месяца замечаете, что условия займа стали непонятными для вас. Деньги вносятся, но сумма особо не снижается.
- По окончании срока займа к вам приходит Иванов И. И., которому вы и подарили квартиру. Он настойчиво требует освободить жилье, ссылаясь на договор дарения, который вы же и подписали.
- Что получается в итоге? Вы освобождаете собственную квартиру, поскольку сделка была проведена законно. Но при этом вы остаетесь должны МФО, поскольку договор займа заключался отдельно.
Что такое «обратный лизинг» при займе под залог в МФО? Закажите звонок юриста
В данном случае МФО сложно привлечь к ответственности, поскольку юридически к договору дарения она не имеют отношения. Дарение — отдельно, а ссуда — отдельно, существует сама по себе. На самом деле это очень сложная тема, потому что микрофинансовые организации все равно нашли способ обходить ограничения законодателей.
Многое зависит от действий потенциальных заемщиков — им нужно научиться проверять документы, которые они собираются подписывать. Или обращаться к опытным юристам за консультацией — это единственный способ уберечь себя от крупных потерь.
Отметим, что подобные схемы применяют частные инвесторы или ростовщики. Долговая расписка часто не котируется в суде, и по правилам, ссуды относительно безопасно можно предоставлять по договору займа между частными лицами, с обязательным заверением сделки у нотариуса.
Но и тут каждый пытается нажиться на доверии — человека, которому нужны деньги под залог, нередко уговаривают подписать договор формальной купли-продажи жилья. Якобы с правом аннуляции после возврата. Конечно, когда подходит срок, человек лишается недвижимости, и сделать ничего нельзя.
Кто может взять кредит под залог недвижимости
Залоговый кредит может оформить любой владелец недвижимости. Если нет квартиры или дома в собственности, можно привлечь созаемщика, у которого есть собственность. Если основной заемщик не сможет выплачивать кредит, ответственность ляжет на созаемщика и его имущество. Банку не важно, кто будет основным заемщиком, а кто — созаемщиком. Главное, чтобы был ликвидный залог.
Требования к заемщику зависят от банка. Чаще всего они такие:
- гражданство РФ;
- постоянная или временная регистрация на территории РФ;
- возраст от 18 лет или 21 года;
- предпочтительно постоянное место работы и минимальный общий стаж от 1 года.
Также банк накладывает ограничения на максимальное количество созаемщиков: обычно не более четырех, включая основного. Еще учитывают возраст на момент полного погашения — кредит нужно погасить, пока не исполнилось 65 лет.
Кредит под залог недвижимости может быть сложно получить руководителям компаний, их заместителям и главным бухгалтерам, индивидуальным предпринимателям и владельцам (собственникам) бизнеса с долей 5% и более.
Некоторые бюро предоставляют возможность онлайн-подтверждения личности через те же госуслуги: то есть ехать никуда не нужно, отчет получите сразу на сайте.
Чтобы повысить вероятность одобрения, перед подачей заявки нужно исправить ошибки, если они есть. Сделать это можно через БКИ или в отделении банка, который допустил ошибку.
Все ненужные кредитные карты тоже лучше закрыть. Даже если не пользуетесь кредиткой, в какой-то момент можете израсходовать весь лимит — и тогда придется платить ежемесячный платеж. Поэтому при расчете платежеспособности банк учитывает даже кредитные карты без долга на данный момент.
Можно ли взять кредит под залог недвижимости без справки о заработке. Есть банки, которые не требуют подтверждать доход даже справкой по форме банка, но обычно в этом случае повышают ставку. Если есть возможность, лучше подтвердить доход официально — это увеличит вероятность, что кредит одобрят. Мы уже рассказывали о том, что еще может помочь в получении кредита.
Требования к залоговой недвижимости
Требования к залогу каждый банк определяет индивидуально. Некоторые банки принимают в залог только квартиры, считая их более ликвидными. В других банках в залог можно оставить комнату, гараж, загородный дом с участком, квартиру в таунхаусе.
В зависимости от вида объекта залога к нему предъявляются определенные требования.
Требования к квартирам. У банков чаще всего нет жестких требований по площади. Они принимаются в залог студии и даже квартиры с неузаконенной перепланировкой. Вот еще какие требования могут быть у банков:
- Материал стен, перекрытий. Банки могут не брать в залог квартиры в домах из дерева (бруса), а также квартиры в панельных и блочных домах ниже пяти этажей, построенных до 1975 года. Фундамент дома может быть любой — кирпичный, бетонный или каменный.
- Износ здания. В некоторых банках допускается до 70%, но в среднем — 60%. Важно, чтобы дом не стоял в планах на капитальный ремонт, снос или реконструкцию с отселением и не был в аварийном состоянии.
- Коммуникации и санузел. Должны быть ванная и туалет, горячая и холодная вода, канализация, отопление, а также подключение к центральным системам газа или электричества.
Требования к таунхаусу. Это должна быть изолированная многоэтажная часть жилого дома с отдельным входом и общей стеной с соседним блоком без дверей, а также с собственным почтовым адресом.
По документам он должен быть зарегистрирован как индивидуальный объект. Варианты оформления могут быть разные: таунхаус, дом блокированной застройки, часть жилого дома, часть сблокированного жилого дома, блок-секция, жилое помещение, часть жилого помещения, квартира.
Из других характеристик банки смотрят на фундамент — кирпичный, каменный или бетонный — и коммуникации. Обязательно должно быть электричество, холодная и горячая вода, отопление, канализация на постоянной основе. Если дом стоит на свайном фундаменте, нет горячей воды, не проведена канализация или нет подключения к электросетям — достаточно одного несоответствия критериям банка, — дом в залог не примут.
Требования к жилым домам. Банки обычно рассматривают только завершенное строительство и дома не выше 3 этажей. В отдельных случаях могут взять в залог незавершенное строительство, если есть проект и коммуникации. Подведение газа необязательно.
Деревянные дома обычно берут в залог, если они не старше 1985 года, а в некоторых банках — не старше 2000 года. Для остальных домов жестких ограничений по материалу нет.
Еще смотрят на износ дома. В среднем он должен быть не более 50%. Для деревянных домов — не более 40%.
Дом должен располагаться в населенном пункте, где есть хотя бы три других жилых дома и возможность добраться в любое время года. Иметь постоянное электроснабжение от энергоснабжающей организации, канализацию, воду, отопление, ванную и туалет.
Точные требования к объекту залога можно найти на сайте банка или попросить менеджера в отделении распечатать их.
