Залог в США — Bail in the United States — xcv.wiki

Залог в США - Bail in the United States - xcv.wiki Залог недвижимости

Бухучет и налогообложение

Кредиты делятся на два типа: краткосрочные и долгосрочные. Краткосрочные выдаются на срок до года, долгосрочные соответственно на период, превышающий 12 месяцев. Разницы в учете между ними немного:

  • Д 51 К 66 – получение средств на срок менее года.
  • Д 51 К 67 – более 12 месяцев.

Аналитика должна отражать вид кредитов (в том числе отдельно не уплаченные по сроку) и каждого кредитора. Получение (возврат) основного долга по кредитному договору не является доходом (расходом) и не отражается в налоговом учете.

Долгосрочный кредит может переводиться в краткосрочный, когда до конца срока его выплаты останется менее 365 дней. Т.е. со счета 67 его необходимо будет перекинуть на 66-ой. Это необязательное решение, и его необходимо закрепить в учетной политике.

Расходы по получению и обслуживанию кредита учитываются обособленно. К ним в частности относятся (п. 3 ПБУ 15/2008):

  • Консультационные, юридические, информационные и другие услуги.
  • Услуги по оценке предмета залога и договора (экспертные).
  • Банковские комиссии.
  • Проценты.

Учет процентов ведется на субсчетах, отдельно от основной задолженности, они списываются на разные счета в зависимости от цели кредитования и направления расхода средств:

  1. Текущие расходы — Д 91.2 К 66 (67) субсчет «Проценты» («%»), обычные расходы организации (покупка товаров и материалов, инструментов, спецодежды, выплата зарплаты и т.п.). Компании, ведущие упрощенный учет. В основном это субъекты малого предпринимательства, вправе все расходы по кредиту учитывать как прочие внереализационные.
  2. Приобретение, строительство основных средств – Д 08 К 66 (67) «%». Учет процентов ведется до момента ввода в эксплуатацию или до момента начала фактического использования (п. 12 и п. 13 ПБУ 15/2008). Здесь есть и свои нюансы: если на полученные средства куплено несколько объектов ОС, то придется и проценты распределять пропорционально.

В налоговом учете проценты также учитываются как внереализационные расходы (см. пп 2 п. 1 статьи 265 НК РФ). При этом включаются они в затраты в целях налогообложения на последний день месяца, а если полное погашение обязательства произошло раньше, то на дату погашения. Организациям на упрощенке нужно учитывать дату фактической уплаты процентов.

Важно! Для НУ учитываются проценты, рассчитанные исходя из фактической ставки по кредиту, за исключением контролируемой сделки. В этом случае возникают временные разницы между НУ и БУ. Организации, пользующиеся ПБУ 18/02, обязаны их учесть.

В бухучете каждый месяц необходимо рассчитывать сумму процентов для включения в расходы, причем она может не совпадать с суммой, указанной в графике платежей. Для ежемесячного подсчета используем простую формулу: сумма кредита х ставка / 365 (366) х количество дней в месяце.

Пример: Организация получила кредитные средства 01 апреля 2020 года в сумме 1 000 000 рублей, под ставку 10% годовых, сроком на 1 год. Сумма процентов, начисляемая в БУ:

  1. В апреле (30 дней). 1 млн х 10% / 366 х 30 = 8196,72.
  2. В мае (31 день). 1 млн х 10% / 366 х 31 = 8469,95.
  3. И так далее

Можно включать в БУ в затраты фактически рассчитанные в графике к договору проценты, но только если они незначительно отклоняются от рассчитанных по формуле.

Аналогичного подхода ФНС требует и от налогового учета, т.е. принимаем в расходы проценты в пределах этого расчета: если сумма процентов по графику равна или менее этой суммы, то включаем в затраты в размере, указанном в договоре; если больше, то максимум – это размер, рассчитанный по формуле. В итоге, конечно, в расходы все равно войдет одна и та же сумма.

Виды залога

В Соединенных Штатах используется несколько форм залога, которые различаются в зависимости от юрисдикции. «Преобладающими формами освобождения являются залог, то есть освобождение под залог, которое ссужается обвиняемому дилером по облигациям, и нефинансовое освобождение».

  1. Поручительство : Поручительство третье лицо соглашается нести ответственность по долгу или обязательству ответчика. Во многих юрисдикциях эта услуга предоставляется на коммерческой основе залогодержателем , где агент получит 10% суммы залога вперед и сохранит эту сумму независимо от того, явится ли ответчик в суд. Суд во многих юрисдикциях, в частности, заявляет, что с 2021 года поручители запрещенных поручителей — Орегон, Небраска, Висконсин, Иллинойс, Кентукки и Мэн — могут потребовать определенную сумму от общей суммы залога (обычно 10%), которая должна быть передана суду, который называется поручительством по залогу и, в отличие от залога поручителей, возвращается, если ответчик не нарушает условия залога. Агент по поручительству гарантирует суду, что они выплатят конфискованную облигацию, если ответчик не явится на запланированную явку в суд, поэтому третья сторона должна иметь достаточные активы для погашения номинальной стоимости залога. В свою очередь, Облигационное агентство взимает премию за эту услугу и обычно требует залог от поручителя. Затем агент по залогу вносит залог на сумму залога, чтобы гарантировать возвращение арестованного в суд.
  2. Признание (ROR): Когда обвиняемый освобождается под подписку о невыезде , он или она обещает суду присутствовать на всех необходимых судебных разбирательствах и не будет участвовать в незаконной деятельности или другом запрещенном поведении, установленном судом. Это называется освобождением под подписку о невыезде.
  3. Необеспеченный залог . Это освобождение без залога, но оно отличается от ROR тем, что ответчик должен заплатить пошлину при нарушении условий залога. Обычно это называется «необеспеченной облигацией на внешний вид».
  4. Процент залога . Ответчик вносит клерку только процент от суммы залога (обычно 10%).
  5. Citation Release, также известный как Cite Out . Эта процедура включает выдачу цитаты по арестовывая офицер к арестованному, сообщив , что арестованный он должен появиться на назначенной дату суда. Cite Outs обычно происходят сразу после ареста человека и при отсутствии финансового обеспечения.
  6. Имущественный залог — обвиняемый или лицо, действующее от его имени, передает в залог недвижимое имущество , стоимость которого не меньше суммы залога. Если главный неявки в суд государство может взимать или институт права выкупа дело в отношении имущества , чтобы восстановить залог. Используется в редких случаях и в определенных юрисдикциях. Часто собственный капитал собственности должен быть вдвое больше установленного залога.
  7. Иммиграционная гарантия — используется, когда арестованный обвиняемый является нелегальным иммигрантом. Это федеральная облигация, а не облигация штата. Ответчик имеет дело напрямую либо с Министерством внутренней безопасности (DHS), либо с Бюро иммиграции и таможенного контроля (ICE).
  8. Наличные — обычно «только наличными», когда единственная форма залога, которую принимает Суд, — это наличные. Денежные облигации, предписанные судом, требуют, чтобы общая сумма залога была внесена наличными. Эти деньги суд удерживает до завершения дела. Денежные залоги обычно выдаются судом по следующим причинам: когда суд считает, что ответчик рискует скрыться, когда суд выдает ордер на неуплаченные штрафы и когда ответчик не явился на предварительное слушание. Денежные облигации являются мощным стимулом для обвиняемых явиться на слушания. Если ответчик не явился в соответствии с инструкциями, денежный залог аннулируется и выдается судебный ордер. Если ответчик явится на запланированную явку в суд, деньги возвращаются тому, кто внес залог. Любой человек, включая ответчика, может внести денежный залог. Если ответчик вносит свой залог, суд вычитает штрафы и расходы из залога перед возвратом любого остатка.
  9. Досудебные службы — обвиняемый передается под надзор сотрудника досудебной службы, аналогичного сотруднику службы пробации. В большинстве случаев у ответчиков нет финансовых обязательств по надзору. Программы досудебного обслуживания могут включать в себя проверки по телефону или лично, тестирование на наркотики, напоминание о дате суда и любые другие условия, которые судьи сочтут необходимыми.
  10. Комбинации — суды часто позволяют ответчикам вносить денежный залог или поручительство, а затем вводят дополнительные условия, как указано ниже, для защиты общества или обеспечения присутствия.
  11. Условия освобождения — суд может наложить множество различных неденежных условий и ограничений свободы, чтобы гарантировать, что лицо, выпущенное в сообщество, явится в суд и не совершит больше никаких преступлений. Распространенные примеры включают: обязательные вызовы в полицию, регулярные проверки в рамках программы предварительного заключения , сдача паспортов, содержание под стражей в домашних условиях, электронный мониторинг, тестирование на наркотики, консультации по алкоголю, сдача огнестрельного оружия.
  12. Охранный судебный приказ , также называемый «охранным приказом» или запретительным судебным приказом — очень распространенная черта любого условного освобождения, будь то под залог, залог или условие, — это постановление суда, требующее от ответчика воздерживаться от преступной деятельности против предполагаемой жертвы преступления. или держитесь подальше от предполагаемой жертвы преступления и не вступайте с ней в контакт. Первый — это ограниченный заказ, второй — полный . Нарушение порядка может привести к автоматическому лишению ответчика залога и дальнейшему штрафу или тюремному заключению.

Виды кредитования

Можно взять у банка крупную сумму и платить проценты в течение нескольких лет или выбрать другие варианты получения денег на время. Начнем с традиционного.

Обычный кредит получают по индивидуальному предложению, или подавая заявку. В первом случае банк сам присылает оферту, в которой указаны основные параметры, максимальная сумма и условия использования средств. Если организация давно обслуживается, имеет неплохие обороты, регулярно отправляет копии отчетов, то дополнительно, скорее всего, ничего предоставлять не придется. Разве что залог или поручителя при крупном размере кредитования.

Обратите внимание! Индивидуального предпринимателя попросят предоставить согласие супруги/супруга на получение кредита, поскольку имуществу у супругов общее, а ИП в сделке выступает как физическое лицо, отвечающее по ней всем своим имуществом.

Сервис онлайн- или интернет-банкинга позволяет оформить документы, подписать их без визита в отделение, средства банк зачислит на выбранный клиентом расчетный счет. При обращении в банк с заявкой придется собрать более весомый пакет документов. В общем случае в него входят:

  1. Анкета с основными данными о компании, реквизитами, информацией о счетах, составе участников, акционерах, бенефициарах, наличии основных средств и т.д.
  2. Список ключевых клиентов и поставщиков, сведения о долгосрочности сотрудничества (разовые или постоянные договоры). Плюсом станет наличие среди клиентов государственных учреждений, работающих по государственным контрактам, а также тех, кто обслуживается в том же банке (службе безопасности проще проанализировать контрагентов и их финансовое состояние).
  3. Обороты компании и их состав. Размер поступлений и затрат: сколько уходит на заработную плату и взносы (количество сотрудников), на покупку товаров и материалов, налогообложение. Скорее всего, заинтересуют банк имеющиеся дебиторские и кредиторские задолженности. Необходимо подготовить их расшифровку.
  4. Отчетность за последний период (или несколько): бухгалтерская за прошлый год (т.к. балансы сдаем только за год) и текущая за квартал, полугодие и т.п. с подписью руководителя (возможно предоставление управленческой отчетности), декларации (УСН, ЕНВД, НДС…). Пояснения к балансу, расшифровка отдельных показателей.
  5. Подтверждение статуса компании, если есть льготы (например, пониженная процентная ставка). Выписка из реестра СМП, копия лицензии, свидетельства о регистрации в качестве члена СРО и т.п.
  6. Документы на имущество, предлагаемое в залог (если требуется): накладные, свидетельства о регистрации, выписки из Госреестра недвижимости.
  7. Данные руководителя: паспортные, нет ли ограничений, дисквалификации. Может показаться странным, что банк о таком спрашивает, но это ради безопасности сделки на будущее: если руководитель, подписавший документы, окажется дисквалифицированным, то у банка будет документ, подтверждающий, что ему об этом не сообщили.
Еще про залог:  Кредиты под залог недвижимости с плохой кредитной историей в Тольятти

Иногда представитель банка выезжает в офис, на склад или производство для оценки состояния деятельности, так проверяют, ведется ли реально бизнес, соответствуют ли заявленные в документах складские остатки фактическим, проводится опрос сотрудников.

Кстати! Бенефициарный владелец – это физическое лицо, которое прямо или косвенно может влиять на организацию, в частности владеет 25% (напрямую или нет) капитала. Точное определение дано в статье 3 Федерального закона №115-ФЗ.

Ограничения по направлению использования полученного кредита:

  • пополнение оборотных средств (расход на текущие нужды: выплата зарплаты, перечисление налогов, погашение задолженности перед поставщиками и подрядчиками, покупка мелкого оборудования, проведение ремонта и т.д.);
  • конкретная покупка – недвижимость, дорогостоящее оборудование (станки, инструменты, компьютерная техника), транспорт;
  • целевое финансирование: расширение сфер деятельности, увеличение доходности или повышение квалификации персонала – получение лицензий, сертификатов, патентов, открытие филиалов, привлечение специалистов (например, для освоения новых технологий производства), перепрофилирование сотрудников, проектно-изыскательские, инженерные работы и т.д.

Что банк не станет рассматривать и не захочет финансировать (без специальной договоренности), не относится к случаям, когда кредитным договором вообще не обозначены цели:

  • Передачу полученных денег в качестве займа физическому или юридическому лицу. Если кредит не строго целевой, то небольшой заем руководителю или участнику могут простить, но перевод всей полученной суммы ставит под сомнение изначальную сделку: зачем был получен кредит, действительно для фирмы или по факту для кого-то другого.
  • Приобретение имущества, в котором организация не нуждается или затрудняется объяснить последующее использование. К примеру, покупка фрезерного станка для IT-компании точно вызовет вопросы. Если действительно хотите совершить подобную покупку, подготовьте подтверждение: собираетесь сдавать в аренду – предварительный договор (договор о намерениях), выиграли тендер на поставку нетипичного для фирмы товара – госконтракт, создаете новое направление работы не связанное с основным – решение учредителей о расширении или смене деятельности, выписка с обновленными кодами ОКВЭД, бизнес-план и так далее.
  • Погашение задолженности перед участником или руководителем. Если речь о приобретении имущества, то такую сделку могут рассмотреть, но она будет очень внимательно изучаться на предмет фиктивности и, скорее всего, потребует залога оплаченного имущества.

Кстати! При кредитовании на покупку основных средств, недвижимости и транспорта в 9 случаях из 10 потребуется залог на это имущество, что означает запрет его продажи, вложения в качестве вклада в уставный капитал, передачи в качестве залога по другой сделке и т.п.

Вся правда о долговом рабстве в сша

Двухуровневая модель ипотечного кредитования

При обращении заемщика в ипотечный банк за кредитом, банк заключает с ним договор с одновременным требованием составления и подписания им закладной.

  • Закладная (Mortgage) – именная ценная бумага, удостоверяющая права залогодержателя и гарантирующая кредиторам получение платежей по кредиту. При невыполнении заемщиком обязательств средства возвращаются за счет продажи залога.

После регистрации права собственности на недвижимость банк становится законным владельцем закладной. Такие закладные по мере их накопления банк объединяет в “ипотечные пулы” и продает посредникам – специализированным ипотечным агентствам. В США это такие поддерживаемые правительством организации, как “Джинни Мэй”, “Фэнни Мэй” и “Фредди Мэк”.

  • Ипотечный пул (Mortgage Pool) – пакет однородных ипотечных кредитов со схожими сроками погашения, платежей и размером процентных ставок.

В этом состоит одно из ключевых отличий американской модели ипотечного кредитования от европейской. В США кредиторы не оставляют ипотечные кредиты на своем балансе и не выпускают обеспеченные ими ипотечные ценные бумаги, а передают эту функцию ипотечным агентствам.

Агентства возмещают банку выплаченные заемщику средства, а взамен получают поток будущих платежей от заемщика по кредиту за вычетом комиссии банка. В результате банки получают деньги для выдачи новых кредитов, а посредники – возможность зарабатывать на закладных.

Для этого ипотечные агентства используют права требования по закладным как обеспечение и выпускают под них долговые обязательства – сквозные ипотечные ценные бумаги (Pass-Through Mortgage Backed Securities, MBS), называемые также агентскими (Agency MBS). Этот процесс известен как секьюритизация.

  • Секьюритизация – механизм превращения неликвидного кредита (закладной, не являющейся эмиссионной бумагой) в обращающуюся на биржевом и внебиржевом рынке ценную бумагу.

Выпущенные бумаги агентства реализуют на фондовой бирже, передавая купившим бумаги инвесторам поток платежей от заемщика за вычетом своей комиссии. То есть агентство само выступает посредником, аналогично ипотечному банку. При этом передаваемые инвестору выплаты по MBS гарантированы не залогом недвижимости, а ипотечным агентством.

Государственная поддержка ипотечных агентств приравнивает MBS по надежности к государственным облигациям. Это делает их доступными для институциональных инвесторов, обеспечивающих ликвидность вторичного ипотечного рынка. Наряду с консервативными инвесторами, в агентские MBS вкладывают свои средства и ипотечные инвестиционные фонды недвижимости (Real Estate Investment Trust, REIT).

  • P.S. 12 марта 2021 года стало известно о готовящейся реформе ипотечного рынка, предполагающую ликвидацию Fannie Mae и Freddie Mac. Вместо них будет создана система ипотечных ценных бумаг с федеральной гарантией, владеть ею будут банки, выдающие ипотечные кредиты. Они будут нести первые 10% убытка, прежде чем в дело вступит новая структура – Федеральная корпорация страхования ипотеки.
  • Также предполагается, что при секьюритизации должны соблюдаться определенные стандарты: например, переупаковываться в облигацию может только кредит с 5%-ным первоначальным взносом, а для впервые покупающих жилье – 3,5%.

Залог и поручительство

Залогом, как выше уже упоминалось, обычно выступает имущество, приобретаемое на кредитные средства. В течение срока действия договора с банком его нельзя перепродавать или вложить, а также заложить повторно, могут быть и другие ограничения или обязательства. Например, недвижимость или автомобиль придется застраховать.

Еще про залог:  Инвестиционный кредит для малого и среднего бизнеса – Банк ВТБ

В качестве залога допустимо использовать активы, которые уже есть у организации. К наиболее ликвидным, а значит, привлекательным для банка, относятся:

  • Недвижимость. Это целые здания, склады и их части, если можно выделить их в самостоятельное имущество (к примеру, отдельный кабинет в офисном помещении) и более мелкие объекты: ларьки, помещения отделов в ТЦ, гаражи и т.п.
  • Автотранспорт: легковой, грузовой и спецтехника. За исключением специализированного, который применяется на особых работах, сложен в реализации и хранении, например, тяжеловес БелАЗ на обычную автостоянку не поставишь.
  • Товарные запасы. Здесь, конечно, важно, какой именно товар предлагает заемщик: продукты питания с маленьким сроком хранения или продукция секс-шопа вряд ли подойдет.
  • Оборудование, дорогостоящий инструмент и снаряжение новое или бывшее в употреблении менее года. Спецодежда, СИЗ, расходные материалы не подойдут. Хотя сырье может быть предметом залога в зависимости от его вида.

Важно! Нельзя заложить арендованное, находящееся в лизинге или имеющее обременение имущество. Если сделка относится к крупной в соответствии с уставом, организации потребуется ее одобрение участниками.

Учет заложенного имущества должен вестись на забалансовом счете 009 (по стоимости, указанной в договоре о залоге), а также в аналитическом учете по соответствующему счету учета имущества необходимо обособить его на отдельном субсчете.

Если залог передан залогодержателю (автомобиль, например, отправляется на стоянку банка), то его перемещение отражается в инвентарных карточках и опять же в аналитике счета бухгалтерского учета. Составляется акт передачи.

Расходы по страхованию предмета залога, которые несет залогодатель, можно включить в расходы по налогу на прибыль согласно статье 263 НК РФ. В то же время по УСН отразить в составе затрат для расчета единого налога по мнению ФНС страховку нельзя, ведь она не является обязательной в силу закона.

Поручительство применяется, когда собственных ресурсов недостаточно для залога или компания недавно существует. Начинающему бизнесу кредиты выдают неохотно. В качестве поручителей могут привлекаться:

  1. Собственники ­– участники и акционеры, причем как физические, так и юридические лица.
  2. Руководитель, главный бухгалтер.
  3. Связанные компании и ИП. Например, организация, где учредителем являются те же лица (директор, участник).
  4. Третьи лица – дружественные фирмы, заинтересованные в дальнейшем сотрудничестве­. К примеру, крупный клиент или поставщик.
  5. Заинтересованное лицо: новый участник, который в обмен на поручительство получит долю в компании, инвестор, вложивший средства в развитие и т.д. Как правило, такая связь открыто не афишируется, либо изначально эти лица указываются в качестве бенефециаров.

Поручителю нельзя предлагать вознаграждение (фактически это подкуп), нельзя связывать обязательством, которое заставит оформить поручительство или угрожать (это касается в первую очередь давления, исходя из служебного положения). Проще говоря, принуждать к поручительству нельзя.

Ипотечное кредитование в сша

Политика Штатов заточена на поддержку своего населения. В пользу этого свидетельствует и процентная ставка по ипотеке. Местные могут взять ипотечный кредит в американском банке по ставке 3,5–7% в год, иностранному гражданину банки предлагают ссуду под 5–9%. Сумма договора, как правило, не превышает 150 тыс.$ и выдается на срок 15–30 лет.

Интересно! Все, кто изображен на долларовых банкнотах, люди, в свое время оказавшие большое влияние, и в основном это мужчины — или отцы-основатели, или президенты. Но в истории США были и женщины, вполне достойные такой чести. Поэтому недавно объявили о выпуске банкноты с изображением Гэрриет Табмэн, шпионки времен Гражданской войны, которая спасла более 70 рабов и членов их семей. Но Гэрриент – не первая женщина, чье изображение появится на американской валюте. Первой была Марта Вашингтон, жена Джорджа Вашингтона, самая первая Первая леди.

К примеру, россиянам, чтобы получить заем, необходимо соответствовать требованиям кредитной организации:

  1. Подтвердить репутацию и надежность (предоставить доверительное письмо от крупного европейского банка, где обслуживается клиент).
  2. Провести разовый платеж в размере 30–40% от рыночной стоимости недвижимого имущества.
  3. Приобрести страховку от непредвиденных ситуаций и стихийных бедствий.
  4. Возраст (от 25 до 75 лет).

Обращаясь в банк за ипотечным кредитом, следует подготовить комплект документов:

  1. Заявление на выдачу ипотеки.
  2. Загранпаспорт и ксерокопия документа.
  3. Грин-карта или рабочая виза.
  4. Наличие карты social security (необходим только номер).
  5. Копия договора купли-продажи недвижимости.
  6. Справка о доходах за три года.
  7. Выписка из банка с информацией о движении денежных средств на расчетном счете.
  8. Письмо из НБКИ (Национальное бюро кредитных историй) как доказательство чистоты кредитной истории.
  9. Если возможно, заручиться рекомендательным письмом из банка с мировым именем.

Процесс получения ипотеки включает следующие шаги:

  • найти оптимальный вариант дома или квартиры;
  • сбор необходимых документов;
  • открыть и пополнить счет;
  • самостоятельно или с помощью консультанта проанализировать предложения банков;
  • заключить предварительное соглашение о купле-продаже недвижимости, где должен быть срок окончательного расчета с продавцом;
  • подать заявку и документы в кредитное учреждение;
  • оформить сделку, подписав договор об ипотеке.

Условия, на которых банк выдаст заем, зависят от репутации клиента, его запросов, кредитоспособности лица. Тем не менее в числе дополнительных расходов обязательно будет страховка кредита (1–3% от суммы), плата за обслуживание в размере 3%. В 150$ в год обойдется оценка стоимости объекта плюс его мониторинг.

Какая процентная ставка в сша на кредитование недвижимости?

Американцы всегда стоят перед выбором, какой вариант «мортгейдж» для них будет более выгодным. Размер плавающей процентной ставки всегда ниже фиксированной (на 1-2%), но на него существенно влияют условия, связанные с состоянием экономики США на момент пересмотра банком размера ставки.

Взяв такую ипотеку, заемщик своего рода «играет в рулетку» с процентной ставкой, и не имеет возможности в перспективе распределять свои расходы. В зависимости от условий такого кредита, плавающая процентная ставкаможет не меняться в первые 3, 5, 7 лет (3ARM, 5ARM, 7ARM) с момента оформления ипотеки, после чего может быть поднята до граничных значений (CAP), к примеру, с начальных 3% до 7%, из которых 4% составит CAP.

По окончанию фиксированного периода, банк ежегодно будет пересматривать размер ставки до полного погашения заемщиком кредита, и в крайне редких случаях в сторону уменьшения. Такой вид ипотеки предпочитают те, кто планирует погасить кредит за небольшой промежуток времени.

Вариант ипотеки с фиксированной процентной ставкой, в связи с отсутствием рисков, все больше привлекает американцев. Им пользуется 75% заемщиков. Зачастую потенциальные покупатели недвижимости выжидают момент экономической стабильности в стране, при котором размер ставки FRM не слишком высок и весь период кредитования платят менее низкий процент.

90% американцев желая приобрести недвижимость в кредит выбирают ипотеку сроком на 30 лет с фиксированной процентной ставкой. Средняя ставка по такому кредиту на начало 2021 года составляет 3,72%.

Приведем пример. Взяв ипотеку в размере 200 тыс. дол. сроком на 15 лет, с процентной ставкой 3,23% итоговая выплата заемщика составит 252 тыс. дол., сроком на 30 лет с процентной ставкой – 4,5 % — 365 тыс. дол. Свыше 90 процентов всех сделок с недвижимостью в США приходится на ипотеку. При этом в России и в Украине ипотекой пользуются не более 10% покупателей.

Помимо выгодных условий кредитования, государство США предоставляет своим гражданам возможность рефинансирования ипотеки (погашение остатка кредита путем оформления кредита в другом банке с меньшей процентной ставкой), а также создает всевозможные программы ипотечного кредитования для малообеспеченных граждан, ветеранов, жертв катастроф (которые лишились жилья), пенсионеров, граждан, использующих энергосберегающие системы, и т.д.

Из главных особенностей ипотеки в США можно выделить следующие:

  • Низкая процентная ставка. Из всевозможных видов кредита, у ипотеки самая низкая процентная ставка. Объясняется это тем, что ипотека зачастую выдается на длительный срок — 30 лет.
  • Первичный и вторичный рынки недвижимости. Как известно, российские и украинские банки не охотно берутся за сделки с ипотекой в новостройках в связи с риском возникновения незавершенного строительства. В то же время в США таких рисков нет, поэтому банки охотно берутся за любые сделки, как со вторичным жильем, так и с тем, которое находится в процессе строительства.
  • Высокая конкуренция. В связи с тем, что ипотека весьма популярна в США, каждый из банков старается удержать своего клиента. Поэтому такое кредитование доступно многим слоям населения. В крайне редких случаях заемщики получают отказ.
  • Учет доходов клиента. При рассмотрении заявки на выдачу ипотеки, американские банки учитывают не только доход клиента от заработной платы, а любые его личные накопления, в том числе пенсионные, а также дивиденды, и поступления от арендной платы.
  • Первоначальный взнос. Размер первоначального взноса равняется 10-50%, но в некоторых программах банка такие обязательства вообще отсутствуют.

Взять в кредит недвижимость в США могут люди, достигшие 25 лет, но не старше 75 лет.

Колониальная и ранняя америка

В Америке до обретения независимости закон об освобождении под залог основывался на английском праве. Некоторые колонии просто гарантировали своим подданным защиту этого закона. В 1776 году, после провозглашения независимости , те штаты, которые еще не сделали этого, приняли свои собственные версии закона об освобождении под залог.

Например, раздел 9 из Вирджинии «s 1776 Конституции первоначально заявил, что „не чрезмерен под залог должен быть обязательно …“В 1785 году, Вирджиния добавила дополнительную защиту своей конституции,«Те должны позволить , чтобы спасти , которые задержаны за любого преступление, не наказуемое ни на жизнь, ни на здоровье …

Но если преступление наказуемо пожизненно или физически, или если это непредумышленное убийство и есть веские основания полагать, что сторона виновна, он не может быть допущен к освобождению под залог «. Раздел 29 Конституции Пенсильвании 1776 года гласит, что «Чрезмерный залог не взимается за правонарушения, подлежащие освобождению под залог: и все штрафы должны быть умеренными».

Запрещение чрезмерного залога в Восьмой поправке происходит из Конституции Вирджинии. Этот запрет применяется в федеральном уголовном преследовании, но, поскольку Верховный суд не распространил эту защиту на штаты через Четырнадцатую поправку , защита Восьмой поправкой не распространяется на обвиняемых, обвиняемых в судах штатов.

В 1789 году, в том же году, когда был представлен Билль о правах Соединенных Штатов , Конгресс принял Закон о судебной системе 1789 года . В этом законе оговаривается, какие виды преступлений подлежат освобождению под залог, и устанавливаются пределы усмотрения судьи при освобождении под залог.

Еще про залог:  Озвучка SoftBox - смотреть дорамы с русской озвучкой

При всех арестах по уголовным делам допускается освобождение под залог, за исключением случаев, когда наказание может быть смертной казнью, и в этих случаях оно допускается только верховным или окружным судом, либо судьей верховного суда, либо судьей районный суд, который осуществляет в этом отношении свое дискреционное право.

Кому из иностранцев можно надеяться на кредит в россии

По российскому законодательству, банки сами вправе решать, кому выдавать кредит, а кому отказывать.

С их точки зрения, человек без российского гражданства имеет статус нестабильный и ненадёжный. Он может в любой момент покинуть страну, не выплатив долг, и пойди ищи его.

Риски для банков слишком велики, даже в том случае, если имущество, приобретённое на кредитные деньги, осталось в России. Его надо выставлять на торги, проводить процедуру реализации, а это всё деньги и хлопоты. Гораздо проще отказать сразу.

Тем не менее, некоторым иностранцам удаётся получить ссуду в российских финансовых организациях. Это зависит, прежде всего, от категории, к которой относится претендент.

Их всего три, они отражают особенности пребывания в стране иностранных граждан и классифицированы в Законе № 115-ФЗ «О правовом положении иностранных граждан в РФ.

  1. Временно пребывающие — это физические лица, которые приезжают в Россию ненадолго, не более, чем на 90 дней, по визе или в рамках безвизового режима. Они вообще не могут рассчитывать на кредит.
  2. Постоянно пребывающие – те, кто имеет РВП (разрешение на временное проживание). Среди них имеются лица, которым повезло устроиться на работу по контракту, студенты, люди, ожидающие оформления российского гражданства. Они живут в России подолгу, у них есть основания не портить отношения с государством пребывания, поэтому им уже можно надеяться на лояльность банков.
  3. Постоянно проживающие – это те, кто имеет ВНЖ (вид на жительство). С точки зрения банков, эта категория практически не отличается от граждан РФ, и им предоставляются те же возможности занять деньги. Это теоретически, а на практике всё сложнее.

Итак, иностранцы могут получить кредит только при наличии РВП или ВНЖ.

Есть к ним и другие обязательные требования, их довольно много. Вот основные:

  • стаж работы в России более 3-х лет;
  • достаточный доход, официально подтверждённый документами;
  • наличие постоянной регистрации, желательно в регионе банка.

Потенциального заёмщика, не являющегося гражданином РФ, оценивают со всех сторон. Банк хочет ясно представлять себе степень рисков, с которыми он столкнётся, имея дело с данным субъектом. Поэтому история Форхада не является исключением: малейший намёк на финансовую неблагонадёжность – и следует отказ.

Лучше обстоит дело у тех, кто нашёл солидного поручителя из граждан РФ, владеет в России имуществом, способным выступить в качестве залога. Если у иностранца нет ни того, ни другого, то ему стоит ожидать высокой процентной ставки и короткого срока возврата долга.

Трудовые мигранты считаются особенно рискованной категорией для кредитования. Денег у них нет, они как раз за ними и едут в РФ. Рычагов воздействия тоже не имеется, поэтому банки не хотят иметь с ними дела.

Остаются только микрофинансовые организации (МФО). У них условия жёсткие, процентная ставка может достигать 1000% в год, и это вряд ли подходит для мигранта.

В настоящее время в России стали появляться МФО, ориентированные на клиентуру из СНГ. Их организуют выходцы из стран бывшего СССР, в расчёте на то, что человеку легче столковаться с земляком, который говорит на том же языке. В таких фирмах стараются поддерживать соотечественников, но при этом, разумеется, не теряя своей выгоды.

Кредиты для иностранных граждан в москве – банки, выдающие кредиты иностранцам с видом на жительство в 2021 году

  • Новый продукт

    Линейка кредитных сервисов банка «Русский Стандарт» пополнилась пакетом «Кредит наличными с льготным периодом». Ключевая особенность программы отражена в её названии: первые 3 платежа по займу (льготный период – 3 месяца) составят 1 тысячу рублей. В дальнейшем потребительский кредит необходимо будет ежемесячно погашать аннуитетными

    20 мая 2020

  • Актуально

    100 тысяч рублей – такова теперь минимальная сумма кредита на потребительские цели в банке «Россия». В рамках финансового сервиса «Деньги – возможности» ссуду можно получить на любые цели – на проведение ремонта, на отдых, обучение и пр.Ставка по займу стартует с отметки в 11% годовых.Кредиты предоставляются на срок от 6 до 60 месяцев.Предельная

    05 марта 2020

  • Аналитика

    Специалисты Уральского банка РиР пришли к выводу, что самым популярным финансовым продуктом в сегменте потребительского кредитования являются займы наличными.На начало сентября текущего года доля «потребов» во всех выдачах УБРиРа составила 46% (57% – по объёму),кредитных карточных продуктов – почти 38% (по объёму – около 10%).По

    08 окт 2021

  • Изменение ставок

    Действующие клиенты МТС Банка теперь могут получить нецелевой кредит на потребительские цели по ставке от 9,9% годовых. Ставка предоставляется зарплатным клиентам кредитно-финансовой структуры при оформлении ссуды объёмом от 1 до 5 млн рублей. Займы в размере до 1 млн клиенты банка могут оформить по ставке от 12,9 процентного пункта.Потребительские

    22 авг 2021

  • Ангебот

    СМП Банк предлагает гражданам, выплачивающим ипотечный кредит, получить заём на потребительские цели по льготной ставке в 13% годовых. Акция актуальна для ипотечных заёмщиков, не менее 1 года назад оформивших жилищную ссуду в любом кредитном учреждении России.Льготный потребительский кредит выдаётся без залога и поручительства.

    06 апр 2021

  • Изменение ставок

    Кредитный сервис «Бюджетный» теперь позволяет «зарплатным» клиентам Крайинвестбанка, работающим в бюджетных структурах, получить ссуду на потребительские цели под 13% годовых. Для бюджетников, не являющихся клиентами Крайинвестбанка, минимальная ставка по кредитной программе установлена на уровне 15% годовых.Максимальный срок

    21 нояб 2021

  • Аналитика

    За первые девять месяцев текущего года в качестве потребительского кредита банки выдали на 33% больше денег, чем годом ранее. Такие данные приводит НБКИ.Всего за девять месяцев россияне заключили договоров более чем на полтора триллиона рублей. НБКИ отмечает наиболее активный рост в секторе потребительского кредитования в Ульяновской

    16 нояб 2021

  • Финансовые результаты

    За первые 6 месяцев 2021 года Интерпромбанк выдал жителям Москвы более 3 тысяч кредитов на потребительские цели. Количество полученных клиентами «потребов» выросло на 51% относительно данных июля – декабря 2021 года.Объёмы кредитования пенсионеров и рефинансирования ранее полученных займов в I полугодии 2021 года выросли по банку до

    03 авг 2021


  • Читать все новости
  • Крупнейшие американские банки

    Рейтинг самых известных американских банков одновременно является весомой составляющей списка крупнейших финансовых институтов мира. Состояние их неуклонно растет и, по мнению экспертов, исчисляется миллиардами долларов. Согласно официальным данным в топ-американских банков входят следующие 3 организации, названия которых давно и хорошо известны.

    Bank of America («Банк Америки»)

    История организации началась в 1928 году и в течение последующих десятилетий, он упорно завоевывал статус финансового конгломерата. Широкий спектр оказываемых услуг отвечает всем требованиям юридических и частных лиц. Bank of America – национальный американский банк с активами свыше 2,3 трлн $ в рейтинге журнала Форбс занимает 23-е место.

    Структура финансовой организации включает отделения во всех штатах Америки, а также множество филиалов в 35 странах мира. Всю сеть координирует 5 главных подразделений, каждый из которых отвечает за определенное направление. Сфера услуг затрагивает области начиная от потребительского банкинга, где выдача кредитов, обслуживание счетов, депозитарий и заканчивая глобальными процессами с торговлей на различных биржевых площадках.

    JPMorgan Chase

    Благодаря активам, размер которых порядка 2,6 трлн $, возглавляет крупнейшие американские банки.

    Структура является результатом слияния в 2000 г двух финансовых организаций, что уже в 2021 г позволило получить статус лучшего инвестиционного института и занять 6-е место в рейтинге Форбс среди самых успешных публичных компаний. В арсенале JPMorgan Chase широкая линейка банковских продуктов и региональные офисы за пределами страны, включая Россию, однако, розничные услуги предоставляет только на территории США.

    Citigroup Inc

    Представляет собой влиятельный конгломерат как продукт слияния Travelers Group и Citicorp с активами свыше 1,9 трлн $. Согласно статистике 2021 года банк обслуживает свыше 200 млн клиентов из 139 стран. Представительства структуры есть на пяти континентах.

    Полный список крупнейших банков США по размеру активов

    МестоБанкВсего активов, млрд. $ на 2021/2021 год
    1J.P.Morgan Chase & Co2609,79
    2Bank of America2328,48
    3Citigroup Inc1922,1
    4Wells Fargo & Co1915,39
    5Goldman Sachs Group973,535
    6Morgan Stanley859,525
    7U.S. Bancorp460,119
    8TD Group US Holding380,907
    9PNC Financial Services379,161
    10Bank of New York Mellon373,597
    11Capital One Financial362,857
    12HSBC North America273,486
    13State Street Corporation250,286
    14Charles Schwab248,3
    15BB&T Corporation220,729
    16Suntrust Banks204,885
    17American Express Company179,956
    18Ally Financial170,021
    19Barclays US LLC157,927
    20United Services Automobile Assoc.155,665
    21MUFG Americas Holdings154,557
    22Citizens Financial Group153,453
    23DB USA Corporation (DB USA)148,248
    24RBC USA Holdco Corp141,975
    25Fifth Third Bancorp141,5
    26Credit Suisse Holdings, USA141,413
    27UBS Americas Holding140,699
    28BNP Paribas USA139,136
    29KeyCorp137,049
    30BMO Financial Corp131,102
    31Northern Trust Corporation129,672
    32Santander Holdings USA128,268
    33Regions Financial Corporation122,913
    34M&T Bank Corp118,623
    35Huntington Bancshares104,246
    36Discover Financial Services101,967
    37Synchrony Financial95,559
    38First Republic Bank90,224
    39BBVA Compass Bancshares87,321
    40Comerica Inc72,335
    41Zions Bancorp66,481
    42E*TRADE Financial Corp64,187
    43SVB Financial Group53,501
    44CIT Group51,543
    45New York Community Bancorp49,655
    46Popular, Inc45,757
    47Signature Bank, NY44,436
    48People’s United Financial44,101
    49First Horizon National Corp40,463
    50Mizuho Americas39,937
    51East West Bancorp37,719
    Оцените статью
    Добавить комментарий