- Что делать, если банк пропускает срок исковой давности и подает иск о взыскании кредитной задолженности
- Исковая давность вышла: что дальше
- Почему истечение срока исковой давности не освобождает от долгов?
- Определение ск по гражданским делам верховного суда рф от 1 ноября 2022 г. n 127-кг16-10 суд отменил апелляционное определение и направил на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции дело об обращении взыскания на предмет ипотеки, поскольку срок исковой давности по требованию об обращении взыскания на предмет ипотеки начинает течь с момента возникновения оснований для обращения взыскания на заложенное имущество, о которых залогодатель знал или должен был знать
- Срок исковой давности по кредиту коллекторам
- Судебная практика: как суды считают сроки исковой давности по долгам физических лиц?
- Образец заявления: как применить срок исковой давности по кредиту
- Большая победа должника
- Вс напомнил, как считается исковая давность
- Если срок прерывается
- Общие правила расчета
- Определение
- Отдельные случаи и давностный исковой срок
- Постановление суда
- Сроки иска давности по кредиту
- Стоит ли ждать пропуска срока исковой давности банком
- Три инстанции защитили банк
- Юридическая консультация по исковой давности
- Итоги
Что делать, если банк пропускает срок исковой давности и подает иск о взыскании кредитной задолженности
Судебная практика по срокам исковой давности по кредиту говорит, что когда обозначенный пропуск состоялся, а вы все равно получили повестку в суд, следует известить судью о необходимости применения ст. 199 ГК РФ одним из следующих способов:
- заявить об этом в ходе судебного разбирательства (устно или письменно);
- направить надлежащее ходатайство в суд заказным письмом с уведомлением о вручении;
- подать такой документ в канцелярию суда; пишите его в двух экземплярах, на одном из них должна стоять отметка о получении.
После этого банку откажут в иске и вы сможете забыть срок исковой давности по кредитам физических лиц.
Исковая давность вышла: что дальше
Истечение рассматриваемого периода снимает с должника обязательства по выплате задолженности, а попытки банка стянуть долг через суд считаются незаконными. С этого момента человек больше не должен кредитору. С него списываются комиссии, проценты, штрафы и остаток долга. Нельзя забывать и о ряде последствий для должника:
- Запрещено в течение 15 лет брать кредит в банковских учреждениях.
- Нельзя получать заем в этом же банке.
- Не получится трудоустроиться в финансовых организациях.
Несмотря на окончание срока давности, банк попытается вернуть деньги. Для этого он подает заявление в судебный орган, продает долг коллекторам или продолжает требовать его возврата у должника. Такие действия финансовой организации неправомерны.
При подаче иска в суд важно сразу писать претензию с указанием окончания срока давности. В ином случае представители фемиды могут стать на сторону кредитора. Заявление подается во время судебных разбирательств, заказным письмом или путем регистрации жалобы в судебной канцелярии.
Что касается продажи долга коллекторам или дальнейшего давления на заемщика, этого нельзя делать. При поступлении угроз в свою сторону или по отношению к членам семейства необходимо обращаться в правоохранительные или судебные органы. При выборе последнего варианта желательно иметь образец заявления в суд и следовать рекомендациям его оформления.
Почему истечение срока исковой давности не освобождает от долгов?
Истечение трехлетнего периода не только не освобождает человека от долгов, но и не избавляет от предъявления к нему судебного иска. Объясним, почему.
В любом случае истечение трехлетнего периода не аннулирует долг – даже если его нельзя вернуть через суд, долг продолжает «висеть» на человеке и порождает негативные последствия. Прежде всего, портит кредитную историю и лишает возможности в будущем взять кредит, ипотеку или стать созаемщиком даже в случае острой необходимости.
Определение ск по гражданским делам верховного суда рф от 1 ноября 2022 г. n 127-кг16-10 суд отменил апелляционное определение и направил на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции дело об обращении взыскания на предмет ипотеки, поскольку срок исковой давности по требованию об обращении взыскания на предмет ипотеки начинает течь с момента возникновения оснований для обращения взыскания на заложенное имущество, о которых залогодатель знал или должен был знать
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации в составе:
председательствующего Горшкова В.В.,
судей Романовского С.В., Асташова С.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по иску публичного акционерного общества «Первый Украинский Международный банк» к Швецу В.А., Швец Я.В. об обращении взыскания на предмет ипотеки и по встречному иску Швеца В.А., Швец Я.В. к публичному акционерному обществу «Первый Украинский Международный банк» о прекращении ипотеки по кассационной жалобе Швец Я.В. на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Крым от 16 декабря 2022 г.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Российской Федерации Асташова С.В., Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации установила:
публичное акционерное общество «Первый Украинский Международный банк» (далее — Банк) 9 сентября 2022 г. предъявило иск к Швецу В.А., Швец Я.В. об обращении взыскания на являющуюся предметом ипотеки квартиру, расположенную по адресу: …
В обоснование требований Банк указал, что 25 марта 2008 г. между ним и Плачиндой Т.Н. заключён кредитный договор, в соответствии с которым истец предоставил Плачинде Т.Н. кредит в размере 130 000 долларов США на срок до 25 марта 2023 г. В обеспечение обязательств заёмщика по данному договору между истцом и ответчиками был заключён договор ипотеки указанной выше квартиры. Плачинда Т.Н. обязательства по уплате ежемесячных платежей не исполняла, в связи с чем по состоянию на 22 июля 2022 г. образовалась задолженность в сумме 204 866,67 доллара США.
Швец В.А. и Швец Я.В. иск не признали, заявили о пропуске срока исковой давности, а также предъявили встречный иск к Банку о прекращении ипотеки, снятии арестов и других ограничений, наложенных на квартиру.
В обоснование встречного иска указали, что Банк направил в их адрес требования о досрочном возврате кредита 21 и 22 января 2022 г., однако требования об обращении взыскания на предмет ипотеки предъявил в суд по истечении срока исковой давности. Швец В.А. и Швец Я.В. также сослались на то, что Банк фактически утратил полномочия залогодержателя и не может реализовать права в отношении предмета ипотеки.
Решением Феодосийского городского суда Республики Крым от 8 августа 2022 г. исковые требования Банка удовлетворены, в удовлетворении встречного иска Швец В.А. и Швец Я.В. отказано.
Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Крым от 16 декабря 2022 г. решение суда первой инстанции отменено по процессуальному основанию, по делу принято новое решение о частичном удовлетворении требований Банка, которым обращено взыскание на предмет ипотеки в счёт возмещения задолженности в сумме 146 280,44 доллара США путём его реализации с публичных торгов по начальной цене в размере 3 072 000 руб.
В кассационной жалобе заявителем ставится вопрос об отмене апелляционного определения судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Крым от 16 декабря 2022 г.
Определением судьи Верховного Суда Российской Федерации Асташова С.В. от 30 сентября 2022 г. кассационная жалоба с делом передана для рассмотрения в судебном заседании Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации.
Проверив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в жалобе, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации находит, что имеются предусмотренные статьёй 387 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основания для отмены в кассационном порядке апелляционного определения судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Крым от 16 декабря 2022 г.
В соответствии со статьёй 387 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений в кассационном порядке являются существенные нарушения норм материального или процессуального права, которые повлияли на исход дела и без устранения которых невозможны восстановление и защита нарушенных прав, свобод и законных интересов, а также защита охраняемых законом публичных интересов.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации находит, что такие нарушения были допущены при рассмотрении настоящего дела судом апелляционной инстанций.
Судом установлено и из материалов дела следует, что 25 марта 2008 г. между Банком как кредитором и Плачиндой Т.Н. как должником был заключён кредитный договор, по условиям которого Банк обязался предоставить Плачинде Т.Н. кредит в размере 130 000 долларов США с начислением процентов в размере …% годовых, а Плачинда Т.Н. обязалась в срок до 25 марта 2023 г. исполнить обязательства по возврату основного долга и уплате процентов (т. 1, л.д. 14-18).
В этот же день в обеспечение исполнения кредитных обязательств Плачинды Т.Н. между Банком как ипотекодержателем и Швецом В.А., Швец Я.В., как ипотекодателями был заключён договор ипотеки принадлежащей ответчикам квартиры, расположенной по адресу: … (т. 1, л.д. 22-25).
С 2009 года Плачинда Т.Н. прекратила исполнение кредитных обязательств перед Банком по внесению периодических платежей.
21 января и 17 июня 2022 г. Банк направлял Швецу В.А., а 17 июля 2022 г. — Швец Я.В. требования о досрочном исполнении обязательств по указанному выше кредитному договору в связи с неисполнением обязательств заёмщиком (т. 1, л.д. 154-155, т. 2, л.д. 85).
Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Апелляционного суда Автономной Республики Крым от 20 ноября 2022 г. отменено решение Феодосийского городского суда Автономной Республики Крым от 21 июня 2022 г. по делу по иску Банка к Плачинде Т.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску Плачинды Т.Н. к Банку о признании кредитного договора и договоров ипотеки недействительными, по делу принято новое решение, которым исковые требования Банка удовлетворены, с Плачинды Т.Н. в пользу Банка взыскана задолженность по кредитному договору в сумме 146 280,44 доллара США, в удовлетворении встречного иска Плачинды Т.Н. отказано (т. 1, л.д. 16).
Удовлетворяя исковые требования Банка по настоящему делу, суд апелляционной инстанции сослался на то, что установленный вступившим в законную силу судебным постановлением факт неисполнения Плачиндой Т.Н. кредитных обязательств перед Банком является основанием для обращения взыскания на квартиру, переданную ответчиками в ипотеку в обеспечение названных обязательств.
Отклоняя заявление ответчиков о пропуске истцом срока исковой давности, суд указал, что принятие апелляционного определения судебной коллегии по гражданским делам Апелляционного суда Автономной Республики Крым от 20 ноября 2022 г. о взыскании с Плачинды Т.Н. задолженности по обеспеченному ипотекой обязательству и повторное направление ответчикам требования Банка о досрочном погашении задолженности в мае 2022 г. свидетельствуют о перерыве течения срока исковой давности, а поскольку обеспеченные ипотекой кредитные обязательства не исполнены до настоящего времени, основания для применения срока исковой давности отсутствуют.
Суд апелляционной инстанции сослался также на повторное предъявление требований к залогодателям об исполнении обязательств заёмщика как на перерыв течения срока исковой давности.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации находит выводы судов о том, что срок исковой давности по требованию Банка об обращении взыскания на переданную в ипотеку квартиру не истёк, основанными на неправильном применении норм материального права.
Согласно взаимосвязанным положениям пунктов 1 и 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть изменён или расторгнут по соглашению сторон или по требованию одной стороны в предусмотренных законом или договором случаях.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
По смыслу приведённых норм закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).
Как установлено судом, 21 января 2022 г. Банк направил Плачинде Т.Н. и ответчикам требование о досрочном исполнении обеспеченных ипотекой квартиры кредитных обязательств в течение 30 календарных дней.
Таким образом, срок исполнения обеспеченных ипотекой спорной квартиры кредитных обязательств Плачинды Т.Н. истёк 21 февраля 2022 г.
Следовательно, основание для обращения взыскания на переданную в ипотеку квартиру возникло 21 февраля 2022 г.
Требование залогодержателя к залогодателю об обращении взыскания на заложенное имущество не относится к перечисленным в статье 208 Гражданского кодекса Российской Федерации требованиям, на которые срок исковой давности не распространяется.
Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьёй 200 названного кодекса.
В силу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
Из приведённых правовых норм следует, что срок исковой давности по требованию об обращении взыскания на предмет ипотеки начинает течь с момента возникновения оснований для обращения взыскания на заложенное имущество, о которых залогодатель знал или должен был знать.
Поскольку срок исполнения обеспеченного ипотекой кредитного обязательства истёк 21 февраля 2022 г., то с указанной даты подлежит исчислению срок исковой давности как по главному требованию Банка о взыскании суммы кредита, так и по требованию об обращении взыскания на указанную квартиру.
С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истёкшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (пункт 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Вместе с тем истечение срока давности по дополнительному требованию не влияет на течение срока исковой давности по основному обязательству, равно как и изменение течения срока исковой давности по главному требованию не влияет на течение срока давности по дополнительным требованиям до тех пор, пока он не истёк.
Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2022 г. N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», предъявление в суд главного требования не влияет на течение срока исковой давности по дополнительным требованиям (статья 207 Гражданского кодекса российской Федерации).
В нарушение приведённой правовой нормы и акта её толкования суд апелляционной инстанции при рассмотрении настоящего дела пришёл к выводу о том, что предъявление Банком в суд иска по обеспеченному ипотекой обязательству заёмщика и удовлетворение этого требования апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Апелляционного суда Автономной Республики Крым от 20 ноября 2022 г. повлекло перерыв срока исковой давности по дополнительному требованию об обращении взыскания на предмет ипотеки, обеспечивающей главное требование.
Кроме того, выводы суда апелляционной инстанции о том, что повторное направление ответчикам требований о досрочном исполнении обеспеченного ипотекой кредитного обязательства влечёт перерыв течения срока исковой давности по требованию об обращении взыскания на спорную квартиру, являются ошибочными, поскольку такие действия совершены самим истцом и не свидетельствуют о признании ответчиками долга (часть 1 статьи 203 Гражданского кодекса Российской Федерации).
С учётом изложенного Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации находит, что судом апелляционной инстанции при рассмотрении настоящего дела допущены нарушения норм материального права фундаментального характера, которые привели к неправильному разрешению спора.
Руководствуясь статьями 387, 388, 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации определила:
апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Крым от 16 декабря 2022 г. отменить, направить дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.
| Председательствующий | Горшков В.В. |
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ отметила, что срок исковой давности по требованию об обращении взыскания на предмет ипотеки начинает течь с момента возникновения оснований для обращения взыскания, о которых залогодатель знал или должен был знать.
При этом из ГК РФ следует, что предъявление кредитором требования о досрочном возврате займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату данной суммы.
Банк потребовал досрочно исполнить обеспеченное ипотекой кредитное обязательство в течение 30 календарных дней. Значит, с момента истечения 30 календарных дней исчисляется срок исковой давности как по главному требованию о взыскании кредита, так и по требованию об обращении взыскания.
Истечение срока давности по дополнительному требованию не влияет на течение такого срока по основному обязательству. Равно как и изменение течения срока исковой давности по главному требованию не влияет на течение срока давности по дополнительным требованиям до тех пор, пока он не истек.
Повторное направление требований о досрочном исполнении обеспеченного ипотекой обязательства не прерывает течение срока исковой давности по требованию об обращении взыскания на предмет ипотеки.
Срок исковой давности по кредиту коллекторам
Коллекторы – это компании, которые перекупают обязательства у кредиторов, чтобы самим потом взыскивать деньги с должника.
Для них действует тот же общий срок исковой давности в 3 года, что и для других кредиторов.
Если Ваш долг оказался у коллекторов, то для Вас есть и хорошие, и плохие новости.
Хорошая новость для должника:
Передача долга коллекторам не изменяет течение СИД, то есть время для обращения в суд при передаче дела коллекторам не начинает течь заново.
Плохие новости для должника
Судебная практика: как суды считают сроки исковой давности по долгам физических лиц?
В официальных разъяснениях Верховного Суда РФ (ВС РФ) есть 3 важные правовые позиции, касающиеся исковой давности по кредитным долгам.
1 позиция.
В п. 24 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2022 N 43 (далее – Постановление N 43) Суд пояснил, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Эта позиция может быть как выгодна должнику, так и нет.
В этом примере кредитор не сможет взыскать платежи, которые были просрочены в первый и второй годы действия кредитного договора, так как по ним СИД уже пройдет.
С другой стороны, шансы на то, что банки, МФО и коллекторы пропустят время взыскания по всем платежам, очень малы. Даже если должник заявит ходатайство о применении давностных сроков, то долг и проценты по всем просрочкам в пределах последних трех лет до обращения в суд будут взысканы.
2 позиция.
Согласно п. 25 Постановления N 43, СИД по требованию о взыскании неустойки или процентов исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.
Это означает, что, подавая иск, кредитор должен будет отдельно заявить требования о взыскании процентов за пользование заемными средствами и о неустойке за просрочку платежа. Причем проценты и неустойка должны быть рассчитаны отдельно для каждого пропущенного ежемесячного платежа.
Образец заявления: как применить срок исковой давности по кредиту
В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ, СИД применяется только по заявлению стороны в споре, которая заинтересована в применении этого срока и должна доказать его пропуск.
Закон не предусматривает особых требований к форме заявления: его можно сделать как в письменной, так и в устной форме, причем на разных этапах судебного разбирательства (при подготовке дела к судебному разбирательству, при рассмотрении дела по существу, в судебных прениях).
Если заявление сделано устно, то это должно быть отражено в протоколе судебного заседания.
Но, чтобы избежать усложнения дела и появления дополнительных споров, юристы советуют подавать такое заявление сразу на предварительном судебном заседании.
Образец ходатайства о применении сроков исковой давности
Большая победа должника
Практика исчисления исковой давности по требованиям, исполнять которые нужно по частям или периодически, устоялась довольно давно, говорит Светлана Лебедева, руководитель новосибирского офиса юрфирмы Федеральный рейтинг.группаЦифровая экономикагруппаИнтеллектуальная собственность (Защита прав и судебные споры)группаИнтеллектуальная собственность (Регистрация)группаТМТ (телекоммуникации, медиа и технологии)15место
По количеству юристов24место
По выручке на юриста (более 30 юристов)40место
По выручкеПрофайл компании.
То, что срок исковой давности по повременным платежам течет в отношении каждого платежа отдельно, понимали и нижестоящие инстанции, считает Кирилл Коршунов, старший юрист адвокатского бюро Федеральный рейтинг.группаАрбитражное судопроизводство (средние и малые споры — mid market)группаКомплаенсгруппаКорпоративное право/Слияния и поглощения (mid market)группаМеждународный арбитражгруппаРазрешение споров в судах общей юрисдикциигруппаТрудовое и миграционное право (включая споры)группаАнтимонопольное право (включая споры)группаБанкротство (включая споры) (mid market)группаИнтеллектуальная собственность (Консалтинг)группаИнтеллектуальная собственность (Регистрация)группаСемейное и наследственное правогруппаТМТ (телекоммуникации, медиа и технологии)группаЗемельное право/Коммерческая недвижимость/СтроительствогруппаИнтеллектуальная собственность (Защита прав и судебные споры)группаУголовное правоПрофайл компании.
Если считать так, как говорит ВС, выходит, что по задолженности с октября 2022-го по июль 2022-го исковая давность пропущена, говорит Коршунов.
Ошибки, которые допустили нижестоящие инстанции в этом деле, попадаются и в других спорах, добавляет Александр Пчелин, консультант практики «Разрешение споров» юркомпании Федеральный рейтинг.группаНалоговое консультирование и споры (Налоговые споры)группаАрбитражное судопроизводство (средние и малые споры — mid market)группаВЭД/Таможенное право и валютное регулированиегруппаНалоговое консультирование и споры (Налоговое консультирование)группаСемейное и наследственное правогруппаЦифровая экономикагруппаБанкротство (включая споры) (high market)группаИнтеллектуальная собственность (Консалтинг)группаКорпоративное право/Слияния и поглощения (mid market)группаТрудовое и миграционное право (включая споры)6место
По количеству юристов17место
По выручке22место
По выручке на юриста (более 30 юристов)Профайл компании (см. дело № 33-1067/2022Саратовского областного суда).
* Имя и фамилия изменены редакцией.
Вс напомнил, как считается исковая давность
«Тройка» под председательством Сергея Асташова напомнила, что исковая давность по требованиям о возврате займа, который нужно отдавать частями, считается отдельно по каждому платежу с момента его просрочки (дело № 9-КГ21-2-К1).
Судьи также отметили, что уплата части долга не означает признание всей суммы задолженности. Этот вывод важен потому, что после признания долга исковая давность прерывается и начинает отсчитываться заново. То есть ответчик оказывается в менее выгодном положении, чем до признания долга.
Если должник признает только часть долга (например, вносит один платеж), это не свидетельствует о признании всего долга. То есть исковая давность по непризнанным частям долга продолжает течь, разъяснил ВС.
При новом апелляционном рассмотрении спора Нижегородскому областному суду придется учесть эту позицию (дело № 33-7805/2021).
Если срок прерывается
В соответствии с ст. 202 ГК РФ срок исковой давности по кредиту приостанавливается по следующим обстоятельствам (если они возникли или продолжали существовать в последние полгода соответствующего периода, а когда он составляет шесть или меньше месяцев — в течение этого времени):
- непреодолимая сила (эпидемии, ураганы, техногенные катастрофы и т. д.);
- пребывание ответчика в составе Вооруженных сил РФ, которые переведены на военное положение;
- исполнение обязательств отсрочено законом либо Правительством РФ;
- действие акта, которым регулируются соответствующие отношения, приостановлено.
Кредитор (истец) и должник (ответчик) имеют возможность воспользоваться законными процедурами внесудебного разрешения спора (медиацией, посредничеством, административной процедурой и др.). Это приостановит отсчет срока исковой давности на время, установленное законом для проведения такой процедуры, или на шесть месяцев со дня ее начала.
В день, когда обстоятельства, из-за которых ход срока исковой давности приостановлен, исчезнут, он продолжится с условием, что оставшаяся его часть удлиняется:
- если она меньше шести месяцев — до этого времени;
- если равна полугоду или менее — до давностного периода для подачи иска.
Согласно ст. 203 ГК РФ ход срока исковой давности прерывается, когда должник совершает действия, которые подтверждают признание им долга (признает претензию с указанием на признание долга и др., подробнее в п. 20 Постановления). После перерыва обозначенный ход начнется заново, т. е. время, которое прошло перед перерывом, не учитывается.
Максимальный срок исковой давности в соответствии с п. 2 ст. 196 ГК РФ (со всеми приостановками) равен десяти годам.
Общие правила расчета
В законодательстве РФ нет четкого указания, с какого момента считать исковый период. По этой причине в судебной практике возникает множество интерпретаций. Рассмотрение судебных дел показывает, что точка отчета все время отличается. Одни отчитывают трехлетний период с момента завершения договорных отношений с кредитором, а другие — со дня последнего взноса.
- День крайней выплаты по кредиту. В судебной практике на такой позиции часто настаивают заемщики, что нередко дает положительный результат.
- Дата завершения кредитного соглашения. Такой способ расчета удобен кредитору, ведь тогда конечный исковый период отодвигается.
- Момент последнего взаимодействия сторон (кредитора и заемщика). Здесь важно учесть, что общение по телефону или отправка письма не относится к этой категории.
- День, когда банк узнал о неплатежеспособности заемщика.
Рассмотренные пути расчета срока исковой давности по кредиту не являются истиной. Каждый из вариантов может применяться в зависимости от сложившихся обстоятельства и мнения суда. Существуют и другие способы расчета, на которых нередко настаивают банки в судебных разбирательствах.
Определение
Термин «срок исковой давности по кредитам» представляет собой временной промежуток, который выделяется по закону для взыскания задолженности с ответственного лица, а именно заемщика, наследника или поручителя. Этот период устанавливается в ГК РФ (ст. 199) и равен трем годам.
Отдельные случаи и давностный исковой срок
Далее рассмотрим, как срок исковой давности по кредитам физических лиц соотносится с:
- поручительством;
- кредитом умершего должника;
- кредитом по карте.
Поручителями чаще всего становятся родственники, друзья, иные доверяющие будущему должнику люди. Им банк и предложит погасить долги, если основной заемщик перестанет платить по кредиту. Поручительство действует то время, на которое его дали, конкретная продолжительность указывается в соответствующем договоре.
При ее отсутствии — это год после окончания кредитного договора. Поручительство заканчивается, если в течение этого периода банк не подает иск в суд. Указанные временные отрезки не восстанавливаются, не прерываются и не отсчитываются заново. В случае если банк заявит в суд на поручителя за рамками обозначенных интервалов, следует сообщить о прекращении обязательства и сослаться на п. 6 ст. 367 ГК РФ.
Постановление суда
По-иному обстоит ситуация по поводу задолженности перед банком после решения суда. Получение такого решения обязывает заемщика исполнить обязательства по кредиту перед займодателем. При этом срок исковой давности вообще не учитывается, ведь в силу вступают другие позиции закона, в частности, ФЗ №229, статья 21.
Сроки иска давности по кредиту
Любого заемщика интересует, есть ли срок давности по кредитам. Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общая исковая давность по кредиту составляет три года. Правда, согласно п. 1 ст. 199 ГК РФ иск от кредитной организации в суде примут и за рамками обозначенного периода.
О его истечении необходимо заявить в суде (до момента вынесения судебного решения), иначе дело рассматривается по существу с вынесением соответствующего решения. Значит, фактически банк (иная кредитная организация) вправе истребовать кредитную задолженность через суд и по прошествии трех лет, если ответчик окажется слишком молчалив.
Стоит ли ждать пропуска срока исковой давности банком
Скажем сразу, что изначально надеяться на пропуск данного времени банком не стоит, поскольку юристы кредитных организаций чаще всего подают иск вовремя.
Есть вероятность переуступки задолженности коллекторским агентствам. Их действия вряд ли будут приятным даже с учетом мер из ФЗ от 03.07.2022 №230. Не поможет и отзыв согласия на обработку ваших персональных данных: они продолжат обрабатываться в соответствии с п. 2 ст. 9 ФЗ от 27.07.2006 №152-ФЗ (для реализации законных прав и интересов).
Если кредит взят до 01.07.2022, то передача долга коллекторам законна только в том случае, если кредитный договор и согласие на обработку персональных данных предусматривали, что заемщик не против передачи данных третьим лицам.
Если кредит выдан после этой даты, а в договоре отсутствовал прямой запрет передачи задолженности коллекторам (по п. 1 ст. 12 ФЗ от 21.12.2022 №353), то такая передача тоже законна.
Нарушение данных условий позволит вам пожаловаться в Роскомнадзор, для этого потребуются следующие шаги:
- Переходите по ссылке на страницу обращений граждан на официальном сайте Роскомнадзора.
- Выбираете обработку персональных данных в тематике обращения.
- В форме, которая откроется, укажите тему обращения, Ф. И. О., электронную почту, место рассмотрения (по вашему месту проживания).
- Кратко и спокойно описываете ситуацию (оперируя фактами, которые вам известны).
- Прикладываете доказательства, которые подтвердят эти факты.
- Вводите защитный код.
- Нажимаете кнопку отправки.
Иск от банка о взыскании кредитной задолженности суд примет и за рамками срока исковой давности (подробнее см. первый раздел статьи).
Три инстанции защитили банк
24 августа мировой судья вынес приказ, а 14 сентября отменил. Документ не опубликован, но, судя по всему, Панарин успел прислать возражения против исполнения решения. Дело в том, что приказы выносятся только по бесспорным требованиям. Если должник не согласен, судья отменяет свой акт. После этого кредитор может судиться по правилам искового производства.
В ноябре 2022 года агентство подало иск в Городецкий городской суд Нижегородской области. Панарин настаивал, что кредитор пропустил исковую давность — срок для судебной защиты права. По версии должника, три года, которые в этом случае были у банка, истекли в июне 2022-го. Последний платеж был в июне 2022-го, пояснял Панарин.
Но суд установил, что последний раз должник переводил деньги банку в июле, а не в июне 2022-го. Следующий платеж по графику нужно было вносить до 25 августа. С этого момента и отсчитываются три года. Конкурсный управляющий банка обратился к мировому судье 8 августа 2022-го.
После отмены судебного приказа от исковой давности осталось меньше полугода. По закону в таком случае этот срок продлевается до шести месяцев. А значит, агентство обратилось в райсуд в пределах исковой давности, решила первая инстанция.
Апелляция и кассация оставили вывод Городецкого горсуда в силе. Тогда Панарин подал жалобу в Верховный суд.
Юридическая консультация по исковой давности
Когда именно истекает срок исковой давности Вашей задолженности по кредиту можно уточнить у наших специалистов. Задайте вопросспомощью формы ниже и получите бесплатную консультацию.
Итоги
Завершение срока давности — законный способ для физического лица не выполнять обязательства перед банком или иной кредитной структурой. Но рассчитывать на это не стоит, ведь в каждом случае суд индивидуальную подходит к определению даты начала отсчета с учетом текущих обстоятельств и доказательств на руках у истца.
Кроме того, даже при успешном завершении дела для человека наступает ряд негативных последствий, связанных с невозможностью оформления кредита в течение 15 лет. При этом банки часто не сдаются и продолжают требовать расчет по счетам. В таком случае приходится искать пути для собственной защиты.
