Получить кредит под залог имущества — риски и последствия какие банки выдают деньги

Что такое залоговые кредиты

Потребительский залоговый кредит – это получение средств под обеспечение в виде залога имущества. В этой статье уделим внимание займам под залог недвижимости, как одному из самых распространённых вариантов. Необходимость в обеспечении возникает, если у кредитора есть сомнения в платёжеспособности или надёжности заёмщика.

Предмет залога – ликвидная недвижимость. Если заёмщик допускает просрочки по кредиту и не в состоянии их закрыть, то залог продаётся. Вырученные средства идут на погашение долга.

Запрещено продавать, менять или дарить квартиру в залоге.

На что следует обращать внимание при получении кредита?

Юристы дают своим клиентам несколько эффективных советов о том, как не попасться на уду мошенников при получении кредита.

1. Доверять исключительно проверенным фирмам. При выборе компании для кредитования предпочтение стоит отдавать тем, которые находятся на финансовом рынке уже длительный период времени. Так, проверенными банками являются, например Сбербанк и Газпромбанк. У данных компаний есть выгодные программы для кредитования, более того, процесс взятия кредита у них полностью безопасен.
2. Стоит рассчитывать свои силы. Необходимо брать деньги на тот период времени, в течение которого человек действительно сможет вернуть сумму денег. В том случае, если он решит погасить ее досрочно, то соответственно ему будет намного выгоднее, поскольку уменьшается процент переплаты.
3. Перед взятием кредита накопить определенную сумму денег. При процессе кредитования в самом начале человеку придется внести первоначальный взнос, который покажет кредитору, что личность действительно способна в дальнейшем выплатить кредит. Соответственно, чем больше будет первоначальный взнос, тем меньше процент и последующая переплата. Именно поэтому рекомендуется заранее накопить достойную сумму денег, чтобы внести как можно больше при заключении договора с кредитором.
4. Использовать предложение страхование. Сейчас если же человеку выдается, например, ипотечный кредит, недвижимость обязательно страхуется для того, чтобы в случае некой ситуации жилище сохранилось и человек не выплачивал деньги зря. Если же банк к этому не обязывает, то всё равно желательно заплатить определённую сумму денег и застраховать своё приобретение за счёт средств кредитования.

Где выгоднее взять кредит?

На территории России сейчас существует масса коммерческих банков для частных лиц, которые предоставляет процедура кредитования на более выгодных условиях. Мы разберем несколько банков и ознакомимся с программой кредитования на сегодняшний момент.

1. Газпромбанк. Данный банк предоставляет кредит на сумму от 50.000 рублей до 3.000.000 рублей и при этом даёт срок на выплату данной суммы от 13 месяцев до 7 лет. А если же говорить о процентной ставке, то она относительно низкая: 9,5%. В данный момент это самый популярный банк, имеющий хорошую репутацию на кредитном и финансовом рынке, предоставляющий крупные деньги по такой низкой ставке. Бонусом ко всему он предлагает опцию страхования, за счет которой человек может не бояться свои деньги. Деньги будут выданы в российских рублях. Более того, банк предоставляет кредит абсолютно на любые цели. Он даёт гарантию, что в процессе выплаты существуют месяцы, когда сумма периодическая и не изменяется. Но затем настанет период, когда она ежемесячный платеж начинает постепенно снижаться, что очень удобно для клиента.
2. ОТП банк. Данная кредитно-финансовая организация предлагает человеку взять кредит размером до 4.000.000 рублей на срок до семи лет. Сервис предоставляет клиенту возможность получить решение в виде электронного сообщения на сайте организации. В этом случае ставка по кредиту равна 10,5%. Конечно, если сравнивать с предыдущим банком, то, казалось, ставка выше всего на 1%. Но когда речь идет о миллионах, один процент составляет в крупную сумму денег.
3. Сбербанк. Данный коммерческий банк на территории России предоставляет кредитование для частных лиц на сумму до 5.000.000 рублей. Деньги могут быть выданы сроком на 5 лет, при этом минимальная сумма составляет 30.000 рублей. В Сбербанке ставка для кредитования равна 12,9%.
4. Банк «Открытие». Данный банк является относительно молодым, но уже очень популярным на финансовом рынке нашей страны. Он предлагает человеку взять недвижимость стоимостью до 150.000.000 рублей под первоначальный процент от 7,95%. Банк даёт человеку максимальный срок в виде 30 лет для выплаты финансов. Также он предоставляет возможность самому выбирать первоначальный взнос. Так, человек может выплатить любую сумму, которой обладает в данный момент. В случае, если необходимо взять деньги на вторичное жильё, то банк предлагает сумму до 5.000.000 рублей.
5. ВТБ. Данный банк предлагает ипотеку соответственно под залог недвижимости суммой до 60.000.000 рублей. И при этом дают срок на выплату до 30 лет. Первоначальная ставка по кредитованию равна 8,9%. Кредитное учреждение также предлагает программы, по которым с увеличением размера квартиры уменьшается налоговая ставка. Конечно, программа распространяется исключительно на приобретение жилья в только что построенных жилищных комплексах. Более того, учреждение предполагает рефинансирование под ставкой от 9,1%.
6. Райффайзенбанк. Данный банк предлагает оформить ипотеку на получение квартиры в элитной новостройке на сумму до 26.000.000 рублей. Деньги можно выплатить в промежуток от 1 года и до 30 лет. Процентная ставка первоначальная равна 8,79%. Учреждение также дает человеку возможность получить новую недвижимость под залог уже имеющегося жилья. В этом случае максимальная сумма также будет равна 26.000.000 рублей, которую можно выплатить период до 20 лет. Первоначальная ставка будет немного выше и равна 8,99%. Райффайзенбанк делает возможным получить кредит на приобретение автомобиля суммой до 2 миллионов рублей. Преимуществом автомобильного кредита именно в этом банке является то, что учреждение не обязывает владельца купленного автомобиля получать КАСКО, а значит, тратить лишние деньги на страхование предмета залога. Процентная ставка в этом случае равна 8,99%.
7. Росбанк. Банк дает человеку возможность оформить выгодный автомобильный кредит. Так, самая малая ставка для приобретения одной из фирмы автомобиля равна 2,4%. Средняя сумма, на которую человек может рассчитывать при получении кредита равна от 5 миллионов руб. Также существуют марки, на которые выделяется намного больше денежных средств. От марки машины, которую хочет приобрести в кредит человек, зависит ставка. Так, например при покупке в кредит машины Lada, ставка будет равна 13,3%. Если человек хочет приобрести себе Jeep, в таком случае банк предоставляет ему ставку от 3,9%.
8. Совкомбанк. Учреждение дает человеку возможность приобрести свою первую квартиру в новостройке суммой до 30.000.000 рублей и на период до 30 лет. Минимальная ставка для выплат будет равна 5,9%. Если же человек хочет приобрести жильё на вторичном рынке, то условия остаются теми же самыми, просто сокращается срок, в течение которого он может выплатить деньги, теперь он равен 20 годам. Если человек желает оформить ипотеку без первоначального взноса, то минимальная ставка для него будет составлять 11,4%. Если говорить об автомобильном кредите в этом учреждении, то максимальную сумму, которую оно предоставляет для кредитования равна 4.900.000 рублей. Максимальный срок, на который предоставляется кредитования, равен 6 годам. Здесь, как и в любом другом банковском учреждении, процентная ставка зависит от марки машины. Так, например, при покупке автомобили маркой KIA, процентная ставка равна 13,49%.

О банках и выгодном кредите, специально для читателей подготовлен материал: Какие банки выдают выгодные кредиты на что нужно обращать внимание проверить предложения

Где оформить кредит под залог квартиры

Чтобы сравнить условия в банках и КПК, возьмём для примера Банк жилищного финансирования и КПК «Капитоль Кредит».

Дополнительные расходы и риски

Поэтому перед тем как оформлять заём стоит внимательно ознакомиться с условиями и посчитать сопутствующие расходы.

Главный риск при залоговом кредите – потеря недвижимости в случае неуплаты задолженности. Часто заёмщики недооценивают эту возможность, полагая, что единственное жильё или квартиру с прописанными несовершеннолетними детьми забрать не могут. Это заблуждение.

Согласно статье 446 ГПК РФ взыскание может быть применено даже в отношении единственного жилого помещения, если оно является предметом залога.

Дополнительные требования к заёмщику и другие недостатки

К минусам оформления кредита под залог недвижимости можно отнести необходимость оформления заёмщиком дополнительных услуг, без которых банк не даст одобрение на выдачу ссуды, а оплачивать их придётся из своего кармана. К тому же чаще всего обращаться за их получением придётся исключительно в те организации, которые укажет банк, что лишает вас возможности найти более комфортные и справедливые цены.

К таким услугам относятся:

1. Оформление нескольких видов страховых полисов, в число которых входит жизнь, здоровье и потеря трудоспособности основного заёмщика, защита недвижимости от различных бедствий, повреждений, утраты и противоправных действий третьих лиц, а так же титульное страхование права собственности. Продлевать все полисы придётся ежегодно, до тех пор пока кредит не будет погашен, а в случае отказа от продления банк будет в праве поднять процентную ставку, что может лишить ваш кредит абсолютно всех преимуществ перед потребительским.
2. Подготовка оценочного альбома, на основании которого банк будет оценивать ликвидность и стоимость объекта залога.

Кроме необходимости оформления дополнительных услуг есть и несколько других очень важных моментов, о которых не стоит забывать, передавая свою собственность в обеспечения кредита банку:

• Всё время, пока сумма долга не будет выплачена, ваша недвижимость будет в залоге у банка, а значит вы не сможете ей полноценно распоряжаться: продать, обменять, подарить или просто сделать небольшую перепланировку.
• Если кредит вы берёте для покупки другой квартиры, то получить после налоговый вычет у вас не получится, т.к. такой кредит не будет целевым.
• В случае, если по какой-то причине ваши отношения с банком испортятся и вы захотите рефинансировать кредит в другой организации, то с этим возникнут большие сложности – далеко не все банки готовы заниматься переоформлением залога и очень многие скорее всего вам откажут.

Если вы клиент модульбанка

Модульбанк дает предпринимателям под залог недвижимости до 10 млн рублей по ставке от 11% годовых. Кредит могут оформить клиенты банка: предприниматели и компании, которые зарегистрированы больше трех месяцев и находятся в России.

Кредит дают на пять лет, а еще он работает как возобновляемая кредитная линия. Это значит, можно брать деньги, возвращать обратно и брать снова. Это как привычная кредитная карта, только на большую сумму.

Предпринимателям не нужно подтверждать цель кредита, предоставлять бухгалтерскую отчетность или бизнес-план. А еще Модульбанк сам регистрирует залог в Росреестре: клиентам не нужно никуда ехать, при этом квартира остается у владельца.

В качестве залога банк берет квартиры, которые расположены в Москве, Санкт-Петербурге, Новосибирске и областях этих городов, но скоро будут и другие города. Квартира может принадлежать другому человеку — главное, чтобы собственник был согласен предоставить ее в залог.

Законодательство рф?

Область кредитования в России контролирует множество нормативно-правовых актов. Такое внимание обусловлено, прежде всего, тем, что в процессе участвует население как противоположный субъект сделки. Соответственно законодательство призвано защитить граждан, их личные права и собственность от мошенничества и иных противоправных действий.

Кредит как финансовая операция с каждым годом становится более востребованным на рынке, именно поэтому процесс его оформления сейчас требует всесторонней защиты. Кредитование России выходит на мировой уровень, на территории нашей страны располагаются даже филиалы иностранных банков, что говорит о требовании международной защиты кредитования населения во всем мире.

1. ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)».
2. ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
3. ФЗ РФ «О защите прав потребителей».
4. Конституция РФ.
5. Гражданский кодекс Российской Федерации.
6. ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности».
7. ФЗ РФ «О кредитных историях».
8. ФЗ РФ «О защите прав потребителей».
9. Нормативные акты Центрального Банка России.

Какая недвижимость может выступать предметом залога

Требования к объекту залога каждый банк устанавливает самостоятельно – кто-то рассматривает исключительно квартиры, где-то готовы выдать ссуду приняв в обеспечений загородный дом или таунхаус, какие-то банки устроит обычный кирпичный гараж. Соответственно и конкретный список условий будет меняться исходя из типа недвижимости, но так как чаще всего в качестве предмета залога выступают квартиры, то мы рассмотрим именно их.

1. Здание, в котором расположена квартира, не должно быть признано аварийным, стоять в планах на капитальный ремонт или снос, а его износ не должен превышать 60 процентов.
2. Стены и перекрытия в доме не должны быть деревянными, в квартире должны присутствовать все необходимые коммуникации.
3. Квартира не должна находится в залоге у других лиц, под арестом, быть предметом судебного спора или обременена каким-то другим способом.
4. В квартире не должны быть прописаны или иметь долю в собственности несовершеннолетние.
5. Все перепланировки, если они имеются, должны быть узаконены в установленном порядке.

Капитоль кредит

Кредитные потребительские кооперативы – традиционно сильные игроки на рынке залоговых займов. Ставки по кредиту в таких организациях выше, чем в банке, но требования к заёмщику и недвижимости лояльнее. КПК больше ориентируются на ликвидность залога, чем на платёжеспособность клиента и его кредитную историю.

Когда выгодны залоговые кредиты

Ещё два распространённых случая разберём подробнее.

Ипотека на новую недвижимость под залог уже имеющейся – не редкость. Это связано с тем, что банки предъявляют серьёзные требования к обеспечению. Сложно убедить одобрить ипотеку на долю в коммунальной квартире, в панельных домах или на жильё с несогласованными перепланировками. Поэтому это отличный вариант для покупателей, столкнувшихся с подобными трудностями.

У индивидуальных предпринимателей и собственников бизнеса мало шансов оформить потребительский кредит без обеспечения. В подобных случаях залоговые кредиты помогут получить средства, но сумма займа редко превышает 50% от стоимости залога.

Нет сомнениям и страхам – 4 фактора вселяющих уверенность:

1. Обращение к инвесторам не унизительная просьба о материальной помощи, а сделка взаимозаинтересованных сторон.
2. Кредитору необходимо лишь обеспечить сохранность и возврат собственных денег.
3. Платежеспособность клиента давно не тайна, а доступная информация, поэтому заемщик должен сам адекватно оценивать свои возможности.
4. Заемщик вправе беспрепятственно пользоваться закладной недвижимостью, но не может осуществлять с собственностью регистрационные действия: продать, подарить, оформить в наследство.

Опасность лишится собственности существует только в ситуации, когда заемщик не выплачивает долг без веских на то оснований и скрывается от кредитора. Если вы имеете стабильный доход, планируете расширение бизнеса, уверены в стабильном поступлении средств – ваши риски потерять недвижимость равны нулю. Все финансовые сделки осуществляются в соответствии с законодательством РФ и абсолютно прозрачны.

Опасно ли брать ссуду под залог квартиры, дома, участка

Перед обращением в банк заемщик, как правило, анализирует возможные риски. Сможет ли он своевременно вносить ежемесячный платеж? Что будет, если не погасить кредит вовремя? Возможно ли при форс-мажорных обстоятельствах реконструировать долг? Безусловно, необходимо взвесить все за и против. Нельзя бездумно отдавать собственность под залог.

Для большинства финансовых учреждений выдача займов под залог недвижимости – основной вид деятельности. Любая компания заинтересована в получении прибыли и возврате средств.

Отличия от простого потребительского кредита

В первую очередь кредит под залог имеющейся недвижимости отличается, конечно же свой максимальной суммой, которая в этом случае рассчитывается не от величины вашего подтвержденного дохода, а от рыночной стоимости объекта.

При этом, если стоимость недвижимости в разы превышает необходимую вам сумму кредита (например – вам нужен миллион рублей, а предмет вашего залога оценивается в десять), то во многих банках подтверждать доход вам скорее всего совсем не придётся.

Однако если вы рассчитываете получить в долг сумму равную стоимости недвижимости, то вас будет ждать сюрприз – ни один банк не выдаёт кредиты на полную стоимость залога. Чаще всего эта сумма занижается примерно на 30 процентов, поэтому рассчитывая предоставить в качестве обеспечения объект стоимость в 10 миллионов, в реальности можно получить наличными только семь, не смотря на то, что право залога будет наложено на объект в полной мере.

Это, конечно, не очень приятно, но так банк старается минимизировать свои риски. Если вы окажетесь недобросовестным плательщиком, то он сможет быстро реализовать предмет залога на рынке по немного заниженной цене, забрать себе причитающееся, а остаток, если он будет, перечислить на ваш счёт.

Тем не менее, плюсы для потребителя тоже имеются и выражаются они в процентной ставке, т.к. она всегда на несколько пунктов ниже, чем стоимость обычного потребительского продукта в выбранной организации.

Свойства залогового кредита?

Кредит имеет несколько основных свойств, на основе которых осуществляется его выдача:

1. Возвратность. В рамках этого признака человек берёт некую сумму денег, но при этом перед банком он обязуется их вернуть в указанный в договоре срок.
2. Платность. В современном мире абсолютно каждая услуга является платной, так происходит и в случае с кредитованием. Если человек берёт некую сумму в кредит, то он выплатит её вместе с процентами, которые могут постепенно повышаться в зависимости от программы. Их платят за то, что человек какое-то время пользовался финансами учреждения.
3. Срочность. Любую сумму денег кредитно-финансовые учреждения выдают человеку на определенный период времени. По окончании данного временного отрезка он обязан вернуть их организации вместе с процентами, которые нужно заплатить за использование финансовых средств.
4. Дифференцированность. Многие специалисты выделяют ещё этот признак. Он говорит об особом подходе в каждой отдельной ситуации к человеку. Такое явление действительно существует, поскольку на территории России действуют нормативно-правовые акты, контролирующие облегченную программу кредитования для определённых социальных слоёв населения.