Покупка автомобиля, заложенного в банке: как все сделать правильно?

Прощай, ипотека: 4 способа продать жилье под залогом

В каких банках можно купить залоговую недвижимость

У каждого крупного банка в России, который выдает большое количество ипотечных кредитов и имеет широкую базу клиентов, рано или поздно появляются отдельные онлайн-площадки или разделы на официальных сайтах, где выставлено то имущество, которое у банка находится в залоге.

Сразу скажем: для банка ипотечные квартиры – это не профильный актив, и он стремится от него избавиться как можно скорее, чтобы получить денежные средства, покрывающие его убытки из-за просрочек задолженности.

У банка есть два варианта, как продать жилье: через собственные площадки, либо через обычные интернет-порталы по типу ЦИАН или Авито. Некоторые совмещают эти два варианта, например, сначала пытаются продать на ЦИАН по рыночным ценам, а потом, если не получается, то с дисконтом выставляют на собственных порталах.

В каких банках есть предложения по продаже залоговой недвижимости:

1. ВТБ. У него есть собственный онлайн-портал для продажи жилой и коммерческой недвижимости, а также транспортных средств и оборудования. Если речь идет именно о квартирах или жилых домах с земельными участками, то такие объявления можно встретить и на Авито с Цианом.
2. Газпромбанк. Он предпочитает реализовать ненужные ему активы через общий портал продаж. Здесь можно встретить самые разные активы – от небольшой квартиры и земельного участка до крупного промышленного корпуса. Но при этом сама база относительно небольшая.
3. Банк Дом.РФ предлагает покупателям воспользоваться отдельным разделом на официальном сайте, где выставлены объекты для реализации. Есть удобный поиск по региону и параметрам недвижимости, много коммерческих площадей (для неё действует специальная Бизнес-Ипотека).
4. Открытие. Использует собственную площадку для реализации залогового имущества, наибольший интерес у покупателей представляют квартиры в новостройках Москвы.
5. ТрансКапиталБанк. Реализует жилую и коммерческую недвижимость, участки земли, оборудование и транспорт. Все предложения представлены в тематическом разделе на официальном сайте банка.
6. Росбанк. Также реализует недвижимость в залоге через личную онлайн-площадку, база в основном, состоит из жилой и коммерческой недвижимости, иногда можно встретить объявления о продаже земельных участков.
7. Россельхозбанк. У него есть две площадки: первая предназначена для продажи собственных непрофильных объектов, а вторая – исключительно для реализации залогового имущества. База сама по себе небольшая, но встречаются интересные варианты, каталоги можно изучить здесь.
8. Сбербанк. Он располагает собственной платформой по реализации непрофильных активов и залогового имущества-Portal DA, где собрана база объектов жилой и коммерческой недвижимости, оборудования, спецтехники, транспорта и т.д. Также продажей объектов занимается АО «Российский аукционный дом» и ЗАО «Сбербанк-АСТ».
9. Совкомбанк. Здесь есть отдельный раздел на сайте, где можно подобрать залоговый транспорт или недвижимое имущество в нужном вам регионе.

Как подобрать нужный объект? Проще всего это сделать через отдельные профильные площадки самих банков. Как правило, он называется «Реализация залогового имущества» или «Витрина залогового имущества», как например, у банка ВТБ.

Используйте поиск, чтобы быстро подобрать нужную вам недвижимость по рынку, количеству комнат и цене. Если нашелся подходящий вам объект, оставьте заявку или сами позвоните специалисту, который занимается именно работой с такими активами. Он вас проконсультирует по дальнейшим действиям, и возможности использования ипотеки для покупки жилья.

Банковские аукционы недвижимости

Помимо непосредственных онлайн-площадок, принадлежащих банкам, актуальные предложения по продаже залогового имущества также публикуется на официальных сайтах для размещения информации о проведении торгов. Один из самых популярных – Гис Торги, где можно посмотреть данные обо всех выставленных на продажу объектов по России.

Что здесь представлено:

• Недвижимость;
• Земельные участки;
• Транспорт;
• Государственное имущество, а также имущества, обращенное в собственность государства.

Единственное неудобство заключается в том, что данный портал предназначен для кредиторов, а не обычных физических лиц.

То есть здесь можно разместить информацию о торгах и ознакомиться с ней, но нельзя принять участие как покупатель, для этого нужно искать профессионального посредника (например, юриста).

Как приобрести недвижимость на банковском аукционе:

1. Переходите на сайте Гис торги (там сейчас две версии сайта).
2. Выбираете нужный вам регион, в котором вы планируете купить объект.
3. Находится подходящую недвижимость на сайте.
4. Проходите аккредитацию, если вы юридическое лицо, либо находите для этого посредника.
5. Выбираете лот и вносите задаток. Как правило, он составляет около 5% от стоимости лота.
6. Подаете заявку на участие в торгах.
7. Затем проходите проверку документов. Если все в порядке – получаете уведомление о допуске к аукциону.
8. После можно предварительно посмотреть выбранную недвижимость, иногда это дают сделать очно, но чаще – в режиме онлайн.
9. Если покупателей несколько, то участвуете в торгах на повышение стоимости.

Если вы предложили самую высокую цену и победили, то вы получите на электронную почту протокол о приоритетном праве на приобретение лота. После этого вы оплачиваете оставшуюся сумму для выкупа объекта недвижимости, и регистрируете в ней право собственности.

Таким образом редко получается купить именно жилую недвижимость в черте города, чаще всего на торгах бывает выгодно приобретать коммерческую или загородную недвижимость, а также транспортное средство. Не забывайте про риски – сложно оценить техническое состояние объекта на расстоянии, и оно может стать для вас «сюрпризом». Тем не менее, если вы готовы рискнуть, то есть реальная возможность неплохо сэкономить на покупке.

Покупка залогового имущества банка: плюсы и минусы

Прежде чем принять решение о покупке недвижимости или другого имущества, находящегося в залоге у банка, нужно взвесить все за и против. Желание сэкономить вполне понятно, но вы можете столкнуться с определенными подводными камнями, о которых посредник вам вряд ли расскажет.

Преимущества покупки залоговой недвижимости:

1. Экономия денежных средств. Объекты всегда продаются по цене ниже, чем на рынке, разница может составлять 10-15%. На сэкономленные средства можно провести ремонт.
2. Гарантия чистоты сделки. Если залоговый объект продает банк, то он изначально проверялся его сотрудниками на различные юридические риски прежде, чем принять жилье в залог. Это позволяет минимизировать правовые риски в отношении объекта недвижимости.
3. Описание объекта всегда лучше структурировано и более технично, нежели обычные объявления у частника или риэлтора. Здесь вы найдете максимально четкую и грамотную информацию, без завышений и округлений цифр.
4. Наличие удобных сервисов для поиска залогового имущества под конкретные требования покупателя.

Конечно самое важное – это возможность пусть и немного, но сэкономить. Во многих регионах цены на недвижимость очень высоки, и даже в сочетании с льготной ипотекой жилье недоступно для россиян. А если есть возможность получить дисконт, то этим однозначно надо воспользоваться.

Какие есть недостатки у такой покупки:

1. Сложность в осмотре покупаемого объекта. Практически никогда нет возможности посмотреть своими глазами жилье, и оценить его реальное состояние. В основном предоставляют несколько фото не самого хорошего качества, а лучшем случае – короткое видео.
2. Бюрократизм. Сделка с покупкой залогового имущества проходит намного дольше и сложнее, чем обычная купля-продажа.
3. Иногда возможны проблемы с получением документов об истории недвижимости.
4. Не все банки одобряют ипотеку на «чужие» залоговые объекты, т.е. если вы хотите взять ипотеку на покупку, то нужно выбирать именно ту недвижимость, которую продает конкретно этот банк.

Самое неприятное – это взаимоотношения с бывшими жильцами, которые могут оставить вам долги по ЖКХ и капремонту, плохие отношения с соседями, отказ передачи ключей и т.д. Сразу отметите ситуации, в которых прошлый владелец может оспорить судебное решение и продажу залогового жилья, чтобы не получить проблем в будущем.

Замена залога

В некоторых случаях банк готов пойти навстречу заемщику и снять обременение с автомобиля, если должник предоставит взамен ликвидное имущество. Это может быть:

• другое транспортное средство, которое дорого стоит и покроет все возможные расходы банка, в случае нарушения обязательств;
• квартира, загородный дом, гараж или другая недвижимость, которую легко продать, и на которую не наложены другие обременения;
• другое имущество, которое банк готов оформить в залог, например, торговые площади, земельные участки, ценные бумаги.

При одобрении смены залога клиент продолжает гасить кредит и вносить ежемесячные платежи, как правило, на тех же условиях, которые были в первоначальном кредитном договоре. Но могут быть и изменения. Например, повышение или понижение процентной ставки, изменения срока кредитования, уменьшение или увеличение ежемесячного платежа. В любом случае в договор внесут дополнительные соглашения или оформят новый кредит, с другим залогом.

Банки охотнее одобряют замену залога, если речь идет о более дорогом имуществе, чем остаток по долгу. В этом случае у кредитора двойная гарантия:

1. Заемщик не захочет терять дорогое имущество, а значит, будет качественно погашать кредит.
2. Даже если заемщик прекратит исполнять обязательства, банк сможет продать залог и покроет все понесенные убытки.

При оформлении нового залога специалисты банка внимательно его изучат. Не подойдет жилье, в котором прописаны несовершеннолетние дети, недееспособные граждане или если у заемщика не единоличное право собственности. Также откажут, если клиент предложит в залог имущество, на которое уже наложены другие обременения.

Полезные ссылки:

1. Статья 346 Гражданского кодекса РФ.
2. Статья 159 Уголовного кодекса РФ.

Порядок реализации залогового имущества при банкротстве

1. После признания должника банкротом, следует процедура реализации конкурсной массы. Судья утверждает конкурсного управляющего.

2. Подготовительный этап. Управляющий составляет опись имущества, для юридических лиц проводят инвентаризацию, оценивают активы. Составляет отчет, в котором указывает рыночную стоимость залогового имущества (определенную оценщиком), условия, способы и сроки реализации залогового имущества при банкротстве. Финансовый управляющий на имя должника открывает специальный счет, на который будут поступать вырученные от торгов деньги.

3. Уведомление. Суд направляет залогодателю или должнику извещение о том, что имущество будет выставлено на торги. В извещении указывают полную информацию о должнике, залогодателе, виде имущества, его стоимости, месте нахождения, а также о дате и времени проведения торгов.

4. Публикация. Управляющий публикует в открытых источниках объявления о предстоящих торгах, заинтересованные лица должны внести авансовый платеж в размере 5 % от стоимости имущества.

5. Торги. Реализация проходит в три стадии: первичные, вторичные, публичные торги. На каждой стадии первоначальная стоимость снижается. Процедура регламентируется ст. 110, 111 Закона № 127-ФЗ.

6. Покрытие долговых обязательств. 70 % от стоимости залогового имущества перечисляется в счет задолженности залогодержателю. Остальные 20 % суд разделяет между другими кредиторами в порядке очереди. 10 % на покрытие судебных издержек и расходов на организацию торгов. Если после уплаты всех долгов, на специальном счете остаются деньги, их отдают должнику. Если денег, вырученных от продажи квартиры, машины гражданина не хватает на покрытие всех долгов, то суд все равно признает обязательства выполненными. Но в случае с индивидуальным предпринимателем, не покрытые долги перейдут к нему, как к физическому лицу.

Стоимость процедуры

Залоговое имущество в деле о банкротстве может реализоваться двумя способами:

• публичные торги;

• аукцион.

Для проведения этих мероприятий арбитражный суд назначает конкурсного управляющего, который:

• занимается формированием конкурсной массы;

• проводит оценку имущества;

• публикует объявления о торгах и их результатах.

Оплата за услуги производится за счет средств должника, размер зависит от общей стоимости залогового имущества должника и составляет:

• при балансовой стоимости активов до 250 тыс. руб. конкурсному управляющему отчисляют не более 10 %;

• до 1 млн. руб. – 25 000 рублей и 8 % от стоимости имущества в размере, превышающем 250 000 рублей;

• 1 млн.-3 млн. руб. – до 80 000 рублей и 5 % от суммы, превышающей стоимость в 1 млн.;

• до 10 млн. рублей – фиксированная ставка составляет 185 тысяч руб. и 3 % от суммы превышения стоимости залогового имущества над 3 млн.;

• от 100 до 300 миллионов – 1 295 000 рублей и 0,5 % суммы, превышающей 10 млн.;

• до 1 млрд. руб. – 2 295 000 и 0,1 %;

• при стоимости активов более 3 миллиардов рублей, управляющему отчисляется 2 995 000 рублей и 0,01 % от разницы между стоимостью имущества и 1 миллиардом рублей.

Также в расходы включают стоимость публикаций объявлений в Едином Федеральном Реестре Сведений о банкротстве и в «Коммерсанте».

Если вы не согласны с привлечением каких-либо лиц для проведения процедуры и считаете размер оплаты их услуг необоснованными, можно подать обжалование в арбитражный суд.

Правильно избранная тактика поможет сохранить залоговое имущество или свести к минимуму дополнительные расходы.

Обременение на залоговый автомобиль

При покупке автомобиля в кредит, движимое имущество оформляют в залог, если это программа автокредитования. Таким способом банк снижает риск, при нарушении графика выплат. Поэтому такой вид кредитования отличается пониженной процентной ставкой по сравнению с потребительскими займами.

Хотя реальным владельцем становится покупатель машины, в большинстве случаев ПТС остается в залоге у банка. Так поступают, чтобы избежать нелегальных сделок со стороны заемщика.

Наличие залога или обременения на автомобиль ограничивает собственника в некоторых правах, до тех пор пока не будет погашен кредит. Машину нельзя:

• переоборудовать, вносить конструктивные изменения или тюнинговать;
• перекрашивать в цвет отличный от заводского;
• продавать без согласования с кредитором.

Если заемщик прекратит вносить платежи по автокредиту, банк-кредитор вправе подать в суд и изъять транспортное средство. После этого машину продадут с торгов. За счет вырученных средств закроют обязательства заемщика.

Если заемщик купил машину на деньги потребительского кредита, никакого залога на транспортное средство не будет. В этом случае владелец может проводить с движимым имуществом любые сделки, какие ему захочется, без уведомления банка. Такое условие заставляет клиентов заранее задуматься, что целесообразнее оформить потребительский заем или автокредит.

В последнее время разница по ставкам по этим кредитным продуктам настолько мала, что большинство заемщиков выбирают займы без оформления залога.

Хотя есть предложения банков по автокредитованию, которые значительно выгоднее потребительских займов. Например, автокредит в ВТБ со ставкой от 2% годовых.

Что будет, если купить залоговый автомобиль

Виталий Зайков, эксперт, директор автоломбарда «Старый Город»:

«Все зависит от ситуации, когда покупался автомобиль в залоге. Если новый хозяин во время сделки купли-продажи оформит у юриста выписку из залогового реестра, в которой будет отметка, что залог не зарегистрирован, то покупатель может быть признан судом добросовестным.

Зависит от того, дубликат ПТС на руках у продавца или нет, и как давно он получен. Если во время подписания договора купли-продажи залог был отмечен в реестре, покупатель имел возможность проверить его, но не проверил, приобретение залогового авто не подходит под требования добросовестности, поэтому нет причин для снятия финансовой ответственности. Автомобиль будет изъят.

Хоть реестр залогов и в открытом доступе, можно в суде сказать, что я зашел на сайт и на тот момент залога не было. В судебной практике принято, чтобы покупатель «дошел ножками» до нотариуса и взял выписку, тогда его действия указывают на добросовестность.

Так что если автомобиль оказался залоговым, нужно в любом случае готовиться к суду. Поэтому выписка из реестра залогов — главное доказательство.

Покупая автомобиль «с рук», всегда проверяйте его по открытым источникам: ГИБДД и база залогов нотариуса. Продавца стоит проверить по базе службы судебных приставов, бывает на нем висит «кредитный» долг, что должно вас насторожить. Либо может быть штраф в 500 рублей, из-за которого приставы накладывают ограничения, соответственно автомобиль не переоформят в ГИБДД и придется решать вопрос с приставами».

Продажа через салон trade-in

Ряд автосалонов покупают не только подержанные автомобили в рамках trade-in, но и принимают машины, по которым еще не выплачен кредит. В этом случае у сделки несколько этапов:

1. Предоставление ТС для оценки специалистом в автосалоне.
2. Оформление сделки на новый автомобиль.
3. Договор обмена.
4. Акт приема-передачи первого автомобиля.

Автосалоны закрывают долги клиента перед банком без участия бывшего владельца. После снятия обременения ТС выставляют на продажу. В большинстве случаев автовладельца не привлечет сделка покупки машины, с непогашенным кредитом. Потому что цена установленная автосалоном окажется слишком мала, по сравнению с рыночной.

Гораздо чаще такой вариант используют, если хотят купить другой автомобиль в салоне, но при этом за предыдущую машину кредит еще не выплачен. В этом случае салоны предлагают взять на себя все вопросы по оформлению документов и переводу денег по погашению долга перед банком. Проведение сделки проходит в сжатые сроки, и у клиента минимум участия в процедуре.

Например, дилерский центр Toyota, назвал такую услугу «ключ за ключ». При таких сделках речь не идет о клиентах, у которых накоплены долги или просрочки. Компания помогает в другом направлении. Решает вопросы с одним кредитным автомобилем, и в взамен предлагает другой, как правило, более дорогой.

Под какую недвижимость можно получить кредит

Если вы только на пороге оформления, следует для начала разобраться, подходит ли вообще ваша недвижимость в качестве залога. Есть риск, что вы соберете кипу документов, направите заявку, а ваша квартира окажется неподходящей для оформления в залог.

Каждый банк устанавливает свои критерии. Многие говорят о том, что принимают в качестве обеспечения только квартиры, реже — частные дома, коттеджи и таунхаусы. Так как квартиры оставляются в качестве залога чаще всего, их и будем рассматривать.

Стандартно требования к квартирам такие:

• находятся в нормальных, неаварийных домах;
• подведены все необходимые коммуникации;
• квартира в приемлемом состоянии, есть все окна и двери;
• может быть требование по этажности, например банк может не принимать квартиры, расположенные в 1-2-этажных домах;
• нет никаких юридических проблем, потенциальный заемщик — единственный собственник. Или собственники — супруги, и они вместе берут этот кредит;
• может звучать требование по году постройки дома.

Предварительно заемщик обязательно за свой счет проводит экспертную оценку недвижимости через аккредитованную банком фирму. Отчет прикладывается к пакету документов на квартиру.

Если по итогу рассмотрения заявки банк не примет в залог недвижимость, признает ее неподходящей по объективным причинам, заемщик теряет деньги, оплаченные за экспертную оценку. Это около 3000 рублей. Это риск, актуальный непосредственно перед оформлением кредита.

Погашение задолженности по автокредиту

Наиболее перспективно для заемщика досрочное погашение автокредита и продажа машины после снятия обременения. Возможны несколько вариантов:

1. Взять потребительский кредит в этом же или другом банке и погасить остаток долга по автокредиту.
2. Оформить кредитную карту с лимитом достаточным для погашения задолженности.
3. Взять деньги у родных или родственников под расписку и вернуть их после получения оплаты от покупателя автомобиля.
4. Рефинансировать задолженность в другом банке, без оформления залога.

В любом из случаев заемщик закрывает долги и выводит автомобиль из-под залога. После этого может совершать с имуществом любые сделки. Банки не вправе препятствовать досрочному погашению кредита, поэтому отказа не будет. Главное оповестить кредитора о своем решении за 30 дней. В некоторых банках этот срок еще меньше до 14-20 дней.

Самый большой плюс досрочного погашения автокредита, что владелец ТС ничего не теряет по сравнению с другими продавцами на рынке. Как правило, скидки при покупке машины в залоге, составляют от 10 до 25%, а у машины без обременений нет повода для снижения цены.

С чего начать продажу машины в кредите

Если принято решение о продаже машины, купленной по автокредиту, в первую очередь поднимите кредитный договор. В тексте описаны все условия банка, в том числе:

• правила досрочного погашения;
• правила вывода имущества из-под залога.

После этого изучите, какая сумма долга перед банком осталась на данный момент. Возможно, получится найти деньги на досрочное погашение. В этом случае продать машину окажется намного проще и при этом не потерять деньги на сделке.

На втором этапе обратите внимание, на два нюанса:

1. Не ищите покупателя на машину в обход банка, такие сделки незаконны и неизбежно возникнут последствия.
2. Поставьте в известность банк-кредитор о своем намерении продать автомобиль в залоге. Возможно, банк поможет найти выход из положения, если причина продажи – временные финансовые трудности. Некоторым заемщикам предложат провести реструктуризацию займа, оформить рефинансирование или уйти на кредитные каникулы.

Банки заинтересованы, чтобы все заемщики возвращали взятые кредиты, поэтому ищут компромисс.

В некоторых договорах напрямую указано, что банки готовы к переоформлению условий по кредиту. Например, они могут принять в качестве залога другое имущество заемщика.

Как проверить авто на залог

Проверить автомобиль на залог перед покупкой можно через сервис «Автокод». При выдаче денег в любой организации заёмщика просят указывать vin код автомобиля, который заносится в базу залогов нотариуса. Имея доступ к реестру залогов в Федеральной нотариальной палате, сервис Автокод выдаёт отчет о том, когда было заложено его транспортное средство.

Рекомендуем сразу обратить внимание на пункт «Информация о нахождении в залоге у банков». Либо машина окажется «чиста», либо в списке будет следующее:

• Числится ли автомобиль в залоге.
• Дата, с которой авто находится в залоге.

Также из отчета вы узнаете полную историю автомобиля: данные о пробеге, ДТП, тех. осмотрах, штрафах и многое другое.

Покупка залогового авто, как мы уже заметили, дело опасное. Всё, что сможет предпринять новый хозяин машины – обратиться в суд с иском на продавца, которого давно уже и след пропал. Иногда несведущему покупателю предлагают хитрый план – прописать в договоре низкую стоимость авто для обхода налоговой системы.

Что делать, если вам нечем платить

Когда заемщик совершает просрочку, сразу появляется риск лишиться заложенной недвижимости. Но если клиент осознает проблему и ищет пути ее решения, банк всегда поможет. Что делать:

1. Если вы понимаете, что не сможете внести очередной платеж, заблаговременно позвоните на горячую линию банка и расскажите о своей ситуации. Вас переведут на нужный отдел, который может оказать вам помощь.
2. Если вы потеряли прежний источник дохода, банк разрешит вам провести реструктуризацию — изменить график оплаты на более удобный, может даже дать отсрочку на 1-6 месяцев.
3. Банк изменит график, вы вернетесь в него и станете дальше гасить выданный под залог недвижимости кредит. И риск потери собственности уйдет.

Но нужно учесть, что банк помогает тем заемщикам, которые реально оказались в сложной ситуации. Нужно документально доказать серьезность положения, принести справки, бумаги об увольнении или сокращении, больничные листы, документы о тяжелой болезни близкого человека и пр.

Банки готовы рассмотреть любую документально подтвержденную ситуацию. И они всегда идут навстречу, если заемщик действительно оказался в затруднительном положении.

Продажа с аукциона

Банки редко продают автомобили, по которым не выплачен кредит, по инициативе должника. Как правило, с торгов продают заложенный машины, по которым заемщики прекратили выплачивать заложенность и банк подал суд. После вынесения решения в пользу кредитора, банк продает залог и компенсирует понесенные убытки – по кредиту, процентам и судебным издержкам.

Но, в особо редких ситуациях, заемщик может сам настоять на продаже транспортного средств с аукциона. Для этого он должен подать заявку в банк и пояснить, какие обстоятельства вынудили его к такому решению. Например, получение инвалидности, наличие долгов или другие обстоятельства, которые напрямую влияют на финансовое положение.

В первую очередь банк предложит реструктуризацию, рефинансирование или кредитные каникулы, но если клиент будет настаивать, его имущество реализуют с аукциона. Следует обратить внимание, что такой способ продажи невыгодный для заемщика, потому что автомобиль в итоге может быть продан по цене, которой не хватит на погашение кредита. На остаток долга все равно придется искать деньги.

Почему продают заложенные автомобили

Автокредиты оформляют на срок до 5-7 лет. Чем дороже автомобиль и ниже доходы покупателя, тем дольше он платит банку. За это время обстоятельства у заемщика могут значительно измениться. А владельцу потребуется продать машину, которая еще находится в кредите. Причинами могут стать:

• потеря трудоспособности или ухудшение здоровья;
• снижение доходов и ухудшение финансового положения по каким-либо другим причинам, когда заемщик не может вносить платежи;
• переезд в другую страну;
• покупка другого автомобиля;
• переезд в другой город или по другому адресу, когда отпадает необходимость в автомобиле;
• наличие каких-либо других долгов, когда приходится срочно реализовывать все имущество для их погашения.

Причины могут быть разными, но продать имущество, которое заложено в банке без согласия кредитора, не получится. Поэтому заемщику в первую очередь придется получить одобрение банка или погасить долги, и только после этого приступать к сделке.