Покупка автомобиля находящегося в залоге у банка Акты, образцы, формы, договоры Консультант Плюс

Покупка автомобиля находящегося в залоге у банка  Акты, образцы, формы, договоры   Консультант Плюс Залог недвижимости

Почему не стоит закладывать машину в банк

Какие бы условия ни предложил вам автоломбард, банк или МФО, помните, что в любом случае вы окажетесь в проигрыше:

  • Есть большой риск лишиться машины, если не сможете платить по процентам или нарушите одно из условий договора.
  • Огромная переплата – вы вернете сумму, намного превышающую сумму кредита.
  • Вы не сможете продать машину, если срочно понадобятся деньги. 

Но если вы приняли это решение:

  • Выбирайте организацию, давно существующую на рынке и имеющую собственный сайт. Так у вас будет меньше шансов столкнуться с мошенниками.
  • Если вместо договора о залоге и займе вам подсовывают договор купли-продажи и лизинга, сразу уходите. Также не подписывайте генеральную доверенность с правом продажи – вы не будете являться собственником своей машины, и банк сможет в  любой момент ее продать.
  • Если вам непонятны условия договора, некоторые термины и есть вопросы к графику платежей, обратитесь к юристу за разъяснениями. И только после этого принимайте решение о подписании договора.

Юрист, кандидат юридических наук Владислав Кукель:

– При заключении договора самое главное – не торопиться. Если вас подгоняют обстоятельства или менеджер, откажитесь от подписания сегодня. Если условия размещены на сайте, ознакомьтесь с ними заранее, накануне подписания. Как вариант: нанять юриста, специализирующегося на банковском праве и кредитных договорах. И выбирайте крупный банк. Чем крупнее банк, тем меньше шансов нарваться на мошенников.

Нужно внимательно читать договор. В кредитном договоре, как правило, содержится график платежей. Платить нужно строго по нему. Некоторые банки выставляют штрафные санкции также и за досрочное погашение кредита.

Дело о залоговом автомобиле

По иску АО «Тойота Банк», суд наложил арест на залоговый автомобиль, который должник банка, на момент ареста уже продал новому владельцу. 

Новый владелец, не желая терять приобретенное имущество, обратился в суд с иском о признании его добросовестным приобретателем и снятии обременения с залогового автомобиля. В обоснование своей позиции, он указал, что о требованиях банка не знал, а при постановке машины на учет информации о залоге в базе ГИБДД не было.

Суд поддержал требования нового владельца, признал его добросовестным приобретателем и снял обременение с автомобиля. Апелляция и кассация поддержали суд первой инстанции, но АО «Тойота Банк» не согласился и обжаловал решение в Верховном суде. 

Банк утверждал, что залог был зарегистрирован в реестре еще до продажи машины первым собственником-должником и новый покупатель вполне мог быть осмотрительнее и проверить наличие залога перед покупкой. 

Верховный суд не согласился с решением нижестоящих судов и отправил дело на новое рассмотрение, обосновав свое решение так: 

«Ссылаясь в обоснование выводов о добросовестности истца на факт регистрации транспортного средства в органах ГИБДД, а также на наличие у собственника автомобиля подлинника паспорта транспортного средства, суд не учёл, что ГИБДД не является органом, ведущим реестр залога движимого имущества, а осуществляет учёт транспортных средств в целях их допуска к дорожному движению.

Определение Верховного суда.

Деньги под залог птс и машины, в чем разница

Эти две услуги актуальны для тех, у кого уже есть машина, но срочно нужны деньги. Займ под залог авто отличается автозайма под ПТС тем, что компания забирает ТС водителя и оставляет на охраняемой стоянке до полного погашения долга.

Таким кредитованием занимаются автоломбарды. При выдаче средств они:

  • не смотрят на кредитную историю заемщика;
  • не требуют подтверждения занятости и справок о доходах;
  • выдают 70-90% от рыночной стоимости автомобиля;
  • фиксируют кредитные отношения с заемщиком в договоре.   

Пока ТС находится на стоянке, ломбард не сможет продать или использовать машину: закон запрещает подобные действия. Если деньги выданы под залог авто, но средства не возвращаются, компания выставляет машину на аукцион и компенсирует убытки.

Недостаток займов под залог авто – короткие сроки кредитования (несколько месяцев), но долг можно погасить разовым платежом без каких-либо процентов.

Деньги под залог ПТС – более востребованная услуга, чем займ под авто, так как  водитель может распоряжаться машиной, пока не выплатит долг. Лучшим кредитором в случае с таким займом является банк.

Чтобы получить деньги под ПТС, автовладелец пригоняет машину для оценки. Если стоимость и условия кредитования его устраивают, водитель подписывает договор и тут же получает средства.

При оформлении займа под залог ПТС можно получить 50-70% от стоимости авто на вторичке. Это связано с большими рисками кредитной организации: пока водитель возвращает долг, машину могут угнать, разбить в ДТП и проч.

Еще про залог:  Задаток при покупке квартиры - считаем, передаем, подписываем

Взять деньги под залог ПТС можно и в МФО, хотя из-за небольшого финансового фонда фирмы редко предоставляют услугу. Ориентирована она на ИП и малый бизнес, для которых актуально использование машины во время несения обязательств. Правда, ставки займов на 4-5% выше банковских, зато пакет документов минимальный и ответ дается в течение одного дня.

Как купить автомобиль, не заложенный в банке

С 15-го октября 2021 года купить и оформить автомобиль с рук стало проще. Граждане могут свободно продавать автомобиль, не снимая его с учета. Гос. номер авто, при желании нового владельца, сохраняется, а также поставить машину на учет можно в любом регионе страны. Это, несомненно, очень удобно и экономит силы и время. Однако нововведения никак не обезопасили владельцев авто от мошеннических действий, число которых еще несколько лет назад, с распространением автокредитов росло в геометрической прогрессии.

Схема, по которой действовали преступники, была проста: на третьих лиц брался автокредит (чаще всего, этим подставным людям платили копейки за «работу»), затем машина, находящаяся в залоге, фиктивно перепродавалась несколько раз. А дальше автомобиль реально продавался обычному человеку, которому эта машина приглянулась, и который понятия не имел о ее истории. И именно ему, добросовестному покупателю через какое-то время банк сообщал, что машина находится в залоге. Выхода два: либо выплачивать банку чужой кредит, либо машину заберут в счет долга.

Еще несколько лет назад число подобных преступлений было огромным. Пострадавшие от действий мошенников добросовестные покупатели судились, писали письма в различные инстанции, пытались найти предыдущих хозяев машины, но все эти меры не приносили ощутимого результата. Пока не начал работать Реестр уведомлений о залогах движимого имущества.

Как купить автомобиль, не заложенный в банке

От приобретения заложенного автомобиля покупателя убережет проверка машины через этот реестр, который был создан Федеральной нотариальной палатой в соответствии с Федеральным законом № 379. Сейчас в нем уже зарегистрированы миллионы уведомлений. И это крупнейшая база объектов имущества, на которых «висят» долги. Вбив в реестре VIN автомобиля, вы сможете увидеть информацию о том, в залоге автомобиль или нет. И даже если по каким-то причинам сведений о залоге автомобиля, на самом деле купленного в кредит, там не оказалось (например, банк не предоставил их либо предоставил с опозданием), не беда. Согласно закону, если на момент приобретения покупатель не мог найти в реестре сведений о том, что имущество (автомобиль) были заложены, то он освобождается от обязательств — убытки понесет банк, который не внес в реестр сведения вовремя. Чтобы иметь «железные» доказательства, не потерять машину и не выплачивать чужие долги, в случае, если авто все-таки окажется в залоге у банка, нужно просто зайти к любому нотариусу, который выдаст выписку из реестра на конкретную дату и время о том, что такой-то автомобиль не находится в залоге. Тогда, даже если возникнет спорная ситуация, банк уже не сможет обязать вас платить чужой кредит. И машина тоже останется вашей. Услуга эта недорога — 40 рублей за каждую страницу выписки, плюс техническая работа, то есть сумма составит около 200-300 рублей.

Как купить автомобиль, не заложенный в банке

Если все документы проверены, нотариальная выписка из реестра на руках и машина в порядке, можно переходить к заключению сделки. Она включает в себя два этапа. Сначала заполняется бланк о купле-продаже транспортного средства, а затем машина проходит процедуру переоформления на нового владельца (не снимая с учета).

Вот вы и владелец своего нового авто. Теперь в течение 10-ти дней вы должны зарегистрировать автомобиль на свое имя. Помните, что машина продается с гос. номером, и выдача «транзитов» не осуществляется.

Как купить автомобиль, не заложенный в банке

Снятие автомобиля с учета, все же, осуществляется в случаях, если:
– автомобиль продадут за границу;
– автомобиль сдается на утилизацию.

Чтобы переоформить авто, понадобится два набора документов — со стороны нынешнего и будущего владельцев. От продавца будут нужны:
– ПТС;
– свидетельство о регистрации транспортного средства;
– паспорт гражданина.

От покупателя:
– паспорт гражданина;
– полис ОСАГО.

воспроизведение в установленном законом порядке части нотариально удостоверенного документа. юридические и физические лица, заключающие или заключившие между собой договор. Стороной договора может быть государство (Российская Федерация, ее субъекты), которые выступают на равных началах с иными участниками гражданско-правовых отношений.

Как мы обращались к юристу

Мы подробно рассказали юристу о наших неприятностях. Главный его совет: надо было брать с перекупщика расписку — тогда был бы шанс что-то стребовать с него через суд. А так перекупщик будто вообще ни в чем не участвовал: в договор купли-продажи с предыдущим владельцем он сразу вписал имя моего мужа.

Дальше юрист рассказал, как, скорее всего, было дело.

Иногда подобная история заканчивается иначе. Приставы объявляют машину в розыск. Автомобиль находят и забирают на спецстоянку — и абсолютно неважно, что за нее еще кто-то заплатил. Договор купли-продажи оспаривают в суде, а потом машину продают на торгах в счет погашения долга. Покупатель остается и без машины, и без денег. То есть нам еще повезло.

Юрист пытался убедить нас, что за машину можно побороться: есть шанс, что ограничения снимут, если удастся доказать, что на момент покупки нам было неизвестно ни о каких ограничениях. Мы с мужем не понимали, как это возможно.

Иногда можно аннулировать договор купли-продажи, но не в нашем случае: мы никогда не видели продавца, он нас тоже — в сделке участвовал перекупщик. Но даже если бы это было не так, по суду мы получили бы только 100 000 Р — сумму, которая прописана в договоре.

На тот момент мы были молоды, глупы и ни разу ни с кем не судились. Казалось, что разбирательства в судах — это нечто страшное, непонятное, дорогое, жутко долгое, а в нашем случае еще и рискованное. Мы взвесили все за и против и решили, что лучше синица в руках, чем журавль в небе. Побоялись остаться ни с чем и, несмотря на советы юриста, пошли другим путем.

Как мы учились пользоваться базами и реестрами

Мы попробовали найти бывшего хозяина автомобиля в базе на сайте Федеральной службы судебных приставов, в разделе «Банк данных исполнительных производств». Туда по самым разным причинам попадают должники, которые не платят алименты, кредиты, квартплату и т. д. Сервис бесплатно позволяет проверить любого человека.

Еще про залог:  Статья 336 ГК РФ ➔ текст и комментарии. Предмет залога.
Так выглядит информация о должниках на сайте ФССП

Мы указали территорию, ФИО прежнего хозяина авто и его дату рождения. Появился номер и дата начала исполнительного производства, а также причина, по которой оно началось: задолженность по кредитным платежам. Еще были указаны контакты судебного пристава, который ведет дело. Иногда тут же указывают сумму задолженности, но в нашем случае ее не было.

По легенде, мы только собирались покупать машину у этого автовладельца и решили заранее выяснить, что за долги на нем висят. Мы не ждали, что пристав даст нам какие-то пояснения. И не зря: сначала мне ответили что-то вроде «Вы кто такая, уходите».

Тогда мы решили обратиться к юристу. Мы надеялись, что можно привести документы в порядок через суд и после этого поставить машину на учет.

Какие риски у кредита под залог автомобиля

На сайтах крупных банков можно ознакомиться с условиями договора займа под залог автомобиля, а также рассчитать на кредитном калькуляторе примерный размер ежемесячных платежей, сумму переплаты и процентную ставку. Автовладелец может изучить договор, проконсультироваться с юристами и просчитать все риски заранее.

МФО и автоломбарды такой возможности не предоставляют, однако предлагают более низкую процентную ставку и выдают кредит в более короткий срок. Но где бы вы ни взяли кредит под залог машины, риски будут одинаковыми.

Риск 1: Можно лишиться автомобиля и остаться должным кредитору большую сумму денег.

Юрист, кандидат юридических наук Владислав Кукель:

– Нельзя сказать, что кредит под залог автомобиля опасен. Но он несет в себе возврат «тела займа», проценты за пользование кредитом и штрафы за просрочку платежей. Если оплаты не вносятся один-два месяца, сумма долга вырастает существенно.

Залог автомобиля – гарантия возврата кредитных средств. Если деньги не возвращаются, кредитор (банк, МФО, автоломбард) изымает автомобиль, а потом продает. При этом заемщик должен вернуть основной займ, проценты за пользование кредитом и штрафные неустойки.

Историй, когда человек терял автомобиль и оставался должен кредитной фирме, много. С точки зрения закона, мошенничества (то есть преступления, предусмотренного Уголовным кодексом РФ) здесь нет.

Риск 2: В кредитной организации предложат подписать не только договор займа под залог автомобиля, но еще и договор купли-продажи и лизинга. Подписав такие договоры, автовладелец продаст машину банку и возьмет ее в лизинг, то есть утратит на нее право владения. 

Генеральный директор юридической компании Pavlenko Law Group, кандидат юридических наук Константин Павленко:

– Как правило, заемщики откликаются на рекламу «займы под залог ПТС», «кредит под залог авто» и т. п. По факту же в офисе компании они подписывают не только договор займа под залог авто или ПТС, но и договор купли-продажи и лизинга. Стоимость продажи авто оказывается значительно ниже рынка, а лизинговые платежи значительно выше.

Уровень правовой грамотности россиян крайне низок. Подписывая документы с заглавием «Договор купли-продажи» они не осознают, что с этого момента будут управлять фактически чужим автомобилем. При допущении просрочки хотя бы одного лизингового платежа запускается начисление неустоек по ростовщическим ставкам.

Могу поделиться собственным кейсом. Мой клиент продал лизинговой компании свой автомобиль за 1,2 млн и в течение года должен был заплатить 2,7 млн за ее фактический обратный выкуп. Сорвав один платеж, через неделю он получил требование о возврате авто и единовременной выплате платежей за весь год.

Более того, оказалось, что к его автомобилю прикрепили «маячок». Мошенники получили сведения о маршрутах клиента, месте жительства его и родственников, стали приезжать и «давить» в лучших традициях коллекторов 2000-х.

Иск к моему клиенту об истребовании авто и взыскании денежных средств также не заставил себя ждать. Главный инструмент противодействия в таких случаях – подать встречный иск о переквалификации подписанных договоров в договор займа под залог авто.

Однако практика по России неоднородная: лизинговая компания, оставшаяся ни с чем в одном регионе, возьмет свое в другом. Плюс, в Москве как раз сложилась практика в пользу таких лизингодателей.

В моем конкретном деле удалось «сыграть» на реформе судебной системы. Появилась перспектива дойти до вновь образованного кассационного суда в другом регионе, в связи с чем оппонент согласился на компромиссное мировое соглашение. Автомобиль остался у клиента, деньги возвращались уже по вполне рыночной процентной ставке. Но так бывает далеко не всегда.

Риск 3: В первый месяц вам предложат 1-3% по кредиту, однако могут не сказать, что со следующего месяца процентная ставка будет увеличиваться. Увеличение процента может предусматриваться за просрочку платежа даже на один день и достигать 20% от общей суммы долга.

Юрист, кандидат юридических наук Владислав Кукель:

– Схема сама по себе проста. Это сложный и запутанный кредитный договор со множеством условий досрочного расторжения, сложных процентов, пеней и штрафов. Когда клиент подписывает договор, менеджер со стороны кредитора сообщает лишь несколько дежурных маркетинговых фраз, например: «первый месяц – 0% по кредиту».

Еще про залог:  Обязательства в гражданском праве: понятие, виды, основания возникновения и прекращения (Батычко В.Т., 2008)

Представитель кредитной организации может не сказать, что со второго месяца кредитования процент вырастет до 5%, а с третьего – до 25% годовых. Или о том, что санкции за просрочку возврата могут нарастать лавинообразно — от 0,01% за первую неделю просрочки до 1% в день за просрочку свыше двух месяцев.

Это написано в условиях кредитного договора. Часто эти условия идут как отдельный документ очень большого объема, размещаемый на сайте банка, автоломбарда или МФО. Ознакомиться и понять его сможет не каждый профессионал. 

Кредит, перекупщик и ожидание машины

Своих накоплений на машину у нас не было, поэтому муж взял 300 000 Р в кредит. Этих денег должно было хватить на Форд Мондео 2005—2007 года. Машину хвалили знакомые, а еще про нее пишут много хорошего в интернете.

Мы решили не искать автомобиль в нашем регионе. У мужа был знакомый перекупщик, который часто ездил в Москву и пригонял оттуда машины. Иногда по конкретному заказу, иногда просто на продажу. Работал он давно, в технической части разбирался отлично. В том, что он пригонит автомобиль в действительно хорошем состоянии, якобы даже сомневаться не стоило. Естественно, за свои услуги брал какую-то часть денег. Правда, мы тогда так и не поняли какую.

Спустя неделю перекупщик сообщил, что пригнал сразу два Форда Мондео. Оба 2005 года. Состояние примерно одинаковое, только цвета разные. Муж выбрал цвет «мокрый асфальт». Счетчик пробега показывал 120 000 км. Внешне машина выглядела хорошо, сколов и царапин не было. Может быть, какие-то детали были покрашены, но тогда мы даже не спрашивали об этом, нас это не интересовало.

На руки мы получили договор купли-продажи (ДКП) и дубликат паспорта транспортного средства (ПТС). В особых отметках дубликата стояло: «Выдан взамен утерянного». Это тоже нас тогда не смутило.

Зачем в договорах купли-продажи занижают сумму покупки

Перекупщики перепродают машины: покупают подешевле, продают подороже, а разницу забирают себе. По-хорошему, с этой разницы они должны платить налог на доход: так положено, если заработал на продаже имущества, которым владел менее трех лет. Но перекупщики не хотят делиться с налоговой, поэтому в договоре занижают стоимость продажи машины: мол, я ее продал за столько же, за сколько купил, дохода нет, налог платить не буду.

Но это не наш случай: перекупщик не заключал ДКП на свое имя и юридически не был собственником автомобиля, поэтому ему не имело смысла переживать за налоги. В договоре была фамилия предыдущего владельца и его подпись. Все, что оставалось сделать, — это вписать фамилию мужа и сумму сделки. Перекупщика как будто не существовало. В этой истории сумма в ДКП не могла повлиять ни на что.

Нормативные акты: автомобиль в залоге у банка

Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ
(ред. от 11.06.2021)
«О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»
(с изм. и доп., вступ. в силу с 01.07.2021)
Уполномоченные представители (служащие) Банка России вправе проводить осмотр предмета залога, принятого кредитной организацией в качестве обеспечения по ссуде, за исключением жилого помещения, гаража, гаражного бокса, машино-места, принадлежащих (предоставленных) физическому лицу, автомобилей легковых, мотоциклов и мотороллеров, принадлежащих физическому лицу и не используемых для целей предпринимательской деятельности, и земельного участка, предоставленного физическому лицу для индивидуального жилищного строительства, ведения личного подсобного хозяйства, садоводства, животноводства или огородничества, а также зданий, строений, сооружений, находящихся на данном земельном участке, по месту его хранения (нахождения) и ознакомление с деятельностью заемщика — юридического лица либо индивидуального предпринимателя проверяемой кредитной организации и (или) залогодателя — юридического лица либо индивидуального предпринимателя, не являющегося заемщиком по данной ссуде, с выходом на место в порядке и случаях, установленных Банком России.

Плюсы и минусы автокредита

Автокредит – это целевой займ на покупку машины, который выдается под залог приобретаемого авто. В случае одобрения банк перечисляет на счет продавца денежные средства, а заемщик получает автомобиль.

Оформить автокредит можно в день обращения и в большинстве банков – без первоначального взноса и поручителей. В течение всего срока действия обязательств заемщик может пользоваться авто в своих целях без права продажи.

Плюсы автокредита:

  • Высокая вероятность одобрения заявки. Деньги выдают под залог машины, соответственно, организация несет меньшие риски.
  • Максимальная сумма кредита может достигать 5 млн рублей.
  • Можно воспользоваться программой льготного кредитования (скидка 10% от стоимости ТС) с господдержкой, например, если заемщик покупает первый автомобиль или машину, выпущенную или собранную на территории РФ.
  • Длительный срок кредитования. Займ денег под залог автомобиля выдается до 5-7 лет.
  • Возможность распоряжаться машиной. Заемщик может управлять авто и передавать его третьим лицам, пока выплачивает автокредит, но не имеет права продавать ТС.  

Минусы автокредита:

  • Фактическим владельцем автомобиля является не водитель, а финансовая организация. Если заемщик не сможет выплачивать кредит, банк имеет полное право на изъятие ТС. Ранее уплаченные средства по займу клиенту никто не вернет.
  • Некоторые банки для подстраховки, помимо авто, также просят заложить ПТС.
  • Если с автомобилем что-то случится, заемщику все равно придется погасить кредит полностью.
  • Некоторые банки требуют оформить КАСКО, стоимость которого зависит от стоимости автомобиля. Если клиент отказывается, банк увеличивает процентную ставку займа под залог машины.

Автосалоны, как правило, сотрудничают с несколькими банками, поэтому можно сравнить условия и выбрать оптимальные. Если у клиента плохая кредитная история, в автокредите могут отказать.

Оцените статью
Добавить комментарий