Машина в залоге банка – можно ли купить в 2021 году?

Почему продают заложенные автомобили

Автокредиты оформляют на срок до 5-7 лет. Чем дороже автомобиль и ниже доходы покупателя, тем дольше он платит банку. За это время обстоятельства у заемщика могут значительно измениться. А владельцу потребуется продать машину, которая еще находится в кредите. Причинами могут стать:

• потеря трудоспособности или ухудшение здоровья;
• снижение доходов и ухудшение финансового положения по каким-либо другим причинам, когда заемщик не может вносить платежи;
• переезд в другую страну;
• покупка другого автомобиля;
• переезд в другой город или по другому адресу, когда отпадает необходимость в автомобиле;
• наличие каких-либо других долгов, когда приходится срочно реализовывать все имущество для их погашения.

Причины могут быть разными, но продать имущество, которое заложено в банке без согласия кредитора, не получится. Поэтому заемщику в первую очередь придется получить одобрение банка или погасить долги, и только после этого приступать к сделке.

А залоговый ли автомобиль?

Между тем, следует учитывать разницу, когда вы покупаете авто в залоге банка и осознаёте это и когда не знаете о текущем состоянии машины.

Дело здесь в сложившейся судебной практике:

• в подавляющем большинстве случаев сделка по купле-продаже залогового авто признаётся недействительной и соответствующий договор расторгается; но такое чаще происходит, только если продавец перестаёт платить за автокредит,
• при этом, суды ключевым фактором принимают возможность покупателя знать или иметь возможность узнать, числится ли машина в залоге у банка.

И именно второй пункт может позволить избежать расторжения договора, если вы уже купили в залоге и не знаете, что делать и чего ожидать от суда. Дело в том, что если вы будете признаны добросовестным покупателем, то вашу сделку оставят в силе. А добросовестным можно быть только в том случае, если вы не только не знали, но и не могли узнать о наличии статуса машины как залогового имущества.

А узнать это можно только в единственной базе данных – Федеральной нотариальной палате в реестре залогов, куда соответствующую информацию вносят сами банки.

Таким образом, если банк сам допустил оплошность и не внёс в базу информацию о залоговом автомобиле, то его покупка может быть признана судом действительной, и тогда вы ничем не рискуете. Значит ли это, что, если машины нет в базе, то её можно покупать?

Важно не забыть о следующих обязательствах:

В целом каких-либо других требований не возникает, если они не предусмотрены соглашением с банковским учреждением.

Новому владельцу стоит быть крайне внимательным с выбором продавца, поскольку именно от его порядочности в дальнейшем будет зависеть исход дела. Даже при новом собственнике обременение не снимается с машины и если заем не будет ликвидирован в срок, то машину заберет банк.

Однако при доказательстве незнания о залоге в судебном порядке покупатель признается добросовестным и за ним могут сохранить авто. Но для этого нужно подтвердить, что при приобретении были использованы все способы проверки машины на предмет наличия преференций третьих лиц.

ВНИМАНИЕ !!! На данный момент действует единый реестр, содержащий информацию о залоге на движимое имущество. Поэтому если в нем высветится машина, выиграть дело в суде будет невозможно.

Вариант №2: трёхсторонний договор

И вот здесь как раз требуется согласие и непосредственное участие банка в сделке. Зато данный вариант поможет купить авто в залоге практически без проблем в дальнейшем. А порядок её такой:

1. вы привлекаете банк третьей стороной в договоре купли-продажи,
2. банк в этом же договоре в соответствующем пункте прямо разрешает сделку,
3. в договоре вы также прописываете, что сумма (часть суммы) покупки залогового авто идёт на полное закрытие автокредита,
4. все 3 стороны подписывают его, банк получает часть денег на полное закрытие, продавец – оставшиеся деньги, а вы – автомобиль.

Для того, чтобы узнать о возможности такой сделки вам просто достаточно обратиться в банк-кредитор машины в залоге. Но большинство банков соглашаются на такой формат, и уже применяли его на практике. Проверять договор будет юридический отдел банка, поэтому нотариус в этой сделке вам не понадобится.

Возможно ли продать автомобиль, если птс в залоге

Несмотря на сложности законодательства, переоформить залоговое авто можно, если соблюсти определенные правила. Для отчуждения машины в пользу других лиц, залогодатель может использовать одну из следующих схем:

1. Предложить другой залог.
2. Переоформить кредит.
3. По нотариальной доверенности.
4. Согласовать с банком.
5. Реализовать через аукцион.
6. Продать через специальную организацию, работающую с залогом.

Если у автомобиля ПТС в залоге, придется решать вопрос перерегистрации с банком, поскольку для надлежащего оформления собственности необходимо внести в оригинал ПТС запись о смене владельца.

При продаже машины через автоломбард схема действий предполагает оформление залога с правом последующей реализации транспортного средства. После оценки автомобиль помещается на площадку ломбарда, а собственнику выдают половину от суммы, в которую оценили имущество.

После заключения договора купли-продажи, бывший собственник получает вторую часть суммы. Подобный способ продажи не самый лучший, если автовладелец хочет выручить максимально возможную сумму, но оптимально подходит для срочной продажи и получении части от стоимости машины практически сразу после оценки.

Для дальнейшей ясности разберем понятийный аппарат:

1. Кредитное авто представляет собой собственность учреждения, выдавшего средства для целенаправленного приобретения этого самого автомобиля. То есть такая ситуация – Сидорову понравился форд фокус, но собственных финансов у него нет на покупку. Мужчина обратился в Альфа-банк, в котором ему выдали нужную сумму для совершения сделки. Теперь банк считается полноправным владельцем вплоть до того момента, пока все заемные средства вместе с процентами будут возвращены заемщиком. Если же по каким-то обстоятельствам он не сможет вернуть деньги, то машина отойдет к учреждению.
2. Залоговая машина предполагает, что изначально была собственностью гражданина. Затем последнему понадобилась некая денежная сумма, а авто выступило для банка обеспечительной мерой, то есть гарантом возврата кредита заемщиком. Причем ПТС передается организации и запасной набор ключей, а сама машина остается у владельца для использования в личных целях. Однако при непогашении займа, на предмет залога будет произведено взыскание, то есть перейдет банковской организации.

Таким образом, общим для двух понятий является прерогатива банка на машину при непогашении займа.

За сколько можно продать авто в кредите

Реализуя кредитный автомобиль, продавцу нужно помнить о том, что у него есть конкуренты в лице физических лиц, решивших продать авто с пробегом. Поэтому следует помнить, что у вас обязательно должно быть преимущество в виде сниженной цены, так как будущему покупателю потребуется повозиться с авто, находящимся под залогом.

По мнению автоэкспертов, цену следует снижать постепенно в зависимости от заинтересованности покупателей. Для начала снизьте стоимость транспортного средства на 5%, если отклика такая цена не даст — увеличьте этот показатель. Действуйте таким образом, пока не найдется покупатель.

Если вы продаете авто компаниям или самостоятельно погашаете задолженность еще до истечения срока, снижать стоимость не стоит, так как все усилия лягут на ваши плечи.

Перед продажей залоговой машины конкурентным преимуществом будет служить предъявленная полная проверка своего. Отчет Автокод покажет все характеристики ТС, количество владельцев, угоны, ДТП, пробег и многое другое. Для проверки пройдите на главную страницу сайта Автокод и введите гос. номер автомобиля.

Замена залога

В некоторых случаях банк готов пойти навстречу заемщику и снять обременение с автомобиля, если должник предоставит взамен ликвидное имущество. Это может быть:

• другое транспортное средство, которое дорого стоит и покроет все возможные расходы банка, в случае нарушения обязательств;
• квартира, загородный дом, гараж или другая недвижимость, которую легко продать, и на которую не наложены другие обременения;
• другое имущество, которое банк готов оформить в залог, например, торговые площади, земельные участки, ценные бумаги.

При одобрении смены залога клиент продолжает гасить кредит и вносить ежемесячные платежи, как правило, на тех же условиях, которые были в первоначальном кредитном договоре. Но могут быть и изменения. Например, повышение или понижение процентной ставки, изменения срока кредитования, уменьшение или увеличение ежемесячного платежа. В любом случае в договор внесут дополнительные соглашения или оформят новый кредит, с другим залогом.

Банки охотнее одобряют замену залога, если речь идет о более дорогом имуществе, чем остаток по долгу. В этом случае у кредитора двойная гарантия:

1. Заемщик не захочет терять дорогое имущество, а значит, будет качественно погашать кредит.
2. Даже если заемщик прекратит исполнять обязательства, банк сможет продать залог и покроет все понесенные убытки.

При оформлении нового залога специалисты банка внимательно его изучат. Не подойдет жилье, в котором прописаны несовершеннолетние дети, недееспособные граждане или если у заемщика не единоличное право собственности. Также откажут, если клиент предложит в залог имущество, на которое уже наложены другие обременения.

Полезные ссылки:

1. Статья 346 Гражданского кодекса РФ.
2. Статья 159 Уголовного кодекса РФ.

Как проверить на залог?

Вам нужно перейти на официальный сайт ФНП в поиск залогов. И далее по порядку.

1. Перейдите на вкладки «Найти в реестре» → «По информации о предмете залога»:
   
2. Далее в поле ниже введите VIN-код машины и выполните поиск.
3. Если в результате вам покажет информацию о залоге, то покупать такую машину нельзя, так как вы имели возможность узнать о её статусе и суд, скорее всего, проиграете.
4. Если же вам выдаст, что информации о предмете залога не найдено, то она не внесена в базу банком. Такое авто покупать можно, но всё ещё нежелательно.

Как продать залоговый автомобиль

Отсутствует птс

Если нет ПТС, а продажа осуществляется по дубликату документа, то дальнейшие действия продавца должны быть направлены на аннулирование займа. Важно учесть, что при использовании средств на личные нужды повлечет объявление человека мошенником и последствия уголовной статьи.

Если не было заблаговременно получено разрешение от банка, то действия расцениваются как попытка совершения хищения у выдавшего кредит.

Если ПТС в банке, а сделку необходимо провести, то опять же нужно получить согласие учреждения. Без такого одобрения любые действия будут признаны противозаконными. 

То есть без ПТС и поддержки банка сделку можно заключить, но при малейшей необходимости ее ничтожность вскроется, а виновные понесут наказание.

Например, Скворцов решил продать авто, находящееся в залоге. Он был осведомлен о том, что зарегистрировать такой автомобиль новому собственнику в ГИБДД не удастся. Но чтобы скрыть факт обременения мужчина стал искать покупателя на запчасти от машины.

Как видно, законных способов продажи залогового автомобиля предостаточно. Но будет ли совершенная сделка экономически выгодная для заемщика, хватит ли вырученных денег на полную ликвидацию кредита – вопросы, волнующие каждого индивида, попавшего в такие же условия.

Другая задача – необходимость строгого соответствия закону, в противном случае можно заработать себе применение мер уголовного преследования. Для легальности сделки, изначально нужно получить согласие на ее проведение самого кредитора. При поиске покупателя, нужно известить его действующем обременении на имуществе.

Погашение задолженности по автокредиту

Наиболее перспективно для заемщика досрочное погашение автокредита и продажа машины после снятия обременения. Возможны несколько вариантов:

1. Взять потребительский кредит в этом же или другом банке и погасить остаток долга по автокредиту.
2. Оформить кредитную карту с лимитом достаточным для погашения задолженности.
3. Взять деньги у родных или родственников под расписку и вернуть их после получения оплаты от покупателя автомобиля.
4. Рефинансировать задолженность в другом банке, без оформления залога.

В любом из случаев заемщик закрывает долги и выводит автомобиль из-под залога. После этого может совершать с имуществом любые сделки. Банки не вправе препятствовать досрочному погашению кредита, поэтому отказа не будет. Главное оповестить кредитора о своем решении за 30 дней. В некоторых банках этот срок еще меньше до 14-20 дней.

Самый большой плюс досрочного погашения автокредита, что владелец ТС ничего не теряет по сравнению с другими продавцами на рынке. Как правило, скидки при покупке машины в залоге, составляют от 10 до 25%, а у машины без обременений нет повода для снижения цены.

Продажа авто, когда птс у банка

Большинство банков, которые выдают автокредиты, оставляют ПТС у себя. Это помогает избежать недоразумений между владельцем автомобиля и кредитором. Если собственник ТС надумает продать машину, которая находится в кредите, то он никак не сможет обойтись без согласия банка, пока не погасит кредит или не получит ПТС.

Для получения одобрения заемщик пишет заявление в банк-кредитор и дожидается решения. Если продажу разрешат, могут предложить сделку по доверенности, со сменой собственника или несколько других вариантов, которые приведены ниже.

Продажа через аукцион

Самый простой вариант, не требующий дополнительных действий со стороны собственника, продать залоговый автомобиль на аукционе. Самый большой недостаток такого способа – в крайне низкой сумме, которую получить хозяин, если авто будет продано через аукцион.

Банк при такой продаже не несет никаких рисков, поскольку сам назначает цену, которой должно хватить для ликвидации долга по автокредиту, а заемщик получит только небольшой остаток за вычетом задолженности.

Реальные истории о покупке залогового авто

Александр Макаров, автоэксперт:

«Залогодержатель может забрать автомобиль в случае, если залогодатель перестанет исполнять обязанности по платежам. Ситуация серьезная – новый владелец в таком случае рискует остаться без всего. И примеров масса. У моего знакомого был случай. Он купил автомобиль за 450 тысяч рублей и стал его третьим собственником.

При покупке машину проверять не стал. Через год к нему заявились судебные приставы и объяснили, что авто является собственностью банка. Первый владелец перестал платить по кредиту, и приставы решили забрать автомобиль. Товарищу пришлось оплатить чужой долг в 200 тысяч рублей, чтобы сохранить свою машину. Позже выяснилось, предыдущий владелец вообще не знал о том, что транспортное средство в залоге».

С чего начать продажу машины в кредите

Если принято решение о продаже машины, купленной по автокредиту, в первую очередь поднимите кредитный договор. В тексте описаны все условия банка, в том числе:

• правила досрочного погашения;
• правила вывода имущества из-под залога.

После этого изучите, какая сумма долга перед банком осталась на данный момент. Возможно, получится найти деньги на досрочное погашение. В этом случае продать машину окажется намного проще и при этом не потерять деньги на сделке.

На втором этапе обратите внимание, на два нюанса:

1. Не ищите покупателя на машину в обход банка, такие сделки незаконны и неизбежно возникнут последствия.
2. Поставьте в известность банк-кредитор о своем намерении продать автомобиль в залоге. Возможно, банк поможет найти выход из положения, если причина продажи – временные финансовые трудности. Некоторым заемщикам предложат провести реструктуризацию займа, оформить рефинансирование или уйти на кредитные каникулы.

Банки заинтересованы, чтобы все заемщики возвращали взятые кредиты, поэтому ищут компромисс.

В некоторых договорах напрямую указано, что банки готовы к переоформлению условий по кредиту. Например, они могут принять в качестве залога другое имущество заемщика.

Смена залогового имущества

Для выгодной продажи собственности, необходимо снять обременение. Это возможно только в 2 ситуациях – когда банк получает обратно всю одолженную сумму, либо получает взамен заложенной машины другое имущество.

Перевод залога на другой объект собственности предполагает наличие имущественных прав на него у заемщика. Перед сменой залога банк должен убедиться в высокой ликвидности имущества и превышении его оценочной стоимости остатку кредитного долга. Согласование смены залога проходит сугубо в индивидуальном порядке.

Чем грозит продажа автомобиля без предупреждения покупателя о залоге

Согласно ст. 460 гражданского законодательства, собственник не вправе продать транспортное средство, пока третья сторона предъявляет претензии к заемщику. Если нашелся покупатель, согласный купить залоговое авто в обход договора и положений Кодекса, продавцу грозит уголовная ответственность.

При попытке продажи авто в залоге у банка по дубликату, полученному в ГИБДД якобы по причине потери, заемщик также понесет ответственность за мошенничество, с назначением штрафа до 500 тысяч рублей, исправительных работ или лишением свободы до 10 лет.

Чтобы не испытывать проблем с продажей залогового имущества, покупайте машину по кредитным программам, не требующим обременения. В противном случае, придется ждать, когда долг по автокредиту будет выплачен, а ограничение будет снято.