Специальный обзор изменений законодательства о залоге
Федеральный закон от 21.12.2021 № 367-ФЗ «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации»
1 июля 2021 года вступает в силу Федеральный закон от 21.12.2021 № 367-ФЗ «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации» (далее – Закон).
В настоящем обзоре содержится анализ основных изменений, вносимых в законодательство Законом. Указанные изменения в основном касаются института залога и уступки прав и обязанностей.
I. Залог
1. Применимые нормы права
Изменена приоритетность норм, применяемых к отношениям сторон по договору о залоге недвижимого имущества. Закон устанавливает, что к таким отношениям применяются в первую очередь правила ГК РФ о вещных правах, во вторую, Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Закон об ипотеке) и, наконец, общие положения ГК РФ о залоге. Действующая редакция ГК РФ не содержит ссылку на положения о вещных правах.
Закон Российской Федерации от 29.05.1992 № 2872-1 «О залоге» утрачивает силу с 01.07.2021 года.
2. Соотношение основного обязательства и обязательства по договору залога
Согласно положениям ГК РФ в действующей редакции договор залога не может существовать отдельно от обеспеченного им основного обязательства (основное обязательство). Поскольку договор залога является акцессорным по отношению к основному обязательству, ГК РФ не допускает заключение договора залога в обеспечение еще не возникшего обязательства. В то же время, Закон об ипотеке содержит условие о возникновении прав залогодержателя по ипотеке с момента возникновения основного обязательства, при этом допуская государственную регистрацию залога недвижимого имущества до возникновения основного обязательства.
Вносимыми поправками допускается заключение договора залога в обеспечение исполнения любого обязательства, которое возникнет в будущем. Залог в таком случае возникает не ранее основного обязательства. До возникновения основного обязательства на стороны законом возлагаются обязанности, связанные с содержанием и сохранностью заложенного имущества и распоряжением им.
Более того, в ГК РФ в редакции Закона закладывается возможность признания законом залога недвижимого имущества (ипотеки) независимым обязательством, означающим, что его возникновение, существование и прекращение не ставится в зависимость от возникновения, существования и прекращения основного обязательства.
3. Концепция добросовестности
Концепция добросовестности в рамках регулирования отношений сторон по договору залога используется при (а) определении добросовестного залогодержателя и (б) добросовестного приобретателя. Согласно ГК РФ в редакции Закона:
(а) под добросовестным залогодержателем понимается лицо, которому имущество было передано лицом, не являющимся его собственником или иным образом не надлежаще управомоченным распоряжаться им, о чем такой залогодержатель не знал и не должен был знать.
При наступлении указанного события залог вещи сохраняется, за исключением случаев, когда (i) вещь, переданная в залог, была утеряна до этого собственником или лицом, которому она была передана во владение; (ii) она была похищена или (iii) выбыла из владения указанных лиц иным путем помимо их воли.
(б) под добросовестным приобретателем заложенного имущества понимается лицо, которое не знало и не должно было знать, что указанное имущество является предметом залога. В этом случае залог прекращается в соответствии с требованиями статьи 352 ГК РФ в редакции Закона.
Существующая судебная практика носит противоречивый характер. Верховный суд РФ в ряде своих решений признает, что переход права собственности по договору купли-продажи не прекращает залога даже в случае если приобретатель имущества не знал и не должен был знать о наличии такого обременения. Согласно позиции ВАС РФ, не может быть обращено взыскание на заложенное движимое имущество, возмездно приобретенное у залогодателя лицом, которое не знало и не должно было знать о том, что приобретаемое им имущество является предметом залога. При этом суды должны оценивать обстоятельства приобретения заложенного имущества, исходя из которых покупатель должен был предположить, что он приобретает имущество, находящееся в залоге.
Возможность получения необходимой информации о нахождении движимого имущества в залоге упрощается путем введения порядка регистрации уведомлений о залоге в специальном реестре, который ведется нотариусом. Согласно принятым законодательным актам о деятельности нотариусов, информация из реестра может быть выдана любому лицу по его запросу. В связи с тем, что подобная регистрация не является обязательной, предусматривается, что стороны не вправе ссылаться на заключенный договор залога в отношениях с третьими лицами, если в реестре отсутствует запись о его учете или третьи лица не знали и не должны были знать о существовании залога ранее. Отсутствие указанной записи нотариуса не затрагивает отношения залогодателя с залогодержателем.
4. Созалогодержатели
Действующая редакция ГК РФ содержит упоминание о солидарных залогодержателях только в отношении регулирования порядка обращения взыскания на заложенное имущество. Согласно позиции ВАС РФ при исполнении поручителем части обязательства должника такой поручитель и кредитор по основному обязательству становятся созалогодержателями, имеющими равные права на удовлетворение своих требований из стоимости заложенного имущества.
Согласно внесенным изменениям, созалогодержателями могут быть:
(а) (в случаях, предусмотренных законом или договором) Лица, являющиеся самостоятельными кредиторами по обязательствам, исполнение которых обеспечено залогом, и имеющие равные по старшинству права залогодержателей в отношении заложенного имущества;
(б) (если иное не предусмотрено законом или договором) Солидарные и долевые кредиторы по обязательству, исполнение которого обеспечено залогом.
Существенным отличием данных категорий является невозможность в случае (б) ограничить по соглашению между залогодателем и залогодержателем право последнего требовать досрочного исполнения основного обязательства в случае обращения взыскания одним из солидарных или долевых кредиторов на предмет залога. При этом в обоих случаях при обращении взыскания на заложенное имущество при непредъявлении требований одним из созалогодержателей залог в обеспечение требований последнего сохраняется.
5. Возможность распространения залога на будущие вещи (права)
Согласно п. 6 ст. 340 ГК РФ в действующей редакции договором о залоге или законом может быть предусмотрено возникновение залога в отношении вещей или имущественных прав, которые залогодатель приобретет в будущем. Согласно сложившейся судебной практике регулирование таких договоров основывается на том, что право залога возникает у залогодержателя с момента приобретения залогодателем соответствующего имущества. До этого момента наложение взыскания на заложенное имущества невозможно.
Подтверждая судебную практику, на уровне ГК РФ закрепляются положения, согласно которым предметом залога является имущество, которое будет создано или приобретено залогодателем в будущем, то право залога возникает у залогодержателя с момента создания или приобретения соответствующего имущества, если законом или договором не предусмотрен иной срок.
Закон также уточняет порядок залога будущих имущественных прав, в частности, указывает, что предметом залога может быть право, которое возникнет в будущем как из существующего, так и будущего обязательства. При этом сведения о таких обязательствах (и о должниках по ним) могут быть указаны в договоре общим образом, позволяющим индивидуализировать закладываемые права и лиц, которые будут являться на момент обращения взыскания на предмет залога должниками по таким обязательствам.
6. Существенные условия договора о залоге
Важной новеллой законодательства о залоге является возможность определения обязательств, обеспеченных залогом, путем указания на обеспечение всех существующих и (или) будущих обязательств должника перед кредитором в пределах определенной суммы. Предмет залога также может быть описан общим образом, в том числе путем указания на залог всего имущества залогодателя или определенной его части, либо имущества определенного рода и типа. Соответствующее обязательство или предмет залога должны определяться на момент обращения взыскания на предмет залога. Данные правила распространяются исключительно на договоры залога, заключенные лицами, осуществляющими предпринимательскую деятельность. Представляется, что в связи с возможностью залога всего имущества из перечня существенных условий договора залога исключена оценка такого имущества.
Следует отметить, что ранее суды в ряде случаев признавали договор залога незаключенным в связи с неидентификацией его предмета, в частности, отмечалась недопустимость указания в договоре на группы однородного имущества, находящегося на балансе общества без индивидуализации.
Кроме того, разрешенная только на уровне судебной практики возможность определить в договоре залога условия основного обязательства путем отсылки к договору, из которого такое обязательство возникло, теперь закреплена на уровне норм ГК РФ.
7. Старшинство залогов и очередность удовлетворения требований залогодержателей
Разрешены некоторые вопросы, связанные с отношениями сторон при последующем и предыдущем залоге имущества. ГК РФ в редакции Закона допускает установление договорного старшинства залогов, имеющего силу только для заключивших соответствующий договор сторон. Сторонами указанных договоров могут являться как исключительно залогодержатели, так и залогодержатели и залогодатели.
Исключено условие о праве сторон установить в договоре залога запрет на последующий залог. В соответствии с принятыми поправками такое ограничение может быть установлено только законом.
В соответствии с вносимыми поправками последующий договор залога может быть заключен с учетом ограничений, установленных предшествующим договором. Данное положение содержится в настоящее время только в Законе об ипотеке.
В отличие от Закона об ипотеке, применение данных ограничений в отношении последующего залога ставится ГК РФ в новой редакции в зависимость от того, знал или должен ли был знать последующий залогодержатель о наличии таких ограничений. Кроме того, изменение предшествующего договора залога не затрагивает права и обязанности последующего залогодателя, если такое изменение влечет ухудшение обеспечения его требований и произведено без согласия последующего залогодержателя.
В отношении очередности удовлетворения требований залогодержателей действует правило о приоритете требований, возникших ранее. При этом, ввиду запрета ссылки в отношениях с третьими лицами на заключенный договор залога до внесения информации о нем в реестр уведомлений о залоге недвижимого имущества, предусматривается, что если залогодержатель на момент возникновения залога знал или должен был знать о наличии предшествующего залогодержателя, требования предшествующего залогодержателя удовлетворяются преимущественно.
По общему правилу при обращении предшествующим залогодержателем взыскания на заложенное имущество последующий залогодержатель вправе также потребовать досрочного исполнения обязательств должника и (в случае неисполнения) обратить взыскание на заложенное имущество одновременно с предшествующим залогодержателем. ГК РФ в редакции Закона также предусматривается три исключения из указанного правила:
(1) последующий залогодержатель не вправе требовать досрочного исполнения и обратить взыскание в указанном порядке (такое требование не подлежит удовлетворению), если оставшегося после обращения взыскания предшествующим залогодержателем имущества достаточно для удовлетворения требований последующего залогодержателя (в этом случае залог не прекращается);
(2) если соответствующее право последующего залогодержателя ограничено соглашением между залогодателем и последующим залогодержателем (в указанном случае залог прекращается, если нет оснований для применения первого исключения);
(3) если последующий залогодержатель не воспользовался своим правом (в этом случае залог также прекращается, если нет оснований для применения первого исключения).
Если два соглашения о залоге заключены одновременно или невозможно иным способом определить, какое из них было заключено ранее, применяются положения ГК РФ в редакции Закона о созалогодержателях.
Также в ГК РФ в редакции Закона содержатся положения о порядке уведомления залогодержателей об обращении взыскания, порядке распределения сумм, вырученных от реализации имущества, а также устанавливаются приоритеты договоров залога, в отношении которых совершена запись об учете залога и в отношении которых такая запись отсутствует.
8. Права и обязанности сторон по договору залога
Пользование и распоряжение имуществом
Согласно положениям ГК РФ в действующей редакции распоряжение (отчуждение) имуществом осуществляется с согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено договором, законом или не вытекает из существа обязательства.
Отчуждение имущества в соответствии с ГК РФ в редакции Закона может осуществляться только с согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено договором или законом. В случае отчуждения имущества без согласия залогодержателя:
(а) залогодержатель вправе (если иное не предусмотрено в договоре) потребовать досрочного исполнения обязательства;
(б) залог прекращается, если покупатель не знал или не должен был знать, что приобретенное имущество является предметом залога (добросовестный приобретатель);
(в) залог сохраняется во всех случаях, за исключением тех, когда приобретатель является добросовестным, и предметом залога являются товары в обороте. В указанных случаях залогодатель также обязуется возместить причиненные залогодержателю убытки, вызванные отчуждением заложенного имущества.
В соответствии с внесенными поправками залогодатель вправе без согласия залогодержателя передавать заложенное имущество во временное владение и пользование другим лицам. В связи с этим в ГК РФ вносится норма, согласно которой вещные и иные права в отношении владения и пользования заложенным имуществом, если они возникли без согласия залогодержателя, прекращаются при обращении на такое имущество взыскания. Такие права сохраняются в случае выражения залогодержателем согласия на их сохранение.
Содержание и сохранность заложенного имущества
Согласно действующей редакции ГК РФ залогодержатель вправе требовать досрочного исполнения основного обязательства только в следующих случаях неисполнения залогодателем своих обязанностей по содержанию и обеспечению сохранности заложенного имущества:
(1) неисполнение обязанности по страхованию на сумму не ниже размера обеспечиваемого требования;
(2) непринятие необходимых мер по обеспечению сохранности имущества.
Законом обязательства сторон по обеспечению сохранности заложенного имущества дополнены положениями, касающимися необходимости воздержания от совершения действий, которые могут повлечь утрату или уменьшение стоимости заложенного имущества.
Права сторон требовать прекращения залога или досрочного исполнения основного обязательства в связи с неисполнением другой стороной соответствующих обязательств по содержанию и обеспечению сохранности расширены. Соответствующие требования могут быть предъявлены при грубом нарушении залогодержателем или залогодателем всех перечисленных в пунктах 1 и 2 статьи 343 ГК РФ обязательств, если это создает угрозу утраты или повреждения заложенного имущества.
Утрата и повреждение заложенного имущества
ГК РФ в редакции Закона устанавливает, что при утрате или повреждении заложенного имущества даже в случае указания в договоре на невозможность досрочного исполнения основного обязательства или в случае если срок исполнения соответствующего обязательства не наступил, залогодатель вправе требовать зачета требований по возмещению убытков в погашение основного обязательства.
Замена и восстановление предмета залога
Согласно действующему законодательству любая замена предмета залога должна быть согласована с залогодержателем, что является основой защиты имущественных интересов залогодержателя, связанных с удовлетворением его требований по основному обязательству. Исключения из этого правила могут быть установлены законом или договором. Законодательно установлены, в частности, следующие ограничения:
(1) по общему правилу, если предмет залога погиб или поврежден либо право собственности (хозяйственного ведения) прекращено (залогодатель вправе заменить его равноценным имуществом без согласия залогодержателя);
(2) если речь идет о договоре залога товара в обороте.
Статья 344 ГК РФ в редакции Закона предусматривает иное регулирование, основанное на перечислении случаев, когда имущество считается находящимся в залоге вне зависимости от воли сторон:
(а) новое имущество, возникшее или созданное в результате переработки или иного изменения заложенного имущества (к указанной категории могут относиться неотделимые улучшения заложенного имущества);
(б) имущество, предоставленное взамен изъятого для государственных (муниципальных) нужд, реквизированного или национализированного по основаниям и в порядке, установленном законом (в том числе право требовать предоставления имущества по указанным основаниям);
(в) имущество (за исключением денежных средств), переданное залогодателю-кредитору его должником в случае залога права;
(г) иное имущество, предусмотренное законом.
В связи с бесспорным характером возникновения права залога соответствующее имущество считается заложенным с момента возникновения на него прав или с момента возникновения соответствующего права (в случае если предметом залога являются права требования). При этом замена залога не влияет на старшинство прав залогодержателей.
В случаях, установленных соглашением сторон, залогодатель вправе заменить предмет залога без необходимости получения согласия залогодержателя. В остальных случаях действует норма о необходимости получения такого согласия.
9. Обращение взыскания на заложенное имущество и его реализация
Порядок обращения взыскания на заложенное имущество
Согласно положениям ГК РФ в редакции Закона, если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, то дополнительные расходы, связанные с обращением в суд для тех же целей, возлагаются на залогодержателя, если он не докажет, что осуществление внесудебного порядка обращения взыскания не состоялось в связи с действиями залогодателя или третьих лиц.
ГК РФ дополнен положением, согласно которому залогодержатель и иные лица обязаны принять все необходимые меры для получения необходимой выручки от продажи предмета залога. Неисполнение указанной обязанности влечет за собой право требовать возмещения убытков от лица, допустившего нарушение указанных мер.
Также уточнен перечень случаев, когда взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда. В частности, судебный порядок применяется если предметом залога является единственное жилое помещение, принадлежащее гражданину, при этом внесудебный порядок обращения взыскания может быть применен по соглашению сторон, заключенному только после возникновения оснований для соответствующего взыскания. Диспозитивное регулирование (если иное будет предусмотрено в соглашении) устанавливается в отношении случаев, когда заложенное имущество является предметом последующего залога (внесудебный порядок может быть установлен в соглашении между предшествующим и последующим залогодержателями) или обеспечивает исполнение требований нескольких созалогодержателей (внесудебный порядок может быть установлен в соглашении между созалогодержателями).
Уточнены требования к договору об обращении взыскания во внесудебном порядке. Законом устанавливается, что такое соглашение должно содержать один или несколько способов реализации заложенного имущества, а также стоимость заложенного имущества или порядок ее определения. Аналогичные требования к способам реализации имущества при обращении взыскания в судебном порядке из ГК РФ исключены. Стороной, которая будет вправе выбирать один из нескольких способов реализации имущества, является залогодержатель, если иное не будет установлено соглашением.
Реализация заложенного имущества
Судебный порядок
Если обращение взыскания осуществляется в судебном порядке, то реализация имущества производится путем продажи с публичных торгов. Соглашением сторон или законом может быть предусмотрено, что реализация предмета залога может быть также осуществлена путем:
(а) оставления залогодержателем предмета залога за собой;
(б) продажи предмета залога по цене не ниже рыночной стоимости.
Внесудебный порядок
Если обращение взыскания осуществляется во внесудебном порядке, то реализация имущества производится путем продажи с торгов, в порядке, предусмотренном соглашением между залогодателем и залогодержателем или ГК РФ. Если залогодателем является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность, то реализация имущества может также происходить путем оставления залогодержателем предмета залога за собой или продажи залогодержателем другому лицу по цене не ниже рыночной. Следует отметить, что перечень способов реализации имущества, обращение взыскания на которое было осуществлено во внесудебном порядке, носит в соответствии с Законом закрытый характер, и стороны не вправе применять иные способы реализации имущества.
Существенной гарантией соблюдения прав залогодателей является положение ГК РФ в редакции Закона о праве суда прекратить обращение взыскания на предмет залога во внесудебном порядке и вынести решение о его продаже с публичных торгов в случае нарушения прав залогодателя или наличия существенного риска такого нарушения.
10. Договор управления залогом
Для случаев, когда исполнение обеспечиваемого залогом обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности, ГК РФ в редакции Закона предусматривается возможность заключения договора управления залога, к отношениям сторон которого применяются положения ГК РФ о договоре поручения и простого товарищества, если иное не вытекает из существа обязательств по нему.
Предметом данного договора, в случае если такой договор заключается до заключения договора залога, является обязанность управляющего по заключению от имени и в интересах залогодержателей договоров залога с залогодателями и (или) осуществление всех прав и обязанностей залогодержателя по таким договорам.
Управляющий залогом в случае его привлечения после заключения договоров залога приобретает права и обязанности залогодержателей в результате заключения договора уступки всех прав и обязанностей. Таким образом, управляющий залогом заменяет собой предыдущего залогодержателя, в указанном случае заключение договора управления залогом (предметом которого является осуществление всех прав и обязанностей залогодержателя) представляется нецелесообразным.
Имущество, полученное управляющим залогом в результате исполнения поручения, поступает в общую долевую собственность кредиторов пропорционально размерам их требований, обеспеченных залогом, (если иное не установлено соглашением между кредиторами). Такое имущество подлежит продаже по требованию любого из кредиторов.
11. Отдельные виды залога
ГК РФ в редакции Закона уточняет регулирование в отношении отдельных видов залога.
Залог обязательственных прав
Предмет залога обязательственного права
Предметом залога права могут быть имущественные права, вытекающие из обязательств, стороной которых является залогодатель. Важным с точки зрения интенсификации оборота является уточнение порядка залога будущих прав. Указывается, что закладываемые права могут возникнуть как из существующего, так и еще не возникшего обязательства.
Особенностью залога обязательственных прав является невозможность требования досрочного исполнения обеспечиваемых обязательств, если указанное право прекратилось в связи с окончанием срока его действия. Данное условие представляет собой важную гарантию защиты прав залогодателей.
Закрепленный в соглашении сторон запрет на залог права при осуществлении сторонами договора (права по которому закладываются) предпринимательской деятельности не лишает силы такой залог и не влечет недействительность договора (права по которому закладываются).
Содержание договора залога права
Перечень существенных условий договора залога обязательственных прав расширен путем включения в него:
(а) обязательства, из которого возникает закладываемое право;
(б) сведений о должнике;
(в) указания на сторону договора залога, у которой находятся подлинники документов, удостоверяющих закладываемое право.
По общему правилу, подлинники документов, удостоверяющие закладываемые права, подлежат передаче залогодержателю, который несет обязанность по их содержанию и обеспечению их сохранности.
Предмет залога совокупности прав или будущих прав может быть определен способом, позволяющим индивидуализировать закладываемые права и определить лиц, которые являются или будут являться должниками на момент обращения взыскания на предмет залога.
Исполнение должником обязательств
По общему правилу, исполнение должником своего обязательства, право требования исполнения которого заложено, осуществляется непосредственно залогодателю. Если в соответствии с договором залога обязательственных прав исполнение должно быть произведено в пользу залогодержателя, то согласно ст. 358.6 ГК РФ в редакции Закона должник должен быть уведомлен об этом.
Основной вопрос, возникающий при залоге прав по денежным требованиям (требованиям об уплате определенной суммы), заключается в прекращении залога при исполнении обязательства, права требования исполнения которого закладываются. На денежные средства, выплаченные должником залогодателю при исполнении обязательства, не распространяется право залога (в связи с особенностями их оборота), и у залогодержателя возникает только право требовать перевода соответствующих денежных средств залогодателем, а в случае неисполнения такого требования – право на досрочное исполнение основного обязательства.
Представляется, что наибольшая защита интересов залогодержателя может быть обеспечена путем открытия специального залогового счета залогодержателя, на который непосредственно поступают денежные средства, выплачиваемые в счет исполнения обязательства должника. Права требования по залоговому счету в этом случае также передаются в залог залогодержателю в обеспечение исполнения залогодателем основного обязательства.
Реализация заложенного обязательственного права
С учетом особенностей оборота прав требований при обращении взыскания в судебном порядке стороны вправе договориться о реализации заложенных обязательственных прав путем перевода по требованию залогодержателя заложенного права на него по решению суда, что может рассматриваться как аналог оставления предмета залога у залогодержателя. При обращении взыскания во внесудебном порядке реализация заложенного права может быть осуществлена путем уступки права залогодержателю или указанному им третьему лицу. При этом в случае отказа залогодателя уступка может быть произведена на основании решения суда или исполнительной надписи нотариуса.
Залог прав по договору банковского счета (залогового счета)
Согласно сложившейся судебной практике в настоящее время залог денежных средств на банковском счете невозможен в силу того, что природа «безналичных денег» не позволяет применять к ним правила о залоге вещей. Доктрина также не содержит единого подхода относительно возможности или невозможности «залога денежных средств».
Согласно положениям ГК РФ в редакции Закона допускается залог прав по договору банковского счета (вклада). К таким счетам будут применяться положения ГК РФ о договоре банковского счета в части, не противоречащей положениям, введенным Законом.
Среди основных ограничений, накладываемых на стороны такого договора, можно выделить запрет на удостоверение обязательств банка по договору об открытии залогового счета ценной бумагой.
Предмет договора залога прав по договору банковского счета
В таком договоре должны быть указаны:
(1) реквизиты залогового счета
(2) существо обязательства, обеспеченного залогом прав по договору банковского счета;
(3) размер указанного обязательства;
(4) срок исполнения указанного обязательства.
В отношении размера сумм, находящихся на соответствующем банковском счете, действует общее правило о залоге прав в отношении всей денежной суммы, находящейся на залоговом счете в любой момент времени действия договора. Также действует общее правило о недопустимости уменьшения твердой денежной суммы (если договор содержит условие о постоянном наличии твердой денежной суммы на счете), находящейся на счете, при исполнении части обеспеченного обязательства.
Возникновение залога прав по договору банковского счета
Залог в отношении банковского счета возникает с момента уведомления банка о залоге прав или, если банк является залогодержателем, с момента заключения такого договора.
Распоряжение банковским счетом
Залогодатель вправе свободно распоряжаться банковским счетом, если иное не предусмотрено соглашением о залоге или требованиями ГК РФ. Среди основных исключений из указанного правила следует выделить:
(а) если договор содержит условие о постоянном наличии твердой денежной суммы на счете, то залогодатель не вправе без письменного согласия залогодержателя распоряжаться банковским счетом, если в результате его действий сумма средств на счете станет меньше указанной твердой денежной суммы;
(б) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения основного обязательства банк после получения письменного уведомления об этом от залогодержателя не вправе исполнять распоряжения залогодателя, в результате которых сумма денежных средств на залоговом счете станет ниже суммы, эквивалентной размеру обеспеченного обязательства.
Банк несет солидарную ответственность с залогодателем перед залогодержателем в пределах денежных сумм, списанных с залогового счета с нарушением указанных ограничений.
Реализация заложенных прав по договору банковского счета
Вне зависимости от порядка обращения взыскания на заложенные права, их реализация осуществляется только путем списания банком (на основании распоряжения залогодержателя) денежных средств с залогового счета и выдачи их (перечислению на счет) залогодержателя. Общий порядок реализации имущества не применяется к залогу прав по договору банковского счета.
Залог прав участников юридических лиц
Закон допускает только залог акций и долей участия в уставном капитале обществ с ограниченной ответственностью, залог прав участия в других юридических лицах запрещен, в том числе право залога долей в хозяйственных партнерствах.
Следует отметить, что Закон допускает конструкцию залога, при которой права участия в юридическом лице могут осуществляться как залогодателем, так и залогодержателем. По общему правилу, при залоге акций права по таким ценным бумагам осуществляет залогодатель, а при залоге долей участия – залогодержатель.
Залог ценных бумаг
Закон предусматривает возможность осуществления залогодержателем всех прав из ценной бумаги, отдельно может быть исключено из объема правомочий залогодержателя право на получение дохода по ценным бумагам. Право на получение дохода (в случае его осуществления залогодержателем) включает в себя право на получение
(а) доходов по ценной бумаге;
(б) денежных сумм, полученных от погашения ценной бумаги;
(в) денежных сумм, полученных от выпустившего ценную бумагу лица в связи с ее приобретением таким лицом;
(г) денежных сумм, полученных в связи с ее приобретением третьим лицом помимо воли владельца ценной бумаги.
Следует заметить, что ГК РФ в редакции Закона не содержит упоминания о возможности получения залогодержателем только одного вида дохода.
При этом на залогодержателя могут быть наложены ограничения, несоблюдение которых влечет наложение санкций, предусмотренных договором, и возникновение права у залогодателя требовать прекращения залога. Важно отметить, что несоблюдение таких ограничений не затрагивает прав и обязанностей третьих лиц, если они не знали и не должны были знать об их наличии.
В случае если залогодатель вправе осуществлять права по ценным бумагам только по согласованию с залогодержателем, то нарушение данного условия влечет последствия, предусмотренные законом и договором, а также является основанием для прекращения залога.
1 июля 2021 года вступает в силу Федеральный закон от 21.12.2021 № 367-ФЗ «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации» (далее – Закон).
В настоящем обзоре содержится анализ основных изменений, вносимых в законодательство Законом. Указанные изменения в основном касаются института залога и уступки прав и обязанностей.
I. Залог
1. Применимые нормы права
Изменена приоритетность норм, применяемых к отношениям сторон по договору о залоге недвижимого имущества. Закон устанавливает, что к таким отношениям применяются в первую очередь правила ГК РФ о вещных правах, во вторую, Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Закон об ипотеке) и, наконец, общие положения ГК РФ о залоге. Действующая редакция ГК РФ не содержит ссылку на положения о вещных правах.
Закон Российской Федерации от 29.05.1992 № 2872-1 «О залоге» утрачивает силу с 01.07.2021 года.
2. Соотношение основного обязательства и обязательства по договору залога
Согласно положениям ГК РФ в действующей редакции договор залога не может существовать отдельно от обеспеченного им основного обязательства (основное обязательство). Поскольку договор залога является акцессорным по отношению к основному обязательству, ГК РФ не допускает заключение договора залога в обеспечение еще не возникшего обязательства. В то же время, Закон об ипотеке содержит условие о возникновении прав залогодержателя по ипотеке с момента возникновения основного обязательства, при этом допуская государственную регистрацию залога недвижимого имущества до возникновения основного обязательства.
Вносимыми поправками допускается заключение договора залога в обеспечение исполнения любого обязательства, которое возникнет в будущем. Залог в таком случае возникает не ранее основного обязательства. До возникновения основного обязательства на стороны законом возлагаются обязанности, связанные с содержанием и сохранностью заложенного имущества и распоряжением им.
Более того, в ГК РФ в редакции Закона закладывается возможность признания законом залога недвижимого имущества (ипотеки) независимым обязательством, означающим, что его возникновение, существование и прекращение не ставится в зависимость от возникновения, существования и прекращения основного обязательства.
3. Концепция добросовестности
Концепция добросовестности в рамках регулирования отношений сторон по договору залога используется при (а) определении добросовестного залогодержателя и (б) добросовестного приобретателя. Согласно ГК РФ в редакции Закона:
(а) под добросовестным залогодержателем понимается лицо, которому имущество было передано лицом, не являющимся его собственником или иным образом не надлежаще управомоченным распоряжаться им, о чем такой залогодержатель не знал и не должен был знать.
При наступлении указанного события залог вещи сохраняется, за исключением случаев, когда (i) вещь, переданная в залог, была утеряна до этого собственником или лицом, которому она была передана во владение; (ii) она была похищена или (iii) выбыла из владения указанных лиц иным путем помимо их воли.
(б) под добросовестным приобретателем заложенного имущества понимается лицо, которое не знало и не должно было знать, что указанное имущество является предметом залога. В этом случае залог прекращается в соответствии с требованиями статьи 352 ГК РФ в редакции Закона.
Существующая судебная практика носит противоречивый характер. Верховный суд РФ в ряде своих решений признает, что переход права собственности по договору купли-продажи не прекращает залога даже в случае если приобретатель имущества не знал и не должен был знать о наличии такого обременения. Согласно позиции ВАС РФ, не может быть обращено взыскание на заложенное движимое имущество, возмездно приобретенное у залогодателя лицом, которое не знало и не должно было знать о том, что приобретаемое им имущество является предметом залога. При этом суды должны оценивать обстоятельства приобретения заложенного имущества, исходя из которых покупатель должен был предположить, что он приобретает имущество, находящееся в залоге.
Возможность получения необходимой информации о нахождении движимого имущества в залоге упрощается путем введения порядка регистрации уведомлений о залоге в специальном реестре, который ведется нотариусом. Согласно принятым законодательным актам о деятельности нотариусов, информация из реестра может быть выдана любому лицу по его запросу. В связи с тем, что подобная регистрация не является обязательной, предусматривается, что стороны не вправе ссылаться на заключенный договор залога в отношениях с третьими лицами, если в реестре отсутствует запись о его учете или третьи лица не знали и не должны были знать о существовании залога ранее. Отсутствие указанной записи нотариуса не затрагивает отношения залогодателя с залогодержателем.
4. Созалогодержатели
Действующая редакция ГК РФ содержит упоминание о солидарных залогодержателях только в отношении регулирования порядка обращения взыскания на заложенное имущество. Согласно позиции ВАС РФ при исполнении поручителем части обязательства должника такой поручитель и кредитор по основному обязательству становятся созалогодержателями, имеющими равные права на удовлетворение своих требований из стоимости заложенного имущества.
Согласно внесенным изменениям, созалогодержателями могут быть:
(а) (в случаях, предусмотренных законом или договором) Лица, являющиеся самостоятельными кредиторами по обязательствам, исполнение которых обеспечено залогом, и имеющие равные по старшинству права залогодержателей в отношении заложенного имущества;
(б) (если иное не предусмотрено законом или договором) Солидарные и долевые кредиторы по обязательству, исполнение которого обеспечено залогом.
Существенным отличием данных категорий является невозможность в случае (б) ограничить по соглашению между залогодателем и залогодержателем право последнего требовать досрочного исполнения основного обязательства в случае обращения взыскания одним из солидарных или долевых кредиторов на предмет залога. При этом в обоих случаях при обращении взыскания на заложенное имущество при непредъявлении требований одним из созалогодержателей залог в обеспечение требований последнего сохраняется.
5. Возможность распространения залога на будущие вещи (права)
Согласно п. 6 ст. 340 ГК РФ в действующей редакции договором о залоге или законом может быть предусмотрено возникновение залога в отношении вещей или имущественных прав, которые залогодатель приобретет в будущем. Согласно сложившейся судебной практике регулирование таких договоров основывается на том, что право залога возникает у залогодержателя с момента приобретения залогодателем соответствующего имущества. До этого момента наложение взыскания на заложенное имущества невозможно.
Подтверждая судебную практику, на уровне ГК РФ закрепляются положения, согласно которым предметом залога является имущество, которое будет создано или приобретено залогодателем в будущем, то право залога возникает у залогодержателя с момента создания или приобретения соответствующего имущества, если законом или договором не предусмотрен иной срок.
Закон также уточняет порядок залога будущих имущественных прав, в частности, указывает, что предметом залога может быть право, которое возникнет в будущем как из существующего, так и будущего обязательства. При этом сведения о таких обязательствах (и о должниках по ним) могут быть указаны в договоре общим образом, позволяющим индивидуализировать закладываемые права и лиц, которые будут являться на момент обращения взыскания на предмет залога должниками по таким обязательствам.
6. Существенные условия договора о залоге
Важной новеллой законодательства о залоге является возможность определения обязательств, обеспеченных залогом, путем указания на обеспечение всех существующих и (или) будущих обязательств должника перед кредитором в пределах определенной суммы. Предмет залога также может быть описан общим образом, в том числе путем указания на залог всего имущества залогодателя или определенной его части, либо имущества определенного рода и типа. Соответствующее обязательство или предмет залога должны определяться на момент обращения взыскания на предмет залога. Данные правила распространяются исключительно на договоры залога, заключенные лицами, осуществляющими предпринимательскую деятельность. Представляется, что в связи с возможностью залога всего имущества из перечня существенных условий договора залога исключена оценка такого имущества.
Следует отметить, что ранее суды в ряде случаев признавали договор залога незаключенным в связи с неидентификацией его предмета, в частности, отмечалась недопустимость указания в договоре на группы однородного имущества, находящегося на балансе общества без индивидуализации.
Кроме того, разрешенная только на уровне судебной практики возможность определить в договоре залога условия основного обязательства путем отсылки к договору, из которого такое обязательство возникло, теперь закреплена на уровне норм ГК РФ.
7. Старшинство залогов и очередность удовлетворения требований залогодержателей
Разрешены некоторые вопросы, связанные с отношениями сторон при последующем и предыдущем залоге имущества. ГК РФ в редакции Закона допускает установление договорного старшинства залогов, имеющего силу только для заключивших соответствующий договор сторон. Сторонами указанных договоров могут являться как исключительно залогодержатели, так и залогодержатели и залогодатели.
Исключено условие о праве сторон установить в договоре залога запрет на последующий залог. В соответствии с принятыми поправками такое ограничение может быть установлено только законом.
В соответствии с вносимыми поправками последующий договор залога может быть заключен с учетом ограничений, установленных предшествующим договором. Данное положение содержится в настоящее время только в Законе об ипотеке.
В отличие от Закона об ипотеке, применение данных ограничений в отношении последующего залога ставится ГК РФ в новой редакции в зависимость от того, знал или должен ли был знать последующий залогодержатель о наличии таких ограничений. Кроме того, изменение предшествующего договора залога не затрагивает права и обязанности последующего залогодателя, если такое изменение влечет ухудшение обеспечения его требований и произведено без согласия последующего залогодержателя.
В отношении очередности удовлетворения требований залогодержателей действует правило о приоритете требований, возникших ранее. При этом, ввиду запрета ссылки в отношениях с третьими лицами на заключенный договор залога до внесения информации о нем в реестр уведомлений о залоге недвижимого имущества, предусматривается, что если залогодержатель на момент возникновения залога знал или должен был знать о наличии предшествующего залогодержателя, требования предшествующего залогодержателя удовлетворяются преимущественно.
По общему правилу при обращении предшествующим залогодержателем взыскания на заложенное имущество последующий залогодержатель вправе также потребовать досрочного исполнения обязательств должника и (в случае неисполнения) обратить взыскание на заложенное имущество одновременно с предшествующим залогодержателем. ГК РФ в редакции Закона также предусматривается три исключения из указанного правила:
(1) последующий залогодержатель не вправе требовать досрочного исполнения и обратить взыскание в указанном порядке (такое требование не подлежит удовлетворению), если оставшегося после обращения взыскания предшествующим залогодержателем имущества достаточно для удовлетворения требований последующего залогодержателя (в этом случае залог не прекращается);
(2) если соответствующее право последующего залогодержателя ограничено соглашением между залогодателем и последующим залогодержателем (в указанном случае залог прекращается, если нет оснований для применения первого исключения);
(3) если последующий залогодержатель не воспользовался своим правом (в этом случае залог также прекращается, если нет оснований для применения первого исключения).
Если два соглашения о залоге заключены одновременно или невозможно иным способом определить, какое из них было заключено ранее, применяются положения ГК РФ в редакции Закона о созалогодержателях.
Также в ГК РФ в редакции Закона содержатся положения о порядке уведомления залогодержателей об обращении взыскания, порядке распределения сумм, вырученных от реализации имущества, а также устанавливаются приоритеты договоров залога, в отношении которых совершена запись об учете залога и в отношении которых такая запись отсутствует.
8. Права и обязанности сторон по договору залога
Пользование и распоряжение имуществом
Согласно положениям ГК РФ в действующей редакции распоряжение (отчуждение) имуществом осуществляется с согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено договором, законом или не вытекает из существа обязательства.
Отчуждение имущества в соответствии с ГК РФ в редакции Закона может осуществляться только с согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено договором или законом. В случае отчуждения имущества без согласия залогодержателя:
(а) залогодержатель вправе (если иное не предусмотрено в договоре) потребовать досрочного исполнения обязательства;
(б) залог прекращается, если покупатель не знал или не должен был знать, что приобретенное имущество является предметом залога (добросовестный приобретатель);
(в) залог сохраняется во всех случаях, за исключением тех, когда приобретатель является добросовестным, и предметом залога являются товары в обороте. В указанных случаях залогодатель также обязуется возместить причиненные залогодержателю убытки, вызванные отчуждением заложенного имущества.
В соответствии с внесенными поправками залогодатель вправе без согласия залогодержателя передавать заложенное имущество во временное владение и пользование другим лицам. В связи с этим в ГК РФ вносится норма, согласно которой вещные и иные права в отношении владения и пользования заложенным имуществом, если они возникли без согласия залогодержателя, прекращаются при обращении на такое имущество взыскания. Такие права сохраняются в случае выражения залогодержателем согласия на их сохранение.
Содержание и сохранность заложенного имущества
Согласно действующей редакции ГК РФ залогодержатель вправе требовать досрочного исполнения основного обязательства только в следующих случаях неисполнения залогодателем своих обязанностей по содержанию и обеспечению сохранности заложенного имущества:
(1) неисполнение обязанности по страхованию на сумму не ниже размера обеспечиваемого требования;
(2) непринятие необходимых мер по обеспечению сохранности имущества.
Законом обязательства сторон по обеспечению сохранности заложенного имущества дополнены положениями, касающимися необходимости воздержания от совершения действий, которые могут повлечь утрату или уменьшение стоимости заложенного имущества.
Права сторон требовать прекращения залога или досрочного исполнения основного обязательства в связи с неисполнением другой стороной соответствующих обязательств по содержанию и обеспечению сохранности расширены. Соответствующие требования могут быть предъявлены при грубом нарушении залогодержателем или залогодателем всех перечисленных в пунктах 1 и 2 статьи 343 ГК РФ обязательств, если это создает угрозу утраты или повреждения заложенного имущества.
Утрата и повреждение заложенного имущества
ГК РФ в редакции Закона устанавливает, что при утрате или повреждении заложенного имущества даже в случае указания в договоре на невозможность досрочного исполнения основного обязательства или в случае если срок исполнения соответствующего обязательства не наступил, залогодатель вправе требовать зачета требований по возмещению убытков в погашение основного обязательства.
Замена и восстановление предмета залога
Согласно действующему законодательству любая замена предмета залога должна быть согласована с залогодержателем, что является основой защиты имущественных интересов залогодержателя, связанных с удовлетворением его требований по основному обязательству. Исключения из этого правила могут быть установлены законом или договором. Законодательно установлены, в частности, следующие ограничения:
(1) по общему правилу, если предмет залога погиб или поврежден либо право собственности (хозяйственного ведения) прекращено (залогодатель вправе заменить его равноценным имуществом без согласия залогодержателя);
(2) если речь идет о договоре залога товара в обороте.
Статья 344 ГК РФ в редакции Закона предусматривает иное регулирование, основанное на перечислении случаев, когда имущество считается находящимся в залоге вне зависимости от воли сторон:
(а) новое имущество, возникшее или созданное в результате переработки или иного изменения заложенного имущества (к указанной категории могут относиться неотделимые улучшения заложенного имущества);
(б) имущество, предоставленное взамен изъятого для государственных (муниципальных) нужд, реквизированного или национализированного по основаниям и в порядке, установленном законом (в том числе право требовать предоставления имущества по указанным основаниям);
(в) имущество (за исключением денежных средств), переданное залогодателю-кредитору его должником в случае залога права;
(г) иное имущество, предусмотренное законом.
В связи с бесспорным характером возникновения права залога соответствующее имущество считается заложенным с момента возникновения на него прав или с момента возникновения соответствующего права (в случае если предметом залога являются права требования). При этом замена залога не влияет на старшинство прав залогодержателей.
В случаях, установленных соглашением сторон, залогодатель вправе заменить предмет залога без необходимости получения согласия залогодержателя. В остальных случаях действует норма о необходимости получения такого согласия.
9. Обращение взыскания на заложенное имущество и его реализация
Порядок обращения взыскания на заложенное имущество
Согласно положениям ГК РФ в редакции Закона, если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, то дополнительные расходы, связанные с обращением в суд для тех же целей, возлагаются на залогодержателя, если он не докажет, что осуществление внесудебного порядка обращения взыскания не состоялось в связи с действиями залогодателя или третьих лиц.
ГК РФ дополнен положением, согласно которому залогодержатель и иные лица обязаны принять все необходимые меры для получения необходимой выручки от продажи предмета залога. Неисполнение указанной обязанности влечет за собой право требовать возмещения убытков от лица, допустившего нарушение указанных мер.
Также уточнен перечень случаев, когда взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда. В частности, судебный порядок применяется если предметом залога является единственное жилое помещение, принадлежащее гражданину, при этом внесудебный порядок обращения взыскания может быть применен по соглашению сторон, заключенному только после возникновения оснований для соответствующего взыскания. Диспозитивное регулирование (если иное будет предусмотрено в соглашении) устанавливается в отношении случаев, когда заложенное имущество является предметом последующего залога (внесудебный порядок может быть установлен в соглашении между предшествующим и последующим залогодержателями) или обеспечивает исполнение требований нескольких созалогодержателей (внесудебный порядок может быть установлен в соглашении между созалогодержателями).
Уточнены требования к договору об обращении взыскания во внесудебном порядке. Законом устанавливается, что такое соглашение должно содержать один или несколько способов реализации заложенного имущества, а также стоимость заложенного имущества или порядок ее определения. Аналогичные требования к способам реализации имущества при обращении взыскания в судебном порядке из ГК РФ исключены. Стороной, которая будет вправе выбирать один из нескольких способов реализации имущества, является залогодержатель, если иное не будет установлено соглашением.
Реализация заложенного имущества
Судебный порядок
Если обращение взыскания осуществляется в судебном порядке, то реализация имущества производится путем продажи с публичных торгов. Соглашением сторон или законом может быть предусмотрено, что реализация предмета залога может быть также осуществлена путем:
(а) оставления залогодержателем предмета залога за собой;
(б) продажи предмета залога по цене не ниже рыночной стоимости.
Внесудебный порядок
Если обращение взыскания осуществляется во внесудебном порядке, то реализация имущества производится путем продажи с торгов, в порядке, предусмотренном соглашением между залогодателем и залогодержателем или ГК РФ. Если залогодателем является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность, то реализация имущества может также происходить путем оставления залогодержателем предмета залога за собой или продажи залогодержателем другому лицу по цене не ниже рыночной. Следует отметить, что перечень способов реализации имущества, обращение взыскания на которое было осуществлено во внесудебном порядке, носит в соответствии с Законом закрытый характер, и стороны не вправе применять иные способы реализации имущества.
Существенной гарантией соблюдения прав залогодателей является положение ГК РФ в редакции Закона о праве суда прекратить обращение взыскания на предмет залога во внесудебном порядке и вынести решение о его продаже с публичных торгов в случае нарушения прав залогодателя или наличия существенного риска такого нарушения.
10. Договор управления залогом
Для случаев, когда исполнение обеспечиваемого залогом обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности, ГК РФ в редакции Закона предусматривается возможность заключения договора управления залога, к отношениям сторон которого применяются положения ГК РФ о договоре поручения и простого товарищества, если иное не вытекает из существа обязательств по нему.
Предметом данного договора, в случае если такой договор заключается до заключения договора залога, является обязанность управляющего по заключению от имени и в интересах залогодержателей договоров залога с залогодателями и (или) осуществление всех прав и обязанностей залогодержателя по таким договорам.
Управляющий залогом в случае его привлечения после заключения договоров залога приобретает права и обязанности залогодержателей в результате заключения договора уступки всех прав и обязанностей. Таким образом, управляющий залогом заменяет собой предыдущего залогодержателя, в указанном случае заключение договора управления залогом (предметом которого является осуществление всех прав и обязанностей залогодержателя) представляется нецелесообразным.
Имущество, полученное управляющим залогом в результате исполнения поручения, поступает в общую долевую собственность кредиторов пропорционально размерам их требований, обеспеченных залогом, (если иное не установлено соглашением между кредиторами). Такое имущество подлежит продаже по требованию любого из кредиторов.
11. Отдельные виды залога
ГК РФ в редакции Закона уточняет регулирование в отношении отдельных видов залога.
Залог обязательственных прав
Предмет залога обязательственного права
Предметом залога права могут быть имущественные права, вытекающие из обязательств, стороной которых является залогодатель. Важным с точки зрения интенсификации оборота является уточнение порядка залога будущих прав. Указывается, что закладываемые права могут возникнуть как из существующего, так и еще не возникшего обязательства.
Особенностью залога обязательственных прав является невозможность требования досрочного исполнения обеспечиваемых обязательств, если указанное право прекратилось в связи с окончанием срока его действия. Данное условие представляет собой важную гарантию защиты прав залогодателей.
Закрепленный в соглашении сторон запрет на залог права при осуществлении сторонами договора (права по которому закладываются) предпринимательской деятельности не лишает силы такой залог и не влечет недействительность договора (права по которому закладываются).
Содержание договора залога права
Перечень существенных условий договора залога обязательственных прав расширен путем включения в него:
(а) обязательства, из которого возникает закладываемое право;
(б) сведений о должнике;
(в) указания на сторону договора залога, у которой находятся подлинники документов, удостоверяющих закладываемое право.
По общему правилу, подлинники документов, удостоверяющие закладываемые права, подлежат передаче залогодержателю, который несет обязанность по их содержанию и обеспечению их сохранности.
Предмет залога совокупности прав или будущих прав может быть определен способом, позволяющим индивидуализировать закладываемые права и определить лиц, которые являются или будут являться должниками на момент обращения взыскания на предмет залога.
Исполнение должником обязательств
По общему правилу, исполнение должником своего обязательства, право требования исполнения которого заложено, осуществляется непосредственно залогодателю. Если в соответствии с договором залога обязательственных прав исполнение должно быть произведено в пользу залогодержателя, то согласно ст. 358.6 ГК РФ в редакции Закона должник должен быть уведомлен об этом.
Основной вопрос, возникающий при залоге прав по денежным требованиям (требованиям об уплате определенной суммы), заключается в прекращении залога при исполнении обязательства, права требования исполнения которого закладываются. На денежные средства, выплаченные должником залогодателю при исполнении обязательства, не распространяется право залога (в связи с особенностями их оборота), и у залогодержателя возникает только право требовать перевода соответствующих денежных средств залогодателем, а в случае неисполнения такого требования – право на досрочное исполнение основного обязательства.
Представляется, что наибольшая защита интересов залогодержателя может быть обеспечена путем открытия специального залогового счета залогодержателя, на который непосредственно поступают денежные средства, выплачиваемые в счет исполнения обязательства должника. Права требования по залоговому счету в этом случае также передаются в залог залогодержателю в обеспечение исполнения залогодателем основного обязательства.
Реализация заложенного обязательственного права
С учетом особенностей оборота прав требований при обращении взыскания в судебном порядке стороны вправе договориться о реализации заложенных обязательственных прав путем перевода по требованию залогодержателя заложенного права на него по решению суда, что может рассматриваться как аналог оставления предмета залога у залогодержателя. При обращении взыскания во внесудебном порядке реализация заложенного права может быть осуществлена путем уступки права залогодержателю или указанному им третьему лицу. При этом в случае отказа залогодателя уступка может быть произведена на основании решения суда или исполнительной надписи нотариуса.
Залог прав по договору банковского счета (залогового счета)
Согласно сложившейся судебной практике в настоящее время залог денежных средств на банковском счете невозможен в силу того, что природа «безналичных денег» не позволяет применять к ним правила о залоге вещей. Доктрина также не содержит единого подхода относительно возможности или невозможности «залога денежных средств».
Согласно положениям ГК РФ в редакции Закона допускается залог прав по договору банковского счета (вклада). К таким счетам будут применяться положения ГК РФ о договоре банковского счета в части, не противоречащей положениям, введенным Законом.
Среди основных ограничений, накладываемых на стороны такого договора, можно выделить запрет на удостоверение обязательств банка по договору об открытии залогового счета ценной бумагой.
Предмет договора залога прав по договору банковского счета
В таком договоре должны быть указаны:
(1) реквизиты залогового счета
(2) существо обязательства, обеспеченного залогом прав по договору банковского счета;
(3) размер указанного обязательства;
(4) срок исполнения указанного обязательства.
В отношении размера сумм, находящихся на соответствующем банковском счете, действует общее правило о залоге прав в отношении всей денежной суммы, находящейся на залоговом счете в любой момент времени действия договора. Также действует общее правило о недопустимости уменьшения твердой денежной суммы (если договор содержит условие о постоянном наличии твердой денежной суммы на счете), находящейся на счете, при исполнении части обеспеченного обязательства.
Возникновение залога прав по договору банковского счета
Залог в отношении банковского счета возникает с момента уведомления банка о залоге прав или, если банк является залогодержателем, с момента заключения такого договора.
Распоряжение банковским счетом
Залогодатель вправе свободно распоряжаться банковским счетом, если иное не предусмотрено соглашением о залоге или требованиями ГК РФ. Среди основных исключений из указанного правила следует выделить:
(а) если договор содержит условие о постоянном наличии твердой денежной суммы на счете, то залогодатель не вправе без письменного согласия залогодержателя распоряжаться банковским счетом, если в результате его действий сумма средств на счете станет меньше указанной твердой денежной суммы;
(б) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения основного обязательства банк после получения письменного уведомления об этом от залогодержателя не вправе исполнять распоряжения залогодателя, в результате которых сумма денежных средств на залоговом счете станет ниже суммы, эквивалентной размеру обеспеченного обязательства.
Банк несет солидарную ответственность с залогодателем перед залогодержателем в пределах денежных сумм, списанных с залогового счета с нарушением указанных ограничений.
Реализация заложенных прав по договору банковского счета
Вне зависимости от порядка обращения взыскания на заложенные права, их реализация осуществляется только путем списания банком (на основании распоряжения залогодержателя) денежных средств с залогового счета и выдачи их (перечислению на счет) залогодержателя. Общий порядок реализации имущества не применяется к залогу прав по договору банковского счета.
Залог прав участников юридических лиц
Закон допускает только залог акций и долей участия в уставном капитале обществ с ограниченной ответственностью, залог прав участия в других юридических лицах запрещен, в том числе право залога долей в хозяйственных партнерствах.
Следует отметить, что Закон допускает конструкцию залога, при которой права участия в юридическом лице могут осуществляться как залогодателем, так и залогодержателем. По общему правилу, при залоге акций права по таким ценным бумагам осуществляет залогодатель, а при залоге долей участия – залогодержатель.
Залог ценных бумаг
Закон предусматривает возможность осуществления залогодержателем всех прав из ценной бумаги, отдельно может быть исключено из объема правомочий залогодержателя право на получение дохода по ценным бумагам. Право на получение дохода (в случае его осуществления залогодержателем) включает в себя право на получение
(а) доходов по ценной бумаге;
(б) денежных сумм, полученных от погашения ценной бумаги;
(в) денежных сумм, полученных от выпустившего ценную бумагу лица в связи с ее приобретением таким лицом;
(г) денежных сумм, полученных в связи с ее приобретением третьим лицом помимо воли владельца ценной бумаги.
Следует заметить, что ГК РФ в редакции Закона не содержит упоминания о возможности получения залогодержателем только одного вида дохода.
При этом на залогодержателя могут быть наложены ограничения, несоблюдение которых влечет наложение санкций, предусмотренных договором, и возникновение права у залогодателя требовать прекращения залога. Важно отметить, что несоблюдение таких ограничений не затрагивает прав и обязанностей третьих лиц, если они не знали и не должны были знать об их наличии.
В случае если залогодатель вправе осуществлять права по ценным бумагам только по согласованию с залогодержателем, то нарушение данного условия влечет последствия, предусмотренные законом и договором, а также является основанием для прекращения залога.
II. Уступка требования
1. Согласие должника и солидарных кредиторов
Изменено регулирование вопросов, связанных с ограничениями на уступку прав требований. По общему правилу, согласие должника на уступку прав требования не является обязательным условием такой уступки. ГК РФ в редакции Закона предусматривает следующие случаи, когда необходимо получить согласие должника:
(а) если уступка права требования неденежного исполнения делает исполнение обязательства должника значительно более обременительным;
(б) если уступка права требования неденежного исполнения запрещена или ограничена соглашением между кредитором и должником.
Также предусматривается, что если должником по уступаемому требованию является физическое лицо, то неполучение его согласия на уступку требования влечет наложение на кредиторов (первоначального и нового) солидарной обязанности по возмещению ему необходимых расходов, вызванных переходом права (иное может быть предусмотрено в законодательстве о ценных бумагах).
В отношении уступки денежных требований при осуществлении сторонами (кредитором и должником) предпринимательской деятельности предусмотрено исключение из общего правила о том, что нарушение ограничения и запрета на уступку прав требований не лишает силы уступку и не может служить основанием для расторжения договора, из которого возникло требование.
Императивной нормой также устанавливается необходимость получения согласия солидарных кредиторов на уступку одним из них своего требования третьему лицу. Представляется, что, уступка другому солидарному кредитору освобождена от аналогичного законодательного ограничения.
2. Уступка будущего требования
На законодательном уровне регламентирована процедура уступки будущих требований. Среди нововведений следует отметить, что требования по обязательству, которое возникнет в будущем, могут быть уступлены, только если такое обязательство связано с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности. Соответствующее требование должно быть определено в договоре об уступке образом, позволяющим его идентифицировать на момент его возникновения или перехода к цессионарию.
3. Ответственность цедента
В статью 390 ГК РФ в редакции Закона включено право цессионария требовать от цедента возврата всего переданного по соглашению об уступке и возмещения убытков, в случае если цедент совершал действия, которые могут служить основанием для возражений должника. Указанная норма призвана защитить имущественные интересы нового кредитора.
III. Перевод долга
Форма перевода долга
Перевод долга осуществляется по соглашению между новым и старым должником. Законом внесена поправка, позволяющая лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, заключать договор перевода долга, сторонами которого могут являться кредитор и новый должник.
При этом старый должник может нести солидарную или субсидиарную ответственность по уступленному обязательству, или такая ответственность может быть с него снята. Первоначальный должник вправе отказаться от освобождения от исполнения обязательства. По общему правилу к новому должнику переходят права кредитора по обязательству, что, учитывая структуру взаимоотношений сторон, свидетельствует об отнесении ее к договорам об уступке требований.
Любое обеспечение, предоставленное первоначальным должником или третьими лицами, прекращает свое действие в момент освобождения первоначального должника от исполнения обязательства, если третье лицо или должник не согласились предоставить соответствующее обеспечение новому должнику.
