Залог автомобиля. эффект запоздавшей регистрации
Недавно гражданская коллегия ВС (№ 53-КГ21-1-К8 от 4 мая 2021) рассмотрела интересный спор о залоге автомобиля. Дело рассматривали судьи С.В. Романовский (докладчик), А.П. Киселев и М.В. Кротов.
Правовой вопрос, который встал перед коллегией, я придумал сам для себя уже довольно давно и эту задачку мы со слушателями моего курса по обеспечению обязательств всегда разбираем на лекциях по публичности залогов. И тут такое совпадение — именно этот вопрос попадает на разрешение в коллегию.
Я с большим уважением отношусь к текстам актов, докладчиком по которым выступает судья Романовский. Они очень хороши по своему содержанию, по качеству проработки правовой позиции и по юридической аргументации. Я бы даже сказал, что они ничуть не хуже постановлений Президиума ВАС РФ. Собственно, это одно и немногих светлых пятен в деятельности гражданской коллегии ВС.
Но с комментируемым определением я, увы, никак не могу согласиться. Оно основано на каком-то избыточном юридическом формализме, да и сам финальный вывод коллегии мне кажется не очень справедливым. А ведь именно поиск справедливого решения (а не формальное применение положений законов) и является главной задачей суда!
Возможно, в деле есть какие-то обстоятельства, которые «остались за кадром» и из-за которых дело было разрешено так, как оно было разрешено. Но нам — читателям текста определения — это, увы, не известно. Но даже в этом случае упрек к определению сохраняется: не может быть «закадровых обстоятельств», повлиявших на правовые выводы суда, которые никак не отражаются и не комментируются в тексте решения.
Итак, фабула дела такова.
В декабре 2021 банк заключил кредитный договор с гражданином Л. и взял в залог автомобиль в обеспечение долга. При этом информация о залоге автомобиля в реестре залоговых уведомлений размещена не была.
В апреле 2021 гражданин Л. продал автомобиль гражданину В.
В декабре 2021 банк все-таки разместил информацию о залоге автомобиля в реестре залоговых уведомлений.
В феврале 2021 автомобиль был приобретен у В. гражданином И.
В связи с тем, что заемщик перестал исполнять обязательства по кредитному договору банк обратился в суд с иском о взыскании долга и об обращении взыскания на заложенный автомобиль. Гражданин И. подал встречный иск о признании залога прекращенным.
Суды иск удовлетворили, во встречном иске отказали. Суды сослались на то, что гражданин И. не может считаться добросовестным покупателем автомобиля, потому что на момент приобретения им автомобиля залог был раскрыт в публичном реестре.
Коллегия ВС отменила акты и направила дело на повторное рассмотрение в апелляцию (я не устану повторять, что эта очень распространенная в деятельности коллегии практика чрезвыйчано странная; это неправильно и — я бы даже сказал — неконституционно, потому что нарушает право на суд, ведь коллегия фактически лишает проигравшую сторону дела одной проверочной инстанции!).
Аргументация коллегии такова: в связи с тем, что залог не был раскрыт до декабря 2021 года, гражданин В., приобретший автомобиль от залогодателя в апреле 2021, был добросовестным приобретателем. Следовательно, в апреле 2021 залог прекратился в соответствии со ст. 352 ГК. Поэтому гражданин И. купил этот автомобиль уже свободным от залога, даже несмотря на наличие записи в реестре залоговых уведомлений.
В определении эта мысль выражена следующим образом:
«… при переходе по возмездной сделке права собственности на заложенное имущество от залогодателя к добросовестному приобретателю, совершенной после 1 июля 2021 г., залог прекращается в силу закона.
Следовательно, в силу указанных обстоятельств имущество лишается признаков предмета залога, в том числе и в случае внесения его в дальнейшем в реестр уведомлений о залоге движимого имущества Федеральной нотариальной палаты, а последующие приобретатели такого имущества не несут обязанностей залогодателя независимо от их осведомленности о том, что ранее в момент отчуждения имущества добросовестному приобретателю оно было заложено».
К этой фразе, разумеется, могут быть терминологические (например, странным выглядит выражение «лишается признаков предмета залога») и стилистические замечания, но мысль понятна: один раз прекратившись (в связи с добросовестностью первого покупателя), залог в отношении второго покупателя уже не возродится. Перефразируя знаменитую фразу из GoT: что мертво, восстать не может.
Допустим, что гражданин В. действительно добросовестный покупатель заложенного автомобиля (это, конечно, надо будет изучать на новом рассмотрении дела, ведь если это не так и гражданин В. знал или должен был знать о залоге, то все построения коллегии рассыпаются).
Это действительно означает, что совершенная им в апреле 2021 купля прекратила залог. Это в свою очередь, означает, что уведомление о залоге, сделанное нотариусом в декабре 2021, совершено в отношении несуществующего залога.
Однако не может не обращать на себя внимание, что гражданин И., покупая автомобиль, не мог не знать о залоге.
Представим себе действия И. перед покупкой: он заходит на сайт реестра залогов, вбивает VIN покупаемого им с рук автомобиля и видит, что он в залоге. Дальше он говорит продавцу: «Ты мне заложенное продаешь!», продавец отвечает: «Да? Странно, когда я покупал никакого залога не было, это наверное, ошибка». Покупатель отвечает: «Ну ладно, пусть ошибка. Тогда скинь цену хотя бы немного из-за всех этих проблем». Продавец: «Ну давай, немного снижу цену». Договор заключен.
Неужели эта готовность покупателя стать собственником автомобиля, находящегося в залоге, вообще не имеет никакого значения? Мне кажется, ответ на этот вопрос должен быть таким: конечно же имеет. Покупатель знает залогодержателя, знает сумму долга, знает предмет залога — и такой его воли достаточно для того, чтобы признать совершенные им действия установлением нового (раз уж старый прекратился!) залога в отношении автомобиля в пользу банка.
Другой сценарий. Гражданин И. купил автомобиль «вслепую», не проверяя реестр залогов. Это, конечно, нетипичное поведение при такой сделке, особенно с учетом того, что автомобиль достаточно дорогой (это был Land Cruiser 200). Но если дело было именно так (и гражданин И. ничего не проверял), то ему, видимо, было все равно, заложен или не заложен автомобиль. Почему тогда защиту получает такое неосмотрительное поведение? Гражданину И. просто … повезло, что предыдущий собственник был добросовестным покупателем. Вряд ли везение — это достаточное основание для того, чтобы дать ему защиту.
Поэтому, вывод коллегии о том, что в иске к И. должно быть отказано, будет верным только при одном условии: должно быть доказано, что в момент покупки автомобиля гражданин И. достоверно знал о том, что предыдущий собственник (гражданин В.) является добросовестным приобретателем, так как только это обстоятельство служит основанием для прекращения залога. И потому, покупая автомобиль, в отношении которого было зарегистрировано залоговое уведомление, он совершенно точно знал об отсутствии залога и не имел намерения становится новым залогодателем. Именно таких (может быть, довольно тонких) рассуждений я и ожидал, честно говоря, от судьи Романовского. Предлагаемое же коллегией решение мне кажется излишне формальным и прямолинейным.
PS. Кстати, это дело хорошо показывает, что решение проблемы добросовестного покупателя, предложенное в свое время Пленумом ВАС РФ (п. 25 ППВАС 10) в 2021, было удачнее нынешней нормы 352 ГК.
Правовая позиция ВАС РФ предлагала не прекращать залог, а отказывать в иске об обращении взыскания на заложенное имущество, если его собственником стало лицо, не знавшее о залоге. При таком подходе иск банка к гражданину И. безо всяких сомнений подлежал бы удовлетворению.
Как взять кредит под залог авто?
Возможность предоставления заемщиком имущественного обеспечения облегчает процедуру получения кредитных средств. В подобных случаях банк сталкивается с меньшими рисками, чем при оформлении сделки на условиях лишь личного поручительства. По этой причине получение кредита с предоставлением автомобиля в качестве залога зачастую сопровождается более лояльными условиями.
Несмотря на то, что транспортное средство по-прежнему может эксплуатироваться собственником, заемщик получает средства по сниженной процентной ставке. Однако данного рода финансовый продукт имеет не только преимущества, но и недостатки, с которыми автомобилист должен считаться.
Согласно распространенному мнению, кредит под залог транспортного средства является более привлекательной сделкой в сравнении с обычной. Такая точка подтверждается следующими аргументами:
- При оформлении сделки не требуются поручители. В качестве гарантии возврата средств банк уже принял под залог имущество заемщика. Это означает, что в присутствии поручителей необходимости нет.
- Кредитор может предоставить деньги клиенту с плохой кредитной историей. Особенность также основывается на снижении риска потери средств банком благодаря залогу, который в случае невыплат можно реализовать.
- Простота оформления сделки. Банковские организации не требуют предоставления большого количества документов при выдаче кредита под залог автомобиля. Зачастую пакет включает в себя лишь паспорт гражданина, свидетельство о регистрации транспортного средства и ПТС.
- Сниженная процентная ставка. Банки идут навстречу клиентам, готовым предложить свое имущество в качестве залога. Благодаря этому обстоятельству кредиторы порой предоставляют автомобилистам более лояльную ставку по проценту.
- Увеличенные размеры сумм. При выдаче кредита под залог автомобиля кредиторы могут предоставить от 60 до 80% от общей стоимости ТС. Большую сумму можно получить, если обращаться напрямую в банковскую организацию, а не в ломбард.
Таким образом, получение займа с залогом в виде автомобиля — действительно более выгодная сделка, по сравнению с соглашениями, заключенными на стандартных условиях.
Так как банк неизбежно является коммерческой организацией, которая заинтересована в получении максимальной прибыли, клиент все же столкнется с определенными неудобствами при получении финансового продукта.
Среди распространенных недостатков оформления кредита под залог ТС выделяются:
- Потенциальная возможность лишиться автомобиля. Зачастую кредиторы выдают не более 80% от рыночной стоимости залогового движимого имущества (автомобиля). В процессе погашения долга могут возникнуть непредвиденные обстоятельства. В результате каких-либо серьезных проблем водитель лишится не только транспортного средства, но и выплаченную на настоящий момент сумму.
- Небольшой размер полученных средств. На большую сумму могут рассчитывать лишь обладатели престижных и дорогих моделей авто, стоимостью около 3 миллионов рублей. В подавляющем большинстве случаев рыночная цена залогового автомобиля не превышает 1 миллиона, что предполагает выдачу в среднем от 600 до 800 тысяч рублей.
Несмотря на то, что минусов у сделки выдачи кредита под залог автомобиля меньше, чем плюсов, не стоит спешить с оформлением. Нельзя руководствоваться лишь общими особенностями подобного соглашения. Автомобилист должен проанализировать прежде всего собственные возможности и конкретные обстоятельства.
Сделка кредитования с учетом обстоятельства предоставления автомобиля в качестве залога делится на несколько наиболее распространенных разновидностей. Основной критерий разделения условий — наличие возможности использования залогового движимого имущества или ее отсутствие.
На сегодняшний день автокредит является самым доступным способом приобретения транспортного средства. Распространенность данной сделки во многом объясняется тем, что оформить ее можно практически в любой кредитной организации. Банк накладывает на движимое имущество обременение, а также изымает у водителя оригинал паспорта ТС.
На условиях классического автокредитования автомобилист не является полноправным владельцем машины до полного погашения долга. Водитель имеет право эксплуатации авто, но лишен возможности его продать, обменять или передать в дар.
В случае, если кредитная организация заподозрит неудовлетворительную платежеспособность клиента, она предложит иные условия сделки. Автомобилист может заложить свое недвижимое имущество в качестве гарантии выплат заемных средств.
Банк вправе предоставить заемщику возможность получения автокредита без справки о доходах, первоначального взноса или поручительства. Однако перечисленные обстоятельства способствуют повышению ставки по проценту и снижению периода кредитования.
Важно знать: после оформления сделки водитель не получит установленную сумму наличными. Денежные средства будут сразу переведены на счет автосалона, в котором заемщик желает приобрести авто.
Особенностью данного кредитного продукта является возможность автомобилиста самостоятельно распоряжаться полученными наличными средствами. В качестве залога предоставляется только паспорт транспортного средства, что не лишает водителя возможности использовать ТС. Тем не менее кредитор также накладывает на автомобиль обременение, которое препятствует свободному распоряжению имуществом. Водитель не имеет права продавать авто или дарить его.
Потребитель имеет право взять кредит под залог ПТС как в банке, так и в небольших кредитных конторах. Однако стоит учитывать, что лояльные условия микропредставителей рынка компенсируются ненадежностью данных организаций и повышенной ставкой.
Обращение в автоломбард — наименее популярный способ получения кредита под залог авто. Это объясняется тем, что транспортное средство водителя при заключении сделки будет храниться на специальной стоянке до полного погашения обязательств по кредиту.
Период действия подобных соглашений редко длится более одного месяца. Однако нередко у заемщиков не хватает средств для погашения кредита, что вынуждает сторон продлить срок соглашения. Водитель не сможет получить ТС назад до полной выплаты заемных средств и процентов.
Обращение в автоломбард сопровождается дополнительными тратами. Так, автомобилист обязан оплачивать хранение авто, услуги нотариуса, а также автострахование. С учетом перечисленного переплата выходит за рамки лишь набежавших процентов по кредиту.
Стоит помнить, что при желании получить данный финансовый продукт велика вероятность встречи с мошенниками. Обращаться в автоломбард стоит только при крайней необходимости.
Залоговое имущество призвано минимизировать расходы банка при возникновении каких-либо проблем с получением выплат от заемщика. По этой причине не каждый автомобиль может стать залогом. Обеспечить кредит может только надежное транспортное средство. Банки руководствуются четырьмя основными принципами при рассмотрении авто в качестве залога.
Залоговые транспортные средства отличаются отличным техническим состоянием, безаварийной историей эксплуатации. Если же авто все же когда-то участвовало в дорожно-транспортном происшествии, нанесенные ему повреждения должны быть незначительными для оформления сделки.
Особой характеристикой считается наличие или отсутствие качественной противоугонной системы. Банки заботятся о безопасности полученного в залог имущества и стремятся получить дополнительные гарантии того, что вложенные средства полностью окупятся.
Предоставить кредитной организации в качестве залога автомобиль, на которые предполагаемый заемщик не имеет полных прав собственности, невозможно. Автомобилист обязан предоставить документальные подтверждения того, что транспортное средство полностью принадлежит ему.
Однако существует исключение из общего правила. Некоторые банковские организации вполне могут дать водителям возможность получения кредита путем предоставления в качестве залога имущества третьих лиц.
Автомобиль в обязательном порядке будет проведен на факт наличия в настоящий момент обременения. У кредитора не возникнет вопросов, если ТС когда-то было обременено, но после погашения долга возвращено в полное распоряжение владельца. Также подлежит проверке подтверждение процедуры прохождения таможни, если автомобиль был доставлен из-за рубежа.
Водитель обязан предоставить кредитору документальные подтверждения обладания ТС на законных основаниях. Главный документ при получении кредита под залог автомобиля — паспорт транспортного средства. Если же ПТС был утерян, автомобилист должен подать заявку на восстановление бумаги в ГИБДД.
Также заемщик должен позаботиться о наличии свидетельства о регистрации ТС. Данная бумага позволяет кредитным организациям получить основную информацию о залоговом движимом имуществе: знаке регистрации, настоящем собственнике авто.
Новые автомобили пользуются большим спросом и отличаются исправной работой механизмов. Банковские организации принимают в качестве залога ТС с различным сроком эксплуатации. Однако получить кредит с предоставлением старого автомобиля достаточно проблематично.
Исследуя предложения банков, можно выделить усредненные требования к возрасту залогового автомобиля. В конце периода действия соглашения с кредитной организацией (на момент последней выплаты) ТС не должно быть старше 19 лет.
Порой кредиторы ограничивают данное условие и принимают авто в качестве залога, если на момент завершения сделки срок его эксплуатации не будет превышать 10 лет. Предоставление в залог отечественного автомобиля отличается еще более жесткими требованиями.
Возрастные рамки для российских авто ограничиваются 8 годами. Также встречаются кредиторы, которые принимают в залог ТС исключительно иностранного производства. Стоит уточнить этот факт перед обращением в банковскую организацию.
Разные кредитные организации требуют, чтобы потенциальный заемщик соответствовал определенным стандартам, которые почти не отличаются друг от друга. Так, чтобы получить кредит под залог автомобиля водитель должен принимать во внимание следующие особенности:
- Возраст заемщика должен быть не менее 21 года, но не более 65 лет. Найти кредитора, который согласится сотрудничать с клиентом, возраст которого выходит за эти рамки достаточно сложно.
- Автомобилист должен иметь паспорт гражданина.
- Получение кредита без постоянной или временной прописки — почти неосуществимая задача.
- Заемщик должен проживать на территории функционирования банковской организации.
- При желании получить кредит автомобилист обязан предоставить согласие супруга, если таковой имеется.
Можно выделить и требования, исполнение которых не всегда считается обязательным условием. Так, многие кредиторы не требуют предоставления справки о доходах лица или подтверждения его трудоустройства при оформлении кредита под залог ТС. Это объясняется тем, что в случае возникновении проблем с выплатами банк сможет реализовать залоговое авто и восполнить свои убытки.
Также кроме перечисленных положений банк имеет полное право выдвинуть дополнительные. По этой причине заемщик должен тщательно читать договор соглашения перед подписанием, чтобы исключить возможность недоразумений.
Получение кредита под залог авто можно условно разделить на несколько основных этапов. Однако для начала стоит позаботиться о подготовке автомобиля. Водителю нужно привести транспортное средство в надлежащий вид, чтобы увеличить его оценочную стоимость. Также стоит проверить правильность данных, указанных в паспорте ТС.
На этапе подготовки получения кредита автомобилист может воспользоваться услугой независимого оценщика, чтобы избежать предвзятой оценки со стороны сотрудников банковской организации. Заключение экспертизы будет являться действительным в течение полугода с момента проведения.
Предварительная подготовка ТС проводится по желанию собственника авто. После прохождения начального этапа водитель может приступить к основным действиям для получения кредита под залог автомобиля.
Предоставление средств под залог движимого имущества —не самая выгодная сделка для кредитной организации. Большинство банков предпочитают брать в качестве залога недвижимость. Однако найти кредитора, который предложит выгодные условия сделки, все же не так сложно.
Чтобы грамотно выбрать банковскую организацию, автомобилист должен провести определенный анализ рынка соответствующих услуг. В качестве основных показателей водитель должен рассматривать следующее:
- Официальный рейтинг банковской организации. Чем выше данный показатель, тем выше степень надежности организации.
- Сравнительная характеристика предложений от разных организаций. Сопоставить финансовые программы можно на специальных сайтах.
- Период существования банка. Сотрудничество с малоизвестными представителями рынка может привести к потере имущества.
- Уровень надежности организации. Каждый лицензированный банк имеет показатель надежности, который размещается в свободном доступе на сайте компании.
- Отзывы действующих и бывших клиентов. Именно в этом источнике автомобилист может получить достоверные сведения о банке и его отношении к своим обязательствам.
После выбора подходящего кредитора, водитель должен приступить к процедуре подачи заявки. Совершить это действие можно двумя способами: лично обратившись в офис компании или же заполнив онлайн-форму.
Большинство автомобилистов предпочитают подавать заявку с помощью интернета, так как это существенно экономит время заявителя. Водитель за один день сможет подать заявку сразу в несколько кредитных организаций. При одобрении заявки несколькими банками водитель будет иметь возможность выбора наиболее привлекательного предложения.
Для оформления кредита под залог авто не требуется большой пакет документов. Однако водителю стоит позаботиться о наличии всех бумаг, которые может запросить кредитор. Не лишним будет снятие копий с оригиналов документов.
Среди обязательных бумаг можно выделить:
- паспорт гражданина Российской Федерации;
- водительское удостоверение заемщика;
- ксерокопия трудовой книжки автомобилиста;
- справка о доходах заемщика;
- паспорт транспортного средства;
- свидетельство о регистрации ТС.
Не стоит забывать, что перечисленный пакет включает в себя все документы, которые могут понадобиться для получения кредита. Банк может по собственному усмотрению сокращать пакет или расширять его.
Важно знать: оформление полиса добровольного страхования значительно повышает шансы на одобрение заявки. Благодаря КАСКО банк получает дополнительную защиту от рисков утраты первоначального состояния залогового имущества. Даже при крупном ДТП кредитор не потеряет вложенные средства.
В случае, если автомобилист не прошел процедуру предварительной подготовки к получению кредита под залог имущества и не воспользовался услугами независимого оценщика, он должен сделать это на данном этапе.
Выгоду от объективной оценки прежде всего получает сам автомобилист. Независимая экспертиза позволит определить реальную рыночную стоимость автомобиля. Однако даже при самом благоприятном исходе событий водителю вряд ли удастся получить сумму, которая будет превышать 70% от оценочной стоимости.
Процедура оценки ТС включает в себя следующее:
- визуальная оценка внешних показателей авто;
- определение степени износа ходовой части;
- установление средней рыночной стоимости автомобиля.
Исходя из полученных сведений эксперт приходит к заключению — оценочной стоимости ТС. Обычно такая процедура занимает немало времени. На оценку исправного автомобиля грамотный специалист может потратить несколько часов.
Подписание договора считается самым ответственным шагом автовладельца. Водитель должен тщательно ознакомиться со всеми положениями договора. Даже если некоторые пункты документа были скрыты от неопытного глаза, после процедуры подписания водитель не сможет уклониться от ответственности.
Чтобы исключить возможность возникновения проблем в будущем, автомобилист должен уделить особое внимание следующим пунктам:
- Права заемщика, относящиеся к эксплуатации автомобиля. В некоторых случаях кредитор может лишить водителя возможности использовать ТС в качестве такси или сдавать его в аренду.
- Права и взаимные обязанности сторон соглашения.
- Значение процентной ставки.
- Особенности досрочного погашения долга.
- Сведения об изменении комиссии за различные разновидности операций с финансами.
Порой автомобилисты на этапе подписания документов прибегают к помощи профессиональных юристов. Специалисты в области права вычитывают документ и сообщают водителю о всех нюансах сделки. Если водитель после консультации убедился в своем решении о сотрудничестве с банком, он может беспрепятственно оформить сделку.
Большинство заемщиков не догадываются о своем праве изменения пунктов договора предоставления кредитных средств. Солидные организации зачастую не препятствуют данному желанию со стороны водителя, если предлагаемые изменения не противоречат условиям предоставления кредита.
В договоре кредитования заемщик может найти информацию о способах возврата банку средств. Крупные кредитные организации предлагают клиентам не один способ погашения долга, а несколько.
Среди распространенных способов выделяются два: внесение ежемесячных платежей через кассу в офисе банковской организации и перевод средств с помощью банковской карты. В последнем случае снятие средств может происходить как автоматически, так и при личном участии владельца.
Единственным значимым усолившем внесения ежемесячных платежей является своевременность перевода и предоставление средств в полном размере. В противном случае заемщик будет вынужден решать возникшие проблемы с кредитором.
Периодически специалисты, занимающиеся аналитикой, проводят исследования рынка кредитования. Результаты анализа позволили сделать однозначный вывод — оформление кредита под залог автомобиля не является единственным способом получения крупной суммы средств в банке.
Ознакомиться с лучшими предложениями поможет подборка лучших финансовых продуктов различных кредитных организаций. Многие банки предлагают клиентам быстро оформить кредит без рисков потери имущества.
Данный кредитор предоставляет клиентам получить кредитные средства с залогом или же без него. В качестве залога могут выступать: квартира заемщика, земельный участок, автомобиль. Также Совкомбанк не обязывает клиентов предоставлять декларацию о доходах.
Особыми льготами пользуются пенсионеры. Данная кредитная организация расширила возрастные рамки заемщиков. Теперь оформить кредит под залог авто могут люди в возрасте до 85 лет на следующих условиях:
- максимальный срок кредитования — 5 лет;
- лимит суммы — 1 миллион рублей;
- размер базовой ставки — 17%.
Чтобы получить дополнительную информацию о предоставлении кредита, заемщикам следует обратиться в офис организации.
Тинькофф Банк появился на рынке страны относительно недавно, но успел зарекомендовать себя в качестве самой продвинутой и современной кредитной организации. Абсолютно все продукты банка предоставляются клиентам в режиме онлайн без очередей, ожиданий и офисов.
Одним из самых выгодных финансовых продуктов организации является возможность получения средств в срочном порядке. После оформления кредитной карты на сумму до 300 тысяч рублей клиент не столкнется с начислением процентов в первые 55 суток с момента получения. В этом случае размер базовой ставки составит 19,9%.
Клиент получит все оформленные в Тинькофф документы с помощью бесплатной курьерской доставки в удобное время. Оформление кредитной карты также не требует от заемщика никаких вложений.
Если же клиент желает заключить сделку на общих условиях, он может приобрести стандартный потребительский кредит. Данного рода операции проводятся без предоставления справок и без необходимости присутствия поручителей. Базовая ставка в этом случае составит 14,9%.
Организация предоставляет заемщикам несколько наиболее выгодных предложений. Среди них можно выделить возможность получения кредитных средств в размере до 5 миллионов рублей, а также займа на карту до 1 миллиона рублей. Альфа-Банк предлагает максимально выгодный период действия сделки, который может длиться до 100 дней.
Альфа-Банк дает клиентам возможность ускоренного оформления заявки на получение финансового продукта, которая заключается в заполнении онлайн-формы. С решением кредитной организации пользователь сможет ознакомиться сразу после отправки прошения. Если ответ будет положительным, заемщику останется только получить карту в офисе банка.
Ренессанс Кредит позволяет клиентам получить займ наличными средствами, размер которого составляет до 700 тысяч рублей. Также в данной банковской организации возможно получение бесплатной кредитной карты, с максимальным показателем средств, равным 200 000 рублей.
После отправки онлайн-заявки пользователь ознакомится с мотивированным ответом компании в течение дня. Во время периода, равного 50 дням с момента получения карты, пользователь не столкнется с взиманием процентов за проведение каких-либо финансовых операций.
Россельхозбанк является крупным представителем в сфере кредитования. Банк выдает кредиты как на основании залога, так и вовсе без него. Низкая ставка по проценту и предоставление средств на любые нужды вызывают интерес у многих потенциальных заемщиков.
Кредитная организация предоставляет скидки постоянным клиентам или заемщикам с положительной кредитной историей. Особые условия сделок предусмотрены также для военнослужащих и преподавателей.
Банк выделяется среди прочих подобных организаций тем, что при оформлении кредита под залог авто он позволяет закладывают ТС созаемщика или третьего лица. К тому же, автомобилисты имеют право совмещения нескольких форм совмещения договора о кредитовании.
В названии зашифрованы названия двух организаций, сотрудничество которых привело к созданию новой компании. Действующие клиенты банка ВТБ или же Банка Москвы автоматически стали клиентами объединенного предприятия.
В данной организации заемщики могут получить кредит в размере до 3 миллионов рублей с любой целью. Размер базовой ставки составляет 13,9% в стандартных ситуациях. Владельцы зарплатных карт, пожилые люди и государственные служащие могут получить займ на особых условиях. Также при подаче заявки через интернет пользователь сможет ознакомиться с мотивированным ответом в течение 15 минут с момента отправки.
Банк Восточный привлекает клиентов такими финансовыми продуктами, как обеспечение автокредита на новые авто и авто с пробегом без первоначального платежа, особые условия займа для пожилых людей, ссуды под залог разного рода имущества.
Однако банк Восточный не принимает в качестве залога грузовые ТС. Данная кредитная организация предоставит потребителю кредит только при предоставлении залогового автокатегории «В».
Данный банк готов предоставить клиентам кредит в размере до 5 миллионов рублей. Также Локобанк предоставляет скидку, равную половине процента, за подачу заявки через интернет. В среднем ставка по кредиту в этой организации начинается с 12,9%. Досрочно погасить кредит можно без комиссии.
Кроме крупных представителей сферы кредитования, выделяются и менее известные организации. Однако, несмотря на отсутствие популярности, эти кредиторы также предоставляют качественные финансовые продукты. Водителю стоит оценить предложения прочих финансовых организаций, чтобы выбрать наиболее подходящие условия кредитования.
Вероятность одобрения прошения о предоставлении средств в этой компании составляет порядка 90%. Этот показатель достигается благодаря лояльному отношению кредитора к заемщику. К преимуществам компании относятся:
- расширенное ограничение по возрасту: клиент должен быть старше 18, но моложе 85 лет;
- предоставление кредитных средств даже при наличии у заемщика плохой кредитной истории;
- возможность сотрудничества с клиентом, не имеющим постоянного места работы;
- клиент может заключить соглашение на срок от 1 дня до 3 лет;
- возможность принятия в качестве залога старых авто.
Компания готова выплатить водителю до 70% рыночной стоимости ТС. Для оформления сделки нужно предоставить лишь паспорт гражданина РФ, ПТС и СТС. Процентная ставка за месяц в компании составляет от 3%.
Организация действует на территории всей России, предоставляя всем гражданам страны равные условия для заключения сделок. Москвич получит займ на тех же условиях, что и житель, например, Казани. Также Creditors24 поддерживает свои конкурентные преимущества и предлагает автомобилистам скидки в случае, если на рынке соответствующих услуг они находят более выгодное предложение.
Чтобы получить кредитные средства, клиенту придется провести в офисе компании всего полчаса. Если же у клиента нет возможности лично явиться в филиал организации, сотрудник может самостоятельно посетить клиента в удобном для него месте.
При обращении к этому кредитору водитель сохраняет свое право пользования транспортным средством. В процессе получения кредита под залог авто оформляются лишь договоры займа и предоставления ТС в залог.
Данная организация действует лишь на территории Москвы, Санкт-Петербурга и прилежащих этим городах областях. Зарегистрированные в этих субъектах граждане в возрасте от 18 до 75 лет могут получить у кредитора сумму до 5 миллионов рублей по процентной ставке, равной 4% в месяц.
Для оформления займа нужно предоставить только паспорт гражданина РФ, паспорт транспортного средства и его свидетельство о регистрации. Дополнительные бумаги не требуются. Кредитная организация также не обязывает заемщиков подтверждать уровень их дохода и платежеспособность.
Одобрение на кредит получают 87% обратившихся граждан. Это можно объяснить тем, что организация, помимо предоставления прочих благоприятных условий для оформления кредита, принимает как залог ТС любого типа: от спецтехники до престижного авто.
Водитель может получить не более 80% от общего показателя рыночной стоимости автомобиля. На приобретенную сумму процент будет начисляться каждый день с момента оформления сделки, если соглашение действует на срок до одного месяца. Если же кредит был оформлен на период от 1 месяца до 3 лет, начисление происходит каждый месяц.
Кредитная организация не препятствует досрочному погашению кредита. Данное действие не сопровождается какими-либо штрафами или обязанностью вносить дополнительную сумму по комиссии.
Главная особенность этого кредитора заключается в том, что здесь клиент может получить займ даже при наличии просрочек по кредиту или иных действующих долговых обязательств. Это условие способствует тому, что одобрение по заявке получают около 95% обратившихся.
Любой гражданин, возраст которого более 18 лет, без труда заполнит онлайн-форму заявки на получение кредита в размере до 6 миллионов рублей с процентной ставкой, равной 3,5% в месяц. Для приобретения кредитных средств клиент должен предоставить лишь паспорт и документы на ТС.
Одобрение заявки длится около 20 минут, после чего заемщик может получить наличные средства. Кредитор предоставит ему до 90% от общей стоимости транспортного средства. Автомобиль продолжит находится в распоряжении автомобилиста. Стоит заметить, что заложенными могут быть также грузовые авто и спецтехника.
Данный сервис помогает водителям в поисках наиболее выгодного предложения. После заполнения анкеты алгоритм самостоятельно отправит данные владельца авто менеджерам и предоставит данные анализа. Процент одобрения в сервисе «Я Верну!» составляет около 96%.
Пользователь сервиса может получить средства в размере от 15 тысяч до 10 миллионов рублей. Однако для одобрения заявки автомобилист должен быть не моложе 18 и не старше 70 лет. Проверяется также наличие регистрации, которая является обязательным условием предоставления кредитных средств.
Клиент может оформить сделку на срок до 36 месяцев с процентной ставкой от 0,15% в сутки. Организация предоставляет кредит в размере до 95% от общей рыночной цены авто. При этом заемщик не обязан предоставлять справку о доходах, подтверждать свое трудоустройство.
Всего за час автомобилист в возрасте от 21 года до 65 лет может получить займ в размере от 75 тысяч до 1 миллиона рублей или до 70% от стоимости заложенного ТС. Организация предоставляет кредитные средства на срок до 3 лет с учетом процентной ставки, размер которой составляет от 2,5% в месяц.
Автомобилист сохраняет за собой право использования транспортного средства в собственных целях. Также заемщик имеет право досрочного погашения долга без комиссии. Процент по кредиту начисляется лишь за фактический период пользования кредитной суммой.
Организация кредитует как физических лиц в возрасте от 19 до 69 лет, так и индивидуальных предпринимателей. Вероятность одобрения заявки на получение кредитных средств составляет 73%.
Клиент может получить сумму в размере от 100 тысяч до 2 миллионов рублей на период от 1 месяца до 3 лет. Для оформления кредита достаточно предоставить:
- паспорт гражданина РФ;
- полис обязательного страхования;
- свидетельство о регистрации ТС;
- паспорт транспортного средства.
Организация определяет размер ставки по кредиту в индивидуальном порядке, однако значение не может быть ниже 4,5% в месяц. Для получения точной информации водитель должен воспользоваться специальным калькулятором, который можно найти на сайте лизинговой компании.
Одним из конкурентных преимуществ данного кредитора является возможность автомобилиста выплачивать в первые 6 месяцев только проценты. Однако стоит заметить, что в этом случае значение ставки возрастет на значение от 1 до 3%.
Для получения займа не требуется подтверждение платежеспособности или наличие положительной кредитной истории. Тем не менее определенные требования компания предъявляет именно автомобилю, который должен быть:
- не старше 6 лет — если залоговый автомобиль отечественного производства;
- не старше 15 лет — если закладывается иномарка.
Для оформления сделки кредитования водитель должен предоставить только паспорт, водительское удостоверение, ПТС и СТС.
Особенности кредитования в данной организации максимально приближены к банковским. Компания принимает решение о сотрудничестве в течение получаса, после чего в случае одобрения клиент может сразу получить займ.
Возраст автомобилиста для получения средств не должен варьироваться в пределах 20-60 лет. Граждане, отвечающие этому требованию, могут получить кредит в размере от 50 тысяч до 10 миллионов рублей. Стандартный показатель процентной ставки равен 32% в год, но возможно и начисление 1,5% каждый месяц.
Несмотря на то, что компания заявляет о возможности предоставления кредита лицам с плохой кредитной историей, на деле большинство таких должников получают отказ. По этой причине показатель одобрений составляет около 60%.
Водитель для заключения сделки должен предоставить свой паспорт, ПТС, СТС, а также полис ОСАГО. После оформления кредита автомобилист сохранит право использования транспортного средства в личных целях, так как в качестве залога остается лишь паспорт ТС и договор кредитования.
В течение срока действия кредитного договора у заемщика могут возникнуть определенные финансовые проблемы, из-за которых может произойти просрочка или же полная невыплата суммы. Кредитная организация в этом случае правомерно совершит следующее:
- обяжет водителя выплачивать пени за каждый просроченный день (средний показатель данной санкции составляет 0,1 от общей суммы задолженности в день);
- полностью изымет ТС и продаст движимое имущество с целью возмещения убытков.
Если автомобилист обратился в банк, его транспортное средство не реализуют до вынесения решения по судебному разбирательству. Условия договора о получении заемных средств в автоломбарде же содержат пометку о том, что в случае невыплаты средств судебное разбирательство для продажи залогового имущества не требуется.
Получение кредита под залог автомобиля — надежный и быстрый способ получения денежных средств как в банках, так и в других финансовых организациях. Однако получение кредита всегда сопровождается определенными рисками. Решение об оформлении займа необходимо тщательно взвесить и оценить с точки зрения рациональности.
