Как получить кредит под залог авто: банки, условия, отзывы | BanksToday

Что такое автокредит под залог автомобиля?

Автокредит под залог автомобиля — классическая банковская услуга, предполагающая предоставление денежных средств на покупку транспортного средства под проценты, залогом кредита является приобретаемый автомобиль. Погашение задолженности выполняется при помощи внесения ежемесячных платежей.

Взаимодействие между банком и получателем денежных средств осуществляется на основании ФЗ №353 от 21 декабря 2021 года “О потребительском кредите” и условий договора. Заемщик обязуется произвести расчет по обязательствам в течение установленного срока. Нарушение установленных правил чревато применением штрафных санкций вплоть до изъятия заложенного автомобиля.

Банки, предлагающие кредиты под залог автомобилей

В России многие банки готовы выдавать кредиты под залог автомобилей – как крупные, так и небольшие региональные. Мы собрали наиболее крупные банки, выдающие займы под залог автомобиля, их условия кредитования представлены в таблице:

Возможности погашения

Закрытие обязательств производится из личных средств заемщика. Платежи по автокредиту под залог машины нужно производить раз в месяц. Размер суммы и даты внесения денежных средств определяет график погашения. Он выступает приложением к кредитному договору и предоставляется заемщику в момент подписания соглашения.

• терминалов и банкоматов финансовой организации, предоставившей кредит;
• внесение денежных средств в кассу организации;
• перечисление платежа с карты клиента через онлайн-сервисы учреждения;
• перевод средств со счета стороннего банка;
• использование возможностей системы переводов Золотая корона или Почта России.

Список способов может меняться в зависимости от индивидуальных особенностей выбранного банка. Различается скорость перевода и размер комиссии. Эксперты рекомендуют производить перечисление средств за 3-5 дней до положенного срока. Это позволит снизить риск возникновения просрочки по автокредиту из-за того, что денежные средства не поступят на счёт вовремя.

Выгода банка

Автокредит под залог автомобиля позволяет банку максимально защитить себя. Финансовая организация сможет рассчитывать на возврат денежных средств даже в том случае, если заемщик по какой-либо причине не сможет производить своевременный расчёт. В этой ситуации залог будет продан, а банк получит прилагающуюся сумму.

Выполнение долговых обязательств

После получения денежных средств, заемщику остается только своевременно гасить свою задолженность по кредиту. Здесь требуется вносить платежи в соответствии с представленным графиком, либо в досрочном порядке. Переводы средств можно совершать любым удобным способом, что предусмотрено условиями договора.

По завершению выплаты кредита, клиенту необходимо получить справку о полном исполнении кредитных обязательств, а также снятии обременений с автомобиля.

Где могут принять в залог кредитный автомобиль

Выдать деньги наличными в день обращения под залог кредитного авто могут следующие учреждения:

Каждое учреждение для клиента предлагает свои определенные условия, однако также выдвигаются определенные требования к заемщику и автомобилю.

В ряде случаев для быстрого (минутного) оформления ссуды, может потребоваться дополнительно справка от кредитора, у кого транспортное средство выступает объектом обеспечения.

Где можно оформить автокредит под залог автомобиля?

Автокредит под залог автомобиля — классическая услуга, которую сегодня предоставляют практически все банки. Чтобы воспользоваться ей, можно обратиться в:

1. ВТБ 24. Организация может предоставить от 400000 до 10 млн руб. Произвести расчет необходимо в срок до пяти лет. Размер минимального первоначального взноса начинается от 20%, ставка варьируется от 7 до 15,9% годовых.
2. Россельхозбанк. В компании можно получить от 100000 до 3000000 руб. Закрыть обязательства нужно в течение 5 лет. Первоначальный взнос начинается от 15%. Процентная ставка варьируется от 10 до 17,5% годовых.
3. Плюс банк. Организация может предоставить до 4,5 млн руб. Возможно оформление автокредита под залог автомобиля без первоначального взноса. Расчет по задолженности может происходить в течение 84 месяцев. Переплата составляет 12,9-24,9% годовых.
4. Восточный Экспресс Банк. Организация может выдать до одного миллиона руб на срок до пяти лет. Стартовый платеж составляет 20%, а переплата будет равна 14,5-19,5% годовых.
5. Центр инвест банк. Размер доступного лимита зависит от стоимости автомобиля и дохода заемщика. Деньги предстоит вернуть в срок от 3 до 60 месяцев. Стартовый платеж составляет 20%. Переплата начинается от 8,5% и может доходить до 18,25% годовых.

Необходимо наличие официального трудоустройства.

Где можно получить деньги под залог автомобиля

Быстрее всего получить нужную сумму под залог автомобиля можно, если обратиться в специализированный автомобильный ломбард. Здесь процедура оформления занимает не более получаса при минимуме документов и отсутствии потребности в поручителях, в отличие от банков.

Вторым вариантом получить под залог автомобиля является банковский кредит. Многие предпочитают именно этот вариант, так как боятся наткнуться на мошенников.

При оформлении кредита под залог автомобиля обычно доступны два варианта:

По первому варианту клиент сможет получить заем на более выгодных условиях. Во втором случае подразумеваются некоторые ограничения для автовладельца: на весь период выплаты кредита заемщик лишается права продать или подарить авто, хотя доверить его вождение другому лицу может.

Залог в споре

Маловероятно, что рядовому клиенту удастся изменить формулировки в банковском договоре. Если условия договора не нравятся клиенту, банк не будет искать компромиссные условия кредитного или залогового договоров, а просто не выдаст кредит.

Иными словами и на не очень конкретном примере:

Вы покупаете автомобиль стоимостью один миллион рублей. Автосалон вам сделал скидку в сто тысяч. Четыреста тысяч у вас есть, пятьсот – берете в кредит. Еще комиссии, страховка, еще какие-нибудь платежи, допустим, шестьсот тысяч рублей – размер кредита, выданного на пять лет.

Плюс проценты. Предположим, месячный платеж – десять тысяч рублей. Проходит, скажем, год, и вдруг вы понимаете, что это бремя становится для вас неподъемным. А вы уже заплатили: первоначальный взнос – четыреста тысяч, сто двадцать тысяч рублей кредита с процентами, восемьдесят тысяч рублей за КАСКО.

Шестьсот тысяч кровных денег. А ваш автомобиль банк, скорее всего, оценит в сумму, достаточную только для погашения долга: банку выгодно занизить оценочную стоимость автомобиля для более быстрой и гарантированной продажи. В случае досудебной реализации автомобиля банк вернет свое, а вы – ни копейки.

Если, не дай бог, вы поняли, что больше не справляетесь с выплатой кредита, то судебное разрешение этой ситуации для вас выгоднее: суд обязательно проведет оценку залогового имущества по рыночной цене, и продавать автомобиль будут судебные приставы на торгах, а не компании, аффилированные с банком.

Но лучше ситуацию до этого не доводить. Рассмотрите варианты реализации автомобиля самостоятельно (например, найдите покупателя) и предложите банку такой вариант возвращения долга: вы продаете машину и вносите всю сумму оставшегося долга в качестве досрочного погашения кредита. При соблюдении определенных гарантий своих интересов, банк вполне может пойти вам навстречу.

Залог – это история об ответственном поведении взрослого человека в мире взрослых людей. А не о чуде и добрых волшебниках.

Кому выгодно покупать автомобиль в кредит под залог автомобиля?

Автокредит выгоден, если транспортное средство требуется срочно. Во всех остальных случаях лучше подождать и самостоятельно накопить на покупку транспортного средства. Размер переплаты может составить половину от стоимости автомобиля.

Получить кредит на более выгодных условиях могут лица, имеющие большой уровень дохода, официальное трудоустройство и положительную кредитную историю. Лояльно банк относится и к зарплатным клиентам.

Необходимые документы для получения автокредита под залог автомобиля

Список документов для получения автокредита под залог автомобиля может меняться и зависит от статуса заемщика, выбранной кредитной программы и требований финансовой организации. Чтобы воспользоваться стандартным предложением, физические лица должны предоставить:

• копию гражданского паспорта;
• права на управление транспортным средством;
• заполненную заявку;
• копию трудовой книжки;
• справку о доходах.

Если к управлению машиной будет допущено сразу несколько человек, банк попросит предоставить копии паспортов и водительских удостоверений каждого из них. Копию трудовой книжки нужно заверить у работодателя. Справка о доходах может быть составлена по форме 2 НДФЛ или по форме банка.

Если оформление автокредита по залог автомобиля осуществляется по экспресс-программе, потребность в предоставлении документального подтверждения размера заработной платы может отсутствовать.

Если в качестве заемщика выступает юридическое лицо, список необходимых бумаг меняется. Представителю компании предстоит предоставить:

• учредительную документацию;
• бумаги, подтверждающие прохождение официальной регистрации;
• финансовая отчётность;
• заполненная анкета;
• заявление.

Если на получение автокредита претендует предприниматель, он должен предоставить тот же пакет документов, что и любое другое физическое лицо за исключением справки, подтверждающей размер доходов, и бумаг об официальном трудоустройстве. Вместо них в перечень предстоит приложить налоговую декларацию, выписку из реестра и свидетельство о регистрации.

Но следует четко понимать следующее:

Выдавая заемщику деньги, банк ожидает возврата долга именно в денежной, а не в иной форме. Банк не торгует автомобилями и квартирами, для него это непрофильная деятельность, отвлекающая от основных функций. Он заинтересован в возврате собственных средств поэтому при оценке вашего автомобиля банку интересно лишь одно: хватит ли средств, вырученных от реализации залога, для погашения долга.

Нюансы

Если человек обладает достаточным уровнем платежеспособности и хочет приобрести достаточно недорогой автомобиль, он может взять стандартный потребительский кредит. Услуга позволит избежать потребности в приобретении КАСКО и оплате первоначального взноса. При этом автомобиль не обязательно передавать в залог. Гражданин сможет сразу же полноправно распоряжаться им.

К выбору кредитора стоит подходить внимательно. Условия предоставления денег в долг в разных финансовых организациях могут существенно отличаться друг от друга.

Перед принятием окончательного решения о получении денег в долг под залог машины, стоит внимательно оценить собственные возможности. Просрочка автокредита с залоговым авто чревата изъятием автомобиля и его принудительной реализацией. Потому к погашению автокредита под залог машины стоит подходить максимально внимательно.

Отличие автокредита под залог автомобиля от потребительского кредита

Услуги имеют ряд существенных отличий, делающих их кардинально непохожими друг на друга. Разница между автокредитом под залог автомобиля и потребительским кредитом состоит в следующем:

1. Цель кредитования. Потребительское предложение не ограничивает заемщика в том, на что можно потратить денежные средства. Клиент самостоятельно решает, как распорядиться предоставленной суммой. Автокредитование предоставляется строго на покупку машины. Направить деньги на иные цели нельзя.
2. Способ предоставления денежных средств. Потребительский кредит выдается наличными или зачисляется на карту. Автокредит под залог автомобиля переводится сразу на счет продавца.
3. Срок возврата. Потребительское предложение подразумевает короткий период расчета по обязательствам. Автокредит выдается на более длительный срок.
4. Доступная сумма. Автокредит всегда больше стандартного потребительского предложения.
5. Процентная ставка. Если деньги предоставляются целенаправленно на покупку авто, за пользование средствами придётся платить меньше.

Оформление договора

Основным этапом процесса кредитования, является момент заключения договора между банком и клиентом. Это происходит после принятия положительного решения по заявке, кредитор и заемщик заключают соглашение на ссуду:

После подписания сторонами договора, как правило, часть кредитных средств направляется кредитором на погашение действующей ссуды, а остальная сумма выдается клиенту на руки.

Плюсы и минусы

Принимая решение об оформлении автокредита под залог автомобиля, стоит помнить о положительных и отрицательных особенностях услуги. Банки стремятся извлечь из сотрудничества с гражданином максимальную выгоду, сводя риски для себя к минимуму. Поэтому не стоит забывать о возможных подводных камнях, с которыми можно столкнуться в процессе оформления. Преимуществами автокредита под залог автомобиля выступают:

• гражданин сможет купить машину более высокого класса, чем позволяют ему собственное финансовое положение;
• машину удастся купить даже тогда, когда собственные накопления отсутствуют;
• процесс заключения сделки не отличается сложностью;
• сегодня присутствуют госпрограммы, дающие возможность получить скидку на автомобиль;
• произвести расчет с финансовой организацией можно досрочно;
• деньги предоставляются на длительный срок, что дает возможность производить погашение небольшими платежами;
• процентная ставка по предложению ниже, чем переплата по альтернативным кредитным продуктам;
• иногда можно оформить автомобиль в рассрочку.

Однако у предложения имеется и ряд существенных недостатков. Оформив автокредит под залог автомобиля, гражданин столкнется со следующими минусами:

• если по какой-либо причине произвести своевременный расчёт не удастся, гражданин рискует потерять автомобиль;
• выбор транспортного средства будет существенно ограничен;
• итоговая стоимость машины существенно возрастет;
• получить автокредит может не каждый, банки выдвигают жесткие критерии отбора потенциального клиента;
• необходимо иметь доход, позволяющий беспрепятственно производить расчёт с финансовой организацией, и быть официально трудоустроенным;
• заемщику предстоит собрать большой пакет документов.

Плюсы и минусы банковских кредитов под залог автомобиля

Кредитование под залог автомобиля несколько отличается от обычного потребительского кредита (которые в большинстве своем являются беззалоговыми). В случае с потребительским кредитам банки более серьезно оценивают риски, поэтому вероятность получить отказ выше.

Поэтому, прежде чем выбирать, какой именно оформить кредит, нужно сопоставить плюсы и минусы обоих вариантов. Итак, плюсы и минусы такие:

Подача заявки

Этот этап можно выполнить, как при непосредственном визите к кредитору, так и в удаленном режиме через сайт учреждения:

После подачи заявки, она обрабатывается и передается на рассмотрение кредитору, где принимается решение о целесообразности или невозможности выдачи займа. О чем впоследствии уведомляется заемщик.

Поиск вариантов

При подборе оптимального варианта, рекомендуется учитывать следующий ряд моментов:

При оформлении такой ссуды, клиент должен понимать, что при серьезном нарушении договора, права собственности на ТС могут перейти к кредитору.

Порядок оформления кредита под залог

Практически во всех банках, предоставляющих кредит под залог авто, к заемщикам предъявляются следующие требования:

• российское гражданство;
• возраст заемщика – от 21 до 70 лет;
• постоянный источник дохода: непрерывный подтвержденный трудовой стаж – не менее 4 месяцев, общий – не меньше 1 года;
• постоянная прописка по месту нахождения банка-кредитора или наличие недвижимого имущества в регионе, где подается заявка.

Тот, кто пытается получить кредит, должен быть собственником автомобиля, передаваемого банку в качестве залога. Если же заемщиком выступает кто-то другой, он должен иметь нотариально заверенную доверенность.

Чтобы взять кредит под залог транспортного средства, помимо самого авто необходимо предоставить такие документы:

Кроме того, банку также нужно будет отдать запасной комплект ключей от автомобиля.

Прежде чем подавать заявку, нужно просчитать все доступные предложения банков, предлагающих кредит под залог авто, и выбрать самый оптимальный для себя вариант. После этого можно приступать к оформлению кредита. Процедура включает в себя несколько последовательных этапов

1. Сбор документов. Лучше обратиться в банк, чтобы точно узнать, какие именно требуются документы для оформления кредита. Обычно для оформления нужен паспорт, но некоторые банки требуют какие-то дополнительные документы. Иногда в таких случаях можно получить более низкую процентную ставку по кредиту
2. Составление и подача заявки. Это можно сделать при личном посещении банковского отделения или онлайн. Для этого придется заполнить анкету, где указать свои контакты, место работы и уровень постоянного дохода.
3. Ожидание ответа. Обычно на проверку переданных сведений и принятие решения у банка уходит от 2 до 4 дней.

Если кредит одобрен, то менеджер связывается с клиентом и договаривается о встрече для подписания договора. Затем передают деньги – выдают наличными или перечисляют на счет заемщика.

После подписания кредитного соглашения не забывают о составлении акта приема-передачи ТС, если по договору это подразумевается. Весь срок кредитования машина будет храниться на платной стоянке.

В банке под залог авто можно получить до 70% от его стоимости, в автоломбарде – до 90%. Цену залога определяет экспертная комиссия, которую совместно собирают кредитная организация и страховая компания.

Средние процентные ставки по кредитам под залог автомобилей – от 13 до 17% – это меньше, чем по обычным потребительским кредитам. Даже если по беззалоговому кредиту предлагается такая же ставка, банк все равно потребует оплатить дополнительные услуги вроде страхования. Так что вариант с оформлением кредита под залог автомобиля – относительно выгодный вариант.

Процедура залога кредитного авто

Получение кредита, а также условия займа кредитного авто подразумевают исполнение заемщиком следующего алгоритма действий:

Каждый этап требуется рассмотреть подробно, чтобы заемщик не столкнулся с трудностями при оформлении.

Расчет автокредита под залог автомобиля

Существует два способа расчета автокредита — с использованием калькулятора и самостоятельно. Первый способ дает возможность существенно ускорить процесс. Заемщику предстоит лишь указать данные, и система автоматически произведет вычисления.

Допустим, гражданин хочет приобрести автомобиль стоимостью 1000000 руб. Первоначальный взнос составляет 10%. Переплата имеет аналогичное значение. Рассчитаться с финансовой организацией нужно в течение 5 лет. 10% от 1000000 руб = 100000 руб. — какую сумму предстоит отдать в качестве первоначального взноса.

Итого величина кредита составит 1000000 — 100000 = 900000 руб. Каждый месяц на погашение основного долга при аннуитетной системе расчёта будет направляться 900000 : 60 = 15000 руб. Размер ежемесячной переплаты составит 900000 х 0,1 :

Сбор документов

Для того чтобы оформить подобную программу кредитования, требуется подготовить следующий пакет документов:

Также может потребоваться справка и выписка из банка, где авто уже выступает в качестве объекта обеспечения.

Суть автокредита под залог автомобиля

Если оформляется автокредит под залог автомобиля, банк обязуется предоставить до 90% от стоимости авто. Оставшиеся 10% или более гражданин должен внести самостоятельно. Эта сумма будет являться первоначальным взносом, демонстрирующим платежеспособность заемщика.

Купленный автомобиль оформляется в собственность гражданина. Однако машина передается в залог и будет находиться в обременении до полного расчета по обязательствам. Процесс использования залогового имущества, наложение на него взысканий и ситуации, в которых подобное возможно, регулирует глава 3 ГК РФ.

Закон позволяет изъять автомобиль и реализовать его для погашения обязательств перед банком, если клиент самостоятельно не производит своевременный расчёт. Полученная сумма направляется на погашение задолженности. Если удается получить от самостоятельной продажи автомобиля больше денежных средств, чем составляет объем задолженности перед банком, избыток возвращается должнику.

Принудительная реализация залогового автомобиля выполняется крайне редко. В статье 349 ГК РФ говорится, что продажа залогового имущества может быть осуществлена только после вынесения соответствующего решения в судебном порядке. Разбирательство отнимает много времени и требует дополнительных затрат. Потому банки стремятся использовать альтернативные методы воздействия на должника. Однако заемщик автокредита должен быть готов к тому, что залоговый автомобиль могут продать. Потому лучше своевременно производить погашение задолженности.

Требования к заемщикам

Компании предоставляют денежные займы при условии, что заемщик соответствует следующим требованиям:

Также кредиторы обращают внимание на кредитную историю (не должно быть серьезных действующих просрочек). Кроме того, автомобиль не должен находиться в аресте у судебных приставов или правоохранительных органов.

Взять заем с плохой кредитной историей можно только при отсутствии серьезных действующих просрочек, либо при обращении в автоломбарды, где присутствуют крупные процентные ставки.

Условия для получения

Чтобы получить автокредит под залог автомобиля, заемщик должен заплатить первоначальный взнос и подготовить пакет документации. Дополнительно нужно соответствовать требованиям финансовой организации. Сотрудничество осуществляется только с гражданами, достигшими 21 года. Во внимание принимается и возраст на момент закрытия обязательств. Гражданин не должен быть старше 65 лет.

Необходимо наличие официального трудоустройства. Проработать на последнем месте необходимо в течение 1 года. Сотрудничество осуществляется только с гражданами РФ. Необходимо наличие постоянной прописки в регионе присутствия банка. Автокредит под залог автомобиля по временной регистрации обычно не выдается.

Требования предъявляются и к автомобилю. Обычно купить транспортное средство можно только в автосалоне-партнёре финансовой организации. Если приобретается подержанный автомобиль, машина не должна быть старше 5 лет. Во внимание принимается и пробег транспортного средства.

Покупку подержанного авто можно осуществить также в автосалоне. Заключение сделок с физическими лицами связано с большим количеством сложностей. Лишь небольшое количество банков готовы пойти навстречу заемщику и предоставить денежные средства на покупку подержанного автомобиля у частного лица.