- Почему продают заложенные автомобили
- Что делать, если банк не направляет уведомление нотариусу
- Банк в качестве гаранта
- В каких случаях залог прекращается автоматически
- Замена залога
- Как выявить обман
- Коротко о сером кредиторе
- Можно ли забрать оригинал птс у банка или мфо при залоге авто | канал-с
- Обременение на залоговый автомобиль
- Оформление документов для покупки автомобиля в залоге
- Оформление сделки по дубликату птс
- Продажа авто, когда птс у банка
- Продажа с аукциона
- Продажа через салон trade-in
- Процедура возникновения залога на автомобиль
- Снятие обременения с машины после выплаты кредита
- Стоп-факторы для клиента
Почему продают заложенные автомобили
Автокредиты оформляют на срок до 5-7 лет. Чем дороже автомобиль и ниже доходы покупателя, тем дольше он платит банку. За это время обстоятельства у заемщика могут значительно измениться. А владельцу потребуется продать машину, которая еще находится в кредите. Причинами могут стать:
- потеря трудоспособности или ухудшение здоровья;
- снижение доходов и ухудшение финансового положения по каким-либо другим причинам, когда заемщик не может вносить платежи;
- переезд в другую страну;
- покупка другого автомобиля;
- переезд в другой город или по другому адресу, когда отпадает необходимость в автомобиле;
- наличие каких-либо других долгов, когда приходится срочно реализовывать все имущество для их погашения.
Причины могут быть разными, но продать имущество, которое заложено в банке без согласия кредитора, не получится. Поэтому заемщику в первую очередь придется получить одобрение банка или погасить долги, и только после этого приступать к сделке.
Что делать, если банк не направляет уведомление нотариусу
Кредитные организации не всегда выполняют свои обязательства добросовестно. Несмотря на то, что в законе говорится о трех рабочих днях, срок отправки сведений о закрытии залога может насчитывать несколько месяцев. Все это время владелец машины пользуется своим личным имуществом с ограничением — залог на ТС продолжает действовать до тех пор, пока банк не сообщит о погашении кредита нотариусу.
По базам ГИБДД залог так же будет действовать: ведомство не снимает и не устанавливает ограничение, что крайне важно учитывать. Автолюбители должны знать, что наложению ограничения и к его снятию ГИБДД никакого отношения не имеет. Дорожная инспекция предоставляет базу данных, которая находится в свободном доступе.
Законодательство устанавливает несколько обстоятельств, при наступлении которых залогодержатель может не отправить нотариусу вовремя уведомление. В числе объективных причин:
Банк в качестве гаранта
Некоторые банки предлагают совершение сделок через заключение трехстороннего договора, где участвуют: продавец, покупатель и банк, в качестве гаранта. В этом случае застрахованы все, но за свое посредничество банк просит оплату в размере 1-3% от суммы сделки.
Расходы чаще всего берет на себя продавец. Поэтому при выборе такого варианта можно сразу закладывать эти затраты в уменьшение итоговой прибыли от сделки.
В каких случаях залог прекращается автоматически
Исчерпывающий перечень обстоятельств, при наступлении которых прекращается залог на автомобиль, прописан в статье 352 ГК РФ. В их числе:
- Погашение задолженности перед кредитором.
- Приобретение предмета залога лицом, которое не могло знать о наличии обременений на автомобиль.
- Полная утрата транспортного средства.
- Реализация предмета залога для удовлетворения требований залогодержателя — когда заемщик получает разрешение на продажу «кредитного» автомобиля.
- В соответствии со вступившим в законную силу решением суда.
Законом или договором могут предусматриваться иные случаи прекращения залоговых обязательств. Но наиболее частым случаем для снятия обременения является полное погашение задолженности перед кредитором. Залог может прекратиться и по основаниям, указанным в договоре.
Замена залога
В некоторых случаях банк готов пойти навстречу заемщику и снять обременение с автомобиля, если должник предоставит взамен ликвидное имущество. Это может быть:
- другое транспортное средство, которое дорого стоит и покроет все возможные расходы банка, в случае нарушения обязательств;
- квартира, загородный дом, гараж или другая недвижимость, которую легко продать, и на которую не наложены другие обременения;
- другое имущество, которое банк готов оформить в залог, например, торговые площади, земельные участки, ценные бумаги.
При одобрении смены залога клиент продолжает гасить кредит и вносить ежемесячные платежи, как правило, на тех же условиях, которые были в первоначальном кредитном договоре. Но могут быть и изменения. Например, повышение или понижение процентной ставки, изменения срока кредитования, уменьшение или увеличение ежемесячного платежа. В любом случае в договор внесут дополнительные соглашения или оформят новый кредит, с другим залогом.
Банки охотнее одобряют замену залога, если речь идет о более дорогом имуществе, чем остаток по долгу. В этом случае у кредитора двойная гарантия:
- Заемщик не захочет терять дорогое имущество, а значит, будет качественно погашать кредит.
- Даже если заемщик прекратит исполнять обязательства, банк сможет продать залог и покроет все понесенные убытки.
При оформлении нового залога специалисты банка внимательно его изучат. Не подойдет жилье, в котором прописаны несовершеннолетние дети, недееспособные граждане или если у заемщика не единоличное право собственности. Также откажут, если клиент предложит в залог имущество, на которое уже наложены другие обременения.
Полезные ссылки:
- Статья 346 Гражданского кодекса РФ.
- Статья 159 Уголовного кодекса РФ.
Как выявить обман
Перед тем, как покупать автомобиль, обратите внимание на следующие нюансы. Они не являются прямым подтверждением мошенничества, но должны вас насторожить:
- Копия ПТС. Банк забирает оригинал ПТС, так как владельцем авто является кредитное учреждение и никаких регистрационных действий с ним проводить нельзя. Недобросовестные владельцы могут обратиться в ГИБДД и получить дубликат ПТС, обосновав это утерей оригинала. Покупайте авто, только если есть оригинал ПТС. Читайте подробнее, как проверить подлинность ПТС
- Слишком низкая стоимость. Если стоимость будущей покупки намного ниже рыночной, это должно вас насторожить. Возможно, автомобиль нужно быстро сбыть с рук.
- Генеральная доверенность. Продавец пытается оформить генеральную доверенность вместо договора купли-продажи. Имейте в виду, что при этом владельцем машины остается продавец. Читайте подробнее, чем опасна покупка автомобиля по генеральной доверенности.
- Разные фамилии в ПТС и в паспорте продавца. Если они разные, то, скорее всего, авто продается по доверенности. Это может быть сигналом к тому, что вас пытаются обмануть.
Покупка авто в залоге у банка — сложная процедура. Очень часто на таких сделках есть риск попасться мошенникам, поэтому их лучше избегать. Стоит помнить о том, что покупая б/у автомобиль в салоне, вы не застрахованы от того, что он может находиться в залоге у банка.
Коротко о сером кредиторе
На сайте:
– нет четкой информации о процентной ставке, штрафах и пенях за просрочку платежей;– нет сведений о регистрационном номере в реестре МФО/ломбардов.
По телефону:
– нет четких ответов о форме договора.
В офисе:
– нет стенда информации с копиями свидетельств о регистрации;– отсутствуют свидетельства о регистрации МФО либо агентского договора с МФО в случае, если компания предоставляет продукт «Автозайм»;– отсутствуют квитанции/чеки о выдаче либо приеме денежных средств;– предлагаются к подписанию иные формы договоров, кроме договоров займа и залога;– клиенту предлагается подписать незаполненные поля/графы либо непроставленные даты в соглашениях и ПТС.
Можно ли забрать оригинал птс у банка или мфо при залоге авто | канал-с
При получении займа под залог транспортного средства, есть одна важная особенность – осуществляется передача ПТС на хранение в банк или МФО. Это обязательное условие, поскольку документ является гарантией того, что вы не сможете продать автомобиль. ПТС остается у кредитной организации до тех пор, пока не будет возвращен весь долг проценты. Как правило, это прописывается в договоре залога автомобиля.
Таким образом, если ПТС оставлен на хранение, забрать его будет проблематично, однако это можно сделать. Есть несколько законных способов, которые позволяют забрать ПТС до погашения кредита.
Сервис займов «Ваш Инвестор» Екатеринбург – https://ekb.vashinvestor.ru/loans/zaymy-pod-zalog-pts/ готов ими поделиться.
Как забрать ПТС в банке до погашения кредита
Причины, по которым нужно забрать паспорт транспортного средства, могут быть разными – продажа авто, смена места жительства, регистрация и так далее. В некоторых случаях банки готовы временно выдать оригинал ПТС по письменному заявлению заемщика. Заявление нужно написать в офисе или отправить на почту в электронном виде. Рассмотрение обычно занимает до 7 дней.
Важно: требовать возвращения ПТС нужно письменно. В заявлении указывается номер кредитного договора, дата, ФИО заемщика. Также в заявлении подробно указывается причина, почему вам понадобился ПТС.
Рассмотрим законные способы забрать ПТС из банка или МФО:
- наступление страхового случая;
- изменение регистрационной информации;
- утрата автомобиля вследствие ДТП;
- смена номерных знаков.
Не забывайте, что после процедуры регистрации банк потребует ПТС назад. Если вы откажетесь возвращать документ, к вам будут применены штрафные санкции. Полные правила возврата ПТС прописаны в договоре залога.
Конструктивная гибель автомобиля
В данном случае предполагается, что транспортное средство не подлежит восстановлению после серьезного ДТП. Поскольку такое авто не имеет практически никакой ценности для кредитора, документ могут отдать, если ПТС находится на хранении у МФО или банка. Однако если вы собираетесь продать транспортное средство на запчасти, необходимо взять согласие кредитной организации. Без письменного согласия продать залоговый транспорт не получится.
Для утилизации авто нужно уплатить утилизационный сбор и снять автомобиль с регистрационного учета. Это можно сделать в любом отделении МРЭО.
Замена госномеров авто
Допустим, вы захотели установить на машину «красивый» номер, но она находится в залоге у банка. Конечно, можно подождать и забрать ПТС после погашения кредита, но что делать, если номер нужно поменять прямо сейчас? Все просто: обратитесь в МФО или банк и напишите заявление на временный возврат ПТС. Кредиторы идут навстречу заемщикам, которые не нарушали условий договора – всегда вовремя вносили платежи.
После временного использования возвращенного ПТС, не забудьте вернуть его банку. Несмотря на то, что ваш ПТС не принадлежит кредитору, в договоре четко прописано, что до полного погашения он находится на хранении у кредитной организации. И главное, не пытайтесь вести мошенническую игру с банками и МФО, поскольку суд встанет на сторону залогодержателя. Для вас это обернется катастрофическими последствиями – штрафными санкциями и судебными издержками.
Смена имени или фамилии должника
Многие думают, что если отдать ПТС на хранение банку или МФО, забрать документ можно будет только после погашения кредита под залог ПТС. Это неверно, поскольку есть исключения, например, смена фамилии или имени. Особенно часто это происходит, когда девушка выходит замуж и берет фамилию мужа. В этом случае необходимо подтвердить документально смену фамилии.
К письменному заявлению на временный возврат ПТС прилагается копия свидетельства о заключении брака, копия паспорта с новой фамилией. После рассмотрения заявления, банк выдает документ на определенный срок – не больше 2 недель. При этом банки могут не требовать ПТС назад, но вернуть документ все же придется. Иначе вы нарушите условия договора.
Такими способами можно забрать ПТС у кредитора, но только на короткий срок, если вы не хотите судебных разбирательств.
Важно: если кредитная организация незаконно удерживает ПТС после погашения долга, подайте жалобу в Роспотребнадзор и составьте досудебную претензию. Обычно документ возвращается в течение 3-7 дней после закрытия задолженности.
Можно ли оставить ПТС себе при займе под залог авто
Оформление займа под залог автомобиля предполагает, что обеспечением по кредиту выступает само транспортное средство или правоустанавливающий документ. Наличие ПТС в качестве залога является для кредитора гарантией возврата денег, а также того, что машина не будет продана. Поэтому документ хранится у кредитной организации до полного погашения задолженности. Примечательно, что юридически ПТС не является предметом залога, залогом выступает именно транспортное средство.
Некоторые кредитные организации выдают займы с обеспечением, не забирая ПТС, но в этом случае заемщики не смогут взять заем под залог ПТС автомобиля по сниженной ставке. Если в залоге остается авто или паспорт транспортного средства, процентная ставка будет ниже на 2-3 п. п. по сравнению с обычными программами. Считайте сами, как выгоднее взять кредит – с залогом или без.
Теперь вы знаете, как забрать ПТС из банка при кредите с залогом автомобиля законными способами!
Еще больше полезного в разделе с интересными статьями на сайте сервиса – https://ekb.vashinvestor.ru/
ООО МКК “Ваш инвестор”, регистрационный номер в государственном реестре микрофинансовых организаций: № 651303550004037.
Обременение на залоговый автомобиль
При покупке автомобиля в кредит, движимое имущество оформляют в залог, если это программа автокредитования. Таким способом банк снижает риск, при нарушении графика выплат. Поэтому такой вид кредитования отличается пониженной процентной ставкой по сравнению с потребительскими займами.
Хотя реальным владельцем становится покупатель машины, в большинстве случаев ПТС остается в залоге у банка. Так поступают, чтобы избежать нелегальных сделок со стороны заемщика.
Наличие залога или обременения на автомобиль ограничивает собственника в некоторых правах, до тех пор пока не будет погашен кредит. Машину нельзя:
- переоборудовать, вносить конструктивные изменения или тюнинговать;
- перекрашивать в цвет отличный от заводского;
- продавать без согласования с кредитором.
Если заемщик прекратит вносить платежи по автокредиту, банк-кредитор вправе подать в суд и изъять транспортное средство. После этого машину продадут с торгов. За счет вырученных средств закроют обязательства заемщика.
Если заемщик купил машину на деньги потребительского кредита, никакого залога на транспортное средство не будет. В этом случае владелец может проводить с движимым имуществом любые сделки, какие ему захочется, без уведомления банка. Такое условие заставляет клиентов заранее задуматься, что целесообразнее оформить потребительский заем или автокредит.
В последнее время разница по ставкам по этим кредитным продуктам настолько мала, что большинство заемщиков выбирают займы без оформления залога.
Хотя есть предложения банков по автокредитованию, которые значительно выгоднее потребительских займов. Например, автокредит в ВТБ со ставкой от 2% годовых.
Оформление документов для покупки автомобиля в залоге
Если вы все же решили купить залоговый автомобиль, то потребуются следующие документы:
- паспорт ваш и владельца автомобиля;
- свидетельство о регистрации авто;
- ПТС;
- диагностическая карта;
- полис ОСАГО.
Обязательно проверьте, действителен и не просрочен ли паспорт владельца на сайте УФМС.
Сверьте данные в ПТС с реальными данными машины. Найдите и очистите номер двигателя. Он должен быть читаемым.
Оформление сделки по дубликату птс
Некоторые владельцы машины, за которую не еще выплачен кредит и не снято обременение, становятся вольными или невольными участниками мошеннических схем. Они по собственной инициативе или по совету «доброжелателей» подают заявление в ГИБДД об утере ПТС, чтобы получить дубликат. На основе этого документа они проводят нелегальную сделку купли-продажи без уведомления банка-кредитора.
Такие действия противозаконны. В отношении заемщика могут возбудить уголовное дело по статье 159 УК РФ. За это ему грозит штраф от 150 000 до 300 00 рублей, обязательные работы или лишение свободы на срок от 2 до 5 лет.
Продажа авто, когда птс у банка
Большинство банков, которые выдают автокредиты, оставляют ПТС у себя. Это помогает избежать недоразумений между владельцем автомобиля и кредитором. Если собственник ТС надумает продать машину, которая находится в кредите, то он никак не сможет обойтись без согласия банка, пока не погасит кредит или не получит ПТС.
Для получения одобрения заемщик пишет заявление в банк-кредитор и дожидается решения. Если продажу разрешат, могут предложить сделку по доверенности, со сменой собственника или несколько других вариантов, которые приведены ниже.
Продажа с аукциона
Банки редко продают автомобили, по которым не выплачен кредит, по инициативе должника. Как правило, с торгов продают заложенный машины, по которым заемщики прекратили выплачивать заложенность и банк подал суд. После вынесения решения в пользу кредитора, банк продает залог и компенсирует понесенные убытки – по кредиту, процентам и судебным издержкам.
Но, в особо редких ситуациях, заемщик может сам настоять на продаже транспортного средств с аукциона. Для этого он должен подать заявку в банк и пояснить, какие обстоятельства вынудили его к такому решению. Например, получение инвалидности, наличие долгов или другие обстоятельства, которые напрямую влияют на финансовое положение.
В первую очередь банк предложит реструктуризацию, рефинансирование или кредитные каникулы, но если клиент будет настаивать, его имущество реализуют с аукциона. Следует обратить внимание, что такой способ продажи невыгодный для заемщика, потому что автомобиль в итоге может быть продан по цене, которой не хватит на погашение кредита. На остаток долга все равно придется искать деньги.
Продажа через салон trade-in
Ряд автосалонов покупают не только подержанные автомобили в рамках trade-in, но и принимают машины, по которым еще не выплачен кредит. В этом случае у сделки несколько этапов:
- Предоставление ТС для оценки специалистом в автосалоне.
- Оформление сделки на новый автомобиль.
- Договор обмена.
- Акт приема-передачи первого автомобиля.
Автосалоны закрывают долги клиента перед банком без участия бывшего владельца. После снятия обременения ТС выставляют на продажу. В большинстве случаев автовладельца не привлечет сделка покупки машины, с непогашенным кредитом. Потому что цена установленная автосалоном окажется слишком мала, по сравнению с рыночной.
Гораздо чаще такой вариант используют, если хотят купить другой автомобиль в салоне, но при этом за предыдущую машину кредит еще не выплачен. В этом случае салоны предлагают взять на себя все вопросы по оформлению документов и переводу денег по погашению долга перед банком. Проведение сделки проходит в сжатые сроки, и у клиента минимум участия в процедуре.
Например, дилерский центр Toyota, назвал такую услугу «ключ за ключ». При таких сделках речь не идет о клиентах, у которых накоплены долги или просрочки. Компания помогает в другом направлении. Решает вопросы с одним кредитным автомобилем, и в взамен предлагает другой, как правило, более дорогой.
Процедура возникновения залога на автомобиль
Наложение обременения на транспортное средство — нотариальное действие, которое совершается в соответствии с Основами законодательства РФ о нотариате. Залог накладывается залогодержателем (банком), хотя, фактически может быть оформлен и залогодателем (заемщиком).
После оформления договора купли-продажи автомобиля, банк направляет нотариусу уведомление установленной формы. Нотариус, приняв уведомление, выдает свидетельство о его регистрации (принятия в обработку). В течение нескольких дней сведения о залоге на автомобиль вносятся в реестр залогов на движимое имущество.
Именно таким образом на транспортное средство налагается обременение залогом. Помимо общего реестра, сведения о залоге на автомобиль вносятся в базу данных ГИБДД. С этого момента сделки по отчуждению возможны только с согласия залогодержателя (кредитной организации).
Снятие обременения с машины после выплаты кредита
Полное погашение задолженности — основание для прекращения договора залога. Закрытие кредитного договора является событием, после которого залогодержатель обязан произвести определенные действия.
Данные правоотношения регулируются ст. 103.3 Основ о нотариате. Указанная норма обязывает кредитную организацию в течение трех рабочих дней направить нотариусу уведомление о снятии залога с автомобиля. То есть банку на это дается не более трех дней.
По кредитным договорам уведомление нотариусу направляет банк. При этом в законе делается оговорка: когда залогодержатель узнал или должен был узнать о событиях, приведших к прекращению залога. Для ускорения процесса заемщику следует совершить одно из следующих действий:
- Направить в адрес банка письменное уведомление о погашении кредитной задолженности.
- Устно уведомить банк о прекращении залога.
Отчет трех дней ведется с момента получения справки о погашении кредита на автомобиль. Такая справка выдается банком день в день, без задержек и отлагательства. Банк не имеет права игнорировать полное погашение кредитной задолженности заемщиком.
Следовательно, залог с автомобиля после погашения кредита снимает не заемщик, а банк. Если без наступления обстоятельств, указанных в ст. 103.6 Основ залогодатель направит уведомление нотариусу, то оно не будет принято им в обработку. Уведомление, поступающее от залогодателя, нотариус рассматривать не обязан, если соответствующей информации не поступит от залогодержателя.
Стоп-факторы для клиента
– предложение подписать договор купли-продажи в любой форме и/или договор финансовой аренды (лизинга);– просьба/требование подписать незаполненные графы;– отсутствие договоров займа и залога;– отсутствие бланка строгой отчетности при продукте «Автоломбард»;– отсутствие кредитора в реестрах МФО/ломбардов/банков;– отсутствие документов, подтверждающих выдачу/прием денежных средств;– отсутствие возможности оплаты безналичным способом.
