Как избежать покупки залогового автомобиля и проверить машину на залог

Что сказали суды?

Итог. Дело о заложенной машине пересмотрели. Ее все-таки заберут у владельца, продадут и все деньги от продажи отдадут банку. Автовладелец остался без машины и 600 тысяч рублей. При этом он два года ходил по судам, защищая свои права.

Почему не стоит закладывать машину в банк

Какие бы условия ни предложил вам автоломбард, банк или МФО, помните, что в любом случае вы окажетесь в проигрыше:

• Есть большой риск лишиться машины, если не сможете платить по процентам или нарушите одно из условий договора.
• Огромная переплата – вы вернете сумму, намного превышающую сумму кредита.
• Вы не сможете продать машину, если срочно понадобятся деньги. 

Но если вы приняли это решение:

• Выбирайте организацию, давно существующую на рынке и имеющую собственный сайт. Так у вас будет меньше шансов столкнуться с мошенниками.
• Если вместо договора о залоге и займе вам подсовывают договор купли-продажи и лизинга, сразу уходите. Также не подписывайте генеральную доверенность с правом продажи – вы не будете являться собственником своей машины, и банк сможет в  любой момент ее продать.
• Если вам непонятны условия договора, некоторые термины и есть вопросы к графику платежей, обратитесь к юристу за разъяснениями. И только после этого принимайте решение о подписании договора.

Юрист, кандидат юридических наук Владислав Кукель:

– При заключении договора самое главное – не торопиться. Если вас подгоняют обстоятельства или менеджер, откажитесь от подписания сегодня. Если условия размещены на сайте, ознакомьтесь с ними заранее, накануне подписания. Как вариант: нанять юриста, специализирующегося на банковском праве и кредитных договорах. И выбирайте крупный банк. Чем крупнее банк, тем меньше шансов нарваться на мошенников.

Нужно внимательно читать договор. В кредитном договоре, как правило, содержится график платежей. Платить нужно строго по нему. Некоторые банки выставляют штрафные санкции также и за досрочное погашение кредита.

Ведущие банки в сфере автокредитования

Лидеры автокредитования 2021 – крупные банковские организации, предлагающие низкие процентные ставки, благодаря которым выдано максимальное количество займов. ТОП-5 этого года выглядит следующим образом:

1. Банк «Возрождение». Ставка по кредиту начинается от 13,5%, приобретать можно новые автомобили в салонах. Срок кредитования – до 5 лет.
2. Россельхозбанк предлагает кредиты на новые и подержанные машины по ставке от 14,5% годовых. Возможно кредитование на различные виды техники, первоначальный взнос – от 10% стоимости.
3. Газпромбанк предлагает широкий выбор программ, нацеленных на разные марки. Минимальная ставка – 14,5% годовых, срок кредитования – 5 лет, действуют программы на новые и подержанные машины.
4. ВТБ24 предлагает кредиты нескольких типов, рассчитанные на покупку новых отечественных и иностранных автомобилей. Процентная ставка – от 14%, есть возможность получить кредит на срок до 7 лет.
5. Сбербанк России остаётся одним из лидеров автокредитования. Ставка здесь также начинается от 14,5%, однако на некоторые марки предлагаются льготные кредиты. По программам автокредитования 2021 есть возможность получить до 5 млн. рублей.

Во всех этих банках заёмщик должен обязательно застраховать купленный автомобиль, по большинству программ требуется обязательное подтверждение платёжеспособности.

Дело о залоговом автомобиле

По иску АО «Тойота Банк», суд наложил арест на залоговый автомобиль, который должник банка, на момент ареста уже продал новому владельцу. 

Новый владелец, не желая терять приобретенное имущество, обратился в суд с иском о признании его добросовестным приобретателем и снятии обременения с залогового автомобиля. В обоснование своей позиции, он указал, что о требованиях банка не знал, а при постановке машины на учет информации о залоге в базе ГИБДД не было.

Суд поддержал требования нового владельца, признал его добросовестным приобретателем и снял обременение с автомобиля. Апелляция и кассация поддержали суд первой инстанции, но АО «Тойота Банк» не согласился и обжаловал решение в Верховном суде. 

Банк утверждал, что залог был зарегистрирован в реестре еще до продажи машины первым собственником-должником и новый покупатель вполне мог быть осмотрительнее и проверить наличие залога перед покупкой. 

Верховный суд не согласился с решением нижестоящих судов и отправил дело на новое рассмотрение, обосновав свое решение так: 

«Ссылаясь в обоснование выводов о добросовестности истца на факт регистрации транспортного средства в органах ГИБДД, а также на наличие у собственника автомобиля подлинника паспорта транспортного средства, суд не учёл, что ГИБДД не является органом, ведущим реестр залога движимого имущества, а осуществляет учёт транспортных средств в целях их допуска к дорожному движению.

Определение Верховного суда.

Инструкция по применению

То, что вы прочитали выше, это основа, своеобразная «альфа и омега» того, как не попасться на удочку мошенников и не лишиться автомобиля, одновременно превратившись в вечного должника. Если хоть один из перечисленных факторов имеет место, бегите от такого кредитора как от прокаженного.

Разумеется, кто-то справедливо заметит, что универсальных правил не существует и наверняка бывают исключения. Мы согласны, и поэтому

подробно остановимся на основных аспектах финансового продукта, который в народе прозвали «Автозайм под залог ПТС».

По сути, это кредит под залог транспортного средства, которое не нужно ставить на спецстоянку. В настоящее время законно предоставлять заем под залог ПТС могут только банки и МФО (автоломбарды не вправе оставлять имущество в пользовании у заемщика). Сделки с этими финансовыми организациями находятся под контролем Центробанка и подпадают под действие 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Заключая договор с банками и МФО, клиент максимально защищен от:

– незаконной продажи автомобиля по заниженной стоимости;– завышенной процентной ставки по договору;– необоснованных или скрытых пеней и штрафов за просрочку платежей;– незаконной «работы» с должником.

Автомобиль может быть продан либо по согласию должника и кредитора, либо по суду, итогом которого будет решение о передаче долга для дальнейшего производства в Федеральную службу судебных приставов (ФССП). Залог реализуют на аукционе, а разница между долгом и ценой проданного авто остается у должника.

К сожалению, как часто бывает с хорошим продуктом, на рынке появились подделки. Мошенники увидели возможность завладеть чужой машиной за полцены. Схема выглядит следующим образом. Автовладельцу, попавшему в трудную жизненную ситуацию и ищущему деньги, предлагают оформить сразу две сделки: сначала договор купли-продажи транспортного средства, а затем договор финансовой аренды (лизинга).

Если клиент соглашается, то риск остаться без автомобиля возрастает в геометрической прогрессии. Ведь договор купли-продажи максимально защищает нового собственника-кредитора. В любой момент он вправе изъять автомобиль, даже несмотря на действующие соглашения о лизинге или аренде.

Подобные сделки, как правило, заключаются с ООО и не подпадают под регулирование Банка России. Кроме того, серые кредиторы используют различные запрещенные приемы: включают в типовые договоры огромные пени, штрафы за досрочное расторжение отношений или просрочку платежей, навязывают дополнительные услуги вроде страховок, установки за отдельную плату специальных технических средств.

Для прикрытия своей деятельности мошенники могут создать небольшую микрофинансовую организацию. На сайте компании будут представлены свидетельства о ее регистрации, чтобы у потенциального клиента и регулятора создалось впечатление, что все работает по закону. На самом деле большинство договоров купли-продажи автомобилей или аренды/лизинга будут заключаться с неким ООО.

В связи с этим первая рекомендация: МФО ДОЛЖНА БЫТЬ КРУПНОЙ! Все микрофинансовые организации делятся на крупные – МФК и мелкие – МКК. Серый кредитор не может содержать и прикрываться большой компанией –  это очень накладно.

Второй совет: ИЗУЧИТЕ МАТЕРИАЛЫ О КОМПАНИИ В СМИ! Мошенники не станут заявлять о себе в «Коммерсанте», «Ведомостях», «Эксперт РА» и других уважаемых средствах массовой информации.

Третий момент: мошенники – хорошие психологи. При звонке в call-центр они не скажут, что их цель – завладеть вашим авто. Наоборот, у клиента (который уже получил отказы в банках) создается ложное впечатление, что наконец-то ему кто-то доверил деньги в долг.

Если вы не хотите потратить время впустую, категорично заявите сотруднику call-центра: «Я НЕ БУДУ ПОДПИСЫВАТЬ ДОГОВОР КУПЛИ-ПРОДАЖИ АВТОМОБИЛЯ!» Мошенники сразу потеряют к вам интерес и визит в офис отпадет сам собой.

Наконец, четвертое: если вы все-таки приехали в офис, будьте бдительны. Именно там происходят основные нарушения. Вам расскажут о так называемом обратном лизинге, о том, что прежде чем взять свое авто в аренду, его надо продать. При этом запомните несколько верных признаков развода. ЦЕНА В ДОГОВОРЕ КУПЛИ-ПРОДАЖИ ОКАЖЕТСЯ СИЛЬНО ЗАНИЖЕНА!

Чтобы переоформить автомобиль на нового собственника, в ПТС требуется подпись старого владельца. Дабы не пугать клиента при оформлении сделки,  МОШЕННИКИ ПОПРОСЯТ ПОСТАВИТЬ ПОДПИСЬ ПОД НЕЗАПОЛНЕННЫМИ ПОЛЯМИ!

Несмотря на то, что у кредитора может быть договор купли-продажи авто и ПТС с вашей подписью, у него нет прямого доступа к автомобилю. Порой МОШЕННИКИ ПРОСЯТ ПРЕДОСТАВИТЬ ВТОРОЙ КОМПЛЕКТ КЛЮЧЕЙ! Впрочем, это не обязательно. Транспортное средство можно забрать эвакуатором.

Итак, теперь у мошенника есть договор купли-продажи, ПТС, ключи. Но для большей надежности ваш АВТОМОБИЛЬ ОТДАДУТ В ЗАЛОГ ДРУГОЙ КОМПАНИИ! Это делается для того, чтобы запутать и усложнить процесс в суде, когда вы все-таки решите туда обратиться.

Как выявить обман

Перед тем, как покупать автомобиль, обратите внимание на следующие нюансы. Они не являются прямым подтверждением мошенничества, но должны вас насторожить:

• Копия ПТС. Банк забирает оригинал ПТС, так как владельцем авто является кредитное учреждение и никаких регистрационных действий с ним проводить нельзя. Недобросовестные владельцы могут обратиться в ГИБДД и получить дубликат ПТС, обосновав это утерей оригинала. Покупайте авто, только если есть оригинал ПТС. Читайте подробнее, как проверить подлинность ПТС
• Слишком низкая стоимость. Если стоимость будущей покупки намного ниже рыночной, это должно вас насторожить. Возможно, автомобиль нужно быстро сбыть с рук.
• Генеральная доверенность. Продавец пытается оформить генеральную доверенность вместо договора купли-продажи. Имейте в виду, что при этом владельцем машины остается продавец. Читайте подробнее, чем опасна покупка автомобиля по генеральной доверенности.
• Разные фамилии в ПТС и в паспорте продавца. Если они разные, то, скорее всего, авто продается по доверенности. Это может быть сигналом к тому, что вас пытаются обмануть.

Покупка авто в залоге у банка — сложная процедура. Очень часто на таких сделках есть риск попасться мошенникам, поэтому их лучше избегать. Стоит помнить о том, что покупая б/у автомобиль в салоне, вы не застрахованы от того, что он может находиться в залоге у банка.

Последовательность дальнейших действий.

Прежде всего, стоит подготовить претензию именно к продавцу о расторжении договора и возврате средств. В обращении к фирме или предпринимателю можно дополнительно ссылаться на ст.ст. 12, 18 Закона “О защите прав потребителей”. К самому документу стоит также не забыть приложить копию договора купли – продажи, доказательства оплаты за приобретенную машину, а также копию документа об ее изъятии.

По законодательству о правах потребителей на рассмотрение претензии отводится 10 дней. Если в этот срок она не будет удовлетворена, то покупатель машины вправе обратиться в суд.

Предметом иска будет: расторжение договора купли-продажи, взыскание убытков в виде стоимости машины, а также начисление неустойки продавцу. На последней стоит остановиться подробнее. Дело в том, что если продавец (предприятие или предприниматель) отказался удовлетворять претензию о возврате средств в отведенные сроки, то дальше начинает насчитываться пеня в размере одного процента от стоимости авто.

Если продавцом выступали компания или предприниматель, то независимо от суммы иска, он не подлежит оплате госпошлиной, поскольку напрямую связан с защитой прав потребителей. Кроме того, иск может быть рассмотрен как по месту проживания истца, так и на территории нахождения продавца. При продаже автомобиля обычным человеком, пошлина уплачивается в процентах от его стоимости.

Сам текст документа рекомендуется построить следующим образом. Вначале стоит описать факт приобретения машины, сделав акцент на том, что продавец не предупредил покупателя о залоге. После этого следует остановиться на обстоятельствах изъятия автомобиля.

Иск должен содержать в себе такие приложения: доказательства покупки и оплаты машины, копию документа об ее изъятии, а также переписку с продавцом. В суд необходимо подавать два комплекта исковых материалов, один из которых будет отправлен ответчику.

И вот решение вынесено в вашу пользу, но продавец все равно отказывается возмещать расходы. Тогда следует получить в суде исполнительный лист и обратиться к судебным приставам.

Как видим, вернуть деньги за машину, которая находилась в залоге можно. Процесс может ускорить помощь специалистов. Юристы Правового Центра «Аргумент Плюс» имеют положительный опыт в ведении подобной категории дел. Поэтому вы можете заказать претензию продавцу и исковое заявление о расторжении договора купли-продажи автомобиля в нашем интернет-магазине юридических услуг.

Ситуация следующая: 2 года назад продал залоговый автомобиль,, владивосток | вопрос №13966830 от 26.08.2021 |

Перезаключение договора на третье лицо

Такая схема мошенничества является довольно запутанной. Очень редко продавцы догадываются о том, что действия, к которым их вынуждают мошенники, приведут к потере средств или самого авто. Основная проблема и лазейка для мошенников заключается в том, что кроме самого договора купли-продажи продавец не требует от покупателя подписания документа, свидетельствующего о том, что транспортное средство было принято новым владельцем.

Схема обмана в такой ситуации следующая:

1. Оформляется договор купли-продажи на первого покупателя.
2. Покупатель передает обещанную сумму денежных средств.
3. Через некоторое время (как правило, один-два дня) покупатель связывается с продавцом. Озвучивается просьба по каким-либо причинам срочно переписать договор, чтобы оформить транспортное средство на нового владельца (родственника, знакомого, приятеля и т.д.). Причины приводятся достаточно убедительные и продавец соглашается, тем более, что подвоха он не видит – деньги он получил, а кто будет владеть машиной, ему все равно.
4. Приезжает покупатель, заключается договор на новое лицо, а старый документ якобы выбрасывается. На самом деле уничтожается его копия, а оригинал остается.
5. Автомобиль передается третьему лицу, которое уезжает на нем.
6. Первый покупатель спустя несколько дней обращается к продавцу, предъявляя договор и требуя отдать ему машину, за которую он заплатил деньги.

В итоге продавец вынужден отдать деньги первому покупателю, поскольку никаких доказательств осуществления такой схемы нет. Единственным выходом не попасться становится документальное сопровождение любых действий с авто – передачи денег, автомобиля, его возврат. В любой ситуации следует внимательно читать документы и обращать внимание на все реквизиты, указанные в них.