Ипотека и банкротство: можно ли избавиться от долгов и сохранить жилье :: Деньги :: РБК Недвижимость

Ипотека и банкротство: можно ли избавиться от долгов и сохранить жилье :: Деньги :: РБК Недвижимость Залог недвижимости

Что делать, если нет имущества?

Многих потенциальных банкротов беспокоит вопрос — что будет, если имущества нет? Можно ли в таком случае рассчитывать на списание долгов? Или, например, осталось только единственное жилье? В таких случаях банкротство все равно признают, правда, торгов проводиться не будет.

Статистика банкротств за 2021-2021 год показывает, что в 75% случаев физлица банкротятся вообще без имущества. У граждан есть долги, но при этом нет практически никакой собственности, чтобы продать ее и рассчитаться с кредиторами. Это часто становится причиной страхов — мол, если нет имущества, то банкротство не признают. Это не так, в 2021 году у банкротов даже два варианта списания долгов.

Нормативные акты: банкротство залогодателя не являющегося должником по основному обязательству

«Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 1 (2021)»
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 16.02.2021)
(ред. от 26.04.2021)
Как разъяснено в абзацах шестом и восьмом п. 20 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 23 июля 2009 г. N 58 «О некоторых вопросах, связанных с удовлетворением требований залогодержателя при банкротстве залогодателя», при установлении требований залогового кредитора в деле о банкротстве залогодателя, не являющегося должником по основному обязательству, их размер определяется как сумма денежного удовлетворения, на которое может претендовать залогодержатель за счет заложенного имущества, но не свыше оценочной стоимости данного имущества. Стоимость заложенного имущества определяется арбитражным судом на основе оценки заложенного имущества, предусмотренной в договоре о залоге, или начальной продажной цены, установленной решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, с учетом доводов заинтересованных лиц об изменении указанной стоимости в большую или меньшую сторону. Если выручка от продажи заложенного имущества превышает размер требований залогодержателя согласно реестру требований кредиторов, определенный на основании приведенных разъяснений, погашение требований залогового кредитора осуществляется за счет указанной выручки в пределах размера требования, обеспеченного залогом.

Банкротство в арбитражном суде, если нет имущества

Если сумма долгов более полумиллиона, или приставы не закрыли дело (или прекратили, а это уже другая статья), вы можете обратиться в суд за обычным банкротством. Даже если вы проживаете на съемной квартире, ездите на арендованной машине, и не имеете постоянной работы — долги спишут.

Еще про залог:  Кредиты под залог доли в квартире — 18 предложений в 14 банках, взять кредит в залог части недвижимости

Более того, такие дела о банкротстве физических лиц обычно проходят быстрее, потому что нет необходимости проводить торги и расчеты. По затратам такие процессы стоят гораздо меньше — от 80 до 100 тысяч «под ключ».

Избегать банкротства при огромных долгах и постоянных просрочках неразумно — банки будут списывать деньги до бесконечности, коллекторы и приставы тоже вниманием не обойдут. Дешевле собраться и списать всё разом, закон это позволяет.

Вы попали в долговую яму, хотите стать банкротом, но не знаете, как сберечь имущество? Обратитесь к нашим специалистам! При необходимости мы окажем всю необходимую правовую поддержку, поможем исключить дорогостоящее имущество из конкурсной массы, окажем услугу сопровождения на всех стадиях процедуры банкротства!

Внесудебное банкротство

Внесудебное (упрощенное) банкротство заработало с 01.09.2020. Согласно закону, граждане с задолженностями 50 000 — 500 000 рублей могут списать долги через МФЦ, если приставы окончили исполнительные производства по взысканию долгов за неимением имущества — п.4 ч.1 ст. 46 СФ №229.

Здесь важны 2 момента:

Учитывая, что займы можно получить на карту онлайн с телефона, многие должники легко могут забыть о микрофинансовых организациях, и вместо бесплатного банкротства в МФЦ «попасть» на полноценное дело в Арбитражном суде, причем финуправляющего будет выбирать кредитор.

Подробнее о внесудебном банкротстве читайте в нашем разборе, но советуем получить отчет о кредитной истории и посовещаться с юристом, чтобы заранее оценить, стоит ли экономить в вашем случае.

Подойдет ли вам внесудебное банкротство?

Возможно ли сохранить залоговую квартиру

Для того чтобы сохранить за собой залоговую недвижимость, есть несколько механизмов, отмечает Григорий Скрипилев из «Интерцессии». Во-первых, реструктуризация долгов. «Процедура вводится в рамках банкротства, но не подразумевает изъятие ипотечной квартиры, формирование конкурсной массы и списание долгов.

Еще про залог:  Кредит под залог квартиры с прописанными детьми, пенсионерами

Во-вторых, мировое соглашение. В случае заключения мирового соглашения прекращается производство по делу о банкротстве гражданина. Исполнение плана реструктуризации долгов гражданина и действие моратория на удовлетворение требований кредиторов также прекращается, и гражданин приступает к погашению задолженности перед кредиторами.

По словам Скрипилева, бывают случаи, когда должники в преддверии процедуры банкротства берут потребительский кредит и гасят ипотеку. Жилая недвижимость перестает быть залоговым имуществом и становится собственностью физического лица. В дальнейшем, если долг по обязательствам становится непосильной ношей, такие должники обращаются в суд с заявлением о банкротстве.

При этом собственное недвижимое имущество получает статус единственного жилья (при условии, что у должника нет других жилых помещений) и исключается из конкурсной массы, а долги по потребительскому кредиту и иным обязательствам списывается без реализации недвижимости.

Единственное жилье также можно будет потерять, если Госдума внесет поправки в законы. В апреле Конституционный суд выступил за частичное снятие запрета на изъятие единственного жилья. Решение КС может привести к лишению единственного жилья не только злостных должников, но также тех, кто дошел до банкротства либо из-за своей финансовой безграмотности, либо по неосторожности, а не в результате умышленного уклонения от погашения долгов, считают юристы

Алексей Коренев, аналитик ГК «Финам»:

— Теоретически сохранить залоговую квартиру возможно, но тогда надо сразу исключить процедуру банкротства из возможных вариантов. В этом случае лучше сразу договариваться с банком, просить отсрочку по платежам или иную реструктуризацию задолженности, предварительно подготовив максимально возможное количество документов, подтверждающих, что вы не являетесь злостным и принципиальным неплательщиком, оказались в стесненных обстоятельствах в силу независящих от вас и непреодолимых причин (потеря работы, тяжелая болезнь и т. д.).

Еще про залог:  Подсудность дел об обращении взыскания на имущество Акты, образцы, формы, договоры Консультант Плюс

Не исключено, что банк пойдет вам навстречу и пересмотрит график платежей, так как кредитору тоже не нужны в отчетности «плохие» цифры по росту просроченной или безнадежной задолженности (последнее может привести к снижению рейтингов банка, увеличению требований по формированию резервов по выданным ссудам и т. д.)

Как происходит оценка имущества физлица?

Как правило, если у банкрота есть дорогостоящее имущество — автомобиль, недвижимость, то к процедуре оценки, которой руководит арбитражный управляющий, привлекаются независимые оценщики. Их задача — оценить состояние имущества, его реальную стоимость в условиях рынка.

Ходатайствовать о привлечении оценщика может сам должник, его кредиторы. Последние больше всех заинтересованы в адекватной оценке, поскольку они получат вырученные средства в результате продажи такого имущества.

Оценка производится в назначенное время и дату, предварительно согласованные с должником. Составляются специальные протоколы, акты, на основании которых потом и выносится решение о стоимости имущества. Эти документы позже предоставляются финуправляющим в Арбитражный суд, который утверждает начальную стоимость объектов на торгах.

Оценить, за сколько продадут ваше имущество

Какое имущество забирают у должников?

Как сохранить имущество при банкротстве? Легко! Дело в том, что далеко не все имущество физлиц включается в конкурсную массу. По закону не включаются:

  • квартира, дом, если жилье является единственным, и в нем проживает должник и его семья. Правда, такое жилье не должно относиться к категории роскошного;
  • предметы личного пользования — мебель, техника, иные принадлежности;
  • объекты сельского хозяйства, если должник живет «на земле»;
  • рабочий инструмент должника;
  • медицинское оборудование и вещи, необходимые по состоянию здоровья (например, автомобиль для инвалида).

Кроме того, опытные юристы помогут исключить из конкурсной массы и ряд других объектов — например, земельный участок, если человек ведет фермерское хозяйство.

Какое имущество может забрать пристав и финуправляющий? Когда выгодно банкротиться, а когда — договориться с приставом? Спросите кредитного юриста, как поступить в вашей ситуации.

Оцените статью
Добавить комментарий