Что такое залоговый кредит — залоговое имущество, залоговое обеспечение | Блог Совкомбанка

Что такое залоговый кредит — залоговое имущество, залоговое обеспечение | Блог Совкомбанка Залог недвижимости
Содержание
  1. Что из недвижимости можно заложить
  2. Что нельзя делать с заложенной недвижимостью
  3. Что может быть залогом
  4. Банки дающие кредит под залог недвижимости
  5. Где взять займ под залог недвижимости
  6. Дебетовая карта в подарок
  7. Доступные программы кредитования
  8. Зенит банк
  9. Ипотека под залог приобретаемой недвижимости
  10. Как может повлиять кредитная история
  11. Как оформить?
  12. Часто задаваемые вопросы
  13. Как оценивают недвижимость для займа
  14. Как оценить объект залога
  15. Как получить кредит под залог квартиры или участка
  16. Какие документы понадобятся
  17. Какие ограничения накладывают на объект залога
  18. Какие условия предлагает банк под залог?
  19. Кому могут предоставить кредит под залог недвижимости
  20. Кому подходит такой кредит
  21. Кредит под залог недвижимости в банке
  22. Кредит под залог недвижимости в мфк и мкк
  23. Кредит под залог недвижимости у частного инвестора
  24. Локо банк
  25. Может ли квартира уйти с молотка
  26. Можно ли потерять недвижимость
  27. На каких условиях банк выдает кредит под залог
  28. На какую сумму кредита можно претендовать
  29. Норвик банк
  30. Особенности кредита под залог недвижимости
  31. Отличие от потребительского кредита
  32. Плюсы и минусы кредитов под залог недвижимости
  33. Процедура оформления
  34. Так стоит ли брать кредит под залог?
  35. Требования
  36. Требования к недвижимости под залог
  37. Условия банков
  38. Часто задаваемые вопросы
  39. Шаг второй — приносите в банк документы по залогу.
  40. Шаг первый — оставляете заявку на кредит.
  41. Шаг третий — получаете деньги

Что из недвижимости можно заложить

Требования банков к объекту залога практически аналогичны.

В качестве обеспечения по кредиту могут выступать:

  • Земельный участок с жилым домом и без него.
  • Комната, квартира в многоквартирном доме и таунхаусе.
  • Коттедж/загородный дом.
  • Гараж с земельным участком и без него.
  • Коммерческая недвижимость, находящаяся в собственности.

В качестве залога принимаются объекты высокой и средней ликвидности. Это значит, что вашу квартиру или дом можно реализовать в короткие сроки с минимальной потерей в стоимости — за 30-90 дней.

Банк может отклонить заявку из-за плохого технического состояния, несогласованных перепланировок или неудачного расположения.

В Москве не примут в залог квартиру в доме, который входит в программу реновации. В Санкт-Петербурге аналогичное решение будет принято по объектам, включенным в программу сохранения и развития исторического центра.

Взять займ под залог доли в квартире без согласия других собственников в банке практически невозможно. Её цена и ликвидность с точки зрения интересов крупной кредитной организации, которая действует исключительно в правовом поле, стремятся к нулю.

Федеральный закон №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» разрешает распоряжаться своим имуществом участникам общей долевой собственности. Получить кредит за долю можно, если она была выделена в натуре, и вы имеете правоустанавливающие документы. Однако предлагают такие займы только микрофинансовые компании.

Что нельзя делать с заложенной недвижимостью

Закладываемая квартира, дом или участок остаются в собственности заемщика, но на них накладывается обременение. Это значит, что вы ограничены в правах и не можете подарить, перезаложить, сделать перепланировку или продать свою недвижимость из-под залога без разрешения банка.

После возврата займа обременение снимается — закладная с отметкой об исполнении обязательств по кредиту предоставляется в Росреестр или МФЦ.

Что может быть залогом

Залогом может быть движимое имущество, например, машина. Или недвижимость — квартира, дом, склад, гараж. Землю и оборудование тоже могут принять в залог.

Вообще, тип залога зависит от сектора, в котором работает бизнес. В сельском хозяйстве залогом может стать даже стадо коров или сено. К слову, один банк как-то принял в залог урожай огурцов.

Банки дающие кредит под залог недвижимости

На этой странице представлены все учреждения, кредитующие под залог имущества.. Если вы хотите найти выгодную программу, то воспользуйтесь онлайн-калькулятором кредитов. С его помощью вы узнаете сумму платежей и переплаты в каждом банке.

Где взять займ под залог недвижимости

Кредиты под залог недвижимости предоставляют банки, микрофинансовые (МФК) и микрокредитные (МКК) компании, частные инвесторы. Ключевые отличия для заемщика заключаются в необходимости подтверждать доход, скорости рассмотрения заявки и ставках.

Дебетовая карта в подарок

Клиентам не нужно платить за выпуск и обслуживание. С помощью карты разрешается погашать долг. В отделениях Зенит, терминалах и интернет-банке пополнения бесплатные и моментальные.

Доступные программы кредитования

В рамках займов под залог недвижимости банки предлагают разные программы, которые имеют небольшой разрыв между процентными ставками.

Целевые кредиты для покупки новой квартиры
Нецелевые кредиты на любые нужды
Рефинансирование под залог недвижимости

Зенит банк

Финансовое учреждение предлагает кредит под залог недвижимости клиентам на следующих условиях:

  • Лимит – до 40/20 млн. в столицах/прочих регионах;
  • Срок – до 25 лет;
  • Годовая ставка – от 21,29%. Она немного ниже, от 20,49%, для клиентов зарплатников и сотрудников компаний «Татнефть», «Таграс-Холдинг», БГЗ, целевого сегмента;
  • Клиенты, относящиеся к первой категории (смотрите предыдущий пункт), получат до 50 (коммерческая недвижимость, частный дом) — 60% (квартира, апартаменты) от стоимости недвижимости на рынке, к второй – на 10% больше.

Из документов требуются:

  1. Паспорт гражданина РФ;
  2. Справка о доходах. Не требуется для зарплатных клиентов;
  3. Правовые бумаги, подтверждающие право заемщика на недвижимость.

Ипотека под залог приобретаемой недвижимости

Ипотека под залог приобретаемой недвижимости – это вариант ипотечного кредита, который больше подходит молодым и амбициозным людям. В большинстве случаев поколение ребят, недавно закончивших высшие учебные заведения и только-только устроившихся на работу, не владеют большими суммами денег.

Да, им может хватать на выплату аренды, иногда на собственную квартирку, но если речь заходит о хорошей квартире для семьи, то тут им неоткуда брать денег. Банк не выдаст деньги, поскольку у них небольшая заработная плата. Родители не рискуют поставить свою квартиру под залог.

А кому-то просто некого попросить это сделать. Именно для таких ситуаций предусмотрена ипотека под залог приобретаемой недвижимости. То есть банк выдаёт вам ипотеку, а вы приобретаете необходимую вам жилищную площадь и ставите её под залог. Пока вы не выплатите полностью ипотеку, эта недвижимость частично будет принадлежать банку. В случае не выплаты он будет иметь право забрать этот объект недвижимости и выставить его на продажу или аукцион.

Однако брать кредит под залог будущей недвижимости не всегда может быть удобным. В ряде случаев намного выгоднее становится получение ипотеки под залог уже имеющейся недвижимости.

Как может повлиять кредитная история

Проверить свою кредитную историю лучше до подачи заявки. Это можно сделать бесплатно два раза в год. В отчете будет фигурировать информация о действующих кредитах, сумме задолженности и наличию просрочек.

Когда вы подадите заявку, банк будет рассматривать её, отталкиваясь именно от этих сведений.

Если ваш кредитный рейтинг не очень высокий, это необязательно означает, что банк откажет в выдаче займа. Однако вполне возможно, что вам предложат заем по повышенной процентной ставке.

Чтобы повысить вероятность получения:

  • закройте текущие задолженности – они снижают возможную сумму будущего кредита;
  • расторгните соглашения по кредитным картам, которыми вы не пользуетесь, чтобы снизить финансовую нагрузку;
  • старайтесь не допускать просрочек не только по займам, но и по платежам ЖКХ, штрафам и т.д.

Как оформить?

Заполнить онлайн заявку на кредит можно в отделении банка или на сайте. Онлайн-оформление — более удобный и быстрый вариант. Достаточно заполнить анкету, указав достоверные данные о себе, и дождаться ответа от банка. Если заявка была принята, то далее нужно следовать инструкциям работника банка: собрать нужные документы на залог, сделать оценку объекта, подписать договор и оформить закладную на недвижимость.

Еще про залог:  Аренда автовышки — Москва | Цены на услуги вышки заказать на сайте объявлений Перевозка 24

Часто задаваемые вопросы

Как оценивают недвижимость для займа

Максимальная сумма займа зависит от вашей платежеспособности и рыночной стоимости объекта, который оформляется в залог. Оценкой недвижимости занимаются эксперты — независимые оценщики или аккредитованные банком компании. Их работа регулируется Федеральным законом №135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации».

При расчете эксперты оценивают конкретный объект и анализируют рынок недвижимости по аналогичным предложениям.

На рыночную стоимость влияют:

  • Район, в котором находится недвижимость.
  • Общее состояние многоквартирного дома, год его постройки.
  • Техническое состояние квартиры, комнаты, коттеджа.
  • Уровень спроса и риски обесценения.

Самые дорогие квартиры в Москве — в Центральном, Юго-Западном и Западном округах. Разница в стоимости квадратного метра достигает 60 000 рублей, а по сравнению с квартирами в Московской области — 77 000.

В Санкт-Петербурге лидируют Петроградский, Центральный и Адмиралтейский районы. Разброс цен аналогичен столичным показателям. Цена квадратного метра в самом удаленном Красносельском районе будет меньше на 65 000 рублей.

Оценка оформляется в виде отчета, который составляется не ранее, чем за 6 месяцев до предполагаемой сделки. Он содержит расчеты, анализ рынка, аргументированное заключение эксперта и сдается в банк.

При выборе экспертов ориентируйтесь на стоимость услуг и сроки подготовки отчета. Средние цены и время ожидания в Москве, Подмосковье и Санкт-Петербурге примерно одинаковы.

Объект оценкиСтоимостьСрок исполнения
КомнатаОт 25002-3 дня
КвартираОт 30002-3 дня
Земельный участокОт 40002-3 дня
Загородный дом с земельным участкомОт 50003-5 дней

Как оценить объект залога

Будущие кредитополучатели могут сделать ошибку, если самостоятельно решат оценить квартиру, дом или автомобиль. Тратить на это время не стоит. Кредитная организация может ознакомиться с данными экспертизы, но вряд ли станет им доверять.

Специалисты финансовой организации проводят оценку залога через аккредитованных оценщиков. При экспертизе стоимости квартиры или дома за базовую цену берут кадастровый показатель объекта. Оценщик всегда сверяется с актуальными данными по кадастровой стоимости.

Результаты экспертизы заносятся в банковские документы. Финансовая организация может выдать заем до 75% от оценочной стоимости квартиры или дома. Остальные 25% организация направит на урегулирование вероятных рисков, которые возникнут у кредитной компании во время исполнения договора.

Если кредитная организация оценила квартиру в 3 млн рублей, то по условиям кредитования заемщик получит 2,25 млн рублей, то есть 75% от суммы. Если соглашение будет нарушено, то кредитная организация продаст квартиру и вернет 3 млн рублей 750 тысяч рублей. Учреждение потратило их на покрытие кредитных рисков.

Залоговый кредит отличается тем, что нельзя получить сумму, соразмерную оценочной стоимости залога. В ином случае у финансовой организации пропадает часть дохода от соглашения.

Как получить кредит под залог квартиры или участка

Процедура проста. Требования к заемщикам, залогу и пакету документов в разных банках отличаются незначительно.

Ключевые моменты:

Какие документы понадобятся

В отличие от потребительского, процедура оформления такого кредита занимает несколько дней и требует предварительной подготовки. Клиенту финансовой организации придется собрать определенный пакет документов:

  • На самого заемщика (паспорт, справки о доходах и подтверждающие трудоустройство, другие документы по требованию банка).
  • На созаемщика (если он есть). Без учета дохода созаемщика потребуется только его паспорт. В противном случае комплект будет такой же, как у основного кредитуемого.
  • На квартиру или дом, передаваемые в залог (подтверждение права собственности, отчёт об оценке, согласие страховщика взять объект под защиту).

Важно учитывать сроки действия справок и копий документов. К моменту заключения сделки все они должны быть действительными.

Какие ограничения накладывают на объект залога

После подписания договора о кредитовании к жилью предъявляются обременения. Оно остается в собственности гражданина, там можно жить, но в правах онограничен.

Какие условия предлагает банк под залог?

Для оформления кредита под залог подайте заявление в отделении банка или на сайте. Заполните анкету, укажите сведения о себе и прикрепите к анкете сведения, подтверждающие владение собственностью. Если подаете заявление в банке, возьмите с собой копии и оригинал на недвижимость или машину.

Банку требуется 3–4 дня, чтобы изучить документы, проверить собственность на ликвидность.

Банки проверяют и кредитный рейтинг, но все равно выдают деньги, даже если были просрочки по предыдущим займам. Это связано с тем, что если заемщик перестанет выполнять финансовые обязательства, банк подаст в суд и заберет залоговое обеспечение в счет погашения долга.

Пример. Илья планировал с семьей поехать на отдых, но денег не было. Илья обратился в банк, но получил отказ из-за испорченного кредитного рейтинга. Тогда он подал вторую заявку, где указал в качестве залогового обеспечения двухкомнатную квартиру. Менеджеры проверили жилье и признали объект недвижимости ликвидным. Илья получил кредит под залог недвижимости и поехал отдыхать с семьей.

Кому могут предоставить кредит под залог недвижимости

Требования к заемщикам минимальные и практически одинаковы во всех банках:

  • Гражданство РФ и наличие постоянной регистрации.
  • Возраст от 18 лет. Верхний порог различается и обычно указывается на момент окончания договора. Совкомбанк предоставляет займы в том числе пенсионерам, до достижения ими 85 лет.
  • Требования к общему стажу и периоду работы на последнем месте варьируются — как правило, это срок от 4 месяцев.

Кому подходит такой кредит

Если вы планируете взять кредит на небольшую сумму, скажем, 1-2 млн руб., и при этом у вашего бизнеса хорошие обороты, то залог, скорее всего, не понадобится.

Но каждый банк по-своему решает, какие обороты — хорошие. Обычно кредитный лимит составляет от 30% до 80% оборота. Грубо говоря, бизнес с оборотом 2 млн руб. без залога может получить от банка не больше 1,5 млн руб.

Для кредита крупнее придется подтвердить свою надежность залогом. Другой вариант для ООО — поручительство владельцев или руководителя. ИП, кроме залога, может привлечь поручительство третьего лица, которое владеет или руководит крупным бизнесом. Иногда может потребоваться и залог, и поручительство.

А еще залог точно понадобится, если у вас:

  • маленькие обороты, а кредит нужен большой: например, компания с оборотом 300 тыс. руб. хочет получить кредит на 4 млн руб.;
  • молодая компания, которая еще ни разу не сдавала налоговую отчетность или ее отчетность была нулевой;
  • стартап: своих денег нет, а инвестиций найти не удалось;
  • неидеальная кредитная история: в этом случае кредит можно получить только с залогом или у микрокредитных организаций — под огромный процент;
  • много проигранных судов и долги, которые вас обязал выплатить суд.

При этом у всех банков есть максимальный размер кредита, больше которого они не выдают. Например, Модульбанк в кредит под залог выдает максимум 10 млн руб.

Теперь о том, какие есть плюсы и минусы у кредита под залог недвижимости — чаще всего закладывают именно ее.

Можно рассчитывать на бóльшую сумму кредита.

Придется заморочиться, чтобы собрать нужные документы на залоговую недвижимость.

Выше вероятность одобрения кредита, потому что залог обеспечивает его возврат.

Если недвижимость принадлежит не заемщику, а, к примеру, его маме, то она должна присутствовать на сделке и лично подписать договор залога.

Ниже процентная ставка, больше срок кредитования.

Как правило, банки просят застраховать залог и жизнь залогодателя — а это дополнительные расходы. Если квартира мамина, значит, страховать нужно ее жизнь, а не заемщика.

Можно получить деньги для развития совсем молодого или рискового бизнеса, например, строительного.

Еще одно условие, которое может выдвинуть банк, — оценка залогового имущества. Иногда ее оплачивает сам заемщик.

Недвижимость, которую закладывают, может принадлежать не заемщику, а третьему лицу.

Можно исправить плохую кредитную историю: взять кредит под залог и исправно выплачивать его минимум год. После кредит можно закрыть, а в кредитной истории останется запись о том, что его погасили без просрочек.

Кредит под залог недвижимости в банке

Банки по-разному подходят к вопросу о подтверждении доходов. Одним кредитным организациям вам придется доказывать свою платежеспособность, другим — нет. Например, «Банк Жилищного Финансирования» выдает займы без справок о доходах. А «Сбербанку» не подтверждать финансовое состояние документально можно при наличии действующей зарплатной карты или вклада.

При рассмотрении заявки кредитные организации учитывают разные виды доходов.

Принимаемые документы:

  • Справка по форме 2-НДФЛ за 3-6 месяцев.
  • Справка по форме банка.
  • Справка о ежемесячном размере пенсии или пожизненного содержания.
  • Налоговая декларация по форме 3-НДФЛ, 4-НДФЛ.
  • Договор найма/аренды жилого или нежилого помещения.
  • Авторский договор, договор гражданско-правового характера.
  • Справка о ежемесячных денежных выплатах.
Еще про залог:  Займы под залог недвижимости в Челябинске (5 шт): получить деньги в долг до 20 000 000 моментально

Срок рассмотрения заявки — до 6 рабочих дней. Ставки начинаются от 9,9% годовых и увеличиваются при отказе от страхования жизни и здоровья, рисков утраты права собственности и объекта кредитования.

Кредит под залог недвижимости в мфк и мкк

Микрофинансовым и микрокредитным компаниям не важны ваши стабильные доходы и добросовестность. Поэтому к ним часто обращаются те, кому отказали в банке по причине низкой или «серой» заработной платы и плохой кредитной истории.

МФК и МКК рассматривают заявки за один день. Предварительное решение может быть озвучено в течение 30 минут/1 часа. Плата за оперативность и минимальный пакет документов — увеличенные вдвое и более процентные ставки: от 20 до 60% годовых.

Кредит под залог недвижимости у частного инвестора

Подход к делу у частных инвесторов практически не отличается от условий сделки в микрофинансовых компаниях. Займы выдаются без подтверждения доходов и проверки кредитной истории, решение принимается за 1 день.

Основные отличия заключаются в ещё более высокой ставке — от 3% в месяц и коротком сроке кредитования. Договор заключается на 12 месяцев, но может продлеваться на прежних условиях неограниченное количество раз.

УсловияБанкиМФК и МККЧастные инвесторы
Процентная ставка по займуОт 9,9%От 20%От 36%
Максимальная сумма кредитаДо 70% от рыночной стоимостиДо 50% от рыночной стоимостиДо 60% рыночной стоимости
Подтверждение трудовой занятостиДаНетНет
Предоставление справок о доходахДаНетНет
Решение за один деньНетДаДа
Выплата аванса в день сделкиНетДаДа
Досрочное погашение без комиссииДаДаДа
Подтверждение цели, на которую берется кредитНетНетНет

Локо банк

Локо Банк предлагает клиентам кредит под залог недвижимости на следующих условиях:

  • Лимит – до 15 млн.;
  • Срок – до 7 лет;
  • Годовая ставка варьируется в пределах 15,9-31%. Точные цифры устанавливаются после анализа Локо Банком КИ заемщика;
  • При добросовестном исполнении обязательств по договору заемщики получают кэшбэк.

Из документов требуются:

  1. Паспорт гражданина РФ;
  2. СНИЛС;
  3. Правовые бумаги, подтверждающие право заемщика на недвижимость.

Может ли квартира уйти с молотка

При закладывании в банк единственной квартиры и крупном долгосрочном займе нужно помнить, что от сложных финансовых ситуаций не застрахован никто. Банки не заинтересованы в судах, так как продажи недвижимости можно ждать долго. Но стоит понимать — если квартира выставлена на торги, то выйти без потерь из ситуации практически невозможно. Вы лишаетесь жилья, оплачиваете судебные издержки, проценты и пени.

При отсутствии возможности выплачивать ежемесячные взносы можно действовать тремя способами.

  • Обратиться в банк с просьбой о реструктуризации, увеличить срок кредитования и снизить долговую нагрузку.
  • Искать самостоятельно покупателя на недвижимость и продавать её с дисконтом из-под залога с разрешения банка.
  • Обратиться в банк с просьбой о замене залога, если денег от реализации «старой» квартиры не хватает для покрытия кредита (при целевых займах или ломбардной ипотеке).

Уточнить позицию кредитора по продаже залоговой квартиры или замене желательно до подписания договора займа.

Можно ли потерять недвижимость

Риск потерять недвижимость, безусловно, есть — но только если заемщик перестает вносить ежемесячные платежи, и ни он, ни созаёмщик не могут покрыть остатки долга.

К такому способу возврата денег банки прибегают крайне редко, так как они связаны с лишними издержками. Гораздо чаще клиентам предлагают реструктуризацию долга и новую схему погашения задолженности.

На каких условиях банк выдает кредит под залог

Когда заявка в финансовую организацию на заем подана, остается дождаться ответа. Решение будет озвучено не так быстро, как с потребительским займом. Обычно на рассмотрение уходит около 4-5 дней.

После положительного ответа кредитополучатель привозит в отделение необходимые документы: бумаги, подтверждающие его личность, и договор на собственность. Их изучение требует наиболее пристального внимания у банковских служащих.

В первую очередь они оценивают пакет документов по залоговому объекту. Это одно из главных отличий от выдачи потребительского займа. Плюсом является то, что кредитную организацию во вторую очередь интересует чистота кредитной истории заемщика, его состояние дохода и трудовой стаж.

На какую сумму кредита можно претендовать

Максимальная сумма, на которую можно рассчитывать в банке, составляет 60-70% от рыночной стоимости недвижимости, принимаемой в залог. Разница в цене недвижимости и сумме займа или залоговый дисконт покрывает возможные штрафные санкции и проценты по кредиту, уплату налогов при продаже объекта, судебных издержек и другие расходы.

Норвик банк

Банк предлагает кредит под залог недвижимости клиентам с любой историей (КИ) и без подтверждения дохода. 

Условия займа:

  • Лимит – до 20 млн.;
  • Срок – до 20 лет;
  • Годовая ставка варьируется в пределах 8,8-48%. Минимальный размер гарантируется при оформлении кредитной карты «Максимум»;
  • Клиент получит до 75% от стоимости недвижимости на рынке.

Из документов требуются паспорт и правовые бумаги, подтверждающие право заемщика на недвижимость.

Особенности кредита под залог недвижимости

Процедура кредитования предполагает возврат долга с процентами. Банки, получая гарантию возврата долга в виде объекта недвижимости, готовы:

  • упростить процесс выдачи кредита;
  • снизить ставку;
  • обойтись минимальным пакетом документов.

В течение срока действия договора жилье остается в пользовании собственника. Не нужно:

  • переоформлять недвижимость на кредитное учреждение;
  • выписывать зарегистрированных жильцов.

Заложенная недвижимость перейдет к банку-кредитору исключительно по решению суда только в том случае, если заемщик, оставаясь в долгу у банка, перестанет погашать кредитную задолженность.

Отличие от потребительского кредита

В рамках потребительского кредита выдается не более 2 000 000 рублей на срок до 5 лет. Для оформления достаточно минимального комплекта документов, а выдача наличных часто происходит в тот же день.

Ниже — стандартный калькулятор. Рассчитайте комфортные условия и отправляйте заявку с этой страницы.

Плюсы и минусы кредитов под залог недвижимости

Ломбардная ипотека и нецелевые займы имеют преимущества и недостатки, как и любые другие банковские продукты.

Процедура оформления

Необходимо выполнить следующие операции:

  • Оставляете заявку: приложение, интернет-банк, сайт либо офис Зенит банка;
  • С вами связывается банковский сотрудник, чтобы уточнить детали;
  • Заполняете расширенную заявку;
  • Ждете решение банка;
  • Регистрируется залог;
  • Вы получаете дебетовую карту;
  • На платежный инструмент начисляется одобренная сумма. 

Минимальное время на принятие решения банком – один рабочий день. 

Так стоит ли брать кредит под залог?

Принять верное решение поможет этот чек-лист.

1. Ответить на вопрос: «Я уверен в своей бизнес-идее?»

Любой кредит стоит брать в том случае, если вы все взвесили и убедились, что бизнес-план сработает. Пересмотрите его критически и продумайте разные сценарии: например, «Если не удастся продать партию товара одному покупателю, я поступлю так…». Это придаст вам уверенности или поможет понять, что сейчас кредит для вас — риск, который может не оправдаться.

2. Определиться с целью кредита

Решите, для чего вам нужны деньги: чтобы купить новое помещение или оборудование, пополнить оборотные средства или покрыть кассовые разрывы. Исходя из цели, вы сможете выбрать тип кредита. Ниже перечислены самые востребованные кредиты у предпринимателей.

Тип кредита

Для какой цели подходит

Как работает

РАЗОВЫЙ

Например, вы хотите купить новое помещение для кафе или склад для хранения товара — надоело возиться с арендой. Кроме помещения вы ничего покупать не планируете.

Его дают на конкретный срок под определенный процент. Погашать кредит можно помесячно равными (аннуитетными) платежами или дифференцированными — это когда первые выплаты по кредиту самые большие, а дальше их размер уменьшается. Во втором случае вы переплатите меньше.

ВОЗОБНОВЛЯЕМАЯ КРЕДИТНАЯ ЛИНИЯ

Деньги нужны на регулярные расходы — например, на сырье, товары или рекламу.

Кредитная линия работает, как кредитная карта. Вы берете в долг нужную сумму — в рамках вашего кредитного лимита, — а когда возвращаете ее, можете брать новый кредит.

ОВЕРДРАФТ

Не хватает денег на обязательные расходы — допустим, чтобы расплатиться с работниками или поставщиками (это называется кассовым разрывом).

Воспользоваться овердрафтом можно только при нуле на расчетном счете. Когда на счет поступают деньги — например, клиент с вами наконец расплатился, — банк автоматически списывает долг.

Еще про залог:  Автоломбард в Коломне под ПТС 🚘 Займ под залог авто | Like Money

НЕВОЗОБНОВЛЯЕМАЯ КРЕДИТНАЯ ЛИНИЯ С ОПРЕДЕЛЕННЫМ ГРАФИКОМ СПИСАНИЯ ПЛАТЕЖЕЙ

Вы купили оборудование и должны расплатиться частями — в январе, марте и мае. Разовый кредит не подойдет: деньги без дела будут лежать на счету, — ведь вы не сможете сразу перечислить всю сумму поставщику, — а проценты по кредиту будут капать.

Банк даст деньги траншами (частями — прим. ред.) в январе, марте и мае — как вам и нужно. Когда вы вернете кредит банку, он будет считаться погашенным, а лимит не возобновится, как это бывает в возобновляемой кредитной линии.

3. Определиться с суммой кредита

«Хорошо бы 3 млн руб. получить, но возьму сколько дадут — только бы дали», — так размышлять не стоит. Разные банки одобрят вам разные суммы, а выбрать надо именно ту, в которой бизнес нуждается: ни меньше (потому что тогда кредит едва ли поможет) ни больше (потому что крупный кредит может стать непосильным обязательством).

4. Решить, что конкретно готовы заложить

Это тоже поможет отсеять неподходящие предложения. Скажем, вы хотите заложить дом, а из десяти банков дома в залог принимают только три. Значит, вам надо выбирать из трех.

Кто владеет жильем, приобретенным за счет материнского капитала — ч. 4 ст. 10 256-ФЗ

Вот самые популярные требования банков к залоговой недвижимости:

  • на ней нет обременений — например, она не находится в залоге по другому кредиту;
  • дом, в котором квартира находится, не участвует в реновации, и ему не грозит снос;
  • при покупке квартиры не использовали материнский капитал: по закону дети имеют долю в такой квартире, а взыскать с них залог в спорном случае нельзя, пока они малолетние;
  • в ней не зарегистрированы лица, находящиеся в армии или в тюрьме.

О пожизненном праве пользования жильем — ст. 19 189-ФЗ

Неохотно принимают в залог приватизированную недвижимость, и вот почему. Допустим, до приватизации в квартире жили два человека. Первый отказался от права приватизации, и собственником стал второй. Зато первый получил право пожизненного проживания в квартире: оно сохранится, даже если второй жилец продаст квартиру.

В залог ее могут принять, если с момента приватизации прошло не меньше десяти лет. Или если человека с правом пожизненного проживания уже нет в живых.

5. Оценить предложения рынка

Погуглите словосочетания «кредит под залог», «кредит с обеспечением» или укажите нужную сумму: «кредит 8 миллионов».

Лучше искать варианты на сайтах банков, чем на агрегаторах вроде Банки.ру и Сравни.ру. За размещение на них нужно платить, поэтому банки публикуют там лишь некоторые свои предложения.

Выпишите условия кредитов в Excel-таблицу. Сравнивайте не только ставки и комиссии, но и требования к залоговому имуществу, необходимость страховки.

6. Подать заявки в несколько банков, чтобы узнать их реальные условия

С помощью Excel-таблички выберите банки, чьи предложения вас заинтересовали. А теперь подайте заявки в каждый из них. Так вы узнаете реальные условия кредита в вашем случае.

Скорее всего, банки попросят примерно одинаковый набор документов:

  • уставные документы юрлица или ИП;
  • паспорта гендиректора и владельца бизнеса;
  • возможно, бухгалтерскую отчетность;
  • документы залогодателя, если залоговая недвижимость принадлежит не заемщику, а третьей стороне: паспорт и СНИЛС собственника, документы на квартиру (договор основания, выписка из домовой книги);
  • фото закладываемого имущества.

Когда получите ответы из банков, вновь выпишите условия в таблицу.

Обратите внимание: Озвучивая условия кредита, банки могут сказать что-то вроде «Ставка 11%, ежемесячные страховые выплаты включены в общий платеж». И человек радуется: «О, страховка уже в 11% включена!» А на самом деле она начисляется сверх этих процентов, и во сколько именно страховка обойдется, придется посчитать. Как — расскажем дальше. Если хотите максимальной ясности, выбирайте кредит со страховкой, которая оплачивается раз в год.

7. Рассчитать настоящую ставку на онлайн-калькуляторе

Предположим, вам одобрили кредит в 5 млн руб. на пять лет по ставке 11%, а ежемесячные страховые выплаты включены в общий платеж.

Зайдите в кредитный онлайн-калькулятор, например, на сайте Bankiros, и введите эти условия.

Вы получите ежемесячный платеж около 116 тыс. руб. А банк называет другую сумму — 150 тыс. руб. Выходит, 34 тыс. руб. — это не ваш кредит, а страховка или, может быть, комиссия.

Чтобы выяснить реальную ставку, попробуйте прибавлять по 1% в поле «Ставка». Делайте это до тех пор, пока на диаграмме ежемесячного платежа не получится 150 тыс. руб. Так вы можете выяснить, что настоящая ставка — не меньше 23%. Согласны ли вы на такие условия?

8. Узнать, как оформляется кредит

Предположим, у вас нет времени на визит в Росреестр, чтобы зарегистрировать обременение на залоговой недвижимости. Спросите менеджера банка, можно ли сделать это иначе. Возможно, вам предложат написать доверенность на банковского сотрудника, чтобы он все сделал от вашего имени.

9. Прочитать договор

В нем будет указано, что можно делать с заложенной недвижимостью, а что нельзя. Как правило, допустимо все, кроме продажи и дарения, — то есть передачи прав на нее другому.

Обычно банки разрешают сдавать жилье в аренду, но могут и не разрешить — мол, из-за этого ухудшится его состояние. Все условия должны быть зафиксированы в договоре.

Требования

К заемщику:

  • Российское гражданство;
  • Возраст в диапазоне 21-75 (на момент последнего взноса) лет;
  • Наличие рабочего места и постоянного дохода;
  • Проживание и регистрация на постоянной основе в двух столицах и их областях, Н. Новгороде, Кирове, Перми либо Йошкар-Оле.

К недвижимости:

  • Она обязана находиться в городах, перечисленных выше. Однако при расположении предмета залога в черте города, рассматривается любой российский регион;
  • Недвижимость обязана быть без обременений и в собственности заемщика.

В залог можно оставлять:

  1. Частный дом;
  2. Апартаменты;
  3. Участок земли;
  4. Недвижимость, принадлежащую третьим лицам;
  5. Коммерческую недвижимость.

Требования к недвижимости под залог

Многие не берут под залог апартаменты, жилье, расположенное на закрытых территориях (ЗАТО) либо подлежащее реновации или сносу. А вот у Совкомбанка достаточно лояльные требования к жилью: кредитуют под квартиры, таунхаусы (в том числе в ЗАТО), комнаты, жилые дома с участками, апартаменты и нежилые помещения.

Есть и другие требования, например, к наличию перепланировок, перекрытиям и материалу стен, доступу к коммуникациям. Запросы к недвижимости могут отличаться в разных банках.

Условия банков

При решении оформить кредит под залог жилья необходимо знать особенности условий погашения и оформления, а также основные требования российских банков к предмету залога.

Особенности программы:

  • Клиент может оформить нецелевой кредит под залог недвижимости без подтверждения доходов с плохой кредитной историей. При наличии ликвидного залога банки не будут требовать справок и лояльно отнесутся к просрочкам по другим кредитам.
  • Можно рассчитывать на крупную сумму.
  • Срок погашения — до 10-15 лет.

В качестве обеспечения нужно предоставить недвижимость, находящуюся в регионе оформления кредита. Она должна находиться в хорошем состоянии и не быть обремененной другими банками. Следует учитывать, что доступная сумма кредита будет зависеть от оценочной стоимости жилья.

Часто задаваемые вопросы

Шаг второй — приносите в банк документы по залогу.

Эти документы необходимо предоставить после принятия банком положительного решения, которое действует 45-90 дней.

В стандартный пакет входят:

  1. Документы, на основании которых возникло право собственности. К ним относятся договора долевого участия в строительстве, дарения, мены, купли-продажи, приватизации и т.д.
  2. Технический паспорт, поэтажный план и экспликация. Можете получить их в БТИ Москвы и Московской области, заказать через ближайший МФЦ, Госуслуги или в специализированных компаниях. В государственных учреждениях это займет до 10 дней, в коммерческих организациях от 1 рабочего дня при стоимости от 12 000-14 000 рублей.

    На земельные участки предоставляется межевой план. Его можно заказать бесплатно через официальный сайт мэра Москвы или в компаниях, оказывающих кадастровые услуги за 7 500-7 900 рублей. В первом случае придется ждать до 10 дней, во втором — до 5.

  3. Согласие супруга/супруги на передачу в залог общей собственности. Удостоверяете у нотариуса, цена услуги около 1 500 рублей.
  4. Заявление заемщика о том, что он не состоял в браке на момент приобретения закладываемой недвижимости. Оформляете в банке в присутствии сотрудника при необходимости.
  5. Брачный догово. Предъявляете в случае раздельного владения имуществом.
  6. Разрешение органов опеки и попечительства. Обращаетесь в отдел по месту регистрации, срок получения до 15 рабочих дней.
  7. Отчет об оценке стоимости недвижимости. Заказываете в оценочной организации, забираете готовый отчет через 2-5 дней.

Шаг первый — оставляете заявку на кредит.

Сделать это можно лично в любом отделении или на официальном сайте кредитной организации. Анкета-заявление предоставляется сотрудником банка или скачивается с сайта. Сроки рассмотрения заявки от 2 до 6 дней.

Вам могут понадобиться:

Шаг третий — получаете деньги

Банк самостоятельно или совместно с вами регистрирует залог недвижимости в Росреестре или МФЦ. Процедура занимает до 5 дней. После регистрации деньги становятся доступными, и вы можете тратить их на личные цели.

Оцените статью
Залог недвижимости