Ваш долг выкупили по договору цессии. Какие права есть перед новым кредитором?

О коллекторах пишут много, но, как правило, плохо. Наши аналитики вместе со специалистами компании «Форвард» постарались подробно разобраться как устроен рынок взысканий, что происходит с просроченными долгами и как коллекторы рассчитывают свой доход. Не обошлось без парочки реальных историй.

Начнем с базовых понятий:

Цессия — это уступка прав требования каких-либо обязательств. Это не обязательно всегда денежные обязательства, могут передаваться и права по ценным бумагам, например, облигациям. Чаще всего цессией пользуются банкиры и финансисты, переуступая свое право по кредитам.

Цедент — тот, кто передает права, например, кредитор (или «старый кредитор»).

Цессионарий — сторона, которая получает права в результате их переуступки (или «новый кредитор»).

Документ, подтверждающий передаваемые права, называется титулом (или договором цессии).

Приказное производство. Является крайне важным понятием в рассматриваемой области. Этот тип производства является отдельным видом производства, которое осуществляется в гражданском процессе. В завершение приказного производства выносится судебный приказ, имеющий силу самостоятельного судебного постановления по гражданским делам, круг которых конкретно определен процессуальным законодательством. Приказное производство рассматривается мировым судьей единолично, который действует от имени суда первой инстанции. В приказном производстве нет истца и ответчика, стороны именуются «кредитор» («взыскатель») и «должник». В приказном производстве нет стадии судебного разбирательства. Это является главным отличием приказного производства от иных видов производств в гражданском процессе. При вынесении приказа не требуется присутствия должника.

Судебный приказ — судебное постановление, вынесенное судьей единолично на основании заявления о взыскании денежных сумм или об истребовании движимого имущества от должника (ст. 121 ГПК РФ). Судебный приказ может быть вынесен на основании заявления только о взыскании денежных сумм и об истребовании движимого имущества. Для исполнения судебного приказа не требуется выдачи исполнительного листа. Таким образом, банк или МФО сейчас могут самостоятельно подать на упрощенное взыскание долгов с физических лиц и получить требуемый судебный приказ. Однако такая односторонность компенсируется упрощенным порядком оспаривания. Заемщику достаточно в течение десяти дней с момента получения копии приказа представить в суд своё возражение по поводу принятого постановления, и суд в этом случае будет обязан отменить приказ, оставив кредитору возможность обращаться по вопросам взыскания только в рамках искового производства.

По большинству просроченных кредитов в настоящее время выносятся решения в порядке приказного производства.

Не все договоры уступки являются договором цессии, а только и исключительно те, где передаются права цедента. Например, по договору уступки могут передаваться права аренды помещения, что не может быть цессией, поскольку с таким договором связана не только возможность занять площадь, но и обязанность оплачивать ее (такие договоры обычно оформляются как Договор передачи прав и обязанностей). А передача прав по облигации может называться цессией, так как цессионарий приобретает право на получение купонов, но при этом на него не налагается никаких обязательств.

Цедент несет ответственность за действительность передаваемых прав, но при этом он не ответственен за то, что эти права будут реализованы и, например, долг будет выплачен (если, например, банк-цедент передает права требования к кредитору). То есть регрессивные требования к цеденту в случае, если должник будет уклоняться от исполнения своих обязанностей, по закону невозможны.

Однако есть и переход прав в силу закона, в этом случае договора составлять не нужно. Например, наследники могут требовать взыскания средств с должников умершего родственника или если одно ООО 1 присоединила к себе другое ООО 2, то кредиторы присоединенной ООО 2 вправе требовать возврата долга с ООО 1. Часто распространена ситуация, когда Поручитель, оплатив долг за заемщика в пользу кредитора потом взыскивает самостоятельно долг с заемщика, что также не требует подписания никаких дополнительных договоров. Есть даже еще один специфический термин — суброгация — когда страховая компания возмещает ущерб пострадавшему, а сама предъявляет требования к виновнику.

Не будем углубляться далеко в подобные тонкости, тем более, что юристы всегда морщатся и нервничают, когда переход прав кредитора в силу закона называют цессией.

В российском законодательстве уступка прав в общем смысле регулируется Гражданским Кодексом РФ. В частности, уступке прав требования долга посвящены ст. 382-390 ГК РФ.

Поскольку цессию используют в разных сферах деятельности, и везде есть своя специфика, то и свои особенности прописаны в каждом ФЗ, регулирующим ту или иную деятельность, включая и ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Например, в долевом строительстве правила цессии указаны в Федеральном законе № 214-ФЗ, в банкротстве — в Федеральном законе № 127-ФЗ.

В данной статье мы разбираем именно классическую цессию по выкупу кредитного долга у банков и МФО, но отчасти затронем и другие примеры.

Возможно ли продать обязательство без согласия должника?

В указанных выше статьях ГК РФ описаны все правила. В общем случае уступить права требования можно без согласия должника, но он должен быть уведомлен. Даже если в договоре, на основании которого появилось требование, прописан запрет на цессию, в некоторых случаях продать право все равно можно, и сделка будет считаться действительной, однако должник будет вправе привлечь кредитора к ответственности за нарушение запрета.

Не будем подробно останавливаться на неденежных правах (например, о поставке товара), в этих случаях все решается в судах и цессия может быть признана недействительной, даже если запрет был не прописан в договоре, но ухудшил права стороны.

Для договоров потребительского кредита и займа, если в них есть запрет цессии, то уступать требование нельзя.

В любом случае, при передаче права требования, заемщик должен быть уведомлен и лучше, если это сделает первоначальный кредитор — цедент, но на практике — это делает та, сторона, которая больше заинтересована в надлежащим исполнении обязательств, то есть — цессионарий. Должник вправе не исполнять обязательства новому кредитору, пока не убедится, что цессия действительно произошла. Доказательством считается официальное уведомление от цедента и договор цессии.

Часто возникает ситуация, когда после приобретения долга, но до того, как к заемщику пришел новый кредитор, заемщик уже исполнил обязательство перед первоначальным кредитором. В этом случае новый кредитор — цессионарий — не может требовать, чтобы должник заплатил еще раз: обязательства считаются исполненными, а дальше по закону если уже после уступки права требования цедент получает выплаты от должника, он обязан передать их цессионарию.

Какие требования можно уступать

Требование можно уступить при соблюдении следующих условий:

1. Передать можно как денежные, так и неденежные требования. 
2. Цедент вправе уступить требование (при этом необязательно, чтобы оно наступило. Допускается уступка требований, которые еще не возникли, в том числе по договорам, которые будут заключены в будущем).
3. Цедент ранее не уступал это же требование кому-то еще.

Ограничения и запреты:

1. Нельзя уступить требования, которые связаны с личностью кредитора (например, право на алименты, даже когда сам должник не возражает или передача доли в ООО).
2. Банки и МФО ограничены в цессионариях (они могут передавать требования только: официальным коллекторам, которые включены в специальный госреестр; другим профессиональным кредиторам; физлицам и организациям, которых заемщик сам указал в согласии). 
3. Если в договоре потребительского кредита или займа установлен запрет цессии, передавать требование нельзя. 
4. Есть также запрет по долгам за коммунальные услуги: их нельзя уступать третьим лицам, в том числе коллекторам.

Риски сторон сделки

Уступка требования касается всех трех сторон.

Риски для должника:

1. Заплатить мошеннику. Некто, представившись Цессионарием может заявить, что он новый кредитор, и потребовать возврат долга, узнав, каким-либо способом об обязательстве должника. В этом случае, при выплате мошеннику, не убедившись в законности требования «лже-Цессионария» заемщик не освобождается от первоначального долга, а с мошенником должен потом будет разбираться сам в суде.
2. Заплатить не действительному цессионарию. Недобросовестный кредитор может продать права требования несколько раз и добросовестные коллекторы, могут даже не знать друг о друге. По закону действительным цессионарием является тот, кто купил право требования первым. Однако если невозможно определить первоначального цессионария, с точки зрения должника, лучше заплатить первоначальному кредитору (это будет считаться надлежащим исполнением).

Риски для цедента:

1. Налоговые. Пожалуй, больше всего арбитражных разбирательств, связанных с цедентом — это налоговые риски. Теоретически, долг можно продать по любой цене, однако если продать долг слишком дешево, налоговая проверка может расценить это как уклонение от уплаты налогов, а если дорого — то признать притворной сделкой.
2. Риск цессионария. Бывают случаи, когда цедент передает портфель до получения платежа от цессионария. А потом цессионарий не выполняет обязательства по оплате портфеля. Так, конечно, цеденту делать не надо и передавать портфели только после полной их оплаты.

1. Кредитный риск. Это главный риск покупателя долга, что его не удастся взыскать ни в каком объеме и даже потраченные 2-3% от суммы долга окажутся не взыскиваемыми. Или, например, у должника есть встречное требование к цеденту, о котором цедент не уведомил цессионария (например, качество услуг). Тогда цессионарий должен будет решать эту проблему самостоятельно в суде.
2. Уступка нескольким цессионариям. Недобросовестный цедент может продать одно требование нескольким цессионариям или по ошибке (например, продавай огромные реестры МФО, там технически могут возникнуть ошибки с передачей требования по уже закрытым долгам). Цедент отвечает перед цессионарием за недействительность требования. В такой ситуации цессионарий вправе взыскать с цедента то, что он заплатил по договору цессии включая убытки. Если цедент не вернет деньги добровольно, придется взыскивать через суд.

Зачем кредиторам продавать свои долги, а коллекторам — выкупать?

Казалось бы, зачем коллекторам выкупать долги, которые не может собрать прежний кредитор?

Даже с выигранными судами или действующими судебными приказами и исполнительными листами взыскать задолженность сложно — это целое искусство работать с исполнительными приставами: для них необходимо собрать весь полный перечень документов, желательно найти и предоставить списки банков, где у должника есть счета или найти имущество должника.

Люди не любят отдавать долги, тем более банкирам. И только после действительной работы с должником, поиску его активов и счетов, деньги могут «найтись» или должник сам выйдет на согласованный график погашений.

Многие банки, а особенно МФО, даже не утруждают себя судебной работой (если не удалось взыскать собственной службой сбора): им проще списать задолженность хотя бы по 2-4% от номинала, не начисляя резервы — ставки по остальным кредитам в 300-400% должны покрыть убытки.

Чаще всего аукционы по продаже долгов проходят как раз в отчетные периоды: банки расчищают балансы, чтобы показать хорошую отчетность. Больше всего сделок проходят как раз в декабре.

Задача коллекторов — правильно оценить выкупаемый портфель ссуд так, чтобы работа по взысканию по нему (через суд, приставов, собственной службой) окупили инвестиции в покупку и принесли прибыль. С развитием online платформ по продаже долгов, развивается и рынок вторичных продаж. Не являются исключением и случаи, когда портфели продаются на вторичном рынке дороже цены их покупки у первоначального кредитора.

Форма договоров

Наиболее распространенные договоры — это договоры между двумя юридическими лицами. То, что является объектом нашего исследования: банки и МФО уступают требования коллекторам, а коллекторы перепродают их другим коллекторам.

Реже встречаются трехсторонние договоры, которые включают в себя должника, то есть цессия носит не уведомительный характер, а должник подписывает общее соглашение. Это важно и для цессионария, поскольку на этапе подписания договора можно узнать, нет ли у должника возражений против требования.

Договор цессии возможен и между физическими лицами напрямую.

Важно: уступка требования оформляется таким же образом, как и само требование. Например, если договор займа был заключен с заверением у нотариуса, то договор цессии также придется удостоверять через нотариуса. Или при уступке по договору долевого участия — ДДУ — договор цессии необходимо зарегистрировать, потому что и ДДУ подлежит госрегистрации.

Нас интересует прежде всего классическая цессия: передача долга от МФО или банка коллекторам.

Коллекторы уделяют этому первостепенное значение: прописать ясно, четко и конкретно предмет договора (передаваемые обязательства), реквизиты сторон, полномочия подписантов.

Также обязательно прописывается условия оплаты и передачи прав, условия уведомления должника, условия в случае оплаты после передачи прав напрямую цеденту и другие важные параметры.

Некоторые цеденты настаивают на дополнительных ограничениях, например, ограничения на методы взыскания (или согласования текстов смс и прочих рассылок), если не хотят портить свою репутацию и работать только по собственным soft-стандартам.

Иногда цедент настаивает на пункте договора о том, что он не несет ответственность за недействительность самого требования. Но даже в этом случае, с цедента можно взыскать обратно денежные средства за выкупленный портфель, если доказать, что цедент догадывался о том, что требование могут признать недействительным, или знал, и не предупредил об этом цессионария.

Заключение договора и передача требований

И вот мы подошли к самому интересному, наверное, разделу. Почему купить права требования стало также просто, как акции, но при этом рассчитать потенциальную прибыль — понятнее.

Цедент может осуществлять продажу прав на любом этапе действия договора: при досудебном взыскании, «просуженые» долги с исполнительными листами или судебными приказами и так далее.

В случае выкупа долга в досудебном порядке, новый кредитор получает права старого и может требовать долг как через суд, так и без суда. Обычно цессионарий начинает с того, что отправляет должнику претензию, иногда совмещая ее с уведомлением об уступке. Когда переговоры не дают результата, цессионарий идет в суд (через полное исковое производство) или, что чаще, также через приказное производство, а не «быстрое» приказное, поскольку мировые суды чаще всего считают, что после продажи прав требований обязательство перестает быть бесспорным.

Если уступка произошла на стадии судебного разбирательства или исполнительного производства, цессионарий должен обратиться в суд с заявлением о процессуальном правопреемстве. После этого цессионарий займет место цедента и сможет участвовать в судебных процессах. При этом дело не рассматривают заново, а продолжают с того же места.

Если цессионарий приобрел требование, по которому возбуждено исполнительное производство, то пристав заменяет старого кредитора на нового, когда есть определение суда. После этого, если приставам самостоятельно удалось взыскать долг, его перечисляют новому кредитору.

Заключение договора цессии сопровождается передачей документов, которые подтверждают право требования. В некоторых случаях договор цессии нужно регистрировать.

Объем передаваемых документов, в принципе, стандартизирован, однако, чем больше документов есть у первоначального кредитора, тем лучше. Обязательно нужен оригинал договора, на основании которого появилось требование.

Сейчас мы рассматриваем классическую цессию по переводу долга от банка или МФО и не касаемся неденежных обязательств.

В классической цессии, от банка или МФО желательно получить помимо основного договора и всех дополнительных соглашений к нему также:

• Претензии и уведомления, которыми цедент и должник обменивались друг с другом.
• Если долг уже присужден, то судебные документы — решение, приказ, исполнительный лист.
• Бумаги, которые подтверждают сумму требования: акты сверки, расчеты задолженности.

Передачу документов лучше оформить отдельным актом и обязательно проверить соответствие передаваемых документов перечню в акте.

Если договор займа был заключен не нотариально (что чаще всего и есть в классических цессиях), то договор цессии также нигде не регистрируется и не заверяется дополнительно.

Важно: при сделках с нерезидентами, по договорам с некоторыми условиями и суммами банки их самостоятельно регистрируют как при валютном контроле.

Но обычно, в классической цессии выкупается долг резидентов резидентами.

Биржи цессий

Рынок цессий по объемам закрытых сделок растет и номинально является очень крупным по объемам.

Чуть меньше 50% всего рынка цессии уже проходит через электронные площадки.

На одной из крупнейших площадок — Prisma продано долгов на почти 100 млрд руб.

На площадках продаются также и долги во «вторичном» обращении.

Количество игроков на рынке ограничено, а крупные занимают основную долю рынка, обладая достаточными финансовыми ресурсами.

Объем вторичных продаж стал занимать значимую долю рынка, то есть с развитием электронных площадок появляется возможность для арбитража.

Как коллекторы могут рассчитать доходность выкупаемых портфелей?

У каждого коллектора есть своя методика определения вероятности взыскания того или иного объема задолженности по портфелям, выставленным на торги, основанная на множестве факторов и собственной базе данных и опыте работы. Соответственно, чем больше коллектор занимается бизнесом и чем больше у него собрано собственных данных, тем точнее он может делать прогнозы.

И если раньше количество оцениваемых факторов было ограниченным, то с развитием электронных площадок и работой коллекторского сообщества, которое на постоянной основе дает рекомендации кредиторам по наполнению информацией портфелей, выставляемых на оценку, каждый портфель можно оценить с большей точностью, чем еще 2-3 года назад. Например, еще до покупки портфеля коллекторское агентство может узнать какие должники из реестра, совпадают с базой коллекторского агентства, а после покупки портфеля — актуализировать данные клиентов по проживанию, контактным номерам исходя из различных источников и портфелей.

Базово доступны к оценки следующие параметры:

1. Количество дней просрочки (DPD)
2. Величина долга
3. Возраст и пол заемщиков
4. Регионы проживания

Соответственно, цена портфеля напрямую зависит от этих параметров.

А вот такое — по среднему долгу:

Но на стандартные методики оценки накладываются и макроэкономические факторы: в условиях роста экономики в 2019 году дорожали и портфели: предполагалось, что заемщики восстанавливают платежеспособность и будут выходить на контакт и погашать обязательства.

В 2020 году можно ожидать падения средней стоимости портфелей на макроэкономическом негативном фоне.

Несколько реальных кейсов

Коллеги из компании «Форвард» предоставили несколько реальных кейсов.

При средней стоимости приобретения долга 3,7% и средней величине портфеля 525 млн рублей, компания может собрать за полтора-два года ту сумму, за которую был приобретен портфель, а за два с половиной-три года получить еще на 50-80% больше.

При покупке кредитного портфеля на торгах компания оценивает следующие основные параметры по портфелю:

1. Общий объем дел: чем больше дел, тем большее вероятность увеличить сумму взыскания со временем. В данном портфеле было более 7 000 дел.

2. Средний срок просроченной задолженности. В соответствии с внутренней методологией, каждая группа просрочки (например, до 30, 90, 150 и более дней) имеет свой вес и оценку. По данному портфелю средний срок просрочки был достаточно большим — 1160 дней.

3. Совокупность персональных характеристик должника: пол, возраст, семейное положение, социальный статус, наличие детей. Например, в методологии учитывается, что мужчины, попадающие в возрастную группу 35-45 лет, платят лучше, чем мужчины моложе 30 лет. В данном портфеле средний возраст заемщика был 40 лет.

4. География и плотность должников: в методологии компании задана региональная специфика работы судов и имеющаяся судебная практика, соответственно, с определенными весами оценивается и портфель с заемщиками из различных регионов. Определенные веса в методологии задаются по параметру распределения по регионам на 1000 должников (плотности): лучше, если должники будут из одного региона. В данном портфеле внутри одного федерального округа было более 90% дел в нескольких крупных субъектах РФ.

5. Степень просуженности: количество должников, по которым первоначальным кредитором уже были получены судебные решения. Оценка может быть как положительная, так и отрицательная. Если решение было получено давно (и скорее всего находится в архиве суда, то возобновить по нему производство будет сложнее, чем получить решение суда по аналогичному кредиту). В данном портфеле было просужено 50% дел. В среднем порядка 70% и более взыскивается на судебной стадии и чем больше портфель в работе агентства, тем больше его переходит на судебную стадию и соответственно доля судебного взыскания может достигать 100%.

За период, с начала 2020 года сбора компания провела судебные взыскания по более, чем 7 тыс. дел, а также получила уже по действующим исполнительным листам порядка 17 млн руб. рублей за счет эффективной работы с судебными приставами. Всего же за период своего существования, компанией было взыскано более 580 млн рублей.

Истории из портфеля

Форвард нашел для заемщика клиентов и вернул долг

Жителя одной из станиц Краснодарского края уволили с фермы вследствие ротации кадров. У должника были кредитные обязательства перед одним из банков в размере 200 тыс. рублей. Пенсионного возраста он не достиг, поэтому не получал пенсионных выплат.

Будучи человеком ответственным, должник отучился на сварщика и стал зарабатывать небольшими подработками, используя полученный навык. Однако он жил в небольшом населенном пункте, интернетом не пользовался, поэтому не имел большого числа заказов. 
Оператор call-центра, работавшая с ним, договорилась, что через интернет привлечет клиентскую базу, а должник должен будет с заработанных денег должен будет частично погашать кредит.

При помощи сотрудницы финансовой компании «Форвард» должник закрыл долг в течение трех месяцев. Кроме того, он зарекомендовал себя отличным мастером — к нему стали обращаться местные жители, что позволило зарабатывать ему гораздо больше, чем на ферме.

Оператор call-центра помогла с трудоустройством и вернула долг
Житель Нижегородской области потерял работу. Перед банком у него остались финансовые обязательства в размере 200 тыс. рублей. Должник предоставил документы, подтверждающие потерю работы и наличия некоего заработка, способного прокормить только его семью.

Оператор call-центра рекомендовал должнику обратиться в центр занятости населения. Он обратился туда, однако у него возникли проблемы при регистрации на бирже труда. Сначала специалисты компании считали, что должник обманывает, однако тот утверждал, что предоставляет все документы для регистрации в центре занятости.

Спустя два месяца сотрудники call-центра решили выяснить причины отказов в постановке на учет, и установили, что в центре занятости работает знакомая должника, с которой у него был конфликт. Именно она препятствовала тому, чтобы должника зарегистрировали на бирже труда. После беседы с руководителем центра занятости мужчину поставили на учет, и он стал регулярно совершать платежи.

Активная работа по портфелю продолжается, компания видит потенциал для взыскания еще 3-5% от суммы и получения целевой эффективной доходности не менее 35% годовых.

«С одной стороны, на рынке с каждым годом ужесточаются «правила игры», устанавливаемые государством, усиливаются барьеры входа, но, с другой стороны, автоматизация процессов делает работу сильных участников рынка проще и прозрачнее, а накапливаемый опыт позволяет повышать точность оценки портфелей» — рассказал Алексей Перехожев, генеральный директор ООО «Форвард».

Предприниматель может уступать свои права по договору. К примеру, продать дебиторку за товар скупщику долгов — и там разберутся с покупателем. Или перевести аренду с одной своей фирмы на другую — тогда офис займёт новый арендатор. Скажем больше: права, которые появились не из договора, тоже можно уступить. Например, отдать более подкованному партнёру требование к соседу оплатить ремонт офиса после затопления.

Такую штуку закон называет переменой лиц в обязательстве. Чтобы её провернуть, подписывают специальный договор. И здесь целое море нюансов, в которые надо вникнуть.

📕 Глава 24 ГК РФ Перемена лиц в обязательстве
🎓 Постановление Пленума ВС РФ № 54 — про договоры для перевода прав

Как по закону передают права и какие договоры подписывают

Чтобы понять, как передавать права, разберёмся, что такое обязательство.

Любое обязательство устроено так. Есть должник — лицо, которое обязано, и кредитор — лицо, которому должны.

Договор — это взаимное обязательство. Тут каждая сторона одновременно и должник, и кредитор.

Покупатель и продавец заключили договор поставки планшетов. Продавец — это должник с обязанностью привезти в магазин планшеты и кредитор с правом на оплату товара. Покупатель — должник с обязанностью оплатить товар и кредитор с правом получить планшеты.

Бывают обязательства, которые появились не из договора. Самый жизненный пример — это право на возмещение вреда. Тут тоже есть должник и кредитор — но они не меняются местами, как ни крути.

Клиент в магазине случайно разбил витрину. Теперь он должен деньги. Клиент здесь должник с обязанностью заплатить. Владелец магазина — кредитор с правом на оплату в счёт возмещения вреда.

Есть три вида перехода прав в обязательствах. Какой выбрать — зависит от задачи предпринимателя.

🔘 Уступка требования — она же цессия. Это когда кредитор передаёт другому лицу право что-то получить с должника.

Передать можно денежное требование — например, заплатить за товар, или неденежное — пустить в помещение нового арендатора. Чтобы уступить права, старый и новый кредитор подписывают договор уступки права требования. На уступку прав не нужно согласие должника, который должен деньги. А вот согласие должника по неденежной обязанности иногда требуется по условиям договора.

🔘 Перевод долга. В этом случае кто-то со стороны берёт на себя обязанность должника. Например, один ИП обязуется заплатить за другого ИП по договору поставки. Или учредитель согласен погасить долг ООО по исполнительному листу личными деньгами. Для этого заключают договор о переводе долга. Согласие кредитора на перевод долга обязательно.

🔘 Передача договора: право требования + долг. Здесь одна сторона выходит из договора, а её место занимает новое лицо. Например, есть девушка с ИП, и у нее заключён длительный договор на мытьё окон в офисе. Девушка уходит в декрет. Но её бизнес готова продолжить сестра — тоже с ИП. Тогда два ИП и заказчик подписывают договор на замену стороны по договору на услуги.

Ещё есть случаи, когда обязательство переходит к новому лицу само собой:

— При реорганизации юрлица: два ООО объединились в одну фирму, и к новой перешли все клиентские договоры и долги старых.

— Поручитель закрыл долг. Теперь должник обязан ему, а не банку.

— Страховая выплатила возмещение за ущерб. В этом случае к ней переходит право требования к виновнику ущерба. Это называется суброгацией.

— Человек умер, не успев отдать кредиты. Родственники, которым перешло наследство, обязаны погасить долг банку за умершего.

Когда права нельзя уступать

Продать долг или сменить сторону в договоре можно не всегда. Есть полные запреты, а иногда — условия и риски.

Личность кредитора

Нельзя уступать права, которые связаны с личностью кредитора. Это права на алименты, пенсии, оплату вреда жизни и здоровью, деньги за моральный вред, штраф на нарушение прав потребителей. Договор на уступку подобных прав — бесполезная бумага. Должник вправе ни копейки не платить новому кредитору.

Бывает, что роль личности кредитора следует из сути договора. К примеру, клининговая компания раз в месяц бесплатно моет пол пенсионеру. Уступить кому-то права на услуги уборки пенсионер не может.

Договор на торгах

Права по договорам, заключённым через аукцион или конкурс, запрещено отдавать кому-то другому. Исключение — права на денежные выплаты. К примеру, нельзя передать партнёру право аренды уличной точки, потому что её получили у администрации через конкурс. Без нового тендера здесь не обойтись. Но можно спокойно уступить права на возврат переплаты арендных платежей.

Дарение между юрлицами

Коммерческие организации уступать друг другу права и долги могут только платно. Иначе это дарение, которое запрещено ст. 575 ГК РФ.

Предприниматель на грани банкротства

Опасно уступать дебиторку, если предприниматель предчувствует крах бизнеса и хочет вывести активы. Если в течение следующего года дойдёт до банкротства, продажу дебиторки по заниженной цене кредиторы могут отменить. Такой вывод активов называется подозрительной сделкой по ст. 61.2 Закона о банкротстве.

Как оформляют договор уступки права требования

Права требования передают по договору уступки. Того, кто передает право, называют цедентом, кто получает — цессионарием. Другие названия договора уступки — договор цессии, соглашение о переводе прав. Увидите подобные названия — знайте, это одно и то же.

Если договор заверяли у нотариуса или носили в Росреестр, с договором уступки надо сделать то же самое.

По умолчанию для уступки прав кредитора на получение денег не нужно согласие должника. Считается, что должнику неважно, кому переводить деньги. Но иногда в договор включают условие о запрете уступки или обязательном согласии должника. В этом случае уступить право требования денег всё равно можно. Но должник может отменить уступку в суде, если докажет, что кредиторы просто хотели испортить его дела. Например, новый и старый продавцы понимали, что должник, переводя деньги, потеряет на большой комиссии.

Уступать неденежное право требования можно без согласия должника, если это не усложняет его обязанности. К примеру, предприниматель из Москвы хочет отказаться от оплаченных услуг уборки и передать права другу из Подмосковья. Выезд в Подмосковье усложняет услугу клинера — передавать права на нее нельзя. Бывает, договором запрещена уступка неденежного права требования или нужно согласие должника. Это законно и действует без оговорок.

Уступить права можно даже по договору, который предприниматель только планирует заключить.

Цену уступки и порядок оплаты можно прописать любые. От дисконта до твёрдой суммы. Срок — от полной предоплаты до перевода денег по факту получения долга.

Порядок заключения договора уступки примерно такой:

• Цедент и цессионарий составляют и подписывают договор уступки. Коммерческие юрлица договариваются по оплате. ИП и физлица могут уступать права даром. Принципиально прописать, какое именно требование передают. 
  Цедент передаёт, а Цессионарий принимает право требования Цедента к Индивидуальному предпринимателю Иванову Ивану Ивановичу ИНН 590525425555, ОГРНИП 6545645646546, адрес регистрации: г. Саратов, пр. Ленина, д. 1 (далее по тексту — Должник) в размере 100 000 рублей, являющееся задолженностью по Договору поставки товара № 3 от 01.02.2021 года.
• Цедент отдаёт цессионарию документы, которые понадобятся, чтобы получить с должника своё. Это договор, акты, накладные, акты сверок, чеки об оплате.
• Должнику отправляют уведомление, что исполнять такие-то обязательства теперь следует новому кредитору. Чтобы должник не подозревал подвох, уведомление обычно отправляет цедент. Лучший способ оповестить должника — заказное письмо с уведомлением. До уведомления должник остается обязанным цеденту.

Шаблон договора уступки права требования + акт передачи документов + уведомление должника

Перед новым кредитором должник не бесправен. Он может возражать, как будто никакой уступки не было. К примеру, отправить новому кредитору претензию по качеству товара и отказаться платить.

Гарантии, что должник заплатит, нет. Кредитор не отвечает за оплату от должника. Но в договоре цессии можно договориться, что кредитор поручается за должника и, в случае чего, отдаст свои деньги.

Новым ИП — год Эльбы в подарок

Год онлайн-бухгалтерии на тарифе Премиум для ИП младше 3 месяцев

Как оформляют договор перевода долга

Договор перевода долга заключают только с согласия кредитора. Так нужно, чтобы должники не злоупотребляли. Кредитор может попросить доказательства платёжеспособности нового должника и, если всё плохо, отказаться иметь с ним дело. Без согласия кредитора замена должника не работает.

Чтобы не плодить лишние бумаги, обычно перевод долга оформляют трёхсторонним договором. В нём есть кредитор, первоначальный и новый должники. Как вариант, договор могут заключить только должники. Тогда от кредитора берут письменное согласие на перевод долга. Для ИП и юрлиц есть особый вариант: договор заключают кредитор и новый должник. В этом случае новый должник может потом спросить деньги со старого должника.

У старого должника могут быть возражения к кредитору. Например, что долг меньше, поскольку в партии поставленных планшетов два оказались с браком. Право на такую претензию по качеству переходит к новому должнику. В итоге кредитор может получить гораздо меньше, чем рассчитывал.

Шаблон трехстороннего договора о переводе долга

Договор о переводе долга оформляют так:

• Кредитор и должники заполняют и подписывают договор. В тексте пишут сумму долга и откуда он взялся.
  Первоначальный должник переводит на Нового должника долг перед Кредитором по уплате денег в сумме 100 000 рублей за поставленный товар по Товарно-транспортной накладной № 1 от 05.01.2021 года, согласно Договору на поставку товара от 04.01.2021 года № 3 и Акта сверки взаимных расчётов от 01.09.2021 года.
• Старый должник отдаёт новому документы, которые подтверждают долг и его размер: договоры, накладные, акты, платежки.
• Новый должник платит кредитору. Если нет — кредитор идёт в суд.
• Если должники — предприниматели, после оплаты старый должник компенсирует новому потраченные деньги.

Как оформляют замену стороны в договоре

Для полной замены стороны в договоре обязательно спрашивают согласие второй стороны. Без этого замена недействительна — в договоре остаётся всё, как было.

Например, у заказчика и исполнителя есть договор на разработку программы и продажу исключительных прав. Пока программу пишут, заказчик решает, что исключительные права лучше оформить на другую его фирму. И заплатить исполнителю со счёта этой фирмы. Чтобы поменять заказчика в договоре на разработку программы, обязательно спрашивают согласие исполнителя.

Шаблон соглашения о замене стороны по договору

Статья актуальна на 

27.01.2022

Чтобы вести бизнес, предприниматель покупает товары, арендует помещения, заказывает услуги и берёт деньги в долг. В этих случаях возникает обязанность заплатить кредитору.

Бывает, кредитор уступает право на оплату кому-то другому, например, скупщику долгов, контрагенту для зачёта встречной оплаты или деловому партнёру. Это называется цессией. Обычно предприниматель узнаёт о ней, получив уведомление, что теперь должен новому кредитору. Такое не всегда радует. Рассказываем, какие у должника есть права перед новым кредитором.

Про цессию на языке закона читайте здесь:

— Глава 24 ГК РФ § 1 Переход прав кредитора к другому лицу,

— Постановление Пленума ВС РФ № 54.

Можно ли передать право требования без согласия должника?

Права передают по договору цессии, он же — договор уступки права требования. Договор заключают кредитор — тот, кому должны, и новый кредитор — тот, кому должник станет должен после оформления бумаг.

К примеру, владелец кафе заключил договор поставки крафтовой бумаги для бургеров. Потом не смог вовремя перевести оплату и задолжал поставщику 50 000 ₽, а сверху 2000 ₽ неустойки. Поставщик — кредитор владельца кафе, а он его должник. У поставщика нет времени разбираться с долгами, поэтому он продаёт долг юридической фирме — новому кредитору. Точно так же банки продают коллекторам долги по кредитам.

Как оформляют передачу прав и долгов, мы подробно писали в отдельной статье.

Для уступки права требования денег не нужно согласие должника. Логика такая: должнику без разницы, кому платить. Кредитор может продать право требования, даже если в договоре есть пункт про запрет или обязательное согласие должника. В нашем примере поставщик не должен спрашивать согласие владельца кафе, чтобы продать долг за крафт юристам. Пункты договора поставки не меняют дело.

Уступить неденежное право требования, по общему правилу, тоже можно без согласия должника. Но есть условие: уступка не должна усложнять обязанность должника. Представим, что в нашем примере владелец бургерной кроме оплаты крафта обязан вернуть многооборотную тару. Поставщик может спокойно уступить право требования денег. А вот требование вернуть тару можно уступить, только если покупателю не придётся потратить значительно больше денег или времени, например, везти ящики на склад в соседний город.

Если в договоре есть пункт, который запрещает уступать неденежное право требования, значит, так делать нельзя.

Платить новому кредитору и забыть про старого должник обязан, только когда его письменно уведомили об уступке прав. К уведомлению вернёмся чуть ниже.

Ещё важно знать, что кредитор может продать долг в любое время:

— пока договор исполняют и ждут оплату,

— когда появилась просрочка,

— на этапе досудебных претензий,

— в исполнительном производстве — когда кредитор получил исполнительный лист и работает с приставами или банком.

Теперь к главному: какие права есть у должника перед новым кредитором.

Возражать новому кредитору и заплатить меньше или не платить вообще

Должник может предъявить новому кредитору любые претензии, которые у него были к старому: крафт некачественный, с доставкой затянули, одной упаковки недосчитались. Теперь разбираться с претензиями — забота нового кредитора.

С претензиями лучше не затягивать, а сообщить письменно как можно скорее после уведомления о цессии. Иначе новый кредитор получит право не реагировать. Если долг перепродают снова и снова, должник предъявляет претензию каждому новому кредитору.

Если окажется, что новый кредитор сам должен деньги или обязан взять с должника меньше, стороны делают зачёт встречных требований по ст. 412 ГК РФ. В итоге должник платит меньше или не платит вообще.

Компания заказала у подрядчика строительство дома. Дом построили, но нашлись дефекты. Завязался спор, и компания недоплатила подрядчику 1 400 000 ₽ — в счёт доработок. Подрядчик не захотел разбираться и продал долг по договору цессии другому предпринимателю.

Новый кредитор пошёл в суд за своими 1 400 000 ₽. Но компания настаивала на недостатках, попросила экспертизу дома и доказала, что на доработку надо потратить 600 000 ₽. Суд сделал зачёт встречных требований и снизил долг. В итоге компания заплатит новому кредитору только 800 000 ₽.

Не платить новому кредитору до получения письменного уведомления

Должник не обязан платить новому кредитору, пока не получит письменное уведомление об уступке. Из уведомления должно быть ясно, кому, куда и сколько платить. Должник не обязан разыскивать нового кредитора. Это касается и уступки неденежных прав, например, поставки товара новому покупателю.

Считается, что должник получил уведомление, если кредиторы отправили его почтой, но он не пошёл в отделение, чтобы расписаться за письмо. Так следует из п. 67 Постановления Пленума ВС РФ от 23.06.2015 № 25.

Когда письмо об уступке пришло от нового кредитора и должник подозревает обман, можно просить договор с подписью старого должника. Пока новый кредитор не докажет, что выкупил право, должник может не платить. А вот если уведомление прислал старый кредитор, считается, что должника известили и сомнений быть не может. Показывать договор уступки старый кредитор не обязан.

Если уведомление запоздало или его содержание непонятно, должник платит старому кредитору. Дальше кредиторы разбираются между собой.

Не платить, если кредиторы нарушили закон

Для цессии есть ограничения. Почти все они защищают должника и не позволяют кредиторам злоупотреблять. В общем и целом так: появление нового кредитора не должно усложнять обязанность должника.

Должника защищают следующие ограничения:

— Нельзя уступать права, тесно связанные с личностью кредитора-физлица: на компенсацию морального вреда, алименты или повышенные пени потребителю. Если продали подобное право, должник вправе не платить новому кредитору.

Фирма продавала пылесосы. Один покупатель вернул товар. Фирма отдала деньги с опозданием, поэтому у потребителя появилось право на пени и моральный вред. Эти права потребитель уступил другому человеку, который пошёл судиться с продавцом и проиграл. Суд сказал, что потребительские бонусы нельзя уступать, они только для человека, который пострадал от продавца.

—  Нельзя продавать денежный долг с целью навредить должнику, если в договоре есть запрет. Это сложный случай. Чтобы не платить новому кредитору, должнику придётся оспорить договор цессии в суде. И там же доказать, что кредиторы оформили уступку, чтобы испортить должнику дела.

— Нельзя уступать неденежное требование или его часть, если должнику это выйдет накладно. В таком случае должник остаётся обязанным старому кредитору.

Например, покупатель заказал в бургерной кейтеринг в офис. Потом передумал и уступил кейтеринг другу на день рождения за городом. Везти еду и официантов за город — дольше и дороже. Владельцу бургерной стоит действовать так: письменно отказаться от обслуживания нового кредитора и сообщить о готовности доставить еду в назначенное время в офис старого кредитора.

— Нельзя уступать неденежное требование, если старый кредитор и должник договорились не делать так и записали в договор соответствующий пункт. Но и тут всё сложно и муторно. Должник должен оспорить договор уступки в суде и доказать, что новый кредитор знал о запрете, но выкупил право.

А вот если цессию оформили с нарушением закона, но должнику от этого ни жарко, ни холодно, он не может спорить и не платить — ст. 166 ГК РФ. Например, должника никак не касается оплата уступки между старым и новым кредиторами.

Договор цессии — это документ, закрепляющий сделку между изначальным кредитором и третьим лицом. Оформляется в письменном виде и утверждает легитимность передачи прав по требованию возврата задолженности и условий их передачи. Чаще всего договором цессии именуется акт, посредством которого дебиторская задолженность передается физлицу или юрлицу. Таким образом, он представляет собой уступку требования.

Участниками соглашения выступают:

• изначальный кредитор, отдающий свои права на истребование долга иному лицу и становящийся цедентом;
• сторона, принимающая права, становится цессионарием;
• должник, меняющий кредитора, при этом все условия для него остаются прежними.

Соглашение может заключаться и без согласия должника. Однако о смене кредитора он должен быть уведомлен. Предметом договора выступают непосредственно права на истребование денежных средств.

Права на алименты, компенсацию за моральный ущерб и вред жизни и здоровью, обязательства при расторжении брака нельзя передать третьему лицу.

Виды и варианты договоров цессии

По типу участников

• Между физлицами.
• Между юрлицами.
• Между физлицом и юрлицом.

По количеству участников

• Двусторонний.
• Трехсторонний.

По наличию материальной стороны

• С вознаграждением.
• Безвозмездный.

Как оформить договор цессии

Цессией называется переуступка прав, с ее помощью передаются права на требование задолженности. Также цессия — это передача права на ценные бумаги и облигации.

Права в рамках цессии могут передаваться как между юрлицами, так и между физлицами, а также между физическим и юридическим лицом (при ликвидации компании или банкротстве).

Стороны соглашения следующие: цедент — лицо, передающее права и цессионарий — лицо, их получающее. Третье лицо — должник — в сделке не участвует, передача прав может осуществляться без его согласия. После совершения сделки должник обязательно уведомляется о смене кредитора.

Договор цессии иногда называют договором переуступки права требования. Однако это не одно и то же, т.к. по договору переуступки могут передаваться и права, и связанные с ними обязанности. Цессия же подразумевает исключительно передачу прав на задолженность.

Например, переуступка права аренды помещения по закону цессией считаться не может.

Возможность переуступки прав (цессии) регулируется статьей 3 ГК РФ.

Какие права можно и нельзя передать по цессии

Не подлежат передаче:

• алименты и обязательстве, возникшие при разводе;
• компенсации за моральный вред, за вред, нанесенный жизни и здоровью;
• задолженности по коммуналке.

Банки имеют право переуступить долг далеко не всем, а только:

• коллекторским компаниям;
• профессиональным кредиторам;
• иным лицам, указанным в кредитном договоре самим заемщиком.

Образец договора цессии

Набор документов для оформления цессии индивидуален в каждом из случаев и зависит от конкретных особенностей сделки. Но в любом случае цессия базируется на одном из ранее заключенных документов — это может быть контракт, кредитный договор, договор овердрафта и проч.

По своей форме договор цессии должен соответствовать тому договору, на котором он основывается и который был заключен изначально между заемщиком и кредитором.

Если изначальное соглашение было оформлено в простой письменной форме, то и договор цессии должен заключаться по такому же принципу.

Нотариальное оформление не обязательно, однако если предыдущий договор был заверен у нотариуса, то договор цессии также должен пройти через эту процедуру. То же самое касается и государственной регистрации.

В тексте документа обязательно должна быть отражена следующая информация:

• данные сторон;
• дата и место заключения;
• вид передаваемых прав;
• права и обязанности сторон;
• ответственность контрагентов за нарушение условий, штрафные санкции.

В приложении к договору помещаются документы, подтверждающие право требования. Также может оговариваться время и порядок передачи всей документации, порядок решения спорных моментов, возможность и порядок переуступки.

Когда цессия вступает в силу?

Права считаются переданными с даты оформления соглашения. Но в тексте договора может оговариваться отсрочка. Если же уступка требования обуславливается конкретным событием, отраженным в договоре, то цессия считается действительной после наступления этого события.

Договор цессии признается законным, если:

• должник был уведомлен о смене кредитора;
• права передаются в том же объеме, за исключением дополнительных обязательств в будущем;
• требования ранее не передавались по подобным сделкам.

Оставьте заявку на консультацию:

Добавить в Избранное

Кликните на текст документа чтобы развернуть его целиком.